Microsoft word lv 45

Microsoft Word lv 45 doc 1 Luận văn Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam LUAN VAN CHAT LUONG download add lua[.]

Luận văn Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam -1- LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Lời nói đầu Q trình cơng nghiệp hố đại hố trình tất yếu quốc gia muốn đạt phát triển kinh tế xã hội Đảng nhà nước ta xác định nhiệm vụ quan trọng toàn Đảng, tồn dân thời gian tới cơng nghiệp hố đại hoá Tiền đề để thực điều phải có nguồn vốn trung dài hạn lớn để đầu tư vào sở hạ tầng, đổi công nghệ, trang bị kỹ thuật tiên tiến tạo điều kiện cho phát triển kinh tế theo chiều rộng chiều sâu Nguồn vốn trung dài hạn tiền đề, sở để doanh nghiệp mở rộng sản xuất, đổi cơng nghệ doanh nghiệp có nhiều cách tài trợ dài hạn khác như: tích luỹ từ sản xuất kinh doanh, liên doanh, liên kết, góp vốn, phát hành chứng khoán nguồn vốn ổn định có lợi giúp doanh nghiệp tăng cường sở vật chất, đổi công nghệ vốn vay trung dài hạn từ ngân hàng thương mại Hiện doanh nghiệp thiếu vốn nghiêm trọng vốn trung dài hạn nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế lượng vốn tồn đọng ngân hàng thương mại lớn Như vấn đề thiếu vốn mà chưa sử dụng vốn có hiệu quả, chưa giải ngân hết vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương không nằm ngồi tình trạng đó, tỷ trọng dư nợ trung dài hạn ngân hàng thấp đạt 15-20% tổng dư nợ, chưa xứng đáng với quy mô, khả ngân hàng chưa đáp ứng nhu cầu kinh tế Do ngân hàng cần phải mở rộng tín dụng trung dài hạn Nhưng mở rộng khơng thơi khơng đủ cần phải nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn phát huy vai trị tích cực khơng gây lãng phí Nếu mở rộng nâng cao tín dụng trung dài hạn điều vừa đem lại hiệu quả, an tồn cho ngân hàng vừa góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Tuy nhiên, trước biến động không ngừng kinh tế -2- LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com cạnh tranh cao độ từ nhiều phía nên ngân hàng gặp khơng khó khăn vướng mắc Do thời gian thực tập, nghiên cứu tìm hiểu thực tế em chọn đề tài “ Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam” làm báo cáo thực tập tốt nghiệp -3- LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com I - giới thiệu ngân hàng 1.1 Sơ lược trình hình thành, phát triển cấu tổ chức Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam với tên giao dịch quốc tế TECHCOMBANK (Technological and Commercial Joint Stock Bank) thành lập từ ngày 27 tháng năm 1993 theo giấy phép hoạt động số 0040/NHCP ngày 06/08/1993 thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp, giấp phép thành lập số 1543/QĐ UBND Hà Nội cấp ngày 04/09/1993 giấy phép kinh doanh số 055679 cấp ngày 07/09/1993 hội KTVN Techcombank có Hội sở Hà Nội chi nhánh thành phố lớn nước Với số vốn điều lệ gần 100 tỷ đồng tổng tài sản hàng ngàn tỷ đồng, Techcombank ngày trở thành Ngân hàng cổ phần hàng đầu Việt Nam, trở nên thân quen với công chúng, với hầu hết khách hàng hoạt động lĩnh vực kỹ thuật, công nghệ, thương mại, dịch vụ đặc biệt với tổ chức tài tín dụng ngồi nước Khách hàng Techcombank có đủ thành phần kinh tế doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, hợp tác xã cá nhân Hoạt động Techcombank tập trung chủ yếu thành phố lớn nước số địa phương lân cận Là Ngân hàng thương mại đô thị đa năng, Techcombank cung ứng đầy đủ phong phú, đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống dịch vụ với công nghệ ngân hàng thuộc loại đại Hội sở Techcombank đặt 15 Đào Duy Từ, Quận Hồn kiếm, Thành phố Hà nội Nó xem trung tâm toàn hoạt động hệ thống Techcombank Điều thể rõ thông qua sơ đồ tổ chức sau: -4- LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Sơ đồ tổ chức ih ic H i ơng BAn ki m sốt ng qu n tr t NG GIáM v N PHòNG h qt C h I s hà n i pHó T NG GIáM C pHó T NG GIáM C chi nhánh th ng long V n phòng phòng giao d ch s Phịng i n tốn phịng giao d ch s phịng thơng tin- t o phịng giao d ch thái hà ki m sốt n i b phịng tài k tốn chi nhánh h chí minh phịng k ho ch t ng h p phòng giao d ch th ng l i phòng d ch v khách hàng phòng quan h i ngo i phòng kinh doanh ngo i t chi nhánh n ng phòng ti n t kho qu Phòng giao d ch s -5- LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Từ sơ đồ trên, ta thấy Techcombank có cấu tổ chức chặt chẽ, đó, Hội sở đầu mối trung tâm Hội sở vừa chịu đạo trực tiếp Tổng giám đốc, Phó tổng giám đốc, vừa có mối liên hệ mật thiết với chi nhánh Phòng giao dịch khác toàn hệ thống Bản thân Hội sở Techcombank, Phòng ban tổ chức linh hoạt có hiệu Mỗi phịng ban có chức năng, nhiệm vụ riêng đặt mối quan hệ chặt chẽ với phòng ban khác để đảm bảo thống từ xuống 1.2 phạm vi đối tượng hoạt động Techcombank Techcombank ngân hàng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng thành phần kinh tế chủ yếu lĩnh vực công nghiệp, thương nghiệp, dịch vụ giao thông vận tải bưu điện nhằm phát triển sản xuất lưu thông ổn định tiền tệ Hội sở Techcombank thuộc quận Hồn Kiếm nằm thủ Hà Nội, trung tâm thương mại lớn nước Quận Hồn Kiếm có 18 phường với gần 23 vạn dân diện tích 4.5 km2 Nằm quận trung tâm khu vực dân cư buôn bán nhộn nhịp thành phố Hà Nội Techcombank có phần thuận lợi nghiệp vụ kinh doanh Tuy nhiên đặc điểm dân cư địa bàn chủ yếu hoạt động lĩnh vực thương mại có số sở sản xuất hàng thủ cơng mỹ nghệ khách hàng Techcombank chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân Vì lẽ đó, nên nguồn vốn tín dụng Techcombank chủ yếu sử dụng để đáp ứng nhu cầu tín dụng ngắn hạn Nhìn chung, thị trường tín dụng Techcombank chủ yếu tư nhân cá thể Mặt khác, quận Hoàn Kiếm nơi tập trung hoạt động ngân hàng ngân hàng Đầu tư phát triển, ngân hàng Ngoại thương, ngân hàng Công thương, ngân hàng Nhà nước số ngân hàng liên doanh nên hoạt động Techcombank địi hỏi có tính cạnh tranh cao Đây bất lợi cho ngân hàng Techcombank cố gắng nâng cao hiệu hoạt động, khắc phục vượt qua khó khăn trước mắt, khơng ngừng tăng trưởng nguồn vốn, mở rộng hoạt động, sử dụng vốn linh hoạt có hiệu Thiết lập mối quan hệ rộng rãi với khách hàng, tạo uy tín khách hàng nước Ngoài việc tìm kiếm thị trường mở rộng thị trường có cơng việc trọng điểm ngân -6- LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hàng đời Techcombank tập trung vào dự án xây dựng sở hạ tầng quan trọng (nhà máy điện, nhà máy nước bến cảng, xa lộ khu công ngiệp khu đô thị mới) Các dự án xây dựng sở hạ tầng cần có số vốn lớn thời gian thu hồi dài nên Techcombank ln tìm kiếm hỗ trợ hợp tác ngân hàng bạn tổ chức tàI chính, tín dụng khác Với đội ngũ nhân viên trẻ động, nhiệt tình Techcombank bước đầu tạo lòng tin nơi khách hàng đặc biệt tổng công ty lớn Techcombank tin tưỏng họ khách hàng truyền thống tương lai Tuy nhiên đIểm yếu Techcombank kinh nghiệm cán tín dụng điều khắc phục nhiều cách khác 1.3 Các hoạt động Techcombank 1.3.1 Hoạt động huy động vốn Đối với riêng nguồn tiền gửi đến nay, Techcombank khơng ln biết đến ngân hàng có lãi suất tiền gửi hợp lý mà ngân hàng có hoạt động nhận tiền gửi phát triển với nhiều hình thức đa dạng, phong phú như: - Tiền gửi có kỳ hạn cố định - Tiền gửi khơng có kỳ hạn - Tiền gửi theo thời gian thực gửi - Tiền gửi toán Những loại tiền gửi góp phần tạo điều kiện cho khách hàng chủ động việc sử dụng vốn mà hưởng mức lãi suất hấp dẫn, đặc biệt hình thức Tiền gửi tiết kiệm theo thời gian thực gửi Khách hàng chủ động sử dụng tiền lúc cần mà hưởng mức lãi suất cao gần tương đương với loại tiền gửi có kỳ hạn tương ứng 1.3.2 Hoạt động tín dụng Cung ứng tín dụng coi trọng điểm hoạt động kinh doanh Techcombank Mặc dù bối cảnh kinh tế nói chung gặp nhiều khó khăn biện pháp sách hữu hiệu Techcombank đạt kết khả quan -7- LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Cùng với việc phát triển tín dụng, với mục tiêu năm 2000 năm đổi công tác quản lý chất lượng tín dụng, Techcombank thực thi loại biện pháp hữu hiện, hầu hết khoản cho vay năm không phát sinh hạn, khoản nợ cũ xử lý bước Bên cạnh đó, Techcombank ln trọng mở rộng hoạt động tín dụng với nhiều loại hình đa dạng sở vận dụng quy định NHNN nhằm hỗ trợ ngày tốt doanh nghiệp trình đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh Các lĩnh vực kinh tế ưu tiên là: - Các doanh nghiệp hoạt động có liên quan đến xuất khẩu, đặc biệt sản xuất, khai thác chế biến hàng xuất - Các doanh nghiệp sản xuất nói chung - Các doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thương mại cung cấp dịch vụ - Các doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực xây dựng Để đáp ứng cách linh hoạt nhu cầu vốn khách hàng, Techcombank tiếp tục trì hồn thiện sản phẩm tín dụng có: - Thẩm định, tài trợ dự án trung dài hạn - Cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động - Cho vay tiêu dùng trả góp vật dụng phương tiện lại, cho vay mua nhà, sửa chữa xây dựng nhà - Các hình thức bảo lãnh vay vốn, dự thầu, thực hợp đồng Và phát triển sản phẩm, dịch vụ mới: - Cho vay luân chuyển - Cho vay với đảm bảo hàng hố thơng qua Tổng cơng ty kho vận, Bên cạnh việc phát triển sản phẩm mới, thời gian tới, Techcombank áp dụng cài đặt chương trình truyền tin tốn điện tử trụ sở khách hàng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng cơng tác tốn, tăng cường trao đổi thông tin ngân hàng với khách hàng nhằm thúc đẩy tiến trình đến giải ngân khoản tín dụng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn kinh doanh cho doanh nghiệp 1.3.3 Hoạt động đầu tư -8- LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Hoạt động đầu tư Techcombank thể chủ yếu thơng qua hoạt động mua bán chứng khốn góp vốn mua cổ phần Đến cuối năm 2000, ngân hàng sở hữu 13,900 tỷ đồng tín phiếu kho bạc nhà nước 212 triệu đồng công trái Bên cạnh đó, ngân hàng cịn sở hữu nhiều cổ phần công ty khác 1.3.4 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ Techcombank trở thành thành viên Thị trường ngoại tệ liên ngân hàng từ năm 1998 đến nay, ngân hàng có riêng phịng kinh doanh ngoại tệ với đội ngũ nhân viên đào tạo chuyên nghiệp làm việc có hiệu Kể từ đời nay, phòng kinh doanh ngoại tệ không đáp ứng kịp thời nhu cầu ngoại tệ phục vụ cho cơng tác tốn, trì tốt trạng thái ngoại hối Techcombank cách linh hoạt, tuân thủ quy định NHNN mà tổ chức tốt hoạt động kinh doanh ngoại tệ thị trường liên ngân hàng Bên cạnh đó, phịng kinh doanh ngoại tệ phối hợp chặt chẽ với phòng kinh tế đối ngoại việc thu hút nguồn kiều hối từ nước Châu Âu, Bắc Mỹ, nước thuộc khối ASEAN, chuyển Việt Nam qua Techcombank 1.3.5 Các dịch vụ ngân hàng 1.3.5.1 Dịch vụ toán Bên cạnh tăng trưởng đáng kể dịch vụ toán nước, hoạt động toán quốc tế Techcombank ngày củng cố phát triển Cùng với kinh doanh ngoại hối, dịch vụ toán quốc tế coi mạnh Techcombank với doanh số toán đạt tới hàng trăm triệu đơla Mỹ năm Ngồi Ngân hàng đại lý có, năm 2000, Techcombank thiết lập thêm quan hệ đại lý với ngân hàng lớn Bank of NewYork, Citibank, Pusan Bank Bank of Ukraina Mạng lưới ngân hàng đại lý mở rộng khắp toàn cầu giúp cho hoạt động thương mại toán quốc tế khách hàng thực cách nhanh chóng thuận lợi Các sản phẩm dịch vụ đạt tiêu chuẩn quốc tế cho phép Techcombank đáp ứng nhu cầu khách hàng giao dịch ngoại thương như: - Mở, thơng báo, xác nhận, tốn, L/C trả trả chậm -9- LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Các hình thức tốn D/A, D/P, T/Tr Với hỗ trợ công nghệ đại, Techcombank thực dịch vụ chuyển tiền nhanh chóng xác Dù khách hàng có hay khơng có tài khoản ngân hàng, muốn chuyển tiền cho ai, cá nhân hay tổ chức nơi đâu tồn quốc, Techcombank đáp ứng với thời gian nhanh nhất, đảm bảo xác, an tồn mức phí dịch vụ hợp lý Bên cạnh đó, Techcombank cịn áp dụng mức phí ưu đãi khách hàng chuyển tiền tốn từ số dư tài khoản có ngân hàng Đặc biệt, với dịch vụ chuyển tiền nhanh toàn cầu Western Union mà Techcombank làm đại lý, khách hàng nhận tiền người thân đối tác từ nước ngồi chuyển vịng ngày người nhận nhận tiền mặt ngoại tệ có u cầu Ngồi ra, Techcombank cịn đại lý chấp nhận toán loại thẻ tín dụng quốc tế thơng dụng giới Master Card, Visa Card, American Express, JCB, Khách hàng nhận tiền Việt Nam hay ngoại tệ với mức phí hợp lý 1.3.5.2 Dịch vụ ngân quỹ Với đội ngũ nhân viên lành nghề đào tạo chu đáo hệ thống kho tàng đáp ứng quy định an toàn chặt chẽ nhất, Techcombank cung ứng dịch vụ ngân quỹ như: - Dịch vụ kiểm đếm, phân loại, đóng gói loại tiền mặt VND, tiền mặt ngoại tệ, ngân phiếu tốn, cơng trái - Kiểm định ngoại tệ cấp giấy chứng nhận ngoại tệ - Thu đổi loại ngoại tệ mạnh, séc du lịch - Bảo quản, cất giữ tài sản quý, giấy tờ quan trọng khách hàng theo niêm phong với chi phí thấp 1.3.5.3 Dịch vụ tư vấn đầu tư môi giới chứng khốn Trong năm qua, với vai trị thủ quỹ doanh nghiệp, nhà tư vấn thu xếp tài chính, Techcombank giành tín nhiệm doanh nghiệp công tác hỗ trợ thẩm định phân tích dự án đầu tư, xây dựng chương trình huy động vốn gọi vốn đầu tư cung cấp dịch vụ quản lý điều hành tài cho dự án, góp phần mang lại thành cơng cho dự án nói riêng phát triển - 10 - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.3.1.2 Cơ cấu tín dụng trung dài hạn xét theo thành phần kinh tế Biểu đồ dư nợ tín dụng trung dài hạn theo thành phần kinh tế Đơn vị: tỷ đồng 120 99.1 100 72.9 80 60 40 20 KTQD KTNQD 44.2 29.2 10.3 11.1 13.9 20.3 1997 1998 1999 2000 Trong cấu dư nợ trung dài hạn ta thấy tỷ trọng dư nợ khối quốc doanh chiếm đa số, khoảng 80% Từ năm 97 đến dư nợ khu vực quốc doanh tăng lên qua năm với tốc độ 40-50%/năm tỷ trọng.Thay đổi không đáng kể năm 98 80%, năm 99 84% năm 2000 83% Dư nợ khu vực quốc doanh tăng lên với tốc độ ngày tăng tỷ trọng lại khơng tăng mà trì mức thấp khoảng 19% Trong doanh số cho vay tăng lên cách đáng kể doanh số tỷ trọng năm 2000 tăng nhanh nhiều so với doanh số thu nợ điều cị nghĩa Techcombank có vấn đề cơng tác thu nợ Điều thể việc tăng lên dư nợ (như phân tích phần trên) tình hình nợ hạn sau - 18 - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Bảng 5: Tình hình nợ hạn trung dài hạn Techcombank theo thành phần kinh tế Đơn vị : tỷ đồng Năm 97 Năm 98 Năm 99 Thành phần kinh tế NQH TDH Tỷ lệ (%) NQH Tổng 3.397 8.6 2.544 4.6 -Quốc doanh 2.365 8.1 -Ngoài quốc doanh 1.032 10.0 Tỷ lệ NQH (%) TDH Năm 2000 Tỷ lệ (%) NQH TDH Tỷ lệ (%) 3.299 3.8 5.373 4.5 1.856 4.2 2.552 3.5 4.063 4.1 0.688 6.2 0.748 5.4 1.710 8.4 TDH (Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp Techcombank) Xét cách tổng thể, tỷ lệ nợ hạn trung dài hạn Techcombank cao, trung bình khoảng 4.5 % tỷ lệ nợ hạn trung dài hạn toàn ngân hàng khoảng 3% Điều thể khoản vay trung dài hạn Techcombank có vấn đề, ngân hàng cần phải giảm tỷ lệ xuống thấp để tránh thiệt hại tài xảy Trong cấu nợ hạn trung dài hạn theo thành phần kinh tế ta thấy, nợ hạn khu vực quốc doanh lớn đáng lưu tâm Trong năm 1997 - 2000 tỷ lệ dư nợ trung dài hạn khu vực kinh tế quốc doanh : 74%, 80%, 84% 83% tổng mức dư nợ trung dài hạn, tỷ lệ nợ hạn tương ứng 8.1%, 4.2%, 3.5% 4.1% tỷ lệ nợ hạn trung dài hạn khu vực kinh tế quốc doanh là: 10%, 6.2%, 5.4% 8.4%: kết luận rằng, cho vay trung dài hạn xét phương diện nợ hạn khu vực kinh tế quốc doanh chủ đạo có hiệu Khu vực ngồi quốc doanh cho vay hiệu lại khơng cao Điều ta thấy rõ qua biểu đồ sau - 19 - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nợ hạn trung dài hạn theo thành phần kinh tế Đơn vị: tỷ đồng 6.0 5.4 5.0 4.1 4.0 3.0 3.4 3.3 2.6 2.5 2.4 NQH KTQD KTNQD 1.9 2.0 1.7 1.0 0.7 0.7 1.0 0.0 1997 1998 1999 2000 2.3.1.3 Tín dụng trung dài hạn xét theo cấu ngành kinh tế dư nợ tín dụng trung dài hạn theo ngành kinh tế Đơn vị: tỷ đồng - 20 - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... cấu dư nợ tín dụng trung dài hạn theo thời hạn Đơn vị: tỷ đồng 700 636.6 600 500 439.2 400 300 345. 7 NH 289.5 T-DH 200 100 39.5 86.8 55.3 119.4 1997 1998 1999 2000 Trong năm qua Techcombank khơng... 89 917.6 93.6 1106 91.8 -Trung dài hạn 46.08 9.4 50.12 10.5 68.16 7.4 101.3 9.2 Thu nợ 427 100 457 100 821 100 1156 100 -Ngắn hạn 398.8 93.4 419.8 92.2 763.1 93.0 1072 92.7 -Trung dài hạn 28.16... 28.16 6.6 37.2 8.8 57.86 7.0 84.04 7.3 3.Dư nợ 329 100 401 100 526 100 756 100 -Ngắn hạn 289.5 88 345. 7 86.2 439.2 83.5 636.6 84.2 -Trung dài hạn 39.5 12 55.3 13.8 86.8 16.5 119.4 15.8 (Nguồn: Phòng