TÀI CRÍNH - NGÂN HÀNG - BÀO HIỂM CÁC NHÂN TÔ TÁC ĐỘNG ĐEN HÀNH VI SỬ DỤNG DỊCH vụ FINTECH TẠI VIỆT NAM • TRẦN THỊ THANH HUYỀN TĨM TẮT: Cùng với phát triển công nghệ 4.0, hoạt động ứng dụng cơng nghệ tài (Fintech) ngày phổ biến coi tiện ích bên cạnh dịch vụ cung ứng tài ngân hàng mua sắm, vay mượn huy động vốn thông qua App điện tử Đặc biệt nay, dịch bệnh Covid-19 làm doanh nghiệp cá nhân thay đổi thói quen tiêu dùng sử dụng internet hoạt động sản xuât, mua bán, toán Bài viết tập trung nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến hành vi sử dụng dịch vụ Fintech Việt Nam để mô tả thực trạng sử dụng Fintech, từ đưa lời khuyên hợp lý cho nhà quản trị doanh nghiệp liên quan đến nhu cầu sử dụng dịch vụ Fintech Từ khóa: Fintech, tài cơng nghệ, P2P, tốn không dùng tiền mặt, app điện tử Đặt vấn đề Hiện nay, Fintech thu hút c hú ý nhiều chuyên gia công nghệ, tài giới đầu tư giới đặc tính dễ sử dụng, tương tác nhanh chóng, thuận tiện, khơng bị bó hẹp ởi thời gian, khơng gian vận hành đặc tiỉnh mở tảng internet, điện thoại di dộng, c:ấc phần mềm mã nguồn điện tốn đám mây, Theo thơng kê vào tháng 1/2021, tỷ lệ sử dlạng internet toàn cầu 59,5% Trong đó, Việt Nam với lợi dân số trẻ, số lượng người dùng nịạng xã hội Việt Nam vào tháng 1/2021 tương dịíơng 73,7% tổng dân sôi Đây lẹ i lớn cho doanh nghiệp Fintech phát tr ển hoạt động Việt Nam Theo Cham et al (2018), Fintech làm thay đội đáng kể cách thức thực giao dịch tài người tiêu dùng, đồng thời làm tăng tính minh bạch, khả tiếp cận, tính linh hoạt, giảm rủi ro cải thiện lợi nhuận cho cổ đông [2, 8], Các giải pháp cơng nghệ tài ngân hàng sử dụng biện pháp cải thiện nhằm làm giảm chi phí tăng hiệu tài chính, khuyến khích hài lịng khách hàng cao người sử dụng dịch vụ tài lúc nào, đâu, miễn chúng kết nôi với internet [7], Với tác động đại dịch Covid-19 xu hướng sử dụng dịch vụ internet ngày gia tăng Việt Nam, sản phẩm, dịch vụ Fintech biết đến ngày nhiều hơn, không mảng dịch vụ toán mà mảng cho vay, huy động vốn - lĩnh vực trước sản phẩm, dịch vụ truyền thống ngân hàng Tuy nhiên, có hồi nghi thuận tiện dễ dàng sử dụng tảng internet lại rào cản để tối đa hóa tiềm Fintech [9] Để xem xét hồi nghi tác SỐ 17-Tháng 7/2021 291 TẠP CHÍ CÔNG THƯƠNG động đến hành vi sử dụng dịch vụ Fintech dựa số dịch vụ truyền thống ngân hàng toán, cho vay ngang hàng (P2P) huy động vein từ cộng đồng, việc tìm kiếm chứng thực nghiệm giúp nhà quản trị doanh nghiệp thây nhu cầu sử dụng dịch vụ Fintech thông qua việc đo lường yếu tô tác động đến hành vi sử dụng dịch vụ Fintech Việt Nam Bó cục viết gồm phần: (i) giới thiệu, (ii) tổng quan lý thuyết, (iii) phương pháp nghiên cứu, (iv) kết nghiên cứu, (v) kết luận khuyến nghị Mơ hình giả thuyết nghiên cứu Trên sở phù hợp với thực tiễn Việt Nam, tổng quan nghiên cứu Darmansyah et Cỉl (2020) tảng lý thuyết liên quan đến hành vi có kế hoạch (Theory of Planed Behavior - TPB) lý thuyết chấp nhận sử dụng công nghệ (Unified Theory of Acceptance and Use of Technology - UTAUT) [1, 13-14], tác giả rút nhân tố có ảnh hưởng đến hành vi sử dụng Fintech gồm nhân tố bao gồm: nhận thức hành vi (AWA), tính thuận tiện sản phẩm/dịch vụ (CON), tính bảo mật sản phẩm/dịch vụ (SEC), tính hữu ích sản phẩm/dịch vụ (USE), ảnh hưởng xã hội (SOC) tác động đến hành vi sử dụng dịch vụ Fintech (INT) [3], Theo Taylor and Todd (1995), nhận thức kiểm soát hành vi liên quan đến cá nhân người đánh giá dễ dàng hay khó khăn thực hành vi [ 10], Nhận thức hành vi có kế hoạch theo Hamzah and Mustafa (2018) xuât phát từ bên người: lực thực hiện, tâm thực [6] xuất phát từ bên điều kiện kinh tế, hội, thời gian Do đó, cá nhân người cảm thây họ có đủ điều kiện nguồn lực, kiến thức, thuận tiện Fintech sông, họ lựa chọn sử dụng dịch vụ/ sản phẩm Fintech Vì vậy, tác giả đưa giả thuyết Hị\ Hị, Nhận thức hành vi tác động tích cực đến ý định hành vi sử dụng dịch vụ Fintech Mơ hình lý thuyết UTAUT dựa mơ hình chấp nhận cơng nghệ cạnh tranh, có mơ hình TRA (Theory of Reasoned Action - Thuyết hành động hợp lý), IDT (Innovation Diffusion Theory - mơ hình phổ biến đổi mới) Theo mơ hình này, mức độ thuận tiện liên quan đến việc sử dụng hệ thống Vì vậy, tác giả đưa giả thuyết H2: 292 SỐ 17 - Tháng 7/2Ũ21 H2 Tính thuận tiện sản phẩm/dịch vụ tác động tích cực đến ý định hành vi sử dụng dịch vụ Fintech Mohd Thas Thaker et al (2018) nghiên cứu việc áp dụng dịch vụ ngân hàng di động Hồi giáo cho thấy, mức độ hữu ích rủi ro nhận thức có tác động đáng kể đến việc định hình định người dùng Chính vậy, tác giả đưa giả thuyết Hị H3 Tính bảo mật sản phẩm/dịch vụ tác động tích cực đến ý định hành vi sử dụng dịch vụ Fintech Theo Mơ hình lý thuyết C-TAM-TPB (A model combining TAM and TPB - mô hình kết hợp TAM TPB) [12], người sử dụng hệ thống thơng tin cân nhắc tính lợi ích tính hữu dụng hệ thống Theo đó, tính hữu ích nhận thức yếu tơ quan trọng giúp dự đoán ý định cá nhân Davis (1989) cho cơng nghệ có ích khơng q khó khăn để sử dụng lợi ích có chi phí họ bỏ làm thấp có đáp ứng kịp thời nhu cầu cá nhân họ sử dụng dịch vụ cơng nghệ [4], Do đó, tác giả đưa giả thuyết H4' H4 Tính hữu ích sản phẩm/dịch vụ tác động tích cực đến ý định hành vi sử dụng dịch vụ Fintech Fishbein and Ajzen (1975) cho thây, niềm tin người hình thành ảnh hưởng người khác nhận thức người khác (người thân, gia đình, bạn bè, xã hội) tác động lên hành vi, thái độ người [5], Bên cạnh đó, tác động bên làm thay đổi thái độ, hành vi người hình ảnh thường xuyên nhìn thấy có tác động đến nhận thức khiến cho người ta mn tìm hiểu hình ảnh Đó nhận thức bị tác động yếu tố xã hội, môi trường lên hành vi Do đó, tác giả đưa giả thuyết Hs: H5 Ánh hưởng xã hội tác động tích cực đến ý định hành vi sử dụng dịch vụ Fintechs Mô hình nghiên cứu phản ánh giả thuyết thể Hình 1: Phương pháp nghiên cứu Bài viết sử dụng phương pháp hồi quy nhị phân để xem xét nhóm đối tượng khách hàng: (i) sử dụng (ii) chưa sử dụng nhằm so sánh nhu cầu sử dụng dịch vụ Fintech Ngồi ra, mơ hình nghiên cứu sử dụng phương pháp độ tin cậy thang đo (Cronbach's Alpha) để kiểm tra tính đồng TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG-BẢO HIỂM Hình ỉ: Mõ hình nghiên cứu đề xuất yếu tố tác động đến hành vi sử dụng dịch vụ Fintech nhâ't thang đo nhân tô' AWA, CON, SEC, USE, soc, phương pháp nhân tố khám phá (EFA) để rút gọn 18 thang đo thành nhân tố thực nghiệm Theo Thọ (2011), kích thước mẫu cần cho nghiên cứu phụ thuộc vào nhiều yếu tố phương pháp phân tích liệu độ tin cậy cần thiết [11] Để sử dụng phân tích EFA, kích thước mẫu tối thiểu phải 50, tốt 100 tỉ lệ quan sát/biến đo ường 5:1 Dữ liệu nghiên cứu liệu chéo với số 142 quan sát hợp lệ địa bàn TP Hồ Chí Minh, phù hợp với kiểm định nhân tố khám phá: n = k*5= 18*5 = 140 quan sát, đó, nhân tố lý thuyết thiết kế sau: nhân tô' AWA gồm thang đo, CON gồm thang đo, SEC gồm thang đo, USE gồm thang đo soc gồm thang đo Kết nghiên cứu 4.1 Mô tả mẫu liệu Trong 142 phiếu quan sát hợp lệ, phần lớn độ tuổi khách hàng vâ'n từ 18-30 tuổi, tỷ lệ nữ chiếm 60,6% tỷ lệ nam chiếm 39,4%, hai dạng đôi tượng khảo sát địa bàn TP Hồ Chí Minh sử dụng dịch vụ Fintech chiếm 72,5% thông qua loại hình thức sử dụng dịch vụ gồm: tốn khơng dùng tiền rr ặt, cho vay ngang hàng, huy động vốn từ cộng đồng Thông tin sô' người tham gia khảo sát sau: - giới tính: nam giới có 56 người (chiếm 39,4%) nữ giới có 36 người (chiếm 60,6%) - nghề nghiệp: chủ sở hữu có người (chiếm 3,5%), nhà quản lý có 16 người (chiếm 11,3%), nhân viên có 49 người (chiếm 34,5%), ngành nghề khác có 72 người (chiếm 50,7%) - độ tuổi: từ 18 - 30 tuổi có 89 người (chiếm 62,7%), từ 31 - 40 tuổi có 23 người (chiếm 16,2%), từ 41 - 50 tuổi có 27 người (chiếm 19%), từ 51 - 60 tuổi có người (chiếm 1,4%), 60 tuổi có người (chiếm 0,7%) - mức thu nhập: triệu đồng có người (chiếm 0,7%), từ - triệu đồng có 91 người (chiếm 64,1%), từ - 15 triệu đồng có 28 người (chiếm 19,7%), 15 - 25 triệu đồng có 15 người (chiếm 10,6%), từ 25 triệu đồng trở lên (chiếm 4,9%) 4.2 Kết nghiên cứu 4.2.1 Phân tích nhân tố khám phá & độ tin cậy thang đo Kết phân tích EFA cho thấy, có nhân tơ' thực nghiệm đạt tính vững, gồm: CON, USE, SEC soc, với hệ số KMO = 0.951 > 0.5, phương sai trích 86,94% Tuy nhiên, Việt Nam phần lớn quen sử dụng dịch vụ truyền thống, nhân tố lý thuyết hành vi nhận thức chưa đạt hội tụ Như vậy, mơ hình thực nghiệm hiệu chỉnh cịn nhân tô' đạt hội tụ tác động đến ý định sử dụng dịch vụ Fintech (INT) (Bảng 1) Phương trình nhân tơ' hình thành từ thang đo hội tụ vào nhân tơ Kết mơ hình nghiên cứu thực nghiệm yếu tơ' tác động đến ý định sử dụng dịch vụ Fintech cho thấy: - Nhân tô' gồm thang đo hiệu chỉnh CON|, CON2, CON3, CON4, AWA), USE2, đặt tên thành “Sự thuận tiện dịch vụ Fintech đáp ứng nhu cầu khách hàng” ~ CON, với phương trình sau: CON = 0.493*CONj + 0.397*CON2 + 0.302*CON3 + 0.308*CON4 + ớ./79* BA/ + 0.101*USẺ2 - Nhân tô' gồm thang đo hiệu chỉnh SOC4, USE3, SOC3, AWA3, SOC5, AWA2, đặt tên thành “Ánh hưởng marketing việc sử dụng dịch vụ Fintech gia tăng hữu ích đáp ứng nhu cầu khách hàng” ~ USE, với phương trình sau: USE = 0.471*SOC4+ 0.27*USE3 + 0.24*SOC3 + 0.209*AWA3 + 0.225*SOC5 + 0.201 *A WA2 - Nhân tô' gồm thang đo hiệu chỉnh SEC1, SEC2, SEC3, USE1, đặt tên thành “Tính SỐ 17-Tháng 7/2021 293 TẠP CHÍ CƠNG THƯƠNG Bảng Phân tích độ tin cậy nhân tố khám phá EFA Bảng Phân loại khách hàng chưa sử dụng (INT = 0) sử dụng (INT = 1) Các nhân tố thực nghiệm Dự đoán khả Biến phụ thuộc INT Quan sát CON1 821 CON2 795 CON3 737 CON4 647 AWA1 629 Ty lệ Chưa tùng Đã sử dụng sử dụng Chưa sử dụng 35 10.3 Đã sử dụng 99 96.1 I ■ USE2 Biến phụ thuộc INT I 605 SOC4 758 USE3 627 SOC3 613 AWA3 610 SOC5 607 AWA2 547 Tỷ lệ bình quân Ghi chú: tỷ' lệ cắt lờ 500 Nguồn: Kết nghiên cứu SEC1 771 SEC2 728 SEC3 704 USE1 548 SOC2 899 SOC1 646 Cronbach’s Alpha 952 951 960 856 Nguồn: Kết nghiên cứu bảo mật sản phẩm Fintech tăng cường quản lý tài khách hàng” ~ SEC, với phương trình sau: SEC = 0.578*SECj + 0.493*SEC2 + 0.462*SEC3 + 0.179*USEj - Nhân tô' gồm thang đo hiệu chỉnh SOC1, SOC2, đặt tên thành "Ánh hưởng bạn bè, người thân việc sử dụng dịch vụ Fintech” ~ soc, với phương trình sau: soc = 0.84*SOC2 + 0.415*SOC1 4.2.2 Phăn tích hồi quy nhị phân Phân tích hồi quy nhị phân để phân loại đối tượng khách hàng cho thây khả cho kết Bảng - Trong 39 khách hàng khảo sát thực tế chưa sử dụng dịch vụ Fintech, tỷ lệ dự đoán 294 SỐ 17-Tháng 7/2021 72.5 trường hợp không chịu sử dụng dịch vụ Fintechla 10,3% = 4/39 - Trong 103 khách hàng khảo sát thực tế sử dụng dịch vụ Fintech, tỷ lệ dự đoán trường hợp chịu sử dụng dịch vụ Fintech 96,1% = 99/103 Như vậy, tỷ lệ dự đốn cho tồn mơ hình 39 X 10.3% + 103x96.1% _ p = 142 72'5% Trong thực tế, việc dự đốn trường hợp khơng chịu sử dụng dịch vụ Fintech đạt tỷ lệ thâp khách hàng chưa quen tính cơng nghệ Fintech qua app điện thoại Và kết hồi quy nhị phân cho kết thấy nhân tố CON nhân tố USE có mức ý nghĩa thống kê nhỏ sig < 0.1, tức là: - Sự thuận tiện dịch vụ Fintech đáp ứng nhu cầu khách hàng tăng lên điểm khả ý định sử dụng khách hàng tăng lên 1.444 lần - Ánh hưởng marketing việc sử dụng dịch vụ Fintech gia tăng hữu ích đáp ứng nhu cầu khách hàng tăng lên điểm khả ý định sử dụng khách hàng tăng lên 1.390 lần Tuy nhiên, nhân tố SEC nhân tố soc chưa thây tác động đến khả ý định sử dụng dịch vụ Fintech mức ý nghĩa thống kê sig >0.1 (Bảng 3) Kết luận khuyến nghị Bài viết sử dụng phương pháp hồi quy nhị phân đê đánh giá nhân tó' đến hành vi sử dụng TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG-BẢO HIỂM Bảng Kết hồi quy nhị phân Hệ so Sai số chuẩn Kiểm đinh Beta hệ sô'Beta Wald CON 367 194 3.575 059 1.444 USE 329 192 2.948 086 1.390 SEC -.026 198 017 897 975 soc 102 191 282 595 Hằng SỐ 1.022 197 27.040 000 Biến độc lập Bậc tự df Mức ý nghĩa thống kê Sig Exp(B) 1.107 J——— 2.779 Nguồn: Kết nghiên cứu Fintech Kết cho thấy việc sử dụng sản phẩm/dịch vụ Fintech thu hút phần lớn khách hàng trẻ tuổi, đặc biệt độ tuổi từ 18-30 Các đối tượng khách hàng bị thu hút hoạt động toán trực tuyến nhiều hoạt động cho vay ngang hàng hay huy động vốn Bên cạnh đó, mức độ thu hút hành vi sử dụng Fintech có tác động lớn đến nữ giới, điều 1)hù hợp với kết kiểm định có mức ý nghĩa hơng kê nhân tố tính thuận tiện sản )hẩm/dịch vụ, tính hữu ích sản phẩm/dịch vụ Idìi động mua sắm nữ giới thường bị tác động cảm xúc nhiều tính tiện dụng an tồn sản phẩm nam giới Kết khảo sát, phân tích thể doanh nghiệp Fintech nâng cao tính thuận tiện sản phẩm/ dịch vụ thơng qua việc đơn giản hóa thủ tục, thao tác cài đặt, thiết kế ứng dụng dễ thao tác Bên cạnh đó, doanh nghiệp cần đảm bảo khách hàng nhận hỗ trợ tư vấn dễ dàng với khả đáp ứng nhu cầu tư vấn khách hàng, vấn đề giải khiếu nại phải nhanh chóng, kịp thời Đồng thời khoản chi phí giao dịch phát sinh vấn đề doanh nghiệp Fintech cần phải quan tâm mức phí yếu tố tác động đến hành vi sử dụng dịch vụ Fintech ■ TÀI LIỆU THAM KHẢO: Ajzen, Icek (1991) The Theory of Planned Behavior Organizational Behavior and Human Decision Processes, 50(2), 179-211 Cham, Tat Huei, Suet Cheng Low, Lim Seong, Aye Khin, and Raymond Ling (2018) Preliminary Study on (Consumer Attitude towards FinTech Products and Services in Malaysia International Journal of Engineering & technology, 7, 166-169 Darmansyah, Bayu Fianto, Achsania Hendratmi, and Primandanu Aziz (2020) Factors Determining Behavioral Intentions to Use Islamic Financial Technology: Three Competing Models Journal of Islamic Marketing, 12(4), 794-812 Davis, Fred D (1989) Perceived Usefulness, Perceived Ease of Use, and User Acceptance of Information Technology MIS Q„ 13,319-340 Fishbein, M and leek Ajzen (1975) Belief Attitude, Intention and Behaviour: An Introduction to Theory and Research MA: Addison-Wesley Hamzah, Hanizah and Hasrina Mustafa (2018) Exploring Consumer Boycott Intelligence towards Israel.elated Companies in Malaysia: An Integration of the Theory of Planned Behaviour with Transtheoretical Stages f Change Journal of Islamic Marketing, 10( 1), 208-226 Ỉ Mohd Thas Thaker, Mohamed Asmy, Fouad Amin, Hassanudin Mohd Thas Thaker, and Anwar Pitchay (2018) what Keeps Islamic Mobile Banking Customers Loyal? Journal ofIslamic Marketing, 10(2), 525-542 SỐ 17 - Tháng 7/2021 295 TẠP CHÍ CƠNG THƯƠNG Mohd Thas Thaker, Mohamed Asmy Anwar Pitchay, Hassanudin Mohd Thas Thaker, and Fouad Amin (2019) Factors Influencing Consumers’ Adoption of Islamic Mobile Banking Services in Malaysia: An Approach of Partial Least Squares (PLS) Journal of Islamic Marketing, 10(4), 1037-1056 Ryu Hyun-Sun (2018) What Makes Users Willing or Hesitant to Use Fintech?: The Moderating Effect of User Type Industrial Management & Data Systems, 118(5), 541-569 10 Taylor, Shirley and Peter A Todd (1995) Assessing IT Usage: The Role of Prior Experience Management Information Systems Quarterly 19, 561-570 11 Thọ, Nguyễn Đình (2011) Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh Hà Nội: Nhà xuất Lao động - Xã hội 12 Venkatesh, Viswanath and Hillol Bala (2008) Technology Acceptance Model and a Research Agenda on Interventions Decision Sciences 39, 273-315 13 Venkatesh, Viswanath and Fred Davis (2000) A Theoretical Extension of the Technology Acceptance Model: Four Longitudinal Field Studies Management Science, 46, 186-204 14 Venkatesh, Viswanath, James Thong, and Xin Xu (2012) Consumer Acceptance and Use of Information Technology: Extending the Unified Theory of Acceptance and Use of Technology MIS Quarterly, 36 157-178 Ngày nhận bài: 22/6/2021 Ngày phản biện đánh giá sửa chữa: 4/7/2021 Ngày chấp nhận đăng bài: 20/7/2021 Thông tin tác giả: TRẦN THỊ THANH HUYEN Trường Đại học Nguyễn Tất Thành FACTORS AFFECTING THE CONSUMER USE OF FINTECH SERVICES IN VIETNAM • TRAN THI THANH HUYEN Nguyen Tat Thanh University ABSTRACT: Along with the development of Industry 4.0 technologies, the application of financial technology or fintech has become more popular and the innovation of fintech is used by many financial service providers in applications to provide shopping, borrowing, capital mobilization activities Especially, the on-going Covid-19 pandemic has changed consumer spending habits and habits of using the Internet in doing business activities from production, hading and to payment activities This paper focuses on studying the factors affecting the behaviors of using fintech services in Vietnam to describe an overview of current fintech industry in Vietnam Based on this paper’s findings, some recommendations about fintech services are proposed to business managers Keywords: fintech, financial technology, P2P, cashless payment, mobile application 296 SỐ 17 - Tháng 7/2021 ... nhà quản trị doanh nghiệp thây nhu cầu sử dụng dịch vụ Fintech thông qua vi? ??c đo lường yếu tô tác động đến hành vi sử dụng dịch vụ Fintech Vi? ??t Nam Bó cục vi? ??t gồm phần: (i) giới thiệu, (ii) tổng... thời nhu cầu cá nhân họ sử dụng dịch vụ cơng nghệ [4], Do đó, tác giả đưa giả thuyết H4' H4 Tính hữu ích sản phẩm /dịch vụ tác động tích cực đến ý định hành vi sử dụng dịch vụ Fintech Fishbein... liên quan đến vi? ??c sử dụng hệ thống Vì vậy, tác giả đưa giả thuyết H2: 292 SỐ 17 - Tháng 7/2Ũ21 H2 Tính thuận tiện sản phẩm /dịch vụ tác động tích cực đến ý định hành vi sử dụng dịch vụ Fintech