Luận văn Thạc sĩ Quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Sơn La

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - TRẦN KHÁNH DIỆP QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SƠN LA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - TRẦN KHÁNH DIỆP QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SƠN LA Chuyên ngành : Quản lý kinh tế Mã số : 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS BÙI XUÂN NHÀN HÀ NỘI, NĂM 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Trần Khánh Diệp, học viên cao học khóa 24S Trường Đại học Thương Mại Sau thời gian học tập nghiên cứu đề tài, đến tơi hồn thành chương trình học tập theo quy định hoàn thành luận văn Thạc sĩ Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ với đề tài mang tên: “Quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Sơn La” công trình nghiên cứu độc lập riêng tơi, số liệu nghiên cứu thu từ thực nghiệm không chép Học viên Trần Khánh Diệp ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập nghiên cứu đề tài, đến tơi hồn thành chương trình học tập theo quy định hoàn thành luận văn Thạc sĩ với đề tài: “Quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thành phố Sơn La” Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, quản lý phịng chun mơn Nơng nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh thành phố Sơn La tạo điều kiện cho tơi q trình thu thập số liệu, tham khảo tài liệu để có tư liệu, liệu phục vụ cho việc hoàn thiện luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô Ban Giám hiệu, Khoa Sau Đại học Trường Đại học Thương mại thầy cô giảng dạy tạo điều kiện tốt để tơi hồn thành luận văn thạc sĩ Tơi xin gửi lời cảm ơn tới PGS TS Bùi Xuân Nhàn hướng dẫn tận tình, tạo điều kiện cho tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thiện đề tài Bên cạnh đó, tơi xin chân thành cảm ơn bạn bè, gia đình, đồng nghiệp, bạn lớp hỗ trợ, giúp đỡ suốt thời gian nghiên cứu học tập Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn! Học viên Trần Khánh Diệp iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài luận văn Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 6 Ý nghĩa đề tài luận văn 7 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại 1.1.3 Đối tượng phân loại cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại 11 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại 15 1.2 Quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại 17 1.2.1 Khái niệm mục tiêu quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại 17 1.2.2 Nội dung quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại 19 iv 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại 32 1.3.1 Các yếu tố bên 32 1.3.2 Các yếu tố bên 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SƠN LA 37 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 37 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019 41 2.2 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La 46 2.2.1 Doanh số cho vay 46 2.2.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng 47 2.3 Phân tích thực trạng quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La giai đoạn 2020 – 2022 48 2.3.1 Mục tiêu quản lý cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La giai đoạn 2020 – 2022 48 2.3.2 Về xây dựng kế hoạch cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La50 2.3.4 Tổ chức thực hiện/ triển khai kế hoạch cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La 78 v 2.3.5 Kiểm tra, giám sát điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La 81 2.4 Đánh giá chung quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La 83 2.4.1 Một số ưu điểm nguyên nhân 83 2.4.2 Một số hạn chế nguyên nhân 86 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ SƠN LA 92 3.1 Mục tiêu, phương hướng phát triển kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La 92 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La 95 3.2.1 Hoàn thiện mục tiêu quản lý hoạt động CVTD Agribank TP Sơn La giai đoạn 2020-2025 95 3.2.2 Hoàn thiện kế hoạch cho vay tiêu dùng Agribank TP Sơn La giai đoạn 2020-2025 96 3.2.3 Hoàn thiện Tổ chức thực hiện/triển khai kế hoạch cho vay tiêu dùng 110 3.2.4 Hoàn thiện kiểm tra, giám sát điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng 113 3.2.5 Một số giải pháp khác 115 vi 3.3 Một số kiến nghị 117 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 117 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 120 KẾT LUẬN 122 TÀI LIỆU THAM KHẢO 123 PHỤ LỤC 125 vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Viết tắt Nguyên gốc CVTD Cho vay tiêu dùng NHTM Ngân hàng thương mại VNĐ Việt Nam đồng NHNNVN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam KHCN Khách hàng cá nhân SPDV Sản phẩm dịch vụ NHNN Ngân hàng nông nghiệp KH Khách hàng Agribank TP Sơn La Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Thành phố Sơn La viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế 2017-2019 .41 Bảng 2.2: Tình hình cho vay vốn Agribank Sơn La giai đoạn 2017-2019 .43 Bảng 2.3: Tổng doanh số cho vay tiêu dùng Agribank Sơn La .46 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay tiêu dùng Agribank Sơn La ……………… …47 Bảng 2.5 Mục tiêu cho vay tiêu dùng Agribank Sơn La (2020-2022) 52 Bảng 2.6 Chính sách sản phẩm CVTD Agribank Sơn La (2017-2019) 59 Bảng 2.7 Dự nợ sản phẩm cho vay tiêu dùng Agribank Sơn La (2017-2019) 64 Bảng 2.8 So sánh lãi suất cho vay tiêu dùng Agribank với số ngân hàng khác (tính đến ngày 30/12/2019) .68 Bảng 2.9 Biểu phí dịch vụ cho vay tiêu dùng Agribank so sánh với số ngân hàng khác (tính đến ngày 30/12/2019) .69 Bảng 2.10 Các hoạt động chăm sóc khách hàng Agribank Sơn La (2017-2019) 72 Bảng 2.11 Ý kiến đánh giá khách hàng nguồn nhân lực thực cho vay tiêu dùng Agribank Sơn La .77 112 Tích cực quảng cáo tuyên truyền thu hút vốn thơng qua nhiều cách thức qua báo chí truyền hình, tổ chức chương trình tri ân khách hàng, “vòng quay may mắn” dự thưởng, tài trợ chương trình văn hóa, xã hội có tính chất quần chúng…Chi nhánh nên bố trí nhân viên trực tiếp giới thiệu cung cấp thông tin dịch vụ tiện ích cho khách hàng, thu thập ý kiến đóng góp xây dựng từ khách hàng hoạt động huy động vốn Đặc biệt cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu gửi tiền, nhân viên giới thiệu thêm cho họ dịch vụ CVTD ngân hàng, tạo mối quan hệ mật thiết với đối tượng hai mảng huy động vốn CVTD Nâng cấp cải tiến máy ATM, tăng số lượng thẻ phát hành kênh thu hút vốn tiềm năng, điều kiện kinh tế phát triển Hơn nữa, cá nhân sử dụng thẻ thường người có chi tiêu nhiều, họ đối tượng CVTD tương lai Vì thế, phát triển hình thức huy động vốn thúc đẩy trình phát triển đối tượng CVTD chi nhánh CVTD có tính chất thời vụ Vào dịp cuối năm, nghỉ Tết, trước kỳ nghỉ dài, người thường có nhu cầu chi tiêu cao, nhiều cá nhân, hộ gia đình có mong muốn sử dụng dịch vụ CVTD ngân hàng Đây hội cho chi nhánh đẩy mạnh CVTD tăng lợi nhuận Tuy nhiên, thời điểm nhiều khách hàng rút vốn từ ngân hàng phục vụ mục đích chi tiêu Ngân hàng cần tính đến đặc điểm để có đưa dự đốn nhu cầu vay dân cư, từ có kế hoạch nguồn vốn cho phù hợp, vừa tăng khả sinh lợi vừa đảm bảo an toàn toán Chi nhánh cần gia tăng nguồn vốn trung dài hạn trước thời điểm Trong thời gian này, chi nhánh tăng cường hình thức khuyến mại, tăng cường tiện ích để thu hút thêm vốn cho ngân hàng 3.2.3.2 Hoàn thiện cấu tổ chức máy quản lý cho vay tiêu dùng Tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay Agribank TP Sơn La đầy đủ phận, phịng ban liên quan, chun mơn hóa nhiệm vụ đến bước trình cho vay Tuy nhiên thực tế triển 113 khai gặp nhiều vướng mắc, chủ yếu bất đồng quan điểm phận Do để khắc phục tình trạng trên, ban lãnh đạo ngân hàng cần tổ chức buổi thảo luận, trao đổi trực tiếp phận phòng ban để tìm tiếng nói chung q trình thực cho vay Cùng nghiên cứu đề xuất giải pháp, đưa công cụ nhằm hỗ trợ, phối hợp xử lý hồ sơ nhanh gọn, nâng cao dịch vụ Agribank Việt Nam Trước đây, phịng Tín dụng chi nhánh chưa phân tách cho vay Doanh nghiệp cho vay cá nhân Tháng 6/2015, Agribank TP Sơn La phịng tín dụng thành phận tín dụng doanh nghiệp tín dụng cá nhân Trong chưa có phân quyền rõ ràng cho vay KHCN cho vay khách hàng doanh nghiệp Để đảm bảo tăng tính chun mơn hóa cho vay KHCN nói chung cho vay khách hàng doanh nghiệp nói riêng, cần phải tổ chức máy cho vay KHCN riêng biệt Đó chun mơn hóa từ quy trình cho vay, cơng tác thẩm định quan hệ khách hàng Đồng thời phận phụ trách việc phát giải kịp thời bất cập hoạt động CVTD Đặc biệt, để phục vụ cho công tác thẩm định hiệu hơn, Chi nhánh thành lập nhóm phụ trách số công việc cụ thể, phụ trách vấn đề thông tin, phụ trách thẩm định giá, phụ trách xác định giá trị TSĐB…Tăng cường chun mơn hóa hoạt động CVTD giúp tiết kiệm thời gian chi phí cho NH 3.2.4 Hoàn thiện kiểm tra, giám sát điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng Rủi“ro tín dụng rủi ro doanh thu tài sản bị trả nợ chậm không trả nợ khoản vay hay sản phẩm tín dụng khác Đây vấn đề quan trọng ngành dịch vụ ngân hàng khơng giống khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân thường cung cấp thơng tin tài xác minh Do tình trạng thiếu thơng tin này, đa số khoản vay ngân hàng CVTD thường khó bảo đảm, nói cách khác địi hỏi phải có tài sản chấp Để nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng cần 114 xây dựng quy trình quản lý rủi ro ba giai đoạn, tìm hiểu khách hàng, phục vụ khách hàng quản lý thẩm định khách hàng.” Trong“giai đoạn tìm hiểu khách hàng, ngân hàng sử dụng biện pháp đánh giá ban đầu thông qua tổng hợp liệu mà khách hàng cung cấp thông tin nghiên cứu nhằm lượng hố rủi ro nhóm khách hàng từ thiết lập mơ hình lãi suất cho vay mà ngân hàng cung cấp đến khách hàng Ở giai đoạn phục vụ khách hàng, ngân hàng quản lý rủi tín dụng sử dụng mơ hình giá cho vay cung cấp cho khách hàng cá nhân Ngân hàng thông qua việc đánh giá hiệu sinh lời KHCN xác định cấu lãi suất vay (giá sản phẩm) quy mơ tín dụng để tạo lợi nhuận cho KHCN Ngân hàng quản lý rủi ro tín dụng cách phương pháp sáng tạo tài sản chấp Hoạt động cho vay KHCN khơng phải lúc có nghĩa cho vay theo dòng tiền Tài sản chấp thường cơng cụ cần thiết để khuyến khích việc trả nợ để bảo đảm thu hồi vốn trường hợp khơng tốn nợ Tuy nhiên, biện pháp sáng tạo tài sản chấp, ví dụ chấp nhận khoản phải thu, tạo điều kiện để ngân hàng quản lý rủi ro tín dụng, đồng thời tránh điều kiện tiên thường hạn chế khách hàng tiềm Đồng thời, ngân hàng cần sử dụng cơng cụ tính điểm đánh giá nội trình phục vụ khách hàng dựa liệu ngân hàng nhằm làm tăng mức độ xác hiệu việc sàng lọc khách hàng phục vụ cho việc quản lý khách hàng.” Trong“giai đoạn cuối quản lý thẩm định khoản cho vay, nhiệm vụ quan trọng việc quản lý khoản vay tín dụng nhận biết giải khoản vay có vấn đề trước thành nợ xấu Việc bao gồm khả phản ứng nhanh trường hợp khất nợ, đồng thời trì mối quan hệ thương mại tốt đẹp với khách hàng lâu tốt, giảm thiểu tổn thất tránh Để quản lý rủi ro tín dụng giai đoạn cách hiệu quả, ngân hàng cần dành riêng nhân để xác định dấu hiệu khơng tốn nợ 115 KHCN từ đầu trực tiếp tiếp xúc với KHCN để giảm thiểu tổn thất, đồng thời giúp doanh nghiệp quản lý nguồn tiền mặt hiệu Để hỗ trợ cho việc quản lý rủi ro tín dụng giai đoạn này, ngân hàng cần thiết lập nhóm chun mơn để giám sát liệu vay để tìm rủi ro dấu hiệu cảnh báo ban đầu, áp dụng liệu vào sách tín dụng cải tiến Đặc biệt, Agribank TP Sơn La cần phải tăng cường kiểm tra, kiểm soát hàng tháng, hàng quý để có biện pháp uốn nắn, sửa chữa sai sót Việc kiểm tra phải phù hợp với thời gian môi trường kinh doanh, để phát vấn đề, đề xuất giải pháp nhằm giúp lãnh đạo có phương hướng biện pháp xử lí hữu hiệu, nâng cao hiệu CVTD 3.2.5 Một số giải pháp khác 3.2.5.1 Ngân hàng cần có sách cụ thể cho CVTD Hiện nay, Agribank TP Sơn La khơng có sách cụ thể cho CVTD mà thực theo quy định NHNN Hội Sở Một chiến lược đắn cụ thể hóa sách yếu tố đảm bảo cho thành công phát triển CVTD Nhờ sách mà tăng trưởng hướng ổn định Để phát triển CVTD trước hết, chi nhánh phải có sách cho vay văn cụ thể Văn trở thành phương châm cụ thể hóa hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Trong văn này, cần phải quy định rõ ràng, cụ thể bước, hình thức, cách thức thực hiện, biện pháp xử lý, xử phạt; ưu đãi, tiện ích để cán ngân hàng áp dụng Hiện nay, Agribank chi nhánh TP Sơn La áp dụng cách máy móc việc cho vay theo hướng dẫn đạo Agribank Việt Nam, ban hành cho vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên, chi nhánh có đặc điểm đặc trưng khác biệt với chi nhánh khác, tổ chức tài khác, nên việc áp dụng chế, quy định cấp chưa thực phù hợp Nếu áp dụng cách máy móc quy trình chung vậy, khơng có bước điều chỉnh để trở nên gọn nhẹ làm giảm tính 116 hiệu mà CVTD mang lại, đơi cịn làm tăng chi phí, giảm lượng khách hàng đến ngân hàng Mặt khác, khối lượng khách hàng có nhu cầu CVTD ngày tăng, để tăng tính hiệu hoạt động CVTD cần phải xây dựng quy trình chuẩn, thống toàn ngân hàng sở quy trình chung Ngun tắc phải đảm bảo tính khoa học hiệu quả, giảm rủi ro xuống mức thấp 3.2.5.2 Tăng cường quản lý rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng Hiện nay, tình hình nợ xấu nói chung nợ xấu CVTD nói riêng Agirbank TP Sơn La cần quan tâm xử lý kịp thời thời gian gần Xử lý nợ xấu toán đặt cho hầu hết ngân hàng Agribank TP Sơn La không nằm ngoại lệ Sau ba giải pháp nhằm giảm nợ xấu hoạt động CVTD Agribank TP Sơn La - Quy trách nhiệm cho nhân viên phân tích tín dụng, thẩm định tín dụng Agribank TP Sơn La cần quy trách nhiệm rõ ràng việc khắc phục nợ xấu ngân hàng, đặc biệt phịng tín dụng thẩm định tín dụng Phịng tín dụng khối khách hàng cá nhân nên chia thành tổ, nhóm (theo địa bàn hoạt động): Làm cơng tác phân tích tín dụng, theo dõi khách hàng vay, đôn đốc khách hàng trả nợ, thu hồi nợ (nếu rơi vào khoản nợ xấu) Đưa phân tích, đánh giá, theo dõi vào xếp hạng thi đua, khen thưởng cho cán bộ, tổ, nhóm, phịng tín dụng Chi nhánh cần thành lâp tổ thu hồi nợ xấu để nâng cao hiệu cho vay, kiểm soát nợ xấu - Thu hồi TSBĐ (xe, bất động sản) để bán lý Hiện nay, Agribank TP Sơn La khoản CVTD có TSBĐ chủ yếu bất động sản xe tơ Do cần có biện pháp xử lý kịp thời TSBĐ nhằm hạn chế nợ xấu Thông báo nhắc nhở cho khách hàng việc tiến hành thu nợ Đăng bán lý trang web ngân hàng, báo địa phương bán lại cho cán công nhân viên ngân hàng - Đối với khoản nợ xấu khả thu hồi, khuyến nghị bán lại cho Cơng ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC) Hiện nay, việc thành lập Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC) nhằm giải tình hình nợ xấu cho NHTM Do đó, 117 khoản nợ khơng có khả thu hồi Agribank TP Sơn La nên bán lại cho VAMC để thu hồi vốn cấu lại dư nợ năm 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn, bán lẻ không cần nỗ lực NHTM đủ mà cần có hỗ trợ từ NHNN qua việc tạo môi trường pháp lý điều kiện thực hiện, cụ thể: Thứ nhất, ổn“định thị trường định hướng sách NHNN với vai trị quan chủ quản trực tiếp thay đổi sách, chế gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động NHTM Để có ổn định tương đối cấu dịch vụ, NHNN cần xây dựng danh mục dịch vụ mà ngân hàng tổ chức khác phép cung cấp bổ sung hàng năm phù hợp với thông lệ quốc tế trình độ phát triển ngành ngân hàng phù hợp với việc đảm bảo an toàn hệ thống NHNN cần có chế thơng thống để thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng Ban hành quy định chung chuẩn công nghệ ngân hàng nhằm định hướng cho ngân hàng phát triển cơng nghệ, từ tạo dễ dàng việc phối hợp, liên kết ngân hàng.” Thứ hai, tiếp“tục hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng NHNN cần hoàn thiện khung pháp lý tạo điều kiện cho định chế tài hoạt động phát triển Để hội nhập quốc tế thành công cần phải xây dựng mơi trường pháp lý đảm bảo tính đồng thống nhất, minh bạch, bình đẳng, ổn định phù hợp với cam kết quốc tế có tính đến đặc thù Việt Nam tạo sân chơi bình đẳng hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh để tất ngân hàng nước nước phát triển Xây dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, thương mại phát triển; thành lập hệ thống cổng thơng tin tài đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả.” Đẩy nhanh“q trình thực đề án tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua việc hồn thiện văn liên quan đến vấn đề NHNN trình Chính phủ có lộ trình xây dựng Luật giao dịch tiền mặt kinh 118 tế Căn khoản điều Luật NHNN hành quy định: NHNN thực chức quản lý Nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng; ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng Tổ chức tín dụng ngân hàng làm dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ Khi luật giao dịch tiền mặt đời giúp hạn chế toán tiền mặt kinh tế giảm hoạt động kinh tế “ngầm”, lo ngại cơng chúng lĩnh vực phịng chống tham nhũng, rửa tiền, trốn thuế hoạt động phi pháp khác.” Ngồi ra“cịn tiết kiệm chi phí in ấn, vận chuyển, bảo quản tiền đảm bảo an toàn tài sản Nhà nước công dân giúp cho hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế có điều kiện để NHTM mở rộng hoạt động nước phát triển NHNN hoàn thiện xây dựng chế sách tổ chức, quản lý, điều hành hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt tồn kinh tế xã hội Quốc hội khơng dừng lại hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt mà phải sớm ban hành luật toán không dùng tiền mặt để xử lý tổng thể phạm vi đối tượng toán, chủ thể tham gia tốn ” Hồn thiện“và phát triển hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Đây hệ thống tốn nịng cốt kinh tế giai đoạn công nghệ thông tin phát triển Mở rộng phạm vi toán điện tử liên ngân hàng Khi khả tốn tồn quốc nhanh Phát triển thị trường thẻ, phối hợp với quan truyền thơng báo chí để tun truyền quảng bá sâu rộng nhiều tầng lớp dân cư Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, giai đoạn để tránh thất thoát đầu tư sở hạ tầng thẻ, NHNN đóng vai trị quan chủ quản nhanh chóng định hướng phối hợp với liên minh thẻ NHTM xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, kết nối hệ thống NHTM liên minh thẻ thành hệ thống nhằm tăng khả tiện ích cho khách hàng sử dụng thẻ NHNN khơng ngừng hồn thiện chế sách điều hành, nâng cao hiệu cơng cụ quản lý, nhanh chóng cập nhật ban hành quy định chuẩn mực loại hình dịch vụ nhằm tạo điều kiện cho NHTM chủ động, linh hoạt triển khai thị trường, đáp 119 ứng kịp thời nhu cầu khách hàng.” Tiếp tục nghiên cứu, hoàn“thiện quy định nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng Khuyến khích ngân hàng trọng phát triển hoạt động dịch vụ Việc xác định mục tiêu đẩy mạnh phát triển mảng dịch vụ NHTM cần thiết phù hợp, hoạt động dịch vụ phát triển góp phần nâng cao tính hiệu kinh doanh ngân hàng thúc đẩy cải thiện lực cạnh tranh ngân hàng để từ đảm bảo yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, đồng thời dịch vụ ngân hàng phát triển đáp ứng tối đa tiện ích cho khách hàng cho kinh tế.” Thứ ba, tăng“cường công tác tra giám sát hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng Hệ thống giám sát lành mạnh tích cực nhân tố tạo mơi trường thuận lợi cho dịch vụ ngân hàng phát triển Một hệ thống tài hoạt động có hiệu ổn định đảm bảo nhiều hội cho việc phát triển, tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng có chất lượng cao với chi phí thấp Hệ thống tài tồn điều kiện có hệ thống giám sát lành mạnh tích cực Hoạt động ngân hàng khơng nằm ngồi phạm vi Khơng lĩnh vực ngân hàng lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro, vấn đề hệ thống ngân hàng có xu hướng gây hiệu ứng dây chuyền đến tồn kinh tế.” Khi hội nhập“trong lĩnh vực ngân hàng sâu rộng, hoạt động ngân hàng ngày đa dạng phức tạp đồng nghĩa với nhiều rủi ro phát sinh cho tổ chức tín dụng cho toàn hệ thống ngân hàng Cơ quan Thanh tra, giám sát quan thực đầy đủ chu trình gồm khâu: Cấp phép; ban hành quy chế; thực giám sát (giám sát từ xa tra chỗ); xử phạt thu hồi giấy phép nhằm đảm bảo quán nâng cao hiệu lực hoạt động giám sát Điều đánh dấu thay đổi lớn công tác tra giám sát ngân hàng Các hoạt động giám sát đẩy mạnh phát sớm nguyên nhân gây biến động bất lợi từ có biện pháp ngăn chặn, hạn chế rủi ro đáng tiếc góp phần bảo vệ cho nhà đầu tư người tiêu dùng – điều kiện cho dịch vụ ngân 120 hàng phát triển Mục tiêu giám sát không để ngăn chặn khủng hoảng tài mà cịn đảm bảo ổn định bền vững tài giám sát ngân hàng cần phải xây dựng tiêu cốt lõi dựa sở phân tích cách sâu sắc điểm yếu dễ bị tác động, dễ bị tổn thương toàn hoạt động hệ thống ngân hàng Để nâng cao hiệu công tác tra giám sát ngân hàng đổi phương pháp giám sát NHNN phải đưa vào thực bước trước bắt đầu áp dụng cách triệt để.” Thứ tư,“không can thiệp sâu vào hoạt động NHTM Sự can thiệp sâu NHNN vào hoạt động kinh doanh NHTM làm cho NHTM chủ động kinh doanh từ hạn chế khả sáng tạo sản phẩm dịch vụ mang tính đặc thù riêng ngân hàng Về điều hành lãi suất: NHNN tiến dần đến tự hóa lãi suất hồn tồn để NHTM Agribank tự chủ việc xác định lãi suất kinh doanh NHNN nên tạo chế “mở” cho ngân hàng việc triển khai dịch vụ theo hướng khơng cấm phép làm khơng phải trình qua NHNN Do đặc thù dịch vụ thứ vơ hình dễ chép, bắt chước nên việc trình xin phép cho dịch vụ làm hội kinh doanh ngân hàng đối thủ cạnh tranh chớp thời tung sản phẩm trước.” 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Thứ nhất, tăng cường công tác đạo Hiện nay, công“tác đạo Hội sở Agribank chi nhánh nói chung Agribank TP Sơn La nói riêng chưa sát với thực tế kịp thời với u cầu Chính vậy, lãnh đạo Agribank cần tăng cường công tác đạo chi nhánh Công tác đạo phải cụ thể hóa thơng qua chiến lược tổng quan, tiêu rõ ràng biện pháp cụ thể thời điểm cụ thể Điều làm sở để lãnh đạo Agribank TP Sơn La đưa sách phù hợp với thay đổi thị trường, tạo tiền đề cho giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng.” 121 Thứ hai, hỗ trợ việc đào tạo, đầu tư đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin Để“mang lại hiệu thiết thực hoạt động, hệ thống cơng nghệ thơng tin hỗ trợ ngồi yếu tố đại, tiên tiến cần có đồng hệ thống Agribank chí liên ngân hàng Vì vậy, việc đầu tư đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin cần có hỗ trợ Agribank Hơn nữa, công tác đào tạo cần có hỗ trợ từ Agribank để giảm thiểu chi phí mang lại hiệu thật Trong đó, hỗ trợ việc đào tạo, đầu tư đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin Agribank hạn chế.” Thứ ba, tăng cường trao đổi mơ hình chi nhánh Đây là“một phần giải pháp hệ thống khâu đào tạo trao đổi kinh nghiệm chi nhánh Điều có hỗ trợ từ Agribank có tính quán, hợp lý việc học tập, trao đổi kinh nghiệm chi nhánh Điều tạo điều kiện cho chi nhánh đúc rút kinh nghiệm từ mơ hình khác nhau, từ tránh sai sót tiết kiệm chi phí việc triển khai giải pháp.” 122 KẾT LUẬN CVTD lĩnh vực hoạt động quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM có tác động đáng kể tăng trưởng, phát triển NH nói chung kinh tế nói riêng Để đáp ứng yêu cầu đổi kinh tế nhanh chóng hồ nhập với tiến trình phát triển chung giới, ngành NH nước ta nói chung, Agribank TP Sơn La nói riêng khơng ngừng củng cố nâng cao hoạt động quản lý CVTD Đề tài “Quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – chi nhánh Thành phố Sơn La” tập trung vào vấn đề sau: Thứ nhất, hệ thống hóa số lý luận hoạt động cho vay quản lý cho vay tiêu dùng NHTM; nhận diện yếu tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Thứ hai, phân tích thực trạng quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Agribank TP Sơn La năm gần (2017-2019); từ đó, luận văn đánh giá chung thành công hạn chế, tồn nguyên nhân thực trạng để làm sở đề xuất giải pháp Thứ ba, sở định hướng phát triển Agribank TP Sơn La đến năm 2025 dự báo nhu cầu, luận văn đề xuất số giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thời gian tới Đồng thời, đề tài đề xuất số kiến nghị Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – chi nhánh Thành phố Sơn La để triển khai thực thi giải pháp Với vấn đề nghiên cứu luận văn, học viên mong muốn nghiên cứu làm sáng tỏ sở lý luận, thực tiễn nhằm hồn thiện cơng tác quản lý hoạt đơng cho vay tiêu dùng Agribank TP Sơn La Để hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank TP Sơn La thời gian tới không tăng quy mô, tốc độ mà đảm bảo chất lượng, hiệu hoạt động, đáp ứng yêu cầu đa dạng hoá khách hàng, phân tán rủi ro hoạt động… 123 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Chi nhánh Vietinbank Sơn La, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2016, 2017, 2018 Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ Tín dụng Thẩm định Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội GS TS Nguyễn Thị Phương Liên, khoa Tài – Ngân hàng thuộc trường Đại học Thương Mại, giáo trình “ Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại 2010” Ngân hàng Nhà nước (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng QĐ/1627/2001/QĐ-NHNN Bài viết “ Rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng NHTM” nguồn từ trang web http://tapchiketoan.com Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức cho vay sửa đổi, bổ sung năm 2010 Một số Luận văn đề tài nghiên cứu sinh viên trường 10 Tài liệu huấn tập huấn nghiệp vụ dành cho cán tín dụng chi nhánh Agribank 11 Các website: http://www.Agribank.com.vn http://www.vietcombank.com.vn http://www.vneconomy.vn http://www.cafef.vn http://www.sbv.gov.vn/ https://www.fecredit.com.vn 124 12 Luận văn Thạc sĩ “ Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Quảng Ngãi” tác giả Phạm Thị Phương Thảo, năm 2010 13 Luận văn Thạc sỹ “ Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thành phố Đà Nẵng” tác giả Đỗ Thị Thuỳ Trang – Đại học Đà Nẵng – 2011 14 Luận văn thạc sĩ: “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam” học viên Lê Minh Sơn, trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh năm 2004 15 Luận văn thạc sĩ: “Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Sở giao dịch 1” học viên Trần Ngọc Minh, trường Đại học Kinh tế- Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh năm 2011 16 Bài báo “ Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam nay” đăng Tạp chí Kinh tế Dự báo trực thuộc Bộ Kế hoạch Đầu tư, số 21, tháng 11/2013,tr 24-25 tác giả Lê Thị Kim Huệ PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA AGRIBANK THÀNH PHỐ SƠN LA Kính chào Anh/Chị! Tơi tên Trần Khánh Diệp học viên cao học ngành Quản lý kinh tế Bảng câu hỏi phần quan trọng nghiên cứu quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Agribank TP Sơn La Tôi mong nhận cộng tác Anh/Chị với tư cách KH sử dụng dịch vụ này, qua việc trả lời câu hỏi Tôi cam kết thông tin mà Anh/Chị cung cấp phục vụ cho nghiên cứu dạng tổng hợp số đông, thơng tin cá nhân giữ kín Câu Anh/Chị vui lịng CHỌN Ơ thích hợp cho câu hỏi sau: a Anh/Chị sử dụng dịch vụ cho vay (có thể chọn nhiều): Agribank Vietinbank BIDV MB Bank Lienvietpostbank SHB AB Bank NH/Quỹ tín dụng khác…… b Khoản vay mà Anh/Chị dùng (có thể chọn nhiều: Mục đích: Mua nhà Mua tơ Tiêu dùng Khác Thời hạn: Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Câu Anh/chị đánh hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank TP Sơn La? Anh/Chị sử dụng dịch vụ cho vay cách tích vào ô đánh số từ đến theo quy ước sau: Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Trung hịa Đồng ý Hồn toàn đồng ý TT 10 11 12 13 Hoạt động cho vay tiêu dùng Quy trình, thủ tục cho vay tiêu dùng Agribank TP Sơn La đơn giản, nhanh chóng Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Agribank TP Sơn La phong phú, đa dạng Mức lãi suất cho vay phù hợp, có tính cạnh tranh Chính sách chăm sóc khách hàng phong phú, đa dạng Kênh phân phối sản phẩm cho vay tiêu dùng truyền thống đại Agribank TP Sơn La thuận tiện Các chương trình truyền thơng sản phẩm cho vay tiêu dùng Agribank TP Sơn La hấp dẫn Chuyên viên có đầy đủ kiến thức chun mơn để giải thích đầy đủ sản phẩm, dịch vụ Agribank TP Sơn La Chuyên viên có thái độ chuyên nghiệp thân thiện với khách hàng Khách hàng nhận nhiều ý kiến tư vấn/góp ý có giá trị Chuyên viên hiểu chắc, biết rõ quy trình thủ tục Khu vực giao dịch bố trí ngăn nắp, tiện nghi Trụ sở Ngân hàng chuyên nghiệp Trang thiết bị đại, tiên tiến Xin chân thành cảm ơn!!! Thang điểm đánh giá ... TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SƠN LA 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn. .. quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La giai đoạn 2020 – 2022 48 2.3.1 Mục tiêu quản lý cho vay tiêu dùng Ngân. .. TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SƠN LA 37 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông