Khung pháp lý trong hoạt động ngân hàng tại việt nam và hoa kỳ

ĐẠI HỌC QUỐC GIA TP.HCM TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT - - ĐỀ TÀI THUYẾT TRÌNH   KHUNG PHÁP LÝ TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM & HOA KỲ SVTH: NGUYỄN THỊ KIỀU AN NGUYỄN VĂN CHIẾN TRẦN THỊ CÚC LÊ DOÃN CƯƠNG DƯƠNG THỊ THÙY DUNG NGUYỄN TÙNG CHINH LỚP: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG-K9 TP.HCM tháng 07/2011 - - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC   BẢNG PHÂN CHIA CÔNG VIỆC PHẦN NỘI DUNG 1.Hệ thống ngân hàng Việt Nam & Hoa Kỳ 1.1 Hệ thống Ngân hàng Việt Nam 1.2 Hệ thống Ngân hàng Hoa Kỳ 1.3 Các đối thủ cạnh tranh NHTM - Các CQ giám sát hệ thống ngân hàng – Cơ sở pháp lý 2.1 Việt Nam 14 2.2 Hoa Kỳ - 16 2.3 So sánh FDIC Và DIV 18 18 Mục tiêu & chức khung pháp lý hoạt động TC nhận tiền gửi Vai trò tham gia giải cứu FDIC g/đ 2007-2010 TÀI LIỆU THAM KHẢO LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com PHẦN NỘI DUNG 1- Hệ thống ngân hàng Việt Nam & Hoa Kỳ: 1.1- Hệ thống Ngân hàng Việt Nam: Hình thành hệ thống ngân hàng hai cấp, nhiệm vụ kinh doanh tài chuyển sang ngân hàng thương mại nhà nước ngân hàng thương mại cổ phần Các trung gian tài khác thành lập công ty vàng bạc đá quý, NHTMCP, hợp tác xã tín dụng, ngân hàng nước ngồi, cơng ty tài Ở cấp độ vĩ mơ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có vai trị Ngân hàng Trung ương điều hành kinh tế vĩ mô qua thực sách tiền tệ quản lý hoạt động tổng thể tồn hoạt động tổ chức tín dụng Ở cấp độ vi mơ, tổ chức tín dụng tổ chức kinh doanh cung cấp dịch vụ hoạt động sinh lời Hệ thống Ngân hàng Việt Nam giai đoạn phát triển ban đầu, lực tài nhiều Ngân hàng thương mại yếu, nợ hạn cao, nhiều rủi ro: - Khối NHTMCP chiếm 10% tổng tài sản thị phần tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam - Khối NHTMNN chiếm gần 80% thị phần tín dụng vốn tự có cịn thấp chưa tương xứng với thị phần - Khối NHNN có tiềm lực mạnh chiếm 10% thị phần tín dụng, nhìn chung họ có ưu cơng nghệ, loại hình dịch vụ, chiến lược khách hàng, hiệu hoạt động mức độ an toàn Dựa hoạt động Ngân hàng, chia thành Ngân hàng thương mại Ngân hàng đầu tư Các loại hình Ngân hàng thương mại: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Ngân hàng bán lẻ: chủ yếu hướng đến phân khúc khách hàng cá nhân doanh nghiệp nhỏ (ở Việt nam, tiêu biểu ngân hàng Sacombank, ACB, DongA, Techcombank ) - Ngân hàng bán sỉ: hướng đến đối tượng doanh nghiệp lớn, tập đoàn đa quốc gia Hệ thống Ngân hàng Việt Nam bao gồm: 05 Ngân hàng thương mại Nhà nước với 1.203 Chi nhánh Sở giao dịch, 37 Ngân hàng TMCP với 898 Chi nhánh Sở giao dịch, 40 Chi nhánh Ngân hàng nước ngồi, 05 Ngân hàng liên doanh, 01 Quỹ tín dụng trung ương gần 1.000 quỹ tín dụng nhân dân sở Đến nay, Việt Nam có đủ hình thức sở hữu: Nhà nước, tập thể, cổ phần, liên doanh, nước ĐVT: tỷ đồng STT Ngân hàng Quốc doanh Tên Ngân hàng TỔNG TÀI SẢN VỐN ĐIỀU LỆ 01 Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam 291.592 14.093 02 Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long 51.211 1.182 03 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 540.410 21.036 04 Ngân hàng Ngoại thương 307.569 13.223 05 Ngân hàng Công thương 367.068 15.172 Nguồn: số liệu báo cáo NHNN ĐVT: tỷ đồng NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TỔNG TÀI STT TÊN NGÂN HÀNG SẢN NH TMCP Sài Gịn Thương Tín 147.303 VỐN ĐIỀU LỆ 9.179 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com NH TMCP Phương Đơng NH TMCP Sài Gịn 22.202 76.484 2.730 4.185 NH TMCP Việt Nam Tín Nghĩa 60.894 3.399 NH TMCP Nam Á NH TMCP Đệ Nhất NH TMCP An Bình NH TMCP Gia Định 16.970 12.313 39.944 12.611 3.000 3.000 3.831 2.000 NH TMCP Sài Gịn Cơng Thương 16.380 2.460 10 11 12 NH TMCP Việt Á NH TMCP Đông Á NH TMCP Phương Nam 23.109 65.617 71.800 3.098 4.500 3.049 13 NH TMCP Phát Triển Nhà TP.HCM 46.288 3.000 14 NH TMCP Xuất Nhập Khẩu 158.970 10.560 15 16 17 18 NH TMCP Á Châu NH TMCP Nam Việt NH TMCP Kỹ Thương NH TMCP Bắc Á 254.374 23.955 150.291 26.812 9.377 3.010 6.932 3.000 19 NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 57.960 4.000 20 21 22 23 NH TMCP Nhà Hà Nội NH TMCP Hàng Hải NH TMCP Quân Đội NH TMCP Quốc Tế 44.080 115.336 109.623 93.827 3.000 5.000 7.300 3.000 24 NH TMCP Sài Gòn Hà Nội 51.033 3.500 25 NH TMCP Dầu Khí Tồn Cầu 27.731 3.018 26 NH TMCP Đông Nam Á 55.242 5.335 27 NH TMCP Xăng Dầu Petrolimex 16.378 2.000 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 28 29 30 31 32 33 NH TMCP Kiên Long NH TMCP Đại Dương NH TMCP Phương Tây NH TMCP Đại Á NH TMCP Đại Tín NH TMCP Liên Việt 12.628 55.139 9.335 11.186 19.762 34.985 3.000 3.500 2.000 3.100 3.000 3.650 34 NH TMCP Việt Nam Thương Tín 16.900 3.000 35 NH TMCP Phát Triển Mê Kơng 17.267 3.000 36 37 NH TMCP Tiên Phong NH TMCP Bảo Việt 20.899 13.718 3.000 1.500 Nguồn: số liệu báo cáo NHNN 1.2 Hệ thống Ngân hàng Hoa Kỳ: Gồm loại hình ngân hàng sau: Commercial Banks: Huy động vốn cho vay cá nhân, tổ chức Saving Banks: Thu hút tiền gửi tiết kiệm cho vay cá nhân, hộ gia đình Cooperative Banks: Giúp nông dân, chủ trang trại, người tiêu dùng mua hàng hóa, dịch vụ Mortgage Banks: Cho vay chấp mua nhà dự án bất động sản Community Banks: Ngân hàng nhỏ mang tính địa phương tập trung vào hoạt động ngân hàng thương mại, ngân hàng tiết kiệm Money Center Banks: Ngân hàng thương mại lớn trung tâm tài hàng đầu Investment Banks: Tư vấn bảo lãnh phát hành chứng khoán, mua bán sáp nhập công ty, đầu tư quản lý đầu tư Merchant Banks: Cung cấp nợ vốn cho doanh nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Internationla Banks: Ngân hàng thương mại hoạt động nhiều quốc gia Wholesale Banks: Ngân hàng thương mại lớn cung cấp dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp lớn phủ Retail Banks: Ngân hàng thương mại nhỏ cung cấp dịch vụ cho hộ gia đình doanh nghiệp nhỏ Banker’s Banks: Ngân hàng cung cấp dịch vụ (thanh toán séc/bù trừ, kinh doanh chứng khoán, v.v ) cho ngân hàng (thường ngân hàng cộng đồng – community banks) National Banks: Các Ngân hàng quyền liên bang cấp giấy phép (Cơ quan kiểm soát tiền tệ - Office of the Comptroller of the Currency –OCC) State Banks: Các Ngân hàng quyền tiểu ban cấp giấy phép (Hội đồng ngân hàng bang – State banking board/ commission) Insured Banks: Ngân hàng tham gia bảo hiểm / Federal Deposit Insurance Corporation –FDIC Member Banks: Ngân hàng thành viên FED 10 NHTM LỚN NHẤT HOA KỲ CÁC NĂM 1988, 1997 VÀ 2007 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com THỐNG KÊ CÁC TỶ S Ố TÀI CHÍNH CỦA 490 NHTM TẠI HOA KỲ NĂM 2006 1.3 Các đối thủ cạnh tranh NHTM: Bao gồm loại hình sau: + Các cơng ty chứng khốn Danh sách cơng ty chứng k hốn Việt Nam C ông ty C ổ phần C hứng khoán Bảo Việt C ơng ty TNHH C hứng khốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam C ông ty C ổ phần C hứng khốn Sài Gịn C ơng ty C ổ phần C hứng khốn Đệ Nhất LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com C ơng ty TNHH C hứng khốn Thăng Long C ơng ty TNHH C hứng khốn Ngân hàng Á Châu C ơng ty TNHH C hứng khốn Ngân hàng C ông thương Việt Nam C ông ty TNHH C hứng khốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam C ông ty TNHH C hứng khoán Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 10 C ông ty C ổ phần C hứng khoán Mê Kông 11 C ơng ty C ổ phần C hứng khốn Thành phố Hồ C hí Minh 12 C ơng ty TNHH Một thành viên C hứng khốn Ngân hàng Đơng Á 13 C ơng ty cổ phần chứng khốn Hải Phịng 14 C ơng ty TNHH C hứng khốn Ngân hàng Thương mại C ổ phần Nhà Hà Nội 15 C ơng ty C ổ phần C hứng khốn Đại Việt 16 C ông ty C ổ phần C hứng khốn An Bình 17 C ơng ty TNHH C hứng khốn Ngân hàng Sài gịn Thương Tín 18 C ơng ty C ổ phần C hứng khoán Kim Long 19 C ơng ty C ổ phần C hứng khốn Việt 20 C ơng ty C ổ phần C hứng khốn Quốc tế Việt Nam 21 C ông ty C ổ phần C hứng khốn VNDIRECT 22 C ơng ty C ổ phần C hứng khốn Âu Lạc 23 C ơng ty C ổ phần C hứng khoán Việt Nam 24 C ơng ty C ổ phần C hứng khốn Việt Tín 25 C ơng ty C ổ phần C hứng khốn Hà Thành 26 C ơng ty C ổ phần C hứng khốn Dầu Khí 27 C ơng ty C ổ phần C hứng khốn Quốc Gia 28 C ơng ty C ổ phần C hứng khoán Hà Nội 29 31 C ơng ty C ổ phần C hứng khốn Đà Nẵng C ơng ty TNHH C hứng khốn Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam C ơng ty C ổ phần C hứng khốn Thủ Đô 32 C ông ty C ổ phần C hứng khốn Rồng Việt 33 C ơng ty C ổ phần C hứng khốn Sao Việt 34 C ơng ty C ổ phần C hứng khoán Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á 35 C ông ty C ổ phần Chứng khoán Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 36 C ơng ty C ổ phần C hứng khốn Thiên Việt 37 C ông ty C ổ phần C hứng khốn C hâu Á Thái Bình Dương 38 C ông ty C ổ phần C hứng khoán Gia Anh 39 C ơng ty C ổ phần C hứng khốn C hợ Lớn 40 C ông ty C ổ phần C hứng khốn Tân Việt 41 C ơng ty C ổ phần C hứng khoán Tràng An 30 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 42 C ông ty C ổ phần C hứng khốn Tầm Nhìn 43 C ơng ty C ổ phần C hứng khốn Biển Việt 44 46 C ông ty C ổ phần C hứng khốn Alpha C ơng ty C ổ phần C hứng khốn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sơng C ửu Long C ông ty C ổ phần C hứng khốn Thái Bình Dương 47 C ơng ty C ổ phần C hứng khốn Phú Gia 48 C ơng ty C ổ phần C hứng khoán Đại Dương 49 C ơng ty C ổ phần C hứng khốn Phương Đông 50 C ông ty C ổ phần C hứng khốn VINA 51 C ơng ty C ổ phần C hứng khốn Hồng Gia 52 C ơng ty C ổ phần C hứng khốn Hướng Việt 53 C ơng ty C ổ phần C hứng khoán C ao Su 54 C ơng ty C ổ phần C hứng khốn Nam Việt 55 C ông ty C ổ phần C hứng khốn Việt Quốc 56 C ơng ty C ổ phần C hứng khốn Gia Quyền 57 C ơng ty C ổ phần C hứng khốn Âu Việt 58 C ơng ty C ổ phần C hứng khốn Quốc tế Hồng Gia 59 C ông ty C ổ phần C hứng khốn FPT 60 C ơng ty C ổ phần C hứng khốn VNS 61 C ơng ty C ổ phần C hứng khốn Nhấp&Gọi 62 C ơng ty C ổ phần C hứng khốn Đơng Dương 63 C ơng ty C ổ phần C hứng khoán Đại Nam 64 C ông ty cổ phần C hứng khoán Bản Việt 65 C ơng ty C ổ phần C hứng khốn An Phát 66 C ông ty C ổ phần C hứng khốn Sài Gịn – Hà Nội 67 C ơng ty C ổ phần C hứng khoán An Thành 68 C ông ty C ổ phần C hứng khoán Gia Phát 69 C ơng ty C ổ phần C hứng khốn Vàng Việt Nam 45 + Các công ty bảo hiểm Danh sách công ty bảo hiểm Bảo Việt Việt Nam Công ty Cổ phần bảo hiểm Nhà Rồng Công ty Cổ phần bảo hiểm Petrolimex Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA 16 Tổng Công ty Cổ phần Bảo Minh 17 Công ty Bảo hiểm Dầu khí 18 Cơng ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện Công ty cổ phần bảo hiểm Viễn Đông 19 (VASS) LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com định tự chọn hai tổ chức lại quy định tính chất bắt buộc tùy thuộc vào đối tượng thời điểm Đến năm 1930 tám tổ chức bị đóng cửa ảnh hưởng đại khủng hoảng kinh tế (1929-1933) làm cho nhiều ngân hàng bị phá sản, dẫn đến tổ chức BHTG khả toán Trong khủng hoảng 1929-1933, tình hình hoạt động ngân hàng Hoa Kỳ gặp nhiều khó khăn Riêng năm 1933, có tới 4000 ngân hàng thương mại lâm vào tình trạng phá sản Trước tình hình đó, Ủy Ban Bảo Hiểm Tiền Gửi Liên Bang (FDIC) đời vào 1/1/1934 Đây quan BHTG có thời gian hoạt động lâu dài giới FDIC hoạt động độc lập với phủ chịu kiểm sốt trực tiếp Quốc hội Nguồn vốn ban đầu FDIC Kho bạc Nhà nước Hoa Kỳ đóng góp 150 triệu USD 12 ngân hàng Nhà nước liên bang đóng góp 130 triệu USD Mơ hình chức : FDIC tổ chức theo mơ hình tiên tiến giới BHTG - Mô hình giảm thiểu rủi ro với chức nhiệm vụ sau: Thứ nhất, giám sát để ngăn ngừa cảnh báo rủi ro hoạt động ngân hàng FDIC thực chức thông qua hai hình thức giám sát từ xa kiểm tra chỗ, giám sát từ xa chủ yếu Đây nghiệp vụ quan trọng trình quản lý rủi ro tổ chức tham gia BHTG nhằm đánh giá xác, khách quan mức độ rủi ro tính tuân thủ pháp luật tổ chức tham gia BHTG Thứ hai, hỗ trợ tài tổ chức tham gia BHTG gặp khó khăn khoản, có nguy đổ vỡ thơng qua hình thức: - Cho vay hỗ trợ tổ chức tham gia BHTG có khó khăn khả khoản toán; - Mua lại tài sản có đặc biệt tài sản có chưa đến hạn tốn tổ chức tham gia BHTG để củng cố khả khoản họ; - Bảo lãnh cho tổ chức tham gia BHTG vay vốn tổ chức tín dụng khác Thứ ba, chi trả tiền gửi BH cho người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG bị giải thể, phá sản (cả gốc lãi) nhằm tránh tượng rút tiền hàng loạt, gây khó khăn cho hệ thống tài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Thứ tư, tham gia vào việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thông qua nghiệp vụ tiếp nhận, xử lý với nguyên tắc: chi phí thấp nhất, chi trả nhanh bán lại tài sản với giá cao Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam - DIV Hoàn cảnh đời Ở Việt Nam, vào năm 80 kỉ XX, với việc chuyển đổi từ kinh tế kế hoạch hóa tập trung, bao cấp sang chế thị trường, hệ thống ngân hàng chuyển từ cấp thành hai cấp Hệ cạnh tranh theo chế thị trường khiến cho nhiều tổ chức thuộc lĩnh vực tài ngân hàng bị tụt hậu, chí đến phá sản Tình hình trở nên nghiêm trọng vào năm 1988-1991: lạm phát gia tăng, hoạt động ngân hàng hoảng loạn, hàng loạt quỹ tín dụng sụp đổ Chính bối cảnh này, yêu cầu đặt làm để bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, hệ thống ngân hàng tổ chức phi ngân hàng trước mặt trái chế thị trường đầy biến động? Nhận thức vấn đề này, Nhà nước có nỗ lực động thái tích cực Ban đầu biện pháp " bảo vệ ngầm" thông qua hệ thống Ngân hàng thương mại quốc doanh Tuy biện pháp bảo vệ đạt số kết ban đầu củng cố lòng tin dân chúng, xử lý đổ vỡ có trật tự hơn, nảy sinh nhiều mâu thuẫn pháp lý Bởi vậy, Nhà nước ban hành chế "bảo hiểm tiền gửi" để bảo vệ quyền lợi người gửi tiền tổ chức phép nhận tiền gửi cá nhân theo quy định pháp luật Vào năm 90 kỉ XX, trước tình hình hệ thống tài ngân hàng Việt Nam vừa khỏi khủng hoảng, giai đoạn hồi phục lấy lại niềm tin dân chúng, đồng thời nhu cầu huy động vốn nội lực để phát triển kinh tế tăng cao, Chính phủ cho phép Bộ Tài ban hành "Quy tắc bảo hiểm trách nhiệm quỹ tín dụng khoản tiền gửi có kỳ hạn" giao cho Tổng cơng ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) vận hành chế Bảo Việt thực bảo hiểm quỹ tín dụng, hợp tác xã nhân dân với mục tiêu lợi nhuận Tuy nhiên, trước tình trạng hệ thống quỹ tín dụng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, quy mơ lực tài cịn nhở bé, dễ bị đổ vỡ; lực tài Bảo Việt hạn chế, lạm phát kinh tế mức cao LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nên ngày nảy sinh nhiều mâu thuẫn, vướng mắc việc bảo vệ tiền gửi Để giải mâu thuẫn đòi hỏi phải có sách bảo hiểm đồng bộ, có tương quan địa vị pháp lý với sách khác Xuất phát từ địi hỏi đó, sách BHTG Việt Nam đời Cùng với đời sách BHTG, tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thành lập Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (Deposit Inusurance of Vietnam DIV) tổ chức tài Nhà nước thành lập theo Quyết định số 218/1999/QĐ-TTg ngày 09/11/1999 Thủ tướng Chính phủ thức hoạt động từ ngày 07/7/2000 Vốn điều lệ DIV ngân sách Nhà nước cấp DIV chịu quản lý Ngân hàng Nhà nước Hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam khơng mục tiêu lợi nhuận mà nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, góp phần trì ổn định tổ chức tham gia BHTG phát triển an toàn lành mạnh hệ thống tài Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam có trụ sở Thủ Hà Nội chi nhánh khu vực Mơ hình chức Về mơ hình hoạt động, chưa có văn quy định thức với nghiệp vụ nay, DIV hoạt động theo mơ hình "Chi trả với quyền hạn mở rộng" với chức nhiệm vụ là: Thứ nhất, giám sát kiểm tra việc chấp hành quy định Nghị định Chính phủ BHTG quy định an toàn hoạt động tổ chức tham gia BHTG Thứ hai, hỗ trợ tài cho tổ chức tham gia BHTG hình thức cho vay, bảo lãnh, mua lại nợ hình thức khác phù hợp với quy định pháp luật Thứ ba, thu phí BH, quản lý quỹ BH, tính điều chỉnh mức phí BH, chi trả cho người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG bị đổ vỡ Thứ tư, tham gia quản lý, lý tài sản tổ chức tham gia BHTG bị giảithể, phá sản Một vài nhận định so sánh hai tổ chức Nói chung, xét quy mô, tuổi đời, cách thức tổ chức chức năng, quyền LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hạn, kinh nghiệm hoạt động DIV so với FDIC bộc lộ nhiều hạn chế, non FDIC tổ chức BHTG đa hàng đầu giới, hoạt động hiệu có vị độc lập với Chính phủ, tổ chức theo mơ hình tiên tiến giới mơ hình "giảm thiểu rủi ro" Cơ sở pháp lý cho hoạt động FDIC Luật BHTG liên bang Hoa Kỳ, FDIC có chức thực tất cơng cụ sách BHTG Trong đó, DIV tổ chức BHTG thành lập cách 10 năm, công cụ Chính phủ chịu quản lý Ngân hàng Nhà nước Mơ hình tổ chức DIV cấp trung bình "chi trả với quyền hạn mở rộng"; tảng pháp lý cho hoạt động DIV mức Nghị định, chưa thành Luật Chính mà DIV cần học hỏi bước FDIC nói riêng tổ chức BHTG tiên tiến khác giới nói chung để ngày hoàn thiện tổ chức, nâng cao hiệu hoạt động, xứng đáng đảm nhận trọng trách bảo vệ an tồn cho hệ thống tài quốc gia Mục tiêu chức khung pháp lý hoạt động tổ chức nhận tiền gửi: Khung pháp lý hoạt động tổ chức nhận tiền gửi quốc gia mục tiêu chức chung sau đây: Đảm bảo tổ chức nhận tiền gửi hoạt động an toàn hợp lý Hệ thống tài hiệu cạnh tranh  Thông qua việc giám sát, kiểm tra theo khung phân tích CAMELS  Tại Việt Nam hoạt động hệ thống tổ chức nhận tiền gửi chịu quản lý Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cịn Mỹ chịu chi phối từ hệ thống quản lý ngân hàng kép, tức là:  Chính quyền liên bang quyền tiểu bang đồng kiểm soát ngân hàng  Các quan riêng biệt liên bang quan tiểu bang ban hành thực thi quy định liên quan đến hàng loạt hoạt động tổ chức nhận tiền gửi (ngân hàng thương mại, tổ chức tiết kiệm, hiệp hội tín dụng) LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com  Chính quyền tiểu bang kiểm sốt chặt chẽ hoạt động ngân hàng phạm vi địa lý để đảm bảo cơng với ngân hàng tiểu bang khác hoạt động tiểu bang ngược lại Ổn định tiền tệ Khung pháp lý hoạt động tổ chức nhận tiền gửi góp phần bảo đảm ổn định hệ thống tài chính-ngân hàng Hệ thống BHTG biện pháp có vai trị hỗ trợ cho quy chế tiêu chuẩn an toàn, sở góp phần giữ ổn định lành mạnh hệ thống tài chính- ngân hàng Duy trì tính tồn vẹn hệ thống tốn quốc gia Bảo vệ người tiêu dùng tránh lạm dụng tổ chức nhận tiền gửi Khung pháp lý quy định để Hệ thống BHTG trả cách nhanh cho người gửi tiền Khi có tổ chức nhận tiền gửi bị đổ vỡ gây hậu nghiệm trọng kinh tế, tài chính, xã hội ổn định Do đó, để bảo vệ quyền lợi kịp thời giảm tổn thất cho người gửi tiền, tránh hoang mang làm long tin dân chúng hệ thống tổ chức nhận tiền gửi Vai trò tham gia giải cứu FDIC g/đ 2007-2010: 4.1 Tham gia giải cứu: Khủng hoảng tài Mỹ giai đoạn 2007-2010 dẫn đến đổ vỡ hàng loạt ngân hàng tổ chức tín dụng quốc gia Nếu năm 2007, số ngân hàng bị đóng cửa ngân hàng với giá trị tổng tài sản vào khoảng 2,6 tỷ USD, năm số tăng lên đáng kể với 25 ngân hàng vào năm 2008 lên tới 140 ngân hàng phải đóng cửa vào năm 2009 Qua thấy sức ảnh hưởng mạnh mẽ khủng hoảng tài đổ vỡ mang tính chất dây chuyền hệ thống ngân hàng hùng mạnh giới Tính ngày 4/6/2010, có thêm 80 ngân hàng Mỹ phải đóng cửa Sự đổ vỡ hàng loạt ngân hàng đè gánh nặng lên tổ chức bảo hiểm tiền gửi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Liên bang Hoa Kỳ (FDIC) Cụ thể, FDIC trả nhiều tiền cho việc xử lý tiếp nhận ngân hàng bị phá sản : Từ khủng hoảng diễn ra, quỹ vốn FDIC sụt giảm gần lần từ 52,4 tỷ USD vào cuối năm 2007 xuống 17,3 tỷ USD vào cuối năm 2008 Sau khixử lý Ngân hàng đổ vỡ năm 2008 hai tháng đầu năm 2009, tỷ lệ quỹ BHTG/tổng số dư tiền gửi bảo hiểm FDIC giảm mạnh Trong tháng tiếp theo, từ tháng đến tháng 8/2009 có nhiều ngân hàng thua lỗ, kho tiền mặt dự trữ FDIC tiếp tục bị hao hụt 20% Và vào hồi tháng 10/2009, quan chức FDIC cho biết quỹ BHTG bị thâm hụt; báo cáo ngày 24/11/2009 lần công bố số thâm hụt tài khoản quỹ 8,2 tỷ USD10 Đây lần kể từ năm 1991 tới nay, quỹ bảo hiểm tiền gửi FDIC rơi vào tình trạng âm Theo đà này, FDIC dự tính số lượng ngân hàng sụp đổ tiêu tốn quan khoảng 100 tỷ USD vòng năm tới (2010-2013) Với số liệu kể trên, FDIC phải đối mặt với nguy cạn kiệt nguồn quỹ bảo hiểm đổ vỡ hàng loạt ngân hàng khác thờigian tới Tuy nhiên trước tình khó khăn vậy, ta FDIC thể tính chun nghiệp quy trình xử lý vụ đổ vỡ nhẳm giảm thiểu tối đa ảnh hưởng xấu đến toàn hệ thống ngân hàng Giai đoạn khủng hoảng tài từ năm 2007 chứng kiến loạt định chế tài - ngân hàng khổng lồ Mỹ sụp đổ như: Fannie Mae, Freddie Mac, Lehman Brothers, Merrill Lynch, AIG, Washington Mutual Bank, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com gây thiệt hại lớn không hệ thống tài Mỹ mà cịn làm chấn động hệ thống tài tồn cầu Tuy nhiên với cách giải vụ đổ vỡ khéo léo theo nguyên tắc chi phí thấp nhất, chi trả nhanh bán lại tài sản với giá cao nhất, FDIC góp phần giảm bớt thiệt hại, ổn định thị trường Tính chuyên nghiệp FDIC trước hết thể việc vài ngày sau ngân hàng bị đóng cửa, FDIC nhanh chóng xếp để tồn tiền gửi khách hàng ngân hàng chuyển sang ngân hàng tiếp nhận khác Ngân hàng ngân hàng Bắc cầu FDIC thành lập để tạm thời tiếp nhận tiền gửi khách hàng, trì hoạt động kinh doanh ngân hàng bị đổ vỡ hay ngân hàng tiếp nhận khác FDIC thương lượng trước Theo đó, khách hàng giao dịch bình thường khoản tiền gửi ngân hàng họ qua việc kí séc, sử dụng máy ATM hay thẻ tín dụng Các loại séc ngân hàng đổ vỡ giao dịch bình thường khoảng thời gian theo quy định, khoản nợ khách hàng tốn thường lệ Bên cạnh đó, toàn phần tài sản ngân hàng cũ ngân hàng mua lại Mọi chi phí chênh lệch việc bán lại tổ chức tài bị phá sản FDIC chi trả Có thể dẫn chứng ví dụ điển việc FDIC giải vụ đổ vỡ Indy Mac vào tháng năm 2008 Indy Mac có tổng tài sản 30 tỷ USD tổng tiền gửi 19 tỷ USD, ngân hàng đứng thứ tiết kiệm cho vay, đứng thứ cho vay cầm cố độc lập Mỹ Indy Mac sụp đổ gia tăng khoản trả nợ không hạn khoản vay không thu hồi được, xếp hạng trái phiếu bị đánh tụt hạng khoản vay chứng khốn hóa FDIC lựa chọn quan tiếp nhận Indy Mac, theo FDIC lập ngân hàng bắc cầu Indy Mac Federal Bank đặt quản lý FDIC để tiếp nhận hoạt động Indy Mac Ngoài khoản tiền gửi bảo hiểm, FDIC toán 50% tạm ứng lãi cho khách hàng không bảo hiểm (khoảng 600 triệu USD tiền gửi khơng bảo hiểm) Ngồi để thực nguyên tắc chi phí tối thiểu, FDIC trước phải tính tốn lựa chọn việc tiến hành chi trả hay thành lập ngân hàng bắc cầu để tiếp quản ngân hàng đổ vỡ Trong trường hợp Indy Mac, tiến hành chi trả tốn khoản chi phí dự kiến 29,3 tỷ USD, FDIC lựa chọn áp dụng biện pháp tiếp quản với tổng chi phí dự kiến 9,1-10 tỷ USD Sau tiếp quản, FDIC tiến hành quản lý khôi phục LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hoạt động ngân hàng; Indy Mac Federal Bank hoạt động mơ hình ngân hàng bán lẻ có 33 chi nhánh tổng tiền gửi 6,5 tỷ USD Đến đầu năm 2009, sau thời gian khôi phục hoạt động, FDIC bán IndyMac cho Tập đoàn đầu tư IMB Hold Co với giá 13,9 tỉ USD Mới đây, vào tháng 3/2010, FDIC đồng ý dàn xếp bán toàn tiền gửi phần lớn tài sản ngân hàng Park Avenue (ngân hàng bị đóng cửa ngày 12/3/2010) cho ngân hàng Valley National Bank Ngân hàng Valley National Bank đồng ý với dàn xếp FDIC chia sẻ thua lỗ số tài sản bán cho Valley National Bank Về nguồn vốn bị thâm hụt, FDIC có biện pháp kịp thời để bổ sung Vào ngày 07/01/2008, FDIC công bố kế hoạch phục hồi với nội dung chủ yếu thay đổi tỷ lệ đánh giá tổ chức tham gia BHTG đồng thời thay đổi số nội dung hệ thống phí điều chỉnh theo mức độ rủi ro Những thay đổi đảm bảo đáp ứng tổ chức tham gia BHTG có rủi ro lớn phải nộp mức phí cao FDIC đề nghị tăng gấp đơi mức phí mà ngân hàng phải đóng để đóng góp vào quỹ BHTG vốn bị sụt giảm lớn 25 năm qua xuống mức quy định tối thiểu theo luật Cụ thể, từ 01/01/2009, ngân hàng bắt đầu phải đóng phí từ 12% - 50% 100 USD tiền gửi Trước đó, mức phí 5% - 43%16 Trong năm 2009, FDIC thực thi biện pháp chưa có trước yêu cầu ngân hàng trả trước khoảng 36 tỷ USD phí bảo hiểm để bổ sung quỹ BHTG cạn kiệt nặng nề trước sụp đổ ạt ngân hàng Đây lần FDIC yêu cầu phí bảo hiểm trả trước Theo kế hoạch, ngân hàng phải trả trước khoản phí bảo hiểm họ năm2010-2012 với khoảng 12 tỷ USD/năm 4.2 Nâng hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi, hạn chế việc rút tiền hàng loạt Khi khủng hoảng tài xảy kéo theo đổ vỡ định chế tài lớn, nguy người gửi tiền đến ngân hàng rút tiền ạt tăng cao trở thành thách thức lớn "Đột biến rút tiền gửi ngân hàng" hiểu tượng người gửi tiền ạt rút tiền ngân hàng họ lo sợ rằng, ngân hàng mà gửi tiền bị đổ vỡ tiền gửi họ bị thiệt hại Một ví dụ điển Anh, ngân hàng Northern Rock đứng bờ vực phá sản, cổ phiểu Northern Rock giảm tới 37% giá trị Trước thơng tin đó, hàng triệu khách hàng ngân hàng tới rút tiền khỏi ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nhà chức trách trấn an với nguồn vốn lên tới 113 tỷ USD, Northern Rock đảm bảo chi trả đủ tiền gửi Hoa Kỳ nước chịu tác động lớn từ khủng hoảng tài điều đáng nói người dân không hoang mang, hỗn loạn đến mức ạt kéo đến ngân hàng rút tiền Đó nhờ vào phản ứng kịp thời của nhà quản lý tổ chức BHTG Liên bang FDIC điều chỉnh hạn mức chi trả tiền gửi bảo hiểm - khoản tiền tối đa mà tổ chức BHTG toán cho người gửi tiền thuộc đối tượng BH tổ chức tham gia BHTG bị giải thể, phá sản Theo kế hoạch giải cứu ngành tài trị giá 700 tỉ USD Quốc hội Mỹ thông qua ngày 3/10/2008, FDIC nâng hạn mức BHTG từ 100.000 USD lên 250.000 USD (hạn mức trì đến hết ngày 31/12/2009) để người dân yên tâm vào hệ thống BHTG, không lo bị tiền gửi, tạo tâm lý bình tĩnh trước biến động mạnh thị trường tài Ngồi ra, vào ngày 19/5/2009, Quốc hội Hoa Kỳ tuyên bố kéo dài phạm vi bảo hiểm 250.000 USD đến ngày 31/12/201321 Điều có nghĩa khách hàng có từ 250.000 USD trở xuống tất tài khoản tiền gửi tổ chức tham gia BHTG áp dụng hình thức bảo hiểm tồn phần - khách hàng chi trả toàn số tiền gửi bao gồm gốc lãi trường hợp tổ chức tham gia BHTG bị phá sản giải thể 4.3 FDIC thực chương trình bảo lãnh khoản tạm thời: Chương trình áp dụng kể từ ngày 13/10/2008 nhẳm ổn định cấu trúc vốn tổ chức tài chính, đồng thời tạo thêm nguồn vốn để tổ chức tín dụng cho vay Chương trình gồm nội dung chính: + Chương trình bảo lãnh tài khoản giao dịch (TAG): Kể từ ngày 14/10/2008, FDIC cung cấp bảo hiểm toàn cho tài khoản giao dịch không hưởng lãi s uất tổ chức tham gia BHTG + Mục đích chương trình giải thị trường tín dụng, đặc biệt thị trường tín dụng liên ngân hàng Sự khủng hoảng thị trường tín dụng làm suy yếu nghiêm trọng khả trả nợ cơng ty Chương trình thiết kế nhằm xoa dịu khủng hoảng thị trường tín dụng giúp ngân hàng tiếp cận nguồn khoản LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com theo hai cách: Thứ nhất, FDIC bảo đảm cho khoản nợ mới, dài hạn khơng có bảo đảm ngân hàng, quỹ tiết kiệm công ty mẹ phát hành để tự hỗ trợ cho nguồn vốn hoạt động Nợ phát hành khoảng cuối tháng năm 2009 FDIC bảo đảm hoàn toàn đến tháng năm 2012, điều cung cấp cho nhà đầu tư điều kiện cần thiết thuận tiện để đầu tư vào trái vụ dài hạn định chế tài Thứ hai, chương trình cung cấp khoản mức BH không giới hạn tài khoản tiền gửi tốn khơng hưởng lãi Chương trình định quan tâm cấp thiết đến tài khoản doanh nghiệp nhỏ tài khoản toán lương, thường hay vượt hạn mức chi trả tối đa $250.000 Rất nhiều ngân hàng nhỏ tài khoản vào ngân hàng cạnh tranh lớn hệ thống kinh tế khơng minh bạch Khoản bảo đảm tạm thời này, hoạt động cuối năm 2010, giúp ổn định tài khoản giúp Mỹ tránh đóng cửa ngân hàng khoản rút tiền hàng loạt Những đối tượng thích hợp để tham gia chương trình gồm: Các định chế FDIC bảo hiểm tiền gửi; Công ty mẹ Mỹ, bao gồm cơng ty sở hữu tài chính; Các cơng ty cho vay nhận tiền gửi FDIC nhận có tình mà chương trình cần phải mở rộng, để bảo đảm công ty lớn lẫn công ty không đủ tư cách phát hành nợ lợi ích định chế bảo hiểm cơng ty có đủ tư cách Để điều tiết tình này, Luật tạm thời có chương áp dụng cho cơng ty mẹ chi nhánh Trong vịng 30 ngày đầu thực chương trình, đối tượng tham gia khơng bị tính phí Các đối tượng tham gia cần đăng ký tham gia theo cách thứ hay thứ hai hay hai cách Điều đáng lưu ý chương trình khơng dựa quỹ từ nguồn thu thuế, dựa Quỹ bảo hiểm tiền gửi Các khoản bảo đảm FDIC cung cấp khoản lớn có hỗ trợ bảo đảm hồn tồn Chính phủ Mỹ, Luật tạm thời quy định phí tham dự để bù đắp chi phí Danh sách số ngân hàng tham gia chương trình nói STT Tên ngân hàng First Bank of Boaz Thành phố BOAZ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com First Progressive Bank BREWTON Cullman Savings Bank CULLMAN First Federal Savings and Loan Association of CULLMAN Cullman Bank South DOTHAN Horizon Bank FYFFE The Citizens Bank GENEVA Liberty Bank GERALDINE Peoples Bank of Greensboro GREENSBORO 10 The Headland National Bank HEADLAND 11 Security Federal Savings Bank JASPER 12 Metro Bank PELL CITY 13 The Peoples Bank of Red Level RED LEVEL 14 The Citizens Bank of Valley Head VALLEY HEAD 15 The Farmers & Merchants Bank WATERLOO 16 Bank of Bearden BEARDEN 17 Community State Bank BRADLEY 18 The First National Bank of Izard County CALICO ROCK 19 River Town Bank DARDANELLE 20 Decatur State Bank DECATUR 21 Bank of Delight DELIGHT 22 Bank of Gravett GRAVETTE 23 Farmers Bank GREENWOOD 24 The Bank of Rison RISON 25 Logan County Bank SCRANTON 26 Smackover State Bank SMACKOVER 27 Bodcaw Bank STAMPS 28 Bank of Star City STAR CITY LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 29 Nordstrom fsb SCOTTSDALE 30 Firt Commercial Bank (USA) ALHAMBRA Nguồn: http://www.fdic.gov/regulations/resources/tlgp/optout.html Chương trình bảo lãnh tài khoản giao dịch vừa Hội đồng quản trị Tổng công ty bảo hiểm tiền gửi Mỹ phê chuẩn định tạm thời để kéo dài thêm thời gian 31/12/2010 thay cho định cũ đến 30/6/2010 Quyết định BH toàn tài khoản giao dịch khách hàng tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Chủ tịch FDIC, bà Sheila Bair cho biết: Do ảnh hưởng kéo dài khủng hoảng tài làm loạt ngân hàng bị phá sản đặt tình trạng khẩn cấp Việc kéo dài chương trình TAG giúp cho khách hàng cảm thấy yên tâm khơng có tượng rút tiền hàng loạt biết tài khoản BH, tránh "hiệu ứng domino" phá sản ngân hàng Đồng thời, cung cấp nguồn vốn ổn định cho ngân hàng tham gia, giúp họ trì hoạt động với chi phí thấp, tiền gửi lớn qua bảo toàn lượng tiền gửi từ tài khoản giao dịch, bước tái tạo lại thu nhập nguồn vốn hoạt động đơn vị bảo vệ quỹ BHTG Đến hết năm 2009, có gần 6400 tổ chức tham gia BHTG, chiếm khoảng 80% tổng số ngành công nghiệp kinh doanh tiền với số tài sản ước tính khoảng 266 tỷ USD tiếp tục tham gia chương trình TAG hưởng lợi từ việc đảm bảo FDIC với số phí thu theo mức độ rủi ro tổ chức tham gia BHTG tiếp tục giữ nguyên định Hội đồng quản trị cân nhắc việc giảm mức phí xuống cịn 0,25% dựa báo cáo số dư trung bình hàng ngày tài khoản BH để giảm áp lực ngân hàng Chủ tịch FDIC cho biết thêm: Quyết định tiếp tục giúp tổ chức tham gia BHTG trì tính khoản tốt vay hỗ trợ nhằm phục hồi kinh tế đất nước Bà hy vọng Quốc hội quan tâm sớm thông qua hạn mức bảo hiểm điều quan trọng để giúp cho BHTG Liên bang tiếp tục đứng vững ổn định tài Quốc gia Chương trình bảo lãnh vay: Chương trình bảo lãnh tạm thời cho khoản vay ưu đãi khơng có tài sản đảm bảo tổ chức tham gia BHTG phát hành giai đoạn từ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 14/10/2008 đến 30/06/2009 thời hạn bảo lãnh không 30/06/2012 Theo chương trình này, chủ nợ nhận tiền chi trả gốc lãi hạn người vay khơng trả nợ, chí kể trước bị phá sản Ưu đãi khiến cho khoản đầu tư vào ngân hàng trở nên hấp dẫn nhờ đó, 150 tỷ USD trái phiếu bảo đảm phát hành Để tham gia chương trình này, tổ chức tài hcin1h phải trả mức phí bảo lãnh (0,05%; 0,75% 0,1%) tùy thuộc vào độ dài kỳ hạn khoản vay Có 2800 tổ chức (56%) tùy thuộc vào độ dài ký hạn khoản vay Có 2800 tổ chức (56%) tham gia chương trình Những đối tượng thích hợp để tham gia chương trình này, gồm: + Các định chế FDIC bảo hiểm tiền gửi; + Công ty mẹ Mỹ, bao gồm cơng ty sở hữu tài chính; + Các cơng ty cho vay nhận tiền gửi 4.4 FDIC sát cánh tài cục dự trữ liên bang Mĩ, mua lại tài sản xấu để cứu vãn hệ thống tài chính: Các ngân hàng Mỹ nắm giữ nhiều tài sản liên quan tới chấp mà khơng thể định giá bán Việc có q nhiều gọi "tài sản xấu" hạn chế khả cho vay, khiến hệ thống tài Mỹ bị đóng băng đẩy kinh tế nước chìm sâu vào suy thối Chương trình Đầu tư Nhà nước-tư nhân (PPIP), thiết kế để mua toàn "tài sản xấu" làm ảnh hưởng đến hệ thống ngân hàng nước Điểm quan trọng PPIP Bộ Tài chính, FED FDIC tham gia rót vốn bảo đảm, xác định giá trị đấu giá số tài sản xấu Để khuyến khích nhà đầu tư tư nhân tham gia chương trình, Chính phủ cung cấp cho họ đảm bảo khoản cho vay lãi suất thấp thông qua FDIC PPIP gồm hai phần, phần gọi Kế hoạch Giải tỏa Khoản nợ Tồn đọng (Legacy Loans Program - LLP), phần hai Kế hoạch Giải tỏa Chứng khoán Tồn đọng (Legacy Securities Program - LSP) FDIC giao quản lí Chương trình thứ nhất, LLP với qui trình sau: FDIC yêu cầu ngân hàng chào hàng khoản cho vay tồn đọng (legacy loans) muốn lý đứng tổ chức đấu thầu khoản vay FDIC kêu gọi nhà đầu tư tư nhân đấu thầu người chào giá cao FDIC đứng lập quĩ đầu tư liên doanh để mua số tài sản thắng thầu Nhà đầu tư tư nhân TARP LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com bỏ bên 7.15% giá trị số tài sản vào quĩ, lại 85.7% vay từ nguồn bên FDIC bảo lãnh cho khoản vay Điểm mấu chốt LLP việc FDIC bảo lãnh 85.7% tổng số tiền đầu tư liên doanh Vì quĩ có tỷ lệ địn bẩy tài 6:1 (=85.7:14.3), nên địn bẩy tài nhà đầu tư tư nhân 12:1, nghĩa quĩ lời 1% tổng số tài sản nhà đầu tư lời 12% số tiền góp vào quĩ Ngược lại, trường hợp quĩ bị lỗ tối đa nhà đầu tư số 7.15% mình, phần cịn lại TARP FDIC chịu Chính chế lời ăn lỗ (quá 7.15%) phủ chịu khuyến khích nhà đầu tư tư nhân tham gia vào LLP Những hoạt động Cơ quan Bảo hiểm tiền gửi Mỹ (FDIC) thời kỳ khủng hoảng cho thấy, FDIC đóng vai trị định việc thực kế hoạch giải cứu thoát khỏi khủng hoảng Chính phủ Mỹ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO    TS Hồng Cơng Gia Khánh – Bài giảng QTNH  Peter S.Rose – Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại – NXB Tài Chính - 2001  Trang web http://www.Saga.vn  Trang web http://www.Div.gov.vn  Trang web http://www.Adb.org  Trang web http://www.Fdic.gov  Tạp chí ngân hàng số T4/2009  Một số nguồn tư liệu khác báo chí, tài liệu thư viện , vv… LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... thống ngân hàng Việt Nam & Hoa Kỳ: 1.1- Hệ thống Ngân hàng Việt Nam: Hình thành hệ thống ngân hàng hai cấp, nhiệm vụ kinh doanh tài chuyển sang ngân hàng thương mại nhà nước ngân hàng thương... CHIA CÔNG VIỆC PHẦN NỘI DUNG 1.Hệ thống ngân hàng Việt Nam & Hoa Kỳ 1.1 Hệ thống Ngân hàng Việt Nam 1.2 Hệ thống Ngân hàng Hoa Kỳ ... bang kiểm soát chặt chẽ hoạt động ngân hàng phạm vi địa lý để đảm bảo cơng với ngân hàng tiểu bang khác hoạt động tiểu bang ngược lại Ổn định tiền tệ Khung pháp lý hoạt động tổ chức nhận tiền