HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIÊN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN TÂY TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI

Từ các vấn đề thực tiễn kể trên, tôi đã chọn đề tài làm luận văn thạc sỹ là: “Huy động vốn Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cỗ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chỉ nhánh S

TRUONG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI

——000——

KIEU THI THANH DUNG

HUY DONG VON KHACH HANG CA NHAN

TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN DAU TU’

VA PHAT TRIEN VIET NAM - CHI NHANH SON TAY

VAN THAC SI KINH TE

HÀ NỘI - 2020

KIEU THI THANH DUNG

HUY DONG VON KHACH HANG CA NHAN

TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN DAU TU’

VA PHAT TRIEN VIET NAM - CHI NHÁNH SƠN TÂY

Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng

Mã số : 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC

GS,TS Đinh Văn Sơn

HÀ NỘI - 2020

Tôi xin cam đoan bài luận văn là công trình nghiên cứu của riêng tôi.Các

số liệu trong luận văn là công khai và trung thực Những kết luận khoa học

trong luận văn này chưa từng được công bố trong bất cứ công trình nghiên

DANH MUC BANG BIEU

DANH MYC SO BO, BIEU BO .ccsssssssssssssssnsssceunstessesseennsscsessnesessseeees vii

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 23

6: KSt dầu luận Vẫn G toa 2u Ghggtongiudg tãgàuatacgilgitoleGqtaackadeanasaacauA” CHUONG 1: TONG QUAN VE HUY DONG VON KHÁCH HÀNG CA

NHAN TAI NGAN HANG THUONG MAL „ii 1.1 Tổng quan về hoạt động huy động vốn của NHTM - Ÿ

1.2.1 Khải niệm huy động vốn cá nhân

1.2.2 Đặc điểm, vai trò của nguồn vốn huy động cá nhân

1.2.3 Các hình thức huy động vốn cá nhân của NHTM

1.2.4 Các yếu tổ ảnh hưởng đồn huy động vốn cá nhân của các NHTM

1.3 Nội dung phát triển huy động vốn cá nhân

1.3.1 Tăng trưởng quy mô huy động vốn khách hàng cá nhân

1.3.2 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ huy động vốn

1.3.3 Nâng cao chất lượng sản phẩm huy động vốn cá nhân

1.4 Bai hoc kinh nghiệm về huy động vốn Khách hàng cá nhân tại một số Chỉ nhánh

ngân hàng thương mại trên địa bàn thị xã Sơn Tây 23

1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn cá nhân của một số chỉ nhánh ngân hàng thương

1.4.2 Bài học rút ra cho BIDV Sơn Tây 26

Tiểu kết chương 1: 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VÓN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIET NAM, CHI

2.2.2 Thực trạng huy động vốn cá nhân tại BIDV Sơn Tây

2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn cá nhân tại BIDV Sơn Tây 49 2.3.1 Những kết quả đạt được -

3.1 Dự báo và định hướng phát triển huy động vốn Khách hàng cá nhân giai đoạn

SIT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ

16 | Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam

20 |TGTT Tiền gửi thanh toán

vi

DANH MUC BANG BIEU

Bang 2.1: Sé liệu kết quả kinh doanh của BIDV Sơn Tây từ 2016-2019

Bảng 2.2: Quy mô huy động vốn tại BIDV ~ Chỉ nhánh Sơn Tây

Bang 2.3: Huy động vốn cá nhân theo kỳ hạn của nguồn tiền gửi

Bảng 2.4: Huy động vốn cá nhân phân theo đồng tiền huy động,

Bảng 2.5: Huy động vốn cá nhân theo các hình thức gửi tiề

Bảng 2.6: Lượng vốn tương ứng các mức lãi suất huy động vốn cá nhân bằng

VNĐ tại BIDV Sơn Tây năm 2016-2019 46,

Bang 2.7: Lãi suất tiền gửi cá nhân VNĐ tại một số ngân hàng trên địa bàn

Bảng 2.§: Thị phần huy động vốn cá nhân trên địa bàn Sơn Tây năm 2017-

DANH MỤC SƠ ĐỎ, BIÊU ĐỎ

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức tại Chỉ nhánh BIDV Sơn tâ:

ệu hoạt động Tín dụng của BIDV Son

Biểu đồ 2.4 Số liệu Chênh lệch thu chỉ của BIDV Sơn Tây từ 2016- 2019 38 Biểu đồ 2.5: Quy mô huy động vốn tại BIDV — Chỉ nhánh Sơn Tây giai đoạn

2016-2019

Biểu đồ 2.6: Quy mô huy động vốn cá nhân theo kỳ hạn của nguồ

BIDV - Chỉ nhánh Sơn Tây

nguồn vốn luôn đóng một vai trò quan trọng trong v

hoạt động và khả năng cung ứng vốn cho nền kinh tế Trong đó nguồn vốn

huy động từ Khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn nhất và có tính ồn định

cao - là nguồn vốn chiến lược lâu dài cho các NHTM

Ngân hàng Thương mại cô phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) —

Chỉ nhánh Sơn Tây là một trong các chỉ nhánh ngân hàng lớn và có thời gian

hoạt động lâu nhất trên địa bàn thị xã Sơn Tây BIDV Sơn Tây có rất nhiều yếu

tố thuận lợi để phát triển huy động vốn cá nhân tuy nhiên hiện

nay quy mô và thị phần huy động vốn của Chỉ nhánh trên địa bàn vẫn còn

khiêm tốn Để duy trì hoạt động kinh doanh và tăng khả năng cạnh tranh trên

c huy động vốn khách hàng cá nhân tại chỉ nhánh BIDV

thị trường, v

Sơn Tây cần được tăng cường và trở nên cấp thiết

Từ các vấn đề thực tiễn kể trên, tôi đã chọn đề tài làm luận văn thạc sỹ là:

“Huy động vốn Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cỗ phần

Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chỉ nhánh Sơn Tây" nhằm nghiên cứu

thực trạng hoạt động Huy động vốn cá nhân tại BIDV Sơn Tây thời điểm hiện

tại; phân tích rõ ưu điểm và hạn chế để đề xuất một số giải pháp đầy mạnh tăng trưởng Huy động vốn cá nhân

2 Tổng quan công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài

Một số đề tài nghiên cứu là luận văn được thực hiện ở các trường đại học

có nội dung liên quan đến huy động vốn như:

Luận văn thạc sỹ “uy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Đâu tư và Phát

triển Việt Nam - Chỉ nhánh Quang Trung” của tác giả Cao Thị Phương,

nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi cho Chỉ nhánh và nâng cao năng lực

quản trị rủi ro lãi suất khi điều hành lãi suất tiền gửi linh hoạt

Luận văn thạc sỹ “ Tăng cường huy động vốn cá nhân tại Ngân hàng

TMCP ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Thành Công ” của tác giả Nguyễn Thị Thúy Hà, Trường Đại học Thương mại, năm 2014; đã phân tích và đánh

giá chuyên sâu về hoạt động huy động vốn cá nhân tại Ngân hàng TMCP

Ngoại thương Việt Nam - chỉ nhánh Thành Công; trên cơ sở đó đưa ra một số

kiến nghị đẩy mạnh tăng trưởng hoạt động huy động vốn cá nhân tại Chỉ

nhánh và hoàn thiện chính sách khách hàng cho sản phâm huy động vón

Luận văn thạc sỹ “Mới số giải pháp đối với hoạt động huy động vồn tại

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — chỉ nhánh Sơn La”, của tác giả Câm Nguyệt Anh, Trường Đại học thương mại năm 2014

Luận văn đã phân tích toàn diện về hoạt động huy động vốn tại NHNN&PTNT Việt Nam chỉ nhánh Sơn La, báo cáo đề xuất các giải pháp cụ thể để tăng vốn tại chỉ nhánh và xây dựng chiến lược Marketing phù hợp với

mục tiêu vốn

Luận văn thạc sỹ “Mông cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hang

TMCP Công thương Việt Nam — Chỉ nhánh Tây Hồ”, của tác giả Nguyễn Thu

Hiền , Trường Đại học thương mại, năm 2016 Tác giả đã nghiên cứu về hoạt

động kinh doanh và công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Tây Hồ giai đoạn 2012 - 2015 Sau nghiên

cứu đã đưa ra một số giải pháp giúp chỉ nhánh phát triển nguồn vốn và phát

triển mạng lưới, thị trường hiệu quả

Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam — chỉ nhánh Sơn

Tây hiện tại chưa có một nghiên cứu toàn diện và chuyên sâu về hoạt động Huy

động vốn cá nhân phục vụ cho công tác điều hành nguồn vốn Vì vậy ở đề tài

này, tôi mong muốn hoàn thiện báo cáo tổng hợp về công tác huy động vốn tại

BIDV ~ Chỉ nhánh Sơn Tây phục vụ công việc quản lý nguồn vốn hiện tại

Trong quá trình nghiên cứu, tôi đã chú trọng việc kế thừa, chọn lọc

những ý tưởng liên quan đến đề tài, nhằm tìm hiểu sâu hơn, đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn của BIDV được sâu sát, phù hợp hơn

với điều kiện thực tế trên địa bàn Chỉ nhánh

3 Mục tiêu nghiên cứu

Hệ thống hóa một cách có chọn lọc những vấn đề lý luận chung về

huy động vốn cá nhân và các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn cá

nhân của NHTM trong nên kinh tế thị trường

- Phan tich va đánh giá về thực trạng huy động vốn cá nhân tại BIDV Sơn Tây, qua đó đúc rút ra các kết quả đạt được, các hạn chế và cả nguyên nhân đã ảnh hưởng đến kết quả hoạt động huy động vốn cá nhân hiện tại -_ Một số kiến nghị giải pháp giúp tăng cường huy động vón cá nhân cho

Chỉ nhánh BIDV Sơn Tây giai đoạn 2020-2025

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Nghiên cứu những vấn đề cơ bản về huy động vốn cá nhân và công tác

huy động vốn cá nhân tại NHTM

4.2 Phạm vi nghiên cứu

- Về nội dung: nghiên cứu huy động vốn cá nhân cho Ngân hàng TMCP

Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chỉ nhánh Sơn Tây

- Về thời gian: Số liệu được lấy trong giai đoạn 2016-2019

5 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp tổng hợp lý luận có liên quan trực tiếp đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng;

Ngân hàng TMCP Dầu tư và Phát triển Việt Nam - chỉ nhánh Sơn Tây;

- Phương pháp phân tích đánh giá và so sánh dữ liệu đã thu thập được với các quy định của Nhà nước, các chính sách của Ngân hàng, chỉ ra những

ưu điểm và những hạn chế hiện tại, từ đó đưa ra những giải pháp đẻ phát huy

những mặt tốt, khắc phục những mặt còn hạn chế tại Chỉ nhánh;

- Tham khảo các tài liệu, sách báo, tạp chí có liên quan

6 Kết cấu luận văn

Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng

biểu thì luận văn kết cấu thành ba chương:

Chương 1: Tổng quan về huy động vốn Khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng Thương mại

Chương 2: Thực trạng huy động vốn Khách hàng cá nhân tại Ngân

hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chỉ nhánh Sơn Tây

Chương 3: Một số giải pháp nâng cao huy động vốn Khách hàng cá

nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chỉ nhánh

Sơn Tây

CHUONG 1: TONG QUAN VE HUY DONG VON KHACH HÀNG

CA NHAN TAI NGAN HANG THUONG MAI

1.1 Tổng quan về hoạt động huy động vốn của NHTM

1.1.1 Các khái niệm

Khái niệm NHTM

Theo nghị định số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 của chính phủ:

“Ngân hàng thương mại là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận,

góp phân thực hiện các mục tiêu kinh tế của nhà nước”

Theo luật các tô chức tín dụng năm 2010 của Việt Nam thì: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tắt cả các hoạt động ngân hàng và hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhugi

NHTM hình thành, tồn tại và phát triển cùng với sự phát triển của nền

kinh tế, sự phát triển của NHTM ảnh hưởng lớn và quan trọng đến quá trình

phát triển của nền kinh tế Đồng thời, khi kinh tế phát triển mạnh mẽ thì

NHTM ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính

không thể thiếu được; nhờ hệ thống định chế này mà các nguồn tiền vốn nhàn

rỗi sẽ được huy động, hợp thành nguồn vốn tín dụng quy mô lớn đề có thể cho vay đầu tư phát triển kinh tế

Khái niệm Vốn của NHTM

Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được, dùng đề cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Nguồn vốn của NHTM bao gồm: Vốn chủ sở hữu, vốn huy động,

vốn đi vay và một số Nguồn vốn khác.

gửi vào Ngân hàng với các mục đích khác nhau Ngân hàng có vai trò tập

trung nguồn vốn nhàn rỗi của nền kinh tế để chuyển đến các nhà đầu tư cần nhu cầu về vốn để phục vu cho hoạt động sản xuất kinh doanh, qua đó thúc đây nên kinh tế phát triển

Khái niệm Huy động vốn của NHTM

Huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ

các tô chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên

nguồn vốn hoạt động của ngân hàng thương mại

Hoạt động huy động vốn là hoạt động có ý nghĩa quan trọng đối với các

ngân hàng và toàn xã hội Trong nghiệp vụ này, ngân hàng thương mại được

phép sử dụng những công cụ và biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép để

huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn cấp tín dụng cho nên kinh tế

1.1.2 Vai trò của vẫn và huy động vẫn đối với NHTM

- NHTM là trung gian tài chính và có chức năng cơ bản là đi vay để cho

vay Mục tiêu lớn nhất của bat ky Ngân hàng Thương mại nào cũng là vì lợi nhuận và các ngân hàng cần vốn đẻ tạo ra lợi nhuận đó Nguồn vốn huy động

đôi đào sẽ giúp ngân hàng đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh nhằm phân

tán rủi ro và thu lợi nhuận hiệu quả an toàn Vì vậy vốn là cơ sở để ngân hàng

tạo ra thế chủ động trong kinh doanh

- Vén là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, bởi lẽ

đối với ngân hàng thì vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn

là đối tượng kinh doanh chủ yếu của NHTM Ngân hàng kinh doanh tiền tệ

nên vốn chính là điểm đầu tiên trong chu kì kinh doanh của ngân hàng

- Nguồn vốn huy động quyết định quy mô hoạt động tín dụng, các hoạt

động khác của ngân hàng Vốn của ngân hang là yêu tố quyết định đến khả

năng mở rộng hay thu hẹp quy mô tín dụng Các ngân hàng trường vốn sẽ có

lợi hơn so với các ngân hàng nhỏ vì khả năng vốn của họ có thể đáp ứng

được nhiều nhu cầu vay trên thị trường và phản ứng linh hoạt với sự biến động của lãi suất trên thị trường

-Vén quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng

trên thị trường tài chính Để tồn tại và ngày một mở rộng quy mô hoạt động

đòi hỏi các ngân hàng phải có uy tín cao trên thị trường Uy tín cao thể hiện ở

khả năng sẵn sàng thanh toán cho yêu cầu của khách hàng; mà vốn khả dụng của ngân hàng sẽ đảm bảo khả năng thanh toán nên ngân hàng cần nâng cao

cả chất lượng và khối lượng vốn đề đáp ứng yêu cầu trên

~ Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng: Vốn lớn chính là

điều kiện thuân lợi giúp ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với các thành

phần kinh tế Hiện nay, sự xuất hiện đông đảo các tô chức tín dụng làm cho sự

cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt Ngân hàng dôi dào

vốn và có năng lực tài chính vững mạnh mới có thể chủ động về quy mô, thời hạn và lãi suất cho vay mà vẫn đảm bảo tối đa hóa lợi nhuận và thu hút được nhiều khách hàng

1.1.3 Các hình thức huy động vấn của NHTM

Mục tiêu của NHTM là an toàn và sinh lời trong kinh doanh vì vậy việc

tạo lập một nguồn vốn vững chắc đảm bảo cho sự phát triển bền vững của

ngân hàng là vô vùng cần thiết Thông thường các ngân hàng sử dụng một số

nghiệp vụ huy động vốn như sau:

Vốn điều lệ là vốn ghi trong điều lệ hoạt động của NHTM, vốn điều lệ ít nhất phải bằng vốn pháp định, phụ thuộc vào quy mô và phạm vi hoạt động của ngân hàng Ngoài ra, trong vốn tự có của NHTM còn có các quỹ dự trữ như: quỹ bảo toàn vốn, quỹ phúc lợi

Nguồn vốn tự có của NHTM tuy chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn

vốn nhưng có ý nghĩa quan trọng cho thấy thực lực, quy mô của ngân hàng để

thu hút các nguồn vốn khác Nguồn vốn này có đặc điểm ồn định cao nên có

vai trò quan trọng để mở rộng quy mô hoạt động và có ý nghĩa quyết định đến

sự hình thành và phát triển của ngân hàng

- Huy động qua các tài khoản tiền gửi thanh toán

Nguồn vốn trên các tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng ở ngân

hàng là những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của khách hàng, Đây là khoản

vốn huy động với mức lãi suất hưởng thấp của tiền gửi không kỳ hạn theo

thông lệ chung Để thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền, ngân hàng thường

hướng đến chất lượng dịch vụ tốt và phương thức thanh toán nhanh gọn

- Huy động vốn qua các tài khoản tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động truyền thống của ngân hàng, Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm là cách tốt nhất đề các NHTM

có thể thu hút được những khoản vốn nhỏ từ cá nhân Khách hàng gửi tiền tiết kiệm với mục đích chủ yếu là tiết kiệm và sinh lời nên đây là nguồn vốn

có tính ôn định khá cao

Lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thường cao và cao dần theo kỳ hạn của khoản tiền gửi, việc ngân hàng đưa ra mức lãi suất hấp dẫn đến với các khoản tiền gửi là một cách thu hút nhiều khách hàng Ngoài ra việc tạo điều kiện thuận lợi trong việc gửi tiền và rút tiền tiết kiệm cũng làm cho người dân,

tổ chức kinh tế mong muốn đem tiền đến các ngân hàng đề gửi tiết kiệm

Huy động qua việc phát hành các công cụ nợ

NHTM có thể huy động vốn dưới hình thức phát hành các công cụ nợ là

các giây nhận nợ mà ngân hàng bán cho công chúng Đây là cách thức vay

vốn của NHTM, bởi vì những người sở hữu các công cụ này được hoàn trả vốn vào thời gian đáo hạn cộng thêm khoản tiền lãi nhất định Những công

cụ nợ của ngân hàng là:

+ Kỳ phiếu ngân hàng: Đây là công cụ nợ ngân hàng dùng đề huy động,

những khoản vốn ngắn hạn;

+ Trái phiếu ngân hàng: Là những công cụ nợ để ngân hàng huy động

những khoản vốn trung - dài hạn;

Vay vốn các Tổ chức tín dụng

Khi cần vốn các NHTM có thể đi vay trực tiếp các tổ chức tín dụng

khác hoặc vay chính NHNN Nhìn chung nguồn vay mượn này thường có chỉ phí cao và phụ thuộc vào mối quan hệ cũng như uy tín của NHTM đi vay

Kết luận:

¡ với các NHTM nguôn vốn huy động la rat quan trong,

Ngân hàng sử dụng kết hợp nhiều hình thức huy động, trong đó chủ yếu là

iém mot ty trong lon Nguén

hình thức huy động vốn tiền gửi và cũng luôn c

vốn tự có ti chiếm tỉ trọng nhỏ nhưng rất quan trọng vì nó quyết" định quy

mô hoạt động của ngân hàng

1.2 Hoạt động huy động vốn KHCN của NHTM

1.2.1 Khái niệm huy động vốn cá nhân

Huy động vốn cá nhân là hình thức huy động vốn nhàn rỗi từ các tầng

lớp cá nhân của ngân hàng thương mại với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ cả

gốc lẫn lãi khi đến hạn hoặc khi người gửi yêu cầu Vốn huy động từ cá nhân

có tiền gửi thanh toán của cá nhân; tiền gửi tiết kiệm cá nhân; tiền phát hành kỳ phiếu và trái phiếu; các khoản tiền gửi khác của các cá nhân trong xã hội Trong cơ cầu nguồn vốn huy động của ngân hàng thì nguồn vốn huy động từ cá

nhân chiếm đa số, nó luôn chiếm tỷ trọng cao trên tông nguồn vốn huy động

Theo quy trình huy động vốn của BIDV (2019), “Huy động vốn từ cá

nhân là huy động vốn từ các cá nhân là người Việt Nam hoặc người nước ngoài đang sinh sống, làm việc hoặc cư trú tại Việt Nam, có đủ hành vi năng

lực dân sự, đối với các cá nhân dưới 15 tuổi, nếu gửi tiền tại các ngân hàng

thì cần có người giám hộ ”

Bộ phận người dân có thu nhập và được tích luỹ thành nguồn tài chính

tạm thời nhàn rỗi nhưng phần lớn lại không có điều kiện trực tiếp đầu tư vào

sản xuất, kinh doanh Như cầu sinh lợi đã khiến cho bộ phận này tiến hành

đầu tư gián tiếp thông qua việc gửi tiền vào ngân hàng, uỷ thác vốn cho ngân

hàng nắm giữ Ngoài ra người dân gửi tiền vào Ngân hàng là do nhu cầu đảm bảo an toàn cho tiền vốn của họ, giúp họ thực hiện các chương trình tiết kiệm cho tương lai, mang lại cho họ những tiện ích sản phẩm của ngân hàng

1.2.2 Đặc điễm, vai trò của nguồn vốn huy động cá nhân

1.2.2.1 Đặc điểm vốn huy động cá nhân

Nguồn vốn huy động cá nhân luôn chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổng

nguồn vốn huy động của NHTM Do những khoản huy động này chính là

những khoản tiền nhàn rỗi tạm thời trong xã hội và được người dân tích trữ lại

thành một khoản tiết kiệm nhằm phục vụ cho nhu cầu sử dụng trong tương lai,

vì vậy quy mô vốn huy động cá nhân trong xã hội là cực kì lớn

Theo đó, do là các khoản tiền tích lũy nên nguồn vốn huy động cá nhân

thường ở kì hạn tương đối dài, vì vậy có thể giúp NHTM thực hiện cho vay

trung và dài hạn

Nguồn huy động từ cá nhân có xu hướng nhạy cảm với biến động thị

trường đối với: lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ chỉ tiêu và một số yếu tố như:

uy tín, thương hiệu, quy mô của ngân hàng Vì vậy Ngân hàng Nhà nước có

các quy định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc và bảo hiểm tiền gửi cá nhân đề đảm bảo

tính thanh khoản cho ngân hàng Do đó chỉ phí huy động vốn cá nhân cao hơn

lãi trả thực tế cho tiền gửi.

1I

Ngân hàng sẽ thực hiện tái đầu tư nguồn vốn huy động cá nhân đề sinh

lời, vì vậy chỉ phí huy động từ nguồn vốn huy động cá nhân sẽ ảnh hưởng rất

lớn đến chỉ phí huy động chung của tổng nguồn vốn và là một trong những chỉ tiêu quan trọng để NHTM quyết định lãi suất cho vay

Vốn huy động từ các tổ chức tín dụng hoặc tổ chức kinh tế xã hội thường không ôn định do sự chuyên động liên tục của dòng tiền trong nền kinh tế Còn vốn huy động từ cá nhân có tính ôn định là do người dân gửi tiền vào NHTM nhằm mục đích tích luỹ đẻ tiêu dùng những việc lớn hơn trong tương

lai, nên có kế hoạch và có thê dự báo xu hướng biến động Vì vậy, Nguồn vốn

huy động cá nhân có tính ồn định là căn cứ để NHTM quyết định tỷ lệ dự trữ

và tỷ lệ cho vay phù hợp, và quyết định khối lượng vốn cung cấp cho nền kinh tế

1.2.2.2 Đặc điểm, mục đích của người gửi tiền

Khách hàng khi sử dụng sản phâm huy động vốn của NHTM sẽ được

tham gia một kênh tiết kiệm đầu tư và làm cho tiền của khách hang sinh lợi,

tạo cơ hội cho khách hàng có thé gia tăng tiêu dùng trong tương lai Ngoài ra,

khách hàng có một địa chỉ an toàn đề cất trữ và tích lũy khoản vốn tam thời nhàn rỗi Hơn thế nữa, khách hàng sẽ có cơ hội tiếp cận và sử dụng các dịch

vụ khác của ngân hảng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, thanh

toán quốc tế và dịch vụ tín dụng khi khách hàng cần vốn cho hoạt động sản

xuất, kinh doanh hoặc tiêu dùng

1.2.2.3 Vai trò của huy động vốn cá nhân đối với NHTM

Hoạt động huy động có vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn

vốn cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh đoanh cấp tín dụng và cung

cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng

Nguồn vốn huy động cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trong tỏng tải sản cuả ngân hàng Đồng thời mang lại cho ngân hàng một nguồn vốn khá ồn định do

các khoản tiền gửi này thường có kỳ hạn cụ thẻ, lãi suất én định; vì vậy giúp

ngân hàng thương mại chủ động kiểm soát nguồn vốn và chi phí huy động,

vốn; chủ động cân đối việc huy động vốn và sử dụng vốn tại từng thời điểm

cụ thể

Dân cư không chỉ là đối tượng huy động vốn của NHTM mà còn là

khách hàng của ngân hàng Vì vậy song song với việc huy động vốn cá nhân

thì ngân hàng thương mại tạo thêm mối quan hệ gắn bó và tạo niềm tin với

khách hàng, từ đó ngân hàng có cơ hội bán chéo sản phẩm dịch vụ khác cho khách hàng như dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và cấp sản phẩm tín dụng

cho khách hàng khi có nhu cầu

*Mục tiêu quản trị huy động vốn từ KHCN

- Đối các ngân hàng, tăng quy mô Huy động vốn cá nhân là vô cùng

quan trọng, ngân hàng cần đạt được các mục tiêu về quy mô theo kế hoạch

hàng năm

- Khi ngân hàng chủ động về kế hoạch vốn thì có thê giảm thiểu tổng chỉ phí vốn, từ đó chủ động phát triển đầu ra chính là tín dụng, tạo lợi thế cạnh

tranh trên thị trường

- Quản trị huy động vốn từ KHCN hướng đến mục đích chính của mọi

ngân hàng là tối đa hóa lợi nhuận

- Ngân hàng hướng đến mục tiêu mở rộng nền khách hàng, nâng cao uy

tín vị thế trên thị trường

1.2.2.4 Vai trò của huy động vốn cá nhân đối với nên kinh tế

Hoạt động huy động cá nhân phát triển đem lại lợi ích không chỉ cho bản thân NHTM, khách hàng cá nhân mà còn cho cả nền kinh tế:

Nguồn huy động vốn từ cá nhân của NHTM được sử dụng để bổ sung lượng vốn cho nên kinh tế, mang lại lợi ích cho cả doanh nghiệp, người dân,

và xã hội Hiệu quả của việc huy động vốn từ cá nhân của NHTM đối với xã

13

hội càng cao trong điều kiện đất nước đang cần nhiều vốn để phát triển nền

kinh tế, nhất là ở Việt Nam hiện nay Mặt khác, việc tăng cường huy động

vốn cá nhân giúp ổn định thị trường tiền tệ, giảm các nguy cơ vẻ tín dụng đen

và các tệ nạn xã hội khác liên quan đến tiền tệ Và thông qua việc huy động vốn từ cá nhân sẽ góp phan phát triển tài khoản tiền gửi thanh toán cá nhân

góp phần phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm

chỉ phí phát hành và chỉ phí lưu thông tiền mặt cho nền kinh tế

Như vậy, khi tổng nguồn huy động từ cá nhân của các NHTM tăng

trưởng sẽ giúp bỗ sung nguồn lực rất lớn cho nền kinh tế, giúp Nhà nước có

thể giảm bớt gánh nặng phải cấp vốn cho các chương trình quốc gia, và giúp

các doanh nghiệp tăng năng lực tài chính để đầu tư vào sản xuất, góp phần

nâng cao sức cạnh tranh với các doanh nghiệp nước ngoài, tạo thêm công ăn việc làm tới người lao động, nâng cao mức sống của người dân và tăng thu

nhập cho nền kinh tế

1.2.3 Các hình thức huy động vốn cá nhân của NHTM

Hiện nay, các ngân hàng thương mại huy động nguồn tiền gửi từ cá nhân thông qua nhiều hình thức gửi tiền đa dạng Do khoản tiền gửi này là một phan thu nhập của khách hàng cá nhân chưa sử dụng đến, họ gửi tiền vào

ngân hàng với mục đích tích luỹ một cách an toàn và hưởng lãi Vì vậy tiền gửi cá nhân có thể phân loại theo nhiều hình thức khác nhau như:

2.3.1 Huy động vốn cá nhân theo kỳ hạn

- Tiền gửi không kỳ hạn: là các khoản tiền gửi không có kỳ hạn xác định,

người gửi có thê rút ra bất cứ lúc nào nên thường được hưởng lãi suất thấp

Tiền gửi không kỳ hạn có thể đáp ứng nhu cầu của những khách hàng chưa có

dự định rõ ràng trong tương lai, chỉ mong nhận được một số tiền lãi nào đó

với lượng tiền hiện còn nhành rỗi Tiền gửi không kỳ hạn là một trong những

nguồn vốn biến động nhiều nhất và ngân hàng khó có thể dự báo về quy mô

tiền gửi không kỳ hạn Vì vậy, vấn đề quản lý tiền gửi không kỳ hạn vẫn là

một phần quan trọng của quản lý dự trữ của các ngân hảng thương mại

- Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền gửi có sự thoả thuận giữa người gửi tiền

và ngân hàng về số lượng, kỷ hạn, lãi suất của khoản tiền gửi Do có sự xác định rõ ràng về kỳ hạn, nên nguồn tiền gửi có kỳ hạn là nguồn tiền có sự ôn định cao, lãi suất của các khoản tiền gửi kỳ hạn thường cao hơn nhiều lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Mục đích chính của việc gửi tiền vào ngân hàng là tiền lãi nên loại tiền gửi này thường được hưởng lãi suất cố định và phụ thuộc vào

kỳ hạn, thông thường kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao Các ngân hàng

đáp ứng đủ các nhu cầu kì hạn với nguồn vốn ngắn hạn: dưới 12 tháng hoặc

nguồn vốn trung dài hạn: từ trên 12 tháng

1.2.3.2 Huy động vốn cá nhân theo loại tiền

- Tiền gửi nội tệ: Là các khoản tiền gửi bằng_ Việt Nam đồng, loại tiết

kiệm này được hưởng lãi suất cao và thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tiền gửi của ngân hàng Đây là khoản tiền gửi quan trọng của các ngân hàng,

nó phụ thuộc vào thu nhập trong nước và chiếm tỷ trong rất lớn trong tổng lượng tiền gửi

- Tiền gửi ngoại tệ: Người dân có thể gửi tiền vào ngân hàng bằng các

ngoại tệ mạnh như USD, GBP, EUR những khoản ngoại tệ này cũng rất

quan trọng cho hoạt động ngân hàng như kinh doanh ngoại tệ trong nước, tài

trợ xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế,

1.2.3.3 Huy động vốn cá nhân theo phương thức trả gốc và lãi

- Tiền gửi Tiết kiệm trả lãi sau: Là hình thức gửi tiết kiệm trả lãi khi đáo

hạn Vào thời điểm đáo hạn nếu khách hàng không đến rút gốc và lãi thì tiền

lãi được nhập vào gốc và coi như khách hàng gửi kỳ hạn tiếp theo

~ Tiền gửi Tiết kiệm trả lãi trước: Là hình thức gửi tiết kiệm trả lãi ngay khi khách hàng đến gửi tiền Khi đến hạn khách hàng sẽ được lĩnh phần gốc

đúng như số tiền ghi trên thẻ h‹ tiết kiệm Nếu khách hàng yêu cầu rút

gốc trước hạn thì sẽ giải quyết theo quy định của ngân hàng

- Tiền gửi Tiết kiệm trả lãi định kỳ: Là hình thức gửi tiết kiệm trả lãi

theo từng kỳ hạn, mà ngân hàng sẽ tiến hành trả lãi theo quy định của khoản

gửi tiết kiệm tại ngân hàng với các mốc thời gian tháng, quý, năm Đến kỳ tính

lãi, nếu khách hàng chưa lĩnh lãi theo kỳ hạn đã đăng ký thì ngân hàng chỉ

thực hiện sao kê tính lãi, hết kỳ tính lãi cuối cùng thì số lãi còn chưa lĩnh được nhập vào gốc

1

4 Huy động vốn cá nhân theo phương thức gộp góc đổi với Tiền

gửi tiết kiệm

- Tiền gửi Tiết kiệm gửi một lần: Là loại hình tiết kiệm mà khách hàng

chỉ gửi tiền vào ngân hàng một lần và từ thời điểm đó đến khi đáo hạn Với

hình thức này ngân hàng không tốn nhiều chỉ phí quản lý do số dư tài khoản

của khách hàng không biến động Chính vì vậy, mức lãi suất của loại tiền gửi

này cao

- Tiền gửi Tiết kiệm gửi nhiều lần: Tiết kiệm gửi nhiều lần hay tiết kiệm

gửi góp là hình thức tiết kiệm mà định kỳ đã đăng ký với ngân hàng, khách

hàng gửi vào ngân hàng một số tiền, số tiền gửi từng lần có thẻ là có định hoặc thay đổi theo khả năng của khách hàng Lãi suất của loại tiền này cũng như lãi suất tiết kiệm thông thường và phụ thuộc vào kỳ hạn gửi tiền

1.2.3.5 Huy động vẫn cá nhân theo mục đích sử dụng

ết kiệm: Phân lớn

- Tiền gi các khoản ký gửi của các cá nhân với mục

đích là tìm kiếm một khoản thu nhập Thường thì mỗi khoản tiền gửi tiết kiệm

có khối lượng nhỏ Những người gửi tiền tiết kiệm là những đối tượng giảm chỉ

tiêu trong hiện tại với hy vọng là sẽ tăng được chỉ tiêu trong tương lai

- Tiền gửi thanh toán: Là khoản ký gửi của các cá nhân gửi tiền mục đích

không phải là để hưởng thu nhập mà là hưởng các dịch vụ của ngân hàng.

Thông thường các khoản tiền gửi thanh toán có khối lượng lớn Do đó, khi

các khoản tiền này tạm thời chưa sử dụng thì ngân hàng có thể sử dụng vào kinh doanh

- Chứng chỉ tiền gửi: ngân hàng phát hành giấy tờ có giá đẻ huy động vốn từ cá nhân, thường có lãi suất cao hơn tài khoản tiết kiệm thông thường

cùng kì hạn

- Huy động thông qua phát hành trái phiều: đây là hình thức huy động nợ

dai hạn của NH để chuẩn bị cho những dự án cụ thể có vốn đầu tư lớn, lãi

suất thông thường cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm

Kết luận: Huy động vốn từ cá nhân có ý nghĩa quan trọng đối với các

NHTM, vì vậy ngân hàng phát triển rất nhiều hình thức huy động vốn dé có

thê thu hút lượng vốn ngày càng nhiều phục vụ hoạt động kinh doanh

1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn cá nhân của các NHTM Tắt cả hoạt động kinh doanh đều chịu sự tác động rất lớn của yếu tố môi

trường xung quanh, mỗi yếu tố có thể là điều kiện thuận lợi cho hoạt động

kinh doanh nhưng cũng có thể là hạn chế để các hoạt động này phát triển Đối

với hoạt động huy động vốn cá nhân của các NHTM cũng vậy, đánh giá

những yếu tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động huy động vốn cá phát triển nhân của NHTM qua hai phát triển nhóm yếu tố: Nhóm yếu tố mang tính

khách quan và nhóm yếu tổ mang tính chủ quan

1.2.4.1 Nhóm yếu tô khách quan

* Môi trường kinh tế

Yếu tố vĩ mô Môi trường kinh tế có ảnh hưởng mạnh mẽ tới công tác

huy động vốn của ngân hàng, các thành phần trong nền kinh tế chỉ yên tâm

đầu tư hoặc gửi tiền vào ngân hàng khi tình kinh tế xã hội có ổn định và phát triển bền vững Trong điều kiện đó, thu nhập dân cư được đảm bảo ồn định khiến nguồn tiền vào ra của các ngân hàng cũng được ồn định; Tổng vốn

trị đồng tiền bị giảm sút Theo đó ngân hàng không những bị giảm khả năng

huy động vốn mà lượng tiền người dân đã gửi vào ngân hàng còn có nguy cơ

bị rút ra Như vậy ngân hàng sẽ càng khó khăn trong việc huy động vốn, quản

lý dự trữ và cùng cố niềm tin của khách hàng

* Môi trường chính trị - pháp luật

Nếu tình hình chính trị quốc gia ôn định, an toàn thì người dân sẽ có sự

c kinh doanh, do đó họ có thể tích lũy nguồn thu

yên tâm dé sinh sống ho:

nhập thành một khoản tiền để gửi ngân hàng thay vì dự trữ tiền mặt hoặc tích

trữ vàng phòng trừ cho những trường hợp đặc biệt Nhờ vậy mà NHTM cũng huy động được nhiều hơn Ngược lại, nếu một quốc gia có tình hình chính trị

bất ồn thì người dân sẽ có tâm lý hoang mang lo sợ và họ sẽ tích trữ nhiều của

cải, tiền vàng để phòng trường hợp bắt trắc nên sẽ hạn chế nguồn tiền gửi vào

ngân hàng, từ đó khả năng huy động vốn của NHTM bị giảm

Các ngân hàng thương mại đều phải tuân thủ nghiêm túc tất cả Quy định

và luật mà Pháp luật và Ngân hàng Nhà Nước đề ra Dựa trên thực tế của tình

hình kinh tế xã hội và chính sách vĩ mô của Chính phủ mà Ngân hàng Nhà

Nước sẽ thực hiện điều tiết hoạt động của các NHTM, và buộc ngân hàng

phải tuân thủ một số chế tài trong hoạt động kinh doanh

* Môi trường văn hóa ~ xã hội dân cư

Quy mô cơ cầu dân cư và chất lượng đời sống của người dân không chỉ

ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến

kết cấu các sản phẩm dịch vụ của NHTM Ở những vùng dân cư đông đúc, các thành phó lớn nơi có nhiều doanh nghiệp hoạt động và có kinh tế phát triển, thu nhập người dân cao thì NHTM có khả năng huy động nguồn vốn cá

nhân nhanh và nhiều hơn những nơi kém phát triển Những nơi thị trường

sôi động, có độ nhạy cảm cao đối với lãi suất và tiện ích do nghiệp vụ huy

động vốn của NHTM đem lại thì việc mở rộng và bổ sung nguồn vốn của

ngân hảng nói chung và nguồn vốn cá nhân của NHTM nói riêng sẽ thuận lợi

hơn các vùng nông thôn hay miền núi

Đặc điểm riêng ở Việt Nam là việc người dân vẫn ưa chuộng cất trữ

ngoại tệ và vàng làm giảm khả năng huy động nguồn vốn bằng nội tệ; ngoài

ra thói quen tiêu dùng sử dụng tiền mặt trong thanh toán chiếm tới 14% trong

tổng phương tiện thanh toán cũng làm hạn chế khả năng huy động vốn từ

người dân

* Yếu tố cạnh tranh

Trên thị trường ngày càng có thêm sự tham gia của nhiều ngân hàng và các tổ chức tài chính phi ngân hàng mới Các ngân hàng thương mại luôn cạnh tranh nhau và có xu hướng cạnh tranh với cả các tổ chức tài chính phi

ngân hàng Các ngân hàng cạnh tranh về tiền gửi trong mọi hình thức từ việc

áp dụng lãi suất cao đến những ưu đãi khuyến mại cho khách hàng Do việc học hỏi và phô biến những điều kiện giống nhau cho các khách hàng gửi tiền nên các sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi được sao chép nhanh chóng

Mức độ cạnh tranh ngày càng cao đã buộc các ngân hàng Việt Nam phải

nâng cao năng suất, hiệu quả hoạt động Nhiều NHTM đã đầu tư mạnh vào

công nghệ hiện đại và phát triển nguồn nhân lực để tạo lập cơ sở hạ tầng cần

thiết cho phát triển sản phẩm, dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của

* Định hướng kinh doanh của ngân hàng,

Mỗi ngân hàng đều có một định hướng kinh doanh riêng theo từng thời

kỳ, tuỳ thuộc vào đặc điểm hoạt động của bản thân ngân hàng và điều kiện

19

môi trường kinh doanh Từ đó ngân hàng có thê đưa ra định hướng huy động vốn là thu hẹp hay mở rộng cho phù hợp với chính sách thu hẹp hay mở rộng tín dụng của ngân hàng trong thời kỳ đó Nếu định hướng kinh doanh được

xây dựng đúng đắn phù hợp với điều kiện bản thân ngân hàng, các nguồn vốn được khai thác tối đa và hợp lý thì công tác huy động vốn phát huy hiệu quả

Định hướng kinh doanh liên quan đến huy động vốn tiền gửi cá nhân bao

gồm: Chính sách về giá cả, chính sách lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và phí dịch vụ Do đó, quy mô nguồn vốn huy động được sẽ phụ thuộc rất lớn vào

định hướng kinh doanh của ngân hàng

* Năng lực tài chính của ngân hàng

Năng lực tài chính là một trong những thế mạnh của ngân hàng Một

ngân hàng có năng lực tài chính tốt sẽ có nguồn lực để phát triển hoạt động

kinh doanh, tạo được sự tin tưởng của khách hàng và nhà đầu tư với ngân

hàng Ngược lại, tình hình tài chính của một ngân hàng có van dé sẽ gây khó khăn cho việc phát triển hoạt động kinh doanh cũng như gây mắt lòng tin đối

với nhà đầu tư và khách hàng

* Năng lực nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng

Năng lực nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng càng tốt thì trong quy trình thực hiện công việc, mọi thao tác nghiệp vụ đều được xử lý chính xác, có hiệu

quả và nhanh chóng, điều này rất quan trọng giúp ngân hàng giảm thiểu rủi

ro, giảm chỉ phí hoạt động và củng có niềm tin của khách hàng

Bên cạnh đó, thái độ và cách thức phục vụ của cán bộ NH cũng là yếu tố

ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn cho NH Nếu NH hoạt động tốt, có uy

tín, các nhân viên NHI luôn giao tiếp với khách hàng một cách lịch sự, nhã nhặn, nhiệt tình cởi mở, luôn tạo thuận lợi cho khách hàng thì sẽ gây được

cảm tình lớn đối với khách hàng, sẽ ngày càng có nhiều khách hàng đến giao

dịch, gửi tiền Thêm vào đó một NH có trụ sở làm việc khang trang, sạch đẹp,

cơ sở vật chất kỹ thuật vững mạnh, phương tiện làm việc hiện đại sẽ gay cho

người gửi tiền cảm giác an tâm, từ đó giúp cho NH huy động nhiều vốn hơn

* Ủy tín thương hiệu của ngân hàng

Có thể gọi đây chính là tài sản vô hình của ngân hàng Uy tín bao gồm

uy tín của ngân hàng trong toàn hệ thông, của các thảnh viên trong hội đồng

quản trị, ban giám đốc Sự nồi tiếng của ngân hảng là tài sản quý trong công

tác huy động vốn vì trong lòng thị trường ngân hàng đã tạo một hình ảnh riêng, khi đó khách hàng sẽ tin tưởng vào ngân hàng, giúp ngân hàng có khả

năng ồn định khối lượng vốn huy động, tiết kiệm chỉ phí huy động (thực tế

khi ngân hàng có tiếng tăm, họ dễ dàng thu hút vốn hơn các ngân hàng khác ngay cả khi lãi suất tiền gửi của ngân hàng đưa ra có thấp hơn)

* Ứng dụng công nghệ của ngân hàng

Trình độ công nghệ ngân hàng công nghệ ngân hàng là một trong những

yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đói với việc mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ

và phương thức phân phối dịch vụ đến khách hàng

Thông qua công nghệ, ngân hàng sẽ đem đến cho khách hàng sự hài lòng nhờ vào những dịch vụ ngân hàng nói chung và các sản phẩm huy động vốn

nói riêng có chất lượng tốt, thời gian giao dịch được rút ngắn, an toàn, bảo

mật Cho dù khách hàng đến bất cứ địa điểm giao dịch nào của ngân hàng đều

cảm nhận được sự ổn định chất lượng của dịch vụ Với NHTM, công nghệ

hiện đại sẽ tạo ra đột phá trong khai thác sản phẩm, dịch vụ cả về số lượng và

chất lượng, gián tiếp khẳng định được đăng cấp tên tuôi hình ảnh của ngân

hàng Dưới góc độ quản lý, nhờ có công nghệ mà việc quản lý nội bộ trong

ngân hàng sẽ chặt chẽ hiệu quả hơn, quản trị rủi ro tốt hơn

* Chiến lược marketing của ngân hang

Trên thị trường tài chính, yếu tố cạnh tranh và khoa học công nghệ ngày

một phát triển, nhu cầu của khách hàng ngày một gia tăng và khách hàng

thêm nhiều cơ hội lựa chọn Ngân hàng đề thuận tiện trong việc giao dịch Các

21

Ngân hàng cần có những chiến lược marketing đúng đắn trong hoạt động huy

động vốn tiền gửi cá nhân nhằm xây dựng và quảng bá hình ảnh rộng rãi ra

công chúng

Để được như vậy, ngân hàng cần có đánh giá nghiên cứu về mục đích,

thói quen, mong muốn của khách hàng gửi tiền, thậm chí đến từng đối tượng

khách hàng thông qua việc phân tích đa chiều lợi ích của nhóm khách hàng

Trên cơ sở kết quả các phân tích này, ngân hàng cần đề ra các chính sách marketing phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng Ngân hàng cần duy

trì, mở rộng khách hàng truyền thống đồng thời thu hút thêm các khách hàng

mới, khách hàng tiềm năng, đảm bảo lợi ích cho cả Ngân hàng và khách hàng

1.3 Nội dung phát triển huy động vốn cá nhân

1.3.1 Tăng trưởng quy mô huy động vốn khách hàng cá nhân

Quy mô nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân là một trong những

tiêu chí quan trọng đề đánh giá khả năng huy động vốn của một NHTM và được dùng để so sánh giữa các Ngân hàng khác nhau hoặc của một Ngân hàng trong những thời điểm khác nhau

Quy mô nguồn vốn huy động cá nhân là một chỉ số tuyệt đối và nếu chỉ được dùng đơn lẻ, nó không phản ánh được đầy đủ khả năng huy động vốn của một Ngân hàng Dựa vào chỉ tiêu này, nhiều chỉ số tương đối được xác

định Các chỉ tiêu này cho thấy một cách đầy đủ hơn khả năng huy động vốn

cá nhân của NHTM Nếu quy mô vốn cho biết độ lớn của lượng vốn Ngân

hàng huy động được thì tốc độ tăng trưởng phản ánh sự tăng (giảm) của vốn

tại ác thời điểm khác nhau cũng như sự tăng (giảm) đó là nhiều hay ít

Quy mô vốn năm ¡ Tốc độ tăng trưởng vốn năm i= ————————————————— x 100

Quy mô vốn năm ¡ - 1

Tốc độ tăng trưởng > 100: vốn của Ngân hàng tăng

Tốc độ tăng trưởng < 100: quy mô vốn của Ngân hàng giảm

Vốn của Ngân hàng gia tăng với những tỷ lệ xấp xỉ nhau trong nhiều

năm thể hiện một sự tăng trưởng vốn ồn định Điều đó, một mặt, giúp Ngân hàng thuận lợi hơn trong việc dự kiến lượng vốn huy động được đẻ có kế hoạch điều hoà vốn, tạo được sự phù hợp giữa phương án mở rộng huy động

vốn với mở rộng tín dụng Trên khía cạnh khác, sự tăng trưởng vốn ôn định

còn cho thầy phần nào hình ảnh tốt của Ngân hàng trong mắt công chúng

1.3.2 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ huy động vẫn

Đối tượng khách hàng cá nhân của ngân hàng có thể phân thành rất

nhiều nhóm tương đồng nên nhu cầu gửi tiền cũng rất phong phú, vì vậy cách

phù hợp đề thu hút được thật nhiều khách hàng là ngân hàng phát triển và

cung cấp sản phẩm tiền gửi đa dạng để khách hàng có nhiều lựa chọn

Chính sách đa dạng hóa sản phẩm giúp các NHTM tăng tính cạnh tranh

trên thị trường Theo đó, các NHTM đã phát triển nhiều sản phẩm huy động

vào ngân hàng thay vì đi tìm kiếm các hình thức đầu tư khác Vì vậy, việc đa

dạng hóa sản phẩm, đặc biệt là trong huy động vốn có thể coi là cuộc chạy

đua của các NHTM Sản phẩm huy động vốn của các NHTM hiện nay được

đa dạng hóa theo các hướng sau:

Da dạng hóa sản phẩm theo kỳ hạn

Da dạng hóa sản phẩm theo hình thức huy động

Đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng

23

1.3.3 Nâng cao chất lượng sản phẩm huy động vốn cá nhân

Huy động cá nhân là một trong những hoạt động chính của ngân hàng

thương mại Đề tạo vị thế và có thể cạnh tranh trên thị trường các ngân hàng

thương mại luôn tìm mọi biện pháp đề quản lý và cải thiện chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng Cải thiện chất lượng dịch vụ liên quan đến việc cải thiện các nhóm yếu tố tham gia vào quá trình cung ứng dịch vụ cho khách hàng như quy trình nghiệp vụ, hệ thống công nghệ và nhân sự

Các nhóm yếu tô tham gia vào quá trình cung ứng dịch vụ cho khách

hàng đều rất quan trọng trong việc đem lại sự hài lòng cho khách hàng Một

quy trình nghiệp vụ nhanh gọn, một hệ thống công nghệ hiện đại và một đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp là mục tiêu mà các nhà quản trị chất lượng dịch vụ

của các NHTM hướng tới Trong đó, yếu tố nhân sự là yếu tố quan trọng nhất

vì đó là lực lượng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng và trực tiếp tạo ra dịch vụ

Một khi lực lượng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng có đủ kiến thức, kinh

nghiệm và độ nhanh nhạy để xử lý vấn đề thì mọi trục trặc xảy ra đều có thể

giải quyết ổn thỏa Đây là một yếu tố quan trọng trong việc làm hài lòng

khách hàng

1.4 Bài học kinh nghiệm về huy động vốn Khách hàng cá nhân tại

một số Chỉ nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn thị xã Sơn Tây

1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn cá nhân của một số chỉ nhánh ngân

hàng thương mại trên địa bàn thị xã Sơn Tây

1.4.1.1 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MB) - Chỉ nhánh Sơn Tây

Khi mở chỉ nhánh mới ở Sơn Tây, MB đã chú trọng phát triển mạng lưới

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất bậc thang

Sản phẩm Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất bậc thang là khi gửi tiền, mức

lãi suất sẽ tăng lên theo từng mức tiền gửi và kỳ hạn gửi tiền tiết kiệm Đây

là sản phẩm khuyến khích khách hàng gửi số tiền lớn, định hình nhóm

khách hàng VỊP ở ngân hàng

Tiền gửi tiết kiệm linh hoạt

Sản phẩm Tiền gửi tiết kiệm linh hoạt có lãi suất hấp dẫn tự động thay

đổi theo lãi suất thị trường Sản phẩm lãi suất thả nổi được khách hàng kinh

doanh ưa thích vì có khả năng thu lãi suất cao trong tương lai dù phải chịu

rủi ro lãi suất,

Tiền gửi tiết kiệm online

Hiện MB đang nâng cấp dịch vụ ngân hàng điện tử theo hướng thân

thiện và dễ dàng cho người sử dụng, tạo được nhiều hiệu ứng tích cực với khách hàng, đặc biệt là khách hàng trẻ ưa thích công nghệ và tính chủ động

Sản phẩm trái phiếu kì hạn ngắn (từ 1 năm) với lãi suất rất cao, lãi

suất chênh lệch 3% với bình quân lãi suất tiền gửi kì hạn 12 tháng của 4

ngân hàng lớn nhất

Đối với nhóm khách hàng VIP, MB hiện cũng đang áp dụng chính

sách miễn phí phí chuyền tiền nội bộ và liên ngân hàng đối với giao dịch

ngân hàng điện tử, có thể nói, đây có thể sẽ là xu hướng của các ngân hàng TMCP trong tương lai

1412 Ngân hàng Thương mại Cổ phan Kỹ thương Việt Nam

(Techcombank) — Chỉ nhánh Sơn Tay

Techcombank hién chỉ có 1 địa điểm giao dịch trên địa bàn, với số lượng

chưa đến 20 cán bộ, tuy nhiên với các chính sách đồng bộ của Techcombank

thì tai dia bin ngân hàng cũng được khách hàng đánh giá cao và được nhiều

hộ kinh doanh ưa thích Tại Techcombank, khách hàng được miễn phí giao

dịch ngân hàng điện tử khi chuyển tiền trong nội bộ Techcombank hoặc

chuyền tiền liên ngân hàng nên rất nhiều khách hàng đã tin dùng và chuyển

hết toàn bộ số dư sang Techcombank giúp gia tăng nguồn vốn từ tài khoản

tiền gửi của khách hàng

'Bên cạnh đó, Techcombank hiện có 1 số sản phẩm tiền gửi hấp dẫn như sau:

Tiết kiệm rút gốc từng phân

Sản phẩm này cho phép khách hàng cá nhân được rút từng phần tiền gốc trong kỳ hạn gửi mà phần gốc còn lại vẫn được hưởng nguyên lãi suất xác định tại

đầu kỳ Việc linh hoạt rút một phần gốc sẽ đáp ứng nhu cầu cần vốn đột suất của

khách hàng mà không phải tất toán toàn bộ tiền gửi mà vẫn đảm bảo mức lãi suất

Khi khách hàng đăng ký hình thức tiền gửi tiết kiệm tự động thì định kỳ

số tiền khách hàng yêu cầu được chuyền tự động từ tài khoản không kỳ hạn

sang tài khoản tiết kiệm tự động với lãi suất cao hơn Phương thức này giúp

khách hàng không bị nhỡ ngày gửi tiết kiệm khi có số dư đều đặn hàng tháng,

Ngân hàng cũng có thể dự kiến nguồn vốn được chuẩn xác hơn

Chứng chỉ tiền gửi linh hoạt

Techcombank có sản phẩm Chứng chỉ tiền gửi 3 tháng và 6 tháng với lãi suất rất cao, ngoài ra cho phép chuyển nhượng chứng chỉ linh hoạt để khách hàng có thể mua/bán khi có nhu cầu

1.1.4.3 Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Công thương Việt Nam

(Vietinbank)~ Chỉ nhánh Sơn Tây

Hiện nay Vietinbank có 1 số sản phẩm huy động vốn được khách hàng

quan tâm như:

Tiền gửi tiết kiệm Phúc Lộc

Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Phúc Lộc hướng đến nhóm khách hàng ở độ tuổi từ 45 — 60 có thêm sự an tâm trước những rủi ro bắt trắc có thể xảy ra

trong tương lai mà kế hoạch tiết kiệm tích lũy vẫn được đảm bảo Tham gia,

khách hàng được tặng kèm gói bảo hiểm sức khỏe trong năm mà vẫn được

hưởng mức lãi suất hấp dẫn trong kỳ hạn gửi từ trên 12 tháng

iết kiệm đa năng vừa đáp ứng nhu cầu gửi

'thấp dẫn cho khách hàng, khách hàng lại được hưởng thêm quyền lợi có thể sử

dụng chứng chỉ tiền gửi này để cầm cố vay vốn tại ngân hàng với lãi suất ưu đãi

1.4.1.4 Ngân hang Dong A ~ Chỉ nhánh Sơn Tây

Ngân hàng Đông Á có chính sách phát hành miễn phí thẻ Đa năng cho sinh viên trường Đại học và được tích hợp với thẻ sinh viên của trường Đây

là ứng dụng mới trong công nghệ thẻ và công nghệ ngân hàng hiện đại, mang lại nhiều tiện ích cho sinh viên Thẻ Sinh viên cũng có thê thanh toán học phí,

giao dịch qua ngân hàng điện tử, nhận học bồng, chuyền tiền qua ATM, mua

thẻ cào qua ATM,

khách hàng nhanh chóng, thu hút nguồn tiền gửi của sinh viên, giảm bớt rất

Như vậy Ngân hàng Đông Á có thể tạo mới nguồn

thẻ ATM của Ngân hàng Đông Á được nhiều khách hàng trẻ chọn lựa Ngoài

ra nhân viên Ngân hàng được đánh giá là luôn bám sát khách hàng, do tại địa bản thị xã Sơn Tây thường xuyên có hoạt động đền bù giải phóng mặt bằng,

Ngân hàng Đông Á thường cử nhân viên đến chăm sóc từng khách hàng trước

ngày nhận đền bù để huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm lãi suất rất cao

1.4.2 Bài học rút ra cho BIDV Sơn Tay

BIDV Sơn Tây có thể áp dụng một số bài học kinh nghiệm các chỉ nhánh ngân hàng trên địa bàn huy động tiền gửi cá nhân như:

Một là, xây dựng chính sách khách hàng một cách đồng bộ Tức là,

Chi nhánh cần phân tích chuyên sâu từng nhóm khách hàng theo độ tuôi,

thì cần chính sách ưu đ m phẩm đăng cấp đi kèm, nhóm đối tượng

sinh viên nên có chính sách miễn giảm phí mở thẻ để gia tăng khách hàng,

đối với nhóm khách hàng trung tuổi nên có ưu đãi sản phẩm bảo hiểm khi

khách hang gửi tiết kiệm ,đối với công ty và tổ chức nên khuyến khích trả

lương, thanh toán điện, nước, điện thoại qua tài khoản BIDV

Hai là, xây dựng chính sách sản phẩm phù hợp Chỉ nhánh cần phát

triển các loại sản phẩm đa dạng, linh hoạtA đẻ đáp ứng tối đa nhu cầu của

khách hàng Khi đó Chỉ nhánh sẽ tiếp cận được thêm nhiều đối tượng khách hàng mới và đảm bảo phục vụ được nhu cầu ngày cảng phong phú của khách hàng Chỉ nhánh cần nghiên cứu một số sản phẩm mới và đặc biệt như tiết kiệm dự thưởng, lãi suất phân tầng theo số dư, tiết kiệm đầu

từ, tài khoản thanh toán VIP, tài khoản đặc thù BIDV cần xem xét phát

triển chính sách miễn phí chuyển tiền đối với tài khoản VIP

Ba là, cập nhập sáng kiến và công nghệ mới từ BIDV Khi có công nghệ hiện đại hỗ trợ, Chỉ nhánh sẽ giảm thiểu được nhiều công việc thủ công, tăng cường độ chính xác và sự an toàn trong vận hành; việc ứng dụng

công nghệ hiện đại giúp ngân hàng có thêm các công cụ mới trong việc

phân tích, phán đoán và đưa ra chính sách khách hàng, chính sách sản

phẩm hiệu quả, góp phần không nhỏ vào sự tăng trưởng của nguồn huy động vốn tiền gửi Khi có công nghệ mới và hiện đại, Chỉ nhánh nâng cao

hình ảnh và vị thế trên địa bàn, có được cái nhìn tích cực ngay từ lần đầu

khách hàng tiếp xúc

Bốn là, xây dựng đội ngũ cán bộ có chuyên môn, nhiệt tình và quyết

liệt hơn trong công việc Điều đó được các ngân hàng nhỏ thực hiện rất tốt nên một số khách hàng của BIDV bị các ngân hàng đối thủ lôi kéo gây hao

hut đáng kể nguồn vốn huy động tiền gửi của chỉ nhánh

Tiểu két chwong 1:

Trong Chương 1 đã khái quát được những vấn đề lý luận cơ bản về

hoạt động huy động vốn Khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại,

làm rõ đặc điểm, vai trò, mục đích huy động vốn trên phương diện của

người gửi tiền, của ngân hàng và của nền kinh tế Đồng thời khang định sự

cần thiết phải tăng cường huy động vốn cá nhân của NHTM Sau khi khảo

sát trên địa bàn đã đúc rút bài học kinh nghiệm huy động vốn cá nhân của

một số chỉ nhánh ngân hàng tại thị xã Sơn Tây Thực tế, trên thị trường

cạnh tranh như hiện nay, việc một ngân hàng có riêng một sản phẩm đặc

biệt hay cách thức huy động vốn riêng biệt là rất khó vì các ngân hàng sẽ

không ngừng học hỏi sao chép nhau Vì vậy, muốn BIDV Sơn Tây phát

triển một cách toàn diện và bền vững thì vẫn cần nghiên cứu đánh giá tổng thể về thực trạng của chỉ nhánh và đưa ra các giải pháp đồng bộ dựa trên

nền tảng của Chỉ nhánh

29

CHƯƠNG 2: THUC TRANG HUY DONG VON KHACH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG TMCP DAU TU VA PHAT TRIEN VIỆT NAM,

CHI NHANH SƠN TAY

2.1 Khái quát về NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi

tế, xã hội

Trải qua một số giai đoạn chuyền đổi kinh tế, BIDV được chủ trương

tiến tới phát triển thành một ngân hàng đa năng hang đầu tại Việt Nam, hoạt

động ngang tầm với các ngân hàng khu vực Ngày 30/11/2011, Thủ tướng

Chính phủ đã ký quyết định số 2124/QĐ-TTg phê duyệt phương án cổ phần

hóa ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Trên cơ sở đó, BIDV đã chính

thức phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng (IPO) vào ngày 28/12/2011 Ngày 23/4/2012 thống đốc ngân hàng nhà nước ký quyết định số 84, ngân

hàng BIDV chính thức trở thành Ngân hàng thương mại cổ phần Đây là sự

kiện lớn đánh dấu bước ngoặt quan trọng của BIDV

Với truyền thống 62 năm xây dựng và phát triển, BIDV là một trong 04

ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam với sự hiện diện thương mại ở 6 quốc

gia, mạng lưới khắp 63 tỉnh thành trên cả nước, 191 Chỉ nhánh, 855 điểm giao dịch và 25.000 cán bộ nhân viên Trong quá trình hoạt động, với sự đóng góp

tích cực cho sự phát triển của đất nước, BIDV đã vinh dự được nhận nhiều

huân, huy chương của Đảng, Nhà nước, Chính Phủ và của nhiều tổ chức.

BIDV vừa nhận giải thưởng “Ngân hang bán lẻ tốt nhất Việt Nam” năm thứ 5

liên tiếp do tạp chí The Asian Banker bình chọn BIDV cũng được Tạp chí Global Banking and Finance Review (GBER) vinh danh với 03 giải thưởng:

“Best SME Bank Vietnam 2018” (Ngân hàng SME tốt nhất Việt Nam 2018);

“Best Bank for Fixed Income Bonds Vietnam 2018” (Ngân hàng tốt nhất Việt

Nam về kinh doanh trái phiếu); “Best DCM House in Vietnam 2018” (Tổ

chức tư vấn phát hành trái phiếu tốt nhất 2018)

Chỉ nhánh BIDV Sơn Tây hoạt động chủ yếu trên địa bàn: Thị xã Sơn Tây, huyện Phúc Thọ, huyện Ba Vì; nơi đây có tiềm năng trong việc phát

triển kinh tế về Thương mại- du lịch, Công nghiệp - xây dựng, nông nghiệp,

làng nghề

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chỉ nhánh Sơn Tây có

trụ sở chính tại 191 Lê Lợi, thị xã Sơn Tây, Hà Nội, tiền thân là Chỉ nhánh cấp 2 Ngân hàng ĐT&PT Sơn Tây trực thuộc Chỉ nhánh Ngân hàng ĐT&PT

Hà Tây Và từ ngày 01/10/2006, ngân hàng đã được nâng cấp lên thành chỉ

nhánh cấp một, trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Đến

ngày 27 tháng 04 năm 2012 với việc chuyên đôi thành Ngân hàng Thương

mại cổ phần, BIDV Sơn Tây chuyền thành ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chỉ nhánh Sơn Tây