NHỮNG VẤN ĐỀ LIÊN QUAN ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHTM pdf

- Những vấn đề mà người đi vay cần biết. - Những vấn đề mà người cho vay cần xem xét để ra quyết định. * Tín dụng là gì? Người cho vay Quan hệ Kinh tế Người đi vay - TD là quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật, trong đó người đi vay phải trả cả gốc lẫn lãi cho người cho vay sau một thời gian nhất định. * Tín dụng ngân hàng là gì? • Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác. * Phân loại tín dụng • Căn cứ mục đích cấp tín dụng. – Cho vay Kinh doanh bất động sản. – Cho vay công nghiệp. – Cho vay thương mại, dịch vụ. – Cho vay nông nghiệp. – Cho vay các định chế tài chính. – Cho vay cá nhân. – Cho thuê. • Căn cứ mức độ tín nhiệm đối với khách hàng: – Tín dụng không có bảo đảm. – Tín dụng có bảo đảm. • Căn cứ thời hạn cấp tín dụng – Tín dụng ngắn hạn (Đến 1 năm). – Tín dụng trung hạn ( từ trên 1- 5 năm). – Tín dụng dài hạn (trên 5 năm). • Căn cứ hình thức cấp tín dụng – Tín dụng trực tiếp – Tín dụng gián tiếp • Căn cứ phương pháp hòan trả – Hoàn trả 1 lần (phi trả góp) – Hoàn trả nhiều lần (trả góp) – Tín dụng tuần hoàn • Căn cứ loại hình nghiệp vụ – Cho vay – Cho thuê – Chiết khấu – Bảo lãnh – Bao thanh toán * Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. * Nguyên tắc vay vốn: Khách hàng vay vốn của TCTD phải đảm bảo: 1. Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. 2. Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA TCTD * Âiãöu kiãûn vay vốn 1. Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật 2. Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. 3. Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. 4. Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật. 5. Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của NHNN Việt Nam. * Những nhu cầu vốn không được cho vay 1. TCTD không được cho vay các nhu cầu vốn sau đây: a) Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi; b) Để thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm; c) Để đáp ứng các nhu cầu chính của các giao dịch mà pháp luật cấm. 2. Việc đảo nợ, các TCTD thực hiện theo quy định riêng của NHNN Việt Nam. * Thåìi haûn cho vay - Là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng giữa TCTD và khách hàng. - TCTD và khách hàng căn cứ vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của TCTD để thoả thuận về thời hạn cho vay. [...]... do TCTD và khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định của NHNN Việt Nam 2- Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc q hạn do TCTD ấn định vầ thoả thuận với khách hàng trong hợp đồng tín dụng nhưng khơng vượt q 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng * Mức cho vay 1- TCTD căn cứ vào nhu cầu vay vốn và khả năng hồn trả nợ của khách hàng,... Khoản 1 * Giới hạn tín dụng A Giới hạn cho vay, bảo lãnh, chiết khấu giấy tờ có giá (tt) 3 Tổng dư nợ cho vay của TCTD đối với một nhóm khách hàng có liên quan khơng được vượt q 50% vốn tự có của TCTD, trong đó tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng khơng được vượt q tỷ lệ quy định tại Khoản 1 4 Tổng dư nợ cho vay và số dư bảo lãnh của TCTD đối với một nhóm khách hàng có liên quan khơng được vượt... vượt q 20% vốn tự có của TCTD c) TCTD được cấp tín dụng khơng có bảo đảm cho cơng ty trực thuộc là Cơng ty CTTC với mức tối đa khơng được vượt q 5% vốn tự có của TCTD nhưng phải đảm bảo các hạn chế quy định tại Điểm a và Điểm b A Giới hạn cho vay, bảo lãnh, chiết khấu giấy tờ có giá 6 TCTD khơng được cấp tín dụng cho cơng ty trực thuộc là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh chứng khốn 7 TCTD khơng được... 1 * Giới hạn tín dụng Trường hợp khơng áp dụng: Các giới hạn quy định tại Mục A và B khơng áp dụng đối với phần cho vay, bảo lãnh thuộc các trường hợp sau đây: 1 Cho vay từ nguồn vốn ủy thác của Chính phủ, của tổ chức, cá nhân hoặc trường hợp khách hàng vay là TCTD khác; các khoản vay cho đối với Chính phủ Việt Nam 2 Cho vay, bảo lãnh có thời hạn dưới 1 năm đối với các TCTD khác hoạt động tại Việt... khơng được vượt q 60% vốn tự có của TCTD, trong đó tổng dư nợ cho vay và số dư bảo lãnh đối với một khách hàng khơng được vượt q tỷ lệ quy định tại Khoản 2 5 TCTD khơng được cấp tín dụng khơng có bảo đảm, cấp tín dụng với những điều kiện ưu đãi cho các doanh nghiệp mà TCTD nắm quyền kiểm sốt (bằng Các khoản đầu tư chiếm trên 50% vốn điều lệ hoặc vốn cổ phần có quyền biểu quyết của một doanh nghiệp,... khác, nhưng khơng phải là TCTD mà cơng ty cho th tài chính là cơng ty trực thuộc * ĐẢM BẢO TÍN DỤNG Đảm bảo tín dụng hay còn gọi là đảm bảo tiền vay là việc bảo vệ quyền lợi của người cho vay dựa trên cơ sở thế chấp, cầm cố tài sản thuộc sở hữu của người đi vay hoặc bảo lãnh của bên thứ ba • ĐBTD là thiết lập những cơ sở pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai ngoài nguồn thu nợ thứ nhất trong... dỉû ạn - Cho vay tr gọp - Cho vay thäng qua phạt hnh v sỉí dủng th TD - Cho vay theo hản mỉïc tháúu chi - Cho vay håüp väún * Giới hạn tín dụng A Giới hạn cho vay, bảo lãnh, chiết khấu giấy tờ có giá 1 Dư nợ cho vay của TCTD bao gồm dư nợ cho vay theo hợp đồng tín dụng; số dư nợ TCTD ủy thác cho TCTD khác cho vay; số dư các khoản TCTD đã trả thay do thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh đối với khách hàng Tổng... hạn cho vay quy định thì TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi được cấp tín dụng hợp vốn theo quy định của Ngân hàng nhà nước B Giới hạn cho th tài chính 1 Tổng dư nợ cho th tài chính đối với một khách hàng khơng được vượt q 30% vốn tự có của cơng ty cho th tài chính 2 Tổng dư nợ cho th tài chính đối với một nhóm khách hàng có liên quan khơng được vượt q 50% vốn tự có của cơng ty cho th tài chính, trong... vay vốn và khả năng hồn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của mình để quyết định mức cho vay 2- Giới hạn tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng và nhóm khách hàng có liên quan thực hiện theo quy định về giới hạn tín dụng tại Thơng tư 13/2010-NHNN * Trả nợ gốc và lãi vốn vay 1- TCTD và khách hàng thoả thuận về việc trả nợ gốc và lãi vốn vay như sau: a) Các kỳ hạn trả nợ gốc ; b) Các kỳ hạn... phạm vi thời hạn cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và TCTD đánh giá là có khả năng trả nợ trong các kỳ hạn tiếp theo, thì TCTD xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay * Cơ cấu lại thời hạn trả nợ b) Khách hàng khơng có khả năng trả hết nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay đúng thời hạn cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và được TCTD đánh giá là có khả năng trả nợ trong . độ tín nhiệm đối với khách hàng: – Tín dụng không có bảo đảm. – Tín dụng có bảo đảm. • Căn cứ thời hạn cấp tín dụng – Tín dụng ngắn hạn (Đến 1 năm). – Tín. - Những vấn đề mà người đi vay cần biết. - Những vấn đề mà người cho vay cần xem xét để ra quyết định. * Tín dụng là gì? Người cho vay Quan hệ