Mục tiêu chung của đề tài Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Phú Thọ là đề xuất giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Bắc Phú Thọ.
Trang 1
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRUONG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
NGUYÊN THỊ THU THỦY
MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CO PHAN CONG THUONG VIET NAM — CHI NHANH BAC PHU THQ
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
2020 | PDF | 110 Pages
buihuuhanh@gmail.com
Hà Nội - Năm 2020
Trang 2
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DÂN
NGUYEN TH] THU THUY
MG RONG HOAT DONG CHO VAY KHACH HANG CA NHAN TAL NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN CONG THUONG
VIET NAM - CHI NHANH BAC PHU THQ
CHUYEN NGANH: TAI CHINH - NGAN HANG
MÃ NGÀNH: 8340201
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HQC:
PGS.TS Lê Trung Thành
Hà Nội - Năm 2020
Trang 3LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan bản luận văn với đề tài “Mỡ rộng cho vay khách hàng cá
nhân tại Ngân hàng Công thương mại cỗ phần Công thương Việt Nam - Chỉ
nhánh Bắc Phú Thị
à công trình nghiên cứu của riêng bản thân, chưa được công
bố trong bắt kỳ công trình nào khác Các số liệu và kết quả sử dụng trong bài Luận
văn là trung thực và có trích dẫn nguồn gốc rõ ràng
'Tác giả luận văn
Trang 4LỜI CẢM ƠN
Tôi xin bảy tỏ lòng biết ơn đến các thầy, cô giáo Viện Ngân hàng - Tài chính, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân đã tạo mọi điều kiện giúp đỡ tôi thực hiện
luận văn này,
Tôi bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Lê Trung Thành, người đã tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn này
Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới Lãnh đạo, cán bộ và nhân viên tại
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Phú Thọ đã tạo điều
ấp thông tin để tơi hồn thành bài luận văn
Tôi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp đã động viên, khích
kiện, cũng
lệ và giúp đỡ tơi hồn thành luận văn
'Tác giả luận văn
Trang 5MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN ĐANH MỤC TỪ VIET TAT ĐANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH PHAN MO DAU 1
CHUONG 1: CO SO LY LUAN VE MO RONG CHO VAY KHACH HANG
CÁ NHÂN CUA NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái quát vềngân hàng thương mại 7
1.1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại sec sa 12
14 1.2.1 Khái niệm và đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng, 1.2 Cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
thương mại 14
1.2.2 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng 16
1.2.3 Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 18 1.3 Mỡ rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 21 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 21
1.3.2 Các chỉ tiêu mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương
mại - : - - : 2
1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân
hàng thương mại 25
CHUONG 2: THUC TRANG MO RONG CHO VAY KHACH HANG CA
Trang 6Việt Nam ~ Chỉ nhánh Bắc Phú Thọ —
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Công
Thương Việt Nam - Chỉ nhánh Bắc Phú Thọ - seo 37 giai đoạn 2016 — 2019 4l 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của nhánh Bắc Phú Tho 2.2.1 Thực trạng chính sách mở cho vay khách hàng cá nhân của Victinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọ 4 2.2.2 Thực trạng mức độ mở rộng cho vay khách hàng cá nhân cia Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2019 50 2.3 Đánh giá thực trạng mỡ rộng cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank: chỉ nhánh Bắc Phú Th 61 2.3.1 Kết quả đạt được - 222cc ¬
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong mở rộng cho vay khách
hàng cá nhân tại Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọ 62
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHÍ NHÁNH BÁC PHÚ THỌ 68
3.1 Định hướng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cỗ
phần Công Thương Việt Nam - Chỉ nhánh Bắc Phú Tho 68
3.1.1 Định hướng phát triển chung của Chỉ nhánh 68
3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 69 3.2 Giải pháp mỡ rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
cỗ phần Công Thương Việt Nam - Chỉ nhánh Bắc Phú Thọ 70
3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ khách hàng cá nhân 3.2.2 Nhóm giải pháp marketing ngân hàng, 72 3.2.3 Thực hiện quy trình cho vay linh hoạt cho vay linh hoạt đối với khách hàng
cá nhân _.- en _.- - seo T7
Trang 73.3 Một số kiến nghị nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại
Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọ, 81
3.3.1 Kiến nghị đối với Vietinbank : 7 " 81
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 84
3.3.3 Kiến nghị đối với Chính phủ ¬ 8S
KẾT LUẬN
Trang 8Chữ viết tắt ATM cic CBNV CLTD CBTD DPRR KHCN NHNN NHTM QLNB QLKH QHKH RRTD TCTC TCTD TMCP TSĐB DANH MUC TU VIET TAT nghia The ghi ng Trung tâm thông tin tin dung Cán bộ nhân viên Chất lượng tin dung Cán bộ tín dụng Dự phòng rủi ro Khách hàng cá nhân Ngân hàng nhà nước
Trang 9BANG Bang 2.1 Bang 2.2 Bang 2.3 Bảng 24 Bang 2.5 Bang 26 Bảng 2.7 Bảng28 Bảng 29 Bang 2.10 Bang 2.11 Bang 2.12 Bang 2.13 Bang 2.14 Bang 2.15 DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH Tình hình nhân lực của Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọ giai đoạn2016 — 2019 36 Tình hình huy động vốn của Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2019 38 Tình hình dư nợ cho vay của Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọ giai đoạn 2016 ~ 2019 2-22 2122.aaaeseoooo8) Thu từ dịch vụ ròng của Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọgiai đoạn 2016-2019 41 Lợi nhuận của Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọgiai đoạn 2016 — 2019 42 Lãi suất cho vay KHCN của Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọgiai đoạn 2016 ~ 2019 48 Mạng lưới, kênh phân phối cho vay KHCN của Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọ 49 So sánh số lượng PGD của các NHTM tương đồng với Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọ năm 2019 - ee)
Tình hình mở rộng KHCN vay vốn tại Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú
Tho giai đoạn 2016 =2019 |
Cơ cấu KHCN vay vốn theo mục đích sử dụng vốn tại Vietinbank chỉ
nhánh Bắc Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2019 sl
Dư nợ cho vay KHCN tai Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọ giai
đoạn 2016 ~ 2019 - - 52
Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn 54
Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm 5S Thị phần cho vay KHCN Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọ $6
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN của Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú
Trang 10Bang 2.16 Bang 2.17 Bang 2.18 Bang 3.1 HIN Hinh 2.1 Hình 22 Hình 23 Hình 24 Hình 2.5 Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN của Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thogiai đoạn 2016 - 2019 58 Thu nhập từ cho vay KHCN của Vieinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thogiai doan 2016 - 2019 60 Tỷ lệ thu nhập từ cho vay KHCN trong tổng thu nhậpcủa Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2019 61 Mục tiêu mở rộng cho vay KHCN cia Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọ đến năm 2025 70
Cơ cấu tổ chức bộ máy của Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọ 34
So sánh số lượng sản phẩm cho vay KHCN của Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọ với các NHTM khác trên địa bàn năm 2019 45 Quy trình cho vay KHCN của Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọ 46
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN của Vietinbank chỉ nhánh
Bắc Phú Thọ so với Hệ thống Vietinbank 53
So sánh ty lệ nợ xấu, nợ quá hạn cho vay KHCN của Vietinbank chỉ
Trang 11
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRUONG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
NGUYÊN THỊ THU THỦY
MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TAL NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN CONG THUONG
VIET NAM - CHI NHANH BAC PHU THQ
CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
MÃ NGÀNH: 8340201
TOM TAT LUAN VAN THAC SI
Hà Nội - Nam 2020
Trang 12PHAN MO DAU
1 Tính cấp thiết của đề tài
Hệ thống ngân hàng Việt Nam đã và đang đóng vai trò đặc biệt quan trong
trong việc huy động và phân bổ vốn cho nền kinh tế Trong điều kiện hiện nay của nên kinh tế nước ta đang hội nhập, tăng khả năng cạnh tranh, nâng cao vị thế của
mình trên thị trường Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong va ngoài nước ngày
cảng trở nên gay gắt Các ngân hàng muốn tồn tại đòi hỏi phải có số vốn đủ lớn,
dich vụ cho vay đa dang, cơ cấu hợp lý đồng thời luôn tìm những hướng đi mới phù
hợp với điều kiện và nhu cầu của người dân Trong những năm vừa qua, các ngân
hàng nước ta đã liên tục nghiên cứu và tạo ra các dịch vụ, sản phẩm tín dụng phong
phú đa dạng nhằm thoả mãn những nhu cầu cấp thiết của nền kinh tế Trong đó, cho
vay khách hàng cá nhân được xem là một trong những khoản mục tài sản mang lại
nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Cho vay đối với khách hàng cá nhân của các ngân
hàng thương mại là một hoạt động quan trọng trong việc phát triển của mọi ngân
hàng, góp phần vào việc hạn chế tinh trạng nợ xấu có nguy cơ gia tăng trong toàn hệ thống ngân hàng Nguồn vay này sẽ hỗ trợ cho các cá nhân, hộ gia đình phát triển
sản xuất kinh doanh cải thiện và nâng cao đời sống, góp phần vào cơng cuộc xố
đói giảm nghèo, giúp cho dân giàu nước mạnh
Ngân hàng thương mại cô phần (TMCP) Công thương Việt Nam (Vietinbank) là một trong nhưng ngân hàng thương mại quốc doanh đứng đầu về
quy mô tài sản, mạng lưới chỉ nhánh, phòng giao dịch Cùng với vị thế đó và đứng
trước xu thể tất yếu, trong những năm gan day Vietinbank đã dần từng bước đây mạnh phát triển cho vay khách hàng cá nhân
Tỉnh Phú Thọ nằm ở miền trung du Bắc bộ, nền kinh tế của tỉnh đang phát
triển trên nhiều lĩnh vực như sản xuất nông, lâm nghiệp và thủy sản, lĩnh vực sản
xuất công nghiệp, lĩnh vực bán lẻ hàng hóa và các ngành dịch vụ Do vậy, các hộ kinh doanh gia đình, các doanh nghiệp vừa và nhỏ được thành lập và hoạt động rất
Trang 13cũng là thị trường tiềm năng để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ và đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân Chính vì vậy, trong thời gian qua Ngân hàng thương
mại cô phần Công thương Việt Nam — chỉ nhánh Bắc Phú Thọ đã tích cực mở rộng quy mộ, tập trung phát triển cho vay KHCN trên địa bàn tỉnh Phú Thọ Hoạt động
cho vay KHCN tại Chỉ nhánh đã có sự tăng trưởng, phát triển đáng kể, tuy nhiên
vẫn còn tồn tại một số hạn chế bắt cập nhất định cần sớm khắc phục để có thể mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công
thương Việt Nam - chỉ nhánh Bắc Phú Thọ trong thời gian tới
Xuất phát từ thực tiễn trên, từ tầm quan trọng của mở rộng cho vay KHCN,
từ thực tiễn công tác của bản thân, học viên đã chọn đề tài: “ở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cỗ phần Công thương Việt Nam — chỉ nhánh Bắc Phú Thọ" làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ của mình
2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài
Hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng là các hoạt động quan trọng, cơ bản của các Ngân hàng thương mại; việc phát triển các hoạt động này được đánh giá là chiến lược của các ngân hàng
thương mại trong giai đoạn hiện nay Vì vậy, vấn đề nghiên cứu hoạt động ngân
hàng bán lẻ và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đang nhận được sự quan tâm
của nhiều tác giả và thực tiễn Trong những công trình kể trên, các tác giả đã tiếp
cận hoạt động cho vay nói chung, hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng từ nhiều
giác độ khác nhau, cụ thể: Quản lý hoạt động cho vay; nâng cao chất lượng cho vay; phát triển hoạt động cho vay Các giải pháp các tác giả đưa ra về cơ bản nhằm
phát triển, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Tuy vậy, mỗi nghiên cứu với lý do khác nhau chỉ tập trung cho mục đích riêng và cách áp dụng các nghiên cứu này
không giống nhau
Ở địa bàn tỉnh Phú Thọ nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân rất phát
triển Tuy nhiên, cho đến thời điểm thực hiện đề tải này, chưa có công trình khoa
học nào nghiên cứu về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương
Trang 14vậy, việc thực hiện đề tài: “Mỡ rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
thương mại cỗ phần Công thương Việt Nam — chỉ nhánh Bắc Phú Thọ” là hoàn
toàn mới và hy vọng sẽ mạng lại những kết quả tích cực đối với hoạt động của Ngân hàng thương mại cỗ phần Công thương Việt Nam - chỉ nhánh Bắc Phú Thọ
trong thời gian tới
3 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục tiêu nghiên cứu
Đề xuất giải pháp mở cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
cỗ phần Công thương Việt Nam - chỉ nhánh Bắc Phú Thọ
3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu
- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận về mở rộng cho vay khách hàng cá
nhân của ngân hàng thương mại
- Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng thương mại cỗ phần Công thương Việt Nam — chỉ nhánh Bắc Phú Thọ
- Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hảng cá nhân tại Ngân
hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam — chỉ nhánh Bắc Phú Thọ trong
thời gian tới
4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu:
Nghiên cứu mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM 4.2 Phạm vỉ nghiên cứu
~ Về không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại Ngân hàng thương mại cổ
phần Công thương Việt Nam - chỉ nhánh Bắc Phú Thọ
~ Về thời gian: Các số liệu được thu thập và xử lý trong giai đoạn 2015 —
2019, các giải pháp được đề xuất đến năm 2025
5 Phương pháp nghiên cứu
5.1 Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cắp
Số liệu thứ cấp được thu thập từ các phòng nghiệp vụ của Vietinbank chỉ
nhánh Bắc Phú Thọ Dữ liệu thu thập gồm kết quả hoạt động kinh doanh,
Trang 15iv
huy động vốn, sử dụng vốn tại Ngân hàng, tình hình tải sản đảm bảo, .); báo cáo
kết quả hoạt động kinh doanh và phương hướng nhiệm vụ của Chi nhánh Số liệu
tình hình cho vay KHCN, số liệu về KHCN, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn cho vay
KHCN của Chi nhánh Các chính sách cho vay KHCN của Vietinbank chỉ nhánh
Bac Phu Tho; thông tin từ các báo cáo thường niên đã được cơng bó
Ngồi ra luận văn còn sử dụng các thông tỉn từ bên ngoài như các tạp chí, tập san chuyên ngành tài chính ngân hàng, các ý kiến đánh giá của Ngân hàng Nhà
nước (NHNN), báo cáo của NHTN tỉnh Phú Thọ và các tổ chức có uy tín khác
“Thời gian dữ liệu thu thập từ năm 2016 ~ 2019 3.2 Phương pháp xử lý dữ liệu
+ Phương pháp thống kê: thống kê những ưu điểm, hạn chế trong công tác mở
tông cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọ Từ đó, đưa ra những giải pháp mở rộng cho vay KHCN tại Chỉ nhánh
+ Phương pháp so sánh: dựa trên những dữ liệu đã thu thập được, tác giả tiết
hành so sánh tình hình mở rộng cho vay KHCN của Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú
“Thọcác năm từ 2016 đến 2019 đề làm rõ được những điều mà Chỉ nhánh đã làm được và chưa làm tốt trong hoạt động này
+ Phương pháp tổng hợp: Tổng hợp các kết quả thu thập được liên quan đến
mở rộng cho vay KHCN tại Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọ, từ đó đánh giá thực
trạng mở rộng cho vay KHCN tại Vietinbank chí nhánh Bắc Phú Thọ, là cơ sở để đề
xuất các giải pháp nhằm mở rộng cho vay KHCN tại Chỉ nhánh trong thời gian tới Ngoài ra còn sử dụng các bảng, biểu và sơ đồ minh họa nhằm làm tăng thêm
tính trực quan và thuyết phục trong quá trình nhận xét, đánh giá 6, Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đâu, kết luận, mục lục, các bảng biểu, danh mục tài liệu tham
khảo, luận văn được trình bày gồm 3 chương:
Chương 1: Co so ly luận về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân
hàng thương mại
Trang 16cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại, cụ thể: tác giả đã tiến hành tìm hiểu hoạt động cho vay của NHTM, cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại như khái niệm, hình thức cho vay, vai trò của cho vay khách hàng cá
nhân Tiếp đó tác giả nghiên cứu mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân
hàng thương mại trên các góc độ như khái niệm, chỉ
liêu mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại và các nhân tổ ảnh hướng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại làm cơ sở để phân tích thực trạng ở chương 2
Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng,
thương mại cỗ phần Công thương Việt Nam - chỉ nhánh Bắc Phú Thọ
“Trong chương 2 tác giả đã nghiên cứu tổng quan về Ngân hàng thương mại
cỗ phần Công Thương Việt Nam ~ Chỉ nhánh Bắc Phú Thọ với quá trình hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức bộ máy và kết quả hoạt động của Ngân hàng thương
mại cỗ phần Công Thương Việt Nam — Chỉ nhánh Bắc Phú Thọ
“Trọng tâm của Chương 2, tắc giả tập trung vào phân tích thực trạng mở rộng
cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọ: cụ thể nghiên
cứu thực trạng chính sách mở cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọ, phân tích thực trạng mức độ mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2019;
Tir két qua phan tích thực trạng, tác giả đã có những đánh giá thực trạng mở tông cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọ như sau:
~ Kết quả đạt được
Thứ nhắt, hiện tại, Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọ đã triển khai các sản
phẩm, cho vay KHCN của Vieinbank Sản phẩm cho vay KHCN của Chỉ nhánh ngày càng đa dang và đáp ứng được nhu cẩu của khách hàng, tăng tính cạnh tranh
về cho vay KHCN đối với các NHTM khác
Thứ hai, cùng với sự cố gắng nỗ lực của cán bộ công nhân viên trong Chỉ
nhánh nên năng lực cạnh tranh cho vay KHCN của Chỉ nhánh đã được cải thiện dần
Trang 17vi
Thứ ba, dư nợ cho vay KHCN của Chỉ nhánh năm sau cao hơn năm trước,
mặc dù nền kinh tế có nhiều diễn biến khó khăn và bắt lợi
Thứ tư, thị phần dư nợ cho vay KHCN của Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú
“Thọ đứng thứ 3 trên địa bản tinh Phú Thọ,
Thứ năm, nhờ áp dụng tốt các biện pháp quan tr ri
vay khách hàng cá nhân của Chỉ nhánh luôn ở mức thấp Mở rộng cho vay khách
hàng cá nhân tạo điều kiện cho Chi nhánh chuyển hướng kinh doanh sang hướng
bán lẻ, giảm rủi ro tín dụng
ro nên tỷ lệ nợ xấu cho
Thứ sáu, thu nhập từ tin dụng KHCN ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong
tổng thu nhập của Chi nhánh
Thứ báy, hệ thông mạng lưới các phòng giao dịch _ kênh phân phối của Chỉ
nhánh ngày cảng được mở rộng thuận tiện cho hoạt động giao dich của khách hing nói chung và KHCN nói riêng
Thứ tám, quy trình cho vay KHCN được Chỉ nhánh thực hiện chặt chẽ tuân thủ những quy định tín dung căn bản của Vietinbank
~ Những tồn tại
hạn chế và nguyên nhân
'Bên cạnh những kết quả đạt được, trong công tác mở rộng cho vay KHCN tại 'Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọ vẫn còn những tồn tại hạn chế sau:
Một là; mặc dù có sự tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân nhưng mức
độ tăng trưởng số lượng KHCN vay vốn không ổn định và bền vững, năm 2018 tốc
độ tăng trưởng số lượng KHCN giảm 4,32% so với năm 2017 và năm 2019 tốc độ
tăng trưởng số lượng KHCN giảm 5,22% so với năm 2018 (bảng 2.7)
Hai là, mức tăng du nợ KHCN và tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN đang có xu hướng giảm trong giai đoạn 2016 ~ 2019 Cu thể, năm 2018 tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN giảm 1,14% so với năm 2017 và năm 2019 tốc độ tăng trưởng dư nợ
KHCN giảm 3,32% so với năm 2018
Ba là, thị phần cho vay KHCN của Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọ mặc dù lớn hơn các NHTM cô phần khác nhưng vẫn đứng sau Agribank và BIDV Mặt
Trang 18vũ
0,04% so với năm 2018)
"Bốn là, tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn của Chi nhánh có xu hướng tăng lên trong
năm 2019 Cụ thể tỷ lệ nợ quá hạn năm 2019 tăng 0,1% so với năm 2018 Tỷ lệ nợ
xấu cho vay KHCN của Chỉ nhánh năm 2019 tăng 0,17%,
‘Nam là, tốc độ tăng trưởng thu nhập từ cho vay KHCN của chỉ nhánh trong giai đoạn 2016 ~ 2019 có xu hướng giảm Cụ thể, năm 2018 tốc độ tăng trưởng thu nhập từ KHCN đạt 14,22%, giảm 13,24% so với năm 2017 Năm 2019 tốc độ tăng
trưởng thu nhập từ KHCN đạt 10,51%, giảm 3,71% so với năm 2018 Nguyên nhân của những hạn chế
~ Nguyên nhân chủ quan từ phía Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọ
Thứ nhắt, trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ tin dụng chưa cao và chưa
đồng đều
Thứ hai, chỉ nhánh chưa tập trung xác định được tầm quan trọng của
marketing đối
ï các hoạt động của ngân hàng
Thứ ba, quy trình cho vay phải qua nhiều khâu, nhiều bước và nhiều cấp phê
duyệt, quá trình xét duyệt vay cho vay phải qua quá nhiễu thủ tục nhưng không đem lại hiệu quả quản lý tín dụng cao, nhiều khi chỉ mang tính hình thức, ước lệ cho đủ
hồ sơ giấy tờ mà thiếu những thông tin thực tế, dẫn đến chậm tiến độ giải ngân cho
khách hàng
Thứ a, công nghệ ngân hàng tại Chỉ nhánh đã được quan tâm tuy nhiên một
số phẩm mềm ứng dụng đã cũ nên trong quá trình sử dụng thỉnh thoảng bị lỗi Thứ năm, mặc dù được thành lập từ lâu nhưng hình ảnh và vị thế của
Vietnbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọ vẫn bị nhằm lẫn với Vietcombank, do Chỉ
nhánh chưa tạo được sự khác biệt rõ rệt với các ngân hàn thương mại cổ phần khác
Thứ sáu, các sản phẩm cho vay cá nhân tại Chỉ nhánh đa dạng và phong phú, - Nguyên nhân khách quan bên ngồi
+ Mơi trường kinh tế
+ Môi trường văn hoá- xã hội
Trang 19viii
+ Sức cạnh tranh từ các NHTM khác
Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng,
thương mại cỗ phần Công thương Việt Nam - chỉ nhánh Bắc Phú Thọ
Trên cơ sở định hướng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam — Chỉ nhánh Bắc Phú Thọ và định hướng mở
rộng cho vay khách hàng cá nhân, tác giả đã đề xuất các giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chỉ nhánh Bắc Phú Thọ, cụ thể-
Giải pháp về hoàn thiện quy trình cho vay khách hàng cá nhân Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ khách hàng cá nhân Nhóm giải pháp marketing ngân hàng
Thực hiện quy trình cho vay linh hoạt cho vay linh hoạt đối với khách hàng cá nhân
Nâng cao hình ảnh, vị thế của Ngân hàng
Để thực hiện giải pháp học viên đã đề xuất một số kiến nghị
Kiến nghị đối voi Vietinbank
Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Kiến nghị đối với Chính phủ
KẾT LUẬN
Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay giữa các ngân hàng thì hoạt
động cho vay KHCN được xem như thị trường tiềm năng để các NHTM da dạng hoá danh mục đầu tư, nâng cao lợi nhuận Các ngân hàng đang có xu hướng mở
rộng cho vay KHCN, để qua đó thu hút đông đảo KHCN có nhu cầu vay vốn đến với mình Cho vay KHCN là một thị trường mới và rắt tiềm năng Qua đó ta có thể
thấy được tầm quan trọng của việc đầu tư phát triển để mở rộng hoạt động cho vay
KHCN tại Vietinbank nói chung va Vietinbank chi nhánh Bắc Phú Thọ nói riêng
'Việc nghiên cứu các giải pháp mở rộng cho vay KHCN là rất cần thiết và có ý nghĩa
Trang 20ix
hiện các chính sách kích cầu tiêu dùng, giúp các cá nhân và hộ gia đình có cơ hội
tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng để cải thiện, nâng cao chất lượng cuộc sống
của mình Trên cơ sở nghiên cứu lý luận và thực tiễn tại Vietinbank chỉ nhánh Bắc
Phú Thọ, Luận văn đã hoàn thành một số nội dung chủ yếu sau:
Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận cơ bản về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại, qua đó xác định các chỉ tiêu phản ánh mớ rộng cho vay KHCN của NHTM và xác định các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay khách hàng cá nhân
Thứ hai, luận văn đã đi sâu phân tích đánh giá thực trạng mở rộng cho vay KHCN cia Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọ trong giai đoạn 2016 - 2019 Trên cơ
sở phân tích, luận văn chỉ rõ những kết quả đạt được, đặc biệt đi sâu vào mặt hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong mở rộng cho vay khách hàng cá nhân
của Chỉ nhánh
Thứ ba, trên cơ sở định hướng của Chỉ nhánh, luận văn đã đề xuất một số
Trang 21
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRUONG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
NGUYÊN THỊ THU THỦY
MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TAL NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN CONG THUONG
VIET NAM - CHI NHANH BAC PHU THQ
CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
MÃ NGÀNH: 8340201
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HQC:
PGS.TS Lê Trung Thành
Hà Nội - Năm 2020
Trang 22PHAN MO DAU
1 Tính cấp thiết của đềtài
Hệ thống ngân hàng Việt Nam đã và đang đóng vai trò đặc biệt quan trong
trong việc huy động và phân bổ vốn cho nền kinh tế Trong điều kiện hiện nay của
nên kinh tế nước ta đang hội nhập, tăng khả năng cạnh tranh, nâng cao vị thế của
mình trên thị trường Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong va ngoài nước ngày
cảng trở nên gay gắt Các ngân hàng muốn tồn tại đòi hỏi phải có số vốn đủ lớn,
dịch vụ cho vay đa dạng, cơ cấu hợp lý đồng thời luôn tìm những hướng đi mới phù
hợp với điều kiện và nhu cầu của người dân Trong những năm vừa qua, các ngân hàng nước ta đã liên tục nghiên cứu và tạo ra các dịch vụ, sản phẩm tín dụng phong phú đa dạng nhằm thoả mãn những nhu cầu cấp thiết của nền kinh tế Trong đó, cho
vay khách hàng cá nhân được xem là một trong những khoản mục tài sản mang lại
nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Cho vay đối với khách hàng cá nhân của các ngân
hàng thương mại là một hoạt động quan trọng trong việc phát triển của mọi ngân hàng, góp phần vào việc hạn chế tình trạng nợ xấu có nguy cơ gia tăng trong toàn hệ
thống ngân hàng Nguồn vay này sẽ hỗ trợ cho các cá nhân, hộ gia đình phát triển sản xuất kinh doanh cải thiện và nâng cao đời sống, góp phần vào cơng cuộc xố
đói giảm nghèo, giúp cho dân giảu nước mạnh
Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Công thương Việt Nam
(Vietinbank) là một trong nhưng ngân hàng thương mại quốc doanh đứng đầu về
quy mô tài sản, mạng lưới chỉ nhánh, phòng giao dịch Cùng với vị thế đó và đứng
trước xu thể tất yếu, trong những năm gần đây Vietinbank đã dần từng bước đây
mạnh phát triển cho vay khách hàng cá nhân
Tinh Phú Thọ nằm ở miền trung du Bắc bộ, nền kinh tế của tỉnh đang phát triển trên nhiều lĩnh vực như sản xuất nông, lâm nghiệp và thủy sản, lĩnh vực sản
Trang 23cũng là thị trường tiềm năng để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ và đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân Chính vì vậy, trong thời gian qua Ngân hàng thương
mại cô phần Công thương Việt Nam - chỉ nhánh Bắc Phú Thọ đã tích cực mở rộng quy mộ, tập trung phát triển cho vay KHCN trên địa bản tỉnh Phú Thọ Hoạt động
cho vay KHCN tại Chỉ nhánh đã có sự tăng trưởng, phát triển đáng kể, tuy nhiên
vẫn còn tồn tại một số hạn chế bắt cập nhất định cần sớm khắc phục để có thể mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công
thương Việt Nam - chỉ nhánh Bắc Phú Thọ trong thời gian tới
Xuất phát từ thực tiễn trên, từ tầm quan trọng của mở rộng cho vay KHCN,
từ thực tiễn công tác của bản thân, học viên đã chọn đề tài: “ở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cỗ phần Công thương Việt Nam — chỉ nhánh Bắc Phú Thọ" làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ của mình
2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài
Hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng là các hoạt động quan trọng, cơ bản của các Ngân hàng thương mại; việc phát triển các hoạt động này được đánh giá là chiến lược của các ngân hàng
thương mại trong giai đoạn hiện nay Vì vậy, vấn đề nghiên cứu hoạt động ngân
hàng bán lẻ và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đang nhận được sự quan tâm
của nhiều tác giả và thực tiễn, cụ thể một số công trình nghiên cứu đã công bố sau:
Lê Hoằng Bá Huyền (2019),
nhân tại Agribank Ngọc Lặc - Thanh Hóa” bài báo đăng trên tạp chí Tài chính số 2
năm 2019 Theo bài báo nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, gia tăng khả năng
lâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá
cạnh tranh, thời gian qua, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) nói chung và các chỉ nhánh thành viên nói riêng đã nghiên cứu và
cho ra đời nhiều sản phẩm dịch vụ với nhiều tiện ích, đáp ứng nhu cầu ngày càng
cao của khách hàng, trong đó cho vay khách hàng cá nhân là một trong những sin
phẩm dịch vụ quan trọng Bên cạnh những kết quả đã đạt được vẫn còn những tồn
tại hạn chế cần khắc phục Bài viết đề xuất 03 nhóm giải pháp nhằm giúp Agribank
Trang 24Lê Thị Anh Quyên (2020), "Cho vay cá nhân của các ngân hàng thương mại giai đoạn 2014-2018”, bài báo đăng trên tạp chí Tài chính số 01 năm 2020 Theo tác
giả Việt Nam sở hữu dân số trẻ với nền kinh tế tăng trưởng ở mức cao, với 3 triệu người đã tham gia tằng lớp trung lưu toàn cầu trong giai đoạn 2016 - 2018 Đây là
những động lực kích thích chỉ tiêu cá nhân, giúp Việt Nam trở thành quốc gia có tỷ lệ chỉ tiêu tiêu dùng trong GDP cao thứ hai trong khối ASEAN 5 Để khai thác được
tiểm năng to lớn này, các ngân hàng thương mại ở nước ta cần tập trung hơn nữa
nguồn lực vào mảng ngân hàng bán lẻ cũng như hoạt động cho vay cá nhân Trong,
bài báo tác giả đã đề xuất 06 nhóm giải pháp nhằm tăng cường cho vay KHCN tại
các ngân hàng thương mại Việt Nam đến năm 2025 “Trần Thị Thanh Mai (2017) “Phat triển cho vay
tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam — Chỉ nhánh Hà Nội”, Luận văn Thạc
ñi với khách hàng cá nhân
sỹ kinh tế, trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Trong bản luận văn
này tác giả đã hệ thống hóa những lý luận cơ bản vẻ chất lượng cho vay khách hàng
cá nhân tại các NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Hà Nội trong giai đoạn 2014 —
2016 Đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chỉ nhánh Hà Nội đến năm 2020
Phan Hồng Mai (2017): “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân
làng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quảng Ninh” luận văn thạc sĩ
trường Đại học Thương Mại, Hà Nội Tác giả đã nghiên cứu những vấn đề lí luận
cơ bản về phát triển tín dụng cá nhân của các NHTM Đánh giá thực trạng phát triển tín dung cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam — chỉ nhánh Quảng
Ninh và kiến nghị các giải pháp phát triển tin dụng đối với KHCN của Ngân hàng
Nguyễn Thị Thu Thủy (2017) với nội dung “Aớ rồng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chỉ nhánh Thanh Hỏa” Luận
văn thạc sĩ trường Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội Nội dung luận văn tập trung
Trang 25khắc phục những hạn chế còn tồn tại theo hướng hoàn thiện chính sách khách hàng,
thị trường, sản phẩm, tăng cường tiếp thị
Nguyễn Thi Van (2016), “Phét triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng thương mại cổ phần Sacombank Hà uận văn thạc sĩ kinh tế trường Đại
học kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội Nội dung để tài đi phân tích những thực
trang về công tác phát triển dịch vụ KHCN của ngân hàng Ngân hàng thương mại
cỗ phần Sacombank Hà Nội, thông qua các số liệu về tình hình phát triển, về đánh
giá của khách hàng về những công tác phát triển của ngân hàng, có thể thấy rằng,
Ngân hàng thương mại cổ phần Sacombank Hà Nội đã có những mặt tích cực trong
việc phát triển dịch vụ KHCN, như chất lượng về nhân sự, năng lực tài chính và khả
năng quản trị của ngân hàng, những ứng dụng phủ hợp hệ thống công nghệ vào các
dịch vụ KHCN Tuy nhiên, tác giả cũng chỉ ra những vấn đề Ngân hàng thương mại cỗ phần Sacombank Hà Nội cần khắc phục như đa dạng hóa thêm các sản phẩm
KHCN, hạ tầng cơ sở hệ thống phân phối, phân khúc thị trường khách hàng, chính sách về chỉ phí dịch vụ và lãi suất Từ đó, tác giả đã xây dựng những giải pháp
nhằm tác động tới việc phát triển cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Sacombank: Hà Nội, đưa cho vay KHCN trở thành mũi nhọn phát triển của Ngân hàng TMCP Sacombank Hà Nội trong thời gian tới
“Trong những công trình kể trên, các tác giả đã tiếp cận hoạt động cho vay nói
chung, hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng từ nhiều giác độ khác nhau, cụ thé:
1g cho
vay Các giải pháp các tác giả đưa ra về cơ bản nhằm phát triển, nâng cao chất
Quản lý hoạt động cho vay; nâng cao chất lượng cho vay; phát triển hoạt
lượng hoạt động cho vay Tuy vậy, mỗi nghiên cứu với lý do khác nhau chỉ tập trung cho mục đích riêng và cách áp dụng các nghiên cứu này không giống nhau
Ở địa bàn tỉnh Phú Thọ nhu cầu vay vốn của KHCN rất phát triển Tuy
nhiên, cho đến thời điểm thực hiện để tài này, chưa có công trình khoa học nào nghiên cứu về hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng thương mại cô phần Công
Trang 26Công thương Việt Nam — chỉ nhánh Bắc Phú Thọ” là hoàn toàn mới và hy vong sẽ mạng lại những kết quả tích cực đối với hoạt động của Ngân hàng thương mại phần Công thương Việt Nam ~ chi nhánh Bắc Phú Thọ trong thời gian tới
3 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài
3.1 Mục tiêu nghiên cứu
Đề xuất giải pháp mở cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cỗ phần Công thương Việt Nam — chỉ nhánh Bắc Phú Thọ
3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu
~ Hệ thống hóa những vấn đề lý luận về mở rộng cho vay khách hàng cá
nhân của ngân hàng thương mại
- Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng thương mại cô phần Công thương Việt Nam — chỉ nhánh Bắc Phú Thọ ~ Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay KHCN tại Ngân hàng thương mại
cỗ phần Công thương Việt Nam - chỉ nhánh Bắc Phú Thọ trong thời gian tới
4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu:
Nghiên cứu mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM 4.2 Phạm vỉ nghiên cứu
~ Về không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam — chỉ nhánh Bắc Phú Thọ
~ Về thời gian: Các số liệu được thu thập và xử lý trong giai đoạn 2016 — 2019, các giải pháp được đề xuất đến năm 2025
5 Phương pháp nghiên cứu
5.1 Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp
Số liệu thứ cấp được thu thập từ các phòng nghiệp vụ của Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọ Dữ liệu thu thập gồm kết quả hoạt động kinh doanh, số liệu về:
huy động vốn, sử dụng vốn tại Ngân hàng, tình hình tài sản đảm bảo, .); báo cáo
kết quả hoạt động kinh doanh và phương hướng nhiệm vụ của Chi nhánh Số liệu về
Trang 27KHCN của Chỉ nhánh Các chính sách cho vay KHCN của Vietinbank chỉ nhánh
'Bắc Phú Thọ; thông tin từ các báo cáo thường niên đã được cơng bó
Ngồi ra luận văn còn sử dụng các thông tin từ bên ngoài như các tạp chí, tập san chuyên ngành tải chính ngân hàng, các ÿ kiến đánh giá của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), báo cáo của NHTN tính Phú Thọ và các tổ chức có uy tín khác "Thời gian dữ liệu thu thập từ năm 2016 - 2019
5.2 Phương pháp xử lý dữ liệu
+ Phương pháp thống kê: thống kê những ưu điểm, hạn chế trong công tác mở:
rộng cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọ Từ đó,
đưa ra những giải pháp mở rộng cho vay KHCN tại Chỉ nhánh
-+ Phương pháp so sánh: dựa trên những dữ liệu đã thu thập được, tác giả tiền hành so sánh tình hình mở rộng cho vay KHCN của Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú
“Thọcác năm từ 2016 đến 2019 để làm rõ được những điều mà Chỉ nhánh đã làm
được và chưa làm tốt trong hoạt động này
+ Phương pháp tổng hợp: Tổng hợp các kết quả thu thập được liên quan đến
mở rộng cho vay KHCN tại Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọ, từ đó đánh giá thực
trạng mở rộng cho vay KHCN tại Vietinbank chỉ nhánh Bắc Phú Thọ, là cơ sở để đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng cho vay KHCN tại Chỉ nhánh trong thời gian tới
Ngoài ra còn sử dụng các bang, biểu và sơ đồ minh họa nhằm làm tăng thêm tính trực quan và thuyết phục trong quá trình nhận xét, đánh giá
6 Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, các bảng biểu, danh mục tài liệu tham
khảo, luận văn được trình bày gồm 3 chương:
Chuong 1: Cơ sở lý luận về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng
thương mại cỗ phần Công thương Việt Nam - chỉ nhánh Bắc Phú Thọ
Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng,
Trang 28CHƯƠNG 1
CO SO LY LUAN VE MO RONG CHO VAY KHACH HANG
CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát vềngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm và đặc trưng của ngân hàng thương mại ~ Khái niệm
Ngân hàng là một loại hình tô chức có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế
nói chung và đối với từng cộng đồng địa phương, chủ thể tham gia nói riêng Với vai trò quan trọng như vậy, nhưng quan niệm như thế nào về một NHTM, và sự
phân biệt nó với các tổ chức phi ngân hàng không phải là điều đơn giản Rõ rằng, có
thể định nghĩa ngân hàng thông qua chức năng mà chúng thực hiện trong nền kinh
tế Tuy , vấn để ở chỗ không chỉ chức năng của các ngân hàng thay đổi, mà có
sự “thâm nhập” vào chức năng hoạt động ngân hàng của các đối thủ cạnh tranh Có
nhiều định nghĩa về NHTM
Theo Giáo sư Peter Rose đưa ra như sau: *Ngân hàng là loại hình tổ chức tài
chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán — và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất
so với bắt kỳ một tổ chức kinh doanh nảo trong nền kinh tế” (Peter S.Rose, 2001)
Theo Nguyễn Văn Tiến: “Ngân hàng là loại hình tô chức tín dụng có thể được thực hiện tắt cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật các tổ chức
tín dụng Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã” (Nguyễn Văn
Tiến, 2013)
‘Theo Phan Thi Thu Hà: “Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế hoạt
động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng
Trang 29Hà, 2013)
Nghiệp vụ kinh doanh của NHTM là rất phong phú, đa dạng và thường thay
đối, phát sinh theo nhu cầu của thị trường, sự thay đôi các điều kiện kinh tế, xã hội,
khoa học, công nghệ
~ Đặc trưng của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh đặc biệt, kinh doanh tiền tê, ngân hàng thương mại có các đặc trưng hoạt động sau
Thứ nhắ,hoạt động của NHTM là hình thức kinh doanh với mục đích kiếm lời (bao gồm 2 hình thức chủ yếu là các dịch vụ tín dụng và dịch vụ phi tín dụng)
Trong đó, dịch vụ tín dụng được biểu hiện ở nghiệp vụ huy động vốn dưới các hình
thức khác nhau để cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu về vốn với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận Còn hoạt động dịch vụ phi tín dụng ngân hàng được biểu hiện
thông qua các nghiệp vụ sẵn có về tiền tệ, thanh toán, ngoại hồi và chứng khoán để
cam kết thực hiện công việc nhất định cho khách hàng trong một thời gian nhất định nhằm mục đích thụ hưởng tiền công dịch vụ do khách hàng chỉ trả dưới dạng phí
hay hoa hồng
Thứ hai,hoạt động của NHTM là loại hình hoạt động kinh doanh có điều
kiện, nghĩa là chỉ khi nào NHTM thỏa mãn đầy đủ những điều kiện khắt khe do
pháp luật quy định (vốn pháp định, phương án kinh doanh ) thì mới được phép hoạt động trên thị trường
Thứ ba,hoạt động của NHTM là loại hình kinh doanh có rủi ro cao hơn nhiều
so với các loại hình kinh doanh khác và thường có ảnh hưởng sâu sắc tới các ngành
khác và cả nền kinh tế Nói như vậy là vì trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt là
hoạt động kinh doanh tiền tệ do các ngân hàng phải tiến hành huy động vốn của người khác rồi đem vốn đó để cấp tín dụng cho khách hàng theo nguyên tắc hoàn
trả vốn và lãi trong một thời gian nhất định, theo đó ngân hàng chỉ có thể thu hồi vốn đã cấp tín dụng sau một khoản thời gian nhất định nên đã tạo rủi ro cho hoạt
Trang 30chỉnh và kiểm soát hết sức chặt chẽ bằng những đạo luật riêng biệt, nhằm đảm bảo
cho hoạt động này được vận hành an toàn và hiệu quả trong nền kinh tế thị trường
1.1.1.2 Vai trò của ngân hàng thương mại
~ Ngân hàng thương mại là nơi cung cắp vốn cho nền kinh tế: Đề thúc đây nền
kinh tế phát triển, mở rộng quy mô sản xuất và lưu thông hàng hoá, đây mạnh sự phát triển của các ngành trong nền kinh tế thì can thiết phải có vốn Vốn được tạo ra từ quá
trình tích luỹ, tiết kiệm của mỗi cá thể trong nền kinh tế Ngân hàng thương mại đã
đứng ra huy động các nguồn vốn nhàn rỗi và tạm thời nhàn rỗi từ các chủ thể, các thành phần kinh tế và sau đó sử dụng nguồn vốn huy động này, thông qua hoạt động tín dụng, để cung cắp vốn cho các hoạt động kinh tế va đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho
quá trình tái sản xuất Bằng hoạt động này, ngân hàng thương mại trở thành chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh phát triển nền kinh tế
~ Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường: “Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng trở thành chiếc cầu nói giữa doanh nghiệp
và thị trường Ngân hàng có thể thoả mãn nhu cầu vốn cho doanh nghiệp để có thẻ đầu tư cải tiến máy móc thiết bị, công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất đê có thê
đáp ứng tốt các yêu cầu của thị trường Nguồn vốn tín dụng của ngân hàng cung ứng cho doanh nghiệp đã đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng
mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trường và từ đó tạo
cho doanh nghiệp một chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh
~ Ngân hàng thương mại là công cụ đề Nhà nước điều tiết vĩ mô nên kinh tế: “Thông qua hoạt động cấp tín dụng cho các ngành nghề trong nền kinh tế, qua hoạt
động thanh toán giữa các ngân hàng trong hệ thống, ngân hàng thương mại đã thực
hiện dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn của thị trường, điều khiển
chúng một cách có hiệu quả, góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng trong lưu
thông Ngân hàng thương mại hoạt động có hiệu quả thông qua các nghiệp vụ kinh
doanh sẽ thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô và sẽ thực sự trở thành một công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế
Trang 3110
tién tệ: Trong tiến trình mở rộng các mối quan hệ hàng hoá tiền tệ, tăng cường nhu
cầu giao lưu kinh tế - xã hội với các nước trên thế giới và hoà nhập với nền tài
chính quốc tế thì ngân hàng thương mại cùng các hoạt động kinh doanh của mình đã đóng một vai trò vô cùng quan trọng Ngân hàng thương mại đã tạo điều kiện thúc
đây mở rộng ngoại thương qua các nghiệp vụ kinh doanh như huy động vốn, cắp tín
dụng, nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ hối đoái và các nghiệp vụ khác Và hơn thế nữa, hệ thống ngân hàng đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nước vận
hành phù hợp với sự vận động của nên tài chính quốc tế thông qua các hoạt động
thanh toán, kinh doanh ngoại hồi, quan hệ tín dụng với các NHTM nước ngoài 1.1.1.3 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
~ Hoạt động huy động vốn
+ Nhận tiên gửi: Là hoạt động nhận tiền của
hức, cá nhân dưới hình thức
tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền
theo thỏa thuận
+ Phát hành giấy tờ có giá: Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín
phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong
nước và nước ngoài theo quy định của NHNN
+ Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước: NHTM được vay vốn của NHNN dưới
hình thức tái cấp vốn
+ Vay vốn của tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính: NHTM được vay vốn của tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính trong nước và nước ngoài theo quy định của
pháp luật
~ Hoạt động cắp tin dung
“Trong các hoạt động của NHTM cấp tín dụng là hoạt động quan trọng và
chiếm tỷ trọng lớn nhất Cấp tín dụng là một chức năng, một nhiệm vụ cơ bản nhất
của hệ thống NHTM Về bản chất, với hoạt động này ngân hàng đưa tiền cho khách
hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả lãi và gốc trong khoảng thời gian xác
Trang 32"
chính bù đắp các chỉ phí trong hoạt động của ngân hàng ‘Theo thời han vay có
Cấp tín dụng ngắn hạn phục vụ đời sống, đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất,
kinh doanh va dich vụ Cho vay ngắn hạn là loại vay dưới 12 tháng và được sử dụng,
để bù đắp sự thiếu hụt trong nhu cầu chỉ tiêu ngắn hạn của các cá nhân, hộ gia đình
Cấp tín dụng trung hạn phục vụ đời sống và thực hiện các dự án đầu tư và phát triển SXKD, dịch vụ Cấp tín dụng trung hạn có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm
Cấp tín dụng dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên Š năm, tin dụng dài han được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, mua sim
các tài sản sử dụng lâu bẻn, đầu tư tài sản
“Theo hình thức;
+ Chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác: Các giấy tờ thường được ngân hàng chiết khấu là thương phiếu, các giấy nợ như trái khoán hay hối phiếu
chấp nhận thanh toán Sau khi chiết khấu, ngân hàng có thể giữ tài sản này tới lúc mãn hạn hoặc tiến hành tái chiết khấu hay bán lại trên thị trường tiền tệ
+ Bảo lãnh: NHTM được bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực
hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác bằng uy tín và bằng khả năng tài chính của mình Bảo lãnh cũng góp phần mở rộng các dịch
vụ khác như kinh doanh ngoại tệ, tư vấn, thanh toán
+ Phát hành thẻ tín dụng: Là hình thức ngân hàng phát hành cho khách hàng
01 thẻ có hạn mức chỉ tiêu hàng tháng nhất định dựa trên tài sản cầm cố, ký quỹ
hoặc tín chấp Hàng tháng, những món chỉ tiêu của khách hàng (nếu có) sẽ lên sao kê và khách hàng có trách nhiệm thanh toán cho ngân hàng sau một khoảng thời
gian nhất định, thông thường tối đa là 45 ngày Nếu chậm thanh toán, khách hàng sẽ chịu mức phí phạt và lãi Đây là hình thức khách hàng được chỉ tiêu bằng tiền của
ngân hàng trước, trả tiền sau
+ Cho thuê tài chính: NHTM được hoạt động cho thuê tài chính nhưng phải thành lập công ty cho thuê tài chính riêng Công ty cho thuê tài chính sở hữu tài sản
Trang 3312
hoặc tiếp tục thuê theo thoả thuận trong hợp đồng thuê
+Tài trợ xuất nhập khẩu: Tài trợ nhập khâu nhằm hỗ trợ về tài chính cùng
các phương tiện và giấy tờ liên quan để doanh nghiệp nhập khẩu có thể thực hiện nghĩa vụ của mình trong hợp đồng mua bán hàng hoá Tài trợ xuất khẩu rất da dang,
phong phú như cho vay thu mua hàng xuất khẩu, cho vay nộp thuế xuất khẩu, cho vay trên cơ sở bộ chứng từ thanh toán theo phương thức nhờ thu
~ Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quy
'NHTM cung cấp dịch vụ mở tài khoản cho khách hàng trong và ngoài nước
Để thực hiện thanh toán giữa các ngân hàng với nhau thông qua NHNN, NHTM phải mở tài khoản tiền gửi tại NHNN nơi NHTM đặt trụ sở chính và duy tri tai đó
số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ của NHTM bao gồm các hoạt động sau:
+ Cung cấp các phương tiện thanh toán
+ Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hang
+ Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi NHNN cho phép
+ Thực hiện dịch vụ thu hộ và chỉ hộ
+ Thực hiện các địch vụ thanh toán khác do NHNN quy định +Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng
+Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên
ngân hàng trong nước,
+ Tham gia hệ thống thanh toán quốc tế khi NHNN cho phép
- Các hoạt động khác
Ngoài các hoạt động chính trên, NHTM còn thực hiện một số các hoạt động
như: Góp vốn đầu tư, mua cô phần của doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác từ nguồn vốn tự có để đa dạng hoá danh mục đầu tư, kinh doanh ngoại hối và vàng,
nghiệp vụ uỷ thác, cung ứng dịch vụ bảo hiểm
1.1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
1 Khái niệm hoạt động cho vay
Trang 3413
động này ra đời từ buổi đầu của Ngân hàng và đã trở thành một trong hai nhiệm vụ cư bản của Ngân hàng Đây cũng là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng bởi vì chỉ có lãi cho vay mới bù đắp lại các chỉ phí phát sinh của Ngân hàng như chỉ
phí quản lý, chỉ phí dự trữ thực tế trong quá trình phát triển của ngân hàng cho thấy lợi nhuận từ các khoản cho vay chiếm phần lớn thu nhập của Ngân hàng
Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại để tạo
ra lợi nhuận Doanh thu từ hoạt động cho vay đem lại nguồn thu chủ yếu đề bù đắp
chỉ phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chỉ phí kinh doanh và quản lý, chỉ phí vốn trôi nồi, chỉ phí thuế các loại và các chỉ phí rủi ro đầu tư
“Theo Nguyễn Minh Kiều thì “Tín đụng ngân hangla quan héchuyén nhượng quyển sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạnnhất định với một khoản chỉ phí nhất định "(Nguyễn Minh Kiều, 2012)
Theo Phan Thị Thu Hà: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá
nhân sửdụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phépsử dụng một khoản tiền theo
nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiếtkhẩu, cho thuê tài chính, bao
thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cắptín dụng khác ” (Phan Thi Thu Hà, 2013)
Từ các khái niệm trên có thé rút ra khái niệm về cho vay như sau’ Cho vay là
một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết cho khách
hàng một khoản Š sử dụng vào mục đích xác định trong thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoản trả cả gốc và lãi
1.1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Thứ nhất, về chủ thể bao giờ cũng có hai bên tham gia _ : Bên cho vay - là người có tai sản chưa dùng đến , muốn cho người khác sử dụng để thỏa mãn một số lợi ích của mình và Bên vay _ — là người đang cần sử dụng tài sản đó để thỏa mãn nhu cầu của mình (về kinh doanh hoặc vốn)
Thứ hai, hình thức pháp lý của việc cho vay được thể hiện dưới dạng hợp
đồng tín dụng tài sản
Trang 3514
trước và hành vi hoàn trả một số tiền (hay tài sản) nhất định là các vật cùng loại
Thứ tư, việc cho vay bao giờ cũng dựa trên sự tín nhiệm giữa người cho vay
đối với người đi vay về khả năng hoàn trả tiền vay
Bên cạnh những đặc điểm cơ bản trên thì trong khái niệm cho vay của tổ chức tín dụng còn thê hiện những dấu hiệu mang tính chất đặc thù như:
Một là việc cho vay của các TCTD là hoạt động nghề nghiệp kinh doanh
mang tính chức năng Đây là quy định mang tính chất đặc thù, mang tính chất nghề
nghiệp kinh doanh được pháp luật quy định cho nó những quyền năng cụ thể
Hai la hoat động cho vay của tổ chức tín dụng không chỉ là một nghề kinh
doanh mà hơn nữa còn là một nghề nghiệp kinh doanh có điều kiện Điều này thể
hiện ở chỗ hoạt động cho vay chuyên nghiệp của tổ chức tín dụng phải thỏa mãn
một số điều
in nhat định như phải có vốn pháp định, phải được Ngân hàng Nhà
nước cấp giấy phép hoạt động ngân hàng trước khi tiến hành việc đăng kí kinh doanh theo luật định
Ba là ngoài việc tuân thủ quy định chung của pháp luật về hợp đồng, hoạt
động cho vay của tô chức tin dụng còn chịu sự điều chỉnh, chỉ phối của cá đạo luật
về ngân hàng, thậm chí kể các các tập quán thương mại về ngân hàng Đặc điểm
này bị chỉ phối bởi tính chất đặc thủ trong nghề nghiệp kinh doanh của các tô chức
tín dụng như tính rủi ro cao và sự ảnh hưởng mang tính chất dây chuyền đối với
nhiễu lợi ích khác trong xã hội
1.2 Cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm và đặc điểm cña cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.2.1.1 Khái niệm
Cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là hoạt động tín dụng của Ngân hàng
cho chủ thê là các cá nhân, hộ gia đình, trong đó Ngân hàng tài trợ vốn cho cá nhân,
phục vụ việc sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng của cá nhân trong một khoảng thời
gian nhất định dựa trên nguyên tắc hoàn trả đúng thời hạn cả gốc và lãi
Trang 3615
tín dụng, theo đó Ngân hàng (người cho vay) giao cho đối tượng khách hàng cá
nhân (người đi vay) một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định
theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả góc và lãi
Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân được các ngân hằng thực sự
chú trọng trong những năm gần đây sau khi xác định được vị thế của phân khúc thị
trường này Với quy mô lớn, nhu cầu ngày càng tăng nhanh, các sản phẩm cho vay đưa ra ngày càng đa dang,
1.2.1.2 Đặc điểm
- Đối tượng khách hàng: Là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để phục vụ nhu cầu đời sống hoặc để sản xuất kinh doanh Khác với doanh nghiệp,
đối tượng KHCN có số lượng rất lớn, chịu nhiều tác động của môi trường kinh tế, xã hội và văn hóa, nhu cầu vay vốn đa dạng nhưng không thường xuyên, phụ thuộc
vào nhiều yếu tố như: tình hình kinh tế xã hội, thu nhập, thói quen tiêu dùng ~ Thời gian vay vốn: đa dạng, bao gồm các khoản vay ngắn hạn, trung hạn
hoặc đài hạn tùy thuộc vào mục đích vay vốn và phương thức cho vay Đối với cho vay bổ sung vốn lưu động thiếu hụt phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh thời
gian cho vay là ngắn hạn Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống thường là vay trung
hạn hoặc dài hạn
~ Quy mô và số lượng các khoản vay: Thông thường thì các khoản cho vay khách hàng cá nhân có quy mô nhỏ hơn cho vay KHDN Tuy nhiên, theo xu hướng
trong những năm gần đây các NHTM tập trung vào mảng bán lẻ nên số lượng các khoản vay cá nhân chiếm tỷ trọng lớn
~ Chỉ phí cho vay khách hàng cá nhân là các chỉ phí thẩm định, xét duyệt và quản lý các khoản vay Các khoản vay của KHCN thường có quy mô nhỏ, nhưng số
lượng khách hàng lớn, nhiều hồ sơ, hợp đồng, do vậy các ngân hàng thường phải bỏ ra nhiều chỉ phí hơn so với cho vay khách hàng doanh nghiệp
~ Lãi suất cho vay của các khoản vay cá nhân thường cao hơn so với các khoản vay doanh nghiệp Nguyên nhân bởi vì chỉ phí cho vay KHCN tính trên mỗi
Trang 3716 với lãi suất
~ Rủi ro tín dựng: Số lượng các khoản vay cá nhân là rất lớn giúp các NHTM
phân tán được rủi ro nhưng những khoản vay này vẫn chứa đựng nhiều rủi ro Đó là do tình hình tài chính của KHCN thường xuyên thay đổi theo tỉnh trạng công việc và sức khỏe của họ Tình hình tải chính của KHCN không én định khiến cho ngân
hàng phải đối mặt với nguy cơ không thu hồi được vốn khi khách hàng phá sản, ốm đau, thất nghiệp,,
Ngoài ra, NHTM còn gặp khó khăn trong việc thẩm định và xét duyệt cho
vay do thông tin không cân xứng, các thông tin về cá nhân thường không được tiết
lộ Điều đó khiến NHTM khó có thể ra quyết định một cách chuẩn xác và luôn phải
quản lý chặt chẽ các khoản vay cá nhân
1.2.2 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng
Việc phân loại các hình thức tin dụng nhằm mục đích quản lí các khoản vay
mang lại hiệu quả nhất Tùy theo yêu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lí của
ngân hàng thương mại, cho vay khách hàng cá nhân được phân loại theo những cách khác nhau
~ Căn cứ vào thời han cho vay, chia cho vay KHCN làm 3 loại
+Cho vay ngắn hạn: là khoản tín dụng dưới 1 năm và được sử dụng để bổ
sung sự thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của hộ kinh doanh Nó có thể được vay cho
những sinh hoạt cá nhân
+Cho vay trung hạn: là khoản tín dụng có thời hạn từ 1 - Š năm Loại tín
dụng này thường được dùng để cung cấp, mua sắm tài sản có định, cải tiến kỹ thuật
công nghệ, mở rộng và xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh cho hộ kinh doanh hoặc xây dựng nhà ở cho gia đình
+Cho vay dài hạn: là khoản tín dụng có thời hạn từ 5 năm trở lên, loại tín dụng này dùng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản như đầu tư xây dựng các công,
trình mới cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn cho hộ kinh doanh
Trang 3817
trả nợ của chủ thể vay vốn được bảo đảm bằng tài sản của chủ thể vay vốn, tai san
hình thành từ vốn vay hoặc bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba
+ Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản: là loại hình cho vay không có tải
sản thế chấp, cằm cố hoặc bảo lãnh; mà việc cho vay nảy do chính các tổ chức tín
dụng lựa chọn dựa trên cơ sở các phương án vay vốn hiệu quả, kha thi va dựa vào độ tín nhiệm, uy tín trong quan hệ tín dụng của khách hàng
- Căn cứ vào mục đích tin dụng: tín dụng tiêu ding va tin dụng phục vụ sản
xuất kinh doanh
+ Tin dung tiêu đùng: Là khoản vay đáp ứng nhu cầu chỉ tiêu của các cá
nhân, hộ gia đình như: xây nhà, sửa nhà, mua xe ô tô, mua sắm trang thiết bị gia
đình, du học, chữa bệnh
+ Tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh: khoản vay này đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn lưu động và vốn cố định thiếu hụt trong hoạt động sản xuất kinh doanhcủa
khách hàng
~ Căn cứ vào phương thức tín dụng: tín dụng timg lin; tin dụng theo hạn mức tín dụng; tín dụng thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng; tín dụng
theo hạn mức thấu chỉ
+ Tín dụng từng lần: là phương pháp cho vay mà mỗi lần vay khách hàng và Ngân hàng đều phải làm các thủ tục cần thiết như ký hợp đồng tín dụng Đây là
hình thức tín dụng theo món khi khách hàng có nhu cầu
+ Tín dụng theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định
+ Tín dụng thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức
tín dụng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút
tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng Khi cho vay phát
hành và sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng và khách hàng phải tuân theo các
quy định của Nhà nước vẻ phát hành và sử dụng thẻ tin dung
Trang 3918
thỏa thuận bằng văn bản chấp nhận cắp cho khách hàng một hạn mức tín dụng nhất
định, khách hàng có thể chỉ vượt số tiền có trên số dư tài khoản thanh toán của
khách hàng tới một hạn mức nhất định, trong thời gian nhất định đã cấp Thông
thường khách hàng vay vốn ngắn hạn Hiện nay, phương thức cho vay này đang
được các NHTM thực hiện ngày cảng rộng rãi bởi tính ưu việt của nó ~ Căn cứ vào phương thức hoàn trả có hai loại
+Cho vay trả góp: là loại cho vay mà quá trình trả nợ diễn ra đều đặn Chu
kỳ trả nợ bằng nhau, số tiền trả nợ gốc các kỳ bằng nhau Phương thức cho vay trả
góp thường áp dụng đối với cho vay trung, đài han Phương thức cho vay trả góp
mà tiền lãi được tính trên dư nợ ban đầu sau đó chia đều cho các kỳ trả nợ hiện rất
phổ biến khi cho vay tiêu dùng, như cho vay mua Ơtơ trả góp, cho vay mua nhà trả
góp Ưu điểm của phương thức này là khách hàng rất dễ nhớ và dễ tính toán bởi
tính đều đặn của nó
+Cho vay phi trả góp: là các phương thức cho vay mà quá trình trả nợ gốc
không đều, không đều về chu kỳ trả nợ và không đều về số tiền trả nợ từng chu kỳ
Căn cứ để xây dựng kế hoạch trả nợ giữa ngân hàng và khách hàng là nguồn trả nợ, những dự án có nguồn trả nợ đều thì cho vay theo phương thức cho vay trả góp Những dự án không có nguồn trả nợ đều thì cho vay theo các phương thức phi
trả góp Cho vay phi trả góp có rất nhiều phương thức cho vay, phổ biến hiện nay là
các phương thức cho vay mà quá trình trả nợ gốc do hai bên thoả thuận, quá trình
trả nợ lãi trả định kỳ hằng tháng hoặc cùng kỳ với kỳ trả gốc Căn cứ để ngân hàng và khách hàng xây dựng kỳ hạn trả nợ là nguồn trả trả nợ của khách hàng, đặc điểm
luân chuyển vốn vay và khả năng nguồn vốn của ngân hàng
1.2.3 Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Cho vay KHCN có các vai trở sau:
- Đối với khách hàng cá nhân
+ Mang lại lợi ích trực tiếp cho cá nhân, là một giải pháp tài chính hiệu quả
đáp ứng linh hoạt như cẩu vốn phát sinh của cá nhân trong đời sông hàng ngày Mọi
Trang 4019
động tín dụng cá nhân Nhu cầu này có thể là nhu cầu chỉ tiêu thiết yếu cho cuộc sống
(mua đất ở, sửa chữa nhà ở, trang trải chỉ phí du học ) đến những nhu cầu xa xỉ hơn
như mua ô tô, đầu tư kinh doanh
Trước đây, khi hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chưa phát triển mạnh, để mua sắm hay trang trải cho một dự định, một cá nhân thường phải lập kế hoạch
tích lũy tài chính Kế hoạch này có thể kéo đài nên không thể phục vụ được những nhu cầu cấp thiết và đến khi tích lăy được đủ số vốn thì đôi khi những nhu cầu này
lại không cần thiết nữa Tuy nhiên, cho vay KHCN là một giải pháp linh hoạt và khá hiệu quả để giải quyết vấn để nảy Các cá nhân không cẳn chờ có đủ tiền vốn
nữa, thay vào đó họ vay chỉ tiêu trước và hoàn trả cho ngân hàng gốc sau căn cứ:
vào dự tính luồng thu nhập trong tương lai Điều này đặc biệt có ý nghĩa đối với những nhu cầu bất ngờ, chỉ tiêu cấp bách Ngoài ra, mức chỉ phí cho phương án là
có thể chấp nhận được so với các giải pháp khác
+ Hoạt động cho vay KHCN còn giúp cá nhân kinh doanh dưới hình thức hộ
kinh doanh cá thể nhằm nâng cao năng lực sản xuất mở rộng quy mô hoạt động
thể được thực hiện
thông qua việc được tài trợ vốn Việc cắp tín dụng đỗi với hộ
đơn giản hơn so với doanh nghiệp, nên nó khá phủ hợp với hình thức kinh doanh nhỏ lẻ, linh hoạt, nhanh gọn phủ hợp đặc tính kinh doanh của đối tượng này
~ Đối với ngân hang
+ Góp phân nâng cao thương hiệu của ngân hàng, tăng cường công tác bán chếo các sản phẩm ngân hàng Số lượng KHCN là tương đối lớn tại nhiều địa bàn
khác nhau Chính vì thế, việc cho vay KHCN đã tạo ra việc tiếp cận sát hơn với đối tượng khách hàng này, từ đó tìm kiếm phát hiện những nhu cầu khác, tiến đến triển
khai gói sản phẩm tài chính cá nhân toàn diện cho khách hàng Thay vì tiếp thị riêng
rẽ từng sản phẩm, ngân hàng kết hợp chúng trong một gói bao gồm cho vay KHCN,
huy động tiền gửi, dịch vụ thanh toán Đây trở thành một kênh marketing hiệu qua, tao ra su khác biệt, nâng cao khả năng cạnh tranh cho ngân hàng thương mại
+ Hoạt động cho vay KHCN tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh