TIEU LUAN QTNHTM NVNGTM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC YERSIN ĐÀ LẠT KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH DU LỊCH QHCC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO TIỂU LUẬN MÔN QUẢN TRỊ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯ.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC YERSIN ĐÀ LẠT KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH - DU LỊCH - QHCC NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO TIỂU LUẬN MÔN QUẢN TRỊ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỀ TÀI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI MB BANK CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG – RỦI RO CỦA CHO VAY TÍN DỤNG- ĐỀ RA GIẢI PHÁP Khóa học: 2020- 2023 Đà Lạt, tháng năm 2021 LỜI CẢM ƠN Trước tiên với tình cảm sâu sắc chân thành nhất, cho phép em bày tỏ lòng biết ơn đến tất cá nhân tổ chức tạo điều kiện hỗ trợ, giúp đỡ em suốt trình học tập nghiên cứu đề tài Trong suốt thời gian từ bắt đầu học tập trường đến nay, em nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ quý Thầy Cơ bạn bè Với lịng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi đến quý Thầy Cô Khoa Quản Trị Kinh Doanh - Ngân Hàng Quân Đội MB Bank chi nhánh Lâm Đồng người trực tiếp truyền dạy lý thuyết cho chúng em thầy Trương Vũ Tuấn Tú truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho chúng em suốt thời gian học tập trường thời gian thực tập doanh nghiệp Nhờ có lời hướng dẫn, dạy bảo thầy nên đề tài nghiên cứu em em mở rộng tầm nhìn tiếp thu nhiều kiến thức thực tế Từ em nhận thấy, việc cọ sát thực tế vơ quan trọng – giúp sinh viên xây dựng tảng lý thuyết học trường vững Trong trình thực tập, từ chỗ bở ngỡ thiếu kinh nghiệm, em gặp phải nhiều khó khăn với giúp đỡ tận tình hồn thiện tốt đẹp Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn chị Nguyễn Thị Phương Thảo– người trực tiếp giúp đỡ, quan tâm, hướng dẫn em hoàn thành tốt báo cáo thời gian qua Bài báo cáo thực tập thực khoảng thời gian tuần Bước đầu vào thực tế em cịn hạn chế cịn nhiều bỡ ngỡ nên khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp quý báu quý Thầy để kiến thức em lĩnh vực hồn thiện đồng thời có điều kiện bổ sung, nâng cao ý thức Em xin chân thành cảm ơn! NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT I.Quản trị ngân hàng thương mại gì? II.Nghiệp vụ ngân hàng thương mại: .2 2.1 Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng: III Tín dụng ngân hàng 3.1 Vai trị tín dụng ngân hàng: 3.2 Khái niệm rủi ro Tín dụng .3 3.3Thực trạng hoạt động tín dụng Việt Nam: 3.3 Một số điều cho vay: CHƯƠNG II GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI MB BANK I.Thông tin tổng quát ngân hàng: II.Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng Quân đội MBBank: 2.1 Lịch sử hình thành Ngân Hàng Quân Đội MB BANK 2.2 Quá trình phát triển Ngân Hàng Quân Đội MB BANK: III Sơ đồ tổ chức hoạt động Ngân hàng quân đội MB BANK chi nhánh LâmĐồng: .8 CHƯƠNG III TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI MB BANK I Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: II Quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp: .10 III Quy trình tín dụng khách hàng cá nhân 12 IV Ví dụ vay vốn từ khởi tạo đến hoàn thành .13 3.1 Hình thức vay tín chấp: 13 3.2 Hình thức vay Thế Chấp: 14 CHƯƠNG IV RỦI RO TÍN DỤNG VÀ ĐỀ RA GIẢI PHÁP .16 4.1 Những dấu hiệu rủi ro tín dụng 16 4.2 Các biện pháp ngăn ngừa rủi ro tín dụng 17 KẾT LUẬN 18 LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại ln đóng vị trí quan trọng nên kinh tế đất nước Mặc dù xu hướng ngân hàng công nghệ lan rộng đến Việt Nam mức độ số hóa ngân hàng Việt Nam đánh giá cịn sơ khai.Vì vậy, phát triển lĩnh vực ngân hàng số đòi hỏi nỗ lực ngân hàng thương mại hỗ trợ Ngân hàng Việt Nam.Với vai trò đơn vị quản lý ngành ngân hàng quốc gia, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phải tăng cường hành lang pháp lý, tạo mơi trường khuyến khích, sách hỗ trợ để tạo điều kiện cho việc ứng dụng nhanh chóng cơng nghệ số Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước phải sửa đổi quy định, quy trình hoạt động hành để phù hợp với pháp luật giao dịch điện tử quy định pháp luật khác có liên quan Ngân hàng đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế quốc gia với tư cách trung gian tài chính, phát triển ngân hàng gắn liền với phát triển kinh tế Ngành ngân hàng có thay đổi tích cực thời gian qua giúp nguồn vốn lưu thông cách dễ dàng nhanh chóng hơn, đóng góp mạnh mẽ cho phát triển kinh tế Việt Nam Một hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng, Trong hoạt động tín dụng cầu nối trung gian từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, hoạt động truyền thống chủ yếu ngân hàng thương mại, đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Chính việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cốt yếu hoạt động quản trị, hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại, giai đoạn Việc nâng cao chất lượng tín dụng ln vấn đề mà Ngân hàng thương mại, quan quản lý nhà nước đặc biệt quan tâm Chính thời gian thực tập Ngân Hàng Quân Đội MB Bank chi nhánh Lâm Đồng em chọn đề tài “Tín dụng Ngân Hàng Quân Đội MB Bank chi nhánh Lâm Đồng – Rủi ro cho vay tín dụng- Đề giải pháp” CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT I.Quản trị ngân hàng thương mại gì? Quản trị ngân hàng thương mại chuỗi hoạt động vận hành quản lý ngân hàng thương mại, đảm bảo việc giao thương tài diễn thuận lợi:     Quản trị khách hàng Quản trị giao dịch Quản trị tài Bảo mật liệu II.Nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Nghiệp vụ ngân hàng thương mại nghiệp vụ quan trọng, người làm ngân hàng phải hiểu rõ nắm vững kiến thức ngân hàng dịch vụ mà ngân hàng làm đựợc nhận ký gửi, mở tài khoản vãng lai, cho vay chiết khấu 2.1 Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng: Nguồn vốn huy động sau thực nghiệp vụ ngân quỹ (nghiệp vụ liên quan đến việc điều hành ngân quỹ ngân hàng nhằm trì lực tốn bình thường), sử dụng vay Nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ đặc trưng Ngân hàng Thương mại Nó tạo hình thức tín dụng ngân hàng ngân hàng tiến hành phân phối có trọng điểm nguồn vốn hình thành nghiệp vụ huy động, điều tiết vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, bổ sung vốn cho sản xuất kinh doanh Đối với ngân hàng, nghiệp vụ quan trọng nhất, sử dụng phần lớn nguồn vốn tạo thu nhập chủ yếu III Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng việc cho vay ngân hàng chủ thể kinh tế nhằm giải nhu cầu vốn Vì họ có mối quan hệ qua lại với Ngân hàng phải có lịng tin khách hàng, người vay phải có niềm tin vào số vốn vay Tín dụng ngân hàng chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho người vay ngun tắc hồn trả gốc lãi vơ điều kiện kỳ hạn định Hoạt động tín dụng ngân hàng thông qua chế hoạt động tổ chức tín dụng trung gian, nước ta từ Pháp lệnh Hội đồng Nhà Nước ban hành nagyf 23-5-1990 có quy định loại ngân hàng tổ chức tín dụng hợp pháp Việt Nam có ngân hàng thương mại 3.1 Vai trị tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng có vai trị vơ quan trọng kinh tế Nó có tác động trực tiếp tới việc sử dụng vốn, kinh tế, khách hàng ngân hàng Thứ nhất, tín dụng ngân hàng giúp cho việc sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, thơng qua vốn từ nơi thừa tới nơi thiếu.Vì vậy, lượng tiền dư thừa phân bổ hợp lý Từ mà thúc đẩy kinh tế phát triển, cung cấp vốn kịp thời cho chủ thể kinh tế để đầu tư vào sở vật chất, thiết bị khoa học đại, mở rộng quy mô sản xuất tận dụng tối đa nguồn lực, giúp cho doanh nghiệp tăng sức cạnh tranh để tồn phát triển kinh tế thị trường Đồng thời tăng cường xuất nhập thông qua hoạt động trao đổi buôn bán thương mại cụ thể qua trao đổi ngoại tệ Thứ hai, hoạt động tín dụng ngân hàng mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, giúp đa dạng hố loại tài sản từ giảm thiểu rủi ro Đồng thời đa dạng loại hình dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, phương thức toán Tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng ngân hàng Do phải trở nên đa dạng ngân hàng tồn lâu dài kinh tế thị trường đầy sức cạnh tranh 3.2 Khái niệm rủi ro Tín dụng Để đưa định nghĩa chuẩn rủi ro tín dụng thật khó Nhưng hầu hết cho rằng: “Rủi ro tín dụng phát sinh trường hợp ngân hàng khơng thu đầy đủ gốc lãi khoản vay, việc toán nợ gốc lãi khơng kì hạn” Điều bao gồm nguy khó khăn tiềm ẩn hậu thực tế nguy xảy có tác dụng đến hoạt động ngân hàng Có quan điểm cho rằng: “Rủi ro tín dụng khoản lỗ tiềm tàng vốn có tạo cấp tín dụng cho khách hàng Có nghĩa khả khách hàng không trả nợ theo hợp đồng gắn liền với khoản tín dụng ngân hàng cấp cho họ Hoặc nói cụ thể hơn, luồng thu nhập dự tính mang lại từ tài sản có sinh lời ngân hàng khơng hồn trả đầy đủ xét mặt số lượng thời gian” 3.3Thực trạng hoạt động tín dụng Việt Nam: Trong bối cảnh kinh tế cịn nhiều khó khăn, ngành Ngân hàng chủ động triển khai giải pháp liệt nhằm thực mục tiêu phát triển kinh tế-xã hội mà Đảng, Quốc hội Chính phủ đề ra, góp phần đẩy nhanh q trình tái cấu kinh tế Ngoài ra, Ngân hàng nhà nước tiếp tục triển khai chương trình tín dụng đặc thù số sản phẩm mạnh Việt Nam như: Cho vay thu mua tạm trữ lúa gạo, cà phê, đánh bắt xa bờ, hỗ trợ lĩnh vực thủy sản, chăn nuôi Trước tình hình tín dụng tăng chậm, Ngân hàng nhà nước đạo Ngân hàng nhà nước chi nhánh tổ chức, triển khai chương trình kết nối Ngân hàng-Doanh nghiệp địa phương nhằm mở rộng tín dụng hỗ trợ doanh nghiệp Đồng thời, phối hợp với bộ, ngành liên quan nghiên cứu đề biện pháp xử lý vướng mắc liên quan đến hoạt động tín dụng Việc triển khai chương trình tín dụng kể có ý nghĩa tích cực, góp phần đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng, tháo gỡ khó khăn hỗ trợ thị trường Đến cuối tháng 8/2014, tín dụng cho kinh tế tăng 5,82%so với cuối năm 2013, tín dụng tăng cịn thấp có chuyển dịch, tập trung vào lĩnh vực ưu tiên theo định hướng Chính phủ Cho tới nay, tình trạng nợ đọng ngân sách nợ đọng xây dựng chưa giải dứt điểm; nhiều vướng mắc việc xử lý tài sản đảm bảo nên tốc độ xử lý nợ xấu chậm chưa đạt kết mong muốn, thị trường mua bán nợ xấu chưa hình thành; nợ xấu có phần tăng Tổ chức tín dụng phải áp dụng qui định an tồn theo hướng phù hợp dần với thơng lệ chuẩn mực quốc tế Quá trình tái cấu Tổ chức tín dụng cịn gặp nhiều khó khăn thiếu thơng tin, tình trạng sử hữu chéo lợi ích nhóm, việc thối vốn Tổ chức tín dụng phối hợp sách chưa hiệu Rủi ro đạo đức diễn biến phức tạp, ngân hàng doanh nghiệp Thiếu chế, sách hỗ trợ doanh nghiệp doanh nghiệp vừa nhỏ; thủ tục cho vay cần phải tiếp tục nghiên cứu cải tiến 3.3 Một số điều cho vay: 3.3.1 Nguyên tắc cho vay: Sử dụng vốn vay phải mục đích thỏa thuận theo hợp đồng tín dụng Mục đích sử dụng vốn vay điều kiện tiên để Ngân hàng đảm bảo hiệu tín dụng khả thu hồi nợ hợp đồng tín dụng đến hạn Mục đích sử dụng vốn vay phải cụ thể, phù hợp ngành nghề, loại khách hàng để giúp khách hàng thực mục tiêu Khi khoản vay chấp thuận mục đích vay vốn ghi hợp đồng tín dụng Ngân hàng thường xuyên kiểm tra sử dụng vốn, phát khơng cam kết, chấm dứt hợp đồng tín dụng, chế tài cần thiết Hồn trả nợ gốc lãi vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng, hồn trả chức tín dụng, đặc biệt quan hệ tín dụng Ngân hàng thương mại vừa người vay lại vừa người cho vay 3.3.2 Điều kiện cho vay: Thứ khách vay vốn phải có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Thứ hai mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Thứ ba có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Thứ tư có dự án, phương án sản xuất kinh doanh dịch vụ khả thi phù hợp với quy định pháp luật Thứ năm thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định phủ hướng dẫn Ngân hàng nhà nước Việt Nam CHƯƠNG II GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI MB BANK I.Thông tin tổng quát ngân hàng: Ngân hàng MB ngân hàng Quân đội đồng thời thành viên ngân hàng nhà nước Việt Nam Do hoạt động ngân hàng kiểm soát chặt chẽ nhà nước            Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Tên Tiếng Anh: Military Commercial Joint Stock Bank Tên viết tắt: MB Loại hình: Doanh nghiệp quân đội Ngành nghề: Ngân hàng Thể loại: Tài Thành lập: tháng 11, 1994; 25 năm trước Trụ sở chính: 21 Cát Linh, Đống Đa, Hà Nội, Việt Nam Tổng tài sản: 362.325 tỷ đồng (31/12/2018) Số nhân viên: 15.932 (30/9/2019) Thông tin liên hệ ngân hàng Quân đội MB  Hotline: 1900 545426  Tổng đài quốc tế gọi về: (84-24) 3767 4050  Fax: (84.24) 6266 1080  Email: info@mbbank.com.vn mb247@mbbank.com.vn  Website: https://mbbank.com.vn/ II.Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng Quân đội MBBank: 2.1 Lịch sử hình thành Ngân Hàng Quân Đội MB BANK Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội MB BANK thức hoạt động năm 1994 theo Quyết định số 00374/GP-UB Uỷ Ban Nhân Dân Thành Phố Hà Nội Theo giấy phép hoạt động số 0054/NH-GP Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội MB BANK pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, quyền tự chủ tài hoạt động kinh doanh, có số tài khoản mở Ngân Hàng Nhà Nước Hội sở ngân hàng đóng 21 Cát Linh, Đống Đa, Hà Nội Ra đời từ ý tưởng xây dựng định chế tài quân đội, theo chủ trương Đảng Uý Quân Sự Trung Ương lãnh đạo Bộ Quốc Phòng, đến nay, sau 28 năm hoạt động Với dịch vụ đa dạng MB BANK phát triển mạnh mẽ nhanh chóng mử rộng hoạt động phân khúc thị trường bên cạnh thị trường truyền thống ban đầu đồng thời mở rộng mạng lưới bao phủ khắp nước 2.2 Quá trình phát triển Ngân Hàng Quân Đội MB BANK: Năm 2000, thành lập Cơng ty TNHH Chứng khốn Thăng Long (nay Cơng ty Cổ phần Chứng khốn Ngân hàng TMCP Quân đội MBS) Công ty Quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng TMCP Quân đội (MBAMC) Năm 2003, MB tiến hành cải tổ toàn diện hệ thống nhân lực Năm 2004, MB ngân hàng phát hành cổ phần thông qua bán đấu giá công chúng với tổng mệnh giá 20 tỷ đồng Năm 2005, MB tiến hành ký kết thỏa thuận ba bên với Vietcombank Tập đoàn Viễn thơng Qn đội Viettel việc tốn cước viễn thông Viettel đạt thỏa thuận hợp tác với Citibank Năm 2006, thành lập Công ty Quản lý Quỹ Đầu tư Chứng khốn Hà Nội HFM (nay Cơng ty cổ phần Quản lý Quỹ Đầu tư Ngân hàng Quân đội MB Capital) Triển khai thành công dự án đại hóa cơng nghệ thơng tin CoreT24 Tập đoàn Temenos (Thụy Sĩ) Năm 2008, MB tái cấu tổ chức Tập đồn Viễn thơng Qn đội Viettel thức trở thành cổ đông chiến lược Năm 2009, MB mắt Trung tâm dịch vụ khách hàng 247 Năm 2010, Khai trương chi nhánh nước (Lào) Năm 2011, Thực thành công việc niêm yết cổ phiếu Sở Giao dịch Chứng khoán TP Hồ Chí Minh (HSX) từ ngày 01 tháng 11 năm 2011 Khai trương chi nhánh thứ hai nước (Campuchia) Nâng cấp thành công hệ thống CoreT24 từ R5 lên R10 Năm 2019, MB mắt logo nhận diện thương hiệu Năm 2020, MB vinh danh “Ngân hàng tiêu biểu Việt Nam” III Sơ đồ tổ chức hoạt động Ngân hàng quân đội MB BANK chi nhánh LâmĐồng: Phó giám đốc chi nhánh(1) Phịng KHCN(1) UB(6) KHCN(8) Phịng giao dịch(4) Phó giám đốc dịch vụ(1) Phịng hành chính(2) Phịng hỗ trợ(3) Giám đốc chi nhánh(1) Phó giám đốc phịng giao dịch Lâm Hà(1) Phó giám đốc phòng giao dịch Đứa Trọng(1) Phòng giao dịch(4) KHCN(5) Phịng Giao dịch(4) KHCN(5) Tổng số lượng cơng nhân viên chức Ngân hàng Quân Đội MB Bank tổng 52 thành viên Chuyên viên KHCN chiếm 33% lực lượng nhân nguồn thu ngân hàng Hình ảnh Ngân Hàng Quân Đội MB BANK Chi Nhánh Lâm Đồng CHƯƠNG III TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI MB BANK I Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: Đối với khách hàng cá nhân Đối với cho vay tiêu dùng: Hoạt động mang lại lợi ích to lớn cho người tiêu dùng cách thỏa mãn nhu cầu chi tiêu khách hàng, thỏa mãn nhu cầu hưởng thụ hàng hóa có chất lượng tốt để cải thiện đời sống Từ thực tế cho thấy có nhiều nhu cầu mang tính tự nhiên, thiết yếu, có ý nghĩa quan trọng cá nhân hộ gia đình Đối với cho vay sản xuất kinh doanh: Điều có nghĩa khách hàng có vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh thực phương án sản xuất kinh doanh không cần nhiều thời gian vay từ người thân, người quen biết, mà nhiều họ vay đủ số vốn cần thiết Khi khách hàng đến ngân hàng vay vốn, họ có nhiều sản phẩm để lựa chọn với giá trị khoản vay phù hợp với thời gian trả nợ phù hợp với thu nhập khách hàng Đối với ngân hàng: Cho vay khách hàng cá nhân giúp ngân hàng nâng cao hiệu sử dụng vốn Mặc dù rủi ro lãi suất áp dụng cho khách hàng cá nhân tương đối cao, điều khiến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ suất lợi nhuận không nhỏ Đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân giúp ngân hàng vừa mở rộng khách hàng cho vay tận dụng nguồn vốn huy động cách hiệu mà cịn đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng II Quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp: Bước 1: Gặp gỡ tiếp nhận hồ sơ Loại hồ sơ Chi tiết hồ sơ cần có  Giấy phép thành lập/đăng kí kinh Hồ sơ pháp lý Hồ sơ tài      doanh Quyết định bổ nhiệm giám đốc Nghị hội đồng quản trị Kế hoạch sản xuất kinh doanh Hợp đồng kinh tế Báo cáo tài gần (khơng q năm)  Hợp đồng thuế  Giấy đề nghị vay vốn  Phương án toán khoản vay  Phương án sản xuất kinh doannh Hồ sơ vay vốn  Giấy tờ đảm bảo khoản vay Bước 2: Phân tích tín dụng khách hàng doanh nghiệp     Gia đình khách hàng vay vốn Mục đích vay vốn Cơ sở sản xuất kinh doanh Tình trạng nhà xưởng máy móc thiết bị, kĩ thuật, quy trình cong nghệ Tìm hiểu khách hàng vay vốn có  Đánh giá tài sản bảo đảm nợ vay có 10  Đi thực tế tìm hiểu giá cả, tình hình cung cầu sản phẩm phương Xem xét phương án sản xuất kinh doanh án sản xuất kinh doanh  Tìm hiểu qua nhà cung cấp thiết bị, nguyên vật liệu đầu vào  Hồ sơ vay vốn trước khách Kiểm tra xác minh thông tin hàng  Thơng qua trung tâm thơng tin tín dụng  Các quan quản lý trực tiếp khách hàng vay Phân tích đánh giá lực tài chinh  Kiểm tra tính xác báo Phân tích ngành – phân tích vĩ mơ cáo tài  Phân tích, đánh giá tình hình hoạt đọng khả tài Đối với chi nhánh cho vay chi nhánh khác hệ thống Quan hệ tín dụng  Dư nợ ngắn hạn, trung dài hạn Tình hình quan hệ với ngân hàng     (bao gồm nợ hạn) Mục đích vay vốn khoản vay Doanh số cho vay, thu nợ Số dư bảo lãnh Mức độ tín nhiệm Quan hệ tiền gửi  Tại ngân hàng cho vay  Số tiền gửi bình quân  Doanh số tiền gửi, tỉ trọng so với doanh thu Bước 3: Đưa định tín dụng dành cho doanh nghiệp 11 Bước 4: Giải ngân Bước 5: Giám sát tín dụng bổ sung hồ sơ Kiểm sốt sau giải ngân khâu quan trọng nhằm đảm bảo số tiền cho vay mục đích, tiến độ, q trình sản xuất kinh doanh có diễn tiến độ hay khơng có dấu hiệu lừa đảo hay có thua lỗ hay khơng…Nếu thơng tin phát triển theo chiều hướng tốt chứng tỏ khoản vay đảm bảo Ngược lại có dấu hiệu tiêu cực ngân hàng có quyền thu hồi nợ trước hạn ngừng giải ngân III Quy trình tín dụng khách hàng cá nhân Bước 1: Gặp gỡ tiếp nhận hồ sơ Bước 2: Kiểm tra thông tin CIC Hồ sơ pháp lý gồm: Chứng minh nhân dân, sổ hộ chứng nhận kết hôn Hồ sơ vay vốn gồm: Đề nghị vay vốn, kế hoạch kinh doanh khách hàng, bảng lương, kế tài sản, xác nhận đăng kí kinh doanh địa phương (tùy theo loại hình vay mà có loại hồ sơ khác nhau) Hồ sơ phương án sản xuất kinh doanh Hồ sơ tài sản: giấy chứng nhận quyền sử dụng nhà đất, ô tơ sản suất vịng năm sản xuất gần không năm Bước 3: Gặp gỡ khách hàng trao đổi thu nhập thông tin ghi nhận hồ sơ Bước 4: Đơn vị định giá tài sản đảm bảo Đối với ô tô từ 60-70% giá trị Đất nông thôn 65% giá trị Đất nông nghiệp 60% giá trị Đất nông nghiệp thành phố 70% giá trị Đất thành phố 75% giá trị Bước 5: Tổng hợp hồ sơ trình hộ sở Phê duyệt cho vay hay từ chối cho vay hồ sơ vay khách hàng khâu quan trọng quy trình ứng dụng ảnh hưởng đến khác khâu sau, ảnh hưởng úy tín hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Bước 6: Phê duyệt khoản vay Bước 7: Nhận thuế chấp tài sản công chứng Bước 8: Giải ngân 12 Giải ngân việc ngân hàng phát tiền vay cho khách hàng sở mức tín dụng cam kết hợp đồng Bước 9: Qua 10 ngày giải ngân kiểm sốt sau giải ngân, bổ sung chứng từ giải ngân, kiểm tra định kì Kiểm sốt sau giải ngân khâu quan trọng nhằm đảm bảo số tiền cho vay mục đích, tiến độ, q trình sản xuất kinh doanh có diễn tiến độ hay khơng có dấu hiệu lừa đảo hay có thua lỗ hay khơng…Nếu thơng tin phát triển theo chiều hướng tốt chứng tỏ khoản vay đảm bảo Ngược lại có dấu hiệu tiêu cực ngân hàng có quyền thu hồi nợ trước hạn ngừng giải ngân IV Ví dụ vay vốn từ khởi tạo đến hồn thành 3.1 Hình thức vay tín chấp: Đây hình thức vay áp dụng với đối tượng quân nhân mà không áp dụng đối tượng khác Mẫu khách hàng Đối tượng Mức lương Chức vụ Nhu cầu vay vốn Mục đích vay Thời gian vay Nam độc thân Quân Nhân 10 triệu Đại Uý 150 triệu Mua trang thiết bị nội thất gia đình 60 tháng (5 năm) Bước 1: Gặp gỡ tiếp nhận hồ sơ Bước 2: Hồ sơ thu nhập gồm: Chứng minh nhân dân sau có chứng tra thơng tin CIC phải khơng có nợ xấu vòng năm gần nợ ý vịng 12 tháng gần sau tiến hành thu nhập giấy tờ liên quan Chứng minh quân đội khách hàng, định nâng quân hàm gần nhất, sổ hộ khẩu, kê tháng lương gần đề nghị vay vốn ngân hàng Bước3: Gặp khách hàng trao đổi Bước 4: Trình hồ sơ lên hội sở Bước 5: Phê duyệt khoản vay Bước 6: Cho khách hàng kí văn kiện tín dụng bao gồm: Hợp đồng vay vốn, Khuế ước nhận nợ (giải ngân – số tiền bao nhiêu) Bước 7: Giải ngân 13 Hợp đồng vay vốn, Chứng minh kê nhu cầu vốn, Vốn tự có Khi giải ngân Ngân Hàng nhận chuyển khoản cho khách hàng trường hợp khách hàng khơng có số tài khoản phải làm giấy chứng minh khơng có số tài khoản để nhận tiền mặt Bước8: Kiểm soát sau giải ngân Sau 10 ngày phải kiểm tra xem khách hàng sử dụng số tiền mục đích ban đầu hay khơng bổ sung chứng từ giải ngân (nếu có) 3.2 Hình thức vay Thế Chấp: Một sản xuất kinh doanh ngắn hạn trả lãi hàng tháng 11 tháng trả gốc lại lần Mẫu khách hàng Đối tượng Hoạt động kinh doanh Doanh thu Công nợ cho nhà buôn, công nợ Một hộ kinh doanh gia đình Anh A 28 tuổi Vợ 28 tuổi Thu mua nông sản 150 triệu tỷ khách hàng, công nợ ứng trước nhà vườn Hàng tồn kho (1-2 ngày hàng) Nhu cầu vay vốn Mục đích vay 50triệu 900 triệu Vay sản xuất kinh doanh nhầm mở rộng quy mô sản xuất Bước 1: Gặp gỡ tiếp nhận hồ sơ Bước 2: Hồ sơ pháp lý gồm: Chứng minh nhân dân vợ chồng sau có chứng tra thơng tin CIC phải khơng có nợ xấu vịng năm gần nợ ý vòng 12 tháng gần sau tiến hành thu nhập giấy tờ liên quan sổ hộ khẩu, giấy đăng kí kết Hồ sơ tài gồm: xác nhận kinh doanh địa phương, xác nhận đăng kí kinh doanh, sổ sách nguồn thu, kế hoạch kinh doanh, đề nghị vay vốn Bước 3: Gặp gỡ khách hàng Xem địa sở sản xuất, chụp tài liệu liên quan hàng tồn kho, hoạt động sản xuất kinh doanh sau làm biên kiểm tra theo dõi từ 3-5 ngày Bước 4: Về tài sản đảm bảo 14 Là giấy tờ đất hình thành sau nhân định giá tỷ (đất đô thị) tỷ lệ cho vay tối đa 2tỷ250 triệu ngân hàng không cho khách hàng vay tối đa mà cho vay dựa theo nhu cầu khách hàng Bước 5: Trình hồ sơ lên hội sở Bước 6: Phê duyệt khoản vay Bước 7: Công chứng giấy tờ thuế chấp tài sản Bước 8: Giải ngân Bước 9: Kiểm soát sau giải ngân Kiểm soát sau giải ngân khâu quan trọng nhằm đảm bảo số tiền cho vay mục đích, tiến độ, q trình sản xuất kinh doanh có diễn tiến độ hay khơng có dấu hiệu lừa đảo hay có thua lỗ hay không…Nếu thông tin phát triển theo chiều hướng tốt chứng tỏ khoản vay đảm bảo Ngược lại có dấu hiệu tiêu cực ngân hàng có quyền thu hồi nợ trước hạn ngừng giải ngân Câu hỏi phải mua bảo hiểm ngân hàng giải ngân ln câu hỏi khách hàng quan tâm Vậy có phải mua bảo hiểm giải ngân khơng? Theo q trình tham gia học kì doanh nghiệp khơng bắt buộc phả mua bảo hiểm giải ngân vay tín chấp Cịn khoản vay chấp phải mua bảo hiểm vật chất tài sản chung hai bên, cịn bảo hiểm nhân thọ ngân hàng không bắt buộc phải mua mua bảo hiểm ngân hàng lãi suất ưu đãi 6,8% lãi suất 7,5% CHƯƠNG IV RỦI RO TÍN DỤNG VÀ ĐỀ RA GIẢI PHÁP 4.1 Những dấu hiệu rủi ro tín dụng Các dấu hiệu: Các khoản cho vay không bị giảm giá trị mà khơng có tín hiệu báo trước Đối với hầu hết trường hợp, khoản cho vay xấu dần có dấu hiệu báo trước rắc rối xảy Nếu cán tín dụng muốn phát khoản cho vay có vấn đề họ phải tiếp tục nghiên cứu cẩn thận khoản vay thông qua việc sử dụng vốn đầu tư để xác định nhũng yếu tố báo hiệu giảm giá trị khoản cho vay 15 Khách hàng trì hỗn nộp báo cáo tài (đối với doanh nghiệp) Báo cáo tài tài liệu quan trọng dùng để thẩm định cho vay sở trực tiếp đánh giá việc vay vốn, sử dụng vốn ngân hàng Việc trì hỗn báo cáo tài nhiều ngun nhân khác nhau, ngân hàng cần phải tiến hành kiểm tra phân tích kết luận cụ thể Khách hàng chậm trễ việc bố trí cho cán ngân hàng kiểm tra sở SXKD Trong kinh tế thị trường, quan hệ ngân hàng khách hàng quan hệ bạn hàng bình đẳng trước pháp luật Song mối quan hệ phải thực sở tôn trọng lẫn Một có chậm trễ việc giàn xếp viếng thăm doanh nghiệp, dấu hiệu cho biết tình hình SXKD khách hàng có vấn đề Chất lượng sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp giảm sút, hàng tồn kho tăng lên mức, doanh số bán hàng giảm sút với khoản cơng nợ gia tăng, điều làm cho khả tốn giảm sút Khó khăn giải thích mục đích vay Hồn trả nợ vay ngân hàng chậm thời hạn Khách hàng không kể xác đầy đủ thơng tin tài chính, đặc biệt thơng tin nợ ghi danh mục Không cung cấp thông tin mà ngân hàng yêu cầu 4.2 Các biện pháp ngăn ngừa rủi ro tín dụng Phân tích đánh giá khách hàng cách kĩ lưỡng Trước giải ngân, ngân hàng cần hiểu rõ khách hàng khách hàng người chịu trách nhiệm sử dụng hoàn trả vốn vay người định cuối hiệu khoản tiền vay Nếu khách hàng đánh giá khơng xác dẫn đến tượng cho khách hàng không đủ điều kiện sử dụng trả nợ vốn vay gây đến nợ hạn Giải pháp trích lập dự phịng rủi ro tín dụng để xử lý nợ Cần có phối hợp phận tác nghiệp cơng tác tín dụng để thực nghiêm túc phân loại nợ theo tính chất, khả thu hồi nợ khoản vay Quản lý nợ có vấn đề, tăng cường thu hồi nợ xử lý rủi ro 16 Ban xử lý nợ xấu tăng cường tham mưu cho Ban Giám đốc hướng xử lý khoản nợ có vấn đề, lựa chọn phương pháp xử lý phù hợp ñảm bảo hiệu cao với chi phí hợp lý Có chế thưởng phạt rõ ràng để động viên cán công tác thu nợ Bắt tay với NHTM khác tăng cường kết hợp với Công ty mua bán nợ tồn ñọng doanh nghiệp (DATC) trực thuộc Bộ Tài để xử lý dứt điểm khoản nợ xấu Sử dụng công cụ phái sinh Nâng cao chất lượng hoạt ñộng dịch vụ tư vấn cho khách hàng, ñẩy mạnh hoạt động tiếp thị, quảng cáo, xác định phí giao dịch khách hàng cụ thể để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Tranh thủ hỗ trợ kiến thức, hệ thống phân tích quản lý rủi ro cơng cụ phái sinh ngân hàng nước Trang bị thêm kiến thức kinh nghiệm thị trường ngoại hối thị trường tiền tệ quốc tế nhằm sử dụng công cụ phái sinh cách hiệu Giải pháp nhân Cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, lựa chọn người có đủ lực phẩm chất để bố trí cán bơ cách khách quan, phù hợp Coi trọng công tác đào tạo, đào tạo lại cán bộ, từ nghiệp vụ chuyên môn tới phẩm chất đạo đứa người cán Xây dựng chế ñộ ñánh giá, khen thưởng kỷ luật dựa chất lượng tín dụng hiệu cơng việc mà cán thực Thực ln chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc nhanh chóng Củng cố hồn thiện hệ thống thơng tin dụng nội Thực khai thác thơng tin tín dụng từ VCI CIC, từ tổ chức, dịch vụ cung cấp thông tin giới Xây dựng chế trao đổi thơng tin hiệu quả, đảm bảo tính xác kịp thời phận chức hoạt động cấp tín dụng Tăng cường hợp tác, chia sẻ thông tin với Chi nhánh, NHTM ñể tạo ñiều kiện thuận lợi việc thu thập thơng tin khách hàng vay cách tồn diện Thiết lập phận ñộc lập chuyên nghiên cứu, phân tích diễn biến dự báo tình hình thị trường 17 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước ứng dụng nguyên tắc giám sát ngân hàng hữu hiệu Thành lập phận chuyên trách quản lí rủi ro Độc lập với kinh doanh, tiến tới thực quản lí rủi ro theo ngành dọc, giảm dần mức độ uỷ quyền theo hàng ngang Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trung tâm CIC Ngân hàng nhà nước Hỗ trợ triển khai cơng cụ bảo hiểm tín dụng Quy định phân loại nợ trích lập dự phịng KẾT LUẬN Nâng cao hiệu cho vay nói chung cho vay doanh nghiệp nói riêng vấn đề vô quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường khơng vấn đề sống cịn ngân hàng thương mại mà cịn có ý nghĩa to lớn việc phát triển kinh tế-xã hội đất nước Hoạt động tín dụng lĩnh vực mang lại nhiều lợi nhuận có rủi ro lớn họat động ngân hàng Hậu rủi ro tín dụng thường có ảnh hưởng lớn, làm thua lỗ, vốn, tình hình tài xấu đi, làm tổn hại hình ảnh, uy tín ngân hàng ảnh hưởng đến kinh tế quốc gia Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng điều khơng thể tránh khỏi, tồn khách quan, gắn liền với q trình cấp tín dụng Ngân hàng Qn Đội MB BANK ngân hàng thương mại khác đứng trước thách thức cạnh tranh hội nhập quốc tế, đòi hỏi khắc khe tiêu chuẩn an toàn, lành mạnh tài chính, lực điều hành quản trị rủi ro Do việc xây dựng hồn thiện hệ thống phòng ngừa rủi ro hiệu ngân hàng nghiệp vụ nói chung nghiệp vụ tín dụng nói riêng yêu cầu thiết quan trọng, nhằm đảm bảo hiệu kinh tế trình hoạt động phát triển ngân hàng thương mại TÀI LIỆU THAM KHẢO 18 https://123docz.net/document/1443182-tieu-luan-ngan-hang-su-phat-trien-phan-tichva-so-sanh-hoat-dong-cho-vay-doi-voi-doanh-nghiep-nho-va-vua-o-2-ngan-hangbidv-va-mb-phan-tich-cac-thuan-.htm Đề án giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thuơng mại việt nam (2022) NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI (2021)., from https://vnr500.com.vn/Thong-tindoanh-nghiep/NGAN-HANG-TMCP-QUAN-DOI-Chart 1114-2016.html Đề tài Tín dụng ngân hàng Việt Nam - Luận văn, đồ án, đề tài tốt nghiệp (2015)., from http://luanvan.co/luan-van/de-tai-tin-dung-ngan-hang-viet-nam-61248/ 19 ... động phát triển ngân hàng thương mại TÀI LIỆU THAM KHẢO 18 https://123docz.net/document/1443182 -tieu- luan- ngan-hang-su-phat-trien-phan-tichva-so-sanh-hoat-dong-cho-vay-doi-voi-doanh-nghiep-nho-va-vua-o-2-ngan-hangbidv-va-mb-phan-tich-cac-thuan-.htm... tài Tín dụng ngân hàng Việt Nam - Luận văn, đồ án, đề tài tốt nghiệp (2015)., from http://luanvan.co /luan- van/de-tai-tin-dung-ngan-hang-viet-nam-61248/ 19