SẢN PHẨM HUY ĐỘNG vốn tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM VIETCOMBANK

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM TIỂU LUẬN MÔN HỌC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỀ TÀI SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM VIETCOMBANK Giảng viên phụ trách : TS NGUYỄN THANH PHONG Sinh viên thực : Nguyễn Ngọc Như Ý Khoá - Lớp : K46 – KN006 MSHV : 31201022176 ĐT : 0914979018 E-mail : ynguyen.31201022176@st.ueh.edu.vn TP Hồ Chí Minh, Năm 2021 Mục lục GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI (Tính cấp thiết; Lý chọn đề tài) TỒNG QUAN VỀ SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN 1.1 Khái niệm 1.2 Đặc điểm 1.3 Vai trò 1.4 Phân loại (sản phẩm) 1.6 Tiêu chí đánh gía 1.7 Các yếu tố ảnh hưởng SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VN 2.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành 2.1.2 Bộ máy tổ chức 2.1.3 Hoạt động kinh doanh 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 2.2 Sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam 2.2.1 Quy định chung sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam 2.2.2 Quy trình cung cấp sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam 2.2.3 Phân loại sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam 2.2.4 Kết cung ứng sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam 2.3 Nhận xét đánh giá sản phẩm huy động vốn hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam 2.3.1 Kết đạt 2.3.2 Những hạn chế; bất cập (Nguyên nhân) GIẢI PHÁP CHO SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN TẠI HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 Tiềm phát triển sản phẩm huy động vốn 3.2 Giải pháp …… cho sản phẩm… KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC Phục lục Kết kiểm tra đạo văn - GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI "Việc hội nhập quốc tế trở thành yêu cầu cấp bách quốc gia, Việt Nam vận hành kinh tế theo xu hội nhập Do muốn cạnh tranh với ngân hàng ngồi nước ngân hàng nước phải ngày mở rộng quy mô chiếm nhiều thị phần, phát triển dựa sở bền vững, an toàn hiệu an tồn tảng để ngân hàng lớn, mạnh phát triển Tuy nhiên, để làm điều ngân hàng cần phải có lượng vốn đáng kể lượng vốn chủ yếu huy động từ dân cư tổ chức kinh tế Với lý nên vấn đề cạnh tranh giành thị phần, thu hút nguồn vốn ngân hàng thương mại tương đối gay gắt mà công cụ chủ yêu không lãi suất mà cịn chương trình khuyến mãi, sản phẩm tiền gửi, tiết kiệm, sách chăm sóc khách hàng,.…" “Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Vietcombank, ngân hàng không trọng cạnh tranh lãi suất, mà chủ yếu cân đối nhu cầu nguồn vốn sử dụng vốn nhằm vừa đảm bảo quyền lợi khách hàng mà đạt hiệu kinh doanh Để nâng cao nguồn vốn huy động, VCB tìm hiểu thấu đáo đối tượng khách hàng để có sản phẩm huy động vốn sách khách hàng phù hợp với tâm lý, nhu cầu nhằm tạo cho khách hàng cảm giác tin tưởng, hài lòng đến với VCB.” Với mục đích nêu trên, VCB cho mắt nhiều sản phẩm huy động vốn Vậy sản phẩm gì, đối tượng khách hàng ai, có sách nào,…Đề tài: “ Sản phẩm huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Vietcombank” làm rõ vấn đề I TỒNG QUAN VỀ SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN 1.1 Khái niệm Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM, giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động từ lượng tiền nhàn rỗi tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua trình thực nghiệp vụ huy động vốn từ tài khoản tiền gửi, ký thác, phát hành giấy tờ có giá làm nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh Sản phẩm huy động vốn sản phảm mà ngân hàng tạo nhằm tạo lập nguồn vốn để đảm bảo cho hoạt động nguồn vốn tiến hành cách liên tục 1.2 Đặc điểm “Bản chất huy động vốn tài sản thuộc chủ sở hữu khác Nguồn vốn không thuộc quyền sở hữu Ngân Hàng, Ngân Hàng quyền sử dụng thời gian huy động, có trách nhiệm hồn trả gốc lãi đến hạn tiền gửi có kỳ hạn họ có nhu cầu rút vốn tiền gửi khơng kì hạn Vốn huy động đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân Hàng, nguồn gốc kinh doanh Ngân Hàng.” Nhưng với tính chất nguồn vốn dễ biến động, nên Ngân Hàng không phép sử dụng hết số vốn vào mục đích kinh doanh mà phải tuân thủ quy định dự trữ bắt buộc để đảm bảo khả tốn 1.3 Vai trị -Đối với ngân hàng thương mại Các sản phẩm huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh Thơng qua đó, ngân hàng thương mại đo lường mức độ tín nhiệm khách hàng ngân hàng, từ ngân hàng thương mại phải khơng ngừng hồn thiện loại hình sản phẩm huy động phát triển dịch vụ gia tăng để giữ vững mở rộng quan hệ với khách hàng -Đối với khách hàng Sản phẩm huy động vốn cung cấp cho khách hàng phương tiện để tiết kiệm đầu tư làm cho tiền họ sinh lợi, tạo hội gia tăng tiêu dùng tương lai Mặt khác, cung cấp cho họ nơi an toàn để cất trữ tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi Bên cạnh đó, cịn có thêm nhiều tiện ích dịch vụ để khách hàng trải nghiệm dịch vụ tốn, dịch vụ tín dụng -Đối với kinh tế Điều tiết lượng tiền kinh tế, giúp ổn định thị trường tiền tệ kiểm soát lạm phát quy định trần lãi suất, thu hút tiền ngân hàng thắt chặt tiền tệ phủ nhằm kiềm chế lạm phát Bên cạnh cịn hạn chế lượng tiền mặt lưu thơng bên ngồi Ngân Hàng, khuyến khích tốn qua tài khoản, phát triển hệ thống thẻ ATM, giảm giao dịch tiền mặt để giảm bớt rủi ro 1.4 Phân loại (sản phẩm) Do nhu cầu động thái gửi tiền khách hàng đa dạng khác nên để thu hút nhiều khách hàng gửi tiền, NHTM phải thiết kế phát triển thành nhiều loại sản phẩm tiền gửi khác Nhưng thông thường tiền gửi khách hàng NHTM thường xuyên có loại sau: 1.6 Tiêu chí đánh giá -Tính ổn định , quy mô nguồn vốn Bao gồm ổn định khối lượng, tốc độ tăng trường, cấu nguồn vốn Nếu nguồn vốn huy động lại không đạt quy mô định theo kế hoạch huy động vốn Ngân hàng hay không đáp ứng nỗi nhu cầu khối lượng vốn cho kinh doanh sản phẩm huy động vốn khơng thể có hiệu Nguồn vốn có số lượng vốn kỳ hạn lớn chứng tỏ ổn định thời gian nguồn vốn cao Cơ cấu vốn Ngân hàng cần phải có hợp lý nguồn vốn huy động ngắn hạn, trung dài hạn, vốn ngoại tệ vốn nội tệ Trong tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng quy mơ huy động vốn phận chiếm tỷ trọng cao có vai trị quan trọng “Quy mơ vốn lớn tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng hoạt động sản xuất, kinh doanh Sau huy động nguồn vốn với khối lượng lớn Ngân hàng cần quan tâm đến tốc độ tăng trưởng ổn định nhằm dự đốn xu hướng biến động dòng tiền rút dòng tiền gửi vào Ngân hàng cách hợp lý.” -Tỷ lệ vốn huy động/vốn tự có “Chỉ tiêu đánh giá khả huy động vốn ngân hàng so với vốn tự có Từ cho thấy địn bẩy tài Ngân hàng Chỉ tiêu lớn hoạt động tài Ngân hàng an toàn Nếu tiêu ngưỡng khoảng 15 – 20 lần chứng tỏ ngân hàng hoạt động vùng an tồn với hệ số địn bẩy hợp lý Nhưng nay, theo Basel II Việt Nam tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu CAR sử dụng phổ biến so với tỷ lệ này.” -Tỷ lệ vốn huy động/dư nợ “Chỉ tiêu phản ánh ngân hàng cho vay so với nguồn vốn huy động, cịn nói lên hiệu sử dụng vốn huy động ngân hàng, thể ngân hàng chủ động việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy đơng hay chưa Chỉ tiêu lớn thể khả tranh thủ vốn huy động, tiêu nhỏ ngân hàng chưa thực tốt việc huy động vốn, vốn huy động tham gia vào cho vay ít, khả huy động vốn ngân hàng chưa tốt, tiêu lớn ngân hàng chưa sử dụng hiệu toàn nguồn vốn huy động, gây lãng phí.” -Tỷ lệ chi phí cho đơn vị vốn huy động “Chỉ tiêu đánh giá chi phí Ngân hàng phải bỏ cho hoạt động huy động vốn so với tổng chi chí hoạt động Tỷ lệ thấp cho thấy hoạt động huy động vốn Ngân hàng hiệu quả.” -Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu “Hiện nay, theo Basel II VN hệ số an toàn vốn tối thiểu sử dụng phổ biến thay sử dụng tỷ lệ vốn huy động/ vốn chủ sở hữu.Tổng tài sản có rủi ro gồm khoản: Tài sản có rủi ro nội bảng , tài sản có rủi ro ngoại bảng Theo quy định Basel II hệ số CAR 8%, Ngân hàng đảm bảo tỷ lệ chứng tỏ Ngân hàng tạo đệm chống lại cú sốc tài chính, vừa tự bảo vệ mình, vừa bảo vệ khách hàng.” -Một số tiêu khác Ngoài ra, sản phẩm huy động vốn đánh giá qua số tiêu: “Mức độ thuận tiện khách hàng: Được đánh giá qua thủ tục tiền gửi, rút tiền, dịch vụ kèm theo Ngân hàng… nhằm tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng Thời gian để huy động số lượng vốn định.” 1.7 Các yếu tố ảnh hưởng -Môi trường pháp lý “Hoạt động ngân hàng phải chịu ràng buộc pháp lý cao, gắt gao so với doanh nghiệp khác có mức độ ảnh hưởng, tác động mạnh mẽ kinh tế quốc gia Thực tế, ngân hàng phải chịu điều chỉnh nhiều sách, quy định phủ, Ngân hàng Trung ương Luật Dân Sự, Luật tổ chức tín dụng, luật Kinh Tế hàng loạt hệ thống quy định cụ thể thời kỳ lãi suất, dự trữ, hạn mức Nó làm ảnh hưởng không nhỏ đến quy mô hiệu nghiệp vụ huy động vốn Vì thay đổi sách tiền tệ, tài chính, lãi suất, tín dụng ảnh hưởng đến khả thu hút vốn chất lượng nguồn vốn Ngân hàng Thương mại.” -Bối cảnh Kinh tế – Chính trị – Xã hội Hoạt động huy động vốn sử dụng vốn bị ảnh hưởng bới tiêu kinh tế tốc độ tăng trưởng, thu nhập, tỷ lệ thất nghiệp, lạm phát Khi kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, tạo điều kiện tích lũy tài sản nhiều từ tạo môi trường cho việc thu hút vốn ngân hàng Cịn kinh tế suy thối, lạm phát tăng khiến trình tạo vốn ngân hàng gặp khó khăn -Mơi trường văn hóa Đây yếu tố định đến tập quán, tâm lý, thói quen việc sử dụng tiền khách hàng Từ ảnh hưởng đến mức độ sử dụng sản phẩm huy động vốn ngân hàng Vì có coi nơi, người dân quen sử dụng số tiền nhàn rỗi hình thức cất trữ mua vàng, trang sức có giá trị việc huy động vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn -Yếu tố cạnh tranh Ngày nay, có tham gia nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tài phi ngân hàng mà cạnh tranh có xu hướng gia tăng mạnh Các ngân hàng cạnh tranh với theo xu hướng thay đổi sách tài tiền tệ, đổi tài doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ…“Cạnh tranh tiền gửi diễn nhiều hình thức Các ngân hàng áp dụng điều kiện giống cho tất khách hàng gửi tiền Vì lý này, sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi mở rộng phổ biến nhanh chóng Thêm vào đó, nhiều tổ chức tài phi ngân hàng huy động tiền gửi có kỳ hạn, chí cịn cung cấp tài khoản không kỳ hạn.” -Chiến lược kinh doanh ngân hàng : Việc huy động vốn không tiến hành thời kỳ ngắn hạn, cần phải có chiến lược huy động vốn dài hạn.“Vì ngân hàng cần phải xây dựng cho chiến lược kinh doanh cụ thể, thích hợp với Chiến lược phải xây dựng dựa việc phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức ngân hàng để từ đưa định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn mặt quy mơ, thay đổi tỷ lệ nguồn vốn, tăng hay giảm chi phí huy động.Trong thời kỳ, tùy thuộc vào sách Chính Phủ NHTW mà NHTM có sách thu hút vốn cho hợp lý.” -Chính sách lãi suất Việc cá nhân hay tổ chức gửi tiền vào ngân hàng thi điều họ mong muốn tìm kiếm lợi nhuận, lãi suất yếu tố họ quan tâm.“Vì sách lãi suất công cụ quan trọng bổ trợ đến việc huy động vốn Ngân hàng Và ngân hàng sử dụng cơng cụ để thay đổi quy mô nguồn vốn thu hút vào ngân hàng, đặc biệt tiền gửi Để trì cạnh tranh với ngân hàng khác, đồng thời thu hút thêm vốn, ngân hàng phải có mức lãi suất cạnh tranh đồng thời phải có thêm ưu đãi khách hàng lâu năm, có sách khuyến khích khách hàng mới.” -Đa dạng hình thức huy động vốn chất lượng dịch vụ Hình thức huy động vốn ngân hàng đưa phong phú, đa dạng linh hoạt thuận tiện khả thu hút vốn lớn, đánh mạnh từ khác nhu cầu tâm lý dân cư “Hiện với đổi sâu sắc ngành ngân hàng, ngân hàng thương mại không ngừng đổi khoa học, công nghệ, phong cách giao dịch, mở rộng hoạt động dịch vụ phục vụ khách hàng, phát triển thêm mạng lưới hoạt động từ chi nhánh cấp 3, cấp 4, ngân hàng lưu động ngân hàng hoạt động lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, kinh doanh dịch vụ…” -Uy tín Ngân hàng Có thể gọi tài sản vơ hình ngân hàng Uy tín bao gồm uy tín ngân hàng tồn hệ thống, thành viên hội đồng quản trị, ban giám đốc Thực tế ngân hàng có tiếng tăm, họ dễ dàng thu hút vốn ngân hàng khác lãi suất tiền gửi ngân hàng đưa có thấp -Trình độ cơng nghệ Trình độ cơng nghệ ngân hàng bao gồm sở vật chất phục vụ ngân hàng, loại hình dịch vụ ngân hàng cung ứng, trình độ nghiệp vụ cán bộ, nhân viên ngân hàng Đầu tiên tạo điện kiện thuận lợi cho việc phục vụ khách hàng, tạo lịng tin cho khách hàng Từ dễ dàng việc huy động vốn 10  Số tiền gửi tối thiểu: 3.000 AUD  Kỳ hạn: tháng, tháng, tháng, 12 tháng  Hình thức trả lãi: cuối kỳ  Lãi suất: lãi suất trần ưu đãi cập nhật theo tuần b Tích lũy cho con: -Là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn mà bồ mẹ, người thân tiết kiệm để tích lũy cho theo định kỳ -Lợi ích: tích lũy cho con, gom yêu thương xây tương lai tài khoản mang tên trẻ em hưởng lãi suất hấp dẫn theo thời gian thực gửi -Đặc tính sản phẩm  Đối tượng khách hàng: cha mẹ, người thân có nhu cầu tích lũy định kỳ tiền gửi cho trẻ em 18 tuổi vào tài khoản trẻ  Loại tiền gửi: VNDTài khoản tích lũy cho con: tài khoản mang tên trẻ  Tài khoản đồng hành: tài khoản cha mẹ, người thân để chuyển tiền tích lũy cho trẻ  Số tiền nộp gốc định kỳ tối thiểu: 3.000.000 VNĐ  Kỳ hạn gốc: 12 tháng  Kỳ hạn nộp định kỳ : tháng/ lần  Hình thức trả lãi: cuối kỳ c tiền gửi cán công nhân viên: -Là sản“phẩm cho khách hàng cán cơng nhân viên có tài khoản nhận lương mở Vietcombank, có nguồn thu nhập định kỳ đều, ổn định, có nhu cầu tích lũy, định kỳ gửi tiền có kỳ hạn từ nguồn thu nhập từ lương.” -Lợi ích: lãi suất ưu đãi, tiền gửi đơn giản, thuận tiện, sinh lời hiệu -Đặc tính sản phẩm 19  Đối tượng khách hàng: cán cơng nhân viên có tài khoản nhận lương mở Vietcombank, có nguồn thu nhập định kỳ đều, ổn định  Loại tiền gửi: VND  Số tiền gửi tối thiểu: 10.000.000 VND ( số tiền nộp thời điểm mở tài khoản)  Tiền nộp định kỳ: tối thiểu 1.000.000 VND  Kỳ hạn gốc: 12 tháng  Kỳ hạn nộp tiền định kỳ: Hàng tháng  Hình thức trả lãi: cuối kỳ  Hình thức nộp định kỳ : quầy tự động ( khách hàng đăng ký số tiền tự động nộp định kỳ thời điểm mở tài khoản.)  Lãi suất: Phần tiền gốc gửi ngày mở/ tái tục tài khoản : trần lãi suất huy động VND kỳ hạn 12 tháng dành cho cá nhân Phần tiền nộp định kỳ: trần lãi suất huy động VND kỳ hạn ( tính từ thời điểm nộp định kỳ đến ngày đáo hạn tài khoản) Được công thêm lãi suất ưu đãi tài khoản đến hạn toán tiếp tục gia hạn gửi kỳ sau d Tiết kiệm rút gốc phần -Đây sản phẩm mang tính linh hoạt tài chính- sinh lời khơng ngừng Đáp ứng nhu cầu vốn đột xuất mà không cần phải tất tốn tài khoản Hưởng nguồn lãi suất ban đầu phần gốc cịn lại -Đặc tính sản phẩm  Đối tượng khách hàng: Khách hàng cá nhân gửi tiết kieemh có nhu cầu rút phần tiền gốc kỳ hạn gửi mà hưởng nguyên lãi suất xác định đầu kỳ phần gốc lại  Loại tiền gửi: VND USD  Số tiền gửi tối thiểu: 100.000.000 VND, 3.000 USD 20  Số tiền gốc rút phần Là bội số 1.000.000 VND/ 1000 USD Số tiền tối thiểu 10.000.000 VND/ 300 USD Số tiền tối đa: toàn số dư tài khoản tiết kiệm rút gốc phần  Kỳ hạn: 3, 6, 12 tháng  Hình thức trả lãi: cuối kỳ e Tiền gửi trực tuyến: -Là sản phẩm cho phép khách hàng gửi/ rút tiền tiết kiệm thơng qua internet -Lợi ích: tiện lợi- nhanh chóng, an tồn- bảo mật, sinh lời hiệu -Đặc tính sản phẩm  Tài khoản tiền gửi tốn( tài khoản nguồn dùng để trích tiền) : VND, USD, EUR  Tài khoản tiền gửi trực tuyến: VND  Số tiền gửi tối thiểu: 3.000.000 VND  Kỳ hạn : 14 ngày, tháng, tháng, tháng  Lãi suất: lãi suất cao f tích lũy kiều hối: -Khách hàng nhận tiền kiều hối Vietcombank có nhu cầu gửi lại nguồn tiền kiều hối Vietcombank để hưởng lãi suất cao ưu dãi lớn -Đặc tính sản phẩm  Loại tiền gửi: USD  Hình thức trả lãi: cuối kỳ  Kỳ hạn: thánh  Lãi suất: 0%/ năm g Tiết kiệm tự động 21 -Đối với khách hàng cá nhân có thu nhập định kỳ ổn định tài khoản không kỳ hạn Tài khoản tiết kiệm tự dộng tài khoản có kỳ hạn khách hàng đăng ký để định kỳ chuyển tiền vào -Đặc tính sản phẩm  Loại tiền gửi: VND, USD  Lãi suất: theo biểu lãi suất hành  Số tiền chuyển: bội số 3.000.000 VND 300 USD  Chu kỳ chuyển tiền: kỳ hạn tài khoản tiết kiệm tự động khách hàng đăng ký h Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ -Khách cá nhân có nhu cầu nhận khoán tiền lãi theo định kỳ để chi trả nhu cầu toeeu dùng -Đặc tính sản phẩm  Loại tiền gửi: VND, USD, EUR  Số tiền gửi tối thiểu: 30.000.000 VND , 2.000 USD, 2.000 EUR  Kỳ hạn 3, ,9 ,12 , 18, 24, 30, 36, 48, 60 tháng  Chu kỳ trả lãi: hàng tháng, hàng quý  Lãi suất: công bố thời kỳ điểm giao dịch Vietcombank Khách hàng gửi tiền VND, USD, EUR kì hạn 12 tháng hưởng lãi suất ưu đãi bậc thang k Tiền gửi trả lãi trước: -Khách hàng có nhu cầu lĩnh lãi gửi tiền để chi trả nhu cầu tiêu dùng cá nhân -Đặc tính sản phẩm  Loại tiền gửi: VND USD, EUR  Kỳ hạn : 1, 3, 6, 12, 18, 24 tháng 22  Lãi suất: theo biểu lãi suất hành cho sản phẩm tiết kiệm lĩnh lãi trả trước Vietcombank ( niêm yết điểm giao dịch toàn quốc)  Phương thức nhân lãi: tiền mặt tự động chuyển vào tài khoản l Tiết kiệm thường -Lợi ích: Lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh Kỳ hạn gửi đa dạng -Đặc tính sản phẩm  Loại tiền gửi: VND, USD, ngoại tệ khác ( theo quy định Vietcombank thời kỳ)  Số tiền gửi tối thiểu: 500.000 VND, 20 USD ( ngoại tệ khác có giá trị tương đương)  Kỳ hạn : ngày, 14 ngày, tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 24 tháng, 36 tháng, 60 tháng  Hình thức trả lãi: trả lãi cuối kỳ, trả lãi trước  Lãi suất: theo biểu lãi suất hành  Được rút trước hạn có nhu cầu rút vốn m Chứng tiền gửi ngoại tệ -Chứng“chỉ tiền gửi ngoại tệ hình thức gửi tiết kiệm đồng ngoại tệ ( USD, EUR…) kết hợp tham gia chương trình khuyến hấp dẫn Vietcombank.”  Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi từ doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác a Dịch vụ tài khoản toán: “Vietcombank nhận tiền gửi, quản lý, theo dõi số dư cung cấp dịch vụ tài khoản cho khachs hàng cách nhanh chón, an tồn xác với chi phí thấp gồm sản phẩm tiền gửi toán tiền gửi toán quốc tế ” b.Dịch“vụ tốn tiền gửi có kỳ hạn: nhằm giúp doanh nghiệp tối ưu hóa nguồn vốn nhàn rỗi cách an toàn hiệu nhất, Vietcombank cung cấp dịch vụ tiền gửi có kỳ hạn với mức lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh kỳ hạn gửi linh hoạt đa dạng.” 23 c Dịch“vụ quản lý vốn tập trung: sử dụng dịch vụ này, hàng ngày, nguồn vốn tài khoản đơn vị thành viên khách hàng tự động chuyển tài khoản trung tâm khách hàng.” d.Dịch“vụ đầu tư tự động: tiền gửi tài khoản toán Doanh nghiệp vượt mức định gọi mức sàn, phần tiền vượt tự động chuyển sang tài khoản đặc biệt tài khoản đầu tư tự động Khi số dư tài khoản tiền gửi toán giảm xuống thấp mức sàn, tiền tự động chuyển từ tài khoản đầu tư tài khoản tiền gửi toán doanh nhiệp.” e Tiền gửi tài tín dụng khác:“ khoản tiền gửi từ tài tín dụng khác khoanr tiền gửi phục vụ chủ yếu cho mục đích tốn liên ngân hàng giúp cho việc chuyển tiền cách nhanh chóng, dễ dàng.”  Sản phẩm dành cho khách hàng mục tiêu -Hướng“tới nhóm khách mục tiêu doanh nghiệp xuất nhập khẩu, Vietcombank triển khai sản phẩm huy động vốn tiền gửi cho nhóm khách hàng : tiền gửi toán quốc tế” Biểu đồ thị phần toán thẻ quốc tế - Đặc điểm  Khơng tính phí dịch vụ đăng ký/ mở tài khoản  Lãi suất hấp dẫn  Không yêu cầu số dư tối thiểu  Dễ dàng chuyển khoản mở tài khoản tiết kiệm tài khoản tích lũy định kỳ - Tiện ích  Đa dạng loại tiền( VND ngoại tệ khác), đa dạng kỳ hạn 24  An toàn tài sản  Tiết kiệm chi phí quản lý  Sinh“lời từ vốn tạm thời nhàn rỗi ( không kỳ hạn kỳ hạn tuần), nhàn rỗi thời gian dài ( kỳ hạn tháng).”  Thực giao dịch chuyển tiền, tốn nhanh chóng thuận tiện  Ngồi nhà, văn phòng chuyển tiền cho đối tác nhanh  An tồn, xác bảo mật tuyệt đối  Thủ túc đơn giản, mở tài khoản miễn phí  Hỗ trợ theo dõi quản lý hiệu nguồn tiền  Đáo ứng“nhanh chóng nhu cầu tốn khách hàng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt phát hành séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu,…”  Dùng để đảm bảo vay vốn, bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn ngân hàng - So“với ngân hàng khác sản phẩm tiền gửi tốn quốc tế Vietcombanj có điểm bật hơn:” Về uy tín  Là ngân hàng phục vụ dịch vụ toán quốc tế Việt Nam  Được bình chọn ngân hàng cung cấp dịch vụ toán quốc tế Việt Nam nhiều năm liền  Được Standard Chartered Bank trao tặng Chứng nhận Dịch vụ toán quốc tế xuất sắc xử lí tự động ( 2009)  Đồng vị trí số cho giải thưởng “ Ngân hàng tốt sàn giao dịch điện tử” năm 2009 Euromoney bình chọn  Là ngân hàng đứng đầu mức độ đa dạng loại tiền mặt, tiền giao dịch, phương thức mua bán chuyển đổi ngoại tệ  Có mạng lưới đại lý rộng khắp giới bao gồm 1.250 ngân hàng, định chế tài uy tín 80 quốc gia giới  Hệ thống công nghệ đại thường xuyên cập nhật theo tiêu chuẩn quốc tế 25  Đội ngũ“nhân viên chuyên nghiệp, đào tạo giàu kinh nghiệm sẵn sàng tư vấn cho doanh nghiệp tránh rủi ro toán quốc tế.” Về chất lượng sản phẩm  Nhiều mức lãi suất hấp dẫn cho loại tiền thời gian gửi  Đa dạng loại tiền gửi: USD, EUR, VND,…  Là“ngân hàng hàng đầu lĩnh vực phát hành cung cấp dịch vụ toán thẻ Việt Na, ngân hàng việt nam phát hành thương hiệu thẻ quốc tế uy tín ( American Express, Visa, MasterCard) chấp nhận tốn loại thẻ quốc tế thơng dugnj ( Visa, Mastercard, Diners Club, JCB, American Express, China UnionPay, Discover Card);”  Mạng lưới rộng khắp nước mạng lưới toán thẻ với 10.000 đơn vị chấp nhận thẻ 1.5000 máy ATM  Với tiềm lực vốn lớn, Vietcombank sẵn sàng đáp ứng nhu cầu chi tiêu doanh nghiệp ngày  Thực chuyển khoản tức thời hệ thống Vietcombank  Sử dụng“các dịch vụ toán đa dạng cách thuận tiện chi phí thấp thơng qua mạng lưới chi nhánh ngân hàng đại lí rộng khắp Vietcombank.”  Sử“dụng dịch vụ ngân hàng điện tử đại: VCB-Money, Internet Banking; Nền tảng công nghệ đại đảm bảo xử lí giao dịch nhanh chóng, an toàn bảo mật cao.” 2.2.4 Kết cung ứng sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam Thời gian đáo hạn Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Đơn vị: triệu VND Tiền gửi khách hàng Không chịu lãi Đến tháng 39.771 434.735.960 26 131.705 249.661.404 571.052.061 Từ tháng đến tháng 127.545.490 Từ tháng đến tháng 115.361.025 Từ tháng đến 12 tháng 121.752.038 Từ năm đến năm Trên năm Tổng Chỉ tiêu tiền gửi 70.000.193 184.105.481 108.632.517 281.320.845 163.566.727 2.490.151 44.839.964 4.605.486 4.680 182.628.463 19.590 801.929.115 928.450.869 1.032.113.567 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Đơn vị: triệu VND Tiền gửi không kỳ hạn 226.842.211 262.977.124 307.026.182 Tiền gửi không kỳ hạn VND 170.439.488 199.196.380 238.209.238 56.402.723 63.780.744 68.816.944 Tiền gửi có kỳ hạn 558.786.377 642.710.681 693.604.644 Tiền gửi có kỳ hạn VND 471.896.716 561.425.254 614.908.265 86.889.661 81.285.427 78.696.379 Tiền gửi không kỳ hạn vàng, ngoại tệ Tiền gửi có kỳ hạn vàng, ngoại tệ Tiền gửi vốn chuyên dùng 14.948.566 Tiền gửi ký quỹ Năm 2018 1.351.961 Năm 2020 1.743.958 Tổng 801.929.115 421507009 53% 380422106 509788506 47% 49% 21.019.106 27.325.921 4.156.820 Năm 2019 928.450.869 522325061 51% 1.032.113.567 466841936 50% 461608933 50% 27 Các tổ chức kinh tế Cá nhân Các tổ chức kinh tế Cá nhân Các tổ chức kinh tế Cá nhân Biểu đồ tiền gửi khách hàng theo đối tượng khách hàng, loại hình doanh 2.3 Nhận xét đánh giá sản phẩm huy động vốn hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam 2.3.1 Kết đạt 1200000 Biểu đồ tổng huy động vốn VCB năm 2018tỷ VND 2020 1000000 800000 1039086 1053354 Năm 2019 Năm 2020 823390 600000 400000 200000 Năm 2018 Tổng huy động vốn -Tổng huy động năm 2019 tăng 14,1% so với năm 2018 Trong tiền gửi khách hàng( bao gồm phát hành giấy tờ có giá) đạt 949.835 tỷ đồng, tăng 15,4% so với năm 2018 28 -Tổng huy động năm 2020 tăng 10,9% so với năm 2019, đạt 101,9% kế hoạch năm 2020 ĐHĐCĐ giao Cơ cấu huy động vốn chuyển dịch tích cực theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn có chi phí đầu vào thấp 2.3.2 Những hạn chế; bất cập (Nguyên nhân) “Khi khách hàng bắt đầu nghe thông tin không tốt ngân hàng, chưa cần biết thơng tin xác hay không, người truyền tai đến ngân hàng để rút Nó tạo nên tâm lý bầy đàn gây hậu vơ nghiêm trọng Do đó, trước thông tin không tốt ngân hàng, cần có sách truyền thơng thật tốt để ngăn chặn luồng thơng tin khơng xác từ dư luận Trước phản ứng vậy, nhân viên Vietcombank Đà Nẵng tự giải thích trước khách hàng khơng đạo thống từ phía ban lãnh đạo Đó nguyên nhân nhiễu thông tin diện rộng.” “Ngày nay, ngân hàng tư nhân lẫn ngân hàng nước xâm nhập vào thị trường Việt Nam ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước Vietcombank gặp nhiều khó khăn Họ có đội ngũ cán trẻ, động, nhiệt huyết với công việc bắt kịp xu thời đại Ngược lại, Vietcombank lại có lực lượng nhân viên giàu kinh nghiệm mối quan hệ rộng Tuy nhiên, đội ngũ cán chi nhánh đa số lớn tuổi, nên sức công việc quan hệ với khách hàng lớn, gây nên khó tiếp cận với đối tác trẻ sau này.” “Chăm sóc khách hàng thể qua nhiều hình thức: thái độ nhân viên, chương trình ưu đãi, quà tặng cho khách hàng lễ tết…Trong năm qua Vietcombank thực đầy đủ chưa trọng Chi phí dành cho việc chăm sóc khách hàng cịn thấp nên tính hiệu chưa cao Bên cạnh đó, lượng khách hàng đến với chi nhánh đơng nên nhân viên khơng kiểm sốt hết cơng việc thái độ chăm sóc khách hàng cách chu đáo được.”Đây nguyên nhân làm hạn chế phát triển vấn đề huy động vốn chi nhánh 29 “Về lãi suất gửi tiết kiệm, Vietcombank nằm top ngân hàng Do đó, để cạnh tranh lãi suất với ngân hàng lại địa bàn khó khăn Trước tình hình đó, Vietcombank áp dụng chương trình “Lãi suất bậc thang” tạo điều kiện cho khoản tiền lớn chi nhánh nhiều hơn.” Tuy nhiên, công tác chưa hiệu quả, xét lãi suất cộng Vietcombank cách xa ngân hàng bạn Tuy nhiên, trước lượng huy động tốt chưa có xuất nhiều ngân hàng khác, cộng thêm tín nhiệm lâu đời Vietcombank khách hàng Do vậy, để phát triển tình hình đó, cần tác động thêm nhiều yếu tố khác “Đây yếu tố truyền đạt thông tin đến tai người tiêu dùng Tuy nhiên, lâu nay, với lịch sử lâu đời nên hầu hết khách hàng Vietcombank tự đến nên cơng tác truyền thơng cịn yếu kém.”Nếu làm tốt nhiệm vụ này, tình hình huy động vốn khả quan “Tóm lại Vietcombank có truyền thống lâu đời, tín nhiệm quan đoàn thể cũ, giúp cho hoạt động kinh doanh trước chiều hướng tốt Tuy vậy, kéo dài tình rạng kéo dài, cán khơng cải tiến cập nhật đổi doanh nghiệp cũ rời dần, doanh nghiệp không đến với chi nhánh nữa.”Bên cạnh đó, cơng tác chăm sóc khách hàng nâng cao chất lượng dịch vụ yếu kém, gây hậu đáng tiếc GIẢI PHÁP CHO SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN TẠI HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 Tiềm phát triển sản phẩm huy động vốn “Với hiệu hoạt động dẫn đầu thị trường hướng đến phát triển bền vững, bối cảnh kinh tế doanh nghiệp gặp khó khăn, song song với hỗ trợ lãi suất, sách miễn giảm phí dịch vụ cho khách hàng Vietcombank triển khai đến hầu hết đối tượng khách hàng, góp phần quan trọng hỗ trợ khách hàng tiết kiệm chi phí, giúp khách hàng an tâm vượt qua khó khăn dịch bệnh Đây nỗ lực với chủ động, linh hoạt việc ứng phó với “khủng hoảng kép”.” 30 “Bên cạnh, tiền gửi giá rẻ, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi lãi suất thấp, mặt lãi suất 2%/năm tiền gửi giá rẻ Tỷ trọng Vietcombank tăng so với trước ngân hàng có số dư tiền gửi giá rẻ cao hệ thống, tỷ lệ tiếp tục tăng.” 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn cho sản phẩm huy động vốn Giải pháp chung - Nghiên“cứu thị trường để có hình thức huy động vốn phù hợp, linh hoạt nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng, huy động tối đa nguồn vốn từ tổ chức kinh tế dân cư” - Giữ vững tiếp tục củng cố nhóm khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng - Có chế lãi suất linh hoạt phù hợp với chi nhánh ngân hàng Vietcombank địa bàn - Tiếp“tục mở rộng hoạt động đầu tư tín dụng doanh nghiệp, cá nhân Tiếp cận với chủ đầu tư dự án địa bạn để đầu tư vốn thiết lập quan hệ toán.” - Nâng cao chất lượng tín dụng - Đảm“bảo khoản gắn với sử dụng nguồn vốn hiệu nhằm hỗ trợ Khối Bán buôn Bán lẻ Rà soát đầu tư tái cấu trúc để cải thiện lãi suất đầu tư bình quân, danh mục đầu tư từ thị trường 2.” Giải pháp cụ thể a Giải pháp người Cán“bộ nhân viên ngân hàng cần tuyển theo nhu cầu ngân hàng, theo tiêu chuẩn chức danh bình đẳng cho đối tượng Việc bố trí sử dụng lao động phải phù hợp với chuyên môn, lực, hưởng thù lao theo kết hồn thành cơng việc theo cống hiên người, cần đào tạo nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, kỹ sử dụng thiết bị công nghệ tin học ngân hàng, 31 thành thạo am hiểu dịch vụ ngân hàng để giới thiệu, hướng dẫn khách hàng, cần trang bị kiến thức giao tiếp với khách hàng, tác phong phục vụ khách hàng, lịch sự, có trách nhiệm với công việc giao.” b Giải pháp sản phẩm - Đa“dạng hóa hình thức huy động vốn, đưa hình thức huy động hấp dẫn để thu hút số lượng chất lượng nguồn vốn huy động, nâng cao hiệu công tác huy động vốn, đa dạng hóa đối tượng gửi tiền, tăng cường huy động vốn qua tài khoản gửi, phát triển kết hợp dịch vụ ngân hàng đại dịch vụ truyền thống quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch, kiểm sốt, phân tích điều kiện tình hình huy động vốn thời điểm thời kỳ để có biện pháp hữu hiệu.” - Nghiên cứu triển khai bán sản phẩm ngân hàng đầu tư Hình thành chế phối hợp triển khai kinh doanh VCB, VCBS, VCBF - Thực tốt việc cung ứng dịch vụ thu NSNN, thu hút tiền gửi KBNN - Tăng cường bán dịch vụ phi tín dụng, bán hàng theo chuỗi, bán chéo sản phẩm, quản lý dòng tiền để khai thác nguồn vốn c Thực sách lãi suất hợp lý Điều chỉnh lãi suất huy động vốn phù hợp với tình hình cạnh tranh thị trường d Cơng tác tuyên truyền, quảng cáo - Đẩy“mạnh việc quảng cáo qua phương tiện thông tin đại chúng nhằm gây ý, quan tâm, nâng cao hiểu biết người dân dịch vụ ngân hàng làm cho người dân thấy rõ lợi ích việc gửi tiền vào ngân hàng vừa an toàn vừa kinh tế.” - Đa“dạng hóa hoạt động quảng cáo, tạo lập hình ảnh ngân hàng đơn vị cung ứng dịch vụ ngân hàng mà người quan tâm chi hoạt động người dân tài trợ cho hoạt động thể thao có tính quần chúng rộng rãi, hoạt động từ thiện nhân đạo.” e Ứng dụng công nghệ vài hoạt động ngân hàng 32 - Lắp“đặt phần mền dao dịch đại nối mạng hệ thống với Vietcombank Việt Nam nhằm nâng cao chất lượng giao dịch, nâng cao khả phục vụ khách hàng ngân hàng.” - Ngân hàng chủ động phát triển liên minh thẻ hệ thống ngân hàng - Đi“đầu triển khai cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, hợp tác thu phí khơng dừng, thực dịch vụ toán với cổng dịch vụ công quốc gia, mở rộng cung cấp dịch vụ toán tiền nước, tiền điện, bệnh viện, trường học dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt khác.” - Có kế hoạch đào tạo cán chuyên tin học nghiệp vụ ngân hàng để có khả quản lý vận hành hệ thống đại f Chính sách chăm sóc khách hàng Để nâng cao hiệu nguồn vốn huy động ngân hàng cần xây dựng chương trình chăm sóc khách hàng hợp lý hiệu 33 ... hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam 2.2.3 Phân loại sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam 2.2.4 Kết cung ứng sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại. .. hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam 2.2.1 Quy định chung sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam 2.2.2 Quy trình cung cấp sản phẩm huy động vốn ngân hàng. .. hợp 2020” 15 2.2 Sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam 2.2.1 Quy định chung sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam “Tiền gửi