Tính cấp thiết của đề tài
Hội nhập kinh tế và mở cửa nền kinh tế thị trường đang tạo ra ảnh hưởng sâu rộng đến nền kinh tế các quốc gia Để nhanh chóng hòa nhập vào thị trường khu vực và toàn cầu, các doanh nghiệp, đặc biệt là Ngân hàng Thương mại, cần phải đối mặt với nhiều thách thức Một trong những thách thức quan trọng nhất là nâng cao hiệu quả sử dụng vốn nhằm tối ưu hóa hoạt động kinh doanh.
Vốn là nguồn lực thiết yếu trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế thị trường hiện nay, nhu cầu vốn ngày càng trở nên cấp thiết để nâng cao sức cạnh tranh và mở rộng quy mô Hiệu quả sử dụng vốn ảnh hưởng trực tiếp đến thành công của doanh nghiệp trong môi trường cạnh tranh khắc nghiệt Mặc dù Ngân hàng Thương mại SeAbank đã đạt nhiều thành công trong việc sử dụng vốn, nhưng vẫn tồn tại nhiều vấn đề như thiếu chiều sâu trong sử dụng vốn, sự phụ thuộc vào hoạt động cho vay và sự không đa dạng trong dư nợ cho vay Do đó, tôi đã chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng Cổ phần Thương Mại Đông Nam Á (SeAbank) Hải Dương” cho khóa luận tốt nghiệp của mình, với hy vọng đóng góp vào phân tích và đề xuất các biện pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại ngân hàng này.
Mục đích nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu đề tài này là hệ thống hóa lý thuyết về việc sử dụng vốn và hiệu quả của nó, đồng thời khám phá sâu sắc các tác nghiệp chuyên môn liên quan đến hoạt động sử dụng vốn.
Thứ hai là đi sâu nghiên cứu thực tế, khảo sát thực trạng hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng SeAbank Hải Dương.
Thứ ba, việc đối chiếu và so sánh giữa lý thuyết và thực tiễn giúp chúng ta nhận diện những kết quả mà chi nhánh SeAbank Hải Dương đã đạt được, đồng thời phát hiện những điểm yếu nếu có Qua đó, chúng tôi đưa ra những khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại chi nhánh.
Phương pháp nghiên cứu
Đề tài này áp dụng cả phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn của Chi nhánh Phương pháp định tính giúp xác định các nhân tố chủ quan và khách quan, từ đó đánh giá mức độ tác động của chúng tới hiệu quả sử dụng vốn, quyết định sử dụng vốn, cũng như tình hình nợ xấu của Chi nhánh Việc phân tích các yếu tố này là rất quan trọng trong việc cải thiện hiệu suất tài chính.
Phương pháp định lượng được áp dụng để đo lường và phân tích hiệu quả sử dụng vốn tại Chi nhánh, thông qua việc sử dụng thống kê mô tả và thu thập thông tin từ quan sát thực tế Để đánh giá chính xác thực trạng hiệu quả sử dụng vốn của SeAbank Hải Dương, tiến hành điều tra xã hội học bao gồm khảo sát cán bộ công nhân viên và khách hàng đang sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
Kết cấu khóa luận
Chương 1: Cơ sở lí luận cơ bản về hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng
Chương 2: Thực trạng hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng Cổ phần Thương mại Đông Nam Á chi nhánh Hải Dương.
Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng
CƠ SỞ LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát chung về Ngân hàng Thương mại
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm Ngân hàng Thương mại
Ngân hàng thương mại là một tổ chức tài chính trung gian, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân Hoạt động của ngân hàng thương mại được thực hiện theo các quy định của định chế trung gian tổng hợp.
Các nhà nghiên cứu chỉ ra rằng ngân hàng thương mại được hình thành từ sự phát triển của sản xuất và trao đổi hàng hóa Khi sản xuất gia tăng, nhu cầu trao đổi giữa các vùng lãnh thổ và quốc gia cũng tăng, dẫn đến sự xuất hiện của các thương gia chuyên đổi tiền nhằm khắc phục sự khác biệt về tiền tệ giữa các khu vực.
Sự phát triển của trao đổi hàng hóa đã kích thích sản xuất, dẫn đến sự hình thành các nghiệp vụ như giữ tiền hộ và chi trả hộ, từ đó thúc đẩy hoạt động tín dụng Theo các chuyên gia ngân hàng, ngân hàng được coi là một doanh nghiệp đặc biệt trong lĩnh vực tài chính, hoạt động theo pháp luật và hướng tới mục tiêu lợi nhuận Theo luật các tổ chức tín dụng Việt Nam, ngân hàng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan, bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác Lịch sử cho thấy, hệ thống ngân hàng thương mại chỉ xuất hiện khi nền kinh tế phát triển đến một mức độ nhất định, chứng tỏ mối liên hệ chặt chẽ giữa sự phát triển kinh tế và sự hình thành của hệ thống ngân hàng.
Tuy nhiên để hiểu rõ hơn khái niệm về Ngân hàng Thương mại chúng ta cần xem xét đặc điểm của ngân hàng thương mại
Ngân hàng Thương mại (NHTM) hoạt động chủ yếu với mục tiêu kiếm lợi nhuận thông qua hai hình thức chính: kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng Hoạt động kinh doanh tiền tệ thể hiện qua việc huy động vốn dưới nhiều hình thức để cấp tín dụng cho khách hàng, với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận NHTM thực hiện vai trò "đi vay để cho vay" nhằm đạt được lợi nhuận Bên cạnh đó, các dịch vụ ngân hàng bao gồm các nghiệp vụ liên quan đến tiền tệ, thanh toán, ngoại hối và chứng khoán, nhằm cam kết thực hiện các công việc nhất định cho khách hàng trong khoảng thời gian nhất định, từ đó thu phí dịch vụ hoặc hoa hồng.
Ngân hàng thương mại phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật, chỉ được hoạt động trên thị trường khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện như vốn và phương án kinh doanh.
Ngân hàng thương mại là một hình thức kinh doanh có độ rủi ro cao, ảnh hưởng sâu sắc đến các ngành khác và nền kinh tế Hoạt động ngân hàng liên quan đến việc huy động vốn từ người gửi tiền và cấp tín dụng cho khách hàng, tạo ra rủi ro từ nhiều phía, bao gồm ngân hàng, khách hàng vay và các yếu tố khách quan Do đó, ngân hàng thương mại phải đối mặt với rủi ro không chỉ cho chính mình mà còn cho người gửi tiền và nền kinh tế Để giảm thiểu rủi ro và tổn thất do ngân hàng vỡ nợ, các quốc gia đã ban hành luật riêng nhằm đảm bảo hoạt động ngân hàng diễn ra an toàn và hiệu quả trong nền kinh tế thị trường.
1.1.2 Chức năng và vai trò của Ngân hàng Thương mại 1.1.2.1 Chức năng của Ngân hàng Thương Mại
Chức năng chính của Ngân hàng Thương mại bao gồm: trung gian tài chính, tạo phương tiện thanh toán, trung gian thanh toán, chức năng tạo tiền.
Ngân hàng là tổ chức tài chính trung gian, đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển đổi tiết kiệm thành đầu tư Hoạt động của ngân hàng liên quan đến việc tiếp xúc với cả cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế.
Các cá nhân và tổ chức có thể trải qua tình trạng thâm hụt chi tiêu tạm thời khi chi tiêu cho tiêu dùng và đầu tư vượt quá thu nhập, dẫn đến nhu cầu bổ sung vốn Ngược lại, những cá nhân và tổ chức thặng dư tạm thời trong chi tiêu có thu nhập cao hơn chi phí cho hàng hóa và dịch vụ, cho phép họ có khả năng tiết kiệm.
Sự tồn tại độc lập giữa cá nhân và tổ chức với Ngân hàng tạo ra mối quan hệ tài chính khi cả hai bên cùng có lợi, thông qua tín dụng, cấp phát hoặc hùn vốn Nếu mối quan hệ trực tiếp gặp hạn chế về quy mô, thời gian hay không gian, mối quan hệ gián tiếp cần có sự tham gia của các trung gian tài chính Các trung gian này giúp giảm chi phí giao dịch, gia tăng thu nhập cho người tiết kiệm và giảm phí tổn tín dụng cho người đầu tư, từ đó khuyến khích tiết kiệm và đầu tư Họ kết nối người tiết kiệm và người đầu tư, giải quyết mâu thuẫn trong quan hệ tài chính trực tiếp Hơn nữa, ngân hàng có khả năng giảm thiểu sai lệch do tình trạng “thông tin không cân xứng”, nâng cao hiệu quả của thị trường.
- Tạo phương tiện thanh toán:
Ngân hàng hiện nay đóng vai trò là trung gian thanh toán lớn nhất tại hầu hết các quốc gia, thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ cho khách hàng một cách nhanh chóng, tiện lợi và tiết kiệm chi phí Để đáp ứng nhu cầu này, ngân hàng cung cấp nhiều hình thức thanh toán như Sec, ủy nhiệm chi và nhờ thu, đồng thời thiết lập mạng lưới thanh toán điện tử kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi cần thiết Các ngân hàng cũng thực hiện thanh toán bù trừ thông qua Ngân hàng trung ương hoặc các trung tâm thanh toán, với hiệu quả cao hơn khi quy mô công nghệ được mở rộng Sự chuẩn hóa nhiều hình thức thanh toán không chỉ tạo tính thống nhất trong nước mà còn giữa các ngân hàng toàn cầu Các trung tâm thanh toán quốc tế đã nâng cao hiệu quả thanh toán qua ngân hàng, khẳng định vị thế của ngân hàng như một trung tâm thanh toán quan trọng và hiệu quả trong nền kinh tế toàn cầu.
Ngân hàng hiện nay đóng vai trò là trung gian thanh toán lớn nhất, thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ cho khách hàng một cách nhanh chóng và tiết kiệm Để đáp ứng nhu cầu này, ngân hàng cung cấp nhiều hình thức thanh toán như Sec, ủy nhiệm chi, và nhờ thu, đồng thời thiết lập mạng lưới thanh toán điện tử kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi cần Ngoài ra, ngân hàng cũng thực hiện thanh toán bù trừ qua Ngân hàng trung ương hoặc các trung tâm thanh toán, giúp tăng cường hiệu quả thanh toán khi công nghệ được mở rộng Việc chuẩn hóa nhiều hình thức thanh toán không chỉ tạo tính thống nhất trong nước mà còn kết nối các ngân hàng toàn cầu Các trung tâm thanh toán quốc tế đã nâng cao hiệu quả thanh toán qua ngân hàng, biến ngân hàng thành trung tâm thanh toán quan trọng, hỗ trợ cho nền kinh tế toàn cầu.
Chức năng thay thế tiền giấy bằng các phương tiện thanh toán khác như séc và uỷ nhiệm chi được thực hiện thông qua nghiệp vụ tín dụng và đầu tư của ngân hàng thương mại, liên kết chặt chẽ với hệ thống dự trữ quốc gia Hệ thống tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế bền vững Mục tiêu của chính sách dự trữ quốc gia là cung cấp lượng tiền phù hợp nhằm ổn định giá cả, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo ra việc làm.
1.1.2.2 Vai trò của Ngân hàng Thương mại
Kể từ khi hệ thống Ngân hàng hai cấp hình thành, Ngân hàng Trung ương và Ngân hàng Thương mại đã phát triển mạnh mẽ, đáp ứng tốt nhu cầu vốn và dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế Ngành Ngân hàng đóng góp đáng kể cho ngân sách Nhà nước qua nghĩa vụ thuế và lợi nhuận hàng tỷ đồng mỗi năm Ngoài ra, ngành cũng tham gia tích cực vào các hoạt động xã hội như xóa đói giảm nghèo, ủng hộ quỹ từ thiện và khắc phục hậu quả thiên tai Quản lý Nhà nước về tiền tệ ngày càng được hoàn thiện, với việc điều hành chính sách tiền tệ theo cơ chế thị trường ngày càng hiệu quả.
Những thay đổi quan trọng đã giúp kiểm soát lạm phát từ mức ba con số xuống dưới 10%, tạo điều kiện thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế ổn định trong một thập kỷ qua Hệ thống Ngân hàng Việt Nam không ngừng phát triển hoạt động đối ngoại và hợp tác quốc tế, thu hút nguồn vốn lớn từ nước ngoài Hiện nay, Việt Nam đã thiết lập quan hệ giao dịch với hơn 2000 ngân hàng và tổ chức tài chính tại hơn 100 quốc gia, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong hợp tác ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong mọi nền kinh tế, từ phát triển đến chưa phát triển, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh tế trong bối cảnh thị trường.
-Ngân hàng là nơi tập trung tiền nhàn rỗi và cung ứng tiền vốn cho quá trình sản xuất kinh doanh.
-Ngân hàng là trung gian trong quá trình thanh toán góp phần thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hoá nhanh chóng.
-Ngân hàng góp phần điều tiết và kiểm soát thị trường tiền tệ, thị trường vốn.
-Ngân hàng góp phần thu hút, mở rộng đầu tư trong và ngoài nước và cung cấp các dịch vụ tài chính khác.
1.1.3 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng Thương mại 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng như một tổ chức trung gian tài chính, khởi đầu cho các hoạt động tài chính khác Để hoạt động hiệu quả, ngân hàng không chỉ dựa vào nguồn vốn chủ sở hữu mà còn phải huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế Điều này được thực hiện thông qua các hoạt động như nhận tiền gửi, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, và vay mượn từ các tổ chức tín dụng khác hoặc từ Ngân hàng Trung ương.
1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn
Nội dung lí thuyết liên quan đến hiệu quả hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng Thương mại
1.2.1 Vai trò của hoạt động sử dụng vốn
Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại, việc sử dụng vốn đóng vai trò quan trọng, với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận Để đạt được điều này, mọi hoạt động của ngân hàng cần phải đạt hiệu quả tối đa, đặc biệt là trong việc sử dụng vốn Sử dụng vốn hiệu quả không chỉ giúp đầu tư và kinh doanh tốt hơn mà còn nâng cao lợi nhuận và hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
Khi đã huy động được vốn, các Ngân hàng Thương mại cần phải sử dụng nguồn tiền này một cách hiệu quả để đầu tư đúng chỗ, đảm bảo an toàn và mang lại lợi nhuận cao Họ có thể tài trợ cho nền kinh tế qua việc cho vay các thành phần kinh tế, đầu tư trực tiếp, góp vốn, cho thuê tài sản, hoặc gửi tiền tại các ngân hàng khác Ngân hàng cũng có thể đầu tư trên thị trường chứng khoán và nắm giữ chứng khoán để tạo thu nhập và tăng ngân quỹ khi cần Đối tượng tài trợ không chỉ bao gồm các tổ chức kinh tế mà còn cả cá nhân tiêu dùng và Chính phủ thông qua việc mua tín phiếu kho bạc và trái phiếu Hoạt động cho vay của ngân hàng không chỉ giúp phát triển kinh tế mà còn có khả năng “tạo tiền”, mở rộng lượng tiền cung ứng trong nền kinh tế.
Tuy nhiên hoạt động cho vay của Ngân hàng chứa đựng nhiều yế tố rủi ro nên Ngân
Lãi suất từ hoạt động cho vay là nguồn thu chính của Ngân hàng, được sử dụng để trả lãi cho nguồn vốn huy động và vay mượn, cũng như thanh toán các chi phí hoạt động Phần lãi còn lại sau khi trừ đi các chi phí sẽ là lợi nhuận của Ngân hàng Hoạt động cho vay không chỉ là cốt lõi trong kinh doanh của Ngân hàng Thương mại mà còn là yếu tố quyết định để bù đắp chi phí dự trữ, chi phí quản lý, chi phí vốn, thuế và rủi ro đầu tư.
Kinh tế phát triển nhanh chóng đã dẫn đến sự gia tăng mạnh mẽ trong lượng cho vay của Ngân hàng Thương mại, với nhiều loại hình cho vay phong phú và đa dạng Tại các quốc gia công nghiệp hàng đầu thế giới, xu hướng cho vay đang chuyển từ ngắn hạn sang dài hạn.
Ở các nước đang phát triển, cho vay ngắn hạn vẫn chiếm ưu thế so với cho vay dài hạn do thiếu an toàn cho các khoản đầu tư dài hạn, ảnh hưởng bởi các yếu tố như tình hình tăng trưởng và lạm phát.
1.2.2 Các hình thức sử dụng vốn trong Ngân hàng Thương Mại 1.2.2.1 Về hoạt động cho vay
Cho vay là hoạt động kinh doanh quan trọng của Ngân hàng Thương mại nhằm tạo ra lợi nhuận Lãi suất từ cho vay là nguồn thu chính giúp ngân hàng bù đắp các chi phí như tiền gửi, dự trữ, quản lý, vốn trôi nổi, thuế và rủi ro đầu tư.
Khi nền kinh tế phát triển, các ngân hàng thương mại mở rộng hướng cho vay với nhiều hình thức đa dạng Tại các quốc gia công nghiệp hàng đầu, xu hướng cho vay đã chuyển từ ngắn hạn sang dài hạn, trong khi thị trường tiền tệ tài chính đảm nhận vai trò cung ứng cho vay ngắn hạn Ngược lại, ở các nước đang phát triển, cho vay ngắn hạn vẫn chiếm ưu thế do sự thiếu an toàn trong các khoản đầu tư dài hạn.
Lợi nhuận chủ yếu của ngân hàng đến từ hoạt động cho vay, chiếm 67% tổng tài sản và tạo ra hơn 60% thu nhập Các khoản cho vay này không thể chuyển thành tiền mặt ngay lập tức và có nguy cơ vỡ nợ cao.
Mục đích của cho vay tiêu dùng là giúp người vay sử dụng tiền vào việc tiêu dùng và mua sắm tài sản cố định phục vụ lợi ích cá nhân Cán bộ tín dụng cần tính đến thu nhập cá nhân của người vay để đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng Hình thức cho vay này xuất hiện vào đầu thế kỷ XX, khi nền kinh tế hàng hóa phát triển và khủng hoảng kinh tế xảy ra, dẫn đến việc sản xuất phải bỏ đi hàng hóa do thiếu cầu thực sự Cho vay trả góp là hình thức phổ biến, đặc biệt thành công ở các nước phát triển, cho phép công chức vay tiền để mua ô tô, xe máy, hay nhà ở Tại các nước phương Tây và Mỹ, việc mua ô tô trở nên dễ dàng mà không cần phải có 100% hay 50% giá trị xe, từ đó thúc đẩy tiêu thụ hàng hóa và phát triển sản xuất.
Mục đích của cho vay doanh nghiệp là hỗ trợ các công ty trong việc mở rộng sản xuất và đáp ứng nhu cầu tài chính Ngân hàng sẽ thiết lập các điều kiện cho vay và phương thức trả nợ dựa trên đặc điểm của từng ngành và nguồn thu từ hoạt động kinh doanh Loại hình cho vay này có thể được phân chia theo các tiêu chí như cho vay cho doanh nghiệp sản xuất, cho vay thương mại, hoặc theo các ngành nghề kinh tế như công nghiệp, nông nghiệp và dịch vụ.
Các khoản cho vay được phân loại theo thời gian thành ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Cho vay ngắn hạn thường phục vụ nhu cầu vốn lưu động hoặc giải quyết khó khăn tạm thời về tài chính Trong khi đó, cho vay trung và dài hạn đáp ứng nhu cầu cho các dự án lớn hoặc việc đổi mới công nghệ Việc phân loại này giúp ngân hàng lập kế hoạch huy động vốn và đầu tư hiệu quả.
Hình thức cho vay ngắn hạn này được thiết kế để hỗ trợ tài sản lưu động hoặc nhu cầu vốn ngắn hạn của nhà nước, doanh nghiệp và hộ sản xuất Cho vay ngắn hạn thường áp dụng trong các tình huống cần thiết để đáp ứng nhu cầu tài chính cấp bách.
Ngân hàng cung cấp khoản vay cho nhà nước nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu Hiện nay, hình thức phổ biến là ngân hàng mua trái phiếu do kho bạc phát hành Mặc dù khả năng hoàn trả của nhà nước thường rất cao, nhưng vẫn có những trường hợp không thể loại trừ khả năng nhà nước mất khả năng chi trả khi đến hạn.
Ngân hàng cung cấp các khoản vay cho tổ chức tài chính như ngân hàng, công ty tài chính và quỹ tín dụng để đáp ứng nhu cầu thanh khoản Nhiều công ty chứng khoán cũng vay vốn ngắn hạn từ ngân hàng thương mại trong quá trình bảo lãnh và phân phối chứng khoán cho các công ty phát hành Hầu hết các khoản vay này dựa vào uy tín của người vay.
Ngân hàng cung cấp các khoản vay cho doanh nghiệp để đáp ứng nhu cầu vốn tăng cường cho hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp là nhóm khách hàng chủ yếu của các Ngân hàng thương mại Hầu hết các khoản vay này đều được bảo đảm bằng tài sản thế chấp hoặc cầm cố.
Các doanh nghiệp bán lẻ, chế biến thực phẩm, sản xuất hàng theo thời vụ là khách hàng chủ yếu của Ngân hàng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn
1.3.1 Các yếu tố khách quan
Môi trường kinh doanh của Ngân hàng Thương Mại bao gồm các yếu tố kinh tế, chính trị và xã hội tại khu vực hoạt động Hoạt động của ngân hàng thương mại có tính xã hội cao, liên quan đến nhiều đối tượng trong xã hội, do đó, hoạt động kinh doanh và việc sử dụng vốn của ngân hàng chịu tác động mạnh mẽ từ môi trường kinh doanh này.
Thực trạng nền kinh tế là nhân tố quan trọng đầu tiên ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Khi nền kinh tế phát triển, ngân hàng có thể cung cấp dịch vụ đa dạng hơn để đáp ứng nhu cầu của người dân, đồng thời mở rộng các hoạt động kinh doanh như tín dụng, kinh doanh ngoại tệ và dịch vụ thanh toán Ngược lại, một nền kinh tế trì trệ sẽ gây ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của NHTM Ngoài ra, các yếu tố kinh tế khác như lạm phát và chu kỳ kinh tế cũng đóng vai trò quan trọng trong việc tác động đến huy động vốn của ngân hàng.
Nền kinh tế và các yếu tố chính trị-xã hội đều ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Hoạt động kinh doanh của NHTM, do tác động lớn đến nền kinh tế, phải chịu sự quản lý và giám sát chặt chẽ từ Nhà nước Chính trị và pháp luật trong lĩnh vực ngân hàng, bao gồm các chính sách tiền tệ tín dụng của Chính phủ và Ngân hàng Trung ương, đóng vai trò quan trọng Tình hình chính trị ổn định là điều kiện cần thiết để NHTM hoạt động hiệu quả, từ đó cung cấp các điều kiện vay hợp lý và đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng Ngược lại, sự bất ổn trong chính trị dẫn đến khó khăn trong việc đối phó với biến động thị trường, hạn chế các hình thức đầu tư và làm cho điều kiện cho vay trở nên khó khăn hơn.
1.3.2 Các yếu tố chủ quan
Hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng thương mại không chỉ bị ảnh hưởng bởi môi trường kinh doanh mà còn bởi các yếu tố nội tại bên trong ngân hàng Hoạt động này bao gồm huy động vốn, sử dụng vốn và các hoạt động trung gian, trong đó cho vay và dịch vụ thanh toán là những hoạt động chính nhằm tạo ra lợi nhuận Để thực hiện các hoạt động cho vay, ngân hàng cần huy động vốn từ các tầng lớp dân cư và tổ chức kinh tế xã hội Do đó, hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn phải được phát triển đồng bộ, vì chúng là hai mặt của cùng một vấn đề Nếu huy động vốn không hiệu quả, sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sử dụng vốn Mặc dù các hoạt động trung gian không phải là nguồn thu nhập chính, nhưng chúng hỗ trợ tích cực cho cả huy động và sử dụng vốn Việc thực hiện tốt các hoạt động trung gian sẽ giúp ngân hàng mở rộng hiệu quả hoạt động sử dụng vốn, từ đó thu hút ngày càng nhiều khách hàng.
Ngân hàng Thương mại không chỉ có mối quan hệ chặt chẽ giữa các nghiệp vụ mà còn chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố khác Những yếu tố này bao gồm tiềm lực tài chính của ngân hàng, năng lực quản lý, trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên và công nghệ ngân hàng Những yếu tố này đều đóng vai trò quan trọng trong việc sử dụng vốn của ngân hàng.
Hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng thương mại bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố bên ngoài và nội tại Để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, các ngân hàng thương mại cần cải thiện chất lượng tín dụng, nâng cao trình độ cán bộ tín dụng, và tối ưu hóa công tác quản lý nguồn vốn cũng như kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂNHÀNG CỔ PHẦN THƯƠNG MẠI ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG
Giới thiệu về Ngân hàng SeAbank – chi nhánh Hải Dương
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank), tọa lạc tại 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội, là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam SeABank nổi bật với quy mô vốn điều lệ lớn, mạng lưới hoạt động rộng rãi, độ nhận diện thương hiệu cao và tốc độ tăng trưởng ổn định.
SeABank, được thành lập vào năm 1994, đã trải qua 20 năm phát triển, đạt vốn điều lệ 5.446 tỷ đồng và tổng tài sản gần 100 nghìn tỷ đồng Hiện tại, ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng khắp cả nước với 154 chi nhánh và điểm giao dịch.
Vào ngày 21 tháng 12 năm 2009, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) đã chính thức khai trương điểm giao dịch mới tại Hải Dương, tọa lạc tại số 93C Nguyễn Lương Bằng, thành phố Hải Dương.
Ngân hàng thương mại cổ phần SeABank Hải Dương được kết nối trực tuyến với Hội sở và tất cả các điểm giao dịch trong hệ thống SeABank, cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ tiên tiến Ngân hàng chuyên huy động tiền gửi từ cá nhân và tổ chức kinh tế, cho vay ngắn, trung và dài hạn, cùng với các dịch vụ thanh toán trong nước, thu đổi ngoại tệ và dịch vụ thẻ ATM.
2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ của ngân hàng SeAbank chi nhánh Hải Dương
SeABank Hải Dương và các chi nhánh khác hướng đến mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ tài chính cho cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng như doanh nghiệp lớn Ngân hàng cam kết tối ưu hóa lợi ích cho từng nhóm khách hàng và cổ đông, đồng thời đảm bảo phát triển bền vững, góp phần tích cực vào sự phát triển của nền kinh tế và xã hội.
Ngân hàng đang phát triển theo mô hình ngân hàng bán lẻ, từng bước tiến tới mục tiêu trở thành tập đoàn ngân hàng - tài chính đa năng, hiện đại Chúng tôi cam kết cung cấp sản phẩm dịch vụ chất lượng cao và xây dựng uy tín thương hiệu vững mạnh Mục tiêu của chúng tôi là phát triển toàn diện, an toàn, hiệu quả và bền vững, góp phần vào sự phồn thịnh của nền kinh tế và xã hội đất nước.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy của Ngân hàng SeAbank chi nhánh Hải Dương 2.1.3.1 Mô hình tổ chức SeABank chi nhánh Hải Dương
Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức SeAbank chi nhánh Hải Dương
2.1.3.2 Chức năng của các phòng ban
Phòng giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm điều hành và đưa ra quyết định cho các vấn đề liên quan đến hoạt động kinh doanh hàng ngày của chi nhánh Tất cả các hoạt động này phải tuân thủ đúng pháp luật, điều lệ và chỉ đạo từ tổng giám đốc cùng các đơn vị liên quan trong ngân hàng.
Phòng quản lý rủi ro tại SeAbank Hải Dương có nhiệm vụ tư vấn cho giám đốc chi nhánh về quản lý rủi ro Phòng cũng thực hiện chức năng đánh giá và quản lý rủi ro trong tất cả các hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
CHUYÊN VIÊN QUẢN LÍ RỦI RO PHÓ GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH
TRƯỞNG PHÒNG HÀNH CHÍNH VÀ
Chuyên viên hỗ trợ tín dụng
Chuyên viên hỗ trợ hoạt động
Phòng phó giám đốc chi nhánh: Hỗ trợ cho giám đốc đồng thời trực tiếp quản lí các phòng ban dưới.
Phòng hành chính và hỗ trợ doanh nghiệp tại SeAbank chịu trách nhiệm tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh, đảm bảo tuân thủ các chủ trương, chính sách của nhà nước và quy định của ngân hàng.
Phòng dịch vụ ngân hàng bán lẻ cung cấp các dịch vụ tài chính thiết yếu cho cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Hải Dương Các dịch vụ chủ yếu bao gồm thanh toán, chuyển khoản, uỷ nhiệm chi, séc, thẻ, tiền gửi, bảo lãnh, chuyển tiền và tư vấn tài chính.
Phòng dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp cung cấp các giải pháp tài chính toàn diện cho khách hàng doanh nghiệp trong và ngoài tỉnh Các dịch vụ bao gồm mở tài khoản, thanh toán, quản lý tiền tệ, ngân hàng trực tuyến, cho vay ngắn hạn, tài trợ thương mại quốc tế, cùng các khoản vay trung và dài hạn, nhằm đáp ứng hiệu quả nhu cầu của doanh nghiệp.
Phòng giao dịch thực hiện việc mở và quản lý tài khoản cho khách hàng, thanh toán giao dịch, và nhập lệnh mua bán chứng khoán vào hệ thống Ngoài ra, phòng giao dịch còn xác nhận kết quả giao dịch, thực hiện nghiệp vụ lưu ký chứng khoán, và theo dõi lãi tiền gửi cho khách hàng Đội ngũ tại phòng giao dịch cũng chăm sóc và quản lý mạng lưới khách hàng trong tỉnh cũng như quốc tế, đồng thời phát triển mạng lưới khách hàng trong nước và nước ngoài.
2.1.4 Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng SeAbank Hải Dương Nhìn chung hoạt động kinh doanh của Ngân hàng SeAbank Hải Dương trong 3 năm 2012 2013 2014 khá hiệu quả và gặt gái nhiều thành công nhưng trong đó cũng gặp không ít biến động được thể hiện thông qua những chỉ số chính ở bảng cân đối kế toán rút gọn và bảng kết quả kinh doanh rút gọn sau đây.
Bảng 2.1 Bảng cân đối kế toán rút gọn của Ngân hàng SeAbank Hải Dương qua 3 năm 2012-2014
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Chênh lệch
(Ngồn: Báo cáo tài chính của chi nhánh SeAbank Hải Dương)
Từ năm 2012 đến 2014, nhờ vào các chính sách đổi mới kinh doanh và đầu tư hợp lý, tổng tài sản của SeAbank Hải Dương đã có sự tăng trưởng ổn định, tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng lại có xu hướng giảm dần theo thời gian.
Tính đến năm 2013, tổng tài sản của chi nhánh ước đạt 3.805.904 triệu đồng, tăng 6,59% so với năm 2012, tương ứng với 553.676 triệu đồng Đến năm 2014, tổng tài sản của chi nhánh ước đạt 4.000.527 triệu đồng, ghi nhận mức tăng nhẹ 5,11% so với năm 2013, tương đương 194.623 triệu đồng.
Phương pháp thu thập dữ liệu
Dữ liệu thứ cấp chỉ cung cấp thông tin mô tả về tình hình và quy mô của hiện tượng mà không thể hiện bản chất hay mối liên hệ bên trong của hiện tượng nghiên cứu Mặc dù được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, dữ liệu thứ cấp thường thiếu tính cập nhật, chính xác và đầy đủ Tuy nhiên, nó vẫn đóng vai trò quan trọng trong nghiên cứu marketing, đặc biệt là trong việc hỗ trợ người quyết định đưa ra giải pháp cho các vấn đề khi không cần thiết phải sử dụng dữ liệu sơ cấp, như trong các nghiên cứu thăm dò hoặc mô tả.
Dữ liệu thứ cấp, mặc dù không trực tiếp hỗ trợ trong việc ra quyết định, vẫn đóng vai trò quan trọng trong việc xác định và hình thành các giả thuyết về giải pháp cho vấn đề.
Phương pháp thu thập thông tin và số liệu liên quan đến đề tài nghiên cứu từ các văn bản có sẵn là một kỹ thuật quan trọng Việc thống kê dữ liệu tại các phòng ban của Ngân hàng Thương mại giúp cung cấp cái nhìn tổng quan và chính xác về tình hình hoạt động và hiệu quả của ngân hàng.
Cổ phần Đông Nam Á SeAbank chi nhánh Hải Dương đã báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh từ năm 2012 đến 2014 Nghiên cứu này sử dụng thông tin từ các nguồn như tạp chí kinh tế và internet để cung cấp cái nhìn tổng quan về tình hình kinh tế và sự phát triển tại tỉnh Hải Dương Bài viết cũng phân tích những biến động kinh tế và ảnh hưởng của chúng đến hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng.
Phương pháp này được áp dụng để phân tích hiệu quả sử dụng vốn, từ đó đưa ra các kết luận và dự báo Bài viết cũng đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại Ngân hàng Cổ phần Thương mại Đông Nam Á (SeAbank) chi nhánh Hải Dương.
2.2.2 Phương pháp xử lí dữ liệu thứ cấp
Trong quá trình nghiên cứu, việc thu thập dữ liệu thường gặp phải thông tin nhiễu và chưa chính xác Để đảm bảo chất lượng, cần sàng lọc và lựa chọn các nguồn thông tin tin cậy Sau đó, áp dụng các phương pháp tính toán, phân tích và tổng hợp dữ liệu để đạt được kết quả chính xác và đáng tin cậy.
Phương pháp phân tích tổng hợp giúp làm rõ hạn chế và thành công của Ngân hàng SeAbank Hải Dương, kết hợp lý luận và thực tiễn từ quá trình thực tập Quá trình tổng hợp được thực hiện một cách chọn lọc, chính xác và kĩ lưỡng, nhằm đưa ra các kết luận khách quan và phù hợp với nội dung nghiên cứu.
Phương pháp so sánh các chỉ tiêu kinh doanh của Ngân hàng SeAbank Hải Dương giúp phản ánh hiệu quả sử dụng vốn qua các năm Bằng cách phân tích các chỉ tiêu này từ năm 2012 đến năm 2014, chúng ta có thể nhận diện sự phát triển trong hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng.
Là phương pháp sử dụng các bảng biểu, biểu đồ hoặc mô hình để phân tích thực trạng và đánh giá về tình hình nghiên cứu.
Bao gồm các phương pháp như tỉ lệ, lập luận logic,…
Phân tích thực trạng hoạt động sử dụng vốn tại Ngân hàng SeAbank chi nhánh Hải Dương
2.3.1 Khái quát chung về tình hình sử dụng vốn
Ngân hàng SeAbank Hải Dương đã sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động được để tạo ra lợi nhuận ổn định, tuy nhiên, do nền kinh tế tỉnh vẫn trong giai đoạn phát triển, hoạt động cho vay chiếm ưu thế hơn so với đầu tư chứng khoán hay ngân quỹ Bài khóa luận này sẽ tập trung phân tích hoạt động cho vay của SeAbank, từ đó đề xuất các giải pháp tối ưu cho việc sử dụng vốn trong tương lai SeAbank Hải Dương đã cho vay cho nhiều đối tượng khách hàng đa dạng, bao gồm doanh nghiệp, tổ chức tín dụng, tổ chức chính trị và các hộ cá thể để phát triển sản xuất kinh doanh.
Ngân hàng SeAbank chuyển một phần vốn vào dự trữ thanh toán để đảm bảo khả năng thanh toán cho ngân hàng Phần lớn nguồn vốn này được sử dụng để đáp ứng nhu cầu thanh toán nội bộ trong hệ thống Ngân hàng Việt Nam, bao gồm các hoạt động như nhận chi trả và chuyển tiền.
Hoạt động cho vay tại ngân hàng SeAbank đóng vai trò quan trọng, chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn huy động và mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Để hiểu rõ hơn về hoạt động cho vay của SeAbank, chúng ta có thể tham khảo bảng số liệu dưới đây.
Bảng 2.3 Kết quả cho vay của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á (SeAbank) chi nhánh Hải Dương qua 3 năm 2012-2014
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 So sánh 2013/2012 So sánh 2014/2013
Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TL (%) Số tiền TL (%)
Cho vay theo thời hạn
Ngắn hạn 4.752.890 83,61 5.010.624 81,80 6.125.685 84,90 4.079.258 85,83 1.115.061 22,25 Trung và dài hạn 931.366 16,39 1.115.016 18,20 1.089.810 15,10 183.650 19,72 -25.206 -2,26
Dư nợ theo thời hạn vay
Theo báo cáo tài chính của chi nhánh SeAbank Hải Dương, lượng vốn cho vay của ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn Dữ liệu từ bảng 2.3 cho thấy tổng dư nợ cho vay tại Ngân hàng Thương Mại SeAbank liên tục tăng trong giai đoạn 2012-2014, đặc biệt là sự gia tăng mạnh mẽ trong hai năm 2013-2014.
Tổng dư nợ cho vay đã có sự tăng trưởng đáng kể từ năm 2012 đến 2014 Cụ thể, năm 2012, tổng dư nợ đạt 2.767.774 triệu đồng, tăng 7,16% lên 2.965.950 triệu đồng vào năm 2013 Đặc biệt, năm 2014, tổng dư nợ đã đạt 3.670.512 triệu đồng, tăng 704.562 triệu đồng so với năm 2013, với tỷ lệ tăng cao 23,76%, vượt xa tỷ lệ tăng 16,6% của năm 2013 so với 2012 Đáng chú ý, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, luôn dao động từ 81-83% so với tổng dư nợ.
Cụ thể: ở năm 2012 dư nợ ngắn hạn là 2.244.941 triệu đồng chiếm 81,1% tỉ trọng.
Năm 2013, dư nợ ngắn hạn đạt 2.477.754 triệu đồng, chiếm 83,4% tổng tỉ trọng Đến năm 2014, tỷ lệ này giảm xuống còn 81,25% với dư nợ ngắn hạn là 2.982.360 triệu đồng Dư nợ ngắn hạn có tốc độ tăng trưởng ổn định, trái ngược với sự biến động của dư nợ trung và dài hạn.
Mức độ xoay vòng vốn cho vay của Ngân hàng cao, với tổng doanh số cho vay sau 3 năm lần lượt đạt 5.684.256 triệu đồng, 6.125.640 triệu đồng và 7.215.495 triệu đồng, cho thấy sự tăng trưởng ổn định Tăng mạnh nhất trong 2 năm gần đây với tỷ lệ 17,79%, trong khi mức tăng năm 2013 so với 2012 chỉ đạt 7,77%, thấp hơn gần 10% so với năm tiếp theo Điều này chứng tỏ nguồn vốn cho vay của Ngân hàng đang gia tăng theo thời gian, phản ánh sự tiến bộ trong công tác cho vay đầu tư.
2.3.1 Tổng hợp kết quả phân tích dữ liệu thứ cấp 2.3.1.1 Cho vay theo đối tượng
Phân tích kết cấu cho vay theo đối tượng của Ngân hàng Thương mại SeAbank chi nhánh Hải Dương cho thấy tình hình cho vay vốn đối với các thành phần kinh tế Để hiểu rõ hơn về các đối tượng vay vốn, hãy tham khảo bảng số liệu dưới đây.
Bảng 2.3 Bảng kết cấu cho vay theo đối tượng của Ngân hàng SeAbank chi nhánh Hải Dương
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 So sánh 2013/2012 So sánh 2014/2013
Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TL (%) Số tiền TL (%)
Dư nợ cho vay nông nghiệp 2.197.059 79,8 2.504.746 84,5 2.256.115 61,47 307.687 14,01 -248.631 -9,93
Dư nợ cho vay công nghiệp và thương mại 387.235 13,9 302.612 10,1 1.261.622 34,37 -84.623 -21,85 874.387 288,95
Dư nợ cho vay tiêu dùng 31.269 1,13 15.826 0,53 19.267 0,52 -15.443 -49,39 3.441 21,74
Dư nợ cho vay kinh doanh bất động sản 84.953 3,07 69.303 2,33 45.896 1,25 -1.565 -18,44 -23.407 -33,77
Dư nợ cho vay khác 67.258 2,43 73.463 2,48 87.612 2,39 6.205 9,22 14.149 19,26
(Nguồn: Báo cáo tài chính của chi nhánh SeAbank Hải Dương)
Trong tổng dư nợ, tỷ trọng cho vay chủ yếu tập trung vào ba ngành chính: Nông nghiệp, Công nghiệp và Dịch vụ thương mại Dư nợ nông nghiệp chiếm khoảng 70% trong ba năm qua, tuy nhiên, xu hướng hiện tại cho thấy sự chuyển dịch dần sang các lĩnh vực khác như công nghiệp, dịch vụ, cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh bất động sản.
Năm 2014, sự thay đổi đột biến trong cấu trúc cho vay đã khởi đầu cho quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa tại Tỉnh, với dư nợ cho vay trong lĩnh vực Công nghiệp và thương mại tăng mạnh 288,95%, từ 302.612 triệu đồng lên 1.261.622 triệu đồng Sự gia tăng này phản ánh sự chuyển mình mạnh mẽ của hai ngành kinh doanh tiềm năng, đó là Dịch vụ và Công nghiệp.
Cùng với đó là dư nợ cho vay tiêu dùng cũng tăng sau một năm ảm đạm ở năm 2013.
Với tỉ lệ tăng là khá cao 21,74% từ 15.826 triệu đồng lên thành 19.267 và đang có su hướng ngày một tăng lên.
Những vụ nổ bong bóng bất động sản trước đây đã dẫn đến sự giảm sút trong hoạt động cho vay đầu tư bất động sản, với số liệu cho thấy năm 2012 đạt 84.953 triệu đồng, năm 2013 còn 69.303 triệu đồng và năm 2014 chỉ còn 45.896 triệu đồng Điều này phản ánh tâm lý thận trọng của các nhà đầu tư và các ngân hàng đối với lĩnh vực kinh doanh tiềm năng nhưng cũng đầy rủi ro này.
Tình hình cho vay của Ngân hàng đối với các thành phần kinh tế không ổn định do nhu cầu vốn biến động, nhưng tổng dư nợ vẫn tăng tích cực Năm 2012, tổng dư nợ đạt 2.767.774 triệu đồng, tăng 7,67% lên 2.965.950 triệu đồng vào năm 2013, và đến năm 2014, con số này đạt 3.670.512 triệu đồng, tăng 23,76% so với năm trước Điều này cho thấy SeAbank Hải Dương có khả năng điều hòa nguồn vốn cho vay rất tốt Để có cái nhìn tổng quát hơn, chúng ta sẽ phân tích tình hình sử dụng vốn theo từng hình thức cho vay mà ngân hàng áp dụng, bắt đầu từ kết cấu cho vay ngắn hạn.
Như chúng ta đã biết, các nguồn vốn cho vay ngắn hạn có hệ số an toàn rất cao.
Mục tiêu của hoạt động cho vay là giảm thiểu rủi ro và bảo đảm an toàn tài sản Tỷ lệ vốn cho vay ngắn hạn cao sẽ giúp giảm mức độ rủi ro Do đó, ngân hàng đã tập trung vào cho vay ngắn hạn để đảm bảo nguồn vốn ổn định và tăng cường tỷ lệ vốn cho vay ngắn hạn.
Bảng 2.5 Kết cấu cho vay ngắn hạn của Ngân hàng SeAbank chi nhánh Hải Dương
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 So sánh 2013/2012 So sánh 2014/2013
Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TL (%) Số tiền TL (%)
Dư nợ cho vay nông nghiệp 1.901.939 84,72 2.133.268 86,10 1.920.319 64,39 231.329 12,16 -212.949 -9,98
Dư nợ cho vay công nghiệp và thương mại 264.425 11,78 236.125 9,53 962.598 32,28 -28.300 -10,70 726.473 307,66
Dư nợ cho vay tiêu dùng 17.068 0,76 9.128 0,37 12.076 0,40 -7.940 -46,52 2.948 32,30
Dư nợ cho vay kinh doanh bất động sản 60.890 2,71 49.206 1,99 30.086 1,01 -11.684 -19,19 -19.120 -38,86
Dư nợ cho vay khác 45.709 0,13 51.007 2,01 57.951 1,92 5.298 11,59 6.944 13,61
Ngân hàng SeAbank Hải Dương chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn, chiếm hơn 80% tổng nguồn tiền cho vay Trong đó, cho vay nông nghiệp, công nghiệp và thương mại vẫn chiếm hơn 90% tổng dư nợ Tuy nhiên, cho vay nông nghiệp đang giảm dần, nhường chỗ cho cho vay công nghiệp, thương mại, dịch vụ và tiêu dùng Năm 2013, dư nợ cho vay đạt 2.133.268 triệu đồng, nhưng giảm xuống 1.920.319 triệu đồng vào năm 2014 Ngược lại, dư nợ cho vay công nghiệp và thương mại tăng mạnh 307,66%, từ 236.125 triệu đồng lên 962.598 triệu đồng, nâng tỷ trọng từ chưa đầy 10% lên 32,28% tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Điều này diễn ra trong bối cảnh một năm trước đó, tăng trưởng âm 28.300 triệu đồng.
Dư nợ cho vay tiêu dùng đã trải qua sự biến động trong ba năm qua, với mức giảm 7.940 triệu đồng vào năm 2013 so với 17.068 triệu đồng của năm 2012 Tuy nhiên, đến năm 2014, con số này đã tăng trở lại, đạt 12.076 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 32,30% Sự thay đổi này cho thấy tác động lớn của nền kinh tế đến tâm lý khách hàng; sau năm 2012 ảm đạm, cho vay tiêu dùng đã giảm mạnh, nhưng khi nền kinh tế ổn định và có dấu hiệu phục hồi, dư nợ cho vay tiêu dùng cũng tăng theo Dự đoán trong những năm tới, cho vay tiêu dùng sẽ tiếp tục tăng trưởng, cùng với sự gia tăng bền vững của dư nợ các khoản vay khác.
Đánh giá công tác sử dụng vốn từ phía cơ quan quản lí và từ phía Ngân hàng
2.4.1 Thành công trong công tác sử dụng vốn của Ngân hàng SeAbank Hải Dương
Trong 3 năm từ năm 2012-2014 công tác sử dụng vốn của Ngân hàng SeAbank Hải Dương đã đạt được nhiều thành công đáng kể Hiệu quả sử dụng vốn tăng đều theo các năm cho thấy năng lực quản lí và năng lực kinh doanh của phòng giám đốc và các nhân viên Ngân hàng là rất tốt Vậy nên doanh số cho vay ngày một tăng từ 5.684.256 triệu đồng ở năm 2012 đến năm 2014 lên thành 7.215.495 triệu đồng tăng hơn 25%.
Trong giai đoạn 2012-2014, SeAbank Hải Dương đã không ngừng đổi mới phương thức hoạt động và mở rộng quy mô tín dụng để đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày càng tăng Ngân hàng đã nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng, cải thiện vị thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác Qua các chỉ tiêu tài chính, có thể đánh giá quy mô và hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng trong thời gian này Sau 3 năm, SeAbank đã khai thác hiệu quả nguồn vốn cho vay, mang lại lợi nhuận đáng kể.
Tăng trưởng ổn định trong cho vay theo thời hạn đang dần đạt được các mục tiêu mà Chi nhánh đã đề ra Điều này là kết quả của những nỗ lực đầu tư về tài chính, nhân lực và trí tuệ cho hoạt động cho vay đầu tư, vốn là hoạt động cốt lõi của Ngân hàng.
SeAbank Hải Dương có lợi thế lớn nhờ lịch sử phát triển gắn liền với tỉnh, giúp ngân hàng hiểu rõ nhu cầu của khách hàng, đặc biệt trong lĩnh vực vay vốn nông nghiệp, công nghiệp và dịch vụ thương mại Với kinh nghiệm dày dạn trong việc tiếp cận các đối tượng này, ngân hàng đã ghi nhận dư nợ cho vay nông nghiệp đạt 2.256.115 triệu đồng và dư nợ cho vay công nghiệp, thương mại đạt 1.261.622 triệu đồng vào năm 2014, chiếm tỷ trọng lần lượt là 61,47% và 34,37%.
Hệ thống thanh toán giữa khách hàng và SeAbank, cùng với hệ thống thanh toán liên ngân hàng, đã nâng cao hiệu quả chu chuyển vốn trong nền kinh tế, tạo nguồn cung kịp thời cho hoạt động cho vay và đầu tư Niềm tin vững chắc của khách hàng vào nguồn vốn của ngân hàng đã đáp ứng nhu cầu vay mượn mọi lúc, mọi nơi Nhờ đó, việc sử dụng vốn của SeAbank Hải Dương trở nên nhanh chóng và hiệu quả, với dư nợ tăng và nợ quá hạn giảm dần.
2.4.2 Những hạn chế, tồn tại và nguyên nhân trong công tác sử dụng vốn của Ngân hàng SeAbank Hải Dương
Bên cạnh những thành công đã đạt được thì Ngân hàng cũng gặp không ít những khó khăn và hạn chế trong hoạt động sử dụng vốn của mình.
Những hạn chế, tồn tại trong công tác sử dụng vốn:
Công tác sử dụng vốn có những tồn tại sau:
Mặc dù tổng dư nợ tín dụng của SeAbank Hải Dương đã tăng qua các năm, nhưng đầu tư vốn vẫn chưa đạt chiều sâu Các hoạt động tín dụng chủ yếu chỉ tập trung vào cho vay cho cá nhân và tổ chức kinh tế, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Công tác cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh còn gặp nhiều hạn chế, chủ yếu do ngân hàng tránh rủi ro Tuy nhiên, trong bối cảnh hiện nay, các thành phần kinh tế tư nhân và hộ gia đình, đặc biệt là trong cho vay tiêu dùng, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất xã hội.
Ngân hàng SeAbank tại Hải Dương chỉ hỗ trợ khách hàng vay tối đa 70% giá trị dự án, trong khi nhiều ngân hàng khác có thể cho vay lên tới 80%.
Thủ tục vay vốn tại Ngân hàng SeAbank có thể phức tạp với nhiều loại hồ sơ và yêu cầu chữ ký, con dấu từ người vay Ngược lại, quy trình gửi tiền tại ngân hàng lại rất đơn giản, chỉ cần điền một giấy gửi tiền là đủ.
Quá trình đổi mới hệ thống quản lý và kinh doanh của Ngân hàng đang đối mặt với nhiều khó khăn khách quan và khuyết điểm chủ quan Tình trạng này phản ánh tính phức tạp của quá trình cải cách, từ đó giúp xác định các nguyên nhân dẫn đến những tồn tại trong hệ thống.
Những nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong công tác sử dụng vốn:
Hạn chế trong hoạt động của Ngân hàng SeAbank chủ yếu xuất phát từ công tác điều hành còn nhiều kẽ hở của ban quản lý và ban giám đốc Bên cạnh đó, các chính sách cạnh tranh chưa đủ mạnh và phù hợp cũng góp phần vào những vấn đề này.
Ngân hàng SeAbank chi nhánh Hải Dương hiện đang gặp hạn chế về dịch vụ Mặc dù ngân hàng tập trung vào các dịch vụ cho vay và chuyển tiền nhanh, nhưng vẫn chưa đủ sức cạnh tranh với nhiều ngân hàng thương mại cổ phần khác trong khu vực Thành phố Hải Dương.
Nhiều Ngân hàng Thương mại đang cạnh tranh và khai thác hiệu quả thị trường cho vay tiêu dùng, tuy nhiên, vẫn còn một số ngân hàng chưa thực sự chú trọng đến hoạt động này, bỏ lỡ cơ hội từ đối tượng cho vay tiềm năng.
Ngân hàng SeAbank Hải Dương chủ yếu hoạt động cho vay mà không đầu tư vào chứng khoán hay ngân quỹ, dẫn đến kênh đầu tư chưa phong phú và toàn diện Sự thành công của ngân hàng gần như phụ thuộc hoàn toàn vào hoạt động cho vay, vì vậy họ luôn cẩn trọng để bảo vệ nguồn vốn và lợi nhuận Hệ quả là ngân hàng chỉ cho vay 70% số tiền của dự án, trong khi các ngân hàng khác có thể cho vay lên đến 80%, do lo ngại về rủi ro nợ xấu và nợ quá hạn.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG SEABANK HẢI DƯƠNG
Mục tiêu, định hướng phát triển Ngân hàng SeAbank Hải Dương
Dựa vào năng lực và hiểu biết cá nhân, cũng như các đặc điểm của nền kinh tế xã hội và xu hướng phát triển của nền kinh tế thị trường, tôi xin đưa ra những định hướng cụ thể cho công tác sử dụng vốn trong ngân hàng.
- Mở rộng các hoạt động tín dụng như kinh doanh bất động sản, thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT, thanh toán thẻ tín dụng
Tập trung đầu tư vốn vào các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả là điều cần thiết, đồng thời chú trọng hỗ trợ các tổng công ty thực hiện các chương trình đã được chính phủ phê duyệt.
Tiếp tục đầu tư vào các doanh nghiệp xuất nhập khẩu và những doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, đảm bảo có hồ sơ pháp lý đầy đủ và chuẩn mực để bảo vệ việc thu hồi vốn vay.
Mở rộng đầu tư cho các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh là cần thiết, với điều kiện các hoạt động kinh doanh phải hiệu quả và có đầy đủ hồ sơ pháp lý.
Một số chỉ tiêu cần đạt trong những năm tới:
-Tổng nguồn vốn tăng trên 15%
-Tổng nguồn vốn huy động từ nền kinh tế tăng 20 -22%
-Dư nợ hàng năm tăng từ 20 - 25% một năm.
-Tỷ lệ nợ quá hạn giảm 5% so với năm trước.
-Đảm bảo an toàn tài sản trong kinh doanh.
-Kinh doanh đảm bảo thực hiện đúng pháp luật đã quy định.
Một số giải pháp và kiến nghị để nâng cao hiệu quả hoạt động sử dụng vốn tại Ngân hàng SeAbank Hải Dương
3.2.1 Giải pháp đối với ngân hàng 3.2.1.1 Một số giải pháp chung:
Cải tiến hoạt động và mở rộng các hình thức dịch vụ ngân hàng:
- Thủ tục giản đơn, gọn nhẹ: Khách hàng tới gửi tiền, chuyển tiền, rút tiền
Ngoài việc thu lợi nhuận và đảm bảo an toàn, khách hàng còn mong muốn quy trình thực hiện đơn giản và nhanh chóng Nếu thủ tục quá phức tạp và kéo dài, khách hàng sẽ cảm thấy ngại và tốn nhiều thời gian.
Ngân hàng cần cải tiến quy trình để trở nên đơn giản, rõ ràng và nhanh chóng, đồng thời đảm bảo hiệu quả trong thanh toán và an toàn cho khách hàng.
- Cung cấp thông tin, tư vấn đầu tư:
Cung cấp thông tin và tư vấn đầu tư là nhiệm vụ quan trọng của ngân hàng, giúp khách hàng hiểu rõ về các hoạt động ngân hàng và biết cách thức, thời điểm, địa điểm thực hiện các giao dịch Điều này không chỉ giảm thiểu rủi ro cho khách hàng mà còn cho ngân hàng và xã hội, đồng thời tạo dựng niềm tin với khách hàng Hơn nữa, việc cung cấp thông tin chính xác và kịp thời cũng là một công cụ quảng cáo hiệu quả, vì vậy ngân hàng cần thiết lập hệ thống thông tin đáng tin cậy.
Ngân hàng có thể áp dụng hình thức chi trả lương cho các doanh nghiệp lớn với thu nhập ổn định Khi đến kỳ phát lương, doanh nghiệp sẽ gửi bảng lương cho ngân hàng Ngân hàng sẽ trích tiền từ tài khoản doanh nghiệp để chuyển vào tài khoản nhân viên tại ngân hàng của mình Đối với nhân viên có tài khoản tại ngân hàng khác, ngân hàng sẽ thực hiện chuyển khoản qua tài khoản của nhân viên đó tại ngân hàng tương ứng.
Hình thức này giúp doanh nghiệp tiết kiệm chi phí rút tiền từ ngân hàng để trả lương Nhân viên được hưởng lãi suất từ số tiền chưa sử dụng, đồng thời bảo mật thông tin tài chính cá nhân Ngân hàng cũng có một khoản tiền lớn để phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả kỉnh doanh:
Ngân hàng đối mặt với rủi ro khi cho vay mà không thu hồi được, dẫn đến tình trạng vốn bị ứ đọng Tuy nhiên, nếu ngân hàng thực hiện chính sách cho vay hiệu quả, sẽ thu hút nhiều khách hàng và nâng cao uy tín, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn với hiệu quả cao hơn.
Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng:
Xây dựng lòng tin vững chắc với khách hàng là yếu tố then chốt để khuyến khích họ giao dịch tại ngân hàng Vì vậy, tác phong và lề lối làm việc của cán bộ nhân viên ngân hàng đóng vai trò vô cùng quan trọng trong việc tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng.
+ Thái độ của nhân viên ngân hàng + Trình độ của nhân viên ngân hàng:
Nhân viên ngân hàng cần có kiến thức vững vàng để hướng dẫn khách hàng về các thủ tục và giải đáp những thắc mắc, từ đó tạo dựng niềm tin Họ cũng nên thường xuyên nâng cao trình độ chuyên môn để phục vụ khách hàng tốt hơn.
Việc sắp xếp vị trí làm việc cho nhân viên ngân hàng cần phải dựa trên yêu cầu công việc và khả năng của từng cá nhân, nhằm phát huy tối đa sở trường của họ và củng cố sức mạnh cho đội ngũ cán bộ công nhân viên.
Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng là việc ứng dụng các thành tựu khoa học kỹ thuật tiên tiến nhằm nâng cao hiệu quả thanh toán Điều này bao gồm việc thiết lập hệ thống tự động và liên kết thanh toán qua mạng quốc gia giữa các ngân hàng và khách hàng trên toàn quốc Ngoài ra, ngân hàng cần tham gia vào mạng thanh toán toàn cầu để phục vụ cho các giao dịch quốc tế, đồng thời áp dụng thẻ thanh toán điện tử và hình thức thanh toán không chứng từ qua mạng vi tính giữa các ngân hàng, cả trong và ngoài địa phương.
3.2.1.2 Giải pháp đối với công tác sử dụng vốn: Đa dạng hoá các hình thức kinh doanh và hoạt động:
Đa dạng hóa các hình thức hoạt động của ngân hàng là rất cần thiết để đáp ứng nhu cầu khách hàng và giảm thiểu rủi ro Trong thời gian tới, ngân hàng nên mở rộng thêm một số hình thức kinh doanh mới nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và phục vụ tốt hơn cho khách hàng.
- Thanh toán thẻ tín dụng, chi trả tiền tự động.
- Mở dich vụ giữ hộ tiền vàng, giấy tờ có giá cho khách hàng.
- Thực hiện các dịch vụ tư vấn cho khách hàng về tài chính tiền tệ.
- Làm đại lý huy động cho các doanh nghiệp trong và ngoài quốc doanh có nhu cầu.
Việc mở rộng các hình thức kinh doanh của ngân hàng phụ thuộc vào mạng lưới hoạt động rộng khắp, giúp thu hút khách hàng hiệu quả Các dịch vụ này không chỉ mang lại lợi nhuận mà còn tạo niềm tin cho khách hàng Giá cả dịch vụ ngân hàng cũng rất linh hoạt và cạnh tranh, góp phần quan trọng trong việc giữ chân khách hàng.
Thực hiện nghiệp vụ chiết khấu đối với so tiết kiệm và các chứng chỉ tiền gửi:
Tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn thường bị hạn chế bởi yếu tố kỳ hạn, khiến người gửi chỉ có thể rút gốc và lãi khi hết thời hạn Nhiều khách hàng gặp khó khăn trong việc lập kế hoạch chi tiêu và phải rút tiền trước hạn, dẫn đến việc phải chịu lãi suất thấp hơn so với lãi suất dự kiến Để giải quyết vấn đề này, ngân hàng nên cho phép vay thế chấp bằng số tiết kiệm khi gửi tiền với kỳ hạn dài, giúp khách hàng có thể sử dụng sổ tiết kiệm làm tài sản đảm bảo để vay vốn ngắn hạn mà không bị thiệt thòi về lãi suất Tuy nhiên, khách hàng chỉ có thể vay tối đa 80% giá trị sổ tiết kiệm, và khi đến hạn, họ phải đến ngân hàng để rút tiền tiết kiệm nhằm trả nợ vay hoặc tìm nguồn khác để thanh toán.
Ngân hàng nên áp dụng hình thức chiết khấu cho sổ tiết kiệm để nâng cao hiệu quả cho cả khách hàng và ngân hàng Khi khách hàng cần rút tiền trước hạn, họ có thể mang sổ tiết kiệm đến ngân hàng để yêu cầu chiết khấu.
Lãi suất chiết khấu cần phải cao hơn lãi suất tiền gửi, tương ứng với lãi suất cho vay Điều này cho phép ngân hàng vừa chi trả lãi cho tiền gửi tiết kiệm, vừa thực hiện hoạt động cho vay Khách hàng sẽ có sự linh hoạt trong việc lựa chọn giữa việc vay thế chấp bằng số tiết kiệm hoặc chiết khấu trực tiếp từ tiền gửi của mình.
