Một số biện pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại NHNO PTNT chi nhánh ngã bảy

i LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU .1 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian 1.3.2 Đối tượng nghiên cứu 1.3.3 Thời gian Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .4 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Một số lý luận tín dụng 2.1.1.1 Các khái niệm 2.1.1.2 Bản chất tín dụng 2.1.1.3 Vai trò tín dụng .6 2.1.1.4 Chức tín dụng .7 2.1.1.5 Các hình thức tín dụng .8 2.1.1.6 Các hình thức huy động 2.1.2 Các tiêu vận dụng phân tích hoạt động tín dụng 2.1.2.1 Tỷ lệ tổng dư nợ vốn huy động 2.1.2.2 Tỷ lệ nợ hạn 10 2.1.2.3 Hệ số thu nợ 10 2.1.2.4 Vịng quay vốn tín dụng .10 2.1.2.5 Tổng dư nợ tổng tài sản 10 2.2 Phương pháp nghiên cứu .11 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 11 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 11 Chương 3: KHÁI QUÁT VỀ NHNO & PTNT chi nhánh Ngã Bảy 12 3.1 Vài nét NHNO & PTNT chi nhánh Ngã Bảy 12 3.1.1 Khái quát NHNO & PTNT 12 ii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.1.2 Lịch sử hình thành phát triển NHNO & PTNT chi nhánh Ngã Bảy.13 3.2 Cơ cấu tổ chức .14 3.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức .14 3.2.2 Chức nhiệm vụ phận .14 3.2.2.1 Ban giám đốc 14 3.2.2.2 Phịng tín dụng 15 3.2.2.3 Phịng kế tốn 17 3.2.2.4 Phòng hành chánh .17 3.3 Các hoạt động Ngân hàng 18 3.3.1 Huy động vốn 18 3.3.2 Các hoạt động cho vay 18 3.4 Một số quy định chung cho vay NHNO & PTNT chi nhánh Ngã Bảy 18 3.4.1 Đối tượng cho vay 18 3.4.2 Nguyên tắc cho vay 18 3.4.3 Điều kiện cho vay 19 3.4.4 Thời hạn cho vay .19 3.4.5 Giới hạn cho vay .19 3.4.6 Lãi suất cho vay .20 3.4.7 Phương thức cho vay .20 3.4.8 Quy trình cho vay vốn .20 3.5 Thuận lợi khó khăn 22 3.5.1 Thuận lợi 22 3.5.2 Khó khăn 22 3.6 Phương hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm 2008 23 3.6.1 Mục tiêu hoạt động 23 3.6.2 Định hướng phát triển Ngân hàng .23 Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NHN O & PTNT CHI NHÁNH NGÃ BẢY 25 4.1 Khái quát chung hoạt động tín dụng NHNO & PTNT chi nhánh Ngã Bảy 25 4.1.1 Tình hình nguồn vốn 25 iii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 4.1.1.1 Nguồn vốn huy động 26 4.1.1.2 Nguồn vốn khác 29 4.1.2 Tình hình cho vay chung 30 4.1.2.1 Doanh số cho vay 31 4.1.2.2 Doanh số thu nợ 32 4.1.2.3 Dư nợ 33 4.1.2.4 Nợ hạn 33 4.2 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNO & PTNT chi nhánh Ngã Bảy 34 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay qua năm 2005 – 2007 .34 4.2.1.1.Phân tích doanh số cho vay đối tượng sử dụng vốn vay .34 4.2.1.2 Phân tích doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay .36 4.2.2 Phân tích doanh số cho vay qua năm 2005 2007 40 4.2.2.1.Phân tích doanh số cho vay đối tượng sử dụng vốn vay .40 4.2.2.2 Phân tích doanh số cho vay mục đích sử dụng vốn vay 42 4.2.3 Phân tích dư nợ cho vay qua năm 2005 – 2007 45 4.2.3.1 Phân tích dư nợ đối tượng sử dụng vốn vay 45 4.2.3.2 Phân tích dư nợ mục đích sử dụng vốn vay .47 4.2.4 Phân tích nợ hạn qua năm 2005 – 2007 50 4.2.4.1 Phân tích nợ hạn đối tượng sử dụng vốn vay 50 4.2.3.2 Phân tích nợ hạn mục đích sử dụng vốn vay .52 4.3 Đánh giá kết hoạt động cho vay nắn hạn Ngân hàng .54 4.3.1 Tỷ lệ nợ hạn vốn huy động 55 4.3.2 Hệ số thu nợ 55 4.3.3 Tỷ lệ nợ hạn 56 4.3.4 Vịng quay tín dụng 57 Chương MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NHN O & PTNT CHI NHÁNH NGÃ BẢY .58 5.1 Đánh giá hoạt động tín dụng nhu cầu vay vốn khách hàng .58 5.1.1 Điểm mạnh 58 5.1.2 Điểm yếu 58 5.2 Một số biện pháp nâng cao hiệu tín dụng .59 iv LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 5.2.1 Biện pháp huy động vốn 59 5.2.2 Biện pháp nâng cao hiệu cho vay 61 Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 63 6.1 Kết luận 63 6.2 Kiến nghị 64 6.2.1 Đối với Nhà nước 64 6.2.2 Đối với địa phương 64 6.2.3 Đối với NHNO & PTNT chi nhánh Ngã Bảy 64 6.2.4 Đối với NHNO & PTNT Tỉnh Hậu Giang 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 v LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng1 Tình hình nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng qua năm 2005 – 2007 25 Bảng Tình hình huy động vốn Ngân hàng qua năm 2005 – 2007 26 Bảng Tình hình cho vay Ngân hàng qua năm 2005 – 2007 .30 Bảng Doanh số cho vay ngắn hạn Ngân hàng theo đối tượng sử dụng vốn vay qua năm 2005 – 2007 34 Bảng Doanh số cho vay ngắn hạn Ngân hàng theo mục đích sử dụng vốn vay qua năm 2005 – 2007 37 Bảng Doanh số thu nợ ngắn hạn Ngân hàng theo đối tượng sử dụng vốn vay qua năm 2005 – 2007 40 Bảng Doanh số thu nợ ngắn hạn Ngân hàng theo mục đích sử dụng vốn vay qua năm 2005 – 2007 42 Bảng Dư nợ ngắn hạn Ngân hàng theo đối tượng sử dụng vốn vay qua năm 2005 – 2007 45 Bảng Dư nợ ngắn hạn Ngân hàng theo mục đích sử dụng vốn vay qua năm 2005 – 2007 47 Bảng 10 Nợ hạn ngắn hạn Ngân hàng theo đối tượng sử dụng vốn vay qua năm 2005 – 2007 50 Bảng 11 Nợ hạn ngắn hạn Ngân hàng theo mục đích sử dụng vốn vay qua năm 2005 – 2007 52 Bảng 12 Bảng tính tỷ lệ dư nợ vốn huy động qua năm 2005 – 2007 55 Bảng 13 Bảng tính hệ số thu nợ qua năm 2005 – 2007 .55 Bảng 14 Bảng tính tỷ lệ nợ hạn qua năm 2005 – 2007 57 Bảng 15 Bảng tính vịng quay tín dụng qua năm 2005 – 2007 58 vi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC HÌNH Hình Sơ đồ tín dụng Hình Sơ đồ cấu tổ chức NHNO & PTNT Tỉnh Hậu Giang .14 Hình Quy trình xét duyệt cho vay .21 Hình Biểu đồ thể tình hình cho vay chung Ngân hàng qua năm 2005 – 2007 31 Hình Biểu đồ thể doanh số cho vay ngắn hạn Ngân hàng theo đối tượng sử dụng vốn vay qua năm 2005 – 2007 35 Hình Biểu đồ thể doanh số cho vay ngắn hạn Ngân hàng theo mục đích sử dụng vốn vay qua năm 2005 – 2007 37 Hình Biểu đồ thể doanh số thu nợ ngắn hạn Ngân hàng theo đối tượng sử dụng vốn vay qua năm 2005 – 2007 41 Hình Biểu đồ thể doanh số thu nợ ngắn hạn Ngân hàng theo mục đích sử dụng vốn vay qua năm 2005 – 2007 43 Hình Biểu đồ thể dư nợ ngắn hạn Ngân hàng theo đối tượng sử dụng vốn vay qua năm 2005 – 2007 46 Hình 10 Biểu đồ thể dư nợ ngắn hạn Ngân hàng theo mục đích sử dụng vốn vay qua năm 2005 – 2007 48 Hình 11 Biểu đồ thể nợ hạn ngắn hạn Ngân hàng theo đối tượng sử dụng vốn vay qua năm 2005 – 2007 .51 Hình 12 Biểu đồ thể nợ hạn ngắn hạn Ngân hàng theo mục đích sử dụng vốn vay qua năm 2005 – 2007 .53 vii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Ngày nay, xu tồn cầu hóa, khu vực hóa phát triển mạnh mẽ, để hội nhập kinh tế quốc tế hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng có vai trị quan trọng, ảnh hưởng mạnh đến quan hệ kinh tế tài Thời gian qua, với hoạt động ngân hàng thương mại, ngân hàng thương mại Nhà nước giữ vai trị chủ đạo, đóng góp phần lớn công đổi kinh tế, tạo địn bẩy cho nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Ngân hàng đời với mục đích tập trung nguồn vốn phân phối nguồn vốn nhằm giúp cho q trình lưu thơng diễn liên tục phát triển kinh tế sản xuất, phục vụ nhu cầu đời sống người dân Tuy nhiên, hệ thống ngân hàng đời với mục đích cụ thể lấy làm mục tiêu phát triển lâu dài cho ngân hàng Chẳng hạn, Ngân hàng Công thương lấy việc phát triển công nghiệp thương mại dịch vụ làm mục tiêu hoạt động cho mình, Ngân hàng Phát triển Nhà đồng Sơng Cửu Long đời với mục đích chủ yếu huy động vốn cho vay hỗ trợ nhân dân xây dựng phát triển nhà mục tiêu “an cư – lạc nghiệp” Còn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn đời với mục đích cho vay phát triển nơng nghiệp nước ta xuất phát nước nơng nghiệp, nên bên cạnh đẩy mạnh phát triển ngành công nghiệp, dịch vụ, xuất nhập khẩu, việc đẩy mạnh nông nghiệp vững vấn đề quan trọng, sở cho phát triển kinh tế phát triển ổn định Khi kinh tế phát triển ổn định đời sống người dân nâng cao, xã hội tiến bộ, đất nước bước theo kịp với phát triển tồn cầu Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu ngân hàng Việc phân tích khoản đầu tư tín dụng ngân hàng nội dung quan trọng việc phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuỳ theo mục tiêu phân tích nhà quản trị đưa nhiều phương thức phân tổ khác phân loại dư nợ ngân hàng Chẳng hạn ngân hàng phân tích dư nợ theo thành phần kinh tế, theo đối tượng cho vay, theo thời hạn cho vay …Với cách phân loại khác nhau, nhà quản trị xác định rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu để từ đưa giải pháp thích hợp nhằm để hạn chế rủi ro góp phần nâng cao chất lượng tín dụng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ngân hàng NHNO & PTNT chi nhánh Ngã Bảy không ngoại lệ hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng quan tâm nhiều Ngân hàng đặc biệt hoạt động cho vay ngắn hạn tín dụng ngắn hạn có thời gian thu hồi vốn nhanh hạn chế nhiều rủi ro … Do nhận thức ý nghĩa tầm quan trọng hoạt động tín dụng ngắn hạn nên em chọn đề tài “Một Số Biện Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Tại NHNO & PTNT Chi Nhánh Ngã Bảy” làm luận văn tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn đánh giá hiệu hoạt động tín dụng để thấy rõ tình hình hoạt động kinh doanh, đặc biệt việc sử dụng vốn NHN O & PTNT chi nhánh Ngã Bảy qua năm 2005-2007 Từ phát huy mạnh vốn có tìm cách khắc phục khó khăn trước mắt lâu dài Ngân hàng Đồng thời đưa biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn, giảm thiểu rủi ro việc cho vay NHNO & PTNT chi nhánh Ngã Bảy cho phù hợp với định hướng phát triển địa phương nói riêng Tỉnh Hậu Giang nói chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Tìm thuận lợi khó khăn mà ngân hàng gặp phải - Phân tích kết hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng qua năm 2005-2007 - Đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng qua năm 2005-2007 - Đề số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian Luận văn tốt nghiệp nghiên cứu NHN O & PTNT chi nhánh Ngã Bảy Tỉnh Hậu Giang 1.3.2 Thời gian Thời gian nghiên cứu luận văn ba năm 2005, 2006, 2007 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Triệu đồng 3000 2727 2500 2000 1271 1266 827 341 500 913 184 1000 1097 190 1500 423 63 Năm 2005 Năm 2006 Sản xuất nông nghiệp Nuôi trồng thủy sản Thương mại dịch vụ TỔNG Năm Năm 2007 Hình 12: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN NỢ QUÁ HẠN THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM 2005-2007 * Đối với mục đích Sản xuất nơng nghiệp: Từ bảng số liệu ta thấy qua ba năm khoản nợ ngắn hạn với cho vay ngắn hạn mục đích sản xuất nơng nghiệp có tăng có giảm Năm 2006 nợ hạn 1.271 triệu đồng tăng 358 triệu đồng (tăng khoảng 39,21 %) so với năm 2005 Đến năm 2007 nợ q hạn cịn 423 triệu đồng giảm đến 848 triệu đồng so với năm 2006 Nợ hạn năm 2006 tăng dịch bệnh tràn lan với thiếu trình độ sản xuất, giá thức ăn phân bón ngày cao làm cho hộ vay tiền cho mục đích sản xuất lĩnh vực trồng trọt chăn ni gặp nhiều khó khăn việc toán nợ Cộng thêm họ hạn nợ phần lãi tăng lên việc trả nợ lại khó khăn hơn, đến năm 2007 nguyên nhân làm giảm nợ hạn ý thức trả nợ người dân ngày tăng lên * Đối với nuôi trồng thủy sản Nợ hạn liên tục tăng, năm 2006 tăng đến 3,26 % so với năm 2005, tức tuyệt đối tăng triệu đồng, sang năm 2007 tốc độ tăng mạnh đến 79,47 % tức mức 341 triệu đồng so với năm 2006 Nợ hạn tăng số người dân thiếu kinh nghiệm, áp dụng khoa học kỹ thuật vào việc sản xuất Cộng thêm giá thức ăn cho loại cá tăng nhanh giá đầu tăng 54 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com không nhiều Nền kinh tế có nhiều biến động, giá hầu hết mặt hàng tăng chi phí tăng cao, sản lượng cá xuất giảm làm giá cá tra giảm người dân khơng thu hồi vốn nên làm nợ hạn Ngân hàng tăng * Đối với mục đích Thương mại dịch vụ Đối với vay nợ q hạn tăng trưởng khơng Năm 2005 khơng có nợ q hạn, năm 2006 nợ hạn 1.266 triệu đồng, năm 2007 giảm xuống cịn 63 triệu đồng Để có kết trước Ngân hàng chưa trọng vào việc cho vay hoạt động dịch vụ nên phần lớn hộ kinh doanh lĩnh vực muốn vay tiền phải có tài sản cầm cố giấy tờ có giá, quyền sử dụng đất … nên rủi ro vốn thấp Trong năm gần nghành Thương mại dịch vụ trọng nhiều hơn, Ngân hàng khuyến khích cho vay nhiều bước đầu phát triển nên gặp khó khăn nên nợ hạn tăng vào năm 2006 Năm 2007, với phát triển kinh tế, nhu cầu người dân ngày cao giúp hoạt động thương mại dịch vụ ngày phát triển có hiệu nên nợ hạn giảm so với năm 2006 Đây tín hệu đáng mừng, vừa thể khả quản lý nợ cán tín dụng đồng thời giúp ngân hàng thấy tiềm cho vay lĩnh vực lớn hiệu Vì Ngân hàng cần phải có biện pháp thích hợp để phát huy mạnh * Đối với mục đích khác Từ bảng số liệu ta thấy qua ba năm cho vay ngắn hạn mục đích khơng có nợ q hạn phần lớn Ngân hàng cho vay theo hạn mức tín dụng, chủ yếu cho vay cầm cố giấy tờ có kỳ phiếu, trái phiếu, phiếu tiết kiệm, chứng tiền gửi … Ngân hàng phát hành nên đến thời hạn, khách hàng đến Ngân hàng làm thủ tục trả nợ Nhìn chung lại, xét theo ngành kinh tế nợ hạn ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao tổng nợ hạn, ngành nhu cầu vốn phần lớn phục vụ cho sản xuất nông nghiệp nên mùa khơng thể thu hồi vốn đựơc mà phải tiếp tục đầu tư vốn cho vụ sau, nợ hạn ngành thương mại dịch vụ cao năm 2006, ngân hàng phấn đấu làm nợ hạn ngành giảm năm 2007 55 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 4.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHN O & PTNT CHI NHÁNH NGÃ BẢY Trong năm qua NHNo & PTNT Chi nhánh Ngã Bảy khơng ngừng thay đổi hình thức hoạt động, với việc mở rộng tín dụng để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, Ngân hàng bước nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn, tạo điều kiện nâng cao sức cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn Để phản ánh mức độ hoạt động qui mơ Ngân hàng cần phải đánh giá xem xét thông qua tiêu sau: 4.3.1 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động Chỉ tiêu xác định hiệu đầu tư đồng vốn huy động, giúp nhà quản trị phân tích đánh giá so sánh khả cho vay Ngân hàng nguồn vốn huy động Con số lớn hay nhỏ không tốt Qua năm tỷ lệ tăng liên tục, năm 2005 0,37 lần đến năm 2006 tăng lên 0,43 lần, năm 2007 tăng lên 0,57 lần Tỷ lệ tăng tốc độ tăng dư nợ cao tốc độ tăng vốn huy động Bảng 12: BẢNG TÍNH TỶ LỆ DƯ NỢ/VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM 2005-2007 Đơn vị tính: triệu đồng CHỈ TIÊU NĂM 2005 Dư nợ Vốn huy động NĂM 2006 NĂM 2007 45.330 66.537 94.356 122.401 154.905 166.625 0,37 0,43 0,57 Dư nợ/vốn huy động (lần) Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT Thị xã Ngã Bảy Qua kết cho thấy Ngân hàng hoạt động chủ yếu vốn huy động, vốn huy động Ngân hàng tăng liên tục kết tốt Tuy nhiên, khả sử dụng vốn huy động Ngân hàng chưa tốt tỷ lệ dư nợ vốn huy động qua năm thấp Mặc dù vậy, ta nhận thấy Ngân hàng cố gắng nhiều để đồng vốn huy động Ngân hàng sử dụng hiệu thể chổ tỷ lệ ngày tăng 56 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 4.3.2 Hệ số thu nợ Bảng 13 : BẢNG TÍNH HỆ SỐ THU NỢ CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM 2005-2007 Đơn vị tính: triệu đồng CHỈ TIÊU NĂM 2005 NĂM 2006 NĂM 2007 Doanh số thu nợ 56.999 144.950 135.099 Doanh số cho vay 66.099 166.157 162.918 Hệ số thu nợ (%) 86,23 87,24 82,92 Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT Thị xã Ngã Bảy Hệ số thu nợ ngân hàng phản ánh đồng vốn cho vay ngân hàng thu đồng lời, tiêu đánh giá mức độ hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng, hệ số lớn tốt Tuy nhiên theo bảng tính hệ số thu nợ NHNo & PTNT Thị xã Ngã Bảy ta thấy hệ số thu nợ khơng theo chiều hướng tăng giảm mà có tăng sau lại giảm Năm 2006 hệ số thu nợ 87,24 % tăng 1,01 % so với năm 2005, năm 2007 hệ số thu nợ giảm 82,92 % Nguyên nhân giảm Ngân hàng ln mở rộng hoạt động cho vay số nguyên nhân khách quan bị ảnh hưởng kinh tế gặp khó khăn nên có số khách hàng trả nợ không hạn Điều làm cho doanh số cho vay tăng nhanh doanh số thu nợ, dẫn đến hệ số thu nợ năm 2007 giảm so với năm 2006 Mặc dù vậy, mức 82,92 % vào năm 2007 hệ số thu nợ hoạt động cho vay ngắn hạn mức cao, thể hiệu công tác thu nợ tốt đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng Chính tương lai Ngân hàng cần phải tăng cường công tác thu nợ thẩm định để ngày nâng cao doanh số thu nợ 4.3.3 Tỷ lệ nợ hạn Một điều mà ngân hàng gặp phải việc tồn khoản nợ hạn, vấn đề cần quan tâm tỷ lệ nợ hạn ngân hàng cao hay thấp Nếu tỷ lệ thấp chứng tỏ Ngân hàng hoạt động có hiệu ngược lại cho thấy công tác thu nợ Ngân hàng chưa tốt cần phải trọng nhiều cà có nhiều biện pháp để hạn chế nợ hạn Ta thấy rõ tỷ lệ NHNo & PTNT Thị xã Ngã Bảy qua bảng tính sau 57 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Bảng 14: BẢNG TÍNH TỶ LỆ NỢ QUÁ HẠN CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM 2005-2007 Đơn vị tính: triệu đồng CHỈ TIÊU NĂM 2005 NĂM 2006 NĂM 2007 Nợ hạn 1.097 2.727 827 Tổng dư nợ 45.330 66.537 94.356 2,42 4,10 0,88 Tỷ lệ nợ hạn (%) Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT Thị xã Ngã Bảy Tỷ lệ nợ hạn cho vay ngắn hạn Ngân hàng qua năm biến động phức tạp Năm 2005 2,42%, đến năm 2006 tăng lên 4,1 % năm 2007 lại giảm xuống 0,88 % Sở dĩ tỷ lệ nợ hạn năm 2006 tăng so với năm 2005 Ngân hàng áp dụng định 493/2005QĐ – NHNN phân loại nợ điều kiện tự nhiên thường xảy bão, lụt, sản xuất nơng nghiệp bị dịch bệnh, giá lúa không ổn định, làm cho khách hàng không trả thời hạn Sang năm 2007 tăng cường công tác thu nợ xử lý nợ ý thức trả nợ khách hàng tăng lên giúp cho tỷ lệ nợ hạn giảm Nhìn chung tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn Ngân hàng mức thấp so với quy định 5% Sở dĩ có kết nhờ nổ lực từ nhiều phía: từ quản lý hiệu Ban lãnh đạo Ngân hàng cố gắng hoàn thành nhiệm vụ cán tín dụng cộng thêm thiện chí trả nợ khách hàng, điều nên trì phát huy tương lai 4.3.4 Vịng quay tín dụng Bảng 15: BẢNG TÍNH VỊNG QUAY TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM 2005-2007 Đơn vị tính: triệu đồng CHỈ TIÊU NĂM 2005 NĂM 2006 NĂM 2007 Doanh số thu nợ 56.999 144.950 135.099 Dư nợ đầu kỳ 36.230 45.330 66.537 Dư nợ cuối kỳ 45.330 66.537 94.356 Dư nợ bình qn 40.780 55.933,5 80.446,5 1,40 2,59 1,68 Vịng quay tín dụng (vịng) Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT Thị xã Ngã Bảy 58 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đây tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi vốn nhanh hay chậm Vịng quay tín dụng Ngân hàng năm qua có biến động khơng ổn định, năm 2006 vịng quay tín dụng 2,59 vòng tăng 1,19 vòng so với năm 2005 Năm 2007 vịng quay tín dụng giảm 0,91 vịng so với năm 2006 Nguyên nhân giảm sụt Ngân hàng cho vay nhiều hợp đồng tín dụng với nhiều thời hạn khác mà chủ yếu vào năm 2006 2007 Ngân hàng cho vay hợp đồng 12 tháng nhiều năm trước Năm 2007 vịng quay tín dụng giảm kinh tế có biến động làm cho doanh số thu nợ năm giảm dư nợ bình qn tăng lên nhiều so với năm 2006 Vịng quay tín dụng tăng lên cao thì tốc độ luân chuyển vốn tín dụng nhanh, thời gian thu hồi vốn ngắn đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Vì Ngân hàng cần trọng vấn đề này, số tăng chứng tỏ Ngân hàng hoạt động có hiệu 59 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIÊU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NHNNO & PTNT CHI NHÁNH NGÃ BẢY 5.1 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ NHU CẦU VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG Qua thời gian thực tập phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng NHN O & PTNT Chi nhánh Ngã Bảy em xin đưa số ý kiến để đánh gia hoạt động tín dụng Ngân hàng 5.1.1 Điểm mạnh - Chi nhánh NHNo & PTNT Ngã Bảy nằm vị trí trung tâm Thị Xã nên tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng công tác huy động vốn, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi khu vực đông đúc dân cư - Lãi suất ngân hàng thấp so với Ngân hàng khác địa bàn - Vì Ngân hàng xuất từ sớm địa bàn nên có thời gian hoạt động lâu nên am hiểu thị trường địa phương Ngân hàng có đội ngũ cán nhiều kinh nghiệm với nhiều năm cơng tác Ngân hàng, ln hồn thành tốt nhiệm vụ giao - Do Ngân hàng đóng địa bàn mà phần lớn dân cư sống nghề nông, nhu cầu vốn cho sản xuất tái sản xuất nông nghiệp 12 tháng nên việc cho vay vốn sản xuất nông nghiệp Ngân hàng phù hợp với nhu cầu vốn lớn địa bàn - Vì Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước nên tạo nhiều niềm tin cho khách hàng hoạt động tín dụng, bên cạnh Ngân hàng q trình cổ phần hố thúc đẩy trình hoạt động Ngân hàng mạn - Ngã Bảy Thị xã chia tách nên nhu cầu vốn để đầu tư sản xuất lớn, bên cạnh năm gần thường xảy bệnh dịch gà, heo, cịn lúa bị rầy, vàng lùn, lùn xoắn … ngân hàng nơng nghiệp mục tiêu hướng đến đối tượng 60 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 5.1.2 Điểm yếu - Do cán tín dụng cịn nên cán tín dụng Ngân hàng lúc phải đảm nhận nhiều công việc, làm cho hiệu công việc bị giảm xuống - Công tác thẩm định Ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn, có nơi cán thực chậm làm ảnh hưởng đến tiến độ sản xuất khách hàng Đây điểm cần xem xét để khắc phục thời gian tới - Nhu cầu khách hàng nhiều việc đáp ứng nhu cầu có hạn, thường xảy khó khăn cán tín dụng xuống địa bàn thẩm định cho vay - Cơ sở vât chất chưa đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng thời buổi hội nhập, cạnh tranh thị trường cao - Vì Ngân hàng Nhà nước nên có nhiều cán khơng tồn tâm với cơng việc, chưa xem khách hàng “thượng đế” Còn nhiều ưu tiên cho khách hàng quen biết - Trang thiết bị chưa đại nên chưa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch - Khơng có nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng lựa chọn chẳng hạn như: địa bàn chưa có máy rút tiền tự động ATM - Hiện đa phần nông dân sản xuất theo xu hướng số đông không quan tâm nhiều đến điều kiện tự nhiên vùng nên sản xuất thường gặp nhiều khó khăn số lượng nhiều làm giá giảm ảnh hưởng đến doanh thu hộ sản xuất cơng tác thu nợ Ngân hàng gặp khơng khó khăn - Ngân hàng thơng báo chương trình khuyến báo, đài, mà treo áp phích Ngân hàng - Thời gian làm việc Ngân hàng ngắn so với tổ chức kinh tế khác Để giải vấn đề nêu trên, em xin đưa số biện pháp sau để góp phần nâng cao chất lượng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 5.2 BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG 5.2.1 Biện pháp huy động vốn Để đáp ứng đủ nhu cầu cho vay, đòi hỏi ngân hàng phải có nguồn vốn đủ mạnh, vấn đề đặt nguồn vốn ngân hàng có từ nguồn nào? Vốn tự có, vốn huy động vốn vay từ cấp tổ chức tín dụng khác? Nếu có vốn tự có chắn không đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay ngày tăng kinh tế, sử dụng vốn điều chuyển hay vay tổ chức tín dụng khác lãi suất cao việc 61 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com điều động vốn khơng mong muốn; có vốn huy động nguồn vốn tốt để ngân hàng hoạt động Nếu ngân hàng tổ chức thực tốt cơng tác huy động vốn khơng mở rộng hoạt động cho vay, tăng thêm vốn đầu tư cho kinh tế mà đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Đối với NHNo & PTNT Thị xã Ngã Bảy không ngoại lệ, sau số giải pháp để tăng trưởng nguồn vốn huy động: - Trước hết Ngân hàng cần phải tạo niềm tin khách hàng, lịng tin vấn đề sống Ngân hàng Ngân hàng có huy động hay khơng nhờ vào lòng tin dân chúng Tạo lòng tin nơi khách hàng biện pháp tổng hợp nhiều khía cạnh, sau số biện pháp điển hình: + Cơ sở vật chất: Là sở vững vàng để tạo niềm tin nơi khách hàng, vấn đề huy động tiền gửi Trước mắt Ngân hàng nên đầu tư vào sở vật chất cho trụ sở làm việc Ngân hàng thêm tiện nghi, trang trí thẩm mĩ, xếp cơng việc cách khoa học Như tạo ấn tượng tốt cho khách hàng, họ nghĩ Ngân hàng giàu có, làm ăn hiệu yên tâm ký thác tiền vốn + Phong cách phục vụ trình độ nhân viên: Phong cách phục vụ yếu tố quan trọng tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng, họ cầu nối Ngân hàng khách hàng Những nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cần có tác phong phong cách tốt ân cần, niềm nở, lịch sự, nhã nhặn, cởi mở, tận tâm phải có trình độ Vì vậy, Ngân hàng năm nên cho nhân viên tham gia lớp huấn luyện để nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn tạo điều kiện cho họ có nâng cao kiến thức Mục tiêu cho họ hoàn thành nhiệm vụ với tinh thần trách nhiệm cao, có hiểu biết để giải thích khách hàng cách tường tận, cặn kẽ vấn đề mà họ quan tâm Tóm lại, vấn đề thuộc tâm lý khách hàng, họ cảm thấy thoả mãn, vui vẻ, hài lịng, lần sau có lẽ họ tiếp tục gửi tiền vào Ngân hàng giới thiệu cho người khác biết đến - Đa dạng hố hình thức huy động như: tiết kiệm vàng, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm an sinh giáo dục Đây hình thức huy động vốn mà Ngân hàng cạnh tranh với Cơng ty bảo hiểm thực chất sản phẩm bảo hiểm hình thức tiết kiệm cá nhân để khách hàng phòng ngừa rủi ro - Ngân hàng nên trang bị máy rút tiền tự động ATM Thị xã Ngã Bảy để phát hành thẻ tín dụng, thẻ tốn ngồi nước tiện lợi cho khách 62 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hàng việc giao dịch Nếu Ngân hàng nên trang bị máy rút tiền tự động ATM có chức nhận tiền gửi tự động, tiện lợi cho khách hàng việc gửi rút tiền, giảm chi phí lại đồng thời cách khắc phục hạn chế mặt thời gian làm việc Ngân hàng so với bưu điện - Lãi suất huy động phải thật hấp dẫn người dân, ln giữ mức tương đối ổn định, không nên thay đổi nhiều lần năm để người dân yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng Nên áp dụng lãi suất thăng hoa, khách hàng gửi tiền lớn lãi suất cao - Ngân hàng nên thường xun có chương trình mở thưởng như: quay số trúng thưởng, rút thăm trúng thưởng, tiết kiệm luỹ tiến … cho khách hàng có gửi tiền vào Ngân hàng nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng đến với Ngân hàng 5.2.2 Biện pháp nâng cao hiệu cho vay Bên cạnh việc huy động vốn vào Ngân hàng ngày nhiều với biện pháp linh hoạt, hấp dẫn Ngân hàng phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Để tránh đồng tiền không bị đóng băng, làm tăng doanh thu lợi nhuận Ngân hàng phải có biện pháp thực phù hợp việc huy động vốn sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu kinh doanh ngày cao - Phát triển nguồn nhân lực: yếu tố người ln yếu tố hàng đầu để vạch sách kinh doanh Ngân hàng nói chung sách tín dụng nói riêng Vì Ngân hàng nên tổ chức thực công tác bồi dưỡng cán công nhân viên ngày giỏi nghiệp vụ giàu kinh nghiệm, phẩm chất đạo đức tốt Ngân hàng nên mở rộng sách tuyển dụng để thu hút nhân mới, đồng thời cần có chế độ, phụ cấp phù hợp cán công tác Ngân hàng nhằm động viên, khuyến khích họ tiếp tục gắn bó cống hiến khả Ngân hàng - Một vấn đề quan trọng sau cho vay, Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt khoản vay lớn khách hàng giao dịch lần đầu - Ngân hàng nên thường xuyên kết hợp với địa phương mở chương trình hướng dẫn người dân kỹ thuật sản xuất, nhằm tạo điều kiện cho họ nâng cao hiệu hoạt động sản xuất Như vừa giúp cho Ngân hàng thu nợ dễ vừa tạo uy tín khách hàng truyền thống thu hút nhiều khách hàng 63 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong xu phát triển kinh tế giới nói chung, hoạt động tài Ngân hàng ngày phát triển chất lượng chủng loại sản phẩm Đặc biệt hướng đến hội nhập quốc tế tài Ngân hàng làm ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng nước ta, điều cho thấy cần phải cải tiến, đổi mới, nâng cao hoạt động Ngân hàng để đứng vững điều kiện cạnh tranh Phát huy thành tựu năm qua NHN O & PTNT Chi nhánh Ngã Bảy không ngừng đổi nhiệm vụ chức Kinh doanh đa lấy hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng làm mục tiêu, không ngừng tăng trưởng doanh lợi Ngân hàng Đồng thời để có khả đáp ứng đầy đủ vốn cho khách hàng, Ngân hàng thực tốt vai trị trung gian bên cạnh tăng doanh số cho vay, Ngân hàng làm tốt công tác huy động vốn, giúp người dân sử dụng cất giữ nguồn vốn nhàn rỗi cách hiệu quả, khơng Ngân hàng cịn mở rộng cho vay tín dụng lĩnh vực tiểu thủ công nghiệp, thương mại-dịch vụ cho vay tiêu dùng thực trình cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, tiếp tay vào việc phát triển đô thị tương lai Để đạt kết phần lớn đóng góp tích cực cán cơng nhân viên ngân hàng, người thấy ý thức trách nhiệm mình, nội đồn kết trí tạo nên sức mạnh tổng hợp để hoàn thành nhiệm vụ giao Ngồi khơng khơng thể nói đến giúp đỡ hỗ trợ nhiệt tình ban ngành đồn thể quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng làm tròn trách nhiệm nghĩa vụ việc cung cấp nguồn vốn cho kinh tế Song song với thành tựu đạt được, Ngân hàng gặp khơng khó khăn doanh số cho vay doanh số thu nợ chưa tăng cao, vốn huy động sử dụng chưa thật hiệu quả, nợ hạn vấn đề cấp thiết ảnh hưởng đến quy mô, tốc độ uy tín Ngân hàng Tuy nhiên, NHN O & PTNT Chi nhánh Ngã Bảy không ngừng nổ lực tìm giải pháp tích cực để vượt qua khó khăn sánh 64 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vai với Ngân hàng thương mại khác địa bàn làm cho hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày mở rộng phát triển 6.2 KIẾN NGHỊ Qua gần tháng thực tập tìm hiểu tiếp xúc thực tế NHN O & PTNT Chi nhánh Ngã Bảy qua q trình phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng em xin đưa vài kiến nghị cho hoạt động Ngân hàng, Nhà nước quyền địa phương thời gian tới với hy vọng có ý nghĩa thiết thực viêc đưa hoạt động Ngân hàng ngày phát triển 6.2.1 Đối với Nhà nước - Quan tâm đạo việc quy hoạch vùng chuyên canh sản xuất, chuyển đổi cấu trồng vật nuôi phù hợp với kinh tế địa phương để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp Ngân hàng đầu tư có trọng điểm kịp thời để kinh tế địa phương sớm khỏi trì truệ, lạc hậu, nghèo nàn phát triển lên - Có sách hổ trợ vốn đầu tư xây dựng sở hạ tầng (đường, điện, nước, ) để khuyến khích doanh nghiệp, hộ kinh doanh mạnh dạn đầu tư phát triển kinh tế với sách hổ trợ lãi suất, thuế, chuyển giao công nghệ - Khuyến khích cán cơng nhân viên địa phương mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng thực viêc trả lương qua Ngân hàng - Có sách giá phù hợp với tình hình lạm phát tăng mạnh nhằm góp phần để người nông dân yên tâm sản xuất 6.2.2 Đối với quyền địa phương - Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng Ngân hàng thuận lợi - Khi xác nhận hồ sơ xin vay, Uỷ Ban Nhân Dân xã, thị trấn cần phải giải nhanh gọn cho hồ sơ vay vốn để khách hàng khơng phải chờ đợi lâu - Phịng tài Thị xã cần có đánh giá giá trị tài sản mà khách hàng cầm cố, chấp, để vay tiền ngân hàng nhằm giúp cho cán ngân hàng có sở thẩm định để từ nên định cho vay hay không 6.2.3 Đối với NHNO & PTNT chi nhánh Ngã Bảy - Vận dụng tối đa thiết bị công nghệ thông tin đại vào lĩnh vực Ngân hàng để tạo nhiều loại hình dịch vụ mới, cung cấp kịp thời xác cho khách hàng biết 65 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tỷ giá, lãi suất, số dư tài khoản biến động kinh tế để có giải pháp kịp thời cho nghiệp vụ kinh doanh - Mở rộng mạng lưới kinh doanh, phát triển dịch vụ Ngân hàng khu vực có tiềm năng, tập trung nhiều dân cư để thu hút khách hàng gửi tiền cho vay - Nâng cấp sở hạ tầng, phương tiện làm việc, mở rộng mặt nhằm tạo niềm tin cho khách hàng đủ sức cạnh tranh với Ngân hàng thương mại khác địa bàn kết hợp với thái độ phục vụ nhân viên Ngân hàng làm cho khách hàng có ấn tượng tốt khách hàng - Mở rộng hạn mức tín dụng, thời gian cho doanh nghiệp quốc doanh để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi dân cư nhằm tăng nguồn vốn cho Ngân hàng - Trước, sau qui trình cho vay Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra, giám sát tài sản đảm bảo nợ vay, đánh giá mức độ hao mịn để có biện pháp xử lý kịp thời tài sản giá hạn chế rủi ro xảy - Duy trì mở rộng thêm nhiều khách hàng nhằm làm tăng doanh số cho vay Ngân hàng, đồng thời giúp khách hàng có nhu cầu vay vốn mà chưa làm quen với Ngân hàng để khách hàng thấy lợi ích việc vay vốn sử dụng vốn vay cách có hiệu - Cán tín dụng phải thường xuyên bám sát địa bàn đến khách hàng, chi phí cho cán thấp tiền lương có hạn nên chưa phát huy hết lực cán tín dụng, nên việc thu nợ, xử lý nợ chưa kịp thời theo quy định Do Ngân hàng nên xem xét lại khoản cơng tác phí cho đội ngũ cán tín dụng theo tiêu mức độ hoàn thành kế hoạch giao có thù lao tiền thưởng cao để cán tín dụng hăng say cơng tác, đảm bảo an tồn có hiệu - Năng suất sản xuất nơng nghiệp nâng cao giá hàng nông sản ngày tăng ổn định Do người dân mở rộng qui mơ sản xuất mình, số hộ mở rộng trang trại Ngân hàng cần xem xét tăng thêm số tiền cho vay để người dân mở rộng kinh tế sản xuất, tăng thu nhập nâng cao đời sống họ 6.2.4 Đối với NHNo & PTNT tỉnh Hậu Giang - Khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng ngày đơng cán tín dụng Ngân hàng ít, cán tín dụng phải đảm nhận nhiều công việc lúc nên làm cho việc thẩm định khách hàng thường bị chậm trễ làm ảnh hưởng đến 66 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tiến độ sản xuất người dân khách hàng phải đợi lâu có nhiều khách hàng đến giao dịch lúc Vì vậy, Ngân hàng cần điều chuyển thêm cán tín dụng cho Ngân hàng - Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác đào tạo, thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng, nâng cao lực, phẩm chất xây dựng đội ngũ cán cơng nhân viên có đầy đủ trình độ chun mơn để hồn thành tốt nhiệm vụ giao Và Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức phong trào thi đua, khen thưởng, tham gia đầy đủ hoạt động cơng đồn nhằm xây dựng tập thể đoàn kết vững mạnh - Ngân hàng nên trang bị thêm máy móc thiết bị để giúp cho cơng tác tín dụng ngày tốt - Ngân hàng nên có sách linh hoạt hấp dẫn để nâng cao khả cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn - Ngồi hình thức cho vay truyền thống, NHNo & PTNT tỉnh cần đầu tư cho vay mơ hình kinh tế trang trại Bởi vì, mơ hình khơng thu hút nguồn lao động dồi tỉnh mà mơ hình cịn đạt hiệu kinh tế cao 67 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO ThS Thái Văn Đại (2005) “Phân tích nghiệp vụ cho vay” - Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, tủ sách Đại học Cần Thơ ThS Thái Văn Đại, ThS Nguyễn Thanh Nguyệt (2006) Quản trị ngân hàng, tủ sách Đại học Cần Thơ ThS Thái Văn Đại, ThS Bùi Văn Trịnh (2005) “Những tín dụng sách tín dụng”- Bài giảng Tiền Tệ Ngân Hàng, tủ sách Đại học Cần Thơ Các báo cáo hoạt động tín dụng từ năm 2005 – 2007, phịng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ngã Bảy Khung lãi suất năm 2007, phịng kế tốn NHNo & PTNT chi nhánh Ngã Bảy 68 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... 56 4.3.4 Vịng quay tín dụng 57 Chương MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NHN O & PTNT CHI NHÁNH NGÃ BẢY .58 5.1 Đánh giá hoạt động tín dụng nhu cầu vay vốn khách... nhận thức ý nghĩa tầm quan trọng hoạt động tín dụng ngắn hạn nên em chọn đề tài ? ?Một Số Biện Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Tại NHNO & PTNT Chi Nhánh Ngã Bảy? ?? làm luận văn tốt nghiệp LUAN VAN CHAT... 58 5.2 Một số biện pháp nâng cao hiệu tín dụng .59 iv LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 5.2.1 Biện pháp huy động vốn 59 5.2.2 Biện pháp nâng cao hiệu cho