Nghiên cứu công nghệ blockchain và ứng dụng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng

CÔNG NGHỆ BLOCKCHAIN

Kiến trúc tổng thể

Công nghệ Blockchain dựa trên cơ sở dữ liệu phi tập trung, cho phép lưu trữ thông tin trên nhiều máy tính khác nhau, với tất cả các bản sao dữ liệu đều giống nhau.

Các tổ chức thường lưu trữ dữ liệu trong cơ sở dữ liệu tập trung, làm tăng nguy cơ bị tấn công từ tin tặc Ngược lại, cấu trúc phi tập trung của Blockchain mang lại sự an toàn hơn cho dữ liệu Blockchain hoạt động như một mạng ngang hàng trên nền tảng Internet, giúp bảo vệ thông tin một cách hiệu quả.

Hình 1: Kiến trúc tổng thể Block chain [1]

Kiến trúc Blockchain được phân chia thành ba lớp chính: Ứng dụng, Sổ cái phi tập trung và Mạng ngang hàng Lớp Ứng dụng nằm ở vị trí cao nhất trong cấu trúc mạng, tiếp theo là Sổ cái phi tập trung, và cuối cùng là lớp Mạng ngang hàng ở dưới cùng.

For matted: C aption, Left, Indent: F irst line:

Mạng ngang hàng (P2P) là một lớp ứng dụng quan trọng trong nền tảng Blockchain, nơi chứa phần mềm ứng dụng Lớp này cung cấp giao diện thân thiện cho người dùng, cho phép họ dễ dàng theo dõi và đọc các giao dịch của mình.

Sổ cái phi tập trung là một phần quan trọng trong kiến trúc Blockchain, đảm bảo tính nhất quán và chống giả mạo Trong lớp này, các giao dịch được nhóm lại thành các khối liên kết mật mã Giao dịch, được định nghĩa là việc trao đổi mã thông báo giữa hai bên, phải trải qua xác thực để trở thành hợp pháp Quá trình khai thác (Mining) là việc nhóm các giao dịch thành khối mới, thêm vào chuỗi khối hiện tại Blockchain sử dụng thuật toán bằng chứng công việc (PoW) như một cơ chế ngăn chặn chi tiêu kép, với PoW là phương pháp bảo mật chủ yếu cho hầu hết các loại tiền mã hóa.

Lớp cơ sở của kiến trúc Blockchain là mạng ngang hàng, nơi các nút mạng (Node) đảm nhận những vai trò khác nhau và trao đổi thông điệp đến sổ cái phi tập trung.

Hình 1: Kiến trúc tổng thể Blockchain [1].

Nguyên lý hoạt động

Nguyên lý hoạt động cơ bản của Blockchain được mô tả theo các bước trong Hình 2nhƣ hình sau

Blockchain hoạt động thông qua một quy trình đơn giản Đầu tiên, hai đối tác A và B quyết định thực hiện một giao dịch (Bước 1) Giao dịch này được hiển thị dưới dạng một "block" (Bước 2) và sau đó được gửi đến tất cả các nút mạng khác trong hệ thống Blockchain (Bước 3) Các nút mạng sẽ đánh giá giao dịch bằng cách sử dụng thuật toán để xác định xem giao dịch có tuân thủ các quy tắc và hợp lệ hay không (Bước 4) Khi có sự đồng thuận từ ít nhất 51% số nút mạng, giao dịch sẽ được công nhận và thực hiện, và block của giao dịch sẽ được gán vào chuỗi "chain" của mạng lưới.

Cơ chế "block" tạo ra chuỗi khối "chain of block" không thể bị làm giả, đảm bảo rằng tất cả các bên liên quan đều xác thực dữ liệu trong một "block" và các "block" trước đó.

Blockchain hứa hẹn sẽ cách mạng hóa cuộc sống bằng cách ghi nhận mọi giao dịch trên mạng một cách an toàn Công nghệ này cho phép trao đổi hàng hóa, dịch vụ và dữ liệu mà không thể bị can thiệp hoặc tấn công trước khi thực hiện các giao dịch toàn cầu Điều đặc biệt là không ai, kể cả cơ quan chính phủ, ngân hàng hay công ty công nghệ, có thể can thiệp vào dữ liệu.

Công nghệ blockchain đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra sự tin tưởng cho các giao dịch trực tuyến Nhờ vào việc sử dụng một đối tác thứ ba chuyên trách lưu trữ và bảo vệ dữ liệu, các bên tham gia có thể yên tâm rằng mọi giao dịch không chỉ diễn ra mà còn được ghi nhận một cách chính xác Một khi giao dịch đã được xác nhận, nó sẽ được lưu trữ vĩnh viễn, đảm bảo tính minh bạch và an toàn cho người dùng.

Public – Private block chain

Doanh nghiệp cần lựa chọn nền tảng Blockchain phù hợp với mô hình hoạt động của mình, có thể là công khai và mở, công khai và đóng, riêng tư và mở, hoặc riêng tư và đóng.

Public Blockchain là một mạng lưới mở, cho phép thông tin được công khai và dễ dàng truy cập Bất kỳ ai cũng có thể xem, đọc và ghi dữ liệu trên Blockchain mà không có sự kiểm soát từ một bên cụ thể nào Đặc điểm của Blockchain công khai là tính phân cấp và bất biến, nghĩa là một khi dữ liệu đã được ghi nhận và xác thực, nó không thể bị sửa đổi hoặc xóa Những lợi ích nổi bật của Blockchain công khai bao gồm tính minh bạch, an toàn và khả năng truy cập cho mọi người.

 Sổ cái phân tán: Tất cả các nút trong chuỗi khối đều tham gia vào việc xác thực các giao dịch

 Mở và đọc dữ liệu: Bất kỳ bên nào tham gia đều có thể đọc, ghi và xem dữ liệu trên Blockchain

 Bất biến: Khi một mục nhập đƣợc xác thực, nó không thể đƣợc sửa đổi hoặc xóa

Blockchain công khai thường được áp dụng trong các lĩnh vực công cộng như chăm sóc sức khỏe và giáo dục Chẳng hạn, các cơ sở y tế có thể tận dụng công nghệ Blockchain để lưu trữ hồ sơ lịch sử về tất cả các hoạt động của họ, từ đó nâng cao hiệu quả quản lý và bảo mật thông tin.

Dữ liệu bệnh nhân, chi phí điều trị và các khoản chi phí khác liên quan đến hoạt động của viện có thể được bổ sung bởi bác sĩ và chuyên gia Tất cả thông tin này được lưu trữ trên Blockchain, đảm bảo tính minh bạch và không thể sửa đổi sau khi đã được thêm vào.

Private Blockchain, hay còn gọi là chuỗi khối liên hợp, là loại blockchain được quản lý bởi một thực thể duy nhất Các bên tham gia cần yêu cầu quyền đọc, viết hoặc kiểm tra trên blockchain này Để bảo vệ thông tin nhạy cảm, Private Blockchain có thể thiết lập nhiều lớp truy cập dữ liệu Nhờ đó, loại blockchain này đảm bảo bảo mật, quyền riêng tư và hiệu suất cao cho người dùng.

Blockchain riêng tư được thiết kế cho các lĩnh vực cụ thể như tài chính và dịch vụ chính phủ, nhờ vào tính chất bí mật của nó Các giao dịch và dữ liệu trên nền tảng này không được công khai, chỉ có các bên tham gia mới có quyền truy cập.

Một số lợi ích của một Blockchain riêng tƣ là:

 Blockchain đƣợc phép: Liên minh kiểm soát các tài nguyên và quyền truy cập vào blockchain

 Cải thiện quyền riêng tƣ: Các giao dịch trên blockchain chỉ có thể đƣợc truy cập bởi các bên đƣợc ủy quyền

 Tăng khả năng mở rộng: Doanh nghiệp có thể thêm bớt các nút theo yêu cầu

Các blockchain riêng có thể được áp dụng trong doanh nghiệp, cho phép chia sẻ thông tin chỉ giữa các nút cụ thể Chẳng hạn, một tập đoàn ngân hàng có thể triển khai một blockchain riêng, trong đó các thông tin giao dịch tài chính chỉ được cung cấp cho các bên liên quan.

Các khái niệm kỹ thuật liên quan

Các khái niệm kỹ thuật chính trong công nghệ Blockchain đƣợc mô tả dưới đây

2.4.1 Sổ cái phân tán (Distributed Ledger)

Sổ cái phân tán là một cơ sở dữ liệu được chia sẻ và đồng bộ hóa giữa các thành viên trong mạng Blockchain, ghi lại các giao dịch như trao đổi tài sản hoặc dữ liệu Mỗi thành viên duy trì bản sao giống hệt nhau của sổ cái và đồng ý về các cập nhật, không cần sự can thiệp của cơ quan trung ương hay bên thứ ba Mỗi bản ghi trong sổ cái đều có dấu thời gian và chữ ký mật mã duy nhất, tạo nên một lịch sử bất biến và có thể kiểm tra cho tất cả các giao dịch trong mạng.

Mã hóa đóng vai trò quan trọng trong việc nhận diện chuỗi khối, đảm bảo rằng dữ liệu như giao dịch, tài sản kỹ thuật số, trạng thái tài khoản và thỏa thuận tài chính được xác thực và bảo vệ toàn vẹn Trước khi thực thi và kích hoạt thay đổi trong trạng thái blockchain, việc cung cấp dịch vụ chứng minh nguồn gốc và tính toàn vẹn của dữ liệu là cần thiết, giúp người dùng chịu trách nhiệm về tất cả dữ liệu được gửi.

For matted: F ont: 13.5 pt, N ot H ighlight

For matted: F ont: 13.5 pt, N ot H ighlight

Trong chuỗi khối, giao dịch có thể được kích hoạt để thay đổi trạng thái hoặc thông qua bằng chứng xác thực từ công chứng viên hoặc nút xác thực Các doanh nghiệp triển khai blockchain riêng cũng có thể yêu cầu các chức năng bổ sung như bảo mật dữ liệu và cơ chế kiểm soát truy cập, cho phép chỉ định quyền truy cập dựa trên vai trò của người dùng trong tổ chức Quyền riêng tư trong blockchain có thể được định nghĩa qua ba khía cạnh: tính ẩn danh của người dùng, tính không liên kết giữa các giao dịch và tính không thể truy cập nhằm ẩn dấu đường lưu chuyển của tài sản tài chính.

Hình 3: Mã hóa và giải mã với mã hóa bất đối xứng, sử dụng khóa công cộng (Public Key) và k hóa riêng tư (Private Key)

Hàm băm là công cụ chuyển đổi thông tin thành mã, giúp bảo vệ tính toàn vẹn của dữ liệu trên blockchain Mọi nỗ lực gian lận nhằm thay đổi thông tin trên blockchain sẽ bị phát hiện ngay lập tức do giá trị băm mới không khớp với dữ liệu cũ Nhờ đó, ngành khoa học bảo mật thông tin, thiết yếu cho việc mã hóa, mua sắm trực tuyến và ngân hàng, đã trở thành một công cụ hiệu quả cho giao dịch mở.

Hàm băm (hash function) là một thuật toán quan trọng giúp chuyển đổi dữ liệu có kích thước bất kỳ thành một giá trị băm cố định Giá trị băm này thường được gọi là "đại diện thông điệp" hoặc "đại diện bản tin", đóng vai trò quan trọng trong các ứng dụng bảo mật và lưu trữ dữ liệu.

Hàm băm là một loại hàm một chiều, trong đó mỗi giá trị băm đều duy nhất và rất khó để suy ngược lại thông điệp gốc từ giá trị này.

Các hàm băm MD như MD2, MD4 và MD5 được Rivest phát triển, với đầu ra có độ dài 128 bit MD4 ra mắt vào năm 1990, và một năm sau, MD5 được giới thiệu như phiên bản mạnh mẽ hơn Tiêu chuẩn hàm băm an toàn SHA, phức tạp hơn, cũng dựa trên những phương pháp tương tự và đã được công bố trong Hồ sơ Liên bang vào năm 1992, sau đó được chấp nhận làm tiêu chuẩn.

1993 do Viện Tiêu Chuẩn và Công Nghệ Quốc Gia (NIST), kết quả đầu ra có độ dài 160 bit

Một hàm băm h là hàm một chiều (One-way Hash) với các đặc tính sau:

 Với thông điệp đầu vào (bản tin gốc) x, chỉ thu đƣợc giá trị duy nhất z = h(x)

Nếu dữ liệu trong bản tin x bị thay đổi hoặc xóa để trở thành bản tin x’, thì giá trị băm h(x’) sẽ khác h(x) Ngay cả khi chỉ thay đổi một bit dữ liệu của bản tin gốc x, giá trị băm h(x) cũng sẽ thay đổi Điều này cho thấy rằng hai thông điệp khác nhau sẽ luôn có giá trị băm khác nhau.

 Nội dung của bản tin gốc “khó” thể suy ra từ giá trị hàm băm của nó Nghĩa là: với thông điệp x thì “dễ” tính đƣợc z = h(x), nhƣng lại

“khó” (hoặc “cực khó”) để tính ngƣợc lại đƣợc x nếu chỉ biết giá trị băm h(x) (kể cả khi biết hàm băm h)

Hàm băm được sử dụng trong nhiều ứng dụng thực tế, dưới đây là một số ứng dụng nổi bật của hàm băm đƣợc sử dụng phổ biến:

 Đảm bảo dữ liệu không bị sửa đổi: Khi A muốn gửi tài liệu X cho

B, A gửi cả giá trị băm của X và thuật toán băm Khi nhận đƣợc tài liệu X, B dùng thuật toán băm đó băm lại X và so sánh với giá trị băm A đã gửi, nếu kết quả không trùng khớp chứng tỏ tài liệu X đã bị chỉnh sửa

Hàm băm hỗ trợ các thuật toán chữ ký số bằng cách tạo ra đại diện cho tài liệu, cho phép ký số trên đại diện này thay vì ký trực tiếp lên tài liệu gốc có dung lượng lớn Điều này giúp rút ngắn thời gian thực hiện của quá trình ký số một cách đáng kể.

Bảng băm là một cấu trúc dữ liệu hiệu quả, giúp tổ chức, lưu trữ và tìm kiếm dữ liệu một cách nhanh chóng và thuận tiện.

For matted: F ont: 13.5 pt, N ot H ighlight

Hình 4: Quá trình đầu vào-ra của hàm băm

2.4.4 Chữ ký số (Digital Signature)

Chữ ký số là một thông điệp dữ liệu được mã hóa, nhằm xác thực người gửi thông điệp Quá trình này bắt đầu khi người gửi sử dụng một hàm băm để chuyển đổi thông điệp gốc thành một "thông điệp tóm tắt" (Message Digest) Sau đó, người gửi mã hóa bản tóm tắt này bằng khóa bí mật của mình, tạo ra chữ ký số Cuối cùng, chữ ký số được gắn kèm với thông điệp dữ liệu ban đầu và được gửi an toàn qua mạng đến người nhận.

Sau khi nhận được thông điệp, người nhận sử dụng khóa công khai của người gửi để giải mã chữ ký số thành bản tóm tắt Đồng thời, họ cũng áp dụng hàm băm tương tự như người gửi để tạo ra bản tóm tắt từ thông điệp nhận được Bằng cách so sánh hai bản tóm tắt này, nếu chúng trùng khớp, điều này xác nhận rằng chữ ký số là hợp lệ và thông điệp không bị thay đổi trong quá trình truyền tải.

Chữ ký số có thể được bổ sung nhãn thời gian, giúp xác định thời điểm ký và làm cho chữ ký gốc không còn hiệu lực sau một khoảng thời gian nhất định Nhãn thời gian đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ tính hợp lệ của chữ ký số.

Hình 5: Minh họa cơ chế hoạt động của chữ k ý số

Chữ ký số đóng vai trò quan trọng trong ngành mật mã học và đã được áp dụng rộng rãi trên toàn cầu, bao gồm cả Việt Nam So với chữ ký tay, chữ ký số mang lại sự nhanh chóng và hiệu quả cho cá nhân và doanh nghiệp trong việc ký kết tài liệu Một số ứng dụng thực tế của chữ ký số bao gồm việc ký hợp đồng điện tử, xác thực giao dịch trực tuyến và bảo mật thông tin.

Các ứng dụng thực tế của Blockchain

Công nghệ Blockchain đã mang lại bước tiến vượt bậc cho nền tảng công nghệ số, với nhiều ứng dụng thực tiễn trong các lĩnh vực khác nhau của đời sống.

Có thể kể đến các ứng dụng điển hình nhƣ sau

Bitcoin là một loại tiền kỹ thuật số ra đời vào tháng 1 năm 2009, được phát triển bởi một nhân vật bí ẩn có tên Satoshi Nakamoto, sau sự cố thị trường nhà đất Với ưu điểm về phí giao dịch thấp hơn so với các phương thức thanh toán trực tuyến truyền thống, Bitcoin hoạt động dưới sự phân quyền, khác biệt hoàn toàn so với các loại tiền tệ do chính phủ phát hành.

Hình 12: Cơ chế đơn giản của đồng tiền Bitcoin

Bitcoin không tồn tại dưới dạng vật lý, mà chỉ là số dư trên sổ cái công khai mà mọi người có thể truy cập Tất cả giao dịch Bitcoin đều được xác minh bởi sức mạnh tính toán lớn Không giống như các loại tiền tệ truyền thống, Bitcoin không được phát hành hay hỗ trợ bởi ngân hàng hoặc chính phủ, và giá trị của nó tương tự như hàng hóa Mặc dù chưa được công nhận là đơn vị tiền tệ hợp pháp ở nhiều quốc gia, Bitcoin vẫn rất phổ biến và đã dẫn đến sự ra đời của hàng trăm loại tiền ảo khác, gọi là Altcoins Vào tháng 1/2021, giá trị của 1 bitcoin là 39,000 USD, tương đương với hơn 900 triệu đồng Việt Nam Là loại tiền điện tử đầu tiên, Bitcoin còn khá sơ khai và giao dịch chủ yếu diễn ra qua các sàn giao dịch, với người dùng thực hiện các hoạt động gửi và nhận.

Ethereum là một nền tảng Blockchain mã nguồn mở, phi tập trung, nổi bật với chức năng hợp đồng thông minh Tiền điện tử gốc của nó, Ether (ETH), hiện đang đứng thứ hai về vốn hóa thị trường, chỉ sau Bitcoin Với tính năng vượt trội, Ethereum là Blockchain được sử dụng phổ biến nhất trên toàn cầu.

Ethereum, được đề xuất bởi lập trình viên Vitalik Buterin vào năm 2013, đã huy động vốn từ cộng đồng vào năm 2014 và chính thức hoạt động từ ngày 30 tháng 7 năm 2015 Máy ảo Ethereum (EVM) cho phép thực thi các tập lệnh hoàn chỉnh và phát triển ứng dụng phi tập trung, đóng vai trò quan trọng trong lĩnh vực tài chính phi tập trung và các dịch vụ gọi vốn đầu tư (ICO) Được gọi là Blockchain 2.0, Ethereum mang lại nhiều cải tiến so với Bitcoin, cho phép các ứng dụng phi tập trung hoạt động mà không cần xây dựng mạng lưới riêng.

Hợp đồng thông minh (Smart Contract)

Hợp đồng thông minh là hợp đồng mà các điều khoản giữa người mua và người bán được lập trình thành mã và tự động thực hiện khi các điều kiện được đáp ứng Mã và thỏa thuận tồn tại trên mạng blockchain phân tán, phi tập trung, đảm bảo tính minh bạch và an toàn Việc thực hiện hợp đồng và các giao dịch có thể được theo dõi và không thể thay đổi.

Hình 14: Minh họa cơ bản về hợp đồng thông minh

Hợp đồng thông minh có rất nhiều tiềm năng ứng dụng trong các lĩnh vực khác nhau Trong các phần tiếp theo, luận văn sẽ phân tích sâu thêm về hợp đồng thông minh, các loại hình và cơ chế hoạt động Từ đó luận văn sẽ đề xuất phương án áp dụng hợp đồng thông minh trong một lĩnh vực nghiệp vụ tài chính cụ thể.

Kết luận chương 2

Chương 2 của luận văn đã trình bày kiến trúc tổng thể, nguyên lý hoạt động cũng nhƣ các kỹ thuật then chốt của công nghệ Blockchain Trong phần tiếp theo luận văn sẽ đi vào làm rõ khái niệm hợp đồng thông minh và một số ứng dụng nền tảng Blockchain

HỢP ĐỒNG THÔNG MINH (SMART CONTRACT)

Khái niệm Smart Contract

Hợp đồng thông minh là ứng dụng lập trình chứa quy tắc cho giao dịch kinh doanh, tự động thực thi khi các điều kiện được đáp ứng, thường được lưu trữ trên Blockchains Những hợp đồng này đã cách mạng hóa hợp đồng truyền thống bằng cách giảm chi phí và độ trễ, đồng thời tăng cường tính an toàn và hiệu quả Ý tưởng về hợp đồng thông minh được Nick Szabo giới thiệu vào năm 1994.

Tuy nhiên, ý tưởng đã không được đưa ra thực hiện cho đến khi công nghệ

Hợp đồng thông minh được định nghĩa và phân loại theo nhiều cách khác nhau, trong đó hai loại phổ biến nhất là mã hợp đồng thông minh và hợp đồng pháp lý thông minh.

Hình 15: Hệ thống Smart Contract [8]

Mã hợp đồng thông minh là mã được lưu trữ, xác minh và thực thi trên chuỗi khối, và tính năng của nó phụ thuộc vào ngôn ngữ lập trình được sử dụng Hợp đồng pháp lý thông minh là mã nhằm hoàn thành hoặc thay thế các hợp đồng pháp lý truyền thống.

For matted: N ot H ighlight For matted: N ot H ighlight

For matted: N ot H ighlight For matted: N ot H ighlight

Mã hợp đồng thông minh không chỉ phụ thuộc vào công nghệ mà còn bị ảnh hưởng bởi các thể chế pháp lý, chính trị và kinh doanh Trong bài viết này, chúng ta sẽ tập trung vào việc định nghĩa khái niệm mã hợp đồng thông minh một cách rõ ràng và chi tiết.

Hình 15: Hệ thống Smart Contract [19]

Hợp đồng thông minh có số dƣ tài khoản, bộ nhớ riêng và mã thực thi

Trạng thái của hợp đồng bao gồm dung lượng lưu trữ và số dư của hợp đồng

Trạng thái hợp đồng thông minh được lưu trữ trên Blockchain và được cập nhật khi hợp đồng được gọi Hệ thống này cho phép người dùng ký kết dựa vào số dư mã hóa và thông tin trao đổi như điều khoản và nghĩa vụ Nếu khối chuỗi được chấp nhận, hợp đồng sẽ tiến đến bước tiếp theo.

Mỗi hợp đồng trên Blockchain được gán một địa chỉ duy nhất và có kích thước cố định Khi hợp đồng được triển khai, mã của nó không thể thay đổi Để thực hiện hợp đồng, người dùng chỉ cần gửi giao dịch đến địa chỉ của hợp đồng, và giao dịch này sẽ được thực hiện bởi tất cả các nút đồng thuận.

(đƣợc gọi là thợ đào) trong mạng để đạt đƣợc sự đồng thuận về đầu ra của nó

Hợp đồng sẽ được cập nhật trạng thái tương ứng sau khi nhận giao dịch Nó có khả năng đọc và ghi vào bộ nhớ riêng, lưu trữ tiền trong tài khoản, gửi và nhận tin nhắn hoặc tiền từ người dùng hoặc các hợp đồng khác, và thậm chí có thể tạo ra hợp đồng mới.

Có hai loại hợp đồng thông minh: hợp đồng thông minh xác định và hợp đồng thông minh không xác định Hợp đồng thông minh xác định là một loại hợp đồng được lập trình rõ ràng với các điều khoản cụ thể.

For matted: F ont: N ot Italic

For matted: N ot H ighlight For matted: N ot H ighlight

Hợp đồng thông minh 34 không yêu cầu thông tin từ bên ngoài chuỗi khối để hoạt động Những hợp đồng này không phụ thuộc vào thông tin từ các nguồn bên ngoài, hay còn gọi là Oracles Ví dụ, nếu một hợp đồng cần thông tin về thời tiết hiện tại, thông tin này không có sẵn trên blockchain và cần được cung cấp từ một nguồn bên ngoài.

Có thể nói Smart Contracts có khả năng ứng dụng rất lớn trong các lĩnh vực tài chính, bảo hiểm, ngân hàng thậm chí chăm sóc sức khỏe…

Các nền tảng Smart Contracts

Các hợp đồng thông minh có thể đƣợc phát triển và triển khai trên các nền tảng Blockchain khác nhau Có 3 nền tảng chính là Ethereum, Bitcoin và NXT

Các nền tảng khác nhau cung cấp các tính năng đặc thù để phát triển hợp đồng thông minh

Bitcoin là một nền tảng Blockchain công khai, chủ yếu được sử dụng để xử lý giao dịch tiền điện tử, nhưng có khả năng tính toán hạn chế Ngôn ngữ kịch bản của Bitcoin, dựa trên bytecode và ngăn xếp, không cho phép tạo hợp đồng thông minh với logic phức tạp Mặc dù có thể yêu cầu nhiều chữ ký để xác nhận giao dịch, nhưng việc viết hợp đồng với logic phức tạp là không khả thi do những hạn chế của ngôn ngữ này, như việc không hỗ trợ vòng lặp và giới hạn rút tiền Để thực hiện vòng lặp, người dùng phải lặp lại mã nhiều lần, điều này dẫn đến sự không hiệu quả.

NXT là một nền tảng Blockchain công khai với các hợp đồng thông minh được tích hợp sẵn dưới dạng mẫu Nền tảng này chỉ cho phép phát triển hợp đồng thông minh thông qua các mẫu có sẵn, và không hỗ trợ hợp đồng tùy chỉnh do ngôn ngữ kịch bản của nó không đạt tính hoàn chỉnh của Turing.

Ethereum là nền tảng blockchain công cộng hỗ trợ hợp đồng thông minh tiên tiến, sử dụng ngôn ngữ lập trình Turing hoàn chỉnh Nền tảng này cho phép thiết lập giới hạn rút tiền, vòng lặp và hợp đồng tài chính Mã hợp đồng thông minh trên Ethereum được viết bằng bytecode dựa trên ngăn xếp và thực thi trong Máy ảo Ethereum (Ethereum Virtual Machine).

For matted: N ot H ighlight For matted: N ot H ighlight

For matted: N ot H ighlight For matted: N ot H ighlight

For matted: N ot H ighlight For matted: N ot H ighlight

For matted: N ot H ighlight For matted: N ot H ighlight

For matted: N ot H ighlight For matted: N ot H ighlight For matted: N ot H ighlight

Ethereum Virtual Machine (EVM) cho phép viết hợp đồng thông minh bằng các ngôn ngữ cấp cao như Solidity, Serpent và LLL Mã nguồn của những ngôn ngữ này có thể được biên dịch thành mã byte EVM để thực thi Hiện nay, Ethereum là nền tảng phát triển hợp đồng thông minh phổ biến nhất.

Nguyên lý hoạt động của Smart Contracts

Để bắt đầu, các bên tham gia hợp đồng cần xác định và thống nhất các điều khoản Khi các điều khoản này được đồng ý, chúng sẽ được chuyển đổi thành mã lập trình Mã này đại diện cho các câu lệnh tương ứng với những điều kiện khác nhau, mô tả các tình huống có thể xảy ra trong giao dịch tương lai.

Các bước để thiết lập một hợp đồng thông minh như sau [1814]

Bước 1 Chuyển các điều khoản hợp đồng thành mã lập trình

Khi mã được tạo, nó được lưu trữ trong mạng blockchain và được nhân rộng giữa những người tham gia vào blockchain

Bước 2 Mã được lưu trữ trong một chuỗi khối và được sao chép giữa những người tham gia

Sau khi mã được chạy, tất cả các máy tính trong mạng sẽ thực thi nó Nếu một điều khoản trong hợp đồng được thỏa mãn và được xác minh bởi tất cả các thành viên trong mạng blockchain, giao dịch liên quan sẽ được thực hiện.

For matted: N ot H ighlight For matted: N ot H ighlight

Bước 3 Khi một điều khoản được thỏa mãn, các máy tính trong mạng sẽ xác minh tính đúng đắn của nó.

Một số ứng dụng của Smart Contracts

Hợp đồng thông minh cho phép thực hiện giao dịch và thỏa thuận đáng tin cậy giữa các bên mà không cần đến cơ quan trung ương hay hệ thống pháp luật Những ứng dụng khả thi của hợp đồng thông minh rất đa dạng, mở ra nhiều cơ hội mới trong các lĩnh vực khác nhau.

Internet of Things và tài sản thông minh [1515]:

Mạng IoT quy mô lớn có thể kết nối hàng tỷ nút mạng chia sẻ dữ liệu qua Internet Một ứng dụng tiềm năng của hợp đồng thông minh dựa trên Blockchain là cho phép các nút này truy cập và chia sẻ thuộc tính kỹ thuật số mà không cần bên trung gian đáng tin cậy Nhiều công ty hiện đang nghiên cứu và phát triển các trường hợp sử dụng này.

Slock.it là một công ty Đức chuyên sử dụng hợp đồng thông minh trên nền tảng Ethereum để cho phép người dùng thuê, bán hoặc chia sẻ các tài sản, như ô tô, mà không cần sự can thiệp của bên thứ ba đáng tin cậy.

Quản lý bản quyền âm nhạc [1616]:

Một ứng dụng tiềm năng của công nghệ Blockchain là ghi lại quyền sở hữu của bản nhạc Hợp đồng thông minh có khả năng tự động thực hiện thanh toán cho chủ sở hữu âm nhạc ngay khi tác phẩm được sử dụng.

For matted: N ot H ighlight For matted: N ot H ighlight

For matted: N ot H ighlight For matted: N ot H ighlight

38 cho mục đích thương mại Nó cũng đảm bảo thanh toán đang được phân phối giữa các chủ sở hữu âm nhạc Ujo

(https://blog.ujomusic.com/) là một công ty nghiên cứu việc sử dụng các hợp đồng thông minh dựa trên Blockchain trong ngành công nghiệp âm nhạc

Một ứng dụng tiềm năng khác của công nghệ là tạo điều kiện cho giao dịch giữa các bên không đáng tin cậy, như người bán và người mua, mà không cần bên thứ ba Điều này giúp giảm chi phí giao dịch Hợp đồng thông minh sẽ chỉ giải phóng khoản thanh toán cho người bán khi người mua hài lòng với sản phẩm hoặc dịch vụ nhận được.

Chuỗi quản lý cung ứng:

Blockchain có khả năng giải quyết nhiều thách thức trong ngành chuỗi cung ứng, đặc biệt là trong việc lưu trữ và theo dõi sản phẩm phức tạp Công nghệ này cung cấp một giải pháp ít lỗi hơn và tự động hóa hiệu quả hơn so với các phương pháp truyền thống dựa trên cơ sở dữ liệu tập trung Dưới đây là những lợi ích mà blockchain có thể mang lại cho ngành chuỗi cung ứng.

Theo dõi xuất xứ trong chuỗi cung ứng là một thách thức lớn đối với các công ty và tổ chức lớn, đặc biệt là các tập đoàn đa quốc gia Sự thiếu minh bạch trong việc quản lý hồ sơ có thể dẫn đến các vấn đề về chi phí và ảnh hưởng xấu đến mối quan hệ với khách hàng, từ đó làm giảm giá trị thương hiệu.

Quản lý chuỗi cung ứng dựa trên blockchain giúp lưu trữ hồ sơ và theo dõi nguồn gốc sản phẩm một cách dễ dàng Thông tin sản phẩm có thể được truy cập nhờ vào các cảm biến nhúng và thẻ, mang lại sự minh bạch và hiệu quả trong quá trình quản lý.

RFID, với nguồn gốc và lịch sử phát triển rõ ràng, hiện nay có thể được truy tìm thông qua công nghệ blockchain Việc theo dõi xuất xứ chính xác này không chỉ giúp xác định nguồn gốc sản phẩm mà còn hỗ trợ phát hiện gian lận trong mọi phân đoạn của chuỗi cung ứng.

Giảm chi phí trong chuỗi cung ứng có thể đạt được thông qua việc theo dõi sản phẩm theo thời gian thực nhờ vào công nghệ blockchain, giúp tối ưu hóa quá trình vận chuyển và giảm tổng chi phí di chuyển hàng hóa.

Theo một cuộc khảo sát về nhân viên chuỗi cung ứng do APQC và

Viện chuỗi cung ứng kỹ thuật số (DSCI) thực hiện, hơn một phần

For matted: N ot H ighlight For matted: N ot H ighlight

For matted: N ot H ighlight For matted: N ot H ighlight For matted: N ormal, Indent: Left: 0.5", N o bullets or numbering

39 ba số người cho rằng giảm chi phí là lợi ích hàng đầu của việc ứng dụng Blockchain trong quản lý chuỗi cung ứng [618]

Khi blockchain được áp dụng trong quản trị chuỗi cung ứng, chi phí phụ trội sẽ giảm tự động mà vẫn đảm bảo tính bảo mật của giao dịch Việc loại bỏ trung gian giúp giảm rủi ro gian lận và trùng lặp sản phẩm, đồng thời tiết kiệm chi phí Ngoài ra, các khoản thanh toán giữa khách hàng và nhà cung cấp có thể được thực hiện bằng tiền điện tử, thay vì phải dựa vào EDI (Electronic Data Interchange).

Data Interchange) Hơn nữa, hiệu quả sẽ đƣợc cải thiện và giảm nguy cơ mất sản phẩm với việc lưu trữ hồ sơ chính xác

Thiết lập niềm tin trong chuỗi cung ứng phức tạp là yếu tố then chốt để hệ sinh thái hoạt động hiệu quả Khi nhà sản xuất chia sẻ sản phẩm với các nhà cung cấp, họ cần tin tưởng vào việc nhà sản xuất sẽ tuân thủ các tiêu chuẩn an toàn Niềm tin cũng rất quan trọng trong việc tuân thủ quy định từ các cơ quan thực thi Công nghệ blockchain, với tính năng bảo mật và khả năng ngăn chặn giả mạo, được thiết kế để củng cố lòng tin trong chuỗi cung ứng.

An toàn thực phẩm đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao sức khỏe cộng đồng, ảnh hưởng đến toàn bộ chuỗi cung ứng nông nghiệp và dinh dưỡng Từ việc sử dụng hóa chất tại các trang trại đến thách thức về chất thải thực phẩm ở cấp độ bán lẻ và người tiêu dùng, an toàn thực phẩm là yếu tố then chốt Sự toàn cầu hóa đã làm gia tăng sự cố ô nhiễm, dẫn đến nhiều bệnh tật liên quan đến thực phẩm, các vụ bê bối về an toàn thực phẩm và lo lắng của người tiêu dùng về sức khỏe.

Khả năng truy xuất nguồn gốc thực phẩm từ cấp độ trang trại hoặc sản xuất là yếu tố quan trọng đảm bảo an toàn cho người tiêu dùng Việc này không chỉ giúp theo dõi nguồn gốc thực phẩm một cách dễ dàng hơn mà còn mở ra cơ hội tiềm năng cho công nghệ Blockchain trong việc cải thiện quy trình truy xuất nguồn gốc thực phẩm.

Blockchain là một sổ cái kỹ thuật số không thể thay đổi, cho phép lưu trữ hồ sơ giao dịch một cách an toàn và minh bạch.

For matted: N ot H ighlight For matted: N ot H ighlight

Kết luận chương 3

Smart Contract đang được ứng dụng rộng rãi trong nhiều ngành nghề, và trong bài viết này, chúng tôi sẽ đề xuất áp dụng Smart Contract vào dịch vụ cho vay thế chấp, một dịch vụ phổ biến tại Việt Nam.

For matted: Indent: F irst line: 0.3", Line spacing: M ultiple 1.15 li

ĐỀ XUẤT ÁP DỤNG SMART CONTRACT VÀO NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG

Nghiệp vụ cho vay thế chấp của ngân hàng: quy trình hiện tại

Trong phần này của luận văn, chúng tôi sẽ phân tích nghiệp vụ cho vay thế chấp tại các ngân hàng ở Việt Nam Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển năng động hiện nay, dịch vụ cho vay thế chấp đang trở nên phổ biến và được nhiều người sử dụng.

Vay thế chấp ngân hàng đã trở thành một phương thức vay vốn phổ biến tại Việt Nam, với đặc điểm là có tài sản đảm bảo Trong suốt thời gian vay, người vay vẫn giữ quyền sở hữu tài sản đó Dịch vụ vay thế chấp được cá nhân và tổ chức sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau, bao gồm vay mua nhà đất, xây dựng, mua ô tô, vay vốn kinh doanh và vay tiêu dùng.

Vay thế chấp nổi bật với các đặc điểm nhƣ:

Người đi vay vẫn giữ quyền sở hữu tài sản của mình, trong khi ngân hàng chỉ giữ lại các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu Tài sản vẫn thuộc về người đi vay và có thể được sử dụng bình thường.

Tài sản đảm bảo đa dạng có thể bao gồm sổ đỏ, sổ hồng, ô tô, hàng hóa luân chuyển, máy móc và thiết bị Những tài sản này sẽ được ngân hàng thẩm định giá trị Chỉ cần sở hữu tài sản có giá trị, khách hàng có thể dễ dàng đăng ký vay vốn bất cứ lúc nào.

 Thời gian vay linh hoạt theo nhu cầu người vay, có thể kéo dài lên đến 25 năm

 Lãi suất thấp hơn vay tín chấp: Mức lãi suất ƣu đãi hơn, số tiền lãi phải trả cũng thấp hơn

Hạn mức vay có thể đạt từ 70-100% giá trị tài sản đảm bảo, làm cho hình thức vay này trở thành lựa chọn lý tưởng cho những khách hàng cần nguồn vốn lớn để đầu tư.

4.1.1 Quy trình nghiệp vụ xử lý vay thế chấp tại ngân hàng BIDV

Quy trình xử lý yêu cầu vay thế chấp tại ngân hàng BIDV diễn ra trong khoảng 8 - 10 ngày làm việc, bắt đầu từ khi khách hàng nộp đầy đủ hồ sơ Hình 16 dưới đây tóm tắt quy trình này.

Hình 16: Sơ đồ quy trình vay thế chấp nhà đất Ở Bước 1, khách hàng cần chuẩn bị một bộ hồ sơ hoàn chỉnh bao gồm:

Hồ sơ pháp lý (CMND, hộ khẩu, tình trạng hôn nhân.v.v.), hồ sơ tài sản đảm bảo

(nhà, đất, xe.v.v.), hồ sơ chứng minh năng lực tài chính (tài sản hiện có, thu nhập hiện tại), hồ sơ chứng minh mục đích, phương án vay tiền…

Bước tiếp theo trong quy trình vay vốn là khách hàng cần liên hệ và gửi hồ sơ cho ngân hàng Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định và phê duyệt sơ bộ hồ sơ Nhân viên ngân hàng sẽ kiểm tra các giấy tờ liên quan đến nhà đất, xác minh tính pháp lý, kiểm tra thông tin cá nhân như chứng minh nhân dân và hộ khẩu, cũng như lịch sử nợ xấu của khách hàng Thời gian xử lý bước này thường kéo dài từ 1 đến 2 ngày làm việc, bao gồm việc gặp gỡ trực tiếp khách hàng để đánh giá nhu cầu vay.

Nếu hồ sơ khách hàng không hợp lệ hoặc không đáp ứng yêu cầu, khoản vay sẽ bị từ chối Ngược lại, cán bộ ngân hàng sẽ báo cáo lên cấp trên và sắp xếp để khách hàng gặp người có thẩm quyền nhằm thẩm định khoản vay.

Ở Bước 3, bộ phận xử lý hồ sơ của ngân hàng sẽ thẩm định tài sản thế chấp của khách hàng vay, bao gồm nhà, đất, xe, và nếu hồ sơ đầy đủ, ngân hàng sẽ tiến hành định giá tài sản Ngân hàng có thể tự định giá hoặc hợp tác với công ty định giá độc lập để thực hiện việc này.

Ngân hàng sẽ sử dụng các giấy tờ định giá để đánh giá khả năng vay vốn của 44 khách hàng Sau khi có kết quả định giá chính thức, nhân viên tín dụng phối hợp với lãnh đạo chi nhánh để thực địa thẩm định khách hàng và kiểm tra tài sản thế chấp Kết quả phê duyệt hoặc từ chối khoản vay sẽ được thông báo sau 2-4 ngày làm việc, tùy thuộc vào quy mô và độ phức tạp của hồ sơ Nếu hồ sơ vay vốn hợp lệ và nguồn thu nhập đủ khả năng trả nợ, ngân hàng sẽ chuẩn bị hồ sơ vay vốn cho khách hàng, bao gồm các điều khoản tài chính rõ ràng như số tiền vay, thời hạn vay và điều khoản trả lãi Thời gian hoàn thiện hồ sơ vay vốn khoảng 2 ngày, tùy theo khối lượng giấy tờ cần xử lý.

Sau khi hoàn tất thẩm định và hồ sơ vay vốn, ngân hàng sẽ liên hệ với khách hàng để sắp xếp lịch công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo Đối với khách hàng vay lần đầu, ngân hàng sẽ tư vấn về các giấy tờ cần thiết và chi phí công chứng sẽ tính theo tỷ lệ phần trăm của khoản vay Trong trường hợp khách hàng đang vay tại ngân hàng khác, họ cần thực hiện thủ tục xóa giải chấp tại phòng công chứng và xóa giao dịch đảm bảo tại Văn phòng đăng ký tài sản, hoặc ngân hàng mới có thể hỗ trợ xử lý thủ tục này cho khách hàng.

Sau khi hoàn tất thủ tục công chứng, bộ phận tác nghiệp của Ngân hàng sẽ nộp giấy tờ nhà đất của khách hàng tại Chi nhánh Văn Phòng Đăng Ký tài sản Thời gian xử lý thường mất khoảng 3 ngày làm việc để nhận kết quả Sau khi có kết quả công chứng, ngân hàng sẽ bổ sung các giấy tờ cần thiết và hoàn thiện hồ sơ cho vay, rồi tiến hành giải ngân vào tài khoản vay của khách hàng hoặc tài khoản bên thứ ba theo mục đích vay đã cung cấp.

Ngân hàng sẽ thực hiện việc niêm phong và lưu giữ các giấy tờ gốc liên quan đến tài sản thế chấp, bao gồm giấy chứng nhận nhà đất, sổ đỏ, sổ hồng và các tài liệu khác như thông báo nộp lệ phí trước bạ, quyết định thay số nhà, cam kết tài sản riêng, hợp đồng mua bán và hợp đồng nhượng quyền.

Sau khi nhận tiền vay, khách hàng có trách nhiệm trả nợ theo định kỳ và lãi suất đã thỏa thuận với ngân hàng Nếu không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn, các điều khoản phạt sẽ được áp dụng theo hồ sơ vay vốn.

Trên đây là quy trình thực hiện vay thế chấp bằng tài sản đảm bảo của ngân hàng BIDV

Trong những năm qua, ngành ngân hàng Việt Nam đã đạt được nhiều tiến bộ trong việc ứng dụng công nghệ số, tạo ra trải nghiệm thuận tiện cho khách hàng Tuy nhiên, nhiều nghiệp vụ, bao gồm cho vay thế chấp, vẫn đối mặt với thách thức và cần cải tiến để nâng cao hiệu quả hoạt động.

4.1.2 Hạn chế của quy trình truyền thống

Áp dụng Smart contract vào nghiệp vụ vay thế chấp bất động sản

Tác giả đề xuất áp dụng Smart Contract vào quy trình cho vay thế chấp cho khách hàng cá nhân có nhu cầu sở hữu nhà ở nhưng chỉ có số tiền mặt nhỏ hơn giá trị bất động sản Quy trình này thường tốn nhiều thời gian và cần sự can thiệp của nhiều bên, nhưng lại mang lại lợi ích lớn cho xã hội, đặc biệt là đối với giới trẻ, giúp họ ổn định cuộc sống và đóng góp vào năng suất lao động.

Một số yếu tố then chốt sẽ đƣợc cải thiện khi áp dụng Smart Contract vào nghiệp vụ cho vay:

 Không tốn nhân công và thời gian cho số hóa hồ sơ

 Hồ sơ đƣợc phân phối đến tất cả bên liên quan ngay lập tức

 Quá trình xử lý thẩm định, xét duyệt … diễn ra song song

 Thời gian chờ đợi của hành chính truyền thống giảm tối đa

 Các lợi ích nhƣ trên sẽ đƣợc thực thi một cách tối đa khi Mmột số điều kiện nền tảng thách thứcđƣợc đảm bảo kèm theo khi áp dụng:

o Quy trình nghiệp vụ của ngân hàng phải số hóa hoàn toàn

o Hệ thống pháp lý phải rõ ràng và tương thích với một số giai đoạn phi hành chính

o Tất cả bên liên quan đều có hạ tầng công nghệ thông tin kết nối theo tiêu chuẩn thống nhất

4.2.1 Đề xuất khung nghiệp vụ

Bước 1: Khách hàng đăng ký tài khoản và nộp hồ sơ qua mạng internet

(nền tảng Web hoặc mobile app) Thông tin ban đầu có thể bao gồm:

 Thông tin cá nhân (họ tên, ngày sinh, địa chỉ, số CMND/hộ chiếu )

 Thông tin tài khoản ngân hàng dùng để giao dịch trên hệ thống

 Các thông tin khác theo yêu cầu của hệ thống

For matted: N ormal, N o bullets or numbering

Sau khi hoàn tất đăng ký và xác thực thông tin, mỗi khách hàng sẽ nhận được một "mã ví" duy nhất được tạo ra bằng hàm băm Mã ví này sẽ được sử dụng cho tất cả các giao dịch của khách hàng trên hệ thống blockchain trong tương lai.

Khách hàng tạo hồ sơ vay:

 Hồ sơ tài sản đảm bảo (nhà, đất, xe.v.v.)

 Hồ sơ chứng minh năng lực tài chính (tài sản hiện có, thu nhập hiện tại)

 Hồ sơ chứng minh mục đích

Sau khi làm xong bước này tất cả thông tin về hồ sơ vay được đưa vào hệ thống xét duyệt của ngân hàng

Nhân viên ngân hàng sẽ thẩm định và phê duyệt hồ sơ vay trên hệ thống Nếu hồ sơ đầy đủ, họ sẽ yêu cầu hệ thống tạo dữ liệu khối chuỗi để đưa vào sổ cái, liên kết với mã ví của khách hàng.

Bước 3: Tất cả các bên liên quan cần tham gia vào quá trình khảo sát tài sản thế chấp, đây là bước quan trọng giúp tận dụng tối đa thế mạnh của mỗi cơ quan.

 Luật sƣ bất động sản

 Cơ quan báo cáo tín dụng

 Cơ quan đăng ký đất đai

Thông tin trên khối chuỗi công khai minh bạch và cần đồng thuận từ tất cả cơ quan tham gia:

Trường hợp H1: nếu hHồ sơ bị đơn vị nào chưa đồng thuận thì khối chuỗi chƣa chuyển sang giai đoạn tiếp theo

Nếu các chi tiết tài khoản ngân hàng, lịch sử tín dụng và thông tin cá nhân cần thiết cho đơn vay vốn của khách hàng được xác minh, khối chuỗi sẽ tiến hành xác nhận qua bước tiếp theo.

Bước 4: Ngân hàng thành lập Smart contract với khách hàng về: số tiền đƣợc vay, thời hạn vay, điều khoản trả lãi…

Nếu khách hàng đồng thuận và ký bằng mã khóa riêng thì Smart contract được chuyển sang bước tiếp theo

Bước 5: Hợp đồng thông minh sẽ được gửi đến tất cả các bên liên quan để thông báo về việc ký kết, giúp họ lưu trữ thông tin và thực hiện các quyền lợi liên quan.

 Tài sản thế chấp sẽ bị khóa trên các hệ thống liên quan

 Tiền cho vay sẽ đƣợc giải ngân

 Đơn vị quản lý nhà đất sẽ tiến hành thủ tục bàn giao cần thiết

Bước 6: Khách hàng căn cứ theo điều khoản trên hợp đồng thông s minh tiến hành thanh toán gốc và lại theo các mốc thời gian đã ký kết

Quy trình xử lý hồ sơ vay thế chấp, bao gồm các bước tạo hồ sơ, thẩm định, phê duyệt và hoàn thiện hợp đồng thông minh, được thực hiện hoàn toàn trên hệ thống số Nhờ đó, thời gian xử lý trung bình cho mỗi hồ sơ chỉ mất khoảng 2 đến 3 ngày làm việc.

So sánh khung quy trình truyền thống và quy trình mới áp dụng Smart

Hình 17: Tương quan giữa Quy trình truyền thống và Quy trình áp dụng Smart Contract cho nghiệp vụ vay thế chấp bất động sản

Quy trình vay vốn và giải ngân được rút gọn đáng kể nhờ vào sự tham gia của công nghệ blockchain và hợp đồng thông minh, giúp tối ưu hóa những khâu tốn nhiều thời gian nhất.

 Phía ngân hàng: Rút ngắn đƣợc quá trình làm việc giữa chi nhánh và trụ sở chính

 Phía các đơn vị khác: có đầy đủ thông tin ngay từ đầu, không cần chờ đợi

 Khách hàng: biết ngay lập tức hồ sơ bị vướng ở bộ phận nào tiết kiệm thời gian hoàn thiện hồ sơ

Hệ thống có khả năng xử lý hồ sơ phức tạp liên quan đến nhiều đơn vị quản lý một cách nhanh chóng, chỉ trong 21-30 ngày làm việc hoặc thậm chí nhanh hơn.

For matted: Left, Indent: Left: 0"

53 thông tin tài sản đã có trên hệ thống khối chuỗi Chúng ta quay lại trường hợp xử lý hồ sơ lâu bất thường 415 ngày đã xét phía trên:

Tại bước 3, tài sản đã được các bên xác nhận và làm việc thông qua hệ thống, giúp tiết kiệm thời gian và công sức vì không cần di chuyển giữa các địa phương hay chờ đợi tại các đơn vị chuyên ngành.

 Tài sản định giá xong đã xác nhận bằng hình thức số nên nội bộ không cần xem lại bất kỳ giấy tờ sổ sách nào

Hình 18: TSo sánh thời gian xử lý vay thế chấp

Quy trình vay vốn hiện nay đã được cải tiến với việc liên thông dữ liệu và hợp tác giữa nhiều bên, giúp rút ngắn thời gian giải ngân hồ sơ chỉ còn vài ngày Tuy nhiên, trong một số trường hợp phức tạp liên quan đến tài sản đảm bảo hoặc các yếu tố khác, người vay vẫn có thể gặp phải tình trạng chờ đợi kéo dài, gây nản lòng cho những ai cần vốn gấp.

Hình 18 minh họa rõ ràng lợi ích về thời gian xử lý khi áp dụng smart contract vào quy trình vay thế chấp bất động sản với tài sản thế chấp phức tạp, cần thông tin từ nhiều bộ ngành và tỉnh thành khác nhau Thời gian xử lý đã được rút ngắn đáng kể, từ trung bình 8-10 ngày trong quy trình truyền thống xuống còn 2-3 ngày khi sử dụng smart contract, tương đương mức giảm 66-70% so với quy trình hiện tại.

Quy trình truyền thống thường mất nhiều thời gian, với thời gian trung bình kéo dài đáng kể Đối với những trường hợp cá biệt, quy trình này có thể còn chậm hơn, gây ra sự chậm trễ trong việc xử lý Ngược lại, việc áp dụng Smart Contract giúp rút ngắn thời gian trung bình của quy trình, mang lại hiệu quả và tốc độ vượt trội.

Comment [U6]: H ình bị sai tên trục tung và trục hoành:

-Trục hoành: Các bước của quy trình

- Trục tung: thời gian xử lý theo ngày

- Các đường KHÔNG được đề lên số (xấu về hình thức)

- L egend trên hình để rõ đường đồ thị nào cho trường hợp nào

 CẦ N VẼ LẠI CẨN THẬN HÌNH N ÀY

For matted: F ont: 13.5 pt, N ot H ighlight

Comment [U7]: G iảm từ 10 ngày xuống còn 3 ngày  giảm 70%

For matted: F ont: 13.5 pt, N ot H ighlight

Việc xử lý 54 trường hợp phức tạp có tài sản thế chấp yêu cầu thông tin từ nhiều bộ ngành và đơn vị hành chính khác nhau, dẫn đến thời gian chờ đợi và công sức đi lại lớn trong quy trình truyền thống Tuy nhiên, việc áp dụng hợp đồng thông minh (smart contract) có thể giúp tiết kiệm thời gian lên đến 10 lần hoặc hơn, giảm thiểu đáng kể những bất tiện trong quy trình này.

Hợp đồng thông minh và dữ liệu khối chuỗi giúp xóa tan khoảng cách địa lý và đồng bộ hóa công việc giữa các cơ quan chuyên môn khác nhau Trong trường hợp tài sản thế chấp liên quan đến nhiều địa phương và ban ngành, thời gian chờ đợi hành chính và công sức di chuyển sẽ được giảm thiểu đáng kể Hệ thống liên kết cho phép mỗi bước xử lý được "chốt" trên nền tảng, tăng cường sự tin tưởng và phối hợp giữa các bên liên quan, đặc biệt là bên thứ ba Nhờ đó, thời gian xử lý công việc không bị ảnh hưởng và có thể được rút ngắn chỉ trong vài phút nếu mọi thứ đã sẵn sàng trên blockchain.

Hiện nay trên thế giới có khá nhiều hệ thống đã và đang phát triển nhiều mô hình, nền tảng hỗ trợ Hợp đồng thông minh, điển hình nhƣ:

Đánh giá đề xuất

Việc áp dụng Smart Contract trong nghiệp vụ cho vay thế chấp mang lại những lợi ích rõ ràng sau:

Quá trình thực hiện hợp đồng được tự động hóa, cho phép khách hàng tự tạo hợp đồng mà không cần phụ thuộc vào môi giới hay luật sư Điều này không chỉ loại bỏ sự chậm trễ mà còn giảm thiểu rủi ro về thời gian, bảo mật và tài chính từ bên thứ ba So với quy trình truyền thống, việc áp dụng hợp đồng thông minh giúp giảm thiểu đáng kể số bước thao tác của con người.

Tài liệu của người vay được mã hóa trên một cuốn sổ cái chung, đảm bảo rằng không thể bị thất lạc Công nghệ Blockchain cho phép tất cả các máy chủ tham gia trong chuỗi lưu trữ thông tin của khách hàng, mang lại sự an toàn và tin cậy cho dữ liệu.

Blockchain cung cấp một giải pháp an toàn cho tài liệu của người vay, giúp giảm thiểu nguy cơ bị tấn công hoặc xâm phạm bởi hacker một cách hiệu quả.

Hợp đồng thông minh sử dụng ngôn ngữ lập trình để tự động hóa việc thực thi các điều khoản, giúp tiết kiệm thời gian đáng kể cho những công việc vốn phải xử lý thủ công.

 Tiết kiệm: Hợp đồng thông minh tiết kiệm cho ngân hàng những chi phí đáng kể nhờ xóa bỏ khâu trung gian

 Chính xác: Các hợp đồng tự động không chỉ nhanh và rẻ hơn mà còn tránh được các lỗi thường thấy khi viết giấy tờ

Mặc dù việc áp dụng hợp đồng thông minh trong lĩnh vực vay thế chấp bất động sản mang lại nhiều lợi ích, nhưng cũng tồn tại những thách thức nhất định Chi phí triển khai hệ thống, bao gồm hạ tầng công nghệ thông tin như máy chủ, lưu trữ và thiết bị mạng, cùng với chi phí nhân sự cho các chuyên gia thiết kế Blockchain và lập trình viên có chuyên môn cao, sẽ cần được xem xét kỹ lưỡng Tùy thuộc vào quy mô của hệ thống, các khoản chi phí này có thể trở thành gánh nặng tài chính đáng kể.

Trong lĩnh vực công nghệ smart contract, hiện tại có nhiều yếu tố "mở" quan trọng, ảnh hưởng đáng kể đến sự phát triển và ứng dụng của công nghệ này.

Để đạt được thành công chung trong việc áp dụng thực tiễn, cần chú trọng giải quyết một số vấn đề quan trọng Một trong số đó là tính mở rộng và linh hoạt của hệ thống, đặc biệt khi các bên tham gia đồng ý thay đổi một số điều khoản nhất định trong khi smart contract đã được triển khai trên blockchain và không thể sửa chữa do tính bất biến của nó Bên cạnh đó, cần tìm cách nâng cao hiệu suất và tốc độ xử lý của hệ thống khi số lượng giao dịch gia tăng.

Khung hành lang pháp lý từ các cơ quan quản lý nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc sử dụng và khai thác hợp đồng thông minh Quyền lợi và trách nhiệm của các bên tham gia cần được quy định và bảo vệ một cách chặt chẽ, phù hợp với thực tiễn phát triển Chỉ khi đó, hợp đồng thông minh mới có thể phát triển mạnh mẽ, tương xứng với tiềm năng của nó.

Kết luận chương 4

Áp dụng Smart Contract trong nghiệp vụ cho vay thế chấp mang lại nhiều ưu điểm nhưng cũng đòi hỏi đầu tư thời gian và công nghệ đáng kể Để xây dựng và làm chủ hạ tầng công nghệ Blockchain, sự hợp tác toàn diện giữa các tổ chức liên quan là rất quan trọng, từ đó giúp cải thiện rõ rệt nghiệp vụ cho vay trong ngành ngân hàng.