Dữ liêu đƣợc thiết kế trên JSON nhằm đảm bảo linh động trong liên kết và đọc ghi bằng những thƣ viện chuẩn của PHP, Javascript…
58
Dữ liệu khách hàng:
Với khách hàng cần nhất là các thông tin cá nhân cơ bản nhƣ: Họ và tên
Thông tin Căn cƣớc công dân Số điện thoại liên hệ
Mã khóa cơng khai để dùng các giao dịch sau này
Mã khóa bí mật do đa phần khách hàng không quen dùng nên sẽ lƣu trên hệ thống có mã hóa đặc biệt
Tài sản
Tài sản sẽ trực thuộc chủ sở hữu hiện hành liên kết bằng mã khóa cơng khai, và sẽ liên kết đến các đơn vị thẩm định bằng cách gọi ra khóa cơng khai các cơ quan quản lý trực tiếp.
59
Hợp đồng
Các thông tin trong hợp đồng trực thuộc duy nhất chủ sở hữu sẽ bao gồm các tài sản đƣợc mang ra thế chấp thơng qua khóa cơng khai. Ngồi ra có thể bao gồm một số cơ quan chức năng nếu cần thiết.
Đối tác
Dữ liệu các bên thứ 3 cần gọn nhẹ nhƣng bao gồm mã khóa của đơn vị đó khi ký vào đồng thuận.
Ngân hàng
Trong quy trình đề xuất hiện tại, Ngân hàng đang là duy nhất, nhƣng đảm bảo khách quan cho nhu cầu mở rộng sau này.
60
Chi nhánh
Chi nhánh tiếp nhận và xử lý hợp đồng cho vay.
Nhân viên ngân hàng
Những cán bộ trong ngân hàng xử lý thông tin liên quan đến hợp đồng (bao gồm nhân viên thuộc chi nhánh con và trụ sở chính.
Tỉnh huyện xã
61
Cơ quan chủ quản
Cơ quan chủ quản về pháp lý với những tài sản khác nhau.
Thiết kế giao diện
Một số giao diện cơ bản đƣợc định hƣớng thiết kế nhƣ ở dƣới. Sử dụng nNgôn ngữ lập trình Wweb: ReactJS đƣợc sử dụng, đảm bảo xây dựng 1 các giao diện
phác thảo (wireframe) dạng tham khảo, vì đây là vấn đề rất mới sẽ phải chỉnh sửa nhiều và thƣờng xuyên. Dữ liệu lƣu định dạng JSONson đƣợc phân tán bản sao đi các nơi (chứ chƣa áp dụng đồng thuận nhƣ các mạng tiền ảo).
Giao diện Đăng ký
62 Giao diện Tạo hợp đồng
Hình 22: Giao diện tạo hợp đồng
Giao diện ngƣời theo dõi hợp đồng
Comment [U8]: Đổi “Save Settings” sang tiếng
Việt
Comment [U9]: Đổi “Generate Report” sang
63
Hình 23: Giao diện theo dõi hợp đồng.
Giao diện dành cho Nhân viên xử lý
Hình 24: Giao diện xử lý của nhân viên.
Comment [U10]: Đổi “Dashboard” sang tiếng
64
4.3. Đánh giá đề xuất
Việc áp dụng Smart Contract trong nghiệp vụ cho vay thế chấp mang lại những lợi ích rõ ràng sau:
Tự động hóa: Quá trình thực hiện hợp đồng là tự động. Đồng thời
khách hàng chính là ngƣời tạo hợp đồng, khơng cịn phải phụ thuộc vào mơi giới, luật sƣ hay bất kì ai khác. Nhờ vậy, điều này xóa bỏ những sự chậm trễ hay các nguy cơ rủi ro về thời gian, bảo mật, tài chính… có thể phát sinh từ bên thứ ba. So với quy trình đang sử dụng, áp dụng hợp đồng thông minh giảm rất nhiều bƣớc con ngƣời phải thao tác.
Không bị thất lạc: Tài liệu của ngƣời vay đƣợc mã hóa trên một
cuốn sổ cái chung, có nghĩa là khơng thể bị thất lạc. Với Blockchain, tất cả các máy chủ tham gia trong chuỗi Blockchain đều có lƣu trữ lại tài liệu của khách hàng.
An toàn: Blockchain sẽ đảm bảo sự an toàn cho tài liệu của ngƣời
vay, giảm thiểu tối đa nguy cơ đe dọa bị hacker tấn công hoặc xâm phạm.
Tốc độ: Hợp đồng thông minh sử dụng các ngơn ngữ lập trình, code
phần mềm để tự động hóa việc thực thi các điều khoản, tiết kiệm đáng kể thời gian cho những công việc lẽ ra phải xử lý thủ công . Tiết kiệm: Hợp đồng thông minh tiết kiệm cho ngân hàng những chi
phí đáng kể nhờ xóa bỏ khâu trung gian.
Chính xác: Các hợp đồng tự động khơng chỉ nhanh và rẻ hơn mà
cịn tránh đƣợc các lỗi thƣờng thấy khi viết giấy tờ.
Tuy nhiên cũng cần nhìn nhận rằng bên cạnh những lợi ích nhƣ trên, việc đƣa vào vận hành thực tế và triển khai diện rộng một hệ thống áp dụng hợp đồng thơng mình cho nghiệp vụ vay thế chấp bất động sản có những thách thức nhất định. Trƣớc hết, chi phí triển khai bao gồm hạ tầng công nghệ thông tin (máy chủ, lƣu trữ, thiết bị mạng…), chi phí nhân sự (các chuyên gia thiết kế Blockchain, các lập trình viên vững chuyên môn, các cán bộ chuyên sâu nghiệp vụ tài chính ngân hàng…) sẽ là những khoản đầu tƣ cần đƣợc tài trợ và cung cấp. Tùy vào quy mô của hệ thống mà các khoản chi phí này có thể sẽ là đáng kể.
Về mặt công nghệ, liên quan đến lĩnh vực smart contract, những yếu tố tại thời điểm hiện tại mang tính “mở”, nhƣng lại có tầm quan trọng nhất định, ảnh hƣởng
65
đến thành công chung của thực tiễn áp dụng cần phải đƣợc quan tâm và giải quyết, ví dụ nhƣ tính mở rộng và linh hoạt của hệ thống (khi các bên tham gia đồng ý với nhau về thay đổi một số điều khoản nhất định, trong khi smart contract cũ đã đƣợc triển khai trên blockchain và khơng thể sửa chữa theo tính chất bất biến của Blockchain; hoặc làm sao để tăng hiệu năng cũng nhƣ tốc độ xử lý của hệ thống khi số lƣợng giao dịch tăng lên; ).
Ngoài ra, một vấn đề đặc biệt quan trọng là khung hành lang pháp lý từ các cơ quan quản lý nhà nƣớc đối với việc sử dụng và khai thác hợp đồng thông minh. Quyền lợi và trách nhiệm của các bên tham gia vào hệ sinh thái này cần đƣợc quy định, quản lý và bảo vệ chặt chẽ, phù hợp với thực tiễn phát triển. Chỉ trong trƣờng hợp đó, xu hƣớng áp dụng hợp đồng thơng minh mới đƣợc tạo đà để phát triển nhanh mạnh tƣơng xứng với tiềm năng.
66
4.4. Kết luận chƣơng 4
Với những ƣu và nhƣợc điểm đã đƣợc đề cập, áp dụng Smart Contract trong nghiệp vụ cho vay thế chấp đòi hỏi đầu tƣ nhiều thời gian cũng nhƣ cơng nghệ, để có thể xây dựng, nghiên cứu, làm chủ hạ tầng công nghệ Blockchain, quan trọng hơn là sự hợp tác toàn diện của các tổ chức liên quan, giúp cho nghiệp vụ cho vay trong ngành ngân hàng đƣợc cải thiện một cách rõ rệt.
67
CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN
Trong khuôn khổ của luận văn hiện tại, tác giả đã tìm hiểu và trình bày về các cấu phần cơng nghệ cốt lõi của BlockChain. Tiếp theo đó, tác giả tập trung phân tích sâu vào một ứng dụng quan trọng của công nghệ BlockChain là hợp đồng thơng minh (Smart Contract), từ đó đề xuất hƣớng áp dụng smart contract vào lĩnh vực đang công tác liên quan đến các nghiệp vụ ngân hàng.
Luận văn đã trình bày nghiên cứu cụ thể, đề xuất áp dụng hợp đồng thơng minh vào quy trình nghiệp vụ cho vay có tài sản đảm bảo, nhằm cải tiến và tạo hiệu quả vận hành cao hơn:
Đề xuất đƣa ra quy trình mới có áp dụng hợp đồng thông minh vào nghiệp vụ đang có.
Sử dụng - Đƣa thêm dữ liệu ngƣời dùng dạng khối chuỗi và hợp đồng thông minh để quản lý dữ liệu ngƣời dùng, hồ sơ vay vốn..
- Đƣa ra mơ hình triển khai tham khảo làm tiền đề triển khai sâu rộng và chính thức.
Với tính chất phân tán, dữ liệu sẽ giảm thiểu đƣợc rủi ro mất mát khi hạ tầng bị Hacker đánh sập hoặc gặp thảm họa, tránh đƣợc sự can thiệp không mong muốn từ các yếu tố nhân sự
Tận dụng đƣợc lợi ích của cơng nghệ sổ cái phân tán, cho phép nhiều bên liên quan phối hợp đồng bộ với nhau nhanh chóng dễ dàng hơn. Quy trình cải tiến mang lại những lợi ích vƣợt trội so với quy trình cho vay thế chấp truyền thống, giúp cho khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn nhanh chóng:
Các thao tác nghiệp vụ (nhập thông tin, rà soát, kiểm tra tài sản thế chấp, đối chiếu, phê duyệt…) hầu hết đƣợc thiết lập và thao tác trên hệ thống điện tử nên tiết kiệm rất nhiều thời gian. So với quy trình truyền thống xử lý hồ sơ vay, tTổng thời gian từ lúc bắt đầu thiết lập hồ sơ đến
khi hồn thành giải ngân có thể giảm tới 7080-90% ở mức trung bình khi áp dụng smart contract. Tổng thời gian xử lý thậm chí cịn có thể giảm tới 10 lần hoặc hơn trong một1 số trƣờng hợp quy trình truyền thống phải đối mặt với những phức tạp về thủ tục hành chính và đồng bộ ý kiến giữa các đơn vị khác nhau.
Nhờ hệ thống sổ cái đƣợc phân tán và minh bạch nên không bị phụ thuộc nhiều vào chi phí hay nhiều vấn đề phát sinh từ Bên thứ 3, giúp chống gian lận phát sinh trong và ngoài ngân hàng.
For matted: Bulleted + Lev el: 1 + A ligned at:
0.96" + Indent at: 1.21"
For matted: N ot H ighlight
Comment [U11]: Cần xem lại con số cụ thể % sẽ
đƣa vào đây!! Sẽ cần khớp với kết quả ở Hình 18 trong Mục 4.2.1
For matted: N ot H ighlight For matted: N ot H ighlight For matted: N ot H ighlight For matted: N ot H ighlight For matted: N ot H ighlight For matted: N ot H ighlight For matted: N ot H ighlight For matted: N ot H ighlight For matted: N ot H ighlight
For matted: Indent: Left: 0.71", N o bullets or
68
Các bên liên quan có thể truy cập và kiểm tra thông tin từ bất kỳ thiết bị di động nào miễn là có kết nối internet, không bị giới hạn về thời gian và không gian.
Dữ liệu đƣợc mã hóa trong từng giao dịch nên thông tin khách hàng đƣợc bảo mật do giao dịch là các khối mã.
Từ khung quy trình đề xuất, tác giả đã thực hiện những bƣớc triển khai, lập trình định hƣớng ban đầu cho hệ thống thử nghiệm, bao gồm kiến trúc hệ thống, thiết kế dữ liệu và quan hệ dữ liệu, cũng nhƣ các giao diện cơ bản cho hệ thống vay thế chấp sử dụng hợp đồng thông minh. Mặc dù vậy, do những giới hạn nhất định về thời gian và nguồn lực mang tính chủ quan, các bƣớc triển khai
trình bày trong luận văn chỉ nên đƣợc nhìn nhận là những bƣớc sơ bộ ban đầu và
cịn cần đầu tƣ nhiều cơng sức hơn nữa để tiến tới một hệ thống hồn thiện, có thể vận hành đƣợc.
Các đơn vị nhà nƣớc cần tích cực hơn trong thử nghiệm cũng nhƣ hiện đại hóa thêm nữa.
Ngƣời hoạt động cơng nghệ cần có tầm nhìn tránh bị tụt hậu trong các ứng dụng mới và sẽ xuất hiện sau này.
Cũng do giới hạn về phạm vi nghiên cứu của luận văn, nên hệ thống đề xuất chƣa thể xử lý tất cả các quá trình khác của quy trình nghiệp vụ trong ngân hàng. Vì vậy tính đồng bộ đang là vấn đề mở cần những phân tích và nghiên cứu đề xuất tiếp theo. Trên thực tế, khi hệ thống đồng bộ và lƣu chéo càng nhiều bên liên quan sẽ càng chặt chẽ và bảo mật hơn, nhƣng đi cùng với đó cũng sẽ là những yêu cầu cao hơn về hạ tầng công nghệ thông tin và cả về thiết bị cũng nhƣ nhân sự phát triển, vận hành.
Tác giả hy vọng rằng trong điều kiện có đủ nguồn lực, các nội dung đƣợc nghiên cứu và xây dựng trong luận văn này có thể đƣợc tiếp tục phát triển cho nhiều nghiệp vụ khác của ngân hàng, cũng nhƣ hoàn thiện hệ thống Smart Contract có sự tham gia của các bên liên quan khác, tuân thủ theo hành lang pháp lý của các cơ quản quản lý nhà nƣớc. Điều này sẽ góp phần giúp cho mơi trƣờng tài chính thêm an tồn và minh bạch trên quy mơ quốc gia.
69
Tài liệu tham khảo
[1] http://article.sapub.org/10.5923.j.computer.20180802.02.html [2] https://www.coinmama.com/guide/what-is-the-blockchain
[3] Ronald L. Rivest “The MD4 Message Digest Algorithm” Network Working Group. October 1990 “The MD5 Message-Digest Algorithm” Internet Engineering Task Force. April 1992
[4] https://www.chainbits.com/blockchain-101/what-is-blockchain- technology/
[5] https://www.euromoney.com/learning/blockchain-explained/how- transactions-get-into-the-blockchain
[6] N. Szabo, “Formalizing and securing relationships on public networks". Journal of Information Security, Vol.9 No.3, June 29, 2018
[7] J. Stark, “Making sense of blockchain smart contracts," Available online at: http://www.coindesk.com/making-sense-smart-contracts/.
[8] K. Delmolino, M. Arnett, A. Kosba, A. Miller, and E. Shi, “Step by step towards creating a safe smart contract: Lessons and insights from a cryptocurrency lab," in International Conference on Financial Cryptography and Data Security, pp. 79-94, Springer, 2016.
[9] V. Morabito, “Smart contracts and licensing," in Business Innovation Through Blockchain, pp. 101-124, Springer, 2017.
[10] S. Nakamoto, “Bitcoin: A peer-to-peer electronic cash system," Frey B., Schaltegger C. (eds) 21st Century Economics. Springer, Cham. 2008. [11] A. Lewis, “A gentle introduction to smart contracts,” Available online at:
https://bitsonblocks.net/2016/02/01/a-gentle-introduction-to-smart- contracts.
[12] V. Buterin, “A next-generation smart contract and decentralized application platform., Ethereum Project White Paper 2014
[6] https://unisot.com/product/ [7] https://atlant.io/
[8] N. Szabo, “Formalizing and securing relationships on public networks". Available online at: i
http://rstmonday.org/ojs/index.php/fm/article/view/548/4691 [9] V. Buterin, “A next-generation smart contract and decentralized application platform., [10] J. Stark, “Making sense of blockchain smart contracts," Available online
at: http://www.coindesk.com/making-sense-smart-contracts/.
[11] V. Morabito, “Smart contracts and licensing," in Business Innovation Through Blockchain, pp. 101-124, Springer, 2017.
[12] S. Nakamoto, “Bitcoin: A peer-to-peer electronic cash system," 2008. [13] A. Lewis, ”A gentle introduction to smart contracts," Available online at:
https://bitsonblocks.net/2016/02/01/a-gentle-introduction-to-smart- contracts.
Comment [U12]: Đánh số các tài liệu tham chiếu
nên theo thứ tự đƣợc nhắc đến trong luận văn. Tức là tài liệu tham chiều nào nhắc đến đầu tiên thì để số [1], tài liệu tham chiếu nào nhắc đến tiếp theo trong luận văn đánh số [2]…
- Rà soát lại trong luận văn để đánh thứ tự các tài liệu tham chiếu cho chuẩn, khơng bị nhảy cóc.
Comment [U13]: Bổ sung các thơng tin: tên tạp
chí/hội nghị, volume, trang, năm…
Comment [U14]: Bổ sung các thông tin: tên tạp
chí/hội nghị, volume, trang, …
Comment [U15]: Bổ sung các thơng tin: tên tạp
chí/hội nghị, volume, trang, năm…
Field C ode C hanged For matted: H y perlink, H ighlight
Comment [U16]: Thay bằng thống số đầy đủ: tên
tạp chí, volume, năm. (Tra google sẽ ra ngay)
For matted: H ighlight
Comment [U17]: Bổ sung các thông tin: tên tạp
chí/hội nghị, volume, trang, năm…
For matted: H ighlight
For matted: H ighlight
Comment [U18]: Bổ sung các thông tin: tên tạp
chí/hội nghị, volume, trang, …
For matted: H ighlight
70
[134] W. Banasik, S. Dziembowski, and D. Malinowski, “Efficient zero- knowledge contingent payments in cryptocurrencies without scripts," in European Symposium on Research in Computer Security, pp.
261-280, Springer, 2016.
[14] https://corporatefinanceinstitute.com/resources/knowledge/deals/smart- contract/
[15] K. Christidis and M. Devetsikiotis, “Blockchains and smart contracts for the internet of things," IEEE Access, vol. 4, pp. 2292-2303, 2016.
[16] W. Egbertsen, G. Hardeman, M. van den Hoven, G. van der Kolk, and A. van Rijsewijk, “Replacing paper contracts with ethereum smart contracts," 2016.
[17] W. Banasik, S. Dziembowski, and D. Malinowski, “Efficient zero- knowledge contingent payments in cryptocurrencies without scripts," in European Symposium on Research in Computer Security, pp. 261-280, Springer, 2016.
[18] [18] https://unisot.com/product/ [19] https://atlant.io/
[20] https://vov.vn/kinh-te/bat-dong-san/dong-tien-van-vao-bat-dong-san-va- no-xau-tang-len-865671.vov
[19] K. Delmolino, M. Arnett, A. Kosba, A. Miller, and E. Shi, “Step by step towards creating a safe smart contract: Lessons and insights from a cryptocurrency lab," in International Conference on Financial Cryptography and Data Security, pp. 79-94, Springer, 2016.
[20][21] SN. Khan, F. Loukil, C. Ghedira-Guegan, E. Benkhelifa & A. Bani-Hani “Blockchain smart contracts: Applications, challenges, and future trends” Peer-to-Peer Networking and Applications Vol. 14, pp. 2901–2925 (2021)
[21] https://vov.vn/kinh-te/bat-dong-san/dong-tien-van-vao-bat-dong-san-va- no-xau-tang-len-865671.vov