Các vấn đề công nghệ ngành ngân hàng

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Các vấn đề công nghệ ngành ngân hàng

CHUYỂN GIAO CÔNG NGHỆ

Nhóm GAP : Girls – Active – ProNguyễn Hòa Anh Anh 2Nguyễn Kim Dung Anh 2Hoàng Thiên Hương Anh 2Trần Thị Ngọc Huyền Anh 2Trần Thị Hà Thanh Anh 2Phạm Thanh Vân Anh 2Phạm Kim Anh Anh 1Giáo viên hướng dẫn : Đinh Hoàng Minh

I.Ý tưởng chọn đề tài :

Theo thống kê của Cty điều tra thị trường VinaCapital, tại VN hiện có 47NH đang hoạt động, ngoài ra còn có 29 chi nhánh cùng 45 văn phòng đạidiện NH nước ngoài So với nhiều nước trong khu vực, thị trường NH VNtương đối nhộn nhịp và tiềm năng vẫn rất lớn với dân số trên 83 triệu người.

1 số logo các ngân hàng tại Việt Nam

Trong quá trình đổi mới, hệ thống ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt, làkênh cơ bản cung ứng vốn cho nền kinh tế để thực hiện các chỉ tiêu vĩ môcủa nền kinh tế Ngoài cho vay thương mại đối với các tổ chức và cá nhân,hệ thống ngân hàng còn là nguồn tài chính quan trọng để thực hiện các chủtrương, chính sách của Đảng và Chính phủ như cho vay đối với hộ nghèo,vùng sâu, vùng xa, góp phần hạn chế đáng kể sự chênh lệch phát triển giữa

các nhóm thu nhập và giữa các vùng trong nước, từng bước chuyển dịch cơcấu kinh tế theo hướng Công nghiệp hóa, Hiện đại hóa

Hiệu quả hoạt động của NH hiện nay là dựa trên sự tồn tại của việc pháttriển công nghệ tiên tiến Các dịch vụ NH hiện đại đều cần ứng dụng CNTT.

Hiện nay hơn 85% các nghiệp vụ NH được xử lí trên máy tính, nhiều nghiệpvụ được thực hiện 100% các công đoạn trên máy, mạng máy tính Côngnghệ thẻ ngày càng hiện đại và tiện ích Các dịch vụ Internet Banking, HomeBanking, Mobile Banking đã trở nên phổ biến và khá thông dụng Theocác chuyên gia, việc đầu tư cho ứng dụng CNTT trong NH cao hơn sẽ dẫnđến hiệu quả điều hành tốt hơn và cho dù phải đầu tư một số vốn khá lớnvào thời gian đầu thì kết quả doanh thu đem lại về dài hạn sẽ lớn hơn rấtnhiều Ứng dụng CNTT cũng đem lại nhiều ứng dụng hệ thống hơn và từ đó,sẽ sinh ra nhiều dịch vụ NH hơn.

Do đó, việc đầu tư vào các công nghệ của ngân hàng hiện nay đang nhậnđược rất nhiều sự quan tâm của nhà nước, các doanh nghiệp trong và ngoàinước

Trong 6 năm qua tại Hà Nội, Banking Vietnam - Hội thảo - triển lãm hàngnăm về Ứng dụng CNTT trong lĩnh vực ngân hàng là sự kiện được tổ chứcliên tục Đây là diễn đàn mang lại nhiều lợi ích thiết thực trong việc pháttriển, ứng dụng CNTT vào mọi lĩnh vực trong hoạt động ngân hàng (NH).Thống đốc NH Nhà nước đã đánh giá: “Diễn đàn quốc tế “BankingVietnam” thực sự là chiếc cầu nối cho các nhà hoạt động tài chính - NH vàcông nghệ thông tin đến với nhau bằng sự hiểu biết và hỗ trợ nhau phát triểnmạnh trong tương lai”

Ông Steve Mills, Phó chủ tịch cao cấp của IBM

Bên cạnh đó, Tập đoàn IBM thành lập Trung tâm Công nghệ Ngân hàng tạiViệt Nam

Trung tâm này sẽ giúp khách hàng triển khai công nghệ ngân hàng lõi (corebanking) thế hệ mới và cải tiến hệ thống thanh toán dựa trên công nghệ mở.Các ngân hàng sẽ có thể sử dụng các nguồn tài nguyên mà Trung tâm cungcấp để thiết lập các dịch vụ khác nhau, đáp ứng nhu cầu đa dạng của kháchhàng Trung tâm được đặt tại văn phòng chính của IBM tại Hà Nội

Trung tâm Công nghệ Ngân hàng IBM sẽ giúp các ngân hàng Việt Namcủng cố hệ thống lõi, nâng cao hiệu quả, tăng cường tính linh hoạt và khảnăng mở rộng hệ thống để hỗ trợ sự tăng trưởng nhanh chóng của ngànhngân hàng Việt Nam hiện nay

Điểm nhấn của trung tâm này là hệ thống máy chủ mainframe IBM System znổi tiếng thế giới cung cấp tài nguyên công nghệ, tính bảo mật và phục hồinhanh chóng sau sự cố cho các ngân hàng Khách hàng có thể sử dụng cáccông nghệ mở của IBM bao gồm dịch vụ Web, công nghệ ảo hóa, và cáccông cụ phần mềm như DB2, Websphere và Tivoli

Qua những sự kiện trên, ta thấy công nghệ là vấn đề sống còn đối với mỗingân hàng Bởi vậy, chúng tôi đã chọn “Công nghệ trong ngành Ngân Hàng”là đề tài cho bài tiểu luận này.

II Quá trình ứng dụng công nghệ trong ngành ngân hàng :

Trong thời gian từ 1981 -1990, ngành ngân hàng đã thực hiện thay thế dầnmáy tính điện tử, năm 1986 bắt đầu sử dụng thế hệ máy vi tính đầu tiên tại

NHTW và các chi nhánh, ứng dụng hệ điều hành MS – DOS, cơ sở dữ liệuFoxpro để thực hiện kế toán giao dịch cuối ngày, tổng hợp các cân đối kếtoán, tiết kiệm.

Giai đoạn 1990 – 1998 được xem là giai đoạn đầu của thời kỳ đổi mới đốivới ngành ngân hàng và các dịch vụ, ứng dụng chính như: khuyến khích mởtài khoản và thanh toán qua ngân hàng, lắp đặt ATM, tham gia hệ thốngchuyển tiền quốc tế SWIFT, xử lý giao dịch tức thời trên mạng máy vi tính,thanh toán bù trừ điện tử, chuyển tiền điện tử, thanh toán liên ngân hàng,thanh tra giám sát từ xa, phòng ngừa rủi ro Ngoài NHNN, các tổ chức tíndụng đã xây dựng được trung tâm CNTT riêng với nhiều trang bị phần cứng,phần mềm hệ thống, các sản phẩm công nghệ mới Quy mô ứng dụng đượcmở rộng từ NHTW tới chi nhánh, từ hội sở chính đến các chi nhánh NHTM,hệ thống máy tính được liên kết trên cơ sở mạng diện rộng trong toànNgành

Từ 1998 đến nay, ngành ngân hàng triển khai dự án hiện đại hoá ngân hàngvà hệ thống thanh toán Nội dung đổi mới trong giai đoạn này là tổ chứctrung tâm thanh toán quốc gia, thiết lập hệ thống kế toán khách hàng, xử lýtự động tức thời các giao dịch, hình thành hệ thống thanh toán tự động trongnội bộ các NHTM lớn, liên kết mạng thanh toán quốc gia giữa các ngânhàng và giữa ngân hàng với khách hàng Hệ thống thanh toán điện tử liênngân hàng được thực hiện từ tháng 5/2002, đây là hệ thống thanh toán trựctuyến tự động, xây dựng theo tiêu chuẩn quốc tế

Nhờ công nghệ các dịch vụ ngân hàng phát triển đa dạng và phong phú, chođến nay các tổ chức tín dụng đã triển khai và phát triển nhiều sản phẩm mới,đặc biệt là dịch vụ ngân hàng điện tử: internetbanking, mobil-banking,phonebanking, dịch vụ thẻ, thanh toán điện tử Công nghệ mới đã mang lạitiện ích tối đa cho khách hàng và cho nền kinh tế

III Các công nghệ hiện nay

1 Thanh toán bằng thẻ

1.1 Hiện trạng :

Chỉ cách đây 9 năm thôi - vào năm 1996 - khi Ngân hàng Ngoại thương ViệtNam (VCB) kết hợp cùng Ngân hàng Nhà nước triển khai lắp đặt 2 chiếcmáy rút tiền tự động (ATM) tại Hà Nội, ngay cả những người hoạt độngtrong lĩnh vực ngân hàng cũng đã đặt câu hỏi rằng: sử dụng máy ATM đểlàm gì, đầu tư như thế có hợp lý không?

Trong những năm gần đây, thẻ ngân hàng đã trở thành một phương tiệnthanh toán không dùng tiền mặt ngày càng được ưa chuộng và khẳng địnhđược tính ưu việt, vị thế trong việc đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày càngcao, thúc đẩy phát triển kinh tế và phù hợp với xu thế hội nhập kinh tế quốctế Số lượng thẻ phát hành và doanh số giao dịch thẻ trong thời gian qua liêntục tăng, tốc độ tăng trung bình khoảng 300%/năm đối với số lượng thẻ vàhơn 200%/năm đối với doanh số giao dịch thẻ Tính đến nay, số lượng thẻphát hành đạt mức trên 7 triệu thẻ, với 29 tổ chức phát hành, 120 thươnghiệu thẻ, trong đó phân theo phạm vi thì thẻ nội địa 71 loại (chiếm 59%), thẻquốc tế 49 loại (41%); phân theo nguồn tài chính, thẻ ghi nợ 73 loại (chiếm61%), thẻ tín dụng 44 loại (chiếm 37%) và sự xuất hiện của loại thẻ trả trước3 loại (2%); đã có 25 ngân hàng đã trang bị máy ATM/POS với số lượngkhoảng 4.000 ATM, 22.000 POS Nhiều ngân hàng đã phát hành các loại thẻcó độ bảo mật cao, an toàn như thẻ có gắn chip và cung cấp nhiều tiện ích đikèm cho khách hàng sử dụng Một số ngân hàng có kinh nghiệm trong lĩnhvực phát hành thẻ đang từng bước chuyên môn hoá nghiệp vụ phát hành thẻcủa mình bằng việc xin phép Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thành lập cácCông ty thẻ và sự tham gia ngày càng tăng của các tổ chức cung ứng dịch vụhỗ trợ thanh toán (như các công ty công nghệ thông tin, các tổ chức kháckhông phải là tổ chức tín dụng…) trong lĩnh vực hoạt động thẻ

1.2 Lợi ích :

Lợi ích của việc sử dụng Thẻ là giảm rủi ro mang theo tiền mặt Quản lý kếhoạch chi tiêu cá nhân dễ dàng qua các sao kê giao dịch hàng tháng Đượcvay, hỗ trợ tài chính kịp thời từ ngân hàng đặc biệt khi đi công tác, theo họcxa nhà, hoặc du học ở nước ngoài Dễ dàng đặt tour du lịch, khách sạn, vànhà hàng Tham gia thương mại điện tử, mua sắm hàng hoá dịch vụ quamạng Internet Thay thế hiệu quả các khoản tạm ứng, công tác phí bằng tiềnmặt của cơ quan cho cán bộ khi đi công tác Sở hữu phương tiện thanh toán

uy tín, tốt nhất, hiện đại nhất Thời gian thực hiện giao dịch nhanh chóng,chính xác và an toàn Và còn nhiều nhu cầu khác,

Hiện nay bên cạnh chức năng thanh toán thông thường, thẻ ATM còn đượctích hợp 1 số tính năng khác thành thẻ “2 trong 1”, “3 trong 1” : vừa là 1chiếc thẻ ghi nợ nội địa thông thường, vừa là chiếc thẻ sinh viên dùng để ravào lớp học, thư viện, phòng máy tính Hoặc ngoài các tiện ích như truyvấn thông tin tài khoản từ xa,còn có thể thanh toán hóa đơn tiền điện, nước,điện thoại

1.3 Hạn chế

Tuy nhiên, đến nay tỷ trọng thanh toán bằng thẻ so với các phương tiệnthanh toán không dùng tiền mặt khác vẫn còn ở mức khiêm tốn bởi lẽ phạmvi phát hành và sử dụng thẻ còn hạn chế, mới chủ yếu tập trung ở một sốtỉnh, thành phố lớn; đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu tập trung vào tầng lớpcông chức, viên chức đang làm việc trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng,khu vực có vốn đầu tư nước ngoài, các khu công nghiệp, khu chế xuất và tớiđây là các đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước Lý do là ngườidân Việt Nam vẫn chưa có thói quen sử dụng phương tiện thanh toán khôngdùng tiền mặt như thẻ… nhưng, nguyên nhân chủ yếu nhất vẫn là dịch vụthanh toán bằng thẻ chưa mang lại tiện ích đối với người tiêu dùng Với việcphát triển dịch vụ ATM riêng lẻ như hiện nay, hệ thống ATM của mỗi ngânhàng chỉ chấp nhận thẻ do chính mình phát hành, các thiết bị đầu cuối củangân hàng này không đọc được thẻ của các ngân hàng khác: hoặc là từ chốigiao dịch, hoặc coi đó là giao dịch bất hợp pháp, thẻ gian lận, do đó phạm vimở rộng mạng lưới cung cấp dịch vụ rất hạn chế , cơ sở hạ tầng viễn thông,điện lực chưa ổn định Phần lớn các giao dịch trên máy ATM đều để rút tiềnmặt, dù trên máy có nhiều tiện ích khác như chuyển khoản, thanh toán dịchvụ bảo hiểm, tiền điện, cước phí điện thoại Số lượng máy ATM vàEDC/POS được triển khai tại Việt Nam hiện nay chưa đạt tới mức trungbình chung so với các nước khác trong khu vực nhưng đáng tiếc lại khôngkhai thác được hết công suất của hệ thống này Các điểm chấp nhận thẻthanh toán ngân hàng mới tập trung ở các siêu thị, nhà hàng, khách sạn lớn

mà còn khan hiếm ở chợ, khu dân cư, các điểm vui chơi giải trí, trên cácphương tiện giao thông công cộng, chưa tạo sự thuận lợi cho khách hàngkhi sử dụng thẻ để thanh toán Tình trạng một nơi có nhiều máy ATM/POScủa các ngân hàng khác nhau, nơi thì ít hoặc không có cũng thu hẹp đáng kểphạm vi sử dụng thẻ của khách hàng Trong khi đó, việc đầu tư và mở rộnghệ thống máy ATM và EDC/POS đòi hỏi một lượng vốn lớn mà không phảingân hàng nào cũng tự đầu tư được, đặc biệt là những NHTMCP nhỏ cónăng lực tài chính hạn chế

Từ thực trạng trên, rõ ràng là chúng ta đang có sự lãng phí lớn trong việcchia sẻ hạ tầng kỹ thuật phục vụ cho hoạt động thanh toán, chưa có Trungtâm chuyển mạch thẻ thống nhất là rào cản cho việc phát triển thị trường thẻtại Việt Nam Tình trạng máy ATM của ngân hàng này bị sử dụng quá tảitrong khi máy ATM của ngân hàng khác lại không được sử dụng triệt đểđang là một thực tế, kéo theo việc hạn chế người sử dụng tiếp cận được vớidịch vụ ngân hàng hiện đại

1.4 Rủi roChủ thẻ để lộ số PIN

Trong thời gian qua đã xảy ra rất nhiều vụ việc rắc rối liên quan đến vấn đềrút tiền qua thẻ ATM

Máy ATM nhả tiền không tiêu được

Máy ATM đột nhiên bị treo, nuốt thẻTài khoản trống vẫn rút đc tiền tỷ

Không rút tiền nhưng tài khoản vẫn bị trừ

v…v…

2 Công nghệ bảo mật :

Trong hoạt động NH, vấn đề bảo mật thông tin luôn được đặt lên hàng đầu.Ứng dụng các giải pháp công nghệ bảo mật thông tin tiên tiến sẽ giúp chocác tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng trực tuyến nhanh chóng phát triển,mở rộng sản phẩm dịch vụ NH hiện đại , đa tiện ích, mở rộng thị trường.

Vì bảo mật là một lĩnh vực phức tạp,liên quan đến tất cả mọi mặt của hoạtđộng kinh doanh NH nên những định hướng chung về bảo mật trong chiếnlược phát triển công nghệ thông tin của các NH phải được phát triển mộtcách đồng bộ, từ cả thiết bị, công nghệ ,con người đến cả qui trình Bởi vậy ,bên cạnh việc áp dụng những công nghệ hiện đại, còn phải đặt ra những quyđịnh nghiêm ngặt về việc sử dụng trang thiết bị, phần mềm và hệ thốngmạng nội bộ cũng như Internet đồng thời thường xuyên kiểm tra, nhắc nhởvề việc sử dụng những quy định này Việc chuẩn hóa quy trình tác nghiệpcông nghệ thông tin góp phần quan trọng cho độ an toàn bảo mật của hệthống nên cũng được quan tâm thích đáng Những quy trình nội bộ cho đội

ngũ công nghệ thông tin như lập trình, hỗ trợ kỹ thuật, sao lưu và phục hồidữ liệu đều được rà soát và chỉnh sửa theo hướng chuẩn hóa, nâng cao tínhbảo mật Từ người dùng cuối cho đến các cán bộ công nghệ thông tin đều đãvà sẽ được đào tạo bằng những chương trình thích hợp để nâng cao hiểu biếtvề chính sách bảo mật của ngân hàng cũng như các phương pháp bảo mậtcần thiết để áp dụng trong công việc hàng ngày.

Một số công nghệ bảo mật đang được các NH Việt Nam ứng dụng nhiềutrong giai đoạn hiện nay :

1.1 Todos ecode :

Todos ecode là dòng sản phẩm phục vụ chứng thực từ xa bảo an vớicông nghệ mật khẩu sử dụng một lần – OTP ( one time password ),mã thử thách/ trả lời và chữ kí điện tử OTP có thể được tạo ra bởi đầuđọc và thẻ thông minh, thiết bị tạo mật khẩu cầm tay, thẻ OTP in sẵnhoăc thông qua điện thoại di động

Todos ecode là biện pháp chứng thực có độ bảo an cao, tiện dụng vàtính kinh tế cao cho các dịch vụ NH trực tuyến, thương mại điện tử,NH di động… Todos ecode hoạt động dựa trên một nền tảng và quacác kênh truyền thông độc lập với các ứng dụng trên , nhờ vậy kháchhàng có thể sử dụng nhiều phương thức khác nhau để chứng thựckhách hàng qua internet, hệ thống di động

Trong giải pháp ecode , tất cả các thiết bị cầm tay để tạo ra OTP vàchữ kí điện tử đều dễ học và dễ sử dụng Hơn nữa, các NH cũng dễdàng quản lí bởi các thiết bị này không yêu cầu phải cá thể hóa Vìvậy, việc phân bổ các thiết bị đến tay người sử dụng dễ dang, khôngtốn kém và chỉ đòi hỏi hỗ trợ kĩ thuật tối thiểu.

1.2 Công nghệ bảo mật bằng sinh trắc học:

Công nghệ bảo mật bằng sinh trắc học được phát triển dựa trên cácđặc điểm sinh học và hành vi đặc trưng của con người do đó khắc

phục được những yếu điểm của các công nghệ xác thực truyền thốngnêu trên Có nhiều công nghệ sinh trắc học đã được nghiên cứu pháttriển và ứng dụng như: (1) Theo đặc điểm sinh học: khuôn mặt, vântay, mống mắt, tĩnh mạch; (2) Theo hành vi ứng xử: giọng nói, chữký Trong số các công nghệ này thì công nghệ xác thực bằng tĩnhmạch lòng bàn tay (Palm Vein) được đánh giá tốt nhất về độ chínhxác, độ ổn định, tính tiện lợi, khả năng ứng dụng,… với giá thành hợplý nhất (đã được Incombank đưa vào sử dụng)

Đồng thời, các ngân hàng thương mại đã chủ động liên kết, bắt tay nhautrong việc chia sẻ hạ tầng phục vụ hoạt động thẻ Hiện nay, tại Việt Namđang tồn tại 3 liên minh thẻ Smartlink và Banknetvn là hai liên minh thẻlớn nhất cả nước với sự tham gia của hầu hết các ngân hàng Việc hợp tácgiữa hai liên minh này cho phép khoảng trên 30 ngân hàng kết nối liên thôngthanh toán thẻ, trong đó có các đơn vị phát hành thẻ lớn như 4 ngân hàngquốc doanh và các ngân hàng cổ phần như Đông Á với tổng số khoảng 7triệu thẻ, 4.300 máy ATM và khoảng 22 ngàn điểm chấp nhận thẻ trên toànquốc Như vậy, với sự kết nối này, gần như toàn bộ thị trường thẻ Việt Namđã có thể liên thông với nhau