(Luận văn TMU) giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của NHNoPTNT hưng hà

Khóa luận tốt nghiệp i Khoa: Tài - Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn dìu dắt tận tình tất quý thầy cô Trường đại học Thương Mại, thầy khoa Tài - Ngân hàng trang bị cho chúng em kiến thức làm hành trang bước vào đời Khơng có thế, thầy cô đem lại cho em môi trường học tập thật tốt, tạo điều kiện thuận lợi để em phát huy hết khả hồn thành tốt chương trình học Qua thời gian thực tập Ngân hàng NHNo&PTNT - Chi nhánh Hưng Hà, em tiếp xúc với thực tế để so sánh với lý thuyết mà học trường dịp để em hoàn thiện thân mình, học hỏi rút nhiều kinh nghiệm cho thân Có điều nhờ vào giúp đỡ hướng dẫn tận tình Ban giám đốc anh chị công tác Ngân hàng Đặc biệt, em xin cảm ơn giáo viên hướng dẫn khóa luận PGS.TS Lê Thị Kim Nhung tận tình hướng dẫn em, phân tích giải thích kết hợp lý luận thực tiễn để em hồn thành tốt khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới ban lãnh đạo NHNo&PTNT – Chi nhánh Hưng Hà, anh chị phịng Kế hoạch - Kinh doanh tồn thể anh chị ngân hàng tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em tham gia tiếp cận thực tế hoạt động Chi nhánh nhằm phục vụ cho đề tài nghiên cứu Một lần em xin chân thành cảm ơn kính chúc quý thầy cô anh chị NHNo&PTNT - Chi nhánh Hưng Hà dồi sức khỏe ln hồn thành tốt nhiệm vụ giao Trân trọng cảm ơn! Sinh viên: Vũ Thu Hoài Linh GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung SVTH: Vũ Thu Hoài Linh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp ii Khoa: Tài - Ngân hàng MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN .i DANH MỤC BẢNG BIỂU,SƠ ĐƠ, HÌNH VẼ v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi LỜI NÓI ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục đích nghiên cứu đề tài Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận .2 CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NHTM 1.1 NHTM hoạt động kinh doanh 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Các hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.2.1 Huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng .4 1.2 Hoạt động cho vay NHTM .5 1.2.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay 1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay .6 1.2.3 Phân loại hoạt động cho vay 1.2.3.1 Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay 1.2.3.2 Dựa theo thời hạn cho vay 1.2.3.3 Dựa theo hình thức đảm bảo khoản vay 1.2.3.4 Dựa theo hình thức hình thành khoản vay 10 1.2.4 1.3 Quy trình cho vay 11 Hiệu hoạt động cho vay NHTM nhân tố ảnh hưởng 13 1.3.1 Khái niệm hiệu hoạt động cho vay NHTM 13 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay NHTM 13 1.3.2.1 Các tiêu phản ánh kết cho vay NHTM 13 1.3.2.2 Các tiêu phản ánh hiệu cho vay NHTM 17 GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung SVTH: Vũ Thu Hoài Linh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 1.3.3 iii Khoa: Tài - Ngân hàng Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay 18 1.3.3.1 Các nhân tố chủ quan .18 1.3.3.2 Các nhân tố khách quan 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NHNo&PTNT – CHI NHÁNH HƯNG HÀ 24 2.1 Khái quát NHNo&PTNT Hưng Hà 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 24 2.1.2 Mơ hình tổ chức 24 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ 25 2.1.4 Một số kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm gần 25 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay NHNo&PTNT Hưng Hà 29 2.2.1 Các loại hình cho vay mà ngân hàng triển khai 29 2.2.1.1 Cho vay hộ nông dân theo định 67/1998/QĐ-TTg .29 2.2.1.2 Cho vay lưu vụ hộ nông dân 29 2.2.1.3 Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ .30 2.2.1.4 Cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh 30 2.2.1.5 Cho vay theo hạn mức tín dụng .31 2.2.1.6 Cho vay mua phương tiện lại 31 2.2.1.7 Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình .31 2.2.1.8 Cho vay dự án theo định Chính phủ 32 2.2.2 Quy trình cho vay mà Ngân hàng thực .32 2.2.3 Kết cho vay Ngân hàng .33 2.2.3.1 Doanh số cho vay 33 2.2.3.2 Doanh số thu nợ 35 2.2.3.3 Dư nợ cho vay .36 2.2.3.4 Phân loại nợ 38 2.3 Hiệu hoạt động cho vay NHNo&PTNT Hưng Hà 39 2.3.1 Về khả thu hồi nợ 39 2.3.2 Về độ an toàn 41 2.3.2.1 Dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo 41 2.3.2.2 Đánh giá nợ xấu chi nhánh 42 GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung SVTH: Vũ Thu Hoài Linh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 1.3.2 iv Khoa: Tài - Ngân hàng Về mức độ sinh lời .42 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NHNo&PTNT – CHI NHÁNH HƯNG HÀ 45 3.1 Một số kết luận phát qua nghiên cứu NHNo&PTNT Hưng Hà 45 3.1.1 Một số thành công 45 3.1.2 Hạn chế nguyên nhân 46 3.1.2.1 Những hạn chế tồn 46 3.1.2.2 Các nguyên nhân 46 3.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay NHNo&PTNT Hưng Hà 48 3.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay NHNo&PTNT Hưng Hà 49 3.3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay 49 3.3.1.1 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin 49 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng xử lý thông tin .50 3.3.2 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 50 3.3.3 Tăng cường Marketing ngân hàng 51 3.3.4 Đưa sản phẩm khuyến khích .52 3.3.5 Nâng cao chất lượng cơng tác tra, kiểm sốt 52 3.4 Một số kiến nghị 53 3.4.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 53 3.4.2 Đối với NHNN 54 KẾT LUẬN 55 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung SVTH: Vũ Thu Hoài Linh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp v Khoa: Tài - Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU,SƠ ĐƠ, HÌNH VẼ Bảng 2.1: Bảng cân đối kế toán NHNo&PTNT – chi nhánh Hưng Hà giai đoạn 2010 – 2012 26 Bảng 2.2: Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT – chi nhánh Hưng Hà giai đoạn 2010 – 2012 28 Bảng 2.3: Quy mô cấu doanh số cho vay NHNo&PTNT Hưng Hà giai đoạn 2010 – 2012 34 Bảng 2.4: Quy mô cấu doanh số thu nợ NHNo&PTNT Hưng Hà giai đoạn 2010 – 2012 36 Bảng 2.5: Quy mô cấu dư nợ cho vay nợ xấu NHNo&PTNT Hưng Hà giai đoạn 2010 – 2012 37 Bảng 2.5: Phân loại nợ NHNo&PTNT Hưng Hà giai đoạn 2010 – 2012 .38 Bảng 2.6: Tình hình thu hồi nợ NHNo&PTNT Hưng Hà giai đoạn 2010 – 2012 39 Biểu đồ 2.1: Sự biến động doanh số cho vay doanh số thu nợ NHNo&PTNT Hưng Hà giai đoạn 2010 - 2012 .40 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay có đảm bảo nợ xấu NHNo&PTNT Hưng Hà giai đoạn 2010 – 2012 41 Biểu đồ 2.2: Tỉ lệ dư nợ cho vay cóTSĐB/Tổng dư nợ NHNo&PTNT Hưng Hà giai đoạn 2010 - 2012 41 Biểu đồ 2.3: Tỉ lệ nợ xấu NHNo&PTNT Hưng Hà giai đoạn 2010 - 2012 .42 Bảng 2.8: Tình hình sinh lời từ hoạt động cho vay NHNo&PTNT Hưng Hà giai đoạn 2010 – 2012 43 Biểu đồ 2.4: Biểu đồ so sánh mức độ sinh lời từ hoạt động cho vay mức sinh lời toàn ngân hàng giai đoạn 2010 – 2012 43 Biểu đồ 2.5: Tỉ lệ lãi thu từ hoạt động cho vay NHNo&PTNT Hưng Hà giai đoạn 2010 – 2012 44 GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung SVTH: Vũ Thu Hoài Linh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp vi Khoa: Tài - Ngân hàng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BQ : Bình quân CV : Cho vay DN : Doanh nghiệp DS : Doanh số ĐBBTS : Đảm bảo tài sản HĐ : Huy động HĐTD : Hợp đồng tín dụng HMTD : Hạn mức tín dụng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn SXKD : Sản xuất kinh doanh TSĐB : Tài sản đảm bảo UBND : Ủy ban nhân dân GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung SVTH: Vũ Thu Hoài Linh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài - Ngân hàng LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam đà phát triển lên tầm cao mới, nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển trở thành nhu cầu thiết yếu Do vậy, NHNo&PTNT Việt Nam với chức chuyên môn phục vụ, đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn phát huy cách tích cực vai trị Trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, Chi nhánh ngân hàng NHNo&PTNT Hưng Hà chi nhánh tiêu biểu thu hút lượng lớn tiền gửi thực nhiều hoạt động tín dụng với số dư khơng nhỏ Chi nhánh đối tác cung cấp vốn quan trọng cho nhiều khách hàng hộ sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân có nhu cầu vốn….Trong đó, hoạt động cho vay chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản chi nhánh nói riêng tồn hệ thống nói chung Để thực phát huy hiệu đồng vốn đầu tư, chất lượng cho vay vấn đề quan trọng hàng đầu mục tiêu kinh doanh hệ thống NHNo&PTNT Hưng Hà Chất lượng cho vay tốt, góp phần mở rộng quy mơ hoạt động Ngân hàng, nâng cao hiệu đồng vốn vay mà cịn góp phần phát triển kinh tế địa phương, nâng cao chất lượng sống người dân, góp phần vào phát triển chung đất nước Mục đích nghiên cứu đề tài Trong thực tế, việc mở rộng cho vay ngày khó khăn vay phụ thuộc nhiều vào điều kiện khách quan nên chất lượng cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, địi hỏi theo dõi, bám sát tình hình sản xuất kinh doanh đối tượng vay vốn từ phía ngân hàng Vì thế, mở rộng cho vay phải kèm với việc nâng cao hiệu quả, đảm bảo an toàn hoạt động cho vay ngân hàng Có vậy, hoạt động cho vay Ngân hàng thực hiệu thúc đẩy kinh tế phát triển Do mục tiêu nghiên cứu đề tài là: - Nghiên cứu lý luận hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay NHTM - Khảo sát thực trạng hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay NHNo&PTNT Hưng Hà GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung SVTH: Vũ Thu Hoài Linh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp - Khoa: Tài - Ngân hàng Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay NHNo&PTNT Hưng Hà Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hiệu cho vay - Phạm vi nghiên cứu: Tại chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Hà với số liệu nghiên cứu từ năm 2010 – 2012 Phương pháp nghiên cứu Xuất phát từ tính cấp thiết, mục đích, đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài, đề tài nghiên cứu dựa phương pháp sau: Phương pháp vật biện chứng, phân tích tổng hợp, so sánh đối chiếu, kết hợp lý thuyết thực tiễn Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo…nội dung khóa luận bao gồm chương: Chương 1: Một số lý luận hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay NHNo&PTNT – Chi nhánh Hưng Hà Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay NHNo&PTNT – Chi nhánh Hưng Hà GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung SVTH: Vũ Thu Hoài Linh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài - Ngân hàng CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NHTM 1.1 NHTM hoạt động kinh doanh 1.1.1 Khái niệm NHTM Khi nghiên cứu NHTM nhà kinh tế đưa nhiều quan điểm khác NHTM Có ý kiến cho rằng: “NHTM tổ chức tài nhận tiền gửi cho vay”, có ý kiến lại cho rằng: “NHTM trung gian tài có giấy phép kinh doanh phủ vay tiền mở tài khoản tiền gửi, kể khoản tiền gửi có khả dùng séc” Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010 khoản khoản Điều xác định: “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ toán” loại hình tổ chức tín dụng “ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội NHTM định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế mà nguồn tiền nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế 1.1.2 Các hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.2.1 Huy động vốn  Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM Đây hoạt động yếu, đóng vai trị quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động ngân hàng Nguồn vốn NHTM nằm bên phải bảng cân đối kế toán bao gồm nguồn vốn chủ sở hữu nguồn vốn vay  Huy động nguồn vốn chủ sở hữu: Đây việc gia tăng qui mơ vốn chủ sở hữu ngân hàng thông qua biện pháp huy động vốn doanh nghiệp tiến GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung SVTH: Vũ Thu Hoài Linh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài - Ngân hàng hành: Phát hành cổ phiếu, Tăng vốn điều lệ, Lợi nhuận giữ lại… Nguồn vốn chủ sở hữu thường dùng để tài trợ cho Tài sản dài hạn ngân hàng  Huy động nguồn vốn vay: Bao gồm huy động vốn vay có kỳ hạn khơng kỳ hạn thơng qua nghiệp vụ như: Nhận tiền gửi, vay tổ chức tín dụng NHTM khác, vay NHNN, phát hành trái phiếu ngân hàng, phát hành tín phiếu ngắn hạn… Khi NHTM thực việc huy động nguồn vốn vay phải cân nhắc tới yếu tố chi phí vốn – lãi vay, để tiến hành lựa chọn kênh huy động vốn phù hợp với khả ngân hàng 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng  Hoạt động tín dụng hoạt động truyền thống NHTM  Tín dụng hiểu quan hệ vay mượn Do vậy, tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn phát sinh người cho vay ngân hàng người vay khách hàng Theo ngân hàng thực cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân có nhu cầu sử dụng vốn kinh tế, thơng qua thực chức trung gian tài ngân hàng  Hoạt động tín dụng hoạt động đa dạng phức tạp, mang lại nhiều lợi nhuận tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng  Các loại hình tín dụng ngân hàng: - Chiết khấu thương phiếu: Thương phiếu giấy nợ phát sinh từ hoạt động tín dụng thương mại tổ chức kinh tế Chiết khấu thương phiếu nghiệp vụ mà ngân hàng mua lại thương phiếu trước đến hạn mức giá theo thỏa thuận để đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp - Bảo lãnh: Bảo lãnh ngân hàng cam kết ngân hàng hình thức thư bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng ngân hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết - Chức toán sở để hình thành nên hệ thống ngân hàng Đây chức để phân biệt hoạt động ngân hàng với tổ chức tài khác  Quản lý ngân quỹ: Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp cá nhân Nhờ ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung SVTH: Vũ Thu Hoài Linh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài - Ngân hàng 43 Bảng 2.8: Tình hình sinh lời từ hoạt động cho vay NHNo&PTNT Hưng Hà giai đoạn 2010 – 2012 Đơn vị: Triệu đồng STT Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Lãi thu từ hoạt động cho vay 93,017 103,249 108,412 Lợi nhuận sau thuế 7,740 11,601 13,016 Tổng thu nhập 94,238 105,896 111,328 Tổng doanh số cho vay 730,884 1,037,698 1,124,002 Tổng vốn kinh doanh 550,925 676,661 872,516 Tỉ lệ lãi thu từ hoạt động cho vay/Tổng thu nhập 97.50% 97.40% Tỉ lệ lãi thu từ hoạt động cho vay/Tổng doanh số cho vay 12.73% 9.45% 9.65% Tỷ suất lợi nhuận vốn kinh doanh (ROA) 1.40% 1.12% 1.49% 98.70% (Nguồn: Phịng Kế tốn Ngân quỹ) Biểu đồ 2.4: Biểu đồ so sánh mức độ sinh lời từ hoạt động cho vay mức sinh lời toàn ngân hàng giai đoạn 2010 – 2012 14.00% 12.73% 12.00% 10.00% 9.65% 9.45% 8.00% Tỉ lệ lãi thu từ cho vay/Tổng doanh số cho vay Tỷ suất lợi nhuận vốn kinh doanh (ROA) 6.00% 4.00% 2.00% 1.49% 1.40% 1.12% 0.00% Năm 2010 Năm 2011 GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung Năm 2012 SVTH: Vũ Thu Hoài Linh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 44 Khoa: Tài - Ngân hàng Tỉ lệ lãi thu từ cho vay/Tổng doanh số cao hẳn so với tỷ suất lợi nhuận vốn kinh doanh (ROA) toàn ngân hàng (giữ mức 10% ROA mức 1%) Điều cho thấy hoạt động cho vay có mức sinh lời cao nhiều so với mức sinh lời toàn ngân hàng Chứng tỏ hoạt động cho vay chi nhánh tốt so với hoạt động chung ngân hàng Tuy nhiên tỉ lệ thu từ hoạt động cho vay/Tổng doanh số lại giảm 3,08% từ năm 2010 đến năm 2012 Nguyên nhân các sách cạnh tranh, chạy đua lãi suất ngân hàng khiến mức sinh lời hoạt động cho vay suy giảm Ngân hàng cần đưa sản phẩm cho vay phù hợp, hấp dẫn với khách hàng đảm bảo mức sinh lời cho hoạt động cho vay Biểu đồ 2.5: Tỉ lệ lãi thu từ hoạt động cho vay NHNo&PTNT Hưng Hà giai đoạn 2010 – 2012 99.00% 98.70% 98.50% 98.00% 97.50% 97.50% 97.40% Tỉ lệ lãi thu từ hoạt động cho vay/Tổng thu 97.00% 96.50% Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tỉ lệ lãi thu từ hoạt động cho vay/ Tổng thu nhập ngân hàng phản ánh tỉ trọng doanh thu từ hoạt động cho vay tổng thu nhập ngân hàng Thực tế, tỉ lệ ngân hàng qua năm giảm nhẹ, cho thấy hiệu hoạt động cho vay ngân hàng chưa cao, hoạt động dịch vụ thu phí khác ngân hàng có hiệu ngân hàng triển khai thêm nhiều dịch vụ phi tín dụng với cơng nghệ đại Do vậy, hoạt động cho vay – hoạt động truyền thống chiếm tỉ trọng lớn cần phải ngân hàng quan tâm khai thác triệt để để đảm bảo mức sinh lời cao cho ngân hàng GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung SVTH: Vũ Thu Hoài Linh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 45 Khoa: Tài - Ngân hàng CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NHNo&PTNT – CHI NHÁNH HƯNG HÀ 3.1 Một số kết luận phát qua nghiên cứu NHNo&PTNT Hưng Hà 3.1.1 Một số thành công Qua nhiều năm hoạt động, NHNo&PTNT Hưng Hà đánh giá cao chất lượng hoạt động địa bàn tỉnh, thu hút đông đảo khách hàng địa bàn, đóng góp lớn cho kinh tế tỉnh Thái Bình Hoạt động huy động vốn chi nhánh tăng mạnh, chứng tỏ vị trí uy tín chi nhánh địa bàn tỉnh, người dân tín nhiệm cao Với hoạt động cho vay chi nhánh, quy trình thẩm định cho vay tiến hành cách logic, đề cập đầy đủ nội dung công tác thẩm định, đặc biệt thẩm định tài dự án tiêu đưa để thẩm định đầy đủ chi tiết, đảm bảo cho việc thẩm định xác việc đánh giá khả hoàn vốn thời gian trả nợ khách hàng vay vốn Quy định phối hợp phận tín dụng, phận nguồn vốn phận thẩm định giúp ngân hàng phát sai sót khách quan cách dễ dàng hơn, đồng thời giúp ngân hàng đưa kết đánh giá xác dự án, có thống trước lập tờ trình Ban lãnh đạo ngân hàng Cách làm việc tập thể giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro đạo đức nghề nghiệp, nâng cao trách nhiệm cán bộ, góp phần vào việc hồn thiện cơng tác thẩm định dự án Việc trang bị thiết bị máy móc đại, phương tiện làm việc thuận tiện cho cán thẩm định chi nhánh quan tâm cách đầy đủ thường xun Những cơng việc tính tốn, soạn thảo, lưu trữ ngày thực xác, nhanh chóng khoa học hơn; phương tiện thông tin liên lạc đại điện thoại, máy fax, mạng nội bộ, mạng internet…đã trang bị hoàn thiện giúp cán thẩm định thu thập thơng tin, khai thác nguồn thơng tin có hiệu xác hơn, góp phần vào việc nâng cao chất lượng thẩm định dự án nói chung thẩm định tài nói riêng ngân hàng Bên cạnh đó, chi nhánh quan tâm trọng đến công tác đào tạo bồi dưỡng cán làm công tác thẩm định, giúp cho cán thẩm định có trình độ chun mơn ngày cao, đạo đức nghề nghiệp ngày vững vàng, có GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung SVTH: Vũ Thu Hoài Linh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 46 Khoa: Tài - Ngân hàng phẩm chất cần thiết cán ngân hàng đáp ứng yêu cầu cơng việc địi hỏi 3.1.2 Hạn chế ngun nhân 3.1.2.1 Những hạn chế tồn Bên cạnh thành cơng đạt hoạt động cho vay NHNo&PTNT Hưng Hà tồn nhiều hạn chế: Vốn sử dụng vay chưa chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động, lượng vốn dư thừa dùng để điều chuyển cao, thu nhập từ phí thừa vốn cao nhiều so với thu lãi Điều chứng tỏ việc cho vay chi nhánh chưa có vị xứng đáng, hiệu sử dụng vốn chưa cao Dư nợ tín dụng qua năm tăng lên việc đầu tư vốn lại chưa có chiều sâu Các hoạt động tín dụng dừng lại số hoạt động thông thường, truyền thống cho vay dân cư tổ chức kinh tế, chưa đáp ứng hết nhu cầu vay vốn Do quy trình cịn nhiều thiếu xót như: việc thẩm định cịn mang tính lý thuyết hình thức, số liệu chưa sát thực với thực tế nên cịn dự án khơng thể trả nợ hạn, làm gia tăng tỉ lệ nợ xấu, nợ khó địi 3.1.2.2 Các ngun nhân  Nguyên nhân chủ quan  Một là, sách cho vay Chính sách khách hàng: Chính sách chưa đề cập định hướng chi tiết tới nhóm khách hàng dẫn tới việc chuyển dịch cấu cho vay gặp khó khăn kết khơng cao Điều thể rõ qua danh mục cho vay chi nhánh giai đoạn qua, đối tượng cho vay chủ yếu cá nhân, hộ kinh doanh sản xuất Khi cấu cho vay không đa dạng tất yếu rủi ro cao Chính sách đảm bảo: Những yêu cầu đảm bảo mà cụ thể tài sản đảm bảo chung chung, hướng dẫn cách chiếu lệ chưa có tính thực tiễn cao để góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Chính sách xử lý khoản nợ có vấn đề: Mặc dù ngân hàng có sách quy định khoản vay có vấn đề việc xử lý khoản lại chưa GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung SVTH: Vũ Thu Hoài Linh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 47 Khoa: Tài - Ngân hàng quy định cụ thể thành văn thức Vì cán tín dụng gặp nhiều khó khăn lung túng việc xử lý nợ  Hai là, chất lượng thẩm định cho vay Thẩm định cho vay yếu tố định tới hiệu cho vay Quy trình thẩm định cho vay ngân hàng cịn nhiều điểm thiếu xót, khơng đảm bảo tính chặt chẽ Việc thẩm định cho vay nhiều qua loa, chiếu lệ, chưa xét tới tính hiệu quả, khả thi dự án; lực tài khách hàng chưa xem xét kỹ lưỡng Các bước trình thẩm định cho vay đề chưa cụ thể, thực thiếu nghiêm túc Tính động, nhanh nhẹn, mềm dẻo q trình thẩm định yếu, dẫn tới chất lượng thẩm định chưa cao  Ba là, chất lượng đội ngũ cán Đa số cán tín dụng ngân hàng có thâm niên lâu năm nên có kinh nghiệm lĩnh vực truyền thống Tuy nhiên yêu cầu môi trường kinh doanh cạnh tranh gay gắt, cán lại nhanh nhậy với mới; chưa chủ động nắm bắt tìm kiếm nguồn khách hàng mới… Một số cán không tuân thủ đầy đủ quy trình cho vay ngân hàng dẫn đến chất lượng khoản cho vay không đảm bảo, ảnh hưởng nghiêm trọng đến hiệu cho vay ngân hàng Nhiều cán thiếu động cơng tác tìm hiểu khách hàng, tìm hiểu thị trường dẫn đến khơng có nguồn thơng tin xác, phần lớn dựa vào thơng tin khách hàng cung cấp  Nguyên nhân khách quan  Một là, môi trường kinh tế Môi trường kinh tế năm vừa qua có nhiều biến động Do ảnh hưởng từ khủng hoảng kinh tế giới, kinh tế nước ta gặp nhiều khó khăn, ngành thương mại dịch vụ, công nghiệp xây dựng giảm sút Những tác động tiêu cực ảnh hưởng nghiêm trọng tới hoạt động cho vay ngân hàng Mặt giá leo thang gây khó khăn nguyên liệu đầu vào cho doanh nghiệp Đây nguyên nhân quan trọng gây khoản nợ hạn, nợ xấu ngân hàng Bên cạnh đó, thị trường bất động sản đóng băng, giá vàng diễn biến phức tạp ảnh hưởng xấu đến chất lượng khoản vay ngân hàng GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung SVTH: Vũ Thu Hoài Linh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 48 Khoa: Tài - Ngân hàng  Hai là, nguyên nhân từ phía khách hàng Đối tượng khách hàng chủ yếu ngân hàng hộ kinh doanh sản xuất, đối tượng chịu ảnh hưởng nhiều môi trường kinh doanh môi trường tự nhiên Những thay đổi chế sách ảnh hưởng thiên tai gây lên xáo trộn hoạt động kinh doanh đối tượng Ngoài số hộ sản xuất doanh nghiệp vay vốn ngân hàng không trung thực báo cáo tài hợp đồng tín dụng, làm quy trình thẩm định dự án cho vay ngân hàng khơng xác, gây lên tình trạng gia tăng nợ xấu ngân hàng 3.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay NHNo&PTNT Hưng H Linh hoạt huy động vốn cho phù hợp với phát triển quy mô yêu cầu sử dụng vốn, trờng hợp phải tuyệt đối đảm bảo khả toán hai loại vốn nội ngoại tệ Làm cho hoạt động tín dụng thích nghi nhanh với chế thị trờng, đa dạng hoá hoạt động tín dụng mục tiêu lợi nhuận sở tiết kiệm chi phí giảm thiểu rủi ro khuôn khổ pháp luật qui định, góp phần kiềm chế lạm phát, tăng trởng kinh tế ổn định tiền tệ, thực tốt sách tiền tệ tín dụng Từng bớc đại hoá trình nghiệp vụ tín dụng, sở đổi công nghệ Ngân hàng, tạo tiền đề đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế với chất lợng tốt, góp phần đắc lực vào nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc, bớc quốc tế hoá hoạt động Ngân hàng, hội nhập với cộng đồng vµ tµi chÝnh tiỊn tƯ qc tÕ Tõng bíc hoµn thiện hệ thống tổ chức máy phơng thức điều hành, nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, pháp luật, trình độ tin học ngoại ngữ, rèn luyện phẩm chất phong cách, đáp ứng đòi hỏi hoạt động tín dụng thời kỳ Cần giao trách nhiệm GVHD: PGS.TS Lờ Th Kim Nhung SVTH: Vũ Thu Hoài Linh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 49 Khoa: Tài - Ngân hàng thĨ, râ rµng xư phạt nghiêm minh nhng phải quan tâm đến quyền lợi cán tín dụng cách thỏa đáng Đòi hỏi cán cần phải có kiến thức định để thẩm định, tái thẩm định dự án đầu t thật kỹ Trớc định đầu t phải nhận thức đầy đủ đối tợng đầu t Tăng cờng công tác tra kiểm soát tõ nhiỊu phÝa, kiĨm so¸t néi bé, kiĨm so¸t chång chéo để từ có biện pháp khắc phục, sửa chữa sai lầm kịp thời nhằm giảm rủi ro mức thấp hoạt động kinh doanh NHTM Đồng thời nâng cao trình độ quản lý kinh doanh, đảm bảo cho hoạt động tín dụng theo luật pháp, an toàn hiệu 3.3 Mt s giải pháp nâng cao hiệu cho vay NHNo&PTNT Hưng Hà Xuất phát từ thực trạng hoạt động cho vay NHNo&PTNT Hưng Hà với việc phân tích hạn chế nguyên nhân, số giải pháp đưa nhằm nâng cao hiệu cho vay, hướng tới hoàn thành định hướng phát triển chi nhánh 3.3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay 3.3.1.1 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Thông tin đầu vào sở việc thẩm định Thông tin khơng đầy đủ xác thẩm định không hiệu Để nâng cao chất lượng thông tin, giải pháp đưa sau: - Thu thập thông tin từ bên doanh nghiệp: Thông qua hình thức vấn trực tiếp người vay gặp gỡ sở để tìm hiểu cặn kẽ ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm sản phẩm khách hàng thị trường, mục đích vay vốn, tình hình tài người vay Ngồi số thông tin khác liên quan đến doanh nghiệp lịch sử hình thành, xu hướng phát triển, đội ngũ nhân viên, trình độ quản lý, quan hệ đối tác…đều tiết lộ khả năng, triển vọng doanh nghiệp - Thu thập thơng tin từ bên ngồi doanh nghiệp: Qua nhiều nguồn thức khơng thức Nguồn thơng tin thức thơng tin từ quan chức kiểm toán độc lập, trung tâm thơng tin tín dụng, quan hữu quan như: thuế, hải quan, cơng an, tịa án…Nguồn thơng tin khơng thức thơng GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung SVTH: Vũ Thu Hoài Linh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 50 Khoa: Tài - Ngân hàng tin từ đối tác khách hàng, ngân hàng khác, phương tiện thông tin đại chúng Hệ thống thông tin phải đầy đủ thị trường, giá cả, dự báo, xây dựng tiêu chuẩn ngành toàn kinh tế Tuy nhiên, ngân hàng phải cân nhắc chi phí lợi ích để có thơng tin Hiện thơng tin coi nguồn tài nguyên quý giá có giá trị nhiều trường hợp ngân hàng phải bỏ khoản chi phí lớn để có thơng tin Việc cân nhắc lợi ích chi phí giúp hoạt động cho vay ngân hàng đạt hiệu cao 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng xử lý thông tin Những thông tin thu cần phải ngân hàng xử lý để đưa kết luận hợp lý Xử lý thông tin nhằm đưa đánh giá doanh nghiệp, hoạt động sản xuất kinh doanh, phương án dự án doanh nghiệp - Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng: Hoạt động thẩm định khách hàng đóng vai trò quan trọng việc xác định tiềm rủi ro khách hàng Để nâng cao hiệu cho vay, ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động phân tích khách hàng, thực nghiêm túc chặt chẽ quy trình Trong đó, nhóm tiêu định tính nhóm tiêu khó đánh giá nên cần có thống cán tín dụng - Nâng cao chất lượng thẩm định dự án: Tính hiệu dự án nguyên tắc tín dụng hàng đầu ngân hàng Để đảm bảo hiệu cán tín dụng phải thẩm định dự án thơng qua quy trình thẩm định khoa học hợp lý Cần có quy định cụ thể việc thẩm định dự án khác quy mơ, ngành Đối với dự án có quy mơ phức tạp, cần bố trí số lượng cán thẩm định phù hợp để thực tốt khối lượng lớn cơng việc Ngồi cần phân cơng nhóm cán phụ trách chuyên sâu lĩnh vực, linh hoạt đổi chéo việc phụ trách theo nhóm ngành nhằm đảm bảo đạt hiệu cao 3.3.2 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Con người nịng cốt hoạt động kinh doanh Việc đầu tư nâng cao chất lượng cán góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay việc nâng cao phải hướng tới đồng thời trình độ nghiệp vụ tư cách đạo đức  Về trình độ nghiệp vụ GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung SVTH: Vũ Thu Hoài Linh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 51 Khoa: Tài - Ngân hàng Do khối lượng cơng việc nhiều đặc điểm nghiệp vụ ngân hàng, nhân viên cần phải thường xuyên đào tạo trau dồi kĩ Ngân hàng phải thường xuyên mở lớp đào tạo chuyên môn, lớp nghiệp vụ nâng cao trình độ lớp huấn luyện để phổ biến quy chế, chế độ kế toán hay huấn luyện phương pháp thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế… Chi nhánh cần ý hoạt động đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên sâu lĩnh vực tài ngân hàng để tạo đội ngũ chuyên gia nhiều lĩnh vực, sẵn sàng tư vấn cho hoạt động ngân hàng Đặc biệt đào tạo cán quản trị ngân hàng giỏi có lực để theo hướng tiếp cận với kinh tế Đối với cán nhân viên lâu năm cần có buổi đào tạo lại nghiệp vụ, hướng dẫn kĩ mới, sử dụng công cụ đại tác nghiệp để đáp ứng môi trường cạnh tranh Bên cạnh ngân hàng phải trọng tới công tác đào tạo thu hút nhân tài Hướng tới việc trẻ hóa đội ngũ cán ngân hàng nói chung, cán tín dụng nói riêng biện pháp mở rộng đợt tuyển dụng cơng khai, tăng cường sách thu hút nhân tài  Về tư cách đạo đức Đây yếu tố định lớn tới chất lượng cho vay ngân hàng, yếu tố phẩm chất yếu tố có liên quan tới đạo đức nghề nghiệp, thái độ với công việc tinh thần trách nhiệm công việc Ngân hàng phải đảm bảo đầy đủ quyền lợi cho cán để họ yên tâm cơng tác, tạo động lực phát huy tính chủ động cho nhân viên hoạt động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường cho ngân hàng, đảm bảo chất lượng hiệu hoạt động cho vay Ngoài việc đảm bảo chế độ khen, thưởng, phạt phải rõ ràng Theo cần có quy định cụ thể chế độ khen thưởng cán tín dụng có nhiều thành tích để khuyến khích động viên cán tích cực cơng tác Đồng thời phải có chế độ phân định trách nhiệm, phạt rõ ràng với cán gây thiệt hại cho ngân hàng 3.3.3 Tăng cường Marketing ngân hàng Ngày nay, ngân hàng hoạt động biến động không ngừng môi GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung SVTH: Vũ Thu Hoài Linh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 52 Khoa: Tài - Ngân hàng trường kinh doanh chiến dành giật thị trường diễn khốc liệt Điều địi hỏi ngân hàng phải lựa chọn lại cấu trúc, điều chỉnh cách thức hoạt động phù hợp nâng cao vị cạnh tranh có giải pháp Marketing động hướng Marketing giải hài hòa mối quan hệ lợi ích khách hàng, nhân viên thân ngân hàng Do phận Marketing cần giúp ngân hàng giải tốt mối quan hệ thông qua hoạt động như: tham gia xây dựng điều hành sách lãi, phí, kích thích hấp dẫn phù hợp với loại khách hàng, khuyến khích nhân viên phát minh sáng kiến…nhằm cung cấp nhiều tiện ích sản phẩm cho vay cho khách hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng cần tăng cường tiếp thị với khách hàng biện pháp đăng tin báo, đài truyền hình, truyền thanh…Các chương trình quay số trúng thưởng, quà tặng tri ân đến khách hàng vào dịp lễ tết phải ngân hàng chủ động quan tâm Vào dịp đặc biệt, ngân hàng cần tổ chức hội nghị khách hàng để tri ân khách hàng trung thành, thu hút khách hàng nắm bắt nhu cầu đa dạng khách hàng 3.3.4 Đưa sản phẩm khuyến khích Đây biện pháp khích thích tâm lý khách hàng vay vốn trả nợ ngân hàng Lãi suất linh hoạt: Ngân hàng đưa nhiều mức lãi suất khác ứng với mức tiền vay, với loại hình sản xuất kinh doanh, với đối tượng khách hàng cụ thể; khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào mục tiêu phát triển kinh tế địa phương, đất nước Có sách ưu đãi lợi ích vật chất khách hàng lớn, sản xuất kinh doanh hiệu để chiếm lĩnh thị phần, vừa thu hút nguồn tiền gửi vừa nâng cao uy tín ngân hàng Cùng với ưu đãi lãi suất, ngân hàng dùng phần quỹ khen thưởng để thưởng cho khách hàng có số dư tài khoản lớn, thưởng cho cá nhân vận động khách hàng có quan hệ tiền vay lớn 3.3.5 Nâng cao chất lượng công tác tra, kiểm soỏt Nâng cao vai trò công tác tra, kiểm soát công việc quan trọng để đảm bảo chất lợng cho vay Do đó, Ngân GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung SVTH: Vũ Thu Hoài Linh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 53 Khoa: Tài - Ngân hàng hµng mở rộng đầu t tín dụng để nâng cao chất lợng tín dụng vai trò công tác tra, kiểm soát phải đợc nâng lên mức tơng xứng Thông qua trình kiểm tra, giám sát vốn cho vay, Ngân hàng phải thờng xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm Ngân hàng phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo định pháp luật Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay khách hàng cßn cã thĨ qua nhiỊu thêi gian míi béc lé khuyết điểm định Vì phải giám sát khách hàng vay vốn theo dõi kịp thời khả rủi ro xảy để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dơng Trong thùc tÕ, viƯc gi¸m s¸t vèn vay cđa khách hàng lại tuỳ thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể cán tín dụng Nhất điều kiện báo cáo số liệu khách hàng quốc doanh thờng có độ tin cậy thấp vòng kiểm soát chế hành việc giải khoa học thông tin sai thật cách hữu hiệu vấn đề nhiều lúng túng Vì phải tăng cờng hiệu giám sát vốn vay hoạt động Ngân hàng với yêu cầu phải có chơng trình giám sát riêng, cán phận phải có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía khách hàng Ngân hàng Những ngời làm công tác không liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ Nhiệm vụ phận đánh giá tình hình hoạt động tín dụng nói chung, chất lợng tín dụng nói riêng để kiến nghị với cấp lÃnh đạo biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phòng ngừa rủi ro xảy với hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng cần tăng cờng công tác tra, kiểm soát nội Ngân hàng nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín Ngân hàng GVHD: PGS.TS Lờ Th Kim Nhung SVTH: Vũ Thu Hoài Linh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 54 Khoa: Tài - Ngân hàng 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam  Hướng dẫn chi nhánh thực chủ trương, sách Để hồn thiện mơi trường pháp lý tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng, Chính phủ thường đưa nghị định để đạo hoạt động ngành ngân hàng Do vậy, NHNo&PTNT Việt Nam cần có văn hướng dẫn kịp thời để chi nhánh có sở để thực  Tăng cường cơng tác thông tin cho chi nhánh hệ thống NHNo&PTNT Với tư cách “ngân hàng mẹ”, NHNo&PTNT Việt Nam có ưu điều kiện thuận lợi việc thu thập, phân tích xử lý thơng tin tín dụng Vì thế, NHNo&PTNT Việt Nam cần thu thập thông tin chuyển kịp thời để chi nhánh nắm bắt xử lý hiệu  Tăng cường hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo bồi dưỡng cán Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán hệ thống, ngân hàng NHNo&PTNT nên mở rộng việc bồi dưỡng cán có lực, có triển vọng chi nhánh hệ thống NHNo&PTNT cần tổ chức nhiều lớp tập huấn, đào tạo, mời chuyên gia đến giảng dạy cho cán nâng cao trình độ  Đầu tư kỹ thuật đại cho chi nhánh Trong năm gần đây, NHNo&PTNT tích cực triển khai dự án đại hóa chi nhánh ngân hàng nước Tuy nhiên, công tác giai đoạn đầu Nếu trang bị tốt, hiệu ứng dụng tin học to lớn, công việc cán tín dụng trở nên nhẹ nhàng, đơn giản xác nhanh chóng Để khai thác tối đa sức mạnh công nghệ tiến tiến này, NHNo&PTNT nên nghiên cứu thiết lập hệ thống thông tin tổng hợp từ nhiều nguồn 3.4.2 Đối với NHNN - NHNN phải tiến hành kiểm tra, giám sát hoạt động NHTM phải chịu trách nhiệm việc đưa sách kinh tế vĩ mô điều hành kinh tế NHNN phải đưa định hướng chung cho NHTM hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động cho vay Do NHNN cần xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ hợp lý nhằm tạo điều kiện cho NHTM kinh doanh an toàn GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung SVTH: Vũ Thu Hoài Linh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 55 Khoa: Tài - Ngân hàng Ngồi ra, NHNN nên có sách ưu tiên khuyến khích NHTM cho vay quy định cụ thể mức lãi suất trần, hỗ trợ Quỹ rủi ro tín dụng chi nhánh - NHNN cần cho phép NHTM tự xây dựng sách lương thưởng cách chủ động nhằm khuyến khích cán làm việc hiệu góp phần nâng cao lực nhân cho ngân hàng KẾT LUẬN Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam ngân hàng có bề dày lịch sử hệ thống NHTM Việt Nam Hoạt động cho vay ngân hàng nói chung chi nhánh Hưng Hà nói riêng ln đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Hưng Hà, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn không nhỏ cho kinh tế Dựa vào số liệu thu thập kết phân tích q trình thực tập làm khóa luận này, em thực trạng hiệu hoạt động cho vay NHNo&PTNT Hưng Hà; từ đưa số giải pháp phù hợp với tình hình hoạt động thực tế ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay từ giúp ngân hàng thu lợi nhuận cao Khóa luận tốt nghiệp “Hiệu hoạt động cho vay NHNo&PTNT – chi nhánh Hưng Hà” kết trình nghiên cứu, tìm hiểu vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay ngân hàng hai phương diện lý luận thực tiễn GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung SVTH: Vũ Thu Hoài Linh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 56 Khoa: Tài - Ngân hàng Nhưng nhận thức thời gian có hạn nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu xót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo, cô chú, anh chị phòng Kế hoạch - Kinh doanh NHNo&PTNT Hưng Hà để khóa luận em hồn thiện Một lần em xin gửi lời cám ơn giúp đỡ Ban giám đốc, cán nhân viên ngân hàng đặc biệt giúp đỡ bảo tận tình giáo Lê Thị Kim Nhung giúp đỡ em nhiều đợt thực tập để em hồn thành khóa luận DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Phương Liên, Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại Nguyễn Thị Mùi, Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, 2008 Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, 2007 Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất tài chính, 2006 Hướng dẫn Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Luật tổ chức tín dụng, 2010 Tài liệu Hướng dẫn nghiệp vụ cho cán tín dụng, NHNo&PTNT Thái Bình Bảng cân đối kế toán, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 ngân hàng NHNo&PTNT Hưng Hà Một số tạp chí, website ngân hàng, tài tiền tệ… GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung SVTH: Vũ Thu Hoài Linh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung 57 Khoa: Tài - Ngân hàng SVTH: Vũ Thu Hoài Linh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... luận hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay NHNo&PTNT – Chi nhánh Hưng Hà Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay NHNo&PTNT... cứu đề tài là: - Nghiên cứu lý luận hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay NHTM - Khảo sát thực trạng hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay NHNo&PTNT Hưng Hà GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung SVTH:... vay vốn từ phía ngân hàng Vì thế, mở rộng cho vay phải kèm với việc nâng cao hiệu quả, đảm bảo an toàn hoạt động cho vay ngân hàng Có vậy, hoạt động cho vay Ngân hàng thực hiệu thúc đẩy kinh tế