Thông tin tài liệu
ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI KHOA KINH TẾ QUỐC TẾ =====000===== TIỂU LUẬN MÔN KINH TẾ HỌC QUỐC TẾ II “CASH FREE” – XU HƯỚNG VIỆT NAM HƯƠNG TỚI TRONG TƯƠNG LAI Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Kim Ngân_1714410164 Lê Thị Kiều Oanh_1714410182 Kiều Thị Hằng_1714410076 Nguyễn Thị Minh Nguyệt_1714410173 Nguyễn Kiều Trinh_1714410233 Lớp : KTE316.1 Giảng viên hướng dẫn : Ts Nguyễn Bình Dương LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 NỘI DUNG 1.Xu hướng “không tiền mặt” số nước giới .2 1.1 Trung Quốc .2 1.2 Thụy Sĩ 1.3 Ấn Độ 1.4 Xu hướng “ không tiền mặt “ Anh 2.Thực trạng thị trường toán Việt Nam 2.1 Thực trạng thị trường sử dụng tiền mặt Việt Nam .9 2.1.1 Lượng tiền mặt lưu thông, xu hướng tỷ trọng tiền mặt lưu thông tổng toán 2.1.2 Nhìn nhận người dân tốn khơng tiền mặt 2.1.3 Các hình thức toán phi tiền mặt nhân rộng phát triển 10 Thanh toán sử dụng giấy ủy nhiệm (thu chi) 10 Thanh toán sử dụng Séc .11 Thanh toán qua thẻ 11 2.2 Tiềm mục tiêu cụ thể 12 2.2.1 Tiềm xu hướng không tiền mặt Việt Nam 12 2.2.2 Mục tiêu 13 2.3 Rào cản .14 2.3.1Cản trở từ thói quen? 14 2.3.2 Chi phí .15 2.3.3 Đối mặt rủi ro an toàn, bảo mật 15 2.3.4 Rào càn hành lang pháp lí 16 3.Đề xuất giải pháp cho Việt Nam 16 3.1.Đầu tư mạnh công nghệ .16 3.2 Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý chế giám sát tốn khơng dùng tiền mặt 17 KẾT LUẬN .20 TÀI LIỆU THAM KHẢO 21 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI MỞ ĐẦU Ngày ,Việt Nam với kinh tế phát triển có xu hướng hội nhập với kinh tế giới Đã tới lúc sử dụng tới cơng cụ tốn mà khơng cần dùng tới tiền mặt sử dụng phương tiện mang lại nhiều thuận lợi toán người sử dụng việc quản lý sách tiền tệ nhà nước Cùng với việc phát triển công nghệ thông tin kinh tế nước ta , toán cơng cụ tốn văn minh, đầy triển vọng cần triển khai áp dụng phổ biến dân chúng Nó phù hợp với xu phát triển chung toàn xã hộiTheo báo cáo thường niên ngân hàng nhà nước Việt Nam, tiền mặt lưu thơng chiếm tỷ trọng 31,7% tổng lượng tiền tốn Như dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt hệ thống ngân hàng không phát triển Đây vấn đề xã hội tầng lớp dân cư quan tâm Tuy nhiên, Việt Nam với kinh tế phát triển mạnh, cơng ghệ thơng tin phổ biến phát triển sử dụng tốn khơng dùng tiền mặt khuyến khích.Những phương thức ln song hành với nên kinh tế phát triển.Sử dụng tốn khơng dùng tiền mặt tiết kiệm thời gian an tồn tốn Việc phát hành sử dụng phương tiện toán giới cịn nhiều vấn đề đáng quan tâm xu hướng “Cash Free” mà Tiểu luận muốn triển khai làm rõ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com NỘI DUNG 1.Xu hướng “không tiền mặt” số nước giới 1.1 Trung Quốc Ít năm trước tiền mặt phương tiện tốn Trung Quốc, với phát triển cơng nghệ hình thức toán dần thay đổi việc toán điện thoại ngày phát triển Hầu tát giao dịch thực qua hai ứng dụng lớn Alipay Wechat, hình thức toán thực từ cửa hàng lớn đến khu chợ, quầy bán sản phẩm thời trang chí tiệm sửa chữa khóa Theo McKinsey, Trung Quốc trở thành kinh tế số hàng đầu giới, chiếm tới 42% thương mại điện tử tồn cầu dịch vụ tốn di động lớn gấp 11 lần so với Mỹ Đồng thời, Trung Quốc nơi có tới 1/3 "kỳ lân" cơng nghệ giới Trong q trình phát triển, Trung Quốc lên thị trường toán phi tiếp xúc, toán di động lớn giới Theo Công ty nghiên cứu eMarketer, 76% người dùng điện thoại thông minh Trung Quốc thực mua hàng thiết bị di động năm 2017, cao nhiều so với Mỹ (chiếm 25%) Tổng cộng có tới 61,8% giao dịch điện tử toàn cầu từ Trung Quốc Sự phát triển hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt Trung Quốc chia thành giai đoạn: + Giai đoạn thứ nhất: Xây dựng tảng, sở hạ tầng số với hình thành phát triển thương mại điện tử (Alibaba) kết nối diện rộng mạng trực tuyến (Wechat) + Giai đoạn thứ hai: Sự phát triển tảng mở bùng bổ toán di động +Giai đoạn thứ ba: Cuộc cách mạnh số hóa Trong đó, cơng nghệ blockchain ứng dụng rộng rãi, áp dụng cho khu vực tư nhân khu vực công LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Theo Mckinsey, có yếu tố hỗ trợ tăng trưởng toán di động Trung Quốc là: (i) Thị trường Trung Quốc với dân số trẻ rộng lớn tạo điều kiện cho phát triển mơ hình kinh doanh, thương mại kỹ thuật số; (ii) Có hệ sinh thái kỹ thuật số phong phú; (iii) Chính phủ cho phép tạo không gian cho công ty kỹ thuật số thử nghiệm cơng nghệ, đồng thời, Chính phủ trở thành nhà đầu tư tiêu dùng công nghệ kỹ thuật số Tuy nhiên, phát triển blockchain nước giai đoạn đầu nên phải đối mặt với số khó khăn, thách thức Đó là: (i) Khó khăn việc tích hợp với hệ sinh thái tại; (ii) Thiếu bảo vệ an ninh cho liệu ứng dụng môi trường hoạt động; (iii) Các vấn đề xung quanh tin tưởng bảo vệ quyền riêng tư cá nhân doanh nghiệp Thành cơng tốn qua mạng di động Trung Quốc thể rõ ràng qua lĩnh vực: Thứ nhất, toán qua điện thoại di động: Mua sắm trực tuyến đẩy mạnh với phát triển điện thoại thông minh Điều tra Trung Quốc cho thấy, có 95% người sử dụng internet duyệt mạng điện thoại di động Thứ hai, ví tiền thơng minh: Ví tiền thơng minh cải tiến đặc biệt, ứng dụng điện thoại di động kết nối trực tuyến tới giao dịch bán lẻ trực tiếp Mã vạch có dạng ma trận (QR code) có mặt khắp nơi cửa hàng bán lẻ hay quán ăn sử dụng ngôn ngữ Trung Quốc Người sử dụng đơn giản mở ứng dụng Wechat hay Alipay chụp QR code toán người bán hàng thu tiền khách hàng việc chụp ma trận mã vạch khách hàng Thứ ba, thương mại điện tử giúp tiếp cận khách hàng nhỏ lẻ Hầu hết ngân hàng Trung Quốc bỏ qua người vay tiền số lượng mà tập trung cho doanh nghiệp nhà nước vay Thêm vào đó, thiếu vắng hệ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thống xếp hạng tín dụng khiến cho ngân hàng lưỡng lự cho cá nhân vay 1.2 Thụy Sĩ Thụy Sĩ quốc gia phát triển hệ thống toán phi tiền mặt Trong lịch sử, Cục Quản lý Bưu Thụy Sĩ tổ chức chi phối toán dịch vụ Ngay từ năm 1906, Swiss Post nhận ủy quyền mở tài khoản cho công ty cá nhân Các giao dịch toán khác chuyển khoản không dùng tiền mặt, tiền gửi khoản tốn thực tài khoản bưu Cơ quan quản lý bưu mạng lưới bưu điện khắp Thụy Sĩ cung cấp sở hạ tầng cần thiết Các mạng lưới bưu điện chặt chẽ Thụy Sĩ tài khoản rộng rãi công dân Thụy Sĩ quyền sở hữu với Swiss Post góp phần phát triển văn hóa tốn dựa cơng cụ chuyển tiền tín dụng cơng cụ chuyển khoản ghi nợ Như hầu hết người dân có truy cập vào bưu điện khoảng cách để tốn hóa đơn hầu hết cơng ty có tài khoản với Swiss Post (nay PostFinance), không cần thiết phải ghi nợ công cụ séc quảng bá Thụy Sĩ Kết là, kiểm tra ln ln có ý nghĩa cận biên Ngày PostFinance (chi nhánh dịch vụ tài Swiss Post) bật nhà cung cấp lĩnh vực tốn bán lẻ cơng cụ bán lẻ Bưu điện Thụy Sĩ tiếp tục có nhiệm vụ pháp lý để cung cấp đủ bảo hiểm cho dịch vụ toán tất phần Quốc gia Trong năm 2009, có mạng lưới 2.348 bưu điện PostFinance trì 3,8 triệu tài khoản, giải 865 triệu giao dịch Trong PostFinance có mặt khu vực bán lẻ kỷ nay, vào năm 1949 ngân hàng lớn Thụy Sĩ thành lập tổ chức riêng họ, Ngân hàng toán bù trừ Phần lớn khác ngân hàng tham gia thỏa thuận bù trừ năm Vào cuối năm 2009, có tổng số 325 ngân hàng Thụy Sĩ với 2.639 chi nhánh văn phòng Hầu hết ngân hàng cung cấp đầy đủ dịch vụ ngân hàng bao gồm dịch vụ toán nhiều cơng cụ tốn Thơng thường dịch vụ tốn khơng bị tính phí sở giao dịch đóng gói định giá với tài khoản ngân hàng khác có liên quan dịch vụ Với số lượng lớn ngân hàng diện mạnh mẽ Swiss Post với khoản tốn dịch vụ cung cấp PostFinance, người dân Thụy Sĩ dễ dàng truy cập vào tài khoản ngân hàng Phần lớn công ty cá nhân sở hữu tài khoản riêng với ngân hàng với PostFinance - thường phục vụ tài khoản lương Thanh tốn khơng dùng tiền mặt giao dịch thường thực cách sử dụng số dư tài khoản LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tuy nhiên, vào đầu năm 2015, Ngân hàng Quốc gia Thụy Sĩ (NHTW Thụy Sĩ - SNB) thức áp dụng lãi suất âm khoản tiền gửi vượt quy định NHTM SNB mức lãi suất -0,75% Theo quy định SNB, tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng NHTW không vượt 20 lần mức tối thiểu Tuy nhiên năm nay, tháng Sáu, tổng khoản tiền gửi UBS Credit Suisse vượt mức tối thiểu khoảng 26 lần, tương đương với khoảng 25,8 tỷ franc Nhiều ngân hàng khác Thụy Sĩ vượt 24 lần, tương đương 12,5 tỷ franc Oliver Adler - nhà kinh tế Credit Suisse cho biết, người tiêu dùng chưa bị ảnh hưởng sách lãi suất âm, tổ chức đầu tư lớn chi trả Nhưng lâu dài, điều khơng thể Theo Bloomberg, nhiều nhà cho vay lớn, bao gồm UBS Group AG Credit Suisse Group AG “chia sẻ” phần gánh nặng – họ không tiết lộ mức cụ thể - cho khách hàng giàu tiền mặt nhà quản lý tài sản công ty lớn Trước thực tế này, tự giữ tiền mặt sử dụng công cụ bảo hiểm giải pháp mà nhiều công ty hướng đến Bên cạnh việc Thụy Sĩ tiếp tục sử dụng tiền giấy mệnh giá lớn làm tăng thêm tính hấp dẫn việc tự lưu trữ triệu franc cần hộp nhỏ Chưa kể, Giám đốc điều hành UBS Sergio Ermotti nói hồi tháng rằng, lãi suất âm cịn khuyến khích hành vi cho vay rủi ro số ngân hàng, từ tiềm ẩn rủi ro lớn hệ thống tài UBS xem xét qua tỷ lệ tiêu cực cho khách hàng giàu có tăng lãi tính vào khoản vay tình hình tiếp tục kéo dài, ơng nói với cổ đơng vào tháng Các công ty người bỏ qua ngân hàng Một số ngân hàng nhỏ có tỷ lệ tiền mặt ngưỡng quy định SNB dùng tiền mặt ngân hàng khác có thu phí Một "thị trường khoản" phát triển ngân hàng hệ sách lãi suất âm, Hiệp hội Ngân hàng Thụy Sĩ cho biết tuần trước Mặc dù NHTW Thụy Sĩ kỳ vọng sách lãi suất âm hạn chế lên giá đồng franc, song tác dụng phụ khơng mong muốn theo thời gian lớn lợi ích "SNB tình tiến thối lưỡng nan họ làm cho tất người hạnh phúc", Alexander Koch - nhà kinh tế Raiffeisen Schweiz nói Trong nỗ lực hỗ trợ tốt cho kinh tế Thụy Sĩ, gây thiệt hại cho nhiều đối tượng "Tích trữ tiền mặt vấn đề sách tiền tệ", Koch cho biết LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trong đó, SNB cho biết họ tiếp tục cắt giảm lãi suất, mà theo dự báo nhà kinh tế lãi suất giảm xuống mức -1,25% Được biết, quan chức SNB họ gặp vào tuần tới để đánh giá sách tiền tệ hàng q theo lịch trình Tuy nhiên, nhà kinh tế cho rằng, nhiều khả SNB tiếp tục giữ lãi suất ổn định mức -0,75%, thấp số ngân hàng trung ương lớn 1.3 Ấn Độ Ấn Độ quốc gia đầu việc thúc đẩy phát triển hệ thống toán phi tiền mặt Trong năm qua, Chính phủ Ấn Độ ban hành nhiều sách để cải cách hệ thống tốn, bước tăng cường tiện ích bảo mật nhằm thu hút người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng, hạn chế trao đổi tiền mặt thúc đẩy toán điện tử Những bước tiêu biểu nhằm đón đầu xu hướng Ấn Độ thời gian qua lĩnh vực số hóa kể tới việc thành lập Cơng ty Thanh tốn Quốc gia (NPCI), cung cấp mã số định danh công dân (Aadhaar), phát triển ví điện tử dựa cổng toán hợp UPI,… Đầu năm 2009, Ngân hàng trung ương (RBI) với Hiệp hội Ngân hàng (IBA) Ấn Độ thúc đẩy thành lập Công ty Thanh tốn Quốc gia (NPCI) với vai trị quan chủ quản việc vận hành hệ thống toán bán lẻ Ấn Độ NPCI xúc tiến thiết lập Hệ thống toán tức thời IMPS để dần thay hệ thống toán cũ Ấn Độ NEFT RTGS Thay thực giao dịch làm việc trước, IMPS xử lý giao dịch tức thì, hoạt động liên tục 24/7, đảm bảo an tồn, chi phí thấp, dễ dàng tiếp cận qua nhiều kênh khác Mobile, Internet, ATM xác nhận giao dịch tin nhắn SMS Vào tháng 08/2016, Giao diện toán hợp (UPI) thiết lập NPCI với mục tiêu đơn giản hóa giao dịch chuyển tiền liên ngân hàng tảng ứng dụng di động UPI cho phép tích hợp tài khoản ngân hàng ví điện tử, từ gia tăng tiện ích cho khách hàng Virtual address app di động giúp khách hàng thay bảo mật thông tin cá nhân số thẻ, số tài khoản Sử dụng UPI, khách hàng chuyển tiền 24/7, liên tục 365 ngày thông qua điện thoại thơng minh, giúp hoạt động tốn thực cách dễ dàng nhiều tiện ích kèm khác Tháng 5/2017, Thủ tướng Ấn Độ Narendra Modi khởi động tảng BHIM Aadhaar – hệ thống tốn dựa cơng nghệ sinh trắc học, cho phép người sử dụng chuyển tiền qua scan dấu vân tay BHIM (Bharat Interface for Money) giao diện khởi xướng Thủ tướng Modi từ ba tháng trước giải pháp hàng đầu cho lĩnh vực toán điện tử Aadhaar dãy 12 chữ số cung cấp Cơ quan định danh quốc gia Ấn Độ (UIDAI) cho công dân, nhằm lưu trữ định danh dựa liệu sinh trắc nhân học người Được khởi động từ tháng 1/2009, Aadhaar hệ thống ID sinh trắc học lớn giới với liệu 1,19 tỷ người đến thời điểm 30/11/2017, đại diện cho 99% LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com người trưởng thành Ấn Độ từ đủ 18 tuổi trở lên Aadhaar kết nối với hệ thống toán số, tài khoản ngân hàng nhằm tạo tiện lợi giao dịch, tăng cường tính bảo mật phần nỗ lực thúc đẩy tài tồn diện Chính phủ Ấn Độ Ngồi ra, Aadhaar cịn dùng để chia sẻ thơng tin số hóa Sử dụng giao diện lập trình ứng dụng API, quét vân tay mống mắt có sẵn Aadhaar, mở tài khoản tài khoản ngân hàng hay chia sẻ hồ sơ y tế nhanh chóng Đây sở liệu đại giúp Ấn Độ giải tốn ba khơng: Không diện, không tiền mặt không giấy tờ Cùng với sách thiết lập hạ tầng kĩ thuật cho tốn điện tử, Chính phủ Ấn Đơ ban hành nhiều chế khuyến khích khác giảm thuế 2% cho thu nhập toán điện tử thay chi trả trực tiếp, có hiệu lực từ 01/04/2017; chuyển tiền từ thiện, chi mua sắm tài sản khoản chi hoạt động khác vượt mức định cần phải có chứng từ tốn điện tử khấu trừ thuế thu nhập doanh nghiệp, có hiệu lực từ 01/04/2018 Đồng thời Chính phủ Ấn Độ cịn cấm tuyệt đối việc trao đổi tiền mặt cá nhân có giá trị từ 300.000 rupee trở lên ngày/một giao dịch/tổng giá trị giao dịch liên quan đến kiện kinh tế,… Tuy nhiên, Chính phủ Ấn Độ đề hàng loạt biện pháp hướng tới thị trường toán phi tiền mặt, đất nước rơi vào tình trạng khủng hoảng tiền mặt nghiêm trọng Vào tháng 11/2016, Thủ tướng Narendra Modi bất ngờ tuyên bố hủy bỏ giá trị pháp lý hai tờ tiền có mệnh giá cao Ấn Độ 500 1.000 rupee, chiếm 86% tổng số tiền lưu hành Hậu hàng dài người xếp hàng chờ đợi bên ngân hàng ATM để rút tiền Chính phủ Ngân hàng Trung ương Ấn Độ rơi vào bị động nhu cầu tiền mặt số bang nước vài ngày qua bất ngờ tăng mạnh, nhiều ATM bị rút cạn kiệt tiền Cuộc khủng hoảng tiền mặt thúc đẩy nhiều người Ấn Độ chấp nhận toán kỹ thuật số, nhiên, người có thu nhập thấp chưa thích nghi biến động Chưa dừng lại đó, lần thứ hai vào tháng 5/2018, Ấn Độ tiếp tục lâm vào tình trạng hỗn loạn thiếu tiền mặt Tình trạng tê liệt ATM việc ngân hàng hạn chế cho rút tiền xảy tám bang thời gian Chính phủ Ấn Độ cho rằng, nguyên nhân tình trạng thiếu tiền mặt “sự gia tăng đột biến nhu cầu tiền tệ” ba tháng qua Theo thống kê Ngân hàng Trung ương Ấn Độ, riêng hai tuần đầu tháng 4, nhu cầu tiền mặt tăng lên 450 tỉ rupee, tương đương 6,9 tỉ đô la Mỹ Thủ tướng Modi cho định để trấn áp tham nhũng, buộc lộ diện khoản tiền trốn thuế che giấu “nền kinh tế đen” Ấn Độ quan trọng để số hóa kinh tế Đây xem định táo bạo đầy tâm Chính phủ Ấn Độ chiến chống tham nhũng tiền giả, nỗ lực nhằm khuyến khích người dân mở tài khoản ngân hàng hạn chế sử dụng tiền mặt tốn.Với bước mạnh mẽ đó, Ấn Độ bước đặt viên gạch đường tiến tới kỉ nguyên số, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com đón đầu Cách mạng cơng nghệ 4.0, thực hóa chương trình mục tiêu xã hội số hóa kinh tế tri thức mà Ấn Độ theo đuổi 1.4 Xu hướng “ không tiền mặt “ Anh Theo khảo sát Ngân hàng Thế giới (WB), tốn khơng dùng tiền mặt trở thành phương thức toán phổ biến nhiều quốc gia phát triển giới với giá trị chi tiêu người dân chiếm tới 90% tổng số giao dịch ngày Vương quốc Anh tiên tiến quốc gia khác việc áp dụng tiền kỹ thuật số (Digital money) Tuy nhiên, vào năm 2015,chính sách cựu Thủ tướng David Cameron bị cáo buộc phải xem xét làm cho Anh trở thành vương quốc “khơng có tiền mặt” trước năm 2020 Có nhiều dấu hiệu London – thủ đô Anh cho thấy sở kinh doanh đón đầu xu hướng cách không chấp nhận tiền xu tiền giấy Nhiều quán ăn trưa khu trung tâm tài City of London có biển bật cảnh báo khách hàng họ hồn tồn khơng sử dụng tiền mặt Nhiều người bán tạp chí Big Issue đường phố theo kế hoạch từ thiện mang theo thiết bị đọc thẻ không tiếp xúc để thu hút người qua đường không mang theo tiền mặt Đây xu hướng ngày gia tăng Một báo cáo gần Kho bạc Anh quốc cho biết tiền mặt chiếm 40% tổng giá trị giao dịch toán nước vào năm 2016, giảm mạnh so với mức 62% ghi nhận năm 2006, dự đốn tiếp tục giảm xuống cịn 21% vào năm 2021, đưa nước Anh đà trở thành xã hội khơng tiền mặt Thanh tốn thẻ tiếp tục tăng Năm 2016, lần số lần toán thẻ Anh vượt qua số lượng tiền mặt Một báo cáo ING cho thấy 21% người khảo sát từ Anh hoàn tồn tốn “khơng tiền mặt” họ Tuy nhiên, tiền mặt tiện ích quan trọng nhiều người Theo Giám đốc thu ngân Ngân hàng Anh, 2,7 triệu người phụ thuộc gần hoàn toàn vào giao dịch tiền mặt Giới lãnh đạo muốn loại bỏ tiền mặt việc thông tin giao dịch ghi chép lưu lại ngăn chặn việc trốn thuế hay tài trợ cho khủng bố Nhưng ông Scott cảnh báo người vô gia cư, người tị nạn đối tượng gặp khó khăn việc có tài khoản ngân hàng phải đứng ngồi kinh tế Tuy vậy, vụ việc xảy gần dường củng cố lo ngại việc phụ thuộc vào công nghệ thẻ Tháng Sáu vừa qua, lỗi hệ thống công ty toán quốc tế Visa khiến 2,4 triệu giao dịch thẻ nước Anh bị đóng băng, quán rượu, cửa hàng, nhà hàng “luống cuống” suốt nhiều hoạt động cao điểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.Thực trạng thị trường toán Việt Nam 2.1 Thực trạng thị trường sử dụng tiền mặt Việt Nam 2.1.1 Lượng tiền mặt lưu thông, xu hướng tỷ trọng tiền mặt lưu thơng tổng tốn - Trong năm qua, tỷ trọng tiền mặt lưu thơng có chiều hướng suy giảm, dấu hiệu tốt Cụ thể, tỷ trọng toán tiền mặt so với toán không dùng tiền mặt năm 2001 11%( tỷ trọng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt bao gồm ngân phiếu toán ); tỷ trọng toán tiền mặt so với tốn khơng dùng tiền mặt tháng đầu năm 2002 11% ( tổng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt khơng có ngân phiếu ), qua số liệu cho thấy, tỷ trọng toán tiền mặt so với toán không dùng tiền mặt hai thời điểm 2001 2002 11% chứng tỏ tốt độ tốn khơng dùng tiền mặt tháng đầu Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com năm 2002 tăng nhanh so với năm 2001 ngân phiếu tốn rút khỏi lưu thơng Điều chứng tỏ xu hướng tiền mặt lưu thông giảm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt như: Thanh tốn điện tử liên ngân hàng, toán séc, toán thẻ, - Theo thống kê NHNN, đến tháng 5/2018, tổng phương tiện toán (chưa bao gồm khoản phát hành giấy tờ có giá TCTD khác nước mua) đạt 8.757.588 tỷ đồng, tăng 6,9% so với đầu năm Tỷ trọng tiền mặt lưu thơng tổng phương tiện tốn đạt 12,04%, giảm 0,71% so với cuối tháng trước tăng 0,1% so với thời điểm đầu năm Mức 12,04% cao so với kỳ năm ngoái (11,81%) 2.1.2 Nhìn nhận người dân tốn khơng tiền mặt - Các phương tiện thẻ tín dụng, séc, hối phiếu phương tiện toán ,chi trả đại sử dụng để toán tiền hàng hoá,dịch vụ ,rút tiền mặt quầy toán ngân hàng hay máy rút tiền tự động,điều tiện lợi.Ta tốn mà khơng cần phải mang theo nhiều tiền mặt Sử dụng phương tiện an toàn nhiều so với hình thức tốn tiền mặt Khơng lo sợ bị cắp hay rơi khơng có giá trị người khơng phải chủsơ hữu.Tạo an tồn tốn với đối tác làm ăn kinh doanh văn minh lịch điều cần thiết LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Hoạt động mang lại lợi ích cho tất bên tham gia: người tiêu dùng, người bán hàng, tổ chức tín dụng (chủ yếu ngân hàng) tổng thể kinh tế Đối với cá nhân: Nhanh chóng, an tồn: Nhanh chóng tốn cho giao dịch có giá trị lớn, giao dịch xa An tồn tránh rủi ro mang tiền mặt cắp; an tồn tránh rủi ro vật lý rách, góc khơng thể sử dụng Chính xác: Chính xác số tiền cần toán, phải trả khoản lớn, số lẻ Tiết kiệm: Người tiêu dùng nhận nhiều khuyến từ người bán ngân hàng Bạn thường xuyên giảm giá toán thẻ ngân hàng, chương trình khuyến người bán liên tục “tung” thị trường để khuyến khích tiêu dùng Tuy nhiên, muốn tốn khơng dùng tiền mặt phải có tài khoản ngân hàng tài khoản phải có tiền.Mà Việt Nam, tỷ lệ người dân sống nông thôn cao (khoảng 70%), người có tài khoản ngân hàng chủ yếu cán bộ, công chức, viên chức trả lương qua tài khoản theo Chỉ thị 20/2007 Chính phủ người dân sống thị Cịn người dân vùng nơng thơn chưa thực làm quen với tài khoản ngân hàng -Việc tốn phí tốn khơng dùng tiền mặt, bao gồm phí chuyển tiền, làm thẻ, in kê, chậm tốn, rút tiền mặt ATM, phí giao dịch… Và quy trình, thủ tục mở tài khoản cịn phức tạp hai cản trở lớn khiến nhiều người ngần ngại sử dụng hình thức 2.1.3 Các hình thức toán phi tiền mặt nhân rộng phát triển Theo quy định tốn khơng dùng tiền mặt Thơng tư 46/2014/TTNHNN, kể phương thức sau: Thanh toán sử dụng giấy ủy nhiệm (thu chi) Ủy nhiệm chi lệnh chi theo mẫu ngân hàng, yêu cầu ngân hàng trích số tiền định cho người hưởng giấy ủy nhiệm Ủy nhiệm thu lệnh, yêu cầu ngân hàng thu hộ số tiền định từ người ghi giấy ủy nhiệm 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Thanh toán sử dụng Séc Séc (cheque) phiếu chi, mệnh lệnh vô thời hạn thể dạng chứng từ người chủ tài khoản có xác nhận ngân hàng; yêu cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản chủ Séc sang tài khoản người có tên Séc (có thể trích gửi tiền mặt trực tiếp cho họ) Bất kỳ người có “tấm Séc” ký tên chủ tài khoản nhận tiền - Hành trình ln chuyển tờ séc sau:séc từ bên phát hành chuyển sang bên hưởng thụ séc.Bên thụ hưởng séc nộp séc vào ngân hàng thương mại kho bạc nhà nước nơi mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn Cuối séc quay chi nhánh ngân hàng thương mại kho bạc nhà nước nơi mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn bên phát hành séc - Có số loại séc sau: Séc đích danh Séc vơ danh Séc theo lệnh Séc gạch chéo Séc chuyển khoản Séc du lịch Séc xác nhận Séc tiền mặt Tuy nhiên, thời điểm mà công nghệ áp dụng vào tốn khơng dùng tiền mặt gần hai phương thức tốn khơng cịn biết đến nhiều Thanh toán qua thẻ - Thẻ ngân hàng cơng cụ mã hóa thơng tin chủ thẻ, cho phép chủ tài khoản toán, giao dịch, rút tiền chuyển tiền lúc họ muốn - Thẻ toán phân làm nhiều loại khác nhau: * Phân loại theo công nghệ sản xuất: Thẻ khắc chữ Thẻ băng từ Thẻ thông minh * Phân loại theo chủ thể phát hành thẻ: Thẻ ngân hàng phát hành Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành *Phân loại theo tính chất thẻ: Thẻ tín dụng 11 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Thẻ ghi nợ Thẻ rút tiền mặt Thanh toán trực tuyến Cách thức toán đề cập tới dịch vụ Internet banking / Mobile banking ngân hàng Dịch vụ cho phép người dùng tốn hóa đơn hàng hóa nhà đâu mà không cần trực tiếp quầy tốn Theo đó, cần thiết bị kết nối Internet laptop, smartphone tài khoản online ngân hàng cung cấp trả tiền hóa đơn mà không cần tới quầy, không dùng đồng tiền mặt nào, chí khơng dùng tới thẻ 2.2 Tiềm mục tiêu cụ thể 2.2.1 Tiềm xu hướng không tiền mặt Việt Nam Với lợi ích mà tốn khơng tiền mặt đem lại, xu hướng tốn số có tiềm vơ lớn, hứa hẹn bùng nổ tương lai Việt Nam a.Ngân Hàng Với 1/3 số 92 triệu người có tài khoản ngân hàng, Việt Nam nhiều hội tăng trưởng Trong năm qua, số tài khoản ngân hàng tăng từ 16,8 triệu tài khoản năm 2010 lên 67,4 triệu vào năm 2017, theo Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Chính phủ muốn có 70% cơng dân 15 tuổi có tài khoản ngân hàng vào cuối năm 2020 Số lượng tài khoản ngân hàng gia tăng với số lượng chóng mặt, đẩy mạnh giao dịch qua mạng b Internet điện thoại thông minh Theo nghiên cứu gần Appota Google, tỷ lệ thâm nhập Internet Việt Nam mức 52% Thuê bao điện thoại di động tăng lên mức 131,9 triệu tỷ lệ người sở hữu điện thoại thông minh đạt tới 72% thành thị 53% khu vực nông thôn Ở khu vực thành thị, tỷ lệ tăng gần gấp lần so với năm 2013 (20%) Nhờ đời nhiều dịng điện thoại thơng minh giá rẻ chi phí dịch vụ thấp, Internet điện thoại thơng minh tiếp tục đóng vai trò cung cấp phương tiện cần thiết cho dịch vụ toán số c Ngân hàng số Khi ngày có nhiều khách hàng chuyển sang dùng cơng nghệ để tiến hành giao dịch ngân hàng, Việt Nam có tiềm lớn ngân hàng số Trong bối cảnh Internet phủ sóng rộng khắp, ngân hàng thương mại phát triển dịch vụ ngân hàng online thiết bị di động để thuận tiện cho khách hàng 12 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Năm 2016, gần 44% khách hàng ngân hàng thương mại sử dụng dịch vụ số giao dịch phổ biến chuyển/nhận tiền, thẻ ngân hàng, ngân hàng trực tuyến Các ngân hàng thương mại hợp tác với nhà cung cấp dịch vụ toán số liên tục đưa nhiều chương trình khuyến tăng mức lãi suất tiền gửi giảm giá tốn hóa đơn điện/nước online để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ d Thanh tốn thẻ Thị trường thẻ tín dụng Việt Nam phát triển ổn định qua năm nhờ gia tăng tầng lớp trung lưu và công nghệ thẻ cải tiến Năm 2016, số thẻ ngân hàng lưu hành nước tăng 11,36% lên 111 triệu so với năm 2015 e Ví điện tử ứng dụng tốn Ví điện tử cung cấp dịch vụ toán hóa đơn, mua sắm trực tuyến chuyển tiền nhanh chóng lên giải pháp thay cho dịch vụ ngân hàng truyền thống Chỉ q năm 2016, độ phủ sóng ví điện tử tăng 50% Hiện tại, gần 10 triệu khách hàng sử dụng dịch vụ từ 10 nhà cung cấp khác Chính phủ cấp giấy phép cho nhiều cơng ty dịch vụ tốn 1Pay WePay, để đảm bảo mức tuân thủ bảo mật Các ngân hàng thương mại tăng cường hợp tác với cơng ty cung cấp cơng nghệ ví điện tử để tiếp tục dịch vụ gia tăng giá trị Các ngân hàng Vietcombank Viet Capital Bank liên kết với ứng dụng Payoo nhiều dịch vụ Không ngân hàng thương mại mà quỹ đầu tư nước công ty công nghệ tăng cường đầu tư vào nhà cung cấp dịch vụ ví điện tử MoMo, dịch vụ M-Service, hoạt động đồng thời ví điện tử ứng dụng tốn, vừa thu khoản tiền 28 triệu USD từ quỹ PE Standard Chartered ngân hàng đầu tư toàn cầu Goldman Sachs Trong đó, VNPTPay Payoo nhận khoản đầu tư từ Đầu tư UTC Hàn Quốc NTT Data 2.2.2 Mục tiêu Chính Phủ đưa kế hoạch với mục tiêu cụ thể để tận dung tối đa tiềm kể trên: Chính phủ đưa kế hoạch đầy tham vọng nhằm giảm giao dịch tiền mặt nước xuống 10% tổng số giao dịch thị trường vào năm 2020 Theo đó, 70% nhà cung cấp nước, điện tử dịch vụ viễn thông chấp nhận tốn khơng dùng tiền mặt từ cá nhân hộ gia đình Ngồi ra, mục tiêu 50% tổng số hộ gia đình thành phố sử dụng toán điện tử cho giao dịch hàng ngày vào năm 2020 13 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Cùng với toán điện tử, Chính phủ tập trung đẩy mạnh việc sử dụng thẻ tín dụng cách đảm bảo tất siêu thị, trung tâm mua sắm nhà phân phối chấp nhận loại thẻ Đề xuất bao gồm phát triển phương thức toán cho khu vực nông thôn để tăng khả tiếp cận với dịch vụ Đến năm 2020, Chính phủ nhắm mục tiêu 70% cơng dân 15 tuổi có tài khoản ngân hàng Các hệ thống trợ cấp Chính phủ phúc lợi xã hội phát triển để đảm bảo toán phương pháp điện tử Đến năm 2020, mục tiêu đạt 200 triệu giao dịch/năm có 300.000 POS lắp đặt Cùng với phát triển sở hạ tầng, Chính phủ tập trung vào độ bảo mật an toàn giải pháp để bảo vệ người tiêu dùng Để giảm rủi ro, Chính phủ ban hành Thông tư số 30/2016/TT-NHNN vào tháng 10/2016, quy định hoạt động cung cấp dịch vụ toán dịch vụ toán trung gian, bao gồm quy định giải pháp an ninh, giải khiếu nại, an toàn ATM quyền hợp pháp cho khách hàng người sử dụng dịch vụ toán 2.3 Rào cản Việt Nam đánh giá thị trường giàu tiềm để phát triển hình thức tốn qua di động, nhiều rào cản Một khảo sát WB cho thấy, có 65% số người lớn gửi, nhận tiền ngồi hệ thống thức trả tiền học phí, tiền hóa đơn tiền mặt Một vài rào cản quan trọng 6,2 triệu người lớn khơng tiếp cận dịch vụ tài chính, 2,2 triệu người cho đắt để sử dụng, 2,3 triệu người thấy khó khăn mặt giấy tờ mở tài khoản 1,1 triệu người khơng có niềm tin vào hệ thống tài 2.3.1Cản trở từ thói quen? Đó thói quen tốn tiền mặt, xuất nhiều giải pháp toán di động trở ngại cho người tiêu dùng phát triển chung thị trường, người tiêu dùng chưa có nhiều hiểu biết phương thức tốn giữ thói quen chi tiêu tiền mặt Người tiêu dùng nước nói chung người nơng dân, nơng thơn nói riêng thường có thói quen sử dụng tiền mặt phương thức tốn nhanh, thuận tiện, khơng phức tạp chấp nhận nơi Ông Nghiêm Thanh Sơn – Phó Vụ trưởng Vụ Thanh tốn ngân hàng Nhà nước cho rằng, thói quen, tâm lý sử dụng tiền mặt người dân khu vực nơng thơn cịn phổ biến Cùng với tâm lý e ngại tiếp cận với công nghệ toán mới, lo ngại an ninh an tồn sử dụng phương thức tốn điện tử 14 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.3.2 Chi phí Ngồi ra, câu chuyện phí dịch vụ toán vấn đề “nhạy cảm”, gây cản trở cho việc khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt Theo Vụ trưởng Thanh toán (NHNN) Phạm Tiến Dũng, số trường hợp, ngân hàng khơng thu phí dịch vụ toán thiếu động lực để triển khai, phát triển sản phẩm dịch vụ toán Đồng thời, số trường hợp cịn phải trả phí tốn qua ngân hàng rào cản khiến khách hàng ưu tiên sử dụng tốn tiền mặt Hình thức tốn khơng tiền mặt tập trung vào khối người tiêu dùng có mức thu nhập cao Phương thức gặp nhiều khó khăn giao dịch hàng ngày, phải gánh phí dịch vụ không nhỏ Theo nhận định chuyên gia kinh tế, việc thu phí dịch vụ phần tảng băng chìm Việt Nam, chất lượng giá dịch vụ ngân hàng có khoảng cách chênh lệch định Điều chứng minh số doanh thu từ thẻ nội địa như: Rút tiền chiếm 84%, chuyển khoản 15% 0,3% giao dịch toán mua bán Số lượng thẻ nhiều tập trung vào thành phố lớn, ngân hàng tập trung vào số mà quên tầm quan trọng việc xây dự hạ tầng văn hóa sử dụng thẻ Một biện pháp gây tranh cãi việc giảm giao dịch tiền mặt thu phí dịch vụ rút tiền ATM Điều gây ảnh hưởng không nhỏ đến người dân lao động, người tiêu dùng lớn tuổi, công nhân nhà máy người dân nơng thơn… có thu thập thấp Ơng Nguyễn Hồng Ly, đồng sáng lập công ty Payteck cho rằng, phương thức tốn khơng dùng tiền mặt gặp nhiều hạn chế Ngồi thói quen, phải kể đến chi phí đầu tư hạ tầng cho tốn khơng dùng tiền mặt lớn, cần có khoảng thời gian dài để phổ cậprộng rãihình thức đến người tiêu dùng Đặc biệt, sản phẩm, dịch vụ tài chưa thiết kế để phù hợp với hành vi, nhu cầu người sử dụng ở khu vực nông thôn, dịch vụ tài số, tốn qua điện thoại di động Quy trình xử lý giao dịch mở tài khoản, nộp rút tiền, gửi tiết kiệm, vay vốn… nặng giấy tờ, thủ tục, chưa thuận tiện cho khách hàng khu vực nông thôn 2.3.3 Đối mặt rủi ro an toàn, bảo mật 15 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phó Tổng Giám đốc Vietcombank kiêm Chủ tịch Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam Đào Minh Tuấn cho rằng, nay, 40% số dân Việt Nam có tài khoản ngân hàng, tới 90% chi tiêu ngày sử dụng tiền mặt, 99% sử dụng tiền mặt tốn mặt hàng 100 nghìn đồng Người tiêu dùng nước thường sử dụng tiền mặt phương thức tốn nhanh, thuận tiện, khơng phức tạp chấp nhận nơi Ngoài ra, tốn tiền mặt bảo đảm an tồn, riêng tư không để lại dấu vết giao dịch không lộ thông tin cá nhân Đồng quan điểm, lãnh đạo Trung tâm Thẻ Vietcombank cho rằng, tình trạng tội phạm lĩnh vực toán gia tăng gần nguyên nhân khiến nhiều khách hàng lo ngại Thực tế Việt Nam xuất nhóm tội phạm nước ngồi sử dụng cơng nghệ cao ăn cắp tiền tài khoản cá nhân, cá nhân chưa biết tự bảo vệ thông tin tài khoản nhận thức chưa đầy đủ giao dịch an toàn 2.3.4 Rào càn hành lang pháp lí Trong cịn chật vật đối mặt với thách thức, rào cản thói quen, an tồn, bảo mật, việc chưa có đầy đủ đồng hành lanh pháp lý lĩnh vực toán, vấn đề liên quan đến toán điện tử thương mại điện tử khiến cho hình thức chưa thể phát triển mạnh mẽ kỳ vọng. Các chuyên gia nhận định, việc hoàn thiện khuôn khổ pháp lý chế giám sát đóng vai trị quan trọng chiến lược phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Thực tiễn hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt phát triển nhanh mạnh đặt yêu cầu đòi hỏi tính đồng sở pháp lý nhằm điều chỉnh hoạt động, dịch vụ toán Đơn cử, thực trạng toán qua ngân hàng dịch vụ công thời gian qua cho thấy, Việt Nam thiếu chế, lộ trình triển khai cụ thể cho loại dịch vụ; chưa có sách khuyến khích phù hợp; thiếu đạo thống từ bộ, ngành liên quan 3.Đề xuất giải pháp cho Việt Nam 3.1.Đầu tư mạnh công nghệ Công nghệ thay đổi thói quen tốn người tiêu dùng, giúp việc kết nối người bán người mua dễ dàng Từ mua hàng trả tiền quầy, toán qua thẻ, tiến đến giai đoạn toán online qua thiết bị di động Hiện đại hoá công nghệ và hệ thống toán, xây dựng hệ thống toán đại mục tiêu dài hạn ngành ngân hàng Việt Nam Mợt hệ thống tốn tổ chức tốt hơn, an toàn hơn, ít rủi ro khơng làm tăng doanh số tốn, làm cho dịch vụ tốn ngày trở nên hồn thiện mắt người tiêu dùng mà cịn góp phần hỗ trợ 16 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tích cực cho hoạt động dịch vụ khác phát triển Hiện đại hoá hệ thống toán điện tử ngân hàng giúp ngân hàng xây dựng kết cấu hạ tầng cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng, ngày thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng, giảm chi phí vận hành, tăng cường hiệu quản lý tăng hiệu kinh doanh Ngoài ra, cần có biện pháp trấn áp mợt cách có hiệu quả vấn đề liên quan đến gian lận hoạt động Gian lận phát sinh chủ yếu liên quan đến gian lận tài khoản thẻ thẻ giả, tiếp sau loại hình khác thẻ cắp, thất lạc… Trong đó, gian lận tài khoản thẻ thường xảy với giao dịch không xuất trình thẻ chiếm tỷ lệ cao đáng kể so với gian lận thẻ giả Nền kinh tế mạnh ln kèm với hệ thống tốn đại Chỉ người dân, đơn vị kinh doanh, tổ chức cung ứng dịch vụ tốn ngân hàng có lợi thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt người dân, thay đổi tư “rút tiền mặt từ ATM để toán tiền hàng” bước xây dựng văn hố tốn khơng dùng tiền mặt quảng đại dân chúng Khi đó, tốn không dùng tiền mặt thực phát triển cách nghĩa Đáp ứng xu không tiền mặt, nhiều ngân hàng nâng cao tảng kỹ thuật, cung cấp nhiều giải pháp mua bán toán trực tuyến cho doanh nghiệp người tiêu dùng Đơn cử Maritime Bank, nhằm thay đổi phương thức tốn truyền thống, đơn vị tích cực đầu tư công nghệ đại, đặc biệt công nghệ tảng thiết bị di động người Việt có tỷ lệ sử dụng smartphone cao Một hành động cụ thể hóa chiến lược bắt tay Samsung Mastercard chuẩn bị kỹ lưỡng cho phương thức toán qua Samsung Pay 3.2 Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý chế giám sát tốn khơng dùng tiền mặt Thực tiễn phát triển nhanh mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt đặt yêu cầu đòi hỏi định sở pháp lý điều chỉnh hoạt động, dịch vụ toán Những nội dung cần hồn thiện khơng hệ thống văn pháp quy liên quan đến hoạt động tốn nói chung kinh tế, tốn tiền mặt tốn khơng dùng tiền mặt mà cịn cần tạo lập mơi trường cạnh tranh công bằng, bảo đảm khả tiếp cận thị trường tiếp cận dịch vụ chủ thể có chức tương tự nhau; hình thành chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu bảo đảm quy trình giải tranh chấp hiệu khách quan Phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm chủ thể tham gia hoạt động toán, sở đó, kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp đảm bảo phù hợp với chuẩn mực, thông lệ quốc tế định chế tài chính, tiền tệ quốc tế khuyến nghị áp dụng chung nhiều quốc gia giới Cùng với phát triển vũ bão công nghệ thơng tin, hoạt động tốn Việt Nam có bước tiến vượt bậc, đáp ứng nhu cầu 17 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com kinh tế Hành lang pháp lý hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt dần kiện toàn, sở hạ tầng hệ thống ngân hàng trọng đầu tư đổi mới, đại hóa Nhiều phương thức tốn khơng dùng tiền mặt tảng công nghệ đại nghiên cứu, đưa vào triển khai, áp dụng phù hợp với xu toán quốc tế Cụ thể như: Năm 2010, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) Luật tổ chức tín dụng (TCTD) ban hành, bổ sung số quy định lĩnh vực tốn Tiếp đó, số văn Luật như: Luật Giao dịch điện tử, Luật Phịng, chống rửa tiền, Luật Các cơng cụ chuyển nhượng… ban hành, góp phần tạo sở pháp lý vững cho hoạt động hệ thống tốn 3.3 Thay đổi thói quen nhận thức người dân Việc tuyên truyền cách cụ thể cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế (chứ tung hô cho hình thức tốn mới) khiến khách hàng hiểu hơn, nắm ưu nhược điểm hình thức, từ tự định chọn lựa hình thức phù hợp với Có vậy, thay đổi thực xuất phát từ nhu cầu tự thân khiến cho khách hàng xóa thói quen tập qn tốn chi tiêu tiền mặt.” Ở quốc gia phát triển, thói quen tiêu dùng dân chúng tốn qua ngân hàng, cơng dân có tài khoản cá nhân ngân hàng, việc phát triển dịch vụ toán ngân hàng dễ dàng Trong đó, quốc gia phát triển phát triển, trình độ dân trí cịn hạn chế, thói quen tiêu dùng tiền mặt ăn sâu, bén rễ vào tiềm thức dân chúng, việc triển khai tốn khơng dùng tiền mặt gặp nhiều khó khăn Chính vậy, muốn phát triển tốn khơng dùng tiền mặt trước hết phải giúp cho người dân hiểu rõ tiện ích phương tiện tốn Nếu người dân có hiểu biết đầy đủ họ cảm thấy an toàn hơn, thuận tiện thoải mái sử dụng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, từ tất yếu nảy sinh nhu cầu sử dụng.Ðể thay đổi thói quen đó, cần phải có phương thức tốn thích hợp, thuận tiện để người dân, doanh nghiệp lựa chọn Trong bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0, việc ứng dụng công nghệ số ngày trọng Bên cạnh việc hồn thiện sản phẩm, dịch vụ tốn có, hầu hết ngân hàng nghiên cứu triển khai thêm dịch vụ toán mới, đại dựa tảng ứng dụng công nghệ thông tin viễn thông Hầu hết ngân hàng nước ta thiết lập hệ thống ngân hàng lõi (core banking), đồng thời phát triển hệ thống tốn nội bộ, tích hợp đa kênh toán đại từ toán di động, internet, dịch vụ tin nhắn chủ động, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Thẻ ngân hàng tiếp tục phương tiện toán phổ biến, tiện lợi với tốc độ phát triển nhanh Như vậy, với nhiều tiện ích mang lại, dịch vụ tốn điện tử hình thức tốn phi tiền mặt hứa hẹn tiếp tục bùng nổ thời gian tới 18 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trước mắt, việc đẩy mạnh hình thức toán số, dịch vụ tốn qua in-tơ-nét thiết bị di động góp phần giảm đáng kể sức ép lên hệ thống ATM Ðây xu chung thị trường, qua tạo hội cho hình thức tốn khơng dùng tiền mặt tiếp tục nở rộ tương lai Nói cách khác, giúp Việt Nam dần khỏi vịng luẩn quẩn "trả lương qua tài khoản, lại ATM rút tiền mặt để tốn hóa đơn" 19 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com KẾT LUẬN Sử dụng tốn khơng dùng tiền mặt đem lại nhiều thuận lợi tốn Những phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt sử dụng phổ biến toàn giới Nhưng Việt Nam số hạn chế nên chúng chưa sử dụng phổ biến Việt Nam Tuy nhiên, Việt Nam với kinh tế phát triển mạnh, công nghệ thông tin phổ biến phát triển sử dụng tốn khơng dùng tiền mặt khuyến khích Những phương thức song hành với kinh tế phát triển Sử dụng tốn khơng dùng tiền mặt tiết kiệm thời gian an toàn toán Việc phát hành sử dụng phương tiện tốn cịn nhiều vấn đề đáng quan tâm Việc sử dụng phương tiện toán thay tiền mặt Việt Nam chưa phổ biến Tuy nhiên, việc sử dụng phương tiện toán thay tiền mặt ngày quan tâm Việc đưa phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt vào sử dụng cịn mẻ gặp nhiều khó khăn chắn tương lai hoạt động phát triển sử dụng rộng rãi Chúng ta phải đầu tư từ để đạt thuận lợi tương lai mang lại nhiều lợi ích cho tất người Trong thời đại công nghệ 4.0 ngày cần phải phát triển công nghệ cách người sử dụng thứ giống việc sử dụng phương tiện toán thay tiền mặt chúng đem lại nhiều lợi ích cho Mặc dù chúng đem lại khơng bất lợi chúng lại đem lại nhiều lợi ích khiến cho đất nước ngày phát triển hội nhập với xu hướng chung giới, thời đại 20 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO Mckinsey (2017), China’s digital economy: A leadingglobal force https://www.mckinsey.com/featured-insights/china/chinas-digital-economy-aleading-global-force Tencent (2017), The Growth of Digital Payment Ecosystem in China http://www.bnm.gov.my/documents/conference_vol/2017_PaymentSystem/The %20Growth%20of%20Digital%20Payment%20Ecosystem%20in%20China.pdf http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-quoc-te/nhan-dinh-du-bao/kinh-nghiemphat-trien-dich-vu-thanh-toan-di-dong-o-trung-quoc-128359.html? fbclid=IwAR0dBZXIIHAi8s0FSSOgl9MsYLfXk5tcxdNVroY1f8jW8JjNXdLq_vmkLA https://viettimes.vn/trung-quoc-dang-tro-thanh-mot-thi-truong-khong-tienmat-293894.html Kinh nghiệm Ấn Độ việc quản lí phát triển ngân hàng số http://research.lienvietpostbank.com.vn/kinh-nghiem-cua-do-trong-viec-quan-liva-phat-trien-ngan-hang-so 50 days of pain: What happened when India trashed its cash https://money.cnn.com/2017/01/04/news/india/india-cash-crisis-rupee/ index.html India's ATMs are running out of cash again https://money.cnn.com/2018/04/17/news/economy/india-atm-cash-crunch/ index.html 21 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 22 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... luanvanchat@agmail.com LỜI MỞ ĐẦU Ngày ,Việt Nam với kinh tế phát triển có xu hướng hội nhập với kinh tế giới Đã tới lúc sử dụng tới cơng cụ tốn mà khơng cần dùng tới tiền mặt sử dụng phương tiện mang lại nhiều... dụng phương tiện tốn giới cịn nhiều vấn đề đáng quan tâm xu hướng ? ?Cash Free” mà Tiểu luận muốn triển khai làm rõ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com NỘI DUNG 1 .Xu hướng. .. biến Việt Nam Tuy nhiên, Việt Nam với kinh tế phát triển mạnh, cơng nghệ thơng tin phổ biến phát triển sử dụng tốn khơng dùng tiền mặt khuyến khích Những phương thức ln song hành với kinh tế phát
Ngày đăng: 11/10/2022, 09:41
Xem thêm:
