Phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh tây ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN NGỌC HÂN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN NGỌC HÂN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY NINH Chuyên ngành :Tài – Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Trần Huy Hồng TP Hồ Chí Minh – Năm 2013 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài “Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Ninh” cơng trình nghiên cứu tơi thực c gi n ng c c i n hức đ học c c i iệ ham h o h ng a iệc m hi h ới nh nghi n hực i n ao đ i ới i o i n hướng ẫn hoa học đối ng nghi n đ ho n h nh n n cc n c a m nh Lu n n n y chưa ao đư c nộ đ nh n cấp t i ường đ i học sở đ o o khác TP.HCM, ngày tháng n m 2013 Tác gi Nguy n Ngọc Hân ii LỜI CẢM ƠN Xin chân thành c m ơn Ban i m hiệu Viện Đ o ường Đ i học Kinh t HCM đ o Sa Đ i học – o điều kiện thu n l i cho i đư c học t p nghiên cứu thời gian qua in ch n h nh c m ơn Ban nh đ o m i c hần C ng hương m đư c h h nh ng h ng in đội ngũ c n ộ ng n h ng hương i chọn kh o s đ o điều kiện gi đỡ cho i số iệ cần hi m sở gi i ho n thành lu n n n y Xin chân thành c m ơn P S-TS Trần H y Ho ng đ n nh hướng dẫn suốt thời gian thực đề tài, c m ơn nh ng đóng gó ý c a Thầy suốt thời gian qua n ọng c m ơn c gi Nguy n Ngọc Hân MỤC LỤC Trang ph bìa Lời cam đoan Lời c m ơn M cl c Danh m c ch vi t tắt Danh m c b ng bi u Lời mở đầu CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIỆT NAM 1 Kh i niệm đặc m ò c a DNNVV 1.1.1 Khái niệm DNNVV 1 Đặc m vai trò c a DNNVV 1 Đặc m c a DNNVV 1 2 Ư c m 1 Vai ò c a DNNVV Cơ sở ý n ề ín ng ín ng ng n h ng 1.2.1 Khái niệm tín d ng 1.2.2 B n chất c a tín d ng 1.2.3 Chức n ng c a tín d ng 1231 1232 i ng h n hối i ốn cho inh iệm hối ng iền mặ 3 Ph n nh h ng ong inh 10 i m so c c ho động ong inh 10 1.2.4 Vai trị c a tín d ng 11 h c đẩy h i n s n x ấ 11 Ổn định iền ệ gi c 11 h c đẩy hị ường i h 4 Ổn định đời sống i n 12 o iệc m n định ự x hội .12 1.2.5 Tín d ng ngân hàng 12 Kh i niệm 12 Đặc m c a ín ng ng n h ng 13 1.2.6 Phân lo i tín d ng ngân hàng 13 C n o hời h n cho ay 13 C n o m c đích sử ng ốn 14 C n o đối ng ay 14 C n o i s n đ m o 14 C n o đối ng ho n 14 6 C n o ch h ham gia an hệ ín ng 14 ín ng ng n h ng đối ới DNNVV 15 1.3.1 Các s n phẩm tín d ng ng n h ng DNNVV 15 1.3.1.1 Cho vay 15 1.3.1.2 Cho thuê tài 15 3 Chi hấ giấy có gi 15 B o nh ng n h ng 16 1.3.1.5 Bao toán 16 1316 i x ấ nh hẩ 16 Đặc m tín d ng ng n h ng DNNVV 16 1.3.3 R i ro tín d ng ng n h ng DNNVV 17 1.3.3.1 R i ro khách quan 18 3 R i o ch an 18 1.3.4 Vai trò c a tín d ng ng n h ng DNNVV 20 Ý nghĩa c a iệc h i n ín ng ng n h ng đối ới DNNVV .21 1.4.1 Phát tri n tín d ng ngân hàng 21 Ý nghĩa c a việc phát tri n tín d ng ng n h ng DNNVV 21 1.4.2.1 Đối ới oanh nghiệ nhỏ ừa 21 2 Đối ới ng n hàng 22 Đối ới inh 23 C c i đ nh gi nh n ố c động đ n h i n ín ng ng n h ng đối ới DNNVV 23 1.5.1 Các i đ nh gi phát tri n tín d ng ng n h ng DNNVV 23 1.5.2 Các nhân tố c động đ n phát tri n tín d ng ng n h ng đối DNNVV 26 Nh n ố h ch an .26 2 Nhóm nh n ố ch an 27 Về hía c c DNNVV 28 Kinh nghiệm c a c c NH M mộ số nước ề i ín ng cho c c DNNVV 29 1.6.1 Nh t B n 29 1.6.2 Trung Quốc 30 Đ i Loan 32 1.6.4 Hàn Quốc 34 1.6.5 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY NINH 37 ng an ề Ng n h ng MCP C ng hương Việ Nam 37 2 ng an ề ng n h ng MCP C ng hương Việ Nam- Chi nhánh Tây Ninh 39 2.2.1 Giới thiệ đ i né ề tỉnh Tây Ninh 39 2.2.2 Quá trình hình thành phát tri n c a Vietinbank Tây Ninh .41 2.2.3 Ho động kinh doanh c a Vie in an 2.2.3.1 Tình h nh h y động ốn 2232K hực y Ninh giai đo n 2009-2012 43 cho ay giai đo n 2009-2012 43 inh oanh 46 ng ho động ín ng đối ới DNNVV i Ng n h ng MCP C ng hương – Chi nhánh Tây Ninh 47 Q y m n cho vay DNNVV 47 Cơ cấ n cho ay DNNVV 49 2.3.2.1 Cơ cấ heo ỳ h n 49 2 Cơ cấ theo ng nh nghề 51 2.3.3 Chấ ng tín d ng 52 3 Cơ cấ nhóm n 2332 ỷ ện 3 Dư n heo hệ hống x h ng ín ng nội ộ 52 h n 55 ay có i s n đ m o 56 2.3.4 Kh o sát ý ki n đ nh gi c a DNNVV quan hệ tín d ng với Vietinbank Tây Ninh 59 Nh ng h n ch ng y n nh n h n ch DNNVV i Vie in an h n ng h i n ín ng đối ới y Ninh 65 2.4.1 Nh ng h n ch xuất phát từ phía ngân hàng 65 2.4.2 Nh ng h n ch xuất phát từ phía DNNVV 68 2.4.3 H n ch nguyên nhân từ c c an n ý Nh nước .72 2.4.3.1 Ngân hàng Nhà nước 72 H n ch ng y n nh n c c an an ng nh h c 74 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY NINH 76 Q an m c a Đ ng Nh nước ề h C c gi i h h i n ín i n c c DNNVV .76 ng đối ới DNNVV 77 3.2.1 Các gi i h ngân hàng .77 3.2.1.1 Xây ựng s ch h ch h ng i ng đối ới DNNVV 77 2 Đa ng hóa c c s n hẩm ín ng 3223 i i h 3224 nh cho DNNVV .82 ng ưởng ng ồn ốn đ h y ựng đội ngũ c n ộ ch y n nghiệ i n ín ng 83 ong ho động ín ng 86 2 hực c c y định đ m o an o n ho động ín ng .88 vii 3226 ng cường c ng c i hị ng s n hẩm hương hiệ ch m sóc h ch h ng 90 2 h nh hc ộ hn h h xử ý h ng in ộ h n ch y n DNNVV 92 2 Ph i n m ng ưới 92 3.2.3 Nhóm gi i h doanh nghiệp nhỏ vừa 92 3 hay đ i quan m ong iệc i c n c c ng ồn ốn .92 3 Ch ọng c ng c đ o o h h ng ồn nh n ực có chun mơn cao 93 3 Ch y n nghiệ ho đ o ính minh ch chức ho động ộ m y o n-tài ng hực ong báo cáo 94 3 ng cường giao ịch hanh o n a ng n h ng nhằm ng ính minh ch ong ho động i c a DNNVV 94 3 Khai h c iệ đ i ích c a c c nh h ng in đặc iệ In e ne 95 3 ích cực ham gia c c hiệ hội chức i n oanh i n gi a c c oanh nghiệ 95 3.2.3.7 ng cường i n c c oanh nghiệ đ 3.2.3.8 i cn 3 Ch động h c heo chiề ọc ẫn chiề ngang gi a n ng c c ng ồn ực c a nha 96 sử ng c c ịch ọng đ i i đ i 96 đ i ho c ng nghệ đ ng n ng s ấ ao chấ ng s n hẩm 96 3 10 n h h 3 C c i n nghị đối ới c c y định c a Nh nước .97 an n ý Nh nước 97 3.3.1 Ki n nghị Ng n h ng Nh nước 97 3.3.2 Ki n nghị c c an an ng nh chức đo n h khác .98 KẾT LUẬN 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT CBCNV Cán công nhân viên CBTD Cán tín d ng DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DPRR Dự phòng r i ro MMTB Máy móc thi t bị NHNN Ng n h ng Nh nước NHTM Ng n h ng hương m i NHTMCP Ng n h ng hương m i c phần NQH N h n QHKH Quan hệ khách hàng TCTD T chức tín d ng TNHH MTV Trách nhiệm h u h n thành viên TNHH TMDV Trách nhiệm h u h n hương m i dịch v SĐB Tài s n đ m b o Vietinbank Ng n h ng C ng hương Việt Nam Vietinbank Tây Ninh Ng n h ng C ng hương Việt Nam- Chi nhánh Tây Ninh XHTDNB X p h ng tín d ng nội 3.2.3.5 Khai thác triệt để lợi ích kênh thơng tin đặc biệt Internet DNNVV cần nắm bắ đầy đ kịp thời nh ng thông tin s n phẩm, công nghệ, thị ường … giúp doanh nghiệ đưa a nh ng quy định kinh doanh đ ng đắn, h n ch r i ro, nâng cao hiệu qu ho động c a doanh nghiệp Vì v y, DNNVV cần thi t ph i đầ cho c ng nghệ thơng tin, khai thác tối đa l i ích c a nh h ng in In e ne nơi c ng cấp nhiều thơng tin h u ích, nhanh chóng quan trọng công nghệ s n xuất, s n phẩm, thị ường nước cho doanh nghiệp Tuy nhiên, việc hai h c n y cần ph i có chọn lọc nh ng địa cung cấp nguồn h ng in đ ng in c y c ng thông tin điện tử c a c c quan ban ngành c a Nh nước, hay trang tin từ hiệp hội ngành nghề, 3.2.3.6 Tích cực tham gia hiệp hội, tổ chức, liên doanh liên kết doanh nghiệp Đặc ưng c a DNNVV ho động kinh doanh với quy mô nhỏ lẻ rời r c nên kh n ng c nh tranh y u Vì v y, việc liên doanh liên k t với giúp doanh nghiệp học hỏi ao đ i kinh nghiệm lẫn nha chia sẻ với nh ng đơn hàng lớn mà hay số doanh nghiệp không th cung ứng đư c từ mở rộng thị ường tiêu th , nâng cao kh n ng c nh tranh thị ường Hiện nay, hiệp hội, ngành nghề hỗ tr nhiều cho DNNVV, cầu nối cho doanh nghiệp liên k t với nhau, b o vệ quyền l i ích h p pháp c a doanh nghiệ đồng thời c c cầu nối gi a doanh nghiệp với c c an nh nước chức quốc t giúp DNNVV d ti p c n với ch ương đường lối c a Đ ng Nh nước ong định hướng phát tri n kinh t xã hội từ x y ựng chi n c kinh doanh phù h p Bên c nh h ng a c c hiệp hội, t chức liên doanh, liên k t, DNNVV có th qu ng hương hiệu, s n phẩm, nâng cao hình nh, vị th c a mình, từ n ng cao uy tín kh n ng c nh tranh c a doanh nghiệp thị ường nước quốc t 3.2.3.7 Tăng cường liên kết, hợp tác theo chiều dọc lẫn chiều ngang doanh nghiệp để tận dụng nguồn lực Hiện nay, việc h p tác gi a doanh nghiệp lớn với doanh nghiệp nhỏ chưa đư c doanh nghiệp quan tâm, doanh nghiệp lớn chưa có s ch ín ng (tín d ng hương m i) h p lý hỗ tr cho doanh nghiệp nhỏ ngành Chính v y DNNVV cần ch động h p tác với doanh nghiệp lớn ng ồn vốn, quan hệ c c đối c ong ngo i nước, kinh nghiệm qu n ý điề h nh… ng đư c hương hiệu, uy tín c a doanh nghiệp thị ường 3.2.3.8 Tiếp cận sử dụng dịch vụ tài đại Ngày với nh ng dịch v tài đ i mà TCTD cung cấ như: vấn tài chính, l hương n ự án kinh doanh, x p danh m c đầ n lý tài s n … có h giúp doanh nghiệp khắc ph c đư c hó h n ong iệc xây dựng hương án, dự n đầ n lý vốn … i p c n sử d ng dịch v tài DNNVV thu n l i ong iệc thuy t ph c ngân hàng hỗ tr vốn 3.2.3.9 Chú trọng đổi đại hoá công nghệ để tăng suất lao động chất lượng sản phẩm Hiện c c DNNVV sử d ng cơng nghệ l c h u, v y chi phí s n xuấ ng m cho gi h nh s n phẩm ng mấ h c nh tranh giá c , mặc khác công nghệ l c h m cho n ng s ất s n xuất thấp, s n phẩm chưa đ m b o chấ ng Tuy nhiên việc đ i đ i hố cơng nghệ đ i khơng ph i d ng DNNVV xuất phát từ hai nguyên nhân: thứ nhấ c c DNNVV h ng đ vốn đ đầ đ nh gi đư c tính hiệu qu c a đầ hai DNNVV chưa h o họ khơng dám m o hi m Mặc dù v y c c DNNVV h i có nh ng chi n c đ i công nghệ đ i đ t o s n phẩm dịch v có chấ ng tố đ ứng nhu cầu ngày cao đa ng c a người tiêu dùng Từ DNNVV gi m đư c chi phí s n xuất, gi m gi h nh ng n ng s ấ ao động nâng cao hiệu qu ho động s n xuất kinh doanh, v y giúp doanh nghiệp thu n l i ong iệc ti p c n nguồn vốn ngân hàng 3.2.3.10 Tuân thủ pháp luật quy định Nhà nước Rất nhiều DNNVV không am hi u pháp lu t nh ng y định c a Nhà nước, ho động s n xuấ inh oanh heo hướng riêng vi ph m c c y định c a Nhà nước n n đ gặp nhiề hó h n i o đ x y kiện t ng lẫn doanh nghiệp thi u hi u bi t pháp lu n đơn ị chịu thiệt h i nhiề Ngồi ra, cịn ph n khơng nhỏ DNNVV cố tình vi ph m quy định đ tr c l i nh ng l p chứng từ giao dịch gi , gian l n l p s sách k toán đ trốn thu có x hướng gia ng ong hi Nh nước chưa có c c biện pháp m nh đ xử lý khắc ph c điều không vi ph m pháp lu t mà đ nh lòng tin c a ngân hàng thẩm định cho vay Chính v y, DNNVV cần tn th pháp lu t nh ng y định c a Nhà nước, thực đ ng ch độ s sách, chứng từ k toán, thực đầy đ nghĩa đóng h cho Nh nước, nâng cao uy tín c a doanh nghiệ ng n h ng đối tác kinh doanh Bên c nh ốn vay ngân hàng ph i đư c đầ đ ng m c đích đ ng đối ng Phối h p tốt với ngân hàng tuân th nghiêm ngặt y định tín d ng ước, sau vay vốn 3.3 Các kiến nghị quan quản lý Nhà nước 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN n n định kỳ công bố thông tin n cho vay c a c c NH M DNNVV n c c hương iện h ng in đ i ch ng bu i m đầu mối t chức o c o ch y n đề, hội th o ch y n ng nh ng n h ng đ NHTM gặp gỡ ao đ i kinh nghiệm h p tác lẫn nha o điều kiện đ doanh nghiệ đư c ham gia đ ti p c n hi u thêm s n phẩm tín d ng nói riêng dịch v ngân hàng đ i NHTM cung cấ s ch khách hàng mà NHTM áp d ng cho DNNVV đ doanh nghiệp thấy đư c mối quan tâm c a ng nh Ng n h ng doanh nghiệ điều giúp DNNVV m nh d ng ti p c n nguồn vốn tín d ng ng n h ng n a có nhiều lựa chọn ong iệc vay vốn ngân hàng với chi phí thấp, th t c đơn gi n, thời gian xử lý hồ sơ nhanh … NHNN cần nâng cao hiệu qu ho động c a trung tâm thơng tin tín d ng (CIC), c p nh t kịp thời nh h nh n quan hệ tín d ng t i TCTD c a DNNVV, cung cấp thêm phân tích, nh n định q trình quan hệ tín d ng ho động kinh doanh c a DNNVV, c a ngành nghề kinh t giai đo n đ TCTD có th hai h c m iệu tham kh o Đồng thời, NHNN cần có đề xuất với Chính ph việc an h nh ch khuy n khích TCTD mở rộng cho ay DNNVV, cần thi t ph i có quy định c th c c C D i n sử d ng vốn cho ay DNNVV với tỷ lệ nhấ định tùy theo tình hình ho động c a TCTD, làm trung gian gắn k t TCTD với doanh nghiệ đ kịp thời chia sẻ hó h n oanh nghiệp 3.3.2 Kiến nghị quan, ban ngành, tổ chức đoàn thể khác Đối với Đảng Nhà nước Cần ti p t c có đ o c th đ phát tri n DNNVV, t o m i ường pháp lý đầy đ cho doanh nghiệp ho động thu n l i Khuy n khích Hiệp hội DNNVV t o liên k t chặt chẽ s n xuất kinh doanh c a c c DNNVV đ phát tri n bền v ng Uỷ Ban Nhân Dân tỉnh cần làm tốt công tác quy ho ch, k ho ch phát tri n kinh t , t o m i ường phát tri n s n xuất kinh doanh n định, c nh tranh lành m nh cho DNNVV Do h n ch nhân n ng ực DNNVV gặp nhiề hó h n ong việc tìm ki m thơng tin thị ường, v y Nh nước cần xây dựng hệ thống thông tin thị ường đặc biệt thị ường xuất Thông qua ho động ngo i giao i ng h m h u nghị c c nước giao gặp gỡ doanh nghiệ nước ngoài, c c đ i sứ n đặt t i c c nước từ h h p thông tin thị ường c c nước như: nhu cầ h ng hóa đặc m c a thị ường, từ c ng ố rộng i đ doanh nghiệp d ti p c n có nh ng điều chỉnh kịp thời s n xuất kinh doanh cho phù h p nhằm cung cấ h ng hóa đ t chấ ng đ ứng yêu cầ c c nước nâng cao kim ng ch xuất khẩ cho đấ nước Bên c nh Nh nước cần có đ o thành l p trung tâm thu th p, t ng h p phân tích thơng tin ho động c a doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh, thị ường ong ngo i nước đ cung cấp nguồn thông tin chấ ng, h u ích cho TCTD doanh nghiệp, tùy theo mức độ quan trọng hay số ng thơng tin cung cấp mà thu mức phí nhấ định đ gia ng ng ồn h ng n s ch nh nước Bên c nh cần khuy n khích khối nh n ham gia ĩnh ực n y đ đ m b o tính c nh tranh, nâng cao chấ ng thông tin cung cấp với chi phí thấp Đối với Quỹ B o lãnh tín d ng Nh nước cần có nh ng hướng dẫn c th nhằm nâng cao hiệu qu ho động c a Quỹ này: Quỹ B o lãnh tín d ng đư c thành l p nhằm cấp b o lãnh tín d ng cho doanh nghiệp vay vốn t i ng n h ng n thực t việc doanh nghiệp ti p c n với Quỹ B o lãnh tín d ng cịn gặp nhiều hó h n điều kiện đ doanh nghiệ đư c cấp b o lãnh tín d ng khơng khác điều kiện vay vốn trực ti p t i ng n h ng như: oanh nghiệp ph i có tài s n đ m b o tối thi u 30% kho n ay hương n ự án kinh doanh kh thi, có tài liệu chứng minh n ng lực pháp lý kh n ng n … Do đ giúp DNNVV ti p c n với Quỹ b o lãnh tín d ng cần thi t ph i có nh ng h ng ho ng y định điều kiện b o lãnh hù h p với thực t ho động c a doanh nghiệp Đối với Bộ, Ngành Cần nghiên cứu ban hành b s ng c c ch s ch đồng cho phát tri n DNNVV s ch ề thu , sách đấ đai s ch o hi m, sách phát tri n nguồn nhân lực … đ t o điều kiện thu n l i cho doanh nghiệp s n xuất kinh doanh - C th cần hồn thiện sách k tốn, ki m o n như: x y ựng chuẩn mực k toán doanh nghiệp Việt Nam theo chuẩn mực quốc t ; b sung, sửa đ i đ hoàn thiện ch độ k o n DNNVV - Xem xét sách thu t i, mở rộng diện đ i doanh nghiệp thành l p; thực sách thu đ i ong x ất khẩu; ti p t c c i cách hành thu heo hướng đơn gi n, rõ ràng, t o thu n l i cho DNNVV 100 - Đẩy m nh ho động tuyên truyền an m ch ương đường lối, sách c a Đ ng Nh nước DNNVV, nâng cao ý thức chấp hành lu t pháp, trách nhiệm với cộng đồng, xây dựng đ o đức - n hóa oanh nghiệp Xây dựng biện pháp ch tài với mức ph h c nha đ m b o tính n đe doanh nghiệp cố tình vi ph m pháp lu đặc biệt doanh nghiệp gian l n kinh doanh, trốn thu làm thấ ho ng n s ch nh nước Định kỳ ki m tra công tác l p báo cáo tài chính, khai thu c a doanh nghiệp n u doanh nghiệp vi ph m hường xuyên bị ki m sốt cơng bố rộng rãi c c hương iện h ng in đồng thời có ch khuy n hích DNNVV thực ki m tốn báo cáo tài Đối với hiệp hội Các hiệp hội cần giúp DNNVV hi cc y định, cách thức giao dịch với NH M hường xuyên t chức hội ch , tri n lãm, hội th o đ bên nắm v ng x hướng phát tri n c a đấ nước, nh ng bi n động hó h n c a thị ường đ thích ứng kịp thời đồng thời hường xuyên t chức tọa đ m heo c c ch đề riêng, thực tuyên truyền thông a c c hương iện h ng in đ i chúng, t chức c c đo n h o sát thị ường t o điều kiện cho DNNVV tham gia, mời t chức, hiệp hội có kinh nghiệm c a nước ngo i đ n giao ao đ i kinh nghiệm h c đầ ới doanh nghiệp, hiệp hội, ngành nghề nước L m đầu mối thu th p, t ng h p ý ki n đóng gó c a doanh nghiệp việc ban hành lu ch , sách, cách thức qu n ý điều hành c a an nh nước, nh ng hó h n hi ng c c y định vào thực ti n đ nh nước xem xét có nh ng điều chỉnh kịp thời phù h p với thực t kinh doanh c a DNNVV 101 Kết luận chương Nội dung chương đưa nhóm giải pháp gồm nhóm giải pháp từ phía Vietinbank Tây Ninh, nhóm giải pháp dành cho DNNVV nhóm giải pháp từ phía tổ chức, quan, đồn thể như: NHNN, Chính phủ, ngành, hiệp hội ngành nghề,… tập trung vào nhóm giải pháp dành cho ngân hàng nhằm phát triển tín dụng DNNVV, khai thác tối đa lợi ích mà nhóm khách hàng tiềm mang lại nhằm nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng KẾT LUẬN Phát tri n DNNVV ấn đề đư c Đ ng Nh nước coi trọng đư c xem nh ng nhiệm v trọng tâm chi n c phát tri n kinh t - xã hội c a Việt Nam DNNVV đóng gó đ ng vào kinh t quốc dân có vai trị quan trọng trình s n xuấ h ng h ng hóa c ng ứng dịch v , vệ tinh gắn k t, hỗ tr h c đẩy phát tri n c a doanh nghiệp lớn Đặc biệt Việ Nam ước vào hội nh p từ kinh t chưa h i n, việc phát tri n DNNVV góp phần đa ng hóa thành phần kinh t , góp phần đ ng vào ng ưởng GDP c a đấ nước đẩy nhanh tốc độ phát tri n c a kinh t , t o nhiều s n phẩm hàng hóa, dịch v cho kinh t DNNVV cịn góp phần gi i quy c ng n iệc làm n định đời sống xã hội cho hàng triệ ao động Một thực tr ng đa hần DNNVV có quy mô s n xuất kinh doanh nhỏ tình tr ng thi u vốn cho việc mở rộng s n xuất kinh doanh, đầ c i ti n máy móc, trang thi t bị Tuy nhiên việc ti p c n vốn c a DNNVV cịn gặp nhiề hó h n o ốn đ i h i n DNNVV từ nguồn tài tr ngo i nước h n ch ong hi n ng ực c a đa hần DNNVV chưa đ ứng điều kiện đ có th h y động từ thị ường chứng khốn Chính v y đ mở rộng s n xuất phát tri n ho động kinh doanh, DNNVV ch y u ti p c n nguồn vốn tín d ng Ng n h ng iệc ti p c n nguồn vốn n y cịn số h n ch hó h n nhấ định Trên sở lý lu n chung DNNVV, tín d ng ngân hàng, vai trò c a DNNVV kinh t với nh ng phân tích tr ng ho động cho vay DNNVV c a Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam– Chi nhánh Tây Ninh, từ đ y a đư c nh ng h n ch nh ng hó h n m c c DNNVV n địa bàn tỉnh Tây Ninh gặp ph i Tác gi đưa a số gi i h đ giúp DNNVV nâng cao kh n ng i p c n nguồn vốn tín d ng c a ngân hàng, giúp DNNVV c c NH M ho động có hiệu qu phát tri n m nh mẽ đóng góp nhiều o nh h i n kinh t tỉnh Tây Ninh nói riêng c nước nói chung trình hội nh p kinh t quốc t Q trình nghiên o điều kiện cịn h n ch mặt thời gian n ng ực, nên lu n n hó nh hỏi nh ng thi u sót h n ch nhấ định Do ất mong nh n đư c đóng gó c a Quý thầy cô, anh chị b n đ lu n n ng y c ng đư c hoàn thiện i xin ch n h nh y ỏ bi ơn PGS-TS Trần Huy Hoàng đ n nh hướng dẫn tơi hồn thành lu n v n n y TÀI LIỆU THAM KHẢO Dương V n B n, 2008 Nâng cao khả cạnh tranh cho DNNVV Việt Nam tiến trình hội nhập vào WTO Lu n n Th c sĩ Đ i học Kinh t Thành phố Hồ Chí Minh Đ o D y H n, 2012 Phát tri n DNNVV Việt Nam phù h p với tái cấu trúc hội nh p kinh t quốc t Tạp chí phát triển hội nhập, số 4/2012, trang 8- 11 Đặng Thị Như Ngọc, 2009 Giải pháp tài trợ tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn từ đến năm 2015 NHTMCP Á Châu Lu n n Th c sĩ Đ i học Kinh t Thành phố Hồ Chí Minh Lê Xuân Bá cộng sự, 2006 Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Hà Nội: Nhà xuất b n Chính trị quốc gia Lu t t chức tín d ng số 07/1997/QHX Lu t số 20/2004/QH11 c a Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội ch nghĩa Việt Nam sửa đ i, b sung số điều c a t chức tín d ng Ng n h ng MCP C ng hương Việt Nam Chi nhánh Tây Ninh, Báo cáo tài năm 2009, 2010, 2011 2012 Ng n h ng MCP C ng hương Việt Nam Chi nhánh Tây Ninh, Báo cáo thường niên năm 2009, 2010, 2011 2012 Nguy n Đ ng Dờn cộng sự, 2005 Tín dụng Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất b n Thống kê Nguy n Đinh Hương 2010 Giải pháp phát triển DNNVV Việt Nam Hà Nội: Nhà xuất b n Chính trị Quốc gia 10 Nguy n Quốc Nghị, 2011 Kh n ng i p c n nguồn tín d ng hỗ tr c a doanh nghiệp nhỏ vừa Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, số 19 (340), trang 21 – 25 11 Nguy n Th Bính, 2013 Kinh nghiệm quốc t sách hỗ tr phát tri n doanh nghiệp nhỏ vừa học cho Việt Nam Tạp chí phát triển hội nhập, số 19 (22), trang 21 – 27 12 h ướng Chính h 2009 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP: Trợ giúp phát triển DNNVV H Nội h ng 06 n m 2009 13 h ướng Chính h 2009 Nghị 22/NQ-CP: Triển khai thực Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 Chính phủ trợ giúp phát triển DNNVV H Nội h ng 06 n m 2009 14 h ướng Chính h 2011 Quyết định số 1231/QĐ-TTg: Kế hoạch phát triển DN nhỏ vừa giai đoạn 2011 – 2015 H Nội h ng 07 n m 2011 15 Trần Huy Hoàng, 2011 Quản trị ngân hàng thương mại h nh hố Hồ Chí Minh: Nh x ấ n Lao Động 16 ương Q ang h ng, 2010 Tài trợ tín dụng ngần hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa h nh hố Hồ Chí Minh: Nh x ấ n Đ i học Q ốc gia PHỤ LỤC PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Nhằm ph c v đ ứng ngày tố c c nh cầu c a Quý khách hàng, Ng n h ng MCP C ng hương Việt Nam – Chi nhánh Tây Ninh ti n h nh đ t vấn h m ò ý i n c a Quý khách hàng Quý khách vui lịng cho bi t ý ki n c a qua nh ng câu hỏi ưới đ y: Câu 1: Doanh nghiệ Ông/B cho bi t nhu cầu vốn ay nh n ong n m 2012 c a DN?: (Triệ đồng) Câu 2: Theo Doanh nghiệ Ông/Bà kh n ng đ ứng c a Ngân hàng đư c so với nhu cầu vốn vay? (%) Câu 3: Doanh nghiệ Ông/B ay đư c ốn ng n h ng có gặ hó h n ắm khơng? a) Kh ng hó h n ) Í hó h n c) Khó h n ) Rấ hó h n Câu 4: Doanh nghiệ Ơng/B gặ nh ng hó h n n o hi ay ốn ng n hàng? a) Kh ng có i s n h chấ cầm cố )L hương n inh oanh c) Kh ng hi ccy cầ c a ng n h ng ) Nh n i n ín ng g y hó h n e) h c ay ốn Ý i n h c: Câu 5: Hình hức đ m o hi oanh nghiệ Ông/B ay ốn ng n h ng a) Cầm cố h chấ ) B o nh c a c c isn chức h c c) B o nh c a c nh n gia đ nh Khác: Câu 6: ong n m 2012, t ng giá trị tài s n c a DN đ ùng đ th chấp vay vốn bao nhiêu?: (Triệ đồng) ong đó: - Nh xưởng: …………………………… - Máy móc, thi t bị: ……………………… - Đấ đai: ………………………………… - Nhà ở: ………………………………… - Lo i h c (ghi ): ……………………… (Có th ghi số liệu c th đ nh số theo thứ tự i n) Câu 7: Ông/Bà cho bi t nguồn vốn ch sở h u c a DN (Vốn tự có) bao nhiêu?: (Triệ đồng) Câu 8: L i nhu n đ đư c ong n m 2012 bao nhiêu?: (Triệu đồng) Câu 9: Doanh h ong n m 2012 bao nhiêu?: (Triệ đồng) Câu 10: Theo Doanh nghiệ Ông/Bà, hồ sơ h t c vay vốn t i Ngân hàng đư c đ nh gi h nào? a) Rườm rà Câu 11: N ) Kh ng ườm rà ườm rà, xin Doanh nghiệ Ơng/Bà vui lịng cho bi t: - Nguyên nhân: ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… - Đề nghị c i ti n: ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Câu 12: Theo Doanh nghiệ Ông/Bà, thời gian xử lý hồ sơ chứng h nào? a) Ch m b) Nhanh i Phòng cơng Câu 13: N u ch m, xin Ơng/Bà vui lòng cho bi t: - Nguyên nhân: ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… - Đề nghị c i ti n: ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Câu 14: Ông/B đ nh gi h phong cách, thái độ ph c v c a nhân viên Ngân hàng ? a) Chưa ốt b) Tốt Câu 15: N chưa ốt, xin Ơng/Bà vui lịng cho bi t: - Nguyên nhân: ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… - Đề nghị c i ti n: ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Câu 16: Ơng/Bà có nh n đư c Chính sách hỗ tr vốn c a ngân hàng n m gần đ y h ng a) Chưa có Câu 17: N b) Có chưa có xin Ơng/B i ịng cho i đề nghị c a mình: ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Câu 18: heo Ông/B đ nh gi m i ường kinh doanh h nào? a) Chưa h n tiện b) Thu n tiện Câu 19: N chưa h n tiện, xin Ơng/Bà vui lịng cho bi t: - Nguyên nhân: ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… - Đề nghị c i ti n: ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Câu 20: heo Ông/B đ cho c c DN có điều kiện mở rộng nguồn vốn vay từ ngân hàng, Chính ph Ngân hàng cần ph i gi i quy t vấn đề gì? Theo thứ tự i n: (1) ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… (2)……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… (3)……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… (4)……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… (5)……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý khách! ... VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN NGỌC HÂN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY... Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY NINH 37 ng an ề... doanh nghiệp nhỏ vừa t i Ngân h ng MCP C ng hương Việt Nam – Chi nhánh Tây Ninh 1 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIỆT NAM 1.1 Khái niệm, đặc