Chủ thẻ
Chủ thẻ là cá nhân hoặc người được uỷ quyền sử dụng thẻ do NHPH phát hành, có tên in nổi trên thẻ và phải tuân thủ các điều khoản trong hợp đồng đã ký kết với NHPH.
Chủ thẻ chính có thể phát hành một thẻ phụ, nhưng cả hai cùng sử dụng chung một tài khoản Chủ thẻ phụ có trách nhiệm thanh toán các khoản chi tiêu phát sinh, tuy nhiên, chủ thẻ chính vẫn là người chịu trách nhiệm cuối cùng với Ngân hàng.
Cơ sở chấp nhận thẻ
Đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ (ĐVCNT) tại Việt Nam ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ như một phương tiện thanh toán, chủ yếu tập trung ở các ngành hàng và dịch vụ thu hút khách quốc tế như nhà hàng, khách sạn lớn và đại lý bán vé máy bay Để trở thành ĐVCNT cho một loại thẻ ngân hàng, các đơn vị này cần có tình hình tài chính vững mạnh và năng lực kinh doanh Họ sử dụng thiết bị chuyên dụng như máy POS và EDC để thực hiện giao dịch thẻ, đồng thời phải trả cho ngân hàng một khoản phí dịch vụ dựa trên khối lượng giao dịch.
Trung tâm thanh toán chuyển mạch các giao dịch điện tử là đơn vị độc lập hoặc do ngân hàng thương mại trong nước phát hành, thanh toán thẻ Nó có nhiệm vụ chuyển mạch giao dịch thẻ giữa các ngân hàng trong nước và thực hiện thanh toán bù trừ cho các giao dịch thẻ tại các địa điểm chấp nhận thẻ.
Tổ chức thẻ quốc tế
Hiệp hội các tổ chức tài chính và tín dụng quản lý hoạt động thanh toán thẻ trong mạng lưới của mình, bao gồm nhiều thương hiệu nổi tiếng và sản phẩm đa dạng Các tổ chức thẻ như Visa, MasterCard, American Express, JCB và Dinners Club tạo nên một mạng lưới rộng khắp, phục vụ nhu cầu thanh toán của người tiêu dùng.
Cơ sở pháp lý cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ
Việc phát hành thẻ phải tuân thủ luật quốc gia nơi thẻ được phát hành, bao gồm các quy định từ Ngân hàng trung ương hoặc cơ quan quản lý tiền tệ Đối với thẻ thanh toán quốc tế, cần có sự đồng ý từ tổ chức thẻ quốc tế thông qua hợp đồng giữa ngân hàng phát hành và các tổ chức này, đồng thời phải tuân thủ các quy định hiện hành của tổ chức thẻ quốc tế.
Mỗi ngân hàng phát hành thẻ đều có quy chế riêng, được xác định bởi Ban Lãnh đạo của ngân hàng đó.
Khái niệm và các chỉ tiêu xác định phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng
Khái niệm về dịch vụ thẻ ngân hàng
Trong bối cảnh hội nhập sâu rộng của nền kinh tế, dịch vụ thẻ ngân hàng đã trở thành một phần quan trọng trong sự phát triển của ngành ngân hàng Sự tiến bộ của khoa học công nghệ đã thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ thẻ ngân hàng, đồng thời gắn liền với sự phát triển của ngân hàng điện tử và thương mại điện tử.
Thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh toán hiện đại, được coi là "chiếc ví điện tử" của người dùng Dịch vụ thẻ ngân hàng không chỉ giúp khách hàng chi tiêu một cách thuận tiện, an toàn và chủ động mà còn loại bỏ sự cần thiết phải sử dụng tiền mặt Bên cạnh đó, dịch vụ thẻ còn giúp ngân hàng đa dạng hóa loại hình dịch vụ, gia tăng thu nhập và nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường.
Khái niệm về phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng
Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng là quá trình mở rộng số lượng và chất lượng dịch vụ thẻ, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và mang lại lợi ích cho ngân hàng Điều này không chỉ giúp tăng số lượng khách hàng mà ngân hàng phục vụ, mà còn đa dạng hóa các loại hình thẻ để phù hợp với thị trường.
Phát triển dịch vụ thẻ bao gồm việc gia tăng số lượng sản phẩm mới, cải thiện tiện ích của các sản phẩm hiện có, thu hút thêm khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ của ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ và đặc biệt là tăng tỷ trọng thu từ hoạt động dịch vụ so với tổng thu nhập của ngân hàng.
Xét về mặt xã hội, hiệu quả kinh doanh được xác định khi tổng lợi ích xã hội từ dịch vụ thẻ vượt qua chi phí duy trì môi trường kinh doanh Điều này có nghĩa là lợi ích mà thẻ thanh toán mang lại cho xã hội cần lớn hơn so với các hình thức thanh toán truyền thống.
Để đạt được hiệu quả kinh doanh thẻ, ngân hàng cần tối ưu hóa chi phí và tối đa hóa lợi nhuận thông qua việc sử dụng hiệu quả nguồn lực và tổ chức hoạt động kinh doanh thẻ một cách hợp lý Dịch vụ thẻ phải phù hợp với chiến lược kinh doanh tổng thể của ngân hàng (Trịnh Thị Hoa Mai, 2007).
Các chỉ tiêu xác định về phát triển dịch vụ thẻ
1.3.3.1 Số lƣợng thẻ: Đây là một chỉ tiêu để phản ánh mức độ đa dạng của các sản phẩm dịch vụ thẻ. Đứng trước nhu cầu sử dụng thẻ Ngân hàng ngày càng đa dạng thì việc nghiên cứu và đưa ra các sản phẩm thẻ mới đặc biệt là xu hướng liên kết những sản phẩm thẻ thành những “gói hàng” đa dạng và tiện lợi là điều cần thiết Việc đƣa ra nhiều sản phẩm dịch vụ thẻ vừa tạo ra sự đa dạng trong danh mục hoạt động của Ngân hàng lại vừa giúp Ngân hàng tạo dựng và củng cố thêm uy tín và thương hiệu của Ngân hàng Một Ngân hàng liên tục đƣa ra các sản phẩm thẻ Ngân hàng tiện ích sẽ đƣợc coi là một Ngân hàng thực sự phát triển.
Với sự bùng nổ của công nghệ, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần không chỉ đa dạng hóa sản phẩm thẻ mà còn phải tích hợp công nghệ cao vào các sản phẩm này để thu hút khách hàng Việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích sẽ giúp NHTM tăng cường khả năng cạnh tranh và chiếm lĩnh thị trường hiệu quả hơn.
Khi phát hành thẻ, các ngân hàng cần chú ý đến tỷ lệ thẻ hoạt động so với tổng số thẻ đã phát hành Số lượng thẻ phát hành không phản ánh chính xác số thẻ đang được sử dụng trong đời sống Thẻ không hoạt động, hay còn gọi là thẻ "non active", là những thẻ đã được phát hành nhưng không có giao dịch trong thời gian dài hoặc chỉ duy trì số dư tối thiểu Việc có nhiều thẻ không hoạt động gây lãng phí tài nguyên, tốn kém chi phí marketing, phát hành và quản lý cho ngân hàng Do đó, tỷ lệ thẻ hoạt động là một tiêu chí quan trọng để đánh giá hiệu quả kinh doanh thẻ của các ngân hàng.
1.3.3.2 Mạng lưới ATM, ĐVCNT, doanh số thanh toán thẻ, số dƣ tiền gửi trên tài khoản thẻ của khách hàng
Sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại được thể hiện qua sự gia tăng số lượng máy ATM và điểm chấp nhận thẻ, cùng với sự tăng trưởng về số lượng giao dịch và tổng doanh số giao dịch qua máy ATM Dịch vụ thanh toán thẻ đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra doanh thu cho các ngân hàng, do đó, việc tăng doanh số thanh toán thẻ sẽ không chỉ gia tăng thu nhập cho ngân hàng mà còn thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ thẻ.
Số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ là số tiền mà chủ thẻ gửi tại ngân hàng để thực hiện thanh toán hàng hóa và dịch vụ Ngân hàng coi đây là nguồn vốn kinh doanh có thể sử dụng mà không phải trả lãi suất Số dư tài khoản thanh toán lớn giúp ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh và gia tăng thu nhập Chủ thẻ có số dư lớn thường là những người có năng lực tài chính cao, việc tiếp cận khách hàng này là thành công của ngân hàng Do đó, số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ là một trong những tiêu chí quan trọng thể hiện sự phát triển của dịch vụ thẻ ngân hàng.
1.3.3.3 Số lƣợng khách hàng sử dụng thẻ và thị phần
Chỉ tiêu này đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường, khách hàng được coi là trung tâm, vì họ là nguồn gốc mang lại lợi nhuận và thành công cho Ngân hàng.
Sự thành công của chiến lược phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng không chỉ phụ thuộc vào số lượng sản phẩm thẻ mà còn vào số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ này Khi số lượng khách hàng tăng lên, điều đó chứng tỏ rằng dịch vụ thẻ đáp ứng nhu cầu thực tế của thị trường và các loại thẻ mới có khả năng thích ứng và tồn tại Ngược lại, dù sản phẩm thẻ có hiện đại và tiện ích đến đâu, nếu chỉ phục vụ một phần nhỏ khách hàng, thì sản phẩm đó vẫn chưa thể hiện được vai trò và sự cần thiết của mình trong thị trường.
Thị phần của các ngân hàng trong lĩnh vực thẻ đang gia tăng, cho thấy sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ Doanh số thanh toán của các ngân hàng này vượt trội hơn so với các đối thủ khác, đồng thời chứng tỏ hiệu quả trong việc phát triển dịch vụ thẻ.
1.3.3.4 Mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ thẻ
Chỉ tiêu này được xác định dựa trên giá trị mà dịch vụ thẻ mang lại cho khách hàng, bao gồm tiện ích và lợi ích, cùng với đánh giá từ các tổ chức chuyên nghiệp về chất lượng dịch vụ thẻ của ngân hàng và công tác hỗ trợ, chăm sóc khách hàng.
Mức độ nhận biết về sản phẩm dịch vụ thẻ ngân hàng trong cộng đồng có ảnh hưởng lớn đến uy tín và hình ảnh của ngân hàng Khi người tiêu dùng hiểu rõ về dịch vụ thẻ ngân hàng, điều này không chỉ nâng cao sự tin tưởng mà còn góp phần cải thiện thương hiệu của ngân hàng trên thị trường.
Mức độ nhận biết hình ảnh của sản phẩm thẻ ngân hàng được tăng cường thông qua thiết kế màu sắc đặc trưng và thông điệp quảng cáo rõ ràng, giúp khách hàng dễ dàng ghi nhớ và tạo ấn tượng mạnh mẽ Đánh giá hiệu quả của các chương trình quảng bá trên phương tiện thông tin đại chúng là yếu tố quan trọng để cải thiện chiến lược tiếp thị.
1.3.3.5 Thu nhập từ dịch vụ thẻ Đây là chỉ tiêu phản ánh sự đóng góp của hoạt động dịch vụ thẻ vào tổng thu nhập của Ngân hàng, căn cứ vào chỉ tiêu này người ta có thể nhận định được việc phát triển dịch vụ thẻ có mang lại lợi nhuận cho ngân hàng hay không.
Thu nhập từ dịch vụ thẻ là nguồn thu ổn định và an toàn cho các ngân hàng, với số lượng thu nhập ngày càng tăng, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ thẻ mà ngân hàng cung cấp Điều này chứng tỏ tính hữu ích và giá trị của dịch vụ thẻ trong hệ thống ngân hàng.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ nhằm tăng thu nhập, mở rộng số lượng dịch vụ để giảm thiểu rủi ro và nâng cao tính cạnh tranh Doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ có thể được phân loại theo nhiều nguồn khác nhau.
Thẻ nội địa mang lại nguồn thu từ nhiều khoản phí như phí phát hành và phí duy trì thẻ Ngoài ra, ngân hàng còn thu lợi từ việc sử dụng số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán và thu lãi từ các khoản vay tín dụng tiêu dùng.
Các điều kiện ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ của NHTM
Điều kiện khách quan
Thị trường thẻ tại Việt Nam đang phát triển nhanh chóng và cạnh tranh khốc liệt, với các ngân hàng nhận thức rõ tầm quan trọng của thị phần thẻ cho sự thành công trong tương lai Để thị trường này hoạt động hiệu quả, Chính phủ cần xây dựng một lộ trình hội nhập rõ ràng, bao gồm các văn bản pháp quy như luật giao dịch, thanh toán điện tử và chữ ký điện tử để quy định quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia Đồng thời, cần có chính sách bảo vệ an toàn cho người dùng và quy định trách nhiệm đối với các sai sót, vi phạm có thể gây rủi ro cho chủ thẻ và các bên liên quan, kể cả việc bảo vệ các thiết bị giao dịch tự động tại nơi công cộng khỏi hư hỏng.
1.4.1.2 Sự phát triển của khoa học công nghệ
Sự phát triển công nghệ, cả ở cấp độ quốc gia và đơn vị cấp thẻ, là yếu tố then chốt quyết định thành công trong việc phát triển dịch vụ thẻ Những cải tiến công nghệ đã có ảnh hưởng sâu rộng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, mang lại những thay đổi đáng kể như chuyển tiền nhanh, máy ATM, thẻ điện tử, và các dịch vụ ngân hàng qua điện thoại, di động và internet.
Việc chọn ngân hàng để giao dịch và mở thẻ phụ thuộc lớn vào công nghệ mà ngân hàng áp dụng để đáp ứng nhu cầu khách hàng Hiện tại, một thách thức lớn đối với các ngân hàng tại Việt Nam là hệ thống chấp nhận thẻ (ATM và POS) chưa đủ phát triển, dẫn đến việc người dân chưa sử dụng thẻ rộng rãi Thêm vào đó, nhiều ngân hàng có quy mô nhỏ gặp khó khăn trong việc đầu tư đồng bộ hạ tầng công nghệ và phần mềm cần thiết để triển khai hệ thống kinh doanh thẻ.
1.4.1.3 Điều kiện kinh tế, chính trị, xã hội
Thu nhập của người dân ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định sử dụng thẻ, với những cá nhân và gia đình có thu nhập cao thường có xu hướng sử dụng thẻ nhiều hơn Những người có thu nhập cao thường yêu cầu các dịch vụ đi kèm thẻ phong phú hơn, như hạn mức thấu chi và khả năng rút tiền tại nhiều máy giao dịch tự động khác nhau.
Trong bối cảnh Việt Nam, sự phát triển kinh tế giữa các tỉnh, thành phố không đồng đều, dẫn đến việc dòng tiền tiêu dùng chủ yếu tập trung vào các giao dịch nhỏ lẻ Điều này tạo ra những thách thức nhất định trong việc triển khai hệ thống thanh toán qua thẻ.
1.4.1.4 Tâm lí, nhận thức và thu nhập của người dân
Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân ảnh hưởng lớn đến sự phát triển dịch vụ thẻ Khách hàng muốn sử dụng thẻ cần mở tài khoản hoặc ký quỹ tại ngân hàng, nhưng tâm lý ưa chuộng tiền mặt khiến họ cảm thấy an tâm hơn khi có tiền mặt bên mình Điều này tạo ra rào cản cho việc chấp nhận và sử dụng thẻ thanh toán không dùng tiền mặt.
Thu nhập của người dân ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của thị trường thẻ Khi thu nhập hàng tháng thấp, người tiêu dùng thường ưu tiên thanh toán bằng tiền mặt thay vì sử dụng dịch vụ thanh toán hộ với phí dịch vụ Tuy nhiên, khi thu nhập tăng, nhu cầu của người dân cũng tăng theo, dẫn đến yêu cầu về các dịch vụ đa dạng và tiện lợi hơn Sự gia tăng nhu cầu này thúc đẩy các ngân hàng phát triển sản phẩm thẻ với nhiều tính năng mới hấp dẫn.
Trình độ dân trí đóng vai trò quan trọng trong việc sử dụng thẻ thanh toán hiện đại Để người dân có thể tiếp cận và sử dụng thẻ, họ cần hiểu rõ bản chất và tiện ích mà thẻ mang lại Việc nâng cao kiến thức và khả năng của công chúng sẽ giúp tăng cường khả năng tiếp cận và sử dụng thẻ, từ đó thúc đẩy sự phát triển của phương tiện thanh toán này trong đời sống hàng ngày.
1.4.1.5 Đối thủ cạnh tranh Đây là yếu tố quyết định đến việc mở rộng và thu hẹp thị phần của một Ngân hàng khi tham gia vào thị trường thẻ Nếu trên thị trường chỉ có một Ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ thì Ngân hàng đó sẽ có lợi thế độc quyền nhƣng giá phí lại có thể rất cao và thị trường khó trở nên sôi động Nhưng khi nhiều Ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ thì cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt, mỗi Ngân hàng đều dựa vào thế mạnh của mình để làm cho sản phẩm thẻ của Ngân hàng vƣợt trội hơn đối thủ.
Điều kiện chủ quan
1.4.2.1 Vốn, qui mô và phạm vi của ngân hàng cung ứng dịch vụ
Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong kinh doanh thẻ Ngân hàng có vốn lớn và tăng trưởng ổn định sẽ đáp ứng tốt hơn nhu cầu của mình và khách hàng Việc có nguồn vốn dồi dào giúp ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ, cạnh tranh hiệu quả trên thị trường thông qua đầu tư vào công nghệ hiện đại, xây dựng hạ tầng công nghệ, nghiên cứu thị trường và mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ cũng như điểm đặt máy ATM Trong bối cảnh hiện nay, kinh doanh thẻ là nhiệm vụ trọng tâm của các ngân hàng, vì vậy, việc sở hữu nguồn vốn đủ lớn là điều kiện cần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ và giữ vững vị trí trên thị trường.
1.4.2.2 Trình độ năng lực của nhân viên
Thẻ Ngân hàng là một phương tiện thanh toán hiện đại, đòi hỏi đội ngũ cán bộ có trình độ và kinh nghiệm cao để đảm bảo quy trình hoạt động diễn ra thông suốt Con người đóng vai trò quan trọng trong việc phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ, giúp tối ưu hóa các tiện ích mà thẻ Ngân hàng mang lại.
Ngân hàng phát hành thẻ với công nghệ mới và nhiều tiện ích sẽ thu hút sự quan tâm của khách hàng hơn.
Thẻ ATM hiện nay không chỉ hỗ trợ các chức năng cơ bản như gửi, rút tiền và chuyển khoản, mà còn mở rộng tiện ích cho phép thanh toán hàng hóa, điện, nước, bảo hiểm và chi lương, mang lại sự thuận tiện cho người dùng Tiện ích của thẻ phụ thuộc không chỉ vào ngân hàng phát hành mà còn vào việc ngân hàng đó có tham gia các liên minh thẻ, cho phép người dùng thực hiện giao dịch tại máy của ngân hàng khác.
1.4.2.4 Định hướng phát triển của Ngân hàng
Để phát triển dịch vụ thẻ, ngân hàng cần xây dựng kế hoạch phát triển phù hợp dựa trên khảo sát khách hàng mục tiêu, thị trường và đối thủ cạnh tranh Việc xác định vị trí hiện tại trong hệ thống ngân hàng giúp ngân hàng nhận diện điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức Khi nhận thức được tầm quan trọng của dịch vụ trong hoạt động kinh doanh, ngân hàng sẽ có thể đầu tư nguồn lực hợp lý để phát triển dịch vụ đó.
1.4.2.5 Khả năng Marketing của ngân hàng
Thẻ thanh toán là một sản phẩm mới của Ngân hàng, còn mơ hồ với nhiều người.
Việc giới thiệu sản phẩm ra công chúng là rất quan trọng và cần thiết Để nắm bắt nhu cầu thị trường và kết nối hoạt động của Ngân hàng với thị trường, điều này sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng, và cầu nối Marketing sẽ đóng vai trò then chốt trong quá trình này.
Ý nghĩa và rủi ro của việc phát triển và sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng
Ý nghĩa của việc phát triển và sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng
1.5.1.1.Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
Hơn ai hết, ngân hàng chính là người được hưởng lợi từ hoạt động phát triển dịch vụ thẻ Điều này thể hiện ở các mặt sau:
Lợi ích lớn nhất mà thẻ đem lại cho ngân hàng phát hành là lợi nhuận từ nhiều nguồn như phí phát hành, phí sử dụng thẻ và lãi suất cho thẻ tín dụng Ngoài ra, ngân hàng còn thu được doanh thu từ các dịch vụ ngân hàng và đầu tư đi kèm Sự trung thành của khách hàng cũng đóng vai trò quan trọng, khi họ thường không chuyển sang tổ chức khác sau khi đã có tài khoản hoặc thẻ tại ngân hàng Nhờ vào tâm lý này, ngân hàng có thể tăng lãi suất cho khoản tín dụng mà không lo mất khách hàng Hơn nữa, kinh doanh thẻ tạo ra sự hỗ trợ chéo hiệu quả, giúp bù đắp cho những hoạt động kém sinh lời khác của ngân hàng.
Dịch vụ toàn cầu cho phép các ngân hàng, kể cả những ngân hàng nhỏ, cung cấp phương tiện thanh toán quốc tế chất lượng tương đương với các đối thủ lớn như Visa và MasterCard Nhờ mối quan hệ với các tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng chỉ cần thực hiện một giao dịch duy nhất qua Visa để thanh toán cho tất cả các khoản, trong khi Visa sẽ phân bổ số tiền này đến các ngân hàng liên quan Khả năng cung cấp dịch vụ toàn cầu không chỉ mang lại lợi nhuận mà còn giúp ngân hàng tham gia vào quá trình toàn cầu hóa và hội nhập quốc tế.
Việc khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ giúp ngân hàng giảm thiểu số giao dịch séc và tiền mặt, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động Các tổ chức thẻ quốc tế như Visa và MasterCard cung cấp thông tin điện tử hàng ngày, giúp quá trình ghi nợ vào tài khoản khách hàng trở nên nhanh chóng và đơn giản hơn Nhờ vậy, ngân hàng có thể thực hiện ít giao dịch hơn nhưng vẫn duy trì hiệu quả cao trong hoạt động của mình.
Để nâng cao trải nghiệm khách hàng, ngân hàng cần đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, trong đó dịch vụ thẻ đóng vai trò quan trọng Sự ra đời của dịch vụ thẻ không chỉ mang lại tiện ích thanh toán đa dạng mà còn đáp ứng tốt nhất nhu cầu của người tiêu dùng Hơn nữa, việc phát triển dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng còn tạo cơ hội thúc đẩy các dịch vụ bổ sung như đầu tư và bảo hiểm Thông tin về các dịch vụ này sẽ được gửi đến khách hàng cùng với sao kê hàng tháng, giúp họ nắm bắt và sử dụng dịch vụ hiệu quả hơn.
Thứ năm, sự hiện đại hoá công nghệ ngân hàng đã tạo ra một loại hình thanh toán mới, yêu cầu các ngân hàng không ngừng cải tiến và nâng cao kỹ năng Việc trang bị công nghệ hiện đại giúp ngân hàng cung cấp cho khách hàng những điều kiện thanh toán tốt nhất, đảm bảo uy tín, an toàn và hiệu quả.
Việc tăng cường sử dụng dịch vụ thẻ đã giúp ngân hàng gia tăng nguồn vốn từ tiền gửi của khách hàng và số lượng tài khoản của chủ thẻ Với khối lượng giao dịch thẻ lớn, các tài khoản này không chỉ cung cấp một lượng vốn đáng kể mà còn trở thành nguồn lợi nhuận cho ngân hàng Hiện nay, thanh toán bằng thẻ đã trở thành một xu thế toàn cầu không thể thiếu.
1.5.1.2 Đối với khách hàng ( Chủ thẻ, ĐVCNT)
Phát triển dịch vụ thẻ mang lại sự thuận tiện tối đa trong việc thanh toán hàng hóa và dịch vụ cho người dùng, cả trong nước và quốc tế Chỉ với một chiếc thẻ nhỏ gọn, người sở hữu có thể dễ dàng thực hiện giao dịch tại hàng triệu điểm chấp nhận thẻ trên toàn cầu.
Dịch vụ thẻ cung cấp sự an toàn cho các giao dịch thanh toán, giúp giảm thiểu rủi ro khi mang theo một số lượng tiền mặt lớn trong các hoạt động mua sắm, du lịch hay công tác Ngoài ra, việc sử dụng thẻ cũng giúp tránh được rủi ro liên quan đến tiền giả trong quá trình thanh toán.
Dịch vụ thẻ ngân hàng giúp chủ thẻ tiết kiệm thời gian khi mua sắm, đặc biệt trong những dịp cao điểm như Tết Nguyên Đán, khi nhu cầu mua sắm tăng cao Việc thanh toán bằng thẻ giúp giảm thiểu thời gian chờ đợi và kiểm tra tiền mặt, từ đó tạo ra sự văn minh trong giao dịch thanh toán.
Thẻ ngân hàng giúp chủ thẻ quản lý chi tiêu hiệu quả Cuối mỗi tháng, ngân hàng cung cấp bản sao kê chi tiết các giao dịch và thông tin về khoản lãi cần thanh toán, giúp người dùng nắm rõ tình hình tài chính của mình.
1.5.1.3 Đối với nền kinh tế
Nhờ vào những tiến bộ vượt bậc trong công nghệ thông tin, thẻ thanh toán ngày càng phát huy vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế xã hội Công dụng của thẻ thanh toán không ngừng được mở rộng, góp phần nâng cao hiệu quả giao dịch và tiện ích cho người dùng.
Thẻ thanh toán không dùng tiền mặt đóng vai trò quan trọng trong việc giảm khối lượng tiền mặt lưu thông Ở các quốc gia phát triển, thanh toán tiêu dùng qua thẻ chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các phương tiện thanh toán, giúp giảm áp lực và khối lượng tiền mặt trong nền kinh tế.
Tăng nhanh khối lượng chu chuyển và thanh toán trong nền kinh tế nhờ vào việc hầu hết giao dịch thẻ được thực hiện trực tuyến, giúp tốc độ thanh toán nhanh hơn so với các phương tiện như séc, uỷ nhiệm thu và uỷ nhiệm chi.
Thay vì thực hiện giao dịch trên giấy tờ, việc sử dụng thẻ giúp mọi thông tin được xử lý nhanh chóng và thuận tiện qua hệ thống máy móc điện tử.
Chính sách quản lý vĩ mô của nhà nước được thực hiện thông qua việc kiểm soát các giao dịch thanh toán thẻ Các ngân hàng có khả năng theo dõi và quản lý mọi giao dịch, từ đó hỗ trợ cho công tác quản lý của nhà nước và thực hiện chính sách ngoại hối quốc gia một cách hiệu quả.
Rủi ro của việc phát triển và sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng
1.5.2.1.Rủi ro xảy ra do chủ thẻ
Thẻ tín dụng có thể bị mất cắp hoặc thất lạc, dẫn đến việc người khác sử dụng thẻ mà chủ thẻ chưa kịp thông báo cho ngân hàng phát hành Điều này yêu cầu chủ thẻ nhanh chóng liên hệ với ngân hàng để thực hiện các biện pháp ngăn chặn, như chấm dứt sử dụng thẻ hoặc thu hồi thẻ.
Mã số bí mật cá nhân (PIN) được cấp cho chủ thẻ nhằm bảo vệ an toàn khi thực hiện giao dịch Chủ thẻ có quyền thay đổi mã số này để tăng cường bảo mật Tuy nhiên, khi giao dịch tại các thiết bị tự động như máy ATM, có nguy cơ lộ số PIN Ngoài ra, nếu chủ thẻ bị mất thẻ, số PIN cũng có thể bị tiết lộ, dẫn đến rủi ro cho chủ thẻ.
Chủ thẻ có nguy cơ vi phạm quy định khi cố tình thực hiện nhiều giao dịch nhỏ dưới hạn mức mà không xin phép, dẫn đến tổng số tiền sử dụng vượt quá hạn mức được cấp Điều này tạo ra rủi ro cho ngân hàng phát hành thẻ.
1.5.2.2 Rủi ro xảy ra do đơn vị chấp nhận thẻ
Nhân viên của đơn vị chấp nhận thẻ đã thực hiện hành vi gian lận bằng cách in nhiều bộ hóa đơn thanh toán cho một giao dịch nhưng chỉ giao một bộ cho chủ thẻ ký Sau đó, họ giả mạo chữ ký của chủ thẻ để nộp các hóa đơn còn lại cho ngân hàng, nhằm thu hồi tiền một cách trái phép.
- Đơn vị chấp nhận thẻ phối hợp với các tổ chức tội phạm lấy cắp thông tin trên băng từ thẻ thật để tạo các thẻ giả sử dụng
- Đơn vị chấp nhận thẻ vô tình hay cố ý chấp nhận thanh toán thẻ giả mạo
Các giao dịch thanh toán qua email, điện thoại và internet cho phép đơn vị chấp nhận thẻ cung cấp hàng hóa dịch vụ theo yêu cầu của chủ thẻ, dựa trên thông tin thẻ như loại thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực và tên chủ thẻ Nếu chủ thẻ không phải là người đặt hàng, giao dịch sẽ bị từ chối thanh toán bởi chủ thẻ.
1.5.2.3 Rủi ro xảy ra do ngân hàng:
- Rủi ro tín dụng: Loại rủi ro này xảy ra do ngân hàng không có khả năng thu hồi nợ từ các khoản cho vay sử dụng thẻ.
Rủi ro liên quan đến hệ thống và thao tác của cán bộ nghiệp vụ có thể xảy ra khi hệ thống vi tính không ổn định, dẫn đến ngừng hoạt động hoặc lỗi trong xử lý dữ liệu, ảnh hưởng đến việc sử dụng và thanh toán thẻ Nếu cán bộ nghiệp vụ thực hiện giao dịch không tuân thủ quy trình của các tổ chức thẻ quốc tế, điều này có thể gây ra tổn thất và yêu cầu bồi hoàn.
- Rủi ro xảy ra do các tổ chức, cá nhân cố tình phạm pháp chuộc lợi:
Thẻ giả là sản phẩm của việc làm giả thông tin từ các chứng từ giao dịch thẻ hoặc từ thẻ bị mất cắp Đây là một trong những mối đe dọa lớn nhất hiện nay, buộc các tổ chức phải hợp tác chặt chẽ để ngăn chặn.
Tài khoản của chủ thẻ có thể bị lợi dụng khi ngân hàng phát hành thẻ gửi thẻ đến địa chỉ mới mà không kiểm tra kỹ thông tin Khi đến kỳ phát hành lại thẻ, nếu có yêu cầu thay đổi địa chỉ mà ngân hàng không xác minh, thẻ sẽ được gửi đến người khác, dẫn đến việc tài khoản của chủ thẻ bị sử dụng trái phép Chủ thẻ thực sẽ chỉ phát hiện ra vấn đề khi không nhận được thẻ hoặc khi ngân hàng yêu cầu thanh toán sao kê.
Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ và triển vọng phát triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam
Triển vọng phát triển của công nghệ thẻ ở Việt Nam
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH LỘC
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – CN Vĩnh Lộc
2.1.1.Quá trình hình thành và phát triển.
Tên Ngân Hàng : Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Lộc (VCB- Vĩnh Lộc)
Trụ Sở Chính : Đường số 7 Khu Hành Chính, Khu Công Nghiệp Vĩnh Lộc, Quận Bình Tân, Tp Hồ Chí Minh
Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Lộc (VCB-Vĩnh Lộc) chính thức hoạt động từ ngày 11/12/2006 theo quyết định số 888/QĐ-TCCB Chi nhánh tọa lạc trong khu công nghiệp Vĩnh Lộc, quận Bình Tân, nơi có nhiều khu công nghiệp tập trung Vị trí của chi nhánh gần khu dân cư tại quận Tân Bình, huyện Hóc Môn và huyện Bình Chánh, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn từ tiền gửi của cư dân và phát triển tín dụng cùng các dịch vụ tài chính khác.
Ngân hàng VCB – CN Vĩnh Lộc đã chính thức hoạt động gần 7 năm và đã khẳng định được vị thế của mình trong ngành ngân hàng Với lợi thế từ các khu công nghiệp có đông công nhân, chi nhánh đã triển khai thành công dịch vụ ngân hàng bán lẻ Các hoạt động kinh doanh chính của chi nhánh bao gồm huy động vốn, cho vay, bảo lãnh và tài trợ thương mại.
TỔ KIỂM TRA NỘI BỘ
TỔ VI TÍNH THANH TOÁN XUẤT NHẬP KHẨUKINH DOANH DỊCH VỤ THẺ
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng các phòng ban
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức
PHÒNG PHÒNG PHÒNG PHÒNG PHÒNG PHÒNG PHÒNG
KẾ QUẢN KHÁCH KHÁCH TT NGÂN HCNS
TOÁN LÝ NỢ HÀNG HÀNG
Nguồn: VCB - CN Vĩnh Lộc, Phòng hành chính nhân sự, 2012 [8]
Bộ máy nhân sự tại VCB - CN Vĩnh Lộc được tổ chức theo hình thức tập trung, với Ban Giám đốc có quyền quyết định và chỉ đạo các hoạt động chung Các phòng ban đảm nhận những chức năng riêng biệt nhưng vẫn phối hợp đồng bộ để đảm bảo hiệu quả công việc.
Ban giám đốc bao gồm một giám đốc và hai phó giám đốc Giám đốc có vai trò quyết định mọi hoạt động của ngân hàng và chịu trách nhiệm trước Ngân hàng Thương mại Cổ phần (NHTMCP).
NT Việt Nam tuân thủ pháp luật trong mọi quyết định của mình Trưởng phòng các phòng nghiệp vụ chịu trách nhiệm chính về hoạt động kinh doanh của phòng trước Ban Giám đốc Mỗi phòng thường có từ 1-2 phó phòng hỗ trợ trưởng phòng trong công việc và điều hành phòng khi trưởng phòng vắng mặt.
Biểu đồ 2.1 : Cơ cấu chất lƣợng nhân sự 2012
Nguồn: VCB – CN Vĩnh Lộc, Phòng hành chính nhân sự, 2012 [7]
Tình hình nhân sự tại công ty cho thấy phần lớn nhân viên có trình độ học vấn cao, với 59% cán bộ có trình độ đại học, điều này chứng tỏ VCB – CN Vĩnh Lộc sở hữu đội ngũ nhân viên tài năng và giàu kinh nghiệm Nhờ vào điều này, ngân hàng đã duy trì được vị thế cạnh tranh vững chắc trước sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng khác cả trong và ngoài nước.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Lộc (2008-2012)
2.1.3.1.Hoạt động huy động vốn Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn qua các năm của VCB – CN Vĩnh Lộc ĐVT: Triệu VNĐ
HUY ĐỘNG VỐN NỀN KT 858.263 1.042.507 1.158.435 1.506.000 1.807.200
1 HĐV từ Tổ chức kinh tế 734.362 834.237 468.690 504.550 585.889 a Không kỳ hạn 292.640 348.370 207.717 305.480 345.027 b Có kỳ hạn dưới 12 tháng 379.400 479.300 210.708 198.209 239.610 c Có kỳ hạn 12 tháng 52.220 5.920 50.000 546 752 d Có kỳ hạn trên 12 tháng 10.102 647 265 315 500
2- HĐV từ dân cƣ 123.901 208.270 689.745 1.001.450 1.221.311 a Không kỳ hạn 25.320 8.400 106.724 94.313 103.909 b Có kỳ hạn dưới 12 tháng 84.700 198.840 533.461 879.847 1.057.930 c Có kỳ hạn 12 tháng 12.989 1.000 26.377 17.500 31.652 d Có kỳ hạn trên 12 tháng 892 30 23.183 9.790 27.820
Nguồn: VCB – CN Vĩnh Lộc, Phòng kế toán [6]
Trong giai đoạn 2008-2009, nguồn vốn huy động chủ yếu của Chi nhánh đến từ tiền gửi của các tổ chức kinh tế, chiếm 86% tổng nguồn vốn với 734,362 tỷ VNĐ Tuy nhiên, từ 2010-2012, quá trình hồi phục kinh tế thế giới diễn ra chậm, khiến việc huy động vốn gặp khó khăn do tâm lý ngờ vực của dân cư và doanh nghiệp Dù vậy, nhờ nỗ lực của chi nhánh, tổng nguồn vốn huy động vẫn tăng đều qua các năm: đạt 1.158,435 tỷ VNĐ vào năm 2010, 1.506 tỷ VNĐ vào năm 2011 và 1.807,2 tỷ VNĐ vào năm 2012 Sự gia tăng này được thúc đẩy bởi lãi suất tiền gửi hấp dẫn và sự thiếu hấp dẫn của các kênh đầu tư khác, dẫn đến việc người dân chuyển vốn sang đầu tư tiết kiệm.
Biểu đồ: 2.2 Số liệu huy động vốn của VCB – CN Vĩnh Lộc giai đoạn 2008-2012 Đơn vị tính : Tỷ Đồng
Nguồn: VCB – CN Vĩnh Lộc, Phòng kế toán[6]
Mặc dù năm 2008-2009, nguồn huy động vốn từ tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn, nhưng tốc độ tăng huy động vốn từ dân cư lại cao hơn, với mức tăng 68,5% so với 37,5% của tổ chức kinh tế Từ 2010-2012, cơ cấu huy động vốn chuyển dịch mạnh mẽ sang dân cư do hàng nghìn doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng cửa, trong khi đời sống dân cư tại Bình Chánh, Bình Tân được cải thiện nhờ sự phát triển kinh tế và tiền đền bù giải tỏa đất Người dân có xu hướng gửi tiết kiệm ngân hàng để hưởng lãi suất, dẫn đến nguồn vốn huy động từ dân cư tăng liên tục, đặc biệt năm 2009-2010 tăng 231% nhờ lãi suất tiền gửi cao Năm 2011, huy động từ dân cư tăng 45%, nhưng năm 2012 do khó khăn kinh tế, tốc độ tăng giảm xuống còn 22% Nguyên nhân khiến vốn huy động từ tổ chức kinh tế không tăng là do lãi suất cho vay cao, khiến doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc phục hồi và cạnh tranh với các ngân hàng thương mại cổ phần.
Mặc dù nền kinh tế đang đối mặt với khủng hoảng và lạm phát, hoạt động huy động vốn của VCB Vĩnh Lộc vẫn đạt được kết quả tích cực với tốc độ tăng trưởng dương và số tiền huy động không ngừng gia tăng Thành công này là nhờ vào nỗ lực của Ban Lãnh đạo và đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, cùng tinh thần trách nhiệm và sự đoàn kết trong mọi hoạt động nhằm phát triển chi nhánh VCB Vĩnh Lộc đã xây dựng được uy tín vững chắc, tạo niềm tin cho khách hàng trong mọi giao dịch.
Có kỳ hạn dưới 12 tháng Có kỳ hạn 12 tháng
Có kỳ hạn trên 12 tháng
Biểu đồ 2.3 Cơ cấu huy động vốn của tổ chức kinh tế theo kỳ hạn năm
Nguồn: VCB – CN Vĩnh Lộc, Phòng kế toán[6] Biểu đồ 2.4 Cơ cấu huy động vốn của dân cư theo kỳ hạn năm 2012 Đơn vị tính : %
Nguồn: VCB – CN Vĩnh Lộc, Phòng kế toán[6]
Theo biểu đồ, tổng tiền gửi của tổ chức kinh tế và tiết kiệm bằng VNĐ chủ yếu tập trung vào tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng Cụ thể, tiền gửi không kỳ hạn chiếm 59% tổng nguồn vốn huy động, trong khi tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng cũng chiếm một tỷ lệ đáng kể.
39% tổng nguồn vốn huy động đến từ người dân, trong đó 96% tập trung vào kỳ hạn dưới 12 tháng, trong khi tỷ lệ vốn huy động dài hạn rất thấp Nhìn chung, vốn huy động không kỳ hạn và kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động.
Nguồn huy động dài hạn hiện đang gặp khó khăn, mặc dù ngân hàng đã đưa ra lãi suất hấp dẫn, nhưng vẫn chưa đủ để thuyết phục người dân gửi tiền dài hạn trong bối cảnh biến động giá cả Một lý do khác là sự xuất hiện của các kênh đầu tư hấp dẫn hơn, khiến người gửi tiền do dự Đối với các doanh nghiệp, phần lớn vốn của họ là vốn lưu động, nên việc gửi tiền chỉ mang tính chất tạm thời.
VCB - Vĩnh Lộc đã thành công trong việc huy động vốn, đảm bảo nguồn lực kịp thời và hiệu quả, giúp các doanh nghiệp tận dụng tốt các cơ hội kinh doanh.
2.1.3.2 Hoạt động tín dụng và bảo lãnh.
Ngân Hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Lộc hiện đang tập trung vào hoạt động sinh lời chủ yếu là mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng Để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trường, VCB - Vĩnh Lộc không ngừng nỗ lực đạt được mục tiêu kinh doanh và đảm bảo an toàn vốn Tổng dư nợ của ngân hàng liên tục tăng qua các năm, như được thể hiện trong bảng số liệu.
Bảng 2.2: Tình hình cho vay của VCB – Vĩnh Lộc giai đoạn 2008-2012 ĐVT: Triệu VNĐ NĂM
Dƣ nợ trung dài hạn 133.374 205.410 301.134 406.750 488.000
Nguồn: VCB – CN Vĩnh Lộc, phòng Khách Hàng, 2008-2012 [5]
Theo bảng số liệu, tổng dư nợ quy đổi sang VNĐ đã liên tục tăng qua các năm, đạt 1.952.000 triệu đồng vào ngày 31/12/2012, tăng 1.150.626 triệu đồng (+143%) so với 31/12/2008 (801.374 triệu đồng) Sự tăng trưởng mạnh mẽ này chủ yếu là nhờ vào chính sách tiếp thị ngày càng phát triển của chi nhánh, cùng với việc tích cực mở rộng địa bàn và thực hiện nhiều chính sách ưu đãi, chăm sóc khách hàng có dư nợ lớn.
DƯ NỢ TRUNG DÀI HẠN
