cho vay KHCN tại VN

MÔN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2 ĐỀ TÀI CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIỆT NAM MỤC LỤC I Lý thuyết 3 1 Khái niệm cho vay và các hình thức cho vay 3 2 Nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân 4 3 Quy định vay v.

MÔN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỀ TÀI: CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIỆT NAM MỤC LỤC I Lý thuyết Khái niệm cho vay hình thức cho vay  Khái niệm cho vay: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi.”  Các hình thức cho vay ( điều 30, điều 27 thông tư 39/2016/TT-NHNN) • Vay lần Ngân hàng vào kế hoạch, phương án kinh doanh, khâu loại vật tư cụ thể vay Mỗi lần vay vốn khách hàng tổ chức tín dụng thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng Phương thức áp dụng khách hàng có nhu cầu đề nghị vay vốn lần, khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên khách hàng mà ngân hàng xét thấy cần thiết phải áp dụng cho vay lần để giám sát kiểm tra quản lý việc sử dụng vốn vay chặt chẽ an tồn • Vay hợp vốn Một nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng; đó, có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác Việc cho vay hợp vốn thực theo quy định Quy chế Quy chế đồng tài trợ tổ chức tín dụng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành • Vay lưu vụ Phương thức cho vay việc tổ chức tài cho người vay với mục đích ni trồng, chăm sóc trồng, vật ni có tính chất theo mùa vụ, theo chu kỳ sản xuất liền kề năm loại trồng có lưu gốc, cơng nghiệp có thu hoạch hàng năm Như vậy, tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận số dư nợ gốc chu kỳ trước tiếp tục sử dụng cho chu kỳ sản xuất không vượt thời gian chu kỳ sản xuất liên tiếp • Vay theo hạn mức Các tổ chức tín dụng xác định thỏa thuận với người vay mức nợ tối đa Mức nợ trì khoảng thời gian định Với hạn mức quy định, ngân hàng thương mại cho khách hàng vay lần Ít năm lần, ngân hàng đánh giá lại mức dư nợ cho vay tối đa thời gian mức dư nợ • Vay theo hạn mức cho vay dự phòng Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phịng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phịng • Vay theo hạn mức thấu chi tài khoản toán Phương thức vay việc tổ chức tín dụng chấp nhận cho khách hàng chi vượt số tiền phép tài khoản toán để thực toán giao dịch cần thiết Mức thấu chi tối đa trì cho hình thức khoảng năm • Vay quay vịng Trường hợp vay ngân hàng thương mại khách hàng thỏa thuận để áp dụng cho khoản vay với nhu cầu vốn có chu kỳ hoạt động kinh doanh không tháng Người vay sử dụng dư nợ gốc chu kỳ hoạt động kinh doanh trước cho chu kỳ kinh doanh thời hạn cho vay khơng vượt q tháng • Vay tuần hoàn Khách hàng ngân hàng thương mại thỏa thuận cho vay ngắn hạn với điều kiện  Đến kỳ tốn, khách hàng có quyền trả nợ kéo dài thời hạn thêm khoảng thời gian định với toàn phần số dư nợ gốc khoản vay  Kể từ ngày giải ngân ban đầu, thời gian vay vốn không vượt năm không vượt chu kỳ hoạt động kinh doanh  Người vay khơng có khoản nợ xấu khác thời điểm xem xét khoản vay Người vay không hưởng quyền kéo dài thời hạn trả nợ theo thỏa thuận có phát sinh nợ xấu vay • Vay kết hợp Đây khoản vay cuối cùng, kết hợp tất phương thức vay nói doanh nghiệp phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh theo quy định, phù hợp với đặc điểm khoản vay Nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân  Đối tượng cho vay “Với đặc điểm đối tượng vay vốn cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác có nhu cầu sử dụng vốn phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tư hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình Khác với doanh nghiệp tổ chức kinh tế, khách hàng cá nhân thường có số lượng lớn, nhu cầu vay vốn đa dạng song không thường xuyên chịu ảnh hưởng nhiều mơi trường kinh tế, văn hóa – xã hội Chính vậy, khu vực khác nhau, nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân khác nhau.”  Thời gian giá trị khoản vay - Thời gian vay vốn Thời gian vay vốn khách hàng cá nhân chia làm nhiều loại, bao gồm khoản vay ngắn hạn, trung dài hạn Những khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình thời hạn vay chủ yếu khoản vay trung dài hạn - Giá trị khoản vay Thơng thường khoản cho vay khách hàng cá nhân có quy mơ vốn thường nhỏ cho vay đối tượng khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Tuy nhiên, NHTM hoạt động theo định hướng Ngân hàng bán lẻ thường có số lượng khoản vay khách hàng cá nhân chiếm tỉ trọng lớn  Chi phí cho vay Đối với khoản cho vay khách hàng cá nhân, chi phí mà NHTM bỏ thường lớn chi phí nhân lực cơng cụ Bởi đối tượng cho vay khách hàng cá nhân có diễn biến phức tạp, số lượng khoản vay lớn, song quy mô khoản vay lại tương đối nhỏ  Rủi ro “Các khoản cho vay khách hàng cá nhân tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao Bởi đối tượng cho vay cá nhân, hộ gia đình có tình hình tài dễ thay đổi tùy theo tình trạng cơng việc sức khỏe họ Bên cạnh đó, cá nhân thường có khả khả lý tài yếu với nguồn lực tài cịn bị nhiều yếu tố khác chi phối bao gồm yếu tố thường xuyên bất thường tai nạn, bệnh tật nên rủi ro khoản vay riêng lẻ thường có rủi ro cao Quy định vay vốn NHNN – Thông tư 39/2016/TT-NHNN Ngày 30 tháng 12 năm 2016, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) ban hành Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng (Thơng tư 39) 3.1 Về khách hàng vay vốn Theo quy định BLDS 2015, chủ thể tham gia quan hệ dân bao gồm pháp nhân, cá nhân) Để thực quy định Bộ luật dân sự, Thông tư 39 (khoản Điều 2) quy định khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng (TCTD) pháp nhân, cá nhân Như vậy, tổ chức pháp nhân (ví dụ hộ gia đình, tổ hợp tác, tổ chức khác khơng có tư cách pháp nhân) khơng đủ tư cách chủ thể vay vốn TCTD Trường hợp vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác, khách hàng vay cá nhân vay để đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân nhu cầu vốn hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân Đồng thời, Thông tư 43 quy định cho phép cá nhân vay vốn tiêu dùng cho mục đích tiêu dùng cá nhân gia đình cá nhân vay vốn 3.2 Về lãi suất Trên sở quy định Điều 466, 468 BLDS 2015 quy định Điều 91 Luật TCTD 2010, Thông tư 39 quy định cụ thể lãi suất cho vay sau: a) Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi (TCTD) khách hàng thỏa thuận lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn mức độ tín nhiệm khách hàng, trừ trường hợp cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam lãi suất thỏa thuận không vượt mức lãi suất cho vay tối đa Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam định thời kỳ nhằm đáp ứng số nhu cầu vốn Như vậy, quy định trần lãi suất áp dụng trường hợp cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam thuộc lĩnh vực ưu tiên quy định Thông tư 39 b) Thông tư 39 bổ sung quy định nghĩa vụ trả lãi cho tiền lãi chậm trả, cụ thể: Trường hợp khách hàng không trả hạn tiền lãi, phải trả lãi chậm trả theo mức lãi suất TCTD khách hàng thỏa thuận khơng vượt q 10%/năm tính số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả c) Thông tư 39 quy định trường hợp khoản nợ vay bị chuyển nợ hạn, khách hàng phải trả lãi phần dư nợ gốc bị quá hạn tương ứng với thời gian chậm trả; lãi suất áp dụng bên thỏa thuận không vượt 150% lãi suất cho vay hạn thời điểm chuyển nợ hạn 3.3 Về thời hạn cho vay Thực quy định BLDS 2015 cách tính thời hạn, Thông tư 39 quy định thời hạn cho vay tính từ ngày ngày TCTD giải ngân vốn vay cho khách hàng hết ngày khách hàng phải trả hết nợ gốc lãi tiền vay theo thỏa thuận TCTD khách hàng Trường hợp ngày cuối thời hạn cho vay ngày lễ ngày nghỉ hàng tuần, chuyển sang ngày làm việc Đối với thời hạn cho vay khơng đủ ngày thực theo quy định BLDS 2015 thời điểm bắt đầu thời hạn 3.4 Về công khai hợp đồng mẫu, điều kiện giao dịch chung Thực quy định Điều 405, 406 BLDS 2015, Thông tư 39 quy định rõ: Trường hợp sử dụng hợp đồng theo mẫu điều kiện giao dịch chung giao kết thỏa thuận cho vay, TCTD phải thực hiện: a) Niêm yết công khai hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung cho vay trụ sở đăng tải trang thông tin điện tử TCTD; b) Cung cấp đầy đủ thông tin hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung cho khách hàng biết trước ký kết thỏa thuận cho vay có xác nhận khách hàng việc tổ chức tín dụng cung cấp đầy đủ thông tin 3.5 Đảm bảo minh bạch hoạt động cho vay, bảo vệ quyền lợi khách hàng Để đảm bảo tính minh bạch hoạt động cho vay, bảo vệ quyền lợi người vay, Thơng tư 39, Thơng tư 43 có quy định cụ thể trách nhiệm TCTD sau: a) TCTD có trách nhiệm cung cấp cho khách hàng đầy đủ thông tin trước xác lập thỏa thuận cho vay: Lãi suất cho vay; nguyên tắc yếu tố xác định, thời điểm xác định lãi suất cho vay trường hợp áp dụng lãi suất cho vay có điều chỉnh; lãi suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn; lãi suất áp dụng đốivới lãi chậm trả; phương pháp tính lãi tiền vay; loại phí mức phí áp dụng khoản vay; tiêu chí xác định khách hàng vay vốn theo lãi suất cho vay b) Thỏa thuận cho vay phải có nội dung thỏa thuận mức lãi suất cho vay phương pháp tính lãi khoản vay Trường hợp mức lãi suất cho vay không quy đổi theo tỷ lệ %/năm và/hoặc không áp dụng phương pháp tính lãi theo số dư nợ cho vay thực tế, thời gian trì số dư nợ gốc thực tế đó, thỏa thuận cho vay phải có nội dung mức lãi suất quy đổi theo tỷ lệ %/năm (một năm 365 ngày) tính theo số dư nợ cho vay thực tế thời gian trì số dư nợ cho vay thực tế Trường hợp áp dụng lãi suất cho vay điều chỉnh, TCTD khách hàng phải thỏa thuận nguyên tắc yếu tố để xác định lãi suất điều chỉnh, thời điểm điều chỉnh lãi suất cho vay Trường hợp yếu tố để xác định lãi suất điều chỉnh dẫn đến có nhiều mức lãi suất cho vay khác, tổ chức tín dụng áp dụng mức lãi suất cho vay thấp Riêng lãi suất cho vay tiêu dùng, Thông tư 43 quy định công ty tài ban hành quy định khung lãi suất cho vay tiêu dùng áp dụng thống tồn hệ thống thời kỳ, bao gồm mức lãi suất cho vay cao nhất, mức lãi suất cho vay thấp sản phẩm cho vay tiêu dùng c) TCTD thông báo cho khách hàng việc chuyển nợ hạn nợ gốc Nội dung thông báo tối thiểu gồm: số dư nợ gốc bị hạn, thời điểm chuyển hạn, lãi suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn Đồng thời, thực quyền chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn theo thỏa thuận, TCTD phải thông báo cho khách hàng việc chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn với nội dung thời điểm chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn, số dư nợ gốc bị thu hồi trước hạn; thời hạn hoàn trả số nợ gốc này, thời điểm chuyển nợ hạn lãi suất áp dụng d) Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài tiêu dùng, Thơng tư 43 quy định số nội dung tối thiểu phải có quy định nội cho vay tiêu dùng cơng ty tài chính, phải có nội dung: (i) Biện pháp đôn đốc, thu hồi nợ phù hợp với đặc thù khách hàng quy định pháp luật, thời gian nhắc nợ bên thỏa thuận hợp đồng phải khoảng thời gian từ đến 21 không bao gồm biện pháp đe dọa khách hàng; (ii) Bộ phận chuyên trách phương thức tiếp nhận, xử lý góp ý, phản ánh, khiếu nại khách hàng 3.6 Mục đích vay vốn Thơng tư 39 khơng giới hạn mục đích vay vốn quy chế cũ mà chia nhu cầu vay vốn thành 02 nhóm: (i) Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống; (ii) Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác, trừ nhu cầu vốn không cho vay Thông tư 39 bổ sung quy định áp dụng riêng hoạt động cho vay phục vụ hoạt động nhu cầu đời sống cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác phù hợp với đặc điểm mảng cho vay (như phương án sử dụng vốn, phương thức cho vay, thời hạn cho vay, lưu giữ hồ sơ) 3.7 Những nhu cầu vốn không cho vay Thông tư 39 bỏ quy định đảo nợ Quy chế cho vay 1627 quy định cụ thể số nhu cầu vốn khơng cho vay nhằm kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng, đảm bảo phù hợp với nhu cầu thực tế như: a) Cho vay để trả nợ khoản cấp tín dụng tổ chức tín dụng cho vay, trừ trường hợp cho vay để toán lãi tiền vay phát sinh q trình thi cơng xây dựng cơng trình, mà chi phí lãi tiền vay tính tổng mức đầu tư xây dựng cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định pháp luật; b) Cho vay để trả nợ khoản cấp tín dụng tổ chức tín dụng khác trả nợ khoản vay nước ngoài, trừ trường hợp cho vay để trả nợ trước hạn khoản vay đáp ứng đầy đủ điều kiện sau đây: (i) Là khoản vay phục vụ hoạt động kinh doanh; (ii) Thời hạn cho vay không vượt thời hạn cho vay lại khoản vay cũ; (iii) Là khoản vay chưa thực cấu lại thời hạn trả nợ 3.8 Về phí liên quan đến hoạt động cho vay Thông tư 39 kế thừa quy định Thơng tư 05/2010/TT-NHNN phí Đồng thời, bổ sung thêm loại phí “phí cam kết rút vốn” từ thời điểm thỏa thuận cho vay có hiệu lực đến ngày giải ngân vốn vay lần đầu Đây loại phí mà thơng lệ quốc tế, TCTD thu để bù đắp chi phí thu xếp vốn cho vay TCTD tránh trường hợp khách hàng thực ký kết thỏa thuận cho vay TCTD bố trí nguồn vốn để vay khách hàng không thực rút vốn 3.9 Về phương thức cho vay Thông tư 39 bổ sung số phương thức cho vay cho phù hợp với thực tế hoạt động tín dụng (như cho vay quay vịng, cho vay tuần hồn, cho vay lưu vụ) Trong đó, số phương thức cho vay quy định chặt chẽ có điều kiện áp dụng, như: Phương thức cho vay tuần hoàn, áp dụng khoản vay ngắn hạn khách hàng khơng có phát sinh nợ xấu Thông tư 39 chỉnh sửa quy định số phương thức cho vay cho phù hợp với nhu cầu quản lý nhà nước: cho vay thấu chi tài khoản toán để thực dịch vụ toán tài khoản; bổ sung thời hạn hiệu lực hạn mức cho vay dự phịng (khơng q năm) phương thức cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng 3.10 Vê thứ tự thu hồi nợ Thông tư 39 quy định tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận thứ tự thu nợ gốc, lãi tiền vay Đối với khoản nợ vay bị hạn trả nợ, tổ chức tín dụng thực theo thứ tự nợ gốc thu trước, nợ lãi tiền vay thu sau 3.11 Về thời điểm cấu lại thời hạn trả nợ Thông tư 39 quy định việc cấu lại thời hạn trả nợ phải thực trước thời hạn 10 (mười) ngày kể từ ngày đến kỳ hạn, thời hạn trả nợ thỏa thuận 3.12 Về chuyển nợ hạn Theo quy chế cho vay 1627, khoản nợ vay không trả nợ hạn, tổ chức tín dụng đánh giá khơng có khả trả nợ hạn không chấp thuận cho cấu lại thời hạn trả nợ, toàn bơ số dư nợ gốc hợp đồng tín dụng là nợ quá hạn Tuy nhiên Thơng tư 39 quy định tổ chức tín dụng chuyển nợ hạn số dư nợ gốc mà khách hàng không trả nợ hạn theo thỏa thuận khơng tổ chức tín dụng chấp thuận cấu lại thời hạn trả nợ II Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Tiềm cho vay khách hàng cá nhân VN Theo dự báo McKinsey, đến cuối năm 2020, châu Á đạt 900 tỷ USD doanh thu bán hàng ngân hàng bán lẻ, tốc dộ tăng trưởng bình quân đạt 14%/năm Việt Nam thị trường tiềm cho vay khách hàng cá nhân nhờ vào lợi : Về mặt dân số, Việt Nam có lượng dân số xếp thứ 14 giới, với 90 triệu người, tỷ lệ dân số trẻ cao với 60% dân số nằm độ tuổi lao động Về mặt thu nhập,mức thu nhập bình quân đầu người Việt Nam ngày tăng Đối tượng thuộc tầng lớp trung lưu ( nhóm người có mức sống 15 USD/ngày) Việt Nam gia tăng mạnh mẽ Theo World Bank (WB), giai đoạn 2014 – 2016 trung bình năm Việt Nam có 1,5 triệu người gia nhập tầng lớp trung lưu ước tính đến năm 2018 tầng lớp trung lưu Việt Nam chiếm khoảng 16,3%, tăng 20% giai đoạn 2010 – 2017 Nhu cầu chi tiêu & tiêu dùng: nhu cầu mua sắm tiêu dùng người dân ngày tăng chiếm đến 66-67% GDP Việt Nam quốc gia có chi tiêu tiêu dùng GDP cao thứ khối ASEAN Hoạt động chi tiêu người dân chủ yếu chi cho hàng hóa tiêu dùng tô, đồ gia dụng, điện thoại thông minh, hoạt động giải trí du lịch Mức tin cậy vay vốn: Theo FTCR (FT Confidential Research: phận nghiên cứu độc lập tờ Financial Times) đánh giá người Việt Nam người vay đáng tín cậy Năm 2017, 65% dân số Việt Nam cho biết đơn xin vay vốn họ chấp nhận Trong số quốc gia ASEAN tiếp cận nguồn vay thống, Việt Nam có tỷ lệ chấp thuận cho vay cao Tiềm phát triển cho vay cá nhân: Thị trường tài tiêu dùng Việt Nam có hội lớn để tăng trưởng dư nợ vay tiêu dùng so với tổng thu nhập quốc dân GDP đạt 22% Trong khi, số thị trường phát triển khu vực 70%, Thái Lan lên tới 80% (TS.LêThịAnhQuyên, 2020) Chính lợi trên, Việt Nam trở thành thị trường tiềm hệ thống NHTM đặc biệt lĩnh vực cho vay KHCN cho vay cá nhân dần trở thành xu chiếm tỷ trọng lớn thu nhập ngân hàng Thực trạng cho vay KHCN 2.1 Các sản phẩm CV KHCN Hiện nay, Các sản phẩm cho vay KHCN đa dạng mang đặc trưng riêng NHTM Số lượng sản phẩm tiện ích sản phẩm cho vay KHCN ngân hàng khác nhau, giúp cho khách hàng có nhiều lựa chọn phù hợp với nhu cầu Các sản phẩm cho vay KHCN thường chia làm loại sau: Cho vay bất động sản Đ XM i ứ ể c m đ ộ r ủ i r o > AT = h ấ p 0 AT h ấ - p 0 AT h ấ - p BT h ấ - p 0 BT B Cấp tín dụng mức tối đa Cấp tín dụng mức tối đa Cấp tín dụng mức tối đa Cấp tín dụng theo phương pháp bảo hiểm tiền vay Có thể cấp tín dụng với việc xem xét hiệu phương án vay vồn bảo hiểm tiền vay BT Tập trung B thu hồi nợ 0 CT Từ chối B cấp tín dụng 5 CC Từ chối a cấp tín - o dụng 0 CC Từ chối - a cấp tín o dụng < DC Từ chối a cấp tín o dụng Nguồn: hệ thống xếp hạng tín dụng nơi bơ VCB4 (LêThịHạnh, 2017) Dựa quy trình vay vốn chung, nhận thấy quy trình vay vốn NHTM phức tạp có nhiều yêu cầu từ hồ sơ thân đến chứng minh nguồn gốc thu nhập giấy tờ khác khiến cho khách hàng cảm thấy khó khăn việc xin vay vốn NH Với nhiều yêu cầu giấy tờ, ngân hàng bỏ qua nhiều khách hàng có mức độ tín nhiệm tốt, nguồn thu ổn định (LêThịHạnh, 2017)ng lại Luận án tiến sĩ kinh tế Lê Thị Hạnh năm 2017 chứng minh nguồn thu nhập Ví dụ, trường hợp cá nhân làm nghề ni dê núi, thu nhập năm ổn định 300 triệu/năm muốn vay thêm vốn để mở rộng mơ hình chăn ni bn bán cho khách lẻ nên khơng thể có giấy tờ chứng minh thu nhập bị từ chối cho vay thiếu hồ sơ chứng minh thu nhập Trong trường hợp vậy, ngân hàng bị bỏ lỡ khách hàng tốt cho Bên cạnh việc phức tạp hồ sơ, nhận thấy quy trình cho vay vốn nghẽn điểm thẩm định định giải ngân Theo sơ đồ quy trình tín dụng chung, ta thấy người tiếp xúc với khách hàng, người thẩm định khoản vay, người xem xét phê duyệt khoản vay người nắm giữ ngân quỹ giải ngân khác Chính phức tạp khiến cho thời gian xét duyệt khoản vay kéo dài gây khó khăn việc thương lượng điều khoản khoản vay tạo bất tiện cho người vay nhân viên tín dụng trực tiếp làm việc với khách hàng khiến cho thời gian xét duyệt khaorn vay chủ yếu kéo dài từ 2-5 ngày ( tùy vào loại khoản vay) Nguồn: trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia VN 2.6 Xử lý tài sản đảm bảo 2.6.1 Đăng kí vay vốn tài sản đảm bảo Như đề cập phần sản phẩm cho vay KHCN NHTM KH vay vốn cách đăng kí tài sản đảm bảo để tăng khả chứng minh lực trả nợ Các loại tài sản mà KH đưa làm tài sản đảm bảo cho KH theo thông tư 07/2003/TT/NHNN, bao gồm: • TSĐB quyền tài sản : ví dụ quyền tác giả, quyền sở hữu cơng nghiệp, quyền đòi nợ, quyền nhận bảo hiểm, lợi tức quyền phát sinh từ tài sản cầm cố • TSĐB giấy tờ có giá: ví dụ trái phiếu, kỳ phiếu, cổ phiếu – ngoại từ cổ phiếu NH định vay vốn, sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, tín phiếu • TSĐB phương tiện giao thơng, máy móc, thiết bị nhà ở, cơng trình gắn liền với đất tài sản gắn liền với nhà ở, cơng trình Các loại tài sản đảm bảo phải tài sản thuộc quyền sở hữu bên đảm bảo, xác định giá trị tài sản cấm giao dịch tài sản thuộc diện tranh chấp bị cầm cố Để đăng kí TSĐB để vay vốn, KH phải tuân theo bước: B1: Kê khai thông tin Kể khai đầy đủ thông tin bên đảm bảo tài sản bao gồm: hồ sơ pháp lý, CMND/căn cước B2: Các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu TS bên đảm bảo B3:Chứng nhận thông tin bên nhận TSĐB 2.6.2 Xử lý tài sản đảm bảo - Đối với TSĐB TSCĐ, nhà đất, Trong trường hợp KH khơng có khả hồn trả khoản vay NH có quyền xử lý tài sản đảm bảo để bù đắp vào tổn thất Có phương thức để NH xử lý TSĐB • Bên đảm bảo tự bán tài sản • Bán đấu giá tài sản • Bên nhận đảm bảo sở hữu tài sản • Phương thức khác Số tiền thu từ việc xử lý TSĐB tuân theo thứ tự ưu tiên: a) Thanh toán nợ vay bao gồm gốc lãi vay b) Thanh tốn chi phí thủ tục tố tụng c) Thanh tốn chi phí phát sinh q trình đấu giá tài sản - Đối với TSĐB quyền địi nợ: Bên có nghĩa vụ trả nợ phải thực toán cho bên nhận chấp thời hạn (07) ngày làm việc kể từ ngày nhận văn thông báo bên nhận chấp Nếu bên có nghĩa vụ khơng thực thực không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ, theo định mình, bên nhận chấp có quyền (i) thu giữ tài sản để xử lý theo Điều 63 Nghị định sơ 163/2006/NĐ-CP; (ii) u cầu bên có nghĩa vụ trả số tiền gốc, lãi lãi hạn; (iii) yêu cầu bên chấp tiếp tục thực nghĩa vụ bảo đảm; (iv) khởi kiện để yêu cầu Tòa án giải tranh chấp - Đối với TSĐB TS hình thành tương lai: Nếu tài sản bị xử lý nhà thương mại, bên nhận chấp nhận tài sản chấp trường hợp chủ đầu tư chưa bàn giao nhà cho bên chấp chủ đầu tư bàn giao nhà cho bên chấp, quan có thẩm quyền cấp giấy chứng nhận cho bên mua nhà nhà bán để toán cho nghĩa vụ bảo đảm Nếu tài sản bị xử lý nhà xã hội, bên nhận chấp phối hợp với chủ đầu tư chấm dứt hợp đồng với bên chấp để bán lại nhà cho đối tượng mua nhà xã hội chủ đầu tư bàn giao nhà cho bên chấp chủ đầu tư chưa bàn giao nhà, bên nhận chấp phối hợp với chủ đầu tư bán lại nhà cho đối tượng mua nhà xã hội theo quy định pháp luật Trường hợp số tiền thu từ việc xử lý TSĐB vược khoản mục chi phí NH buộc phải đem trả lại cho KH cịn sau xử lý TSĐB không đủ để bù đắp khoản nợ NH NH buộc phải làm thủ tục tố tụng để lấy lại đủ khoản nợ Ví dụ : vay vốn mua nhà VinHome Techcombank B1: tiếp nhận khách hàng Để vay vốn, KH cần phải viết đơn đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ có tài sản đảm bảo theo mẫu TCB để vay vốn Trong mẫu đơn đề nghị, bao gồm tổng quan thông tin KH vay vốn, nguồn thu nhập, TSĐB cam kết khách hàng khoản vay, ví dụ: đồng ý ủy quyền để Bên nhận đặt cọc nhà VinHomes giao cho TCB gốc đặt cọc nhà hợp đồng mua nhà tại; đồng ý TCB có tồn quyền xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ vay trường hợp KH vay vốn không thực đủ nghĩa vụ trả nợ (Mục K: trang 9, Đơn đề nghị - tài liệu đính kèm5) B2:Phê duyệt đơn đề nghị Sau KH đăng kí vay vốn duyệt cơng cụ hỗ trợ phê duyệt tín dụng (IDC) Techcombank chấm hồ sơ KH trước sau tiếp tục chấm phận Link tài liệu đính kèm (https://drive.google.com/drive/folders/1cvrbPDyG97QGiUh65bl16rNNhGaMJkDo? usp=sharing) thẩm định phê duyệt tín dụng cá nhân (PCC) phê duyệt Nếu đơn vay vốn chấp nhận KH vay thông báo yêu cầu chuẩn bị đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu B3: Tiếp nhận hồ sơ KH - Để chứng minh điều mục kê khai thật, KH yêu cầu chuẩn bị hồ sơ sau để xác nhận thông tin mẫu đơn đăng kí: Hồ sơ nhân thân KH (và vợ/chồng KH có) bao gồm:  CMND/CCCD/Hộ chiếu gốc KH (và vợ/chồng KH)  Sổ hộ gốc KH (và vợ/chồng KH)  Đăng ký kết (Xác nhận tình trạng nhân) Hồ sơ nguồn thu KH (và vợ/chồng KH) (sẽ lựa chọn chứng minh nguồn phương án đây)  KH có thu nhập từ nguồn lương ổn định => Cần chuẩn bị: Hợp đồng lao động/Quyết định bổ nhiệm + Sao kê lương tháng gần thể nguồn thu  KH có cơng ty kinh doanh riêng => Cần chuẩn bị: Đăng ký kinh doanh + Báo cáo tài nội bộ/Báo cáo thuế năm gần + Tờ khai thuế năm gần + Hợp đồng kinh tế/Sổ sách ghi chép Trường hợp đăng kí TSĐB để vay vốn  KH có tài sản bất động sản cho thuê => Chụp ảnh sổ đỏ BĐS cho thuê + Hợp đồng thuê nhà + Sao kê Ngân hàng thể giá trị tiền thuê (nếu có)  KH có tài sản: bao gồm sổ tiết kiệm => chụp ảnh sổ tiết kiệm; tài sản Bất động sản => chụp ảnh sổ đỏ; ghi nhận nguồn tài sản KH sở hữu  Nếu KH khơng muốn chứng minh tài => Gửi sổ tiết kiệm = 20% Giá trị hộ phong tỏa Techcombank (không rút được) => Ngân hàng giải ngân (Phương án không áp dụng KH mua Vinhomes Symphony) (nguồn: tư vấn chuyên viên tư vấn bán hàng TCB) B4: Xác minh hồ sơ kiểm tra hồ sơ Sau tiếp nhận, hồ sơ chuyển cho Bộ phận thẩm định phê duyệt để kiểm tra, xác minh hồ sơ chấm điểm tín dụng lần Nếu hồ sơ duyệt chuyển cho Bộ phận kiểm soát tín dụng hỗ trợ kinh doanh soạn hồ sơ ký kết hợp đồng B5: Giải ngân Sau kí kết hợp đồng, vốn vay giải ngân Bộ phận kiểm sốt tín dụng hỗ trợ kinh doanh ( CCA) Techcombank Và cụm hỗ trợ tín dụng HUB đăng ký giao dịch đăng ký biện báp bảo đảm online cách gửi danh sách TSĐB cho cục đăng ký giao dịch đảm bảo Đơn vị kinh doanh B6: Kiểm sốt sau vay Khơng đạt Bắt đầu 1.Tiếp cận& tư vấn KH 2.hướng dẫn, hỗ trợ kh nhập thông tin 5.Tiếp nhận hồ sơ vay vốn 3.kết phê duyệt từ IDC PCC Đạt 4.Thông báo kết phê duyệt 8.Ký kếtthúc Kết hợp đồng Xác minh hồ sơ 11.Kiểm soát sau vay CCA Phê duyệt HUB/RBO 7.Soạn hồ sơ 9.Giải ngân 10.Đăng kí GDDB online hồn thiện chúng sau vay Sơ đồ quy trình cho vay Techcombank B7: giải chấp TSĐB ( có) Trường hợp khách hàng khơng trả hết nợ, Kh làm đơn đề nghị giải chấp tài sản để chuyển bán tài sản đảm bảo cho bên khác nhằm thu tiền trả lại cho NH Techcombak để thực giao dịch chuyển nhượng này, NH Techcombank phải xóa đăng kí giao dịch tài sản đảm bảo hệ thông Trung tâm đăng kí tài sản đảm bảo việc hủy đăng kí giữ hiệu lực pháp lý Techcombank với tài sản đảm bảo Trong trường hợp KH không hoàn thiện thủ tục chuyển nhượng thời gian cam kết Techcombank có tồn quyền thực giải chấp tài sản Thực trạng tăng trưởng cho vay cá nhân Theo BCTC NHTM, cho vay cá nhân chiếm giữ tỷ trọng lớn lợi nhuận Ngân hàng có xu hướng ngày tăng điều kiện cho vay doanh nghiệp ngày khó khăn gặp nhiều rủi ro dư nợ cho vay cá nhân 14 tổ chức tín dụng giai đoạn 2014-2018 Qua bảng số liệu tổng hợp dư nợ cho vay cá nhân NHTM có xu hướng tăng phát triển nhanh Tiêu điểm VCB, tỷ trọng cho vay KHCN VCB liên tục tăng năm từ 16% lên 37%, tốc độ tăng trung bình năm xấp xỉ 19%; ngân hàng quân đội MB có tốc độ gia tăng tỷ trọng cho vay KHCN trung bình năm lên đến 16% năm gần đây; BIDV có chuyển dịch mạnh mẽ giai đoạn 2014-2018 dẫn đầu thị trường ngân hàng quy mơ lĩnh vực bán lẻ Thậm chí, có ngân hàng tỷ trọng bán lẻ vượt bán tổng dư nợ cho vay ví dụ Agribank, ACB, VP Bank, TP Bank Sacombank biểu đồ tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN Nguồn: tạp chí tài biểu đồ cấu tín dụng theo loại KH và trưởng trưởng tín dụng giai đoạn 2014-2018 Tổng tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân lên đến gần 50% tổng dư nợ cho vay 14 NHTM, có xu hướng tăng trưởng ổn định Đặc biệt, tăng trưởng cho vay cá nhân năm gần cao so với tăng trưởng tín dụng tồn ngành đặc biệt năm 2015 thị trường BĐS phát triển mạnh trở lại giúp cho khoản cho vay BĐS tăng mạnh khiến cho tăng trưởng cho vay cá nhân năm 2015 toàn hệ thống tăng cao lên đến 40% 6 (Chứng khoán Bảo Việt, 2019) Hiện nay, cho vay KHCN NHTM chủ yếu tập trung vào cho vay tiêu dùng tín dụng tiêu dùng coi “con gà đẻ trứng vàng” NHTM Việt Nam thị trường tiềm tăng trưởng tín dụng tiêu dùng; nhu cầu chi tiêu người dân ngày tăng chủ yếu tập trung vào chi tiêu mua sắm ô tô đồ dung điện tử, mua sửa sang nhà cửa đồng thời xu hướng dịch chuyển phương thức toán từ tiền mặt sang thẻ tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển sản phẩm thẻ tín dụng để cung ứng vốn sẵn sàng cho khách hàng cần Thêm vào đó, tín dụng tiêu dùng sản phẩm tín dụng không cần tài sản đảm bảo nên lãi suất loại hình sản phẩm cao thu hút ý tất NHTM trọng phát triển Nguồn: Fiin Group,CTCK Rồng Việt 4.tiềm tín dụng tiêu dùng Qua biểu đồ phân tích tiềm tín dụng tiêu dùng, thấy tổng mức bán lẻ hàng hóa dịch vụ liên tục tăng, với tiêu niềm tiên người tiêu dùng ngày cải thiện năm gần đứng thứ giới sau Phillipines (133) Ấn Độ (132) Sự cải thiện số niềm tin người tiêu dùng tăng trưởng nhu cầu tiêu dùng giúp tăng trưởng tín dụng tiêu dùng có sở để phát triển trở thành “con gà đẻ trứng vàng” NHTM Theo Fiin Group, tín dụng tiêu dùng giai đoạn 2015-2017 tăng trung bình tới 66,3%, tăng gấp 3,3 lần so với mức tăng trưởng năm 2013-2014 Thêm vào đó, dư địa tín dụng tiêu dùng cịn đánh giá dồi để tăng trưởng phát triển Theo tập đoàn nghiên cứu thị trường Euromonitor “ thu nhập khả dụng bình quân đầu người ước đạt 40 triệu đồng (1,773 đô la Mỹ) cho năm 2018 kỳ vọng tăng trưởng trung bình 5.9% năm từ 2019-2030, kéo theo tăng trưởng tương ứng chi tiêu tiêu dùng.”cùng với tầng lớp người dân có thu nhập trung bình tảng tiêu dùng, tăng nhanh dự báo đến năm 2030 có (KhangDi, 2019) 49% hộ gia đình có thu nhập khả dụng hàng năm từ 5,000 đến 15,000 USD, tăng từ 33.8% vào năm 2018 nhu cầu chi tiêu trở nên đa dạng III Cơ hội & thách thức Cơ hội: - Công nghệ ngày phát triển: Công nghệ ngày phát triển giúp cho khâu xử lý hồ sơ thu nhập thông tin KH tốt hơn, đảm bảo chất lượng - siết chặt cho vay tiêu dùng công ty tài Sự phát triển cơng ty tài đối thủ cạnh tranh đáng gờm NHTM miếng bánh cho vay tiêu dùng Theo thông tư 18/2019 NHNN sửa đổi thông tư 43/2016 có hiệu lực từ 1/1/2020 cơng ty tài giải ngân trực tiếp cho khách hàng khơng có nợ xấu theo báo cáo CIC Thách thức  Pháp luật Hiện nay, NHTM ngày phải đối mặt với quy định ngày siết chặt NHNN Cụ thể, NHNN có quy định siết chặt tín dụng quy định nhằm hạn chế cho vay khoản vay tiềm ẩn nhiều rủi ro - Siết chặt tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngăn hạn, sử dụng cho vay trung dài hạn: theo mục 5, khoản điều 16 thông tư 22/2019/TT-NHNN có hiệu lực từ ngày 1/1/2020, tất ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước phải bắt buộc tuân thủ lộ trình giảm tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sau: Từ 1/1/2020 đến hết 30/09/2020: 40% Từ 01/10/2020 đến hết 30/9/2021: 37% Từ 1/10/2021 đến hết 30/09/2022: 34% Từ 01/10/2022: 30% Như vậy, theo lộ trình này, tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn NHTM bị giảm 10% vòng năm tới Điều coi gây khó khăn với nhiều NHTM tương lai nguồn vốn ngắn hạn đáp ứng cho khoản vay trung dài hạn hầu hết NHTM cao so với mục tiêu 30% vào năm 2022 Tính đến cuối tháng năm 2019, tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn số ngân hàng Techcombank 36,1%, Vietcombank, Vietinbank, HD Bank khoảng 40% đặc biệt ngân hàng nhỏ vân chưa đáp ứng mục tiêu năm 2020 (VânLinh, 2019) Bên cạnh đó, sản phẩm cho vay nhu cầu vay khoản cho vay cá nhân NHTM chủ yếu tâp trung vào khoản vay trung dài hạn, khoản vay ngắn hạn Chính điều khiến cho NH gặp nhiều áp lực việc cân đối khoản cho vay cho đủ tiêu chuẩn quy định pháp luật  Quy trình cho vay Như trình bày phần thực trạng cho vay nay, ta thấy quy trình vay vốn cịn chậm, nhiều thủ tục trình xét duyệt hồ sơ cho vay lâu chủ yếu khâu chấm điểm tín dụng, khâu chấp nhận giải ngân khâu làm việc với khách hàng nhiều ngân hàng thường riêng biệt Việc riêng biệt khâu giúp cho việc giải ngân đắn, giúp việc quản trị rủi ro tốt hơn, tránh phát sinh việc xuất rủi ro hoạt động điều khiến cho thời gian xét duyệt khoản vay vốn khách hàng kéo dài điều khiến cho khách hàng cá nhân vay ngại vay NHTM thủ tục thời gian giải ngân khơng nhanh chóng Chính điểm yếu khiến cho miếng bánh cho vay khách hàng cá nhân bị san sẻ sang công ty Fintech tổ chức tín dụng đen  Cạnh tranh với tín dụng đen cơng ty tài Chính điểm yếu khâu duyệt hồ sơ giải ngân NHTM với quảng cáo mạnh mẽ với câu slogan : “Vay tiền không cần chấp”, “cho vay lãi suất thấp, giải ngân nhanh chóng” nên tổ chức tín dụng phi thức cơng ty tài có bước đệm để đặt chân vào thị trường bán lẻ cạnh tranh NHTM Theo Trung tâm Nghiên cứu thuộc ngân hàng BIDV, năm 2018, tín dụng phi thức Việt Nam chiếm khoảng 15 – 20% tổng tín dụng kinh tế (khoảng 1,2 triệu tỷ đồng), tín dụng đen chiếm 30 – 35%, tức – 8% tổng dư nợ kinh tế (450 – 550 nghìn tỷ đồng) Cịn phía cơng ty Fintech xuất 25 công ty cho vay IV Giải pháp  Nhóm giải pháp sản phẩm, dịch vụ - Đa dạng hóa sản phẩm cho vay để đem đến nhiều lựa chọn cho khách hàng - Nâng cao chất lượng dịch vụ để giảm thiểu thời gian giao dịch, thủ tục, chi phí cách tiếp cận cơng nghệ đại phù hợp Hiện nay, NHTM bước phát triển đa dạng sản phẩm để đáp ứng yêu cầu KH Một số NHTM tự phát triển app riêng cho giúp KH tiếp cận rõ thông khoản vay ưu đãi NHTM Một số NHTM Liên Việt Post Bank cho mắt app ví Việt hay  Nhóm giải pháp tổ chức nhân - - Con người nguồn lực chủ yếu hoạt động nên việc tổ chức, đào tạo, giáo dục bồi dưỡng cán điều hành cán trực tiếp quan trọng; cần tập trung số điều sau: • Hồn thiện kỹ quản lý cho người lãnh đạo: yêu cầu nắm chun mơn nghiệp vụ cịn cần khả quản lí tốt để bao qt cơng việc • Hồn thiện cơng tác đào tạo cán tín dụng: phải có trình độ chun mơn chun sâu như: nắm rõ chất phương thức cho vay, lãi suất nhân tố định hình thức cho vay để phù hợp với đối tượng khách hàng Thêm vào u cầu đạo đức nghề nghiệp ln đặt lên hàng đầu Chế độ đãi ngộ, khen thưởng tốt động lực để thúc đẩy hiệu công việc, phát huy lực đồng thời thu hút nguồn lao động dồi  Nhóm giải pháp quy trình, thẩm định cho vay, xét duyệt quản lý chất lượng tín dụng - Áp dụng quy trình cho vay linh hoạt, ví dụ chấp nhận hồ sơ tài sản chấp việc xem xét, hồ sơ, giấy tờ thủ tục rườm rà - Công tác thẩm định cho vay công tác quan trọng mà ngân hàng cần lưu ý Công tác ổn định, xác chắn định chất lượng cho vay ngân hàng, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, tránh nợ xấu giảm mức trích lập phòng rủi ro TÀI LIỆU THAM KHẢO Anon., 2019 TheBank [Online] Available at: https://thebank.vn/blog/15615-9-phuong-thuc-cho-vay-theo-quy-dinh-cuanha-nuoc-ban-co-biet.html Chứng khoán Bảo Việt, 2019 ChứngkhoánBảoViệt [Online] Available at: https://www.bvsc.com.vn/News/201975/694201/cho-vay-ban-le-tiep-tuc-ladong-luc-tang-truong-chinh-cua-ngan-hang.aspx KhangDi, 2019 Vietstock.vn [Trực tuyến] Available at: https://vietstock.vn/2019/07/con-nhieu-du-dia-de-mo-rong-tin-dung-tieudung-757-688130.htm LêThịHạnh, 2017 Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Luận án Tiến sĩ, pp 101-105 LêThịThanhTân & TS.ĐặngThịViệtĐức, 2017 Tapchitaichinh [Online] Available at: http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-kinh-doanh/xep-hang-tin-dung-khachhang-the-nhan-tai-trung-tam-thong-tin-tin-dung-quoc-gia-viet-nam-116266.html MSB, 2019 [Trực tuyến] Available at: https://www.msb.com.vn/joy/blog/lam-the-nao-de-tang-diem-tin-dung-cuaban/ TS.LêThịAnhQuyên, 2020 Tapchitaichinh [Online] Available at: http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/cho-vay-ca-nhan-cua-cac-ngan-hangthuong-mai-giai-doan-20142018-318061.html Thebank, 2019 [Online] Available at: https://thebank.vn/blog/15615-9-phuong-thuc-cho-vay-theo-quy-dinh-cuanha-nuoc-ban-co-biet.html TheBank, 2019 TheBank [Online] Available at: https://thebank.vn/blog/13256-nam-ro-quy-trinh-cho-vay-tieu-dung-ca-nhantrong-long-ban-tay.html VânLinh, 2019 Tin nhanh chứng khoán [Trực tuyến] Available at: https://phuongthaotran.wordpress.com/2015/09/02/tao-references-trongword/ [Đã truy cập 29 11 2019] ... Phương thức cho vay - Cho vay lần: phương thức cho vay mà lần vay vốn khách hàng ngân hàng làm thủ tục vay vốn cẩn thiết ký kết hợp đồng tín dụng - Cho vay trả góp: phương thức cho vay mà vay ngân... biệt lĩnh vực cho vay KHCN cho vay cá nhân dần trở thành xu chiếm tỷ trọng lớn thu nhập ngân hàng Thực trạng cho vay KHCN 2.1 Các sản phẩm CV KHCN Hiện nay, Các sản phẩm cho vay KHCN đa dạng mang... phẩm cho vay nhu cầu vay khoản cho vay cá nhân NHTM chủ yếu tâp trung vào khoản vay trung dài hạn, khoản vay ngắn hạn Chính điều khiến cho NH gặp nhiều áp lực việc cân đối khoản cho vay cho đủ