Tài liệu Quản trị tín dụng ngân hàng doc

1 Chương 3 Quản trị tín dụng ngân hàng Required Readings: Peter S.Rose, Chương 17, 18, 19, 20 2 Nội dung chương 3  Quản lý nhà nước về tín dụng ngân hàng  Chính sách và quy trình tín dụng  Định giá cho vay doanh nghiệp  Định giá cho vay tiêu dùng  Quản trị rủi ro tín dụng 3 Quản lý nhà nước về tín dụng ngân hàng  Vấn đề thông tin không cân xứng và sự lựa chọn đối nghịch đối với hoạt động tín dụng ngân hàng.  Tại Mỹ, hoạt động tín dụng tại các NHTM được kiểm tra thường xuyên, là một bộ phận chính trong kiểm tra chất lượng tài sản của ngân hàng theo mô hình CAMELS  Tại Việt Nam, có các văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động tín dụng ngân hàng  Luật các tổ chức tín dụng  Quy chế cho vay  Chính sách tín dụng của từng ngân hàng  Các thông tư, văn bản hướng dẫn từ NHNN 4 Quản lý nhà nước về tín dụng ngân hàng  Nguyên tắc và điều kiện vay vốn  Quy định hạn chế và giới hạn cho vay (quy mô và thành phần được vay)  Tỷ lệ cho vay so với nguồn vốn huy động (tham khảo thông tư 13, 19/2010 –NHNN)  Tỷ lệ cấp tín dụng cho một khách hàng vay  Tỷ lệ sử dụng vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung, dài hạn  ….vv 5 Nội dung chương 3  Quản lý nhà nước về tín dụng ngân hàng  Chính sách tín dụng  Quy trình tín dụng  Định giá cho vay doanh nghiệp  Định giá cho vay tiêu dùng  Quản trị rủi ro tín dụng 6 Chính sách tín dụng  Chính sách tín dụng là hệ thống các quản điểm và công cụ do Hội đồng tín dụng đề ra và thực thi khi xem xét cấp tín dụng cho khách hàng nhằm mục tiêu quản lý tốt dư nợ và rủi ro tín dụng  Nội dung của chính sách tín dụng có thể bao gồm:  Quy định rõ về danh mục cho vay trên các phương diện chủng loại, phương thức cho vay; kì hạn vay, quy mô cho vay, chất lượng của khoản vay…)  Quyền và trách nhiệm của những người liên quan trong ngân hàng trong xử lý cho vay (cán bộ tín dụng, trưởng phòng, hội đồng tín dụng…)  Giới hạn trách nhiệm trong việc viết báo cáo thẩm định, cung cấp thông tin  Đưa ra quy trình tín dụng, nguyên tắc và quy trình xử lý tài sản đảm bảo…  …. 7 Nội dung chương 3  Quản lý nhà nước về tín dụng ngân hàng  Chính sách tín dụng  Quy trình tín dụng  Định giá cho vay doanh nghiệp  Định giá cho vay tiêu dùng  Quản trị rủi ro tín dụng 8 Quy trình tín dụng  Ý nghĩa của việc thiết lập quy trình  Lập hồ sơ tín dụng  Phân tích tín dụng  Quyết định và ký hợp đồng tín dụng  Giải ngân  Giám sát tín dụng  Thanh lý hợp đồng tín dụng 9 10 Lập hồ sơ tín dụng  Hồ sơ pháp lý link (doanh nghiệp)  Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay link  Hồ sơ chứng minh năng lực tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh  Hồ sơ đảm bảo tín dụng [...]... bảo đảm tín dụng 19 Các hình thức bảo đảm tín dụng           Bảo đảm tín dụng là việc tổ chức tín dụng áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay Tài sản bảo đảm tiền vay bao gồm: Tài sản thuộc quyền sở hữu; giá trị quyền sử dụng đất của khách hàng vay, của bên bảo lãnh; Tài sản thuộc quyền quản lý, sử dụng của... nguyên liệu/ sản phẩm, nhu cầu sản phẩm, hàng hóa và yếu tố đầu ra, phương thức tiêu thụ và mạng lưới phân phối, chính sách bán hàng)  Tính toán hiệu quả tài chính, khả năng trả nợ (trên cơ sở đánh giá, ngân hàng tính toán doanh thu, chi phí, lợi nhuận của phương án sxkd, xác định dòng tiền để tính toán khả năng trả nợ vay)  18 Phân tích đánh giá tài sản Bảo đảm tín dụng  Các hình thức bảo đảm tín dụng. .. nội dung phân tích tín dụng  Phân tích tình hình tài chính khách hàng  Phân tích phương án sản xuất kinh doanh  Phân tích đánh giá tài sản bảo đảm tín dụng  Phân tích thái độ của khách hàng trong việc trả nợ vay (5Cs, 5Ps, PAPERS) 16 Phân tích tình hình tài chính khách hàng          Kiểm tra tính khớp đúng, hợp lý của báo cáo tài chính khách hàng Sự đầy đủ của báo cáo tài chính, kiểm toán... nội dung giữa các tài liệu khác nhau 24 Thẩm định tài sản bảo đảm  Nguồn thông tin để thẩm định   Hồ sơ tài liệu do khách hàng cung cấp Khảo sát thực tế và các nguồn khác (công an, tòa án…)  Nội dung thẩm định   Quyền sở hữu tài sản Sự tranh chấp Tài sản được phép giao dịch Tính dễ chuyển nhượng Xác định giá trị tài sản đảm bảo Thanh lý tài sản đảm bảo Đề xuất giải pháp quản lý tài sản đảm bảo... của khách hàng vay; của bên bảo lãnh là doanh nghiệp nhà nước; Tài sản hình thành từ vốn vay Các hình thức bảo đảm tín dụng Tài sản cầm cố của khách hàng vay Tài sản thế chấp của khách hàng vay Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ 3 Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay 20 Phân biệt tài sản cầm cố vs thế chấp   Điều 326 Bộ luật dân sự (BLDS) quy định “Cầm cố tài sản là việc một bên giao tài sản thuộc... ký hợp đồng tín dụng         Cơ sở đề ra quyết định tín dụng Quyền phán quyết tín dụng Nội dung của một hợp đồng tín dụng điển hình Thông tin chung (Tên, địa chỉ khách hàng, số tiền vay, mục đích vay, thời hạn vay, lãi suất vay và các điều kiện áp dụng khác…) Tài sản bảo đảm Các điều kiện ràng buộc khác (các hoạt động đi kèm buộc khách hàng vay phải tuân thủ như báo cáo thông tin tài chính,... học nhằm hiểu rõ thêm về khách hàng và phương án sản xuất kinh doanh để phục vụ cho việc ra quyết định cấp tín dụng cho khách hàng Phục vụ cho công tác ra quyết định tín dụng Giảm thiểu rủi ro tín dụng có thể xảy ra 14 Thu thập thông tin phục vụ phân tích     Thông tin thu thập từ hồ sơ khách hàng Thông tin lưu trữ tại ngân hàng Thông tin từ phỏng vấn và điều tra khách hàng Thông tin từ các nguồn... ký kết hợp đồng bảo đảm Phải mua bảo hiểm nếu pháp luật quy định Tính Thanh khoản Tính chóng hỏng, giảm giá trị theo thời gian 22 Quy trình thực hiện bảo đảm tín dụng  Nhận và kiểm tra hồ sơ tài sản bảo đảm  Thẩm định tài sản bảo đảm  Xác định giá trị tài sản đảm bảo tiền vay  Lập hợp đồng bảo đảm tín dụng 23 Nhận và kiểm tra hồ sơ tài sản bảo đảm  Đủ loại và đủ số lượng theo yêu cầu  Có chữ ký... tích tín dụng       Mục đích phân tích tín dụng Thu thập thông tin phục vụ phân tích tín dụng Phân tích tình hình tài chính doanh nghiệp và xếp hạng doanh nghiệp Phân tích phương án sản xuất kinh doanh Phân tích đánh giá tài sản bảo đảm tiền vay Phân tích thái độ của khách hàng trong việc trả nợ vay 13 Mục đích phân tích tín dụng    Phân tích tín dụng là quá trình thu thập, xử lý thông tin... minh mục đích sử dụng vốn vay          Tên, địa chỉ khách hàng vay Số tiền cần vay Mục đích sử dụng vốn vay Tóm tắt tình hình tài chính (chi tiết nợ, có) Biện pháp bảo đảm nợ vay Thuyết minh tính khả thi, hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh Kế hoạch trả nợ gốc và lãi ngân hàng Cam kết sử dụng vốn vay đúng mục đích Chữ ký của các cơ quan thẩm quyền 12 Phân tích tín dụng       Mục . sơ tín dụng  Phân tích tín dụng  Quyết định và ký hợp đồng tín dụng  Giải ngân  Giám sát tín dụng  Thanh lý hợp đồng tín dụng 9 10 Lập hồ sơ tín dụng  Hồ. quy trình tín dụng  Định giá cho vay doanh nghiệp  Định giá cho vay tiêu dùng  Quản trị rủi ro tín dụng 3 Quản lý nhà nước về tín dụng ngân hàng  Vấn