Các yếu tố cấu thành năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp ngân hàng trong bối cảnh hội nhập
Tiềm lực tài chính
Tiềm lực tài chính là chỉ số quan trọng đánh giá sức mạnh tài chính và khả năng ứng phó với rủi ro của ngân hàng Các chỉ tiêu tài chính như tỷ lệ vốn, khả năng sinh lời và mức độ nợ sẽ phản ánh rõ ràng tiềm lực này.
Mức độ an toàn vốn và khả năng huy động vốn của ngân hàng được đánh giá qua quy mô vốn chủ sở hữu và hệ số an toàn vốn (CAR - Capital Adequacy Ratio) Theo quy định của ủy ban giám sát ngân hàng Basel, hệ số này được tính bằng tỷ lệ giữa vốn chủ sở hữu và tài sản có rủi ro, với yêu cầu tối thiểu là 8%.
Chất lượng tài sản được đánh giá qua tỷ lệ nợ xấu trên tổng tài sản, mức độ dự phòng và khả năng thu hồi nợ xấu, cùng với sự tập trung và đa dạng hóa danh mục đầu tư.
Mức sinh lời là chỉ tiêu quan trọng thể hiện kết quả hoạt động và khả năng cạnh tranh của ngân hàng Để đánh giá mức sinh lời, có thể xem xét một số chỉ tiêu cụ thể như lợi nhuận sau thuế, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận, tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE) và tỷ suất lợi nhuận trên tổng tài sản (ROA).
Khả năng thanh khoản của ngân hàng được thể hiện qua khả năng đáp ứng thanh khoản ngay lập tức và nhanh chóng Ngoài ra, những đánh giá định tính về năng lực quản lý thanh khoản cũng rất quan trọng, bao gồm khả năng quản lý rủi ro thanh khoản hiệu quả.
Uy tín và thương hiệu
Trong nền kinh tế thị trường, mục tiêu sản xuất và cung ứng dịch vụ là để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Danh tiếng của một thương hiệu được xây dựng từ mức độ thoả mãn cao nhất mà nó mang lại cho khách hàng.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, khách hàng có nhiều lựa chọn trong việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Việc xây dựng uy tín và hình ảnh tích cực cho ngân hàng là yếu tố thiết yếu trong hoạt động marketing Do tính đồng nhất cao trong ngành ngân hàng, việc tạo dựng thương hiệu mạnh mẽ sẽ giúp ngân hàng nổi bật hơn so với đối thủ, từ đó thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ của mình.
Trình độ công nghệ kỹ thuật cao
Công nghệ đóng vai trò thiết yếu trong ngành ngân hàng, được coi là nguồn lực quan trọng giúp tạo ra lợi thế cạnh tranh cho các ngân hàng.
Mức độ ứng dụng công nghệ trong quản lý và nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ là yếu tố quan trọng phản ánh năng lực cạnh tranh của ngân hàng Việc áp dụng công nghệ tiên tiến không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn cải thiện chất lượng dịch vụ, từ đó thu hút và giữ chân khách hàng.
Trình độ công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển sản phẩm, nâng cao chất lượng sản phẩm và cải thiện phương thức phân phối đến khách hàng Khả năng quản lý rủi ro trong ngành ngân hàng cũng phụ thuộc nhiều vào công nghệ ngân hàng Do đó, các ngân hàng thương mại luôn coi trọng công nghệ trong hoạt động kinh doanh và đầu tư mạnh mẽ vào nguồn vốn và nhân lực cho lĩnh vực này.
Sản phẩm dịch vụ ngân hàng có những đặc điểm đặc trưng như tính vô hình, không cố định về chất lượng, không thể tách rời với người tiêu dùng và không thể tích lũy Việc thiết kế một sản phẩm dịch vụ độc đáo, khác biệt so với đối thủ cạnh tranh và tạo ra hình ảnh dễ nhớ trong tâm trí khách hàng là rất quan trọng trong quá trình kinh doanh của ngân hàng.
Thiết kế sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu thị trường và khả năng quản lý của ngân hàng sẽ giúp ngân hàng mở rộng thị phần, tăng thu nhập và nâng cao năng lực cạnh tranh.
Giá cả sản phẩm dịch vụ cần đảm bảo sự hài hòa giữa lợi ích của ngân hàng và khách hàng Mỗi ngân hàng áp dụng các phương pháp và công cụ định giá khác nhau, dựa trên các yếu tố như chi phí, mục tiêu kinh doanh, lạm phát, dung lượng thị trường, mức độ cạnh tranh, chính sách điều tiết của chính phủ và khả năng áp dụng Marketing trong định giá.
Trình độ và kỹ năng của người lao động là yếu tố then chốt phản ánh chất lượng nguồn nhân lực trong ngân hàng Sự gắn bó và cống hiến của nhân viên không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn tạo ra lòng trung thành với sự phát triển của ngân hàng, từ đó mang lại lợi thế cạnh tranh về nguồn nhân lực so với các ngân hàng khác.
Ngân hàng là ngành yêu cầu nhân viên có kinh nghiệm và trình độ tích lũy theo thời gian Việc có số lượng nhân viên ổn định và ít luân chuyển sẽ mang lại lợi thế về nguồn nhân lực Để duy trì đội ngũ nhân sự chất lượng cao, ngân hàng cần có cơ chế tuyển dụng và chính sách đãi ngộ hợp lý.
Năng lực điều hành của lãnh đạo ngân hàng đóng vai trò quyết định trong việc sử dụng hiệu quả nguồn lực Họ phát triển chiến lược kinh doanh dựa trên khả năng phân tích thị trường và đối thủ cạnh tranh Một ban quản trị hiệu quả sẽ đưa ra quyết sách hợp lý, thích ứng với biến động thị trường, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
1.3.8 Hệ thống các kênh phân phối :
Hệ thống kênh phân phối đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại, với mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng khắp Hiệu quả của các kênh phân phối này không chỉ giúp ngân hàng chiếm lĩnh thị phần mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh, đặc biệt trong lĩnh vực sản phẩm dịch vụ truyền thống.
Sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính phi vật chất, vì vậy việc xây dựng kênh phân phối qua mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch là rất quan trọng Mạng lưới này không chỉ giúp ngân hàng tiếp cận trực tiếp khách hàng mà còn cho phép ngân hàng hiểu rõ nhu cầu của họ, từ đó chủ động nghiên cứu và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới phù hợp.
Các hoạt động Marketing Public Relations (MPR) được chú trọng nhằm củng cố mối quan hệ giữa tổ chức và xã hội, cũng như giữa ngân hàng và khách hàng MPR không chỉ tập trung vào việc xây dựng sự hiểu biết mà còn mong muốn thiết lập mối quan hệ hợp tác có lợi cho cả hai bên Việc xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi thế cạnh tranh cho doanh nghiệp, đặc biệt là trong ngành ngân hàng hiện nay.
Xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng không chỉ giúp giảm tỷ lệ rời bỏ mà còn giảm chi phí và tăng doanh thu Việc thu hút khách hàng mới tốn kém hơn nhiều so với việc giữ chân khách hàng hiện tại Thông qua hoạt động MPR, doanh nghiệp có thể thúc đẩy hiệu quả việc bán sản phẩm và dịch vụ.
Hiện nay, hoạt động quan hệ công chúng (MPR) đã trở thành một phần không thể thiếu trong chiến lược Marketing của các doanh nghiệp Khi chi phí quảng cáo ngày càng tăng, dẫn đến giá thành sản phẩm cao hơn, nhiều doanh nghiệp đang tìm kiếm các công cụ thúc đẩy doanh số bán hàng hiệu quả và tiết kiệm hơn Kỹ thuật MPR không chỉ mang lại sự mới mẻ mà còn có chi phí thấp, trở thành lựa chọn ưu tiên của nhiều doanh nghiệp trong việc nâng cao hiệu quả marketing.
1.4 Các chỉ tiêu đánh giá năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thương mại:
Hệ thống các chỉ tiêu phản ánh năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thương mại được thể hiện qua sơ đồ sau :
- Độ an toàn chính xác
Kinh doanh có hiệu quả Thoả mãn khách hàng
-ROE - Tieọn ớch toỏi ửu
- ROA NĂNG LỰC - Dịch vụ đa dạng
- Chênh lệch thu-chi CẠNH TRANH CỦA -Kênh phân phối rộng
- Chiến lược kinh doanh NGÂN HÀNG -Quan hệ khách hàng toát
- Dịch vụ mới, độc đáo
- Địa điểm cung ứng mới
1.5 Kinh nghiệm về nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại :
1.5.1 Ngân hàng Kesahavarzi – Iran ( Thành viên của Hiệp hội tín dụng nông nghiệp nông thôn Châu Á – Thái Bình Dương – gọi tắt : APRACA )
Ngân hàng Keshavarzi, tổ chức tài chính đầu tiên phục vụ ngành nông nghiệp tại Iran, đã đạt được vị trí uy tín trong bảng xếp hạng của tạp chí “The Banker” Ngân hàng này đứng thứ 21 trong số 55 ngân hàng lớn nhất thế giới, là thứ hạng cao nhất mà một ngân hàng Iran từng đạt được.
Giá cả hợp lý
Giá cả sản phẩm dịch vụ cần đảm bảo sự hài hòa giữa lợi ích của ngân hàng và khách hàng Mỗi ngân hàng áp dụng những phương pháp định giá khác nhau, dựa trên các yếu tố như chi phí, mục tiêu kinh doanh, lạm phát, dung lượng thị trường, mức độ cạnh tranh, chính sách của chính phủ và khả năng áp dụng Marketing.
Nguồn nhân lực
Trình độ và kỹ năng của người lao động là yếu tố quyết định chất lượng nguồn nhân lực trong ngân hàng Sự gắn bó và cống hiến của nhân viên không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn tạo ra lòng trung thành với sự phát triển của ngân hàng, từ đó mang lại lợi thế cạnh tranh vượt trội so với các ngân hàng khác.
Ngành ngân hàng yêu cầu nhân viên có kinh nghiệm và trình độ chuyên môn tích lũy qua thời gian Sự ổn định trong đội ngũ nhân viên là yếu tố quan trọng để ngân hàng phát huy lợi thế cạnh tranh về nguồn nhân lực Để duy trì một đội ngũ nhân sự chất lượng cao, ngân hàng cần có cơ chế tuyển dụng hiệu quả và chính sách đãi ngộ hợp lý.
Quản trị ngân hàng
Năng lực điều hành của lãnh đạo ngân hàng đóng vai trò quyết định trong việc tối ưu hóa sử dụng nguồn lực Họ phát triển các chiến lược kinh doanh dựa trên khả năng phân tích thị trường và đối thủ cạnh tranh Một ban quản trị hiệu quả sẽ đưa ra quyết sách hợp lý, giúp ngân hàng thích ứng với biến động thị trường và nâng cao năng lực cạnh tranh.
Hệ thống các kênh phân phối
Hệ thống kênh phân phối đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại, được thể hiện qua mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng khắp Hiệu quả của mạng lưới này có ảnh hưởng lớn đến việc chiếm lĩnh thị phần, đặc biệt là trong lĩnh vực sản phẩm dịch vụ truyền thống.
Sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính phi vật chất, vì vậy việc xây dựng kênh phân phối qua mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch là rất quan trọng Nhờ vào mạng lưới này, ngân hàng có thể trực tiếp cung cấp sản phẩm đến tay khách hàng và đồng thời nắm bắt nhu cầu của họ, từ đó chủ động nghiên cứu và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới phù hợp.
Các yếu tố khác
Các hoạt động Marketing Public Relations (MPR) đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng mối quan hệ hiểu biết lẫn nhau giữa tổ chức và xã hội, cũng như giữa ngân hàng và khách hàng MPR tập trung vào việc thiết lập mối quan hệ hợp tác có lợi cho cả hai bên Việc phát triển mối quan hệ tốt với khách hàng không chỉ giúp củng cố niềm tin mà còn tạo ra lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng trong bối cảnh hiện nay.
Xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng là yếu tố quan trọng giúp giảm tỷ lệ rời bỏ, tiết kiệm chi phí và gia tăng doanh thu Việc giữ chân khách hàng hiện tại hiệu quả hơn nhiều so với việc thu hút khách hàng mới Thông qua hoạt động Marketing Public Relations (MPR), doanh nghiệp có thể tăng cường khả năng bán hàng và phát triển dịch vụ của mình.
Ngày nay, hoạt động quan hệ công chúng (MPR) đã trở thành một phần không thể thiếu trong chiến lược marketing của doanh nghiệp Khi chi phí quảng cáo ngày càng tăng, làm tăng giá thành sản phẩm, nhiều doanh nghiệp đã tìm kiếm các công cụ thúc đẩy bán hàng tiết kiệm hơn Kỹ thuật MPR không chỉ mang lại sự mới mẻ mà còn có chi phí thấp, trở thành lựa chọn ưu tiên của nhiều doanh nghiệp.
1.4 Các chỉ tiêu đánh giá năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thương mại:
Hệ thống các chỉ tiêu phản ánh năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thương mại được thể hiện qua sơ đồ sau :
- Độ an toàn chính xác
Kinh doanh có hiệu quả Thoả mãn khách hàng
-ROE - Tieọn ớch toỏi ửu
- ROA NĂNG LỰC - Dịch vụ đa dạng
- Chênh lệch thu-chi CẠNH TRANH CỦA -Kênh phân phối rộng
- Chiến lược kinh doanh NGÂN HÀNG -Quan hệ khách hàng toát
- Dịch vụ mới, độc đáo
- Địa điểm cung ứng mới
1.5 Kinh nghiệm về nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại :
1.5.1 Ngân hàng Kesahavarzi – Iran ( Thành viên của Hiệp hội tín dụng nông nghiệp nông thôn Châu Á – Thái Bình Dương – gọi tắt : APRACA )
Ngân hàng Keshavarzi là tổ chức tài chính đầu tiên tại Iran chuyên phục vụ ngành nông nghiệp Theo tạp chí “The Banker”, ngân hàng này đã đạt vị trí 21 trong số 55 ngân hàng lớn nhất thế giới, đánh dấu thứ hạng cao nhất mà một ngân hàng Iran từng đạt được.
Ngân hàng Keshavarzi là một trong những ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực công nghệ điện tử ngân hàng, cung cấp dịch vụ đa dạng Ngân hàng đã phát triển mạnh mẽ trong các dịch vụ ngân hàng qua điện thoại, triển khai sản phẩm thẻ rút tiền tự động (ATM) tại 300 chi nhánh, phát hành 125.000 thẻ ghi nợ thông minh, cùng với giao dịch qua điện thoại và trung tâm giao dịch hoạt động 24/7 qua tổng đài.
Thành tựu của ngân hàng Keshavarzi là kết quả của sự hợp tác chặt chẽ giữa các cán bộ và việc ban hành các chính sách đúng đắn, phù hợp với năng lực hiện tại Những chính sách này hướng tới phát triển kinh tế, xã hội và văn hóa trong nước, đồng thời đảm bảo nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, ngân hàng cần cải thiện cơ cấu tài chính bằng cách tăng cường tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi trong tổng nguồn vốn Đồng thời, ngân hàng cũng nên tích cực thu hút vốn đầu tư và khai thác các nguồn vốn bên ngoài để đảm bảo sự phát triển bền vững.
- Chú trọng vào mục tiêu lợi nhuận, quản lý tốt vốn và tài sản
Xây dựng một chiến lược Marketing hiệu quả là yếu tố then chốt để phát triển các phân khúc thị trường, định hướng các chương trình khuyến mãi, mở rộng dịch vụ ra toàn quốc và khai thác dữ liệu khách hàng nhằm tìm kiếm khách hàng tiềm năng.
Để nâng cao hiệu quả trong việc quản lý tín dụng, cần tăng cường quy chế thanh toán và các kênh phân phối tín dụng dựa trên nguồn vốn nhàn rỗi của ngân hàng Đồng thời, áp dụng cơ chế giám sát tích cực và kỹ thuật trong việc cấp phát tín dụng sẽ giúp tối ưu hóa quy trình này.
Quản lý nguồn nhân lực hiệu quả dựa trên việc lựa chọn cán bộ phù hợp, thực hiện bổ nhiệm đúng đắn, khen thưởng xứng đáng và nâng cao chất lượng đội ngũ thông qua đào tạo và phát triển.
Xúc tiến kế hoạch nâng cấp công nghệ thông tin tại các chi nhánh và liên chi nhánh, bao gồm việc nâng cấp phần mềm và xây dựng trung tâm nghiên cứu phát triển, nhằm cải thiện hiệu quả hoạt động và thúc đẩy đổi mới sáng tạo.
Tự động hóa dịch vụ ngân hàng và đa dạng hóa sản phẩm là những bước quan trọng để mở rộng mạng lưới dịch vụ Việc thành lập các kênh phân phối tự động hoặc bán tự động giúp nâng cao khả năng tiếp cận khách hàng, từ đó tối ưu hóa trải nghiệm người dùng và gia tăng hiệu quả kinh doanh.
1.5.2 Ngân hàng ANZ Việt Nam:
Ngân hàng ANZ, ngân hàng hàng đầu của Úc, đã có mặt tại Việt Nam hơn 10 năm và cam kết đào tạo nhân viên địa phương để cung cấp dịch vụ chuyên nghiệp và thân thiện Đội ngũ nhân viên bản địa của ANZ thành thạo tiếng Việt và tiếng Anh, giúp họ hiểu rõ nhu cầu và khó khăn của cả người Việt Nam và người nước ngoài Nhờ vào hiểu biết sâu sắc về thị trường địa phương, ANZ có khả năng tư vấn và hỗ trợ khách hàng về nhiều dịch vụ tài chính, nhằm phục vụ tốt nhất cho nhu cầu của họ.
ANZ Việt Nam, với hai chi nhánh tại Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh cùng một văn phòng đại diện tại Cần Thơ, cung cấp các dịch vụ ngân hàng hiện đại dựa trên công nghệ cao Khách hàng có thể thực hiện giao dịch trực tuyến qua internet, giúp tiết kiệm thời gian và không cần phải đến quầy giao dịch.
Chất lượng dịch vụ khách hàng của ANZ được đánh giá rất cao, với nhiều giải thưởng danh giá như “Ngân hàng nước ngoài tốt nhất Việt Nam” trong các năm 2002, 2003, 2004 do Finance Asia Hồng Kông bình chọn Ngoài ra, ANZ còn nhận giải thưởng Rồng Vàng cho danh hiệu “Ngân hàng định hướng khách hàng tốt nhất” vào năm 2005 và 2006 do Thời báo Kinh tế Việt Nam trao tặng.
1.5.3 Ngân hàng Đầu tư và phát triển : ( BIDV ):
