(LUẬN văn THẠC sĩ) thực thi chính sách hỗ trợ tín dụng cho hộ nghèo tại huyện minh hóa, tỉnh quảng bình

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - CAO TRẦN KHÁNH HƢƠNG THỰC THI CHÍNH SÁCH HỖ TRỢ TÍN DỤNG CHO HỘ NGHÈO TẠI HUYỆN MINH HĨA TỈNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ CHÍNH TRỊ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội – 2014 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - CAO TRẦN KHÁNH HƢƠNG THỰC THI CHÍNH SÁCH HỖ TRỢ TÍN DỤNG CHO HỘ NGHÈO TẠI HUYỆN MINH HĨA TỈNH QUẢNG BÌNH Chun ngành : Kinh Tế Chính Trị Mã số: 60 31 01 01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ CHÍNH TRỊ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN QUANG TUYẾN Hà Nội – 2014 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình khác TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com LỜI CÁM ƠN Để hồn thành chƣơng trình cao học viết luận văn này, nhận đƣợc hƣớng dẫn , giúp đỡ góp ý nhiệt tình quý thầy cô Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Trƣớc hết, xin chân thành cám ơn đến quý thầy cô Trƣờng Đại học Kinh tế, tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ cho tơi q trình học tập Tơi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến TS Trần Quang Tuyến dành nhiều thời gian tâm huyết hƣớng dẫn nghiên cứu giúp tơi hồn thiện luận văn tốt nghiệp Mặc dù tơi có nhiều cố gắng nổ lực, tìm tịi, nghiên cứu để hồn thiện luận văn, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đƣợc đóng góp tận tình quý thầy cô bạn TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com TÓM TẮT LUẬN VĂN Tên đề tài: Thực Thi sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo huyện Minh Hóa tỉnh Quảng Bình Số trang : 104 trang Trƣờng : Trƣờng đại học kinh tế- Đại học quốc gia Hà Nội Khoa : Kinh tế trị Thời gian : 11/2014 Ngƣời nghiên cứu : Cao Trần Khánh Hƣơng Giáo viên hƣớng dẫn : TS Trần Quang Tuyến Xóa đói giảm nghèo ln mục tiêu trọng tâm mối quan tâm chung Đảng, Nhà nƣớc, nhân dân Việt Nam Trong thực tế, hoạt động giảm nghèo đạt đƣợc tiến đáng kể nhƣng cịn khơng khó khăn, thách thức cần vƣợt qua để thực mục tiêu giảm nghèo bền vững quốc gia Trong tín dụng đƣợc coi giải pháp Việt Nam nhiều quốc gia phát triển khác thực Trong năm vừa qua, sách tín dụng có tác dụng to lớn xóa đói giảm nghèo, nửa số hộ đƣợc vay vốn cho vốn vay có tác dụng tích cực tới giảm nghèo Nhiều hộ nơng dân nghèo, có điều kiện để mua sắm thêm phƣơng tiện sản xuất nhƣ tiêu dùng Từ yêu cầu đặt cơng tác xóa đói giảm nghèo huyện Minh Hóa tỉnh Quảng Bình, dƣới góc độ tiếp cận với kiến thức kinh tế trị đƣợc học, luận văn sử dụng phƣơng pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng phƣơng pháp nghiên cứu cụ thể nhƣ Phƣơng pháp thu thập số liệu tài liệu, Phƣơng pháp thống kê mô tả, Phƣơng pháp nghiên cứu tài liệu, Phƣơng pháp trừu tƣợng hóa khoa học, Phƣơng pháp Lơ gich lịch sử để hệ thống hóa cở sở lý luận thực tiễn việc thực thi sách hỗ trợ tín dụng cho hộ nghèo Phân tích, đánh giá thực trạng thực thi sách hỗ trợ tín dụng từ đƣa số khuyến nghị nhằm hồn thiện sách hỗ trợ tín dụng cho hộ nghèo huyện Minh Hóa TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com tỉnh Quảng Bình góp phần quan trọng cơng tác xóa đói giảm nghèo địa bàn huyện Đề tài vừa quan tâm đến vấn đề xóa đói giảm nghèo vấn đề trọng tâm huyện Minh Hóa nhƣ tỉnh Quảng Bình vừa quan tâm đến việc thực thi sách hỗ trợ tín dụng cho hộ nghèo Sau nghiên cứu luận văn phân tích, đánh giá thực trạng vấn đề đặt ra, hạn chế khó khăn việc thực thi sách hỗ trợ tín dụng cho hộ nghèo huyện Minh Hóa tỉnh Quảng Bình Qua tác giả đƣa số thảo luận nội dung sách hỗ trợ tín dụng nhƣ phƣơng thức cho vay, số tiền vay hay thời hạn vay vốn để hồn thiện sách hỗ trợ tín dụng cho hộ nghèo địa bàn huyện Bên cạnh tác giả đƣa khuyến nghị thành phần tham gia việc thực thi sách hỗ trợ tín dụng cho hộ nghèo để sách góp phần xóa đói giảm nghèo địa bàn huyện Minh Hóa tỉnh Quảng Bình Kết nghiên cứu, đề xuất thảo luận khuyến nghị đồng với mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu luận văn TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com MỤC LỤC Danh mục chữ viết tắt i Danh mục bảng biểu ii Danh mục hình vẽ, biểu đồ iii MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÀI LIỆU VÀ MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHÍNH SÁCH HỖ TRỢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO 1.1 Tổng quan tài liệu 1.1.1 Các cơng trình nghiên cứu 1.1.2 Những khoảng trống cần tiếp tục nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận sách tín dụng hỗ trợ hộ nghèo .9 1.2.1 Quan niệm giảm nghèo, xóa đói giảm nghèo .9 1.2.2 Tín dụng cho hộ nghèo 17 1.2.3 Chính sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo .27 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo 29 1.2.5 Kinh nghiệm việc thực sách tín dụng hộ nghèo số nƣớc giới .30 1.2.6 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 32 CHƢƠNG 2: THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 34 2.1 Phƣơng pháp luận 34 2.2 Phƣơng pháp thu thập số liệu tài liệu 35 2.2.1 Nguồn liệu tài liệu thứ cấp .35 2.2.2 Nguồn liệu sơ cấp 36 2.2.3 Phƣơng pháp nghiên cứu 37 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG VIỆC THỰC THI CÁC CHÍNH SÁCH HỖ TRỢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI HUYỆN MINH HĨA TỈNH QUẢNG BÌNH 40 3.1 Các nhân tố ảnh hƣởng đến sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Minh Hóa .40 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 3.1.1 Điều kiện tự nhiên 40 3.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội 43 3.1.3 Tình hình đói nghèo huyện Minh Hóa 49 3.1.4 Những thuận lợi khó khăn ảnh hƣởng đến sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Minh Hóa 52 3.2 Kết thực tín dụng hộ nghèo huyện Minh Hóa 53 3.2.1 Huy động vốn 54 3.2.2 Kết cho vay hộ nghèo .55 3.3 Tình hình thực sách tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Minh Hóa .56 3.3.1 Tình hình xác định phƣơng thức cho vay 56 3.3.2 Mức vốn cho vay 59 3.3.3 Lãi suất cho vay 60 3.3.4 Thời hạn cho vay 61 3.3.5 Rủi ro xử lý nợ rủi ro 62 3.3.6 Mục đích sử dụng vốn .63 3.4 Những tác động sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Minh Hóa 64 3.4.1 Tác động tín dụng đến giảm nghèo 64 3.4.2 Tác động tín dụng hộ nghèo đến cơng ăn việc làm 65 3.4.3 Tác động tín dụng hộ nghèo đến thu nhập .66 3.5 Những tồn hạn chế sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Minh Hóa .67 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ THẢO LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN CHÍNH SÁCH HỖ TRỢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI HUYỆN MINH HĨA TỈNH QUẢNG BÌNH .70 4.1.Các đề xuất 70 4.1.1 Quan điểm Đảng Nhà nƣớc XĐGN tín dụng hộ nghèo 70 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 4.1.2 Định hƣớng phát triển KT-XH tỉnh Quảng Bình 73 4.1.3 Định hƣớng phát triển KT-XH huyện Minh Hóa tỉnh Quảng Bình 74 4.2 Một số khuyến nghị nhằm hồn thiện sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Minh Hóa tỉnh Quảng Bình 74 4.2.1 Một số khuyến nghị nội dung sách .74 4.2.2 Một số khuyến nghị đối tƣợng tham gia việc thực sách hỗ trợ tín dụng .84 KẾT LUẬN .88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 PHỤ LỤC TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên nghĩa DTTS Dân tộc thiểu số HĐQT Hội đồng quản trị HSSV Học sinh, sinh viên KT-XH Kinh tế - Xã hội NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã hội NHNo-PTNT Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn SXKD Sản xuất kinh doanh TLSX Tƣ liệu sản xuất TK VV Tiết kiệm vay vốn 10 UBND Ủy ban Nhân dân 11 XĐGN Xóa đói giảm nghèo i TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com thiệt hại vay phải từ 40% - 80% số tiền lãi đƣợc miễn, giảm số tiền lãi nợ lại đến ngày sảy thiệt hại Trong đó, hàng tháng ngƣời vay phải nộp lãi đến bị thiệt hại khơng xử lý nợ đƣợc lãi khơng cịn để miến giảm Để khắc phục nhƣợc điểm việc xử lý nợ nhƣ trình bày trên, Thủ tƣớng Chính phủ ban hành Quyết định 50/2010/QĐ-TTg ngày 28 tháng 07 năm 2010 ban hành quy chế xử lý nợ rủi ro Tuy nhiên, từ đến chƣa có xử lý nợ Theo Quyết định thiệt hại nguyên nhân khách quan: - Thiên tai, địch họa, hoả hoạn, dịch bệnh xảy làm thiệt hại trực tiếp đến vốn, tài sản khách hàng dự án - Nhà nƣớc thay đổi sách làm ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất, kinh doanh khách hàng (khơng cịn nguồn cung cấp ngun vật liệu; mặt hàng sản xuất, kinh doanh bị cấm…) - Khách hàng cá nhân vay vốn, học sinh, sinh viên ngƣời lao động nƣớc ngồi vay vốn thơng qua hộ gia đình: bị lực hành vi dân sự; ngƣời vay vốn ốm đau thƣờng xuyên, mắc bệnh tâm thần, có hồn cảnh khó khăn đặc biệt khơng nơi nƣơng tựa; chết; tích bị tuyên bố chết, tích khơng cịn tài sản để trả nợ khơng có ngƣời thừa kế ngƣời thừa kế thực khơng có khả trả nợ thay cho khách hàng Khách hàng đƣợc xem xét xoá nợ thuộc trƣờng hợp sau: - Khách hàng vay vốn bị rủi ro nguyên nhân khách quan nêu nhƣng sau hết thời gian khoanh nợ (kể trƣờng hợp đƣợc khoanh nợ bổ sung) mà khơng có khả trả nợ Ngân hàng Chính sách xã hội áp dụng biện pháp tận thu nguồn vốn có khả tốn - Số tiền xóa nợ (gốc, lãi) cho khách hàng số tiền khách hàng phải trả cho ngân hàng, sau ngân hàng áp dụng biện pháp tận thu Từ trên, tác giả đề xuất làm thủ tục xóa nợ cho những vay hạn vay từ năm 1995, 1996, 1997 đến chƣa xử lý nợ 78 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com đƣợc, đặc biệt khó khó khăn, hộ dân tộc thiểu số khơng có khả trả nợ cho ngân hàng, hộ vay nhƣng thua lỗ đầu tƣ yếu tố thị trƣờng khách quan không đƣợc xử lý theo văn dẫn đến nợ hạn, không đƣợc tiếp tục vay vốn để đầu tƣ chịu lãi phạt hạn làm cho hộ gia đình khó khăn thêm 4.2.1.6 Một số thảo luận khác - Quy trình thủ tục vay Hộ nghèo đa số sống vùng núi, vùng sâu, xùng xa, điều kiện lại khó khăn, kiến thức hạn hẹp, khơng quen với thủ tục giấy tờ, chí nhiều ngƣời vay khơng biết chữ nên địi hỏi cần giúp đỡ cấp Hội đoàn thể, ngân hàng thực nghiêm túc việc giao dịch xã để tạo điều kiện thuận lợi cho ngƣời vay đến giao dịch xã đến huyện để giao dịch Thủ tục vay vốn phải đơn giản nhƣng đảm bảo tính nguyên tắt chung, cấp quyền địa phƣơng khơng đƣợc tùy tiện thêm bớt thủ tục khác để làm thời gian cho ngƣời vay Một vấn đề mà cấp quyền địa phƣơng yêu cầu ngƣời vay phải đóng hết khoảng đóng góp cho quyền địa phƣơng ký duyệt cho vay nên dẫn đến nhiều ngƣời vay phải mƣợn tiền để nộp, gây khó khăn cho ngƣời vay Bên cạnh địi hỏi nhiệt tình cán ngân hàng khơng ngại khó khăn đến để hỗ trợ cho ngƣời vay trƣớc sau cho vay Phát huy vai trò điểm giao dịch xã xã, tất khâu từ làm thủ tục cho vay đến việc giải ngân phải đƣợc tiến hành điểm giao dịch để tạo điều kiện thuận lợi cho ngƣời vay, họ lại nhiều lần thủ tục hành chính, giảm chi phí cho ngƣời vay - Đối tượng vay Quy trình cho vay hộ nghèo đƣợc hƣớng dẫn văn số 316/NHCS-TD ngày 02/05/2003 Tổng Giám đốc NHCSXH đối tƣợng đƣợc vay hộ nghèo có danh sách xã, phƣờng đƣợc công bố theo chuẩn nghèo Bộ Lao động – Thƣơng binh Xã hội công bố thời kỳ, điều dẫn đến nhiều bất 79 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com cập việc bình xét cho vay chuẩn nghèo căm để trợ cấp khó khăn, trợ cấp y tế, trợ cấp giáo dục… Hơn chuẩn nghèo thấp so với thực tế, đó, hộ cận nghèo (có thu nhập 150% hộ nghèo) lại không đƣợc vay vốn Những đối tƣợng ngân hàng thƣơng mại ngại cho vay khơng phải đối tƣợng NHCSXH Bên cạnh đó, thị trƣờng nơng thơn có nhiều doanh nghiệp sản xuất lĩnh vực Nông – Lâm – Thủy hải sản, sử dụng nhiều lao động hộ nghèo, thiếu việc làm lại đối tƣợng NHCSXH Từ bất cập trên, NHCSXH cần kiến nghị Thủ tƣớng Chính phủ đối tƣợng đƣợc tiếp cận nguồn vốn dễ dàng Không phải tất hộ nghèo đƣợc vay vốn, cho vay hộ có nhu cầu vay vốn, có phƣơng án SXKD hiệu cần phân loại để có biện pháp hỗ trợ khác Ví dụ đối tƣợng thuộc diện sách nhƣ già cả, neo đơn, bệnh tật khơng có điều kiện sản xuất phải thuộc diện trọ cấp xã hội Những đối tƣợng chây lƣời lao động, mắc tệ nạn xã hội khơng cho vay vốn hộ vay khác hội vay vốn - Phát huy vai trò Ban đại diện HĐQT Ban XĐGN cấp Theo quy chế hoạt động Ban đại diện HĐQT đƣợc ban hành Quyết định số 162/QĐ-HĐQT ngày 17/04/2003 Theo đó, quy chế hoạt động nhƣ sau: - Ban đại diện HĐQT cấp có trách nhiệm tham mƣu cho Chủ tịch UBND cấp thực nhiệm vụ đƣợc quy định Điều 25, Điều 26 Nghị định số 78/2002/NĐ - CP ngày tháng 10 năm 2002 Chính phủ tín dụng ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác - Ban đại diện HĐQT cấp chủ động phối hợp với quan, ban ngành, tổ chức trị - xã hội tổ chức lồng ghép chƣơng trình, dự án sản xuất kinh doanh, chuyển đổi cấu, lựa chọn trồng, vật nuôi, ngành nghề, chƣơng trình chuyển giao cơng nghệ, khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngƣ, hƣớng dẫn thị trƣờng với việc sử dụng vốn tín dụng; kết hợp chƣơng trình kinh tế với chƣơng trình 80 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com xây dựng sở hạ tầng chƣơng trình văn hoá - xã hội nhằm hỗ trợ ngƣời vay sử dụng vốn vay mục đích, cải thiện đời sống hạn chế rủi ro - Ban đại diện HĐQT cấp chủ động xây dựng đề án đề nghị thực việc trích phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách địa phƣơng hàng năm để chuyển cho Chi nhánh, Phòng Giao dịch NHCSXH địa bàn theo khoản Điều 25 Nghị định số 78/2002/NĐ - CP ngày tháng 10 năm 2002 Chính phủ tín dụng ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác để báo cáo cấp có thẩm quyền giải - Ban đại diện HĐQT cấp đề xuất với quan nhà nƣớc có thẩm quyền phƣơng án bƣớc tập trung nguồn vốn có nguồn gốc từ ngân sách địa phƣơng uỷ thác cho NHCSXH cho vay ƣu đãi theo chƣơng trình, dự án địa phƣơng Tuy nhiên qua nghiên cứu cho thấy, Ban đại diện dừng lại việc họp đƣợc tổ chức quý, chí nhiều thành viên thƣờng xuyên vắng họp, thành viên đƣợc phân công phụ trách chƣa thực hết nhiệm vụ đƣợc giao nên cần phát huy đầy đủ vai trò Ban đại diện HĐQT để việc triển khai sách tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Công tác kiểm tra Ban đại diện cấp chƣa đƣợc quan tâm mức, thành viên Ban đại diện chủ yếu kiêm nhiệm nên phát huy hết vai trò thành viên Ban đại diện theo quy định - Huy động vốn Huy động vốn mục tiêu quan trọng tổ chức tín dụng, sở định thực sách tín dụng nhằm thực mục tiêu mà Đảng Nhà nƣớc đề mục tiêu SXKD Ngân hàng Đối với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, tận dụng mạng lƣới rộng lớn đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn địa phƣơng vay địa bàn huyện, đặc biệt hộ nghèo có điều kiện SXKD thiếu vốn mà thân NHCSXH không đáp ứng đƣợc Ngoài huy động vốn qua tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, Ngân hàng cịn huy động qua hình thức tiết 81 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com kiệm nhƣ tiền gửi tiết kiệm gửi góp, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt, tiết kiệm dự thƣởng Ngoài ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cịn huy động vốn qua dịch vụ toán nhƣ thu ngân sách, khoản thu khác; huy động qua sản phẩm dịch vụ nhƣ làm đại lý bảo hiểm, phát triển phục vụ tốt máy rút tiền tự động (ATM) huy động qua tổ chức kinh tế khác Đối với NHCSXH, nguồn vốn huy động phụ thuộc vào kế hoạch cấp bù ngân sách tiêu giao hàng năm NHCSXH Trung ƣơng gặp khó khăn việc huy động vốn Hệ thống sở vật chất phục vụ cho cơng tác huy động cịn hạn chế, lãi suất huy động thấp lãi suất Ngân hàng thƣơng mại địa bàn nên khó huy động Vì vậy, để có nguồn vốn bền vững phục vụ công tác cho vay hộ nghèo địa bàn huyện NHCSXH cần có giải pháp huy động vốn phù hợp nhƣ: - Huy động lãi suất theo lãi suất thị trƣờng: Vấn đề khó khăn NHCSXH lãi suất huy động thấp lãi suất Ngân hàng thƣơng mại địa bàn Để tăng khả huy động cho NHCSXH cần phải huy động vốn theo lãi suất thị trƣờng, khoảng chênh lệch ngân sách cấp bù Điều đảm bảo nguồn huy động vốn cho NHCXH để thực tiêu tín dụng năm - Đa dạng hóa kênh huy động vốn: + Huy động vốn từ cộng đồng dân cư: Khi ngân hàng thƣơng mại tăng khả huy động vốn thị trƣờng NHCSXH gặp nhiều khó khăn huy động vốn nhiều hạn chế nên dẫn đến thiếu hụt cung ứng tiền theo kế hoạch tín dụng phân bổ hàng năm mà ngân hàng Trung ƣơng giao tất yếu phải tiến hành huy động vốn theo kênh mà NHCSXH có lợi huy động cộng đồng dân cƣ với mạng lƣới rộng khắp nhƣ huy động thông qua Tổ TK&VV, qua mạng lƣới điểm giao dịch xã mà chƣa có Ngân hàng thƣơng mại cạnh tranh Điều giúp cho NHCSXH có nguồn vốn rẻ, chỗ, giảm chi phí quản lý Nếu bình qn tháng hộ vay tiết kiệm 20 -30 nghìn đồng, với 10.000 hộ vay năm huy động đƣợc 2,4 tỷ đồng cho vay đƣợc 82 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 240 hộ Hiện theo quy chế Tổ TK VV có hai loại tiết kiệm Tiết kiệm bắt buộc tiết kiệm tự nguyện Tiết kiệm bắt buột tiết kiệm mà ngƣời vay đóng lúc đầu vay tiền cịn tiết kiệm tự nguyện tiết thu hàng tháng sở tự nguyện đóng hộ vay Nhƣ vậy, để tăng nguồn vốn đòi hỏi NHCSXH phải tăng khả huy động qua hai hình thức nhằm tạo thói quen tiết kiệm cho ngƣời nghèo, đồng thời đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng , đồng thời đáp ứng nhu cầu tiền mặt họ cần thu nhập hộ nghèo bất thƣờng, không đều, việc đầu tƣ vốn lần nên họ thƣờng thiếu tiền mặt cho lúc cần thiết Chính việc huy động tiết kiệm tạo cho họ có nguồn tiền mặt linh hoạt có nhu cầu nhƣ ốm đau chẳng hạn Để tạo điều kiện thuận lợi cho huy động vốn, NHCSXH cần linh hoạt động huy động nhƣ linh hoạt số tiền gửi lần, linh hoạt rút gửi tiền điểm giao dịch xã Để thực tốt cơng tác huy động vốn qua cộng đồng dân cƣ cần làm tốt công việc sau: * Nâng cao chất lƣợng giao dịch điểm giao dịch xã: Tiến hành giao dịch theo lịch cố định với cố định tạo điều kiện cho ngƣời dân đến giao dịch với ngân hàng, tránh để ngƣời vay đến trung tâm huyện giao dịch làm tăng chi phí ngƣời dân, tạo điều kiện thuận lợi cho ngƣời dân đến vay tiền, trả nợ, gửi rút tiền tiết kiệm, tạo điều kiện cho ngân hàng huy động vốn vay địa bàn * Tăng nguồn nhân lực cho NHCSXH: Hiện NHCSXH huyện có cán nên khối lƣợng công việc lớn, công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn nên cần thiết tăng cƣờng cán tín dụng, tăng số lần giao dịch xã từ lần/tháng lên lần/tháng - Huy động qua nguồn khác: Trong cấu quản lý NHCSXH có Ban đại diện HĐQT địa phƣơng, trƣởng Ban thƣờng Chủ tịch Phó Chủ tịch UBND huyện thành viên trƣởng, phó phịng chun môn huyện Điều thuận lợi cho NHCSXH việc nhận giúp đỡ quyền địa phƣơng, tranh thủ huy động nguồn tiền gửi tạm thời Ban, ngành 83 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com huyện chƣa sử dụng nhƣ Kho bạc Nhà nƣớc, quỹ khác…Hơn nữa, theo Nghị định 78/NĐ-CP năm Chính quyền địa phƣơng phải tiết kiệm chi, tăng thu trích phần cho NHCSXH vay hộ nghèo nên NHCSXH tranh thủ làm việc với Chính quyền địa phƣơng để tăng nguồn vốn Nguồn vốn ngân sách Trung ƣơng cấp cho NHCSXH thực cho vay hộ nghèo q lớn đóng vai trị quan trọng tình hình hỗ trợ nguồn vốn cho cơng tác XĐGN Vì vậy, nhà nƣớc cần tranh thủ huy động nguồn vốn với chi phí thấp, khoản viên trợ nƣớc khác, tổ chức khác để cấp nguồn vốn đủ cho NHCSXH hoạt động cho vay chờ NHCSXH có chế huy động vốn thị trƣờng để đáp ứng nhu cầu cho vay hộ nghèo 4.2.2 Một số khuyến nghị đối tượng tham gia việc thực sách hỗ trợ tín dụng 4.2.2.1 Đối với Chính phủ - Về đối tượng vay vốn: Nhƣ đề cập trên, chuẩn nghèo thấp lạc hậu, chuẩn nghèo để phục vụ cho chƣơng mang tính trợ cấp khơng thể vào chuẩn cho vay Do đó, Chính phủ sớm điều chỉnh chuẩn hộ nghèo để nhiều hộ nghèo đƣợc tiếp cận nguồn vốn ƣu đãi chuẩn nghèo phải đƣợc điều chỉnh vòng đến năm Theo Nghị định 78/2002/NĐCP hộ cận nghèo đối tƣợng vay hộ vừa nghèo, thiếu bền vững nên đối tƣợng không đƣợc vay vốn khả tái nghèo cao nên cần bổ sung đối tƣợng đƣợc tiếp tục vay vốn hỗ trợ hộ nghèo - Về lãi suất: Nghiên cứu tiến trình tiến đến khơng bảo cấp lãi suất, khơng bù lỗ nhƣ nhằm thúc đẩy hộ nghèo không ỷ lại, chây ỳ có ý thức việc sử dụng vốn vay mình, giảm bớt gánh nặng cho ngân sách bù lỗ năm Cho chế huy động vốn ngang ngân hàng thƣơng mại cho NHCSXH nhằm tạo chủ động nguồn vốn địa phƣơng, tránh phù thuộc lớn nguồn vốn từ ngân sách dẫn đến thiếu chủ động thời điểm ngân sách huy động gặp nhiều khó khăn 84 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com - Tăng cường cơng tác đạo, điều hành: Vai trị cấp ủy, quyền địa phƣơng quan trọng q trình triển khai sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo địa phƣơng Chính phủ cần tăng cƣờng công tác đạo, điều hành cấp quyền cấp việc rà sót, đánh giá, bình xét hộ nghèo địa phƣơng đảm bảo đối tƣợng, kiểm tra, giám sát việc thực sách hỗ trợ tín dụng địa phƣơng báo cáo kịp thời cấp vƣớng mắc trình thực nhằm đảm bảo vốn đƣợc cho vay đối tƣợng sử dụng hiệu 4.2.2.2 Đối với NHCSXH - Tiếp tục nghiên cứu cải tiến thủ tục, hồ sơ vay vốn gọn nhẹ nhƣng đảm bảo yếu tố pháp lý, đảm bảo thuận tiện, dễ đọc, dễ hiểu cho ngƣời vay để trình lập hồ sơ vay vốn đƣợc thực nhanh chóng, đủ NHCSXH giải ngân kịp thời - Theo quy định NHCSXH cho vay hộ có danh sách hộ nghèo có danh sách hộ nghèo địa phƣơng Bất cập hộ vay vốn trƣớc thoát nghèo nhƣng chƣa bền vững, gặp số rủi ro sản xuất họ tái nghèo nhanh nhƣng cơng tác bình xét hộ nghèo chƣa đƣợc tiến hành nên đối tƣợng vay NHCSXH Hơn nữa, hộ cận nghèo (có thu nhập 150% thu nhập hộ nghèo) đối tƣợng vay vốn NHCSXH Hơn nữa, ngân hàng thƣơng mại ngại không cho đối tƣợng vay vốn nên khả tái nghèo cao Vì thế, NHCSXH cần kiến nghị Chính phủ xem xét sửa đổi bổ sung đối tƣợng cho vay đƣợc quy định Nghị định 78/2002/NĐ-CP theo hƣớng đối tƣợng đƣợc vay vốn hộ nghèo có nhu cầu - Kiến nghị Chính phủ bổ sung nhân nhiều địa phƣơng rộng lớn, số vay nhiều, nhiều cán tín dụng phụ trách đến địa bàn nên dẫn đến công tác tải, gây áp lực lớn cho cán Tiến hành chi lƣơng cho cán giao dịch lƣu động vào ngày nghỉ theo quy định cán giao dịch 85 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com vào ngày nghỉ đƣợc bố trí nghỉ bù Tuy nhiên, ngƣời, cơng việc nhiều nên khơng thể bố trí nghỉ bù đƣợc dẫn thiệt thồi cho cán làm cơng tác tín dụng - Xem xét lại tính ràng buột trách nhiệm quyền lợi đơi với trách nhiệm hợp đồng ủy thác với tổ chức trị – xã hội theo hƣớng phí hoa hồng phải đƣợc trích theo tỷ lệ cơng việc thực cơng đoạn ủy thác thực tế nhiều nơi Hội đoàn thể nhận ủy thác chƣa làm hết trách nhiệm công đoạn mà hƣởng mức phí bình thƣờng làm cho việc phát huy vai trị Hội đồn thể cịn gặp nhiều khó khăn, tạo áp lực cơng việc cho cán NHCSXH, họ phải làm thay nhiều cơng đoạn Hội đồn thể muốn cơng việc đƣợc hồn thành - Hiện đại hóa hệ thống ngân hàng, tăng cƣờng công tác đào tạo cán để đáp ứng yêu cầu công việc ngày tăng hệ thống NHCSXH theo hƣớng cán giỏi nghiệp vụ mà cịn giỏi kiến thức nơng nghiệp, văn hóa xã hội, kỹ giao tiếp để sách hỗ trợ tín dụng đƣợc thực cách hiệu 4.2.2.3 Đối với Chính quyền địa phương - UBND huyện xã tham gia tích cực vào công tác XĐGN thông qua hỗ trợ nguồn vốn hộ nghèo cách tiết kiệm chi, tăng thu, đơn đốc Hội đồn thể thực tốt công đoạn ủy thác vốn từ NHCSXH - Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát, kiên xử lý trƣờng hợp vi phạm công tác tín dụng hộ nghèo, kịp thời uốn nắn sai lệch việc triển khai sách, tạo mơi trƣờng cơng bằng, lành mạnh - Nâng cao vai trị Ban đại diện HĐQT, thành viên HĐQT việc kiểm tra, giám sát thực nhiệm vụ đƣợc quy định Quyết định số 162/QĐ-HĐQT ngày 17/04/2003 HĐQT NHCSXH Việt Nam 4.2.2.4 Đối với Hội đoàn thể cấp - Thực đầy đủ công đoạn ủy thác mà Hội đoàn thể ký với NHCSXH với tinh thần cộng đồng ngƣời nghèo Hiện công đoạn ủy thác chƣa đƣợc thực triệt để dẫn đến nhiều đối tƣợng hộ nghèo chƣa thể tiếp cận 86 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com đƣợc nguồn vốn, nợ hạn tăng cao tạo áp lực cho cán ngân hàng Các Hội đoàn thể cần phân công, phân nhiệm rõ ràng cán Hội đoàn thể cấp đƣợc giao tham gia cơng tác quản lý vốn vay để từ có sách khen thƣởng, động viên kịp thời - Lồng ghép chƣơng trình hoạt động Hội đồn thể với chƣơng trình ủy thác từ phát huy hết vai trị Hội đồn thể cấp Vấn đề sinh hoạt tổ vay vốn theo quy chế chƣa đƣợc quan tâm mức, nhiều nơi họp lần đầu vay vốn sau không sinh hoạt định kỳ - Xem tiêu quản lý vốn tín dụng hộ nghèo chƣơng trình thi đua Thơng qua kết thực nhiệm vụ cấp Hội đoàn thể xem xét khen thƣởng kịp thời để động viên nơi làm tốt nhiệm - Nâng cao vai trị Hội đoàn thể việc xây dựng củng cố mạng lƣới tổ TK VV Tổ TK VV có vai trị định việc chuyển tải tín dụng hộ nghèo điều kiện ngân hàng cho vay biên chế cán có hạn, cấu nối ngân hàng hộ nghèo Cần chọn Tổ trƣởng tâm huyết, có đạo đức, có trách nhiệm hộ nghèo tăng cƣờng công tác đào tạo cho Ban quản lý tổ vay vốn việc đƣợc tiến hành năm 87 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com KẾT LUẬN Trong lịch sử phát triển loài ngƣời, trãi qua nhiều biến động đáng kể, xã hội lồi ngƣời trãi qua nhiều khó khăn thiên tai, địch họa, bệnh tật Con ngƣời vƣợt qua, lao động sản xuất để tạo cải, cải thiện đời sống, nâng cao mức sống ngày cao Tuy nhiên, vấn đề nghèo đói vấn đề cấp bách nhất, mang tính thời mà quốc gia giới quan tâm trở thành mối quan tâm chung nhiều nƣớc tiến giới trở thành chiến lƣợc tồn cầu có ý nghĩa to lớn mặt kinh tế nhân đạo tất nƣớc giới Trên sở nghiên cứu hệ thống hóa lý luận nghèo đói sách tín dụng hộ nghèo, tác giả nghiên cứu tình hình thực tế kinh tế xã hội, sách tín dụng triển khai năm qua cho thấy việc triển khai nguồn vốn tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Minh Hóa bên cạnh kết đạt đƣợc đáng khích lệ nhiều bất cập nhƣ nhiều hộ nghèo chƣa tiếp cận đƣợc nhiều nguồn vốn, việc cho dàng trải, mức cho vay cịn thấp, cơng tác hỗ trợ sau cho vay chƣa đƣợc quan tâm mức, nợ hạn tăng cao…làm cho ý nghĩa sách chƣa xứng tầm, nhiều đơi làm méo mó sách Trên cở sở kết nghiên cứu tác giả đƣa số kiến nghị quan chức nhằm nâng cao hiệu nguồn vốn tín dụng hộ nghèo nhƣ Nâng cao mức vay vốn cho hộ nghèo, cải tiến quy trình thủ tục cho vay tạo điều kiện cho hộ nghèo tiếp cận sử dụng hiệu nguồn vốn vay, mở rộng đối tƣợng vay vốn cho phù hợp với điều kiện thực tế địa bàn huyện, xu hƣớng cho vay theo lãi suất thị trƣờng để đảm bảo ngân hàng hoạt động bền vững, giảm gánh nặng cho ngân sách cấp bù, phát huy vai trò cấp quyền địa phƣơng việc triển khai nguồn cho vay hộ nghèo, góp phần thực thành công công XĐGN Việt Nam./ 88 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO Võ Thị Thúy Anh Phan Đặng My Phƣơng, 2010 Nâng cao hiệu chƣơng trình tín dụng ƣu đãi hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội thành phố Đà Nẵng Tạp chí Khoa học Cơng nghệ , Đại học Đà Nẵng số 5(40) Bộ LĐ - TB – XH, 1994 “ Báo cáo tổng thuật Hội nghị giảm nghèo khu vực Châu - Thái Bình Dương Bankok” Việt Nam Chính phủ, 2002 Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 01/10/2002, tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác Hà Nội Cục Thống kê, 2006 – 2010 “Niên giám thống kê năm 2006 – 2010” Huyện Minh Hóa tỉnh Quảng Bình Nguyễn Thị Hằng, 2002 Vấn đề xố đói giảm nghèo nước ta Hà Nội : NXB Chính trị Quốc gia Đinh Phi Hổ cộng sự, 2009 Kinh tế phát triển: lý thuyết thực tiễn Thành phố Hồ Chí Minh : NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều, 2008 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Hà Nội : NXB Tài Chính Nguyễn Văn Lâm, 2004 Nghèo đói phát triển với giải pháp vốn cho ngƣời nghèo Tạp chí Nghiên cứu Kinh tế, số 309, trang 23-25 Đỗ Tất Ngọc, 2006 Tín dụng ngân hàng kinh tế hộ Việt Nam Hà Nội : NXB Lao động 10 Đào Tấn Nguyên, 2004 Giải pháp tín dụng góp phần thực xóa đói giảm nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam Luận án Tiến sỹ kinh tế Học viện ngân hàng 11 Phòng Giao dịch Ngân hàng CSXH, 2008 Báo cáo tổng kết hoạt động năm Huyện Minh Hóa 12 Phòng LĐ-TB-XH, 2010 Báo cáo kết điều tra xác định hộ nghèo giai đoạn 2006-2010 Huyện Minh Hóa 13 UBND huyện Minh Hóa, 2011 Báo cáo quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội huyện Sông Hinh đến năm 2020 Huyện Minh Hóa tỉnh Quảng Bình 89 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com PHỤ LỤC PHIẾU CÂU HỎI ĐIỀU TRA HỘ NGHÈO Ngày vấn: ………………………………………………………… Ngƣời vấn: ………………………………………………………… A Thông tin ngƣời đƣợc vấn: Họ tên: ……………………………………………Nam: □ nữ: □ Địa thƣờng trú: ……………………………………………………… Trình độ văn hố: …………………… Nguồn thu nhập chính: Chăn ni: □ Trồng trọt: □ Kinh doanh: □ Khác: □ Tổng số nhân hộ: …………………ngƣời Số lao động hộ: ……………… ngƣời Nguyên nhân đói nghèo: Thiếu vốn tư liệu sản xuất: □; Thời tiết – khí hậu: □; Thiếu việc làm: □; Thiếu kinh nghiệm sản xuất: □; Bệnh tật: □; Tai nạn: □; Rủi ro: □;7 Đồng con: □; Khác: □, B Tình hình đầu tƣ vay vốn hộ Gia đình ơng (bà) có vay vốn khơng ? Có: □ Tổ chức tín dụng Số tiền Thời hạn vay Khơng: □ Mục đích vay vốn Ghi hợp Thực tế sử đồng dụng vào Tổ thuộc Hội đồn thể Ngân hàng NN&PTNT Ngân hàng Chính sách: - Vay hộ nghèo ……………………… ……………………… Bạn bè, ngƣời thân Khác - Mục đích:(1).Trồng trọt; (2).Chăn ni; (3).Tiêu dùng; (4).Trả nợ; (5).Kinh doanh bn bán; (6).Mục đích khác:……………………………………………………………… - Hội đồn thể: (1): Hội Phụ nữ; (2): Hội Nông dân; (3): Hội Cựu chiến binh; (4): Đoàn Thanh niên Hiện tổng số tiền cịn nợ gia đình: ……………… đồng Trong đó: Nợ hạn: ……………………………… đồng TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Lý nợ hạn: ……………………………………………… Nguyên nhân không vay vốn ngân hàng: Khơng có thơng tin vay vốn: □; Điều kiện vay khó: □; Khơng có nhu cầu: □; Thủ tục vay: □; Thời hạn vay: □; (4) Lãi suất: □; Do khác (ghi rõ):……………………… C Ý kiến hộ điều tra: Nếu ông (bà) vay vốn ngân hàng, xin ơng bà cho ý kiến vấn đề tiếp cận tín dụng ngân hàng này: Mức cho vay? Thấp: □; Vừa: □; : Cao: □ Lãi suất vay? Thấp: □; Bình thường: □; Cao: □; Quá cao: □ Thời hạn cho vay? Ngắn: □; Bình thường: □; Dài: □ Thời gian giải ngân: Không hợp lý: □; Hợp lý: □; Rất hợp lý: □ Các vấn đề liên quan vay vốn? Chỉ tiêu Khó khăn Bình thƣờng Thuận lợi Rất thuận lợi Thủ tục, giấy tờ, quy trình vay Thiết lập mối quan hệ để đƣợc vay Điều kiện vay Thái độ nhân viên ngân hàng Chính sách hỗ trợ ngân hàng sau vay vốn? Chỉ tiêu Khơng hiệu Bình thƣờng Hiệu Rất hiệu Tƣ vấn quản lý vốn vay Tƣ vấn lập kế hoạch kinh doanh Hỗ trợ lãi suất Giám sát trình sử dụng vốn Khác (ghi rõ) TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com D Kết việc vay vốn tín dụng ngân hàng Kể từ vay vốn, xin ông (bà) cho biết cảm nhận thay đổi theo chiều hƣớng tăng lên giảm xuống mặt sau đây: Chỉ tiêu Giảm xuống Khơng thay đổi Thay đổi Thay đổi nhiều Thu nhập hộ Tạo công ăn việc làm Tạo sở vật chất Ông (bà) cảm nhận nhƣ tác dụng nguồn vốn cho vay đến tình hình đói nghèo hộ gia đình ơng(bà): Tác động giảm nghèo: Nghèo thêm: □; Khơng nghèo: □; Thoát nghèo: □; E Các ý kiến khác hộ vay :……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com ... thực tiễn việc thực thi sách hỗ trợ tín dụng cho hộ nghèo Phân tích, đánh giá thực trạng thực thi sách hỗ trợ tín dụng từ đƣa số khuyến nghị nhằm hồn thi? ??n sách hỗ trợ tín dụng cho hộ nghèo huyện. .. CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG VIỆC THỰC THI CÁC CHÍNH SÁCH HỖ TRỢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI HUYỆN MINH HĨA TỈNH QUẢNG BÌNH 40 3.1 Các nhân tố ảnh hƣởng đến sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Minh Hóa... giảm nghèo tín dụng cho hộ nghèo huyện Minh Hóa tỉnh Quảng Bình 2.2.3.5 Phương pháp phân tích tổng hợp Đề tài: Thực thi sách hỗ trợ tín dụng cho hộ nghèo huyện Minh Hóa- Quảng Bình? ?? ” sử dụng