KINH tế bảo HIỂM đề tài 6 bảo HIỂM NHÂN THỌ

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH MƠN : KINH TẾ BẢO HIỂM ĐỀ TÀI 6: BẢO HIỂM NHÂN THỌ Lớp học phần : BAN3015 (Thứ Tiết 789) Giảng viên : Phạm Thị Thanh Hà Thành viên : Hồ Thị Ngọc Thúy : Phan Quốc Việt : Bùi Như Nghĩa : Dỗn Thị Hà My : Hồng Nguyễn Ngọc Huy Nhóm : Nhóm 10 Tháng 3/2021 download by : skknchat@gmail.com Kinh tế bảo hiểm MỤC LỤC ĐÁNH GIÁ CÁC THÀNH VIÊN I NHỮNG THÔNG TIN CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ Khái niệm Các loại hình bảo hiểm a Bảo hiểm tử kỳ ( bảo hiểm tử vong ) b Bảo hiểm sinh kỳ ( bảo hiểm trường hợp sống ) c Bảo hiểm trọn đời d Bảo hiểm hỗn hợp e Bảo hiểm trả tiền định kỳ: f Bảo hiểm liên kết đầu tư: g Bảo hiểm hưu trí: Cơ quan quản lý bảo hiểm nhân thọ: Nguyên lý hoạt động: Các đặc điểm Bảo hiểm nhân thọ a Bảo hiểm nhân thọ mang tính chất dài hạn b Phí bảo hiểm cố định suốt thời gian tham gia c Bảo hiểm nhân thọ có tính chất hồn lại d Ích lợi bảo hiểm nhân thọ - Quyền lợi bảo vệ: - Quyền lợi tích lũy: II CĨ NÊN MUA BẢO HIỂM NHÂN THỌ KHI CỊN TRẺ Là trụ cột gia đình Công việc ổn định Có ý định lập gia đình download by : skknchat@gmail.com Kinh tế bảo hiểm III Nhóm 10 Cơng việc có tính rủi ro cao 10 NHỮNG SAI LẦM PHỔ BIẾN KHI THAM GIA BẢO HIỂM NHÂN THỌ…………… .10 Tham gia bảo hiểm với mức phí nhiều q 10 Khơng mua bảo hiểm cho người trụ cột 11 Phó mặc tất cho tư vấn viên 11 Khai báo không trung thực hợp đồng bảo hiểm 11 Mua sản phẩm không phù hợp với mục đích 11 Chọn thời hạn bảo hiểm ngắn 11 Không đọc kỹ hợp đồng bảo hiểm 12 Không quan tâm đến sản phẩm bổ trợ 12 IV ĐÃ MUA BẢO HIỂM NHÂN THỌ CÓ CẦN THAM GIA BẢO HIỂM XÃ HỘI: 12 V VÌ SAO CÁC NGÂN HÀNG ĐUA NHAU BÁN BẢO HIỂM NHÂN THỌ 13 Phân phối bảo hiểm qua ngân hàng (Bancassurance) 13 a Định nghĩa: 13 b Bản chất đặc trưng: 13 Vậy ngân hàng lại đua bán bảo hiểm nhân thọ? 13 TÀI LIỆU THAM KHẢO 15 download by : skknchat@gmail.com Kinh tế bảo hiểm Nhóm 10 ĐÁNH GIÁ CÁC THÀNH VIÊN Tên thành viên Mức độ đóng góp 20% Hồ Thị Ngọc Thúy 20% Phan Quốc Việt 20% Bùi Như Nghĩa 20% Doãn Thị Hà My 20% Hoàng Nguyễn Ngọc Huy download by : skknchat@gmail.com Kinh tế bảo hiểm Nhóm 10 I NHỮNG THÔNG TIN CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ Khái niệm Là loại hình kinh doanh bảo hiểm có liên quan đến sinh mạng, sức khỏe tuổi thọ người Hoạt động công ty nhằm cung cấp bảo vệ tài cho thân người đóng phí cho thân nhân trước rủi ro sinh mạng tỷ lệ với mức phí góp Hình thức: Người tham gia thỏa thuận ký kết hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm việc đóng khoản phí đặn vào quỹ dự trữ tài cơng ty bảo hiểm quản lý chi trả số tiền định không may gặp rủi ro đến thời điểm đáo hạn Các loại hình bảo hiểm a Bảo hiểm tử kỳ ( bảo hiểm tử vong ) Là loại hình bảo hiểm địi hỏi đóng góp thường xuyên cam kết chi trả chết xảy thời gian định theo quy định hợp đồng Có nghĩa cơng ty bảo hiểm khơng tốn khoản tiền chết xảy không thời gian quy định hợp đồng b Bảo hiểm sinh kỳ ( bảo hiểm trường hợp sống ) Là loại hình bảo hiểm cam kết chi trả số tiền đặn khoảng thời gian xác định suốt đời Nếu người bảo hiểm chết trước ngày đến hạn tốn khơng tốn khoản tiền c Bảo hiểm trọn đời Là loại hình bảo hiểm địi hỏi đóng góp thường xun công ty bảo hiểm cam kết chi trả với số tiền bảo hiểm ấn định hợp đồng người bảo hiểm chết lúc kể từ ngày ký hợp đồng d Bảo hiểm hỗn hợp Là loại bảo hiểm kết hợp sinh kỳ tử kỳ Đây loại bảo hiểm chủ lực công ty bảo hiểm VN download by : skknchat@gmail.com Kinh tế bảo hiểm Nhóm 10 e Bảo hiểm trả tiền định kỳ: Bảo hiểm định kỳ nghiệp vụ bảo hiểm dành cho trường hợp người hưởng bảo hiểm sống đến thời hạn định, sau thời hạn doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thỏa thuân hợp đồng bảo hiểm f Bảo hiểm liên kết đầu tư: Là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ khơng chia lãi, phí quyền lợi bảo hiểm tách riêng thành phần phần bảo hiểm phần đầu tư g Bảo hiểm hưu trí: Là nghiệp vụ bảo hiểm dành cho người hưởng bảo hiểm đạt đến độ tuổi xác định doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm Cơ quan quản lý bảo hiểm nhân thọ: Bộ tài quản lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, đưa phê duyệt sản phẩm, định thay đổi cấu tổ chức, pháp lý, vốn điều lệ, hoạt động công ty bảo hiểm Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm: Đơn vị máy nhà nước thuộc Bộ tài chính, có chức giúp Bộ trưởng Bộ tài thực quản lý nhà nước lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, trực tiếp giám sát, kiểm tra, quản lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Văn pháp luật điều chỉnh: Luật kinh doanh bảo hiểm Thông tư, Nghị định liên quan Nguyên lý hoạt động: Nguyên lý hoạt động bảo hiểm nhân thọ thực chất việc hình thành quỹ bảo hiểm (Quỹ dự phịng tài chính) từ tiền phí người tham gia Sau quỹ dùng để chi trả quyền lợi người mua bảo hiểm gặp rủi ro, phần tiền nhàn rỗi quỹ mang đầu tư sinh lời cuối trả lại đáo hạn hợp đồng Các đặc điểm Bảo hiểm nhân thọ download by : skknchat@gmail.com Kinh tế bảo hiểm Nhóm 10 a Bảo hiểm nhân thọ mang tính chất dài hạn Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm dài hạn Có nghĩa thời gian đóng phí bảo hiểm dài, thường từ 10 – 20 năm cịn thời hạn hợp đồng kéo dài đến năm 99 tuổi hay gọi trọn đời Tính chất dài hạn ưu điểm bật bảo hiểm nhân thọ Bởi tuổi người mua bảo hiểm cao, sức khỏe giảm sút việc tham gia dịng bảo hiểm sức khỏe, phi nhân thọ có khả bị tăng phí bảo hiểm, loại trừ chi trả quyền lợi chí bị từ chối Cịn bảo hiểm nhân thọ, việc thẩm định quyền lợi người mua xảy trước thời điểm tham gia b Phí bảo hiểm cố định suốt thời gian tham gia Về nguyên tắc, yếu tố tuổi tác ảnh hưởng đến mức phí tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, số tiền đóng phí hàng năm Bảo hiểm nhân thọ lại cố định suốt thời gian tham gia Mục đích việc cố định phí đóng nhằm giảm áp lực tài cho khách hàng Nếu sản phẩm có thời gian đóng phí dài bảo hiểm nhân thọ mà phí lại tăng đặn gây khó khăn cho người mua bảo hiểm khoảng thời gian sau, ảnh hưởng tới tỷ lệ trì hợp đồng c Bảo hiểm nhân thọ có tính chất hồn lại Giá trị hoàn lại Bảo hiểm nhân thọ hình thành từ Quỹ bảo hiểm nói phần tích lũy từ hoạt động đầu tư phí Theo quy định Luật kinh doanh bảo hiểm, hoạt động đầu tư doanh nghiệp BHNT chủ yếu đầu tư vào tài sản tài an toàn Danh mục đầu tư bảo hiểm nhân thọ: - Trái phiếu phủ (Chủ yếu) - Tiền gửi ngân hàng uy tín - Trái phiếu phủ bảo lãnh - Một phần nhỏ đầu tư vào: Cổ phiếu, bất động sản… download by : skknchat@gmail.com Kinh tế bảo hiểm Nhóm 10 Việc đầu tư phí bảo hiểm nhằm bù đắp hao hụt quỹ bảo hiểm việc phải trích hàng năm loại phí rủi ro, chi phí quản lý hợp đồng giúp cho khách hàng có khoản tiết kiệm sau d Ích lợi bảo hiểm nhân thọ Ích lợi bảo hiểm nhân thọ tóm gọn là: Bảo vệ toàn diện Bảo vệ trọn đời Bảo vệ tồn diện bảo hiểm nhân thọ có nghĩa giải pháp để bảo vệ người tham gia trước rủi ro Có thể phân quyền lợi bảo hiểm nhân thọ thành: Quyền lợi bảo vệ quyền lợi tích lũy - Quyền lợi bảo vệ: + Quyền lợi sinh mạng: Đây quyền lợi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Quyền lợi sinh mạng khơng có nghĩa việc “đánh cước” tính mạng người tiền Sự nhân văn nằm chỗ: khoản tiền bồi thường sử dụng để đảm bảo sống phụ thuộc cịn sống, ví dụ như: Con tuổi ăn học phụ thuộc vào cha mẹ, giảm gánh nặng tài cho người vợ/chồng, phụ cấp cho cha mẹ tuổi già… + Quyền lợi bệnh hiểm nghèo: Quyền lợi bệnh hiểm nghèo chi trả cho người mua bảo hiểm trường hợp mắc bệnh hiểm nghèo theo số tiền bảo hiểm xác định từ trước hợp đồng Cũng khoản hỗ trợ tài chính, bệnh nhân có tồn quyền sử dụng số tiền theo nhiều mục đích khác + Thương tật (Mất khả lao động): Thương tật (Mất khả lao động) người trụ cột ảnh hưởng đến khả tạo thu nhập cho gia đình Do đó, quyền lợi có chức hỗ trợ phần thu nhập người mua bảo hiểm chẳng may bị tai nạn bệnh tật dẫn đến thương tật + Chăm sóc y tế: Chi phí y tế ngày đắt đỏ giá dịch vụ, thuốc men ngày tăng hay điều trị sở y tế có chất lượng cao download by : skknchat@gmail.com Kinh tế bảo hiểm Nhóm 10 Quyền lợi chăm sóc y tế hỗ trợ khách hàng chi phí chữa bệnh cần thiết mặt y khoa, giảm bớt gánh nặng ca phẫu thuật chi phí lớn, điều trị bệnh hiểm nghèo… - Quyền lợi tích lũy: Khi đáo hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, người mua bảo hiểm nhận khoản tiền gọi Giá trị hoàn lại Ngày nay, nhu cầu phát sinh từ phía khách hàng, khoản tiền hồn lại thiết kế khoản tích lũy học vấn cho con, tiết kiệm hưu trí tùy theo mục đích sử dụng người mua bảo hiểm II CÓ NÊN MUA BẢO HIỂM NHÂN THỌ KHI CỊN TRẺ Tham gia bảo hiểm nhân thọ khơng phụ thuộc nhiều vào độ tuổi mà phụ thuộc nhiều vào khả tài Khơng có độ tuổi định, bạn có khả năng, cảm thấy cần thiết tham gia Tuy nhiên, tham gia bảo hiểm nhân thọ trẻ, khỏe mạnh thời điểm tốt nhất, có rủi ro xảy hợp đồng bảo hiểm phát huy nhiều tác dụng Cụ thể nên mua bảo hiểm nhân thọ trường hợp: Là trụ cột gia đình Khơng bạn kết hay chưa, bạn trụ cột gia đình, nguồn thu nhập nên nghĩ đến việc mua bảo hiểm nhân thọ Trường hợp bạn gặp cố khả lao động, gia đình bạn rơi vào khủng hoảng, nhiên bạn có tham gia bảo hiểm nhân thọ bạn gia đình nhận khoản tiền để ổn định sống, đảm bảo mặt tài tương lai, phịng ngừa rủi ro ngồi ý muốn mà không biết trước Cơng việc ổn định Nếu bạn có cơng việc ổn định, thu nhập tốt, dư giả nên nghĩ đến việc mua bảo hiểm nhân thọ Tham gia bảo hiểm nhân thọ khơng giúp bạn có download by : skknchat@gmail.com Kinh tế bảo hiểm Nhóm 10 nguồn tài ổn định tương lai, mà cịn giúp bạn trì tài gặp rủi ro sống tiếp tục làm việc Có ý định lập gia đình Trường hợp bạn có ý định lập gia đình, sinh con, quyền lợi chu cấp bảo hiểm nhân thọ vơ hấp dẫn hữu ích Cơng việc có tính rủi ro cao Nếu bạn làm cơng việc có tính rủi ro cao, dễ ảnh hưởng đến sức khỏe tính mạng bảo hiểm nhân thọ lựa chọn nên ưu tiên hàng đầu Những cơng việc đặc thù có tính rủi ro cao không may gặp cố, bạn lo lắng tài chính, chí phía bảo hiểm chi trả chi phí điều trị thăm khám, nằm viện cho bạn Bên cạnh đó, tham gia bảo hiểm trẻ hưởng nhiều quyền lợi mức phí tham gia bảo hiểm thấp Phí bảo hiểm thường dựa điều kiện sức khỏe, độ tuổi, giới tính nghề nghiệp Do đó, tham gia tuổi cao mức phí cao Bên cạnh vấn đề tuổi tác khả tài Tuổi trẻ, sức khỏe thơi chưa đủ, cần cân nhắc điều kiện kinh tế trước tham gia III NHỮNG SAI LẦM PHỔ BIẾN KHI THAM GIA BẢO HIỂM NHÂN THỌ Tham gia bảo hiểm với mức phí nhiều Bảo hiểm nhân thọ hợp đồng dài hạn, khách hàng nên vào nhu cầu khả tài để tham gia sản phẩm với mức phí phù hợp Nhiều người tham gia với mức phí cao với mong muốn nhận khoản chi trả lớn chẳng may rủi ro xảy Tuy nhiên, đến kỳ đóng phí lại cảm thấy vơ áp lực ngồi phí bảo hiểm nhiều khoản khác cần phải lo Như vậy, bảo hiểm nhân thọ khơng cịn sản phẩm giúp họ cảm thấy bình an tâm hồn mà giống khoản nợ phải trả tháng Tuy nhiên không nên tham gia mức chi trả gặp rủi ro khơng đủ để bạn khắc phục cố không mong muốn 10 download by : skknchat@gmail.com Kinh tế bảo hiểm Nhóm 10 Không mua bảo hiểm cho người trụ cột Bản chất bảo hiểm nhân thọ bảo vệ thu nhập nên đối tượng cần mua bảo hiểm nhân thọ người trụ cột - người chịu trách nhiệm phần lớn chi phí sinh hoạt, y tế, giáo dục… hàng ngày gia đình bạn Nếu chẳng may người trụ cột gặp phải rủi ro dẫn đến nguồn thu nhập tương lai thành viên cịn lại nhiều bị ảnh hưởng Phó mặc tất cho tư vấn viên Nhiều khách hàng mua bảo hiểm nhân thọ qua người quen để giảm thiểu rủi ro nên khơng tìm hiểu thơng tin sản phẩm, thông tin hợp đồng, chí nhờ ln tư vấn viên khai báo thơng tin hợp đồng việc sẵn ký tên đóng phí bảo hiểm Tuy nhiên, dù tin tưởng đến đâu bạn khơng nên giao phó tất cho tư vấn viên Bạn chủ sở hữu hợp đồng nên nắm quyền lợi nghĩa vụ để thực đầy đủ theo quy định Khai báo không trung thực hợp đồng bảo hiểm Đã có nhiều trường hợp khách hàng thông đồng với tư vấn viên khai báo không trung thực tình trạng sức khỏe nhằm ký kết hợp đồng Đến rủi ro xảy liên quan đến việc khai báo thiếu trung thực không công ty bảo hiểm chi trả theo quy định Mua sản phẩm khơng phù hợp với mục đích Một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thường có kết hợp ba yếu tố: Bảo vệ, tiết kiệm đầu tư Tuy nhiên, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có đầy đủ quyền lợi đồng tỷ lệ Sản phẩm thiên bảo vệ yếu tốt tiết kiệm đầu tư hơn, tương tự sản phẩm thiên đầu tư yếu tố bảo vệ tiết kiệm trọng…Vì vậy, nên phân tích kỹ mục đích tham gia bảo hiểm để lựa chọn sản phẩm phù hợp Chọn thời hạn bảo hiểm ngắn Tuổi cao rủi ro liên quan đến sức khỏe lớn Nếu bạn lựa chọn thời hạn bảo hiểm ngắn mà rủi ro xảy sau ngày đáo hạn hợp đồng khơng chi trả quyền lợi Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 11 download by : skknchat@gmail.com Kinh tế bảo hiểm Nhóm 10 thường có thời hạn tương đối dài 10 năm, 20 năm, 30 năm… chí trọn đời Vì vậy, cân nhắc lựa chọn thời hạn hợp đồng phù hợp với nhu cầu bảo vệ lâu dài Khơng đọc kỹ hợp đồng bảo hiểm Đây có lẽ sai lầm mà nhiều người mắc phải Vì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dài, nhiều thuật ngữ chuyên ngành khó hiểu gây tâm lý ngại đọc cho khách hàng Tuy nhiên, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ pháp lý để giải quyền lợi sau này, bạn ký vào hợp đồng tức bạn phải chịu trách nhiệm với điều khoản Nhiều người đọc qua loa ký cho xong, đến rủi ro xảy bạn khơng bồi thường Không quan tâm đến sản phẩm bổ trợ Bỏ qua sản phẩm bổ trợ sai lầm mà nhiều người mắc phải lẽ muốn mua sản phẩm với giá rẻ Vì vậy, bạn nên cân nhắc tham gia thêm sản phẩm bổ trợ để gia tăng quyền lợi cho Mức phí sản phẩm bổ trợ thấp từ vài trăm nghìn bạn chi trả tới vài trăm triệu chẳng may gặp phải rủi ro theo quy định hợp đồng IV ĐÃ MUA BẢO HIỂM NHÂN THỌ CÓ CẦN THAM GIA BẢO HIỂM XÃ HỘI: Khoản Điều Luật Bảo hiểm xã hội 2014 quy định đối tượng tham gia BHXH bắt buộc, bao gồm: Người làm việc theo hợp đồng lao động không xác định thời hạn, hợp đồng lao động xác định thời hạn, hợp đồng lao động theo mùa vụ theo công việc định có thời hạn từ đủ tháng đến 12 tháng, kể hợp đồng lao động ký kết ngừoi sử dụng lao động với người đại diện theo pháp luật người 15 tuổi theo quy định pháp luật lao động; Ngừoi làm việc theo hợp đồng lao động có thời hạn từ đủ tháng đến tháng (thực từ 1/1/2018) Như kể từ ngày 1/1/2018 trở đi, quy định hợp đồng lao động có thời hạn từ tháng trở lên phải tham gia BHXH bắt buộc 12 download by : skknchat@gmail.com Kinh tế bảo hiểm Nhóm 10 Vậy đối tượng phải tham gia BHXH bắt buộc, việc tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện có bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc vào điều kiện nhu cầu người V VÌ SAO CÁC NGÂN HÀNG ĐUA NHAU BÁN BẢO HIỂM NHÂN THỌ Phân phối bảo hiểm qua ngân hàng (Bancassurance) a Định nghĩa: Bancassurance hợp tác công ty bảo hiểm ngân hàng, ngân hàng tận dụng hệ thống phân phối nguồn khách hàng để phân phối sản phẩm bảo hiểm cho công ty bảo hiểm thực số dịch vụ khác thu phí bảo hiểm Đổi lại công ty bảo hiểm trả hoa hồng khoản phí cho ngân hàng theo hợp đồng kí kết hai bên b Bản chất đặc trưng: Bancassurance hợp tác ngân hàng cơng ty bảo hiểm theo cơng ty bảo hiểm bán sản phẩm cho sở khách hàng ngân hàng Sự hợp tác mang lại lợi nhuận cho hai công ty Các ngân hàng tăng doanh thu cách bán sản phẩm bảo hiểm công ty bảo hiểm mở rộng sở khách hàng họ mà không cần tăng thêm nhân bán hàng hay trả hoa hồng cho đại lí bảo hiểm mơi giới Vậy ngân hàng lại đua bán bảo hiểm nhân thọ? Số lượng khách hàng ngân hàng thường lớn nên tỷ lệ tìm kiếm người có nhu cầu tham gia bảo hiểm cao Trong bối cảnh tín dụng tăng trưởng chậm nay, thương vụ hợp tác độc quyền ngân hàng thương mại bảo hiểm nhân thọ mang lại cho ngân hàng hàng ngàn tỉ đồng Phó tổng giám đốc phụ trách tài NH TP Hồ Chí Minh thừa nhận thời gian gần đây, NH tranh làm đại lý độc quyền cho công ty bảo hiểm nhân thọ cách để gia tăng thu nhập bối cảnh hoạt động 13 download by : skknchat@gmail.com Kinh tế bảo hiểm Nhóm 10 tín dụng ngày khó Cụ thể, cơng ty bảo hiểm nhân thọ ngồi phần chi phí phải trả để khai thác lượng khách hàng, mạng lưới nhân lực NH, trả cho NH hoa hồng lên tới 50%60%/doanh thu năm Con số ước tính lên tới hàng trăm tỉ đồng/năm 14 download by : skknchat@gmail.com Kinh tế bảo hiểm Nhóm 10 TÀI LIỆU THAM KHẢO Baovietnhantho.com Baochinhphu.vn Vnexpress.com Website BH Sunlife: https://bitly.com.vn/7yq0md Website BH Manulife: https://bitly.com.vn/nufpd9 15 download by : skknchat@gmail.com ... hợp đồng Các đặc điểm Bảo hiểm nhân thọ download by : skknchat@gmail.com Kinh tế bảo hiểm Nhóm 10 a Bảo hiểm nhân thọ mang tính chất dài hạn Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm dài hạn Có nghĩa... lý bảo hiểm nhân thọ: Nguyên lý hoạt động: Các đặc điểm Bảo hiểm nhân thọ a Bảo hiểm nhân thọ mang tính chất dài hạn b Phí bảo hiểm cố định suốt thời gian tham gia c Bảo hiểm nhân. .. tiết kiệm sau d Ích lợi bảo hiểm nhân thọ Ích lợi bảo hiểm nhân thọ tóm gọn là: Bảo vệ toàn diện Bảo vệ trọn đời Bảo vệ toàn diện bảo hiểm nhân thọ có nghĩa giải pháp để bảo vệ người tham gia trước