Tính cấp thiết của đề tài
Trong bối cảnh kinh tế thế giới đối mặt với nhiều biến động và khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã lùi lại, Việt Nam, mặc dù không bị ảnh hưởng trực tiếp, vẫn phải gánh chịu những hậu quả gián tiếp từ suy thoái kinh tế Đất nước đã liên tục trải qua nhiều cú sốc từ bên ngoài, nhưng nền kinh tế Việt Nam vẫn duy trì tốc độ tăng trưởng nhanh Ngân hàng, với vai trò là trung gian tài chính, đã trở thành kênh cung cấp vốn quan trọng, góp phần đáp ứng nhu cầu phát triển của đất nước.
Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế và thúc đẩy sự phát triển của các ngân hàng Khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu vay cá nhân ngày càng gia tăng, đặc biệt ở Việt Nam, nơi mà tín dụng cá nhân đã nhanh chóng thu hút nhiều khách hàng nhờ tiềm năng lớn Với dân số khoảng 90 triệu người, phần lớn là giới trẻ có thu nhập cao và phong cách sống hiện đại, nhu cầu vay không chỉ dừng lại ở sinh hoạt hàng ngày mà còn mở rộng cho các hoạt động kinh doanh Điều này dẫn đến sự gia tăng tỷ trọng khách hàng cá nhân trong hoạt động cho vay của ngân hàng, với các khoản vay cá nhân ngày càng chiếm lĩnh thị trường Sự quan tâm từ khách hàng đối với các sản phẩm tín dụng bán lẻ đã tạo cơ hội cho các ngân hàng tự tin mở rộng kinh doanh trong lĩnh vực này.
Nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường, Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam đã chú trọng phát triển hoạt động cho vay cá nhân để gia tăng lợi nhuận Để hiểu rõ hơn về quy trình cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại, cũng như các hạn chế hiện có, tôi đã chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế - Chi nhánh Quận I” làm nội dung khóa luận của mình.
Mục tiêu nghiên cứu
Phân tích tình hình hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng VIB-Quận
I nhằm phản ánh thực trạng và đưa ra giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cá nhân, đề tài hướng đến mục tiêu cụ thể như:
Phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ cá nhân là cần thiết để đánh giá tốc độ tăng trưởng và cơ cấu dư nợ cá nhân Qua đó, chúng ta có thể nhận diện vai trò và đóng góp của tín dụng cá nhân trong tổng thể tín dụng chung.
Phân tích tỷ lệ nợ xấu và hệ số thu nợ là rất quan trọng để đánh giá hiệu quả quản lý và kiểm soát nợ quá hạn tại Ngân hàng VIB-Quận I Qua việc so sánh số liệu nợ quá hạn qua các năm, chúng ta có thể phản ánh chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng.
Trong ba năm 2011, 2012 và 2013, Ngân hàng VIB-Quận I đã thực hiện các hoạt động huy động vốn và kinh doanh, đồng thời tập trung vào cho vay cá nhân Bài viết phân tích thực trạng và đánh giá chất lượng hoạt động cho vay cá nhân của Chi nhánh, từ đó đưa ra cái nhìn tổng quan về hiệu quả và kết quả kinh doanh của ngân hàng trong giai đoạn này.
Phương pháp thống kê mô tả được áp dụng để thu thập số liệu từ phòng tín dụng khách hàng cá nhân, bao gồm doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay và nợ xấu trong vòng 3 năm (2011-2013).
Bài báo cáo năm 2013 tóm tắt và trình bày các đặc trưng khác nhau nhằm phản ánh tổng quát đối tượng nghiên cứu Tác giả áp dụng nhiều phương pháp để đạt được kết quả này.
Bảng thống kê: trình bày và phân tích dữ liệu
Đồ thị: mô tả dữ liệu hoặc giúp so sánh dữ liệu, trình bày và phân tích dữ liệu
So sánh dữ liệu bằng số tuyệt đối và số tương đối là phương pháp quan trọng để phân tích hiệu quả kinh tế Việc so sánh số liệu năm hiện tại với năm trước giúp xác định xu hướng phát triển, đồng thời so sánh quy mô của các bộ phận với tổng thể cho thấy vị trí của từng bộ phận trong bức tranh chung Tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu cũng cần được theo dõi để nhận diện các biến động, từ đó tìm ra nguyên nhân và đề xuất các biện pháp khắc phục hiệu quả.
Phương pháp lịch sử được áp dụng để phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Quốc tế chi nhánh Quận I Tác giả đã sử dụng số liệu từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và báo cáo của Phòng tín dụng khách hàng cá nhân trong ba năm 2011, 2012, và 2013.
Phương pháp lôgic được tác giả áp dụng để nghiên cứu các sự kiện một cách tổng quát, từ đó xác định bản chất, quy luật và khuynh hướng chung trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng.
Kết cấu đề tài ngoài phần mở đầu và kết luận, gồm có ba chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận chung về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân
Chương 2: Thực trạng hoat động cho vay cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc tế Chi nhánh Quận I
Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nâng cao chất lượng hoạt động cá nhân tại ngân hàng VIB-Quận I
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng hoạt động trực tiếp với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân Chức năng chính của ngân hàng thương mại bao gồm nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm và sử dụng nguồn vốn này để cho vay, chiết khấu, cung cấp dịch vụ thanh toán cùng nhiều dịch vụ tài chính khác.
Theo quy định của Luật Tổ chức tín dụng năm 2010, ngân hàng thương mại được định nghĩa là loại hình ngân hàng thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng cùng với các hoạt động kinh doanh khác, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.
Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ sau đây:
Nhận tiền gửi là hoạt động của tổ chức hoặc cá nhân, bao gồm các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, và các hình thức nhận tiền khác Hoạt động này tuân theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi cho người gửi tiền theo đúng thỏa thuận.
Cấp tín dụng là thỏa thuận giữa tổ chức hoặc cá nhân để sử dụng một khoản tiền, với cam kết hoàn trả thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Dịch vụ thanh toán qua tài khoản cung cấp các phương tiện thanh toán như séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và nhiều dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản ngân hàng.
1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Theo Điều 3 của Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn cụ thể, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Các khoản cho vay là một loại nợ đối với cá nhân hoặc doanh nghiệp, nhưng lại là tài sản của ngân hàng So với các tài sản khác, khoản cho vay có tính thanh khoản kém hơn, vì chúng không thể chuyển thành tiền mặt trước khi đến hạn thanh toán Khi ngân hàng thương mại cấp khoản vay, người vay trở thành bên chủ động, có quyền trả nợ trước hạn, đúng hạn hoặc xin gia hạn thời gian trả nợ Ngân hàng chỉ có thể quản lý các khoản vay theo hợp đồng đã ký, và phải tuân thủ các điều khoản trong hợp đồng, trừ khi có vi phạm từ phía khách hàng.
