0972 phát triển cho vay mua nhà tại NH liên doanh lào việt chi nhánh tỉnh xiêng khoảng luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG *** NANTHASONE BOULUCK PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO - VIỆT CHI NHÁNH TỈNH XIÊNG KHOẢNG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội, 2020 ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG —————— —————— NANTHASONE BOULUCK PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO - VIỆT CHI NHÁNH TỈNH XIÊNG KHOẢNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Mai Thanh Quế Hà Nội, 2020 Ì1 [f LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng 08 năm 2020 Học viên iii 11 DANH MỤC LỜI CẢM CHỮƠN VIẾT TẮT Em xin trân trọng cảm ơn thầy cô Ban Giám hiệu, trường Học viện ngân hàng động viên tạo điều kiện để em hoàn thiện nghiên cứu Hơn hết, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Mai Thanh Quế - người hướng dẫn bảo tận tình, động viên em suốt q trình nghiên cứu để hồn thành Luận văn Em xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo, chuyên viên Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng hỗ trợ cung cấp tài liệu, số liệu để em có sở thực tiễn bổ sung cho nghiên cứu Dù cố gắng hoàn thành nội dung nghiên cứu tất lực nhiệt tình thân, luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp quý báu thầy, đồng nghiệp để em hồn thiện luận văn Một lần em xin chân thành cảm ơn! TT Chữ viết tắt Diễn giải ĩ CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CNTT Cơng nghệ thơng tin CVMN ĐVT Cho vay mua nhà Đơn vị tính ^κH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân ĩõ- NHTW NHTM Ngân hàng trung ương Ngân hàng Thương mại ιv MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .8 1.1 Khái quát cho vay mua nhà ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò cho vay mua nhà 1.1.2 Các hình thức cho vay mua nhà 10 1.2 Phát triển cho vay mua nhà ngân hàng thương mại .14 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay mua nhà ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Các phương thức phát triển cho vay mua nhà ngân hàng thương mại 16 1.2.3 Tiêu chí đánh giá mức độ phát triển cho vay mua nhà ngân hàng thương mại 22 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay mua nhà ngân hàng thương mại 28 1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay mua nhà ngân hàng thương mại số NHTM học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng liên doanh Lào - Việt, chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng 32 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay mua nhà số ngân hàng thương mại 32 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng liên doanh Lào - Việt, chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng .37 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO - VIỆT, CHI NHÁNH TỈNH XIÊNG KHOẢNG 38 2.1 Khái quát Ngân hàng liên doanh Lào - Việt, chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng 38 v 2.1.2 Nhiệm vụ kinh doanh Ngân hàng liên doanh Lào - Việt, chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng .39 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng .40 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng giai đoạn 2017 - 2019 41 2.2Thực trạng phát triển cho vay mua nhà Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng 45 2.2.1 Đán h giá thông qua tiêu chí định lượng 45 2.2.2 Đánh giá thơng qua tiêu chí định tính 51 2.3Đánh giá chung phát triển cho vay mua nhà Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng 60 2.3.1 Thành tựu .60 2.3.2 .Hạn chế .61 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA NHÀ CỦA NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO - VIỆT CHI NHÁNH TỈNH 64 XIÊNG KHOẢNG 64 3.1Định hướng hoạt động kinh doanh phát triển cho vay mua nhà Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng 64 3.1.1 Định hướng kinh doanh chung đến năm 2023 64 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay mua nhà Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng .64 vi 3.2.4 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin 76 3.2.5 Giải pháp kiểm soát rủi ro 77 3.3Một số kiến nghị .79 3.3.1 Với Chính phủ 79 3.3.2 Với Ngân hàng Trung ương Lào 79 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở 79 KẾT LUẬN 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 PHỤC LỤC 85 vii DANH MỤC BẢNG, HÌNH Bảng Bảng 1.1: Tương tác thành viên hoạt động cho vay mua nhà Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng .44 Bảng 2.2 Kết khảo sátvề độ tin cậy 52 Bảng 2.3 Kết khảo sátvề đáp ứng 53 Bảng 2.4 Kết khảo sátvề lực phụcvụ 55 Bảng 2.5 Kết khảo sátvề đồng cảm .57 Bảng 2.6: Kết khảo sátvề phương tiện hữu hình 58 Bảng 2.7 Kết khảo sátvề hài lòng 60 Bảng 3.1 : Sản phẩm cho vay nhà theo phân khúc khách hàng 71 Hình Hình 1.1 Sơ đồ cho vay mua nhà trực tiếp khách hàng cá nhân .12 Hình 1.2 Sơ đồ cho vay mua nhà gián tiếp khách hàng cá nhân .12 Hình 1.3 Mơ hình đánh giá hài lịng khách hàng cho vay mua nhà tác giả đề xuất 25 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng .41 Hình 2.2: Tăng trưởng dư nợ tín dụng cho vay mua nhà Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng 45 Hình 2.3: Tỷ trọng dư nợ tín dụng cho vay mua nhà Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng 46 Hình 2.4: Số lượt khách hàng cho vay mua nhà Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng 48 Hình 2.5: Thị phần cho vay mua nhà Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng .49 Hình 2.6: Tỷ lệ nợ xấu cho vay mua nhà Ngân hàng liên doanh Lào - Việt 72 tiếp với khách hàng + Điện thoại gửi thư trực tiếp, gián tiếp đến khách hàng tiềm lãnh đạo, trưởng phòng doanh nghiệp Căn vào quy hoạch sử dụng đất kế hoạch ngân sách hàng năm, quyền cấp năm phê duyệt nội dung đấu giá giá đấu giá địa bàn Vị trí lơ đất đấu giá thường nằm quy hoạch hạ tầng quyền cấp nên nhu cầu người mua lớn Do đó, Chi nhánh thực ký hợp tác với quyền cấp nhằm quản lý tài sản đảm bảo, thực tài trợ cho khách hàng mua đất đấu giá đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Phịng dịch vụ makerting Chi nhánh hỗ trợ cơng tác tiếp thị sản phẩm dịch vụ mới, liên quan đến hoạt động tín dụng như: Dịch vụ nhắc nợ đến hạn hệ thống SMS bankinh, thẩm định kiểm tra hộ sơ liên quan đến thẻ tín dụng, vay thấu chi, quảng bá thương hiệu để khách hàng biết đến Ngân hàng Liên doanh Lào Việt - Chi nhánh Xiêng Khoảng thương hiệu gần gũi, chia se gắn kết Hiện nay, đa số khách hàng cịn nghĩ quan hệ tín dụng với ngân hàng khó khăn, thủ tục rườm rà, tốn nhiều thời gian Vì thế, Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng cần mạnh cơng tác quảng cáo hình thức tun truyền để khách hàng hiểu, nắm bắt chủ trương, sách, thủ tục dịch vụ ngân hàng Mở rộng hình thức quảng cáo qua email, thư ngỏ, qua mạng internet, tờ rơi, giới thiệu tính sản phẩm dịch vụ, có phần hướng dẫn cụ thể, nêu quyền lợi nghĩa vụ khách hàng cách ngắn gọn, dễ hiểu, giúp khách hàng hiểu dịch vụ ngân hàng thủ tục vay vốn Chi nhánh cần phải thực giải pháp nhằm tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng thông qua việc quan tâm nhiều tới đời sống, 73 kiện quan trọng khách hàng có chế độ ưu đãi lãi suât khách hàng quen thuộc, hỏi thăm khách hàng quen thuộc, tìm kiếm khách hàng tiềm Đối với khách hàng cá nhân có mối quan hệ lâu dài với NH, NH cần có sách quan tâm gửi mail, thiệp, q tới khách hàng vào dịp lễ tết, ngày sinh nhật, để tăng cường mối quan hệ ngân hàng KH 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trước hết, ban lãnh đạo chi nhánh phải thấy vai trị, vị trí tầm quan trọng cán tín dụng q trình tăng trưởng dư nợ, hoạt động kinh doanh chi nhánh Từ đó, có định hướng kế hoạch nâng cao lực đội ngũ cán Từ việc xây dựng khung lực đánh giá thực trạng lực cán tín dụng phải có thống nhất, tâm ban giám đốc chi nhánh Ngân hàng Liên doanh Lào Việt - Chi nhánh Xiêng Khoảng, tập trung sức mạnh để nâng cao lực cho cán tín dụng đáp ứng mục tiêu phát triển kinh doanh Hiện tại, Ngân hàng Liên doanh Lào Việt - Chi nhánh Xiêng Khoảng xây dựng mô tả công việc cách chi tiết, cụ thể quy định nhiệm vụ quyền hạn cho cán tín dụng Trên sở đó, phịng hành - nhân chi nhánh Laovietbank Xiêng Khoảng xác định tiêu chí lực cán tín dụng bao gồm nhóm tiêu chí kiến thức như: hiểu biết chung môi trường kinh doanh, kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức quản lý rủi ro Các tiêu chí kỹ như: kỹ nhận thức, kỹ người khách hàng đối, kỹ chun mơn thực quy trình nghiệp vụ Cuối tiêu chí thái độ phẩm chất cá nhân cán tín dụng như: thái độ tích cực lạc quan, say mê yêu thích cơng việc, sẵn sàng đối diện thách thức tinh thần học hỏi sáng tạo, nghiên cứu, sáng kiến, ý thức tự đào tạo Các tiêu chí thể phần chung cán nhân viên nói chung phải có số 74 điểm mang tính đặc trưng cho cán tín dụng Từ tiêu chí này, phịng hành - nhân tiến hành điều tra khảo sát ban giám đốc người làm việc trực tiếp cán tín dụng nhân viên chi nhánh để xác định mức độ yêu cầu lực cán tín dụng đến năm 2025 chi nhánh Ngân hàng Liên doanh Lào Việt - Chi nhánh Xiêng Khoảng Cuối cùng, đơi với việc xây dựng hồn thiện khung lực, cần đưa vào sử dụng cách bền vững có hiệu quả, tránh tượng xây dựng hình thức, xây dựng xong lại khơng sử dụng Ngồi ra, định kì Ban giám đốc lãnh đạo Ngân hàng Liên doanh Lào Việt - Chi nhánh Xiêng Khoảng phải tiến hành rà soát, điều chỉnh, sửa đổi thơng tin, tiêu chí khung lực cho phù hợp với công việc, vị trí cán tín dụng Xây dựng kế hoạch, chương trình, nội dung chuyên đề đào tạo phù hợp với yêu cầu công việc Căn thực trạng lực cán tín dụng, phịng hành nhân tìm lực hạn chế chư đáp ứng nhu cầu cơng việc, tiêu chí có khoảng cách thiếu hụt so với khung yêu cầu, từ vào kế hoạch, chương trình đào tạo hội sở chính, chi nhánh Laovietbank Xiêng Khoảng xây dựng kế hoạch, chương trình đào tạo riêng lồng ghép với hội sở để nâng cao lực cịn thiếu hụt Thực trạng cho thấy, số lực có khoảng cách thiếu hụt lớn, cần phải có kế hoạch, chương trình đào tạo kiến thức kiểm soát, kiến thức rủi ro kinh doanh ngân hàng quản lý rủi ro, tư hệ thống, tư mở, kỹ thay đổi sáng tạo, nhận biết nhu cầu mong muốn khách hàng, kỹ giao tiếp với khách hàng, kỹ giải xung đột với khách hàng, nắm bắt tâm lý nhân viên, nhận biết đánh giá rủi ro, say mê, yêu thích, nhiệt tình cơng việc kinh doanh quản lý rủi ro; sáng kiến nghiệp vụ cơng việc, cải tiến quy trình nghiệp vụ sáng kiến hoạt động lao động trực tiếp 75 Tổ chức cho cán tín dụng tự xây dựng chương trình đào tạo nâng cao lực thân cán tín dụng Để đạt đến lực theo khung lực xây dựng ngồi việc chi nhánh tổ chức chương trình đào tạo chi nhánh tổ chức cho thân cán tín dụng tự xây dựng cho họ kế hoạch chương trình đào tạo thân Đây điều cần thiết thân cán tín dụng thấy rõ khiếm khuyết lực thân nhu cầu cần thiết đào tạo lực để đáp ứng yêu cầu công việc Từ đó, Ngân hàng Liên doanh Lào Việt Chi nhánh Xiêng Khoảng tập hợp, xây dựng kế hoạch, lên chương trình đào tạo theo chuyên đề cách mời chuyên gia trung tâm đào tạo có uy tín nhằm bổ trợ băng lớp học ngắn hạn năm mục đích nâng cao lực cịn thiếu hụt cán tín dụng Đổi phương pháp đánh giá hiệu đào tạo Đánh giá hiệu hoạt động công tác đào tạo tương đối phức tạp khó, hiệu cụ thể thơng qua hiệu hoạt động cụ thể đối tượng đào tạo, mà kết lại phụ thuộc nhiều yếu tố ngồi đào tạo Hiện cơng tác đánh giá chưa thực phịng tín dụng chi nhánh Đây cơng việc cần phải làm thời gian tới khơng đánh giá kết sau đào tạo khơng có chương trình kế hoạch đào tạo thời gian tốt đặc biệt cơng tác bố trí cán bộ, cán tín dụng đào tạo không nâng cao lực để đáp ứng u cầu đào tạo lại bố trí cơng việc khác phù hợp Có thể đánh giá chương trình đào tạo theo biện pháp sau: Biện pháp thứ đánh giá sau khóa học Các học viên tự đánh giá kết học tập sau khóa học theo bảng câu hỏi điều tra thiết kế phù hợp theo khóa đào tạo Kết phản ánh tự thân cán tín dụng khả truyền thụ giảng viên nội dung chương trình đào tạo Đây việc cần thiết để có điều 76 chỉnh giảng viên nội dung chương trình đào tạo cho phù hợp với yêu cầu Biện pháp thứ hai đánh giá qua thời gian Đây đánh giá thay đổi hành vi, thái độ, kiến thức, kỹ làm việc cán tín dụng qua thời gian định, tháng hay năm lâu nữa, để so sánh với lực trước khóa học Mục đích việc đánh giá xác định thực trạng lực cán tín dụng tất mặt: kiến thức, kỹ năng, thái độ phẩm chất cá nhân, khả học hỏi sáng tạo cán tín dụng 3.2.4 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin Thời gian tới Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng cần đầu tư công nghệ thông tin để đẩy nhanh quy trình cấp dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân, cụ thể: Tiếp tục đầu tư phát triển hệ thống ngân hàng lõi đủ mạnh với tầm nhìn dài hạn đủ để Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng phát triển đa dạng dịch vụ để trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Hoàn thiện, nâng cấp phần mềm toán điện tử, phần mềm tin học dành cho hệ thống toán điện tử nhằm nâng cao chất lượng toán nội ngân hàng Phát triển, nâng cấp mạng diện rộng, đồng hóa hệ thống toán, hệ thống giao dịch cục chi nhánh tương thích với tích hợp với hệ thống tốn giao dịch trực tuyến tồn hệ thống ngân hàng Triển khai thực dự án đại hóa ngân hàng hệ thống tốn, phát triển hệ thống thông tin quản lý, hệ thống mạng giao dịch trực tuyến xử lý tập trung Thành lập trung tâm xử lý gọi để mợ rộng dịch vụ ngân hàng điện tử Mua phần mềm trọn gói để giảm thời gian giao dịch giá thành dịch vụ Phần mềm trọn gói có khả giao dịch với hệ thống bên ngoài, kết xuất liệu tới tiện ích phân phối thơng tin, báo cáo vận hành 77 máy chủ đa dạng Đầu tư, nâng cấp hệ thống máy chủ, tích hợp với hệ thống tứng dụng nội khác Đồng thời xây dựng hệ thống đĩa lưu trữ thiết bị dự phịng mang tính sẵn sàng cao Tăng dung lượng đường truyền số liệu, thiết bị bảo mật, chế độ bảo mật thông tin bảo đảm an toàn cho giao dịch qua internet hệ thống điện tử Với số lượng liệu ngày lớn, Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng nên thường xuyên nâng cấp đường truyền, tăng cường an ninh mạng máy tính, bảo mật hệ thống sở liệu, tăng khả hiểu biết tin học cho cán cấp quán lý thông qua ứng dụng sản phẩm công nghệ vào hoạt động ngân hàng Việc tra sốt TSĐB thực KHCN dự kiến đưa tài sản làm đảm bảo cho việc vay vốn Điều thực dễ dàng nhờ trợ giúp công nghệ internet 3.2.5 Giải pháp kiểm soát rủi ro Trong phát triển cho vay mua nhà, Chi nhánh quan tâm tới phát triển theo quy mô hay đáp ứng hài lòng khách hàng vay vốn mà phải trọng tới kiểm sốt rủi ro tín dụng phát sinh để đảm bảo cho vay an toàn hiệu Muốn vậy, Chi nhánh cần tăng cường áp dụng giải pháp sau: (i) Tăng cường chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng Thu thập đầy đủ chứng từ chứng minh nguồn thu nhập, nguồn trả nợ khách hàng, đảm bảo khả trả nợ khách hàng thời điểm tương lai Đối với nguồn thu nhập bất thường hay nguồn thu nhập khơng có chứng từ chứng minh khơng tính tính tỷ lệ thích hợp Đối với nguồn thu nhập từ sản xuất kinh doanh cần có đánh giá 78 tính ổn định tương lai dựa thơng tin bên ngồi sách nhà nước, tiềm thị trường, giả định có liên quan biến động giá cả, nguồn nguyên liệu nhằm đảm bảo khả trả nợ khách hàng suốt kỳ hạn vay Thực nghiêm túc việc đánh giá lại phương án sử dụng vốn/nguồn thu nhập khách hàng theo định kì tháng/lần linh động theo khoản vay có biến cố bất ngờ xảy Chi nhánh cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể thông tin cần thiết phải thu thập, cách thức tiến hành thu thập thông tin tiêu, nội dung cần thiết thẩm định để hướng dẫn cho cán ngân hàng thực cho vay mua nhà Đây cơng việc có ý nghĩa định đến thành công khoản vay Nếu công tác thẩm định không tốt dẫn đến việc sử dụng vốn khơng hiệu quả, sai mục đích, dẫn đến bị khách hàng lừa đảo Đối với khách hàng có quan hệ lần đầu chi nhánh nên cho cán b ộ có lực có kinh nghiệm thực (ii)Tăng cường kiểm soát nội hoạt động cho vay mua nhà Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội nhằm đánh giá tính tuân thủ phát gian lận, sai sót q trình cho vay kênh phân phối Việc kiểm tra phải tiến hành độc lập, khách quan tất phòng ban, phận (iii) Thực hiệu kiểm soát sau giải ngân Nhân viên Chi nhánh cần phối hợp với KH rà soát lại yếu tố ảnh hưởng đến dòng tiền cam kết trả nợ KH cáchthức quản lý sở kinh doanh; sách áp dụng bán hàng liên quan đến khoản phải thu, phải trả; thói quen chi tiêu sinh hoạt từ đưa giải pháp khắc phục cải thiện dòng tiền 79 3.3Một số kiến nghị 3.3.1 Với Chính phủ Có chủ trương khuyến khích kinh tế cá thể tham gia vào lĩnh vực kinh doanh có lợi tỉnh: Đánh bắt, ni trồng thủy sản dịch vụ du lịch Đẩy nhanh tiến độ thực dự án khu dân cư, khu đô thị tạo điều kiện ổn định sống người dân tỉnh Xiêng Khoảng Cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, hướng tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu; tạo điều kiện thuận lợi việc cấp giấy phép kinh doanh cá nhân, hộ gia đình Nhà nước cần có sách ưu đãi việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Việc ban hành quy định, điều luật cần có thảo luận Chính phủ tổ chức tín dụng, có hướng dẫn cụ thể, kịp thời việc thực thi điều luật Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật liên quan tới sở hữu bất động sản thị trường bất động sản Đồng thời, cần có biện pháp quản lý chặt chẽ thị trường bất động sản Tiếp tục xây dựng khuôn khổ pháp lý đầy đủ cho hoạt động ngân hàng 3.3.2 Với Ngân hàng Trung ương Lào NHNN cần thực tốt công tác tra, kiểm tra Ngân hàng, giám sát hoạt động NHTM cách thường xuyên liên tục Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng xác kịp thời, tăng chất lượng giá trị nguồn thông tin CIC cung cấp Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng nên có biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm phịng ngừa rũi ro tín dụng, cần tổng hợp đánh giá mức độ rủi ro ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, phân tích tình rủi ro xảy 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở Thứ nhất, Hội sở chủ trì kết hợp nhu cầu đào tạo chi nhánh thành viên có Ngân hàng Liên doanh Lào Việt - Chi nhánh 80 Xiêng Khoảng để từ đưa kế hoạch, chương trình đào tạo lớp ngắn hạn dài hạn cho phù hợp, đạt hiệu mục tiêu đề giảm chi phí Thứ hai, xây dựng trung tâm đào tạo Ngân hàng Liên doanh Lào Việt xứng tầm, đủ lực hoạt động để đào tạo nguồn nhân lực có trình độ, lực tốt cho hoạt động kinh doanh nới chung hoạt động lĩnh vực tín dụng nói riêng hệ thống Laovietbank Thứ ba; Đẩy mạnh đầu tư vào công nghệ tốn khơng dùng tiền mặt, tiền tới mở rộng cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng tồn hệ thống Thư tư; Cần nghiên cứu cải tiến hồ sơ theo cách giảm bớt thủ tục đảm bảo tính pháp lý Thứ năm; Phịng ban thực công tác tái thẩm định, nguồn vốn nên hỗ trợ chi nhánh việc rút ngắn thời gian xem xét, trình phê duyệt khoản vượt mức phán chi nhánh trình phê duyệt Thứ sáu; Để thu hút khách hàng quan hệ tín dụng, Ngân hàng liên doanh Lào - Việt cần xây dựng hệ thống lãi suất cho vay cạnh tranh hơn, mặt để giữ khách hàng cũ, phát triển khách hàng mới, mặt khác, góp phần giảm bớt gánh nặng chi phí lãi suất cho vay khách hàng vượt qua khó khăn thời 81 KẾT LUẬN Hiện nay, hầu phát triển cho vay mua nhà không vấn đề mẻ, riêng dư nợ cho vay loại hình thường chiếm từ 30- 40% tổng dư nợ Ngân hàng, với sản phẩm cho vay đa dạng phong phú Trong sản phẩm cho vay mua nhà cho vay mua nhà sản phẩm quan trọng mang lại thu nhập cao cho Ngân hàng quy mô khoản vay tương đối lớn Các NHTM CHDCND Lào năm trở lại có nhiều chuyển biến tích cực đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng sản phẩm cho vay bán lẻ có sản phẩm cho vay mua nhà Qua nghiên cứu luận văn, tác giả thu số kết sau: Thứ nhất: Tác giả hệ thống hóa cách cụ thể lý luận cho vay mua nhà NTHM như: Khái niệm, đặc điểm, vai trò, tiêu đánh giá phát triển cho vay mua nhà bao gồm tiêu định tính tiêu định lượng nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay mua nhà kinh nghiệm ngân hàng nước nước việc phát triển cho vay mua nhà Thứ hai: Từ sở lý thuyết phát triển cho vay mua nhà NTHM, tác giả nghiên cứu cách cụ thể thực trạng phát triển cho vay mua nhà Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng giai đoạn 2017 - 2019, đánh giá phá triển cho vay mua nhà thông qua tiêu cụ thể nhân tố tác động đến c phát triển cho vay mua nhà Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng, kết đạt được, hạn chế nguyên nhân Thứ ba: Từ hạn chế nguyên nhân hạn chế đó, tác giả đưa số giải pháp phát triển cho vay mua nhà Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng kiến nghị với NHNN Hội sở để bước hồn thiện chế sách phát triển cho vay 82 mua nhà Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng Tuy nhiên, điều kiện công tác hạn chế kiến thức thân, kết nghiên cứu luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận ý kiến nhận xét nhà khoa học đồng nghiệp để tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện luận văn./ 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Bùi Tiến Hùng (2015), Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Mua Nhà Đất Tại Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2005), Nghiệp vụ ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Tơ Kim Ngọc (2016), Giáo trình tiền tệ ngân hàng, Học viện Ngân hàng Edward W.Reed Ph.D & Edward K.Gill Ph.D (2004) Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê TP HCM Võ Minh Quan (2015), “Phân tích tình hình cho vay bất động sản NHNo & PTNT Cần Thơ chi nhánh Quận Cái Răng”, luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Peter ROSE (2010), Ngân hàng đại - Lý thuyết thực tiễn, NXB Thống kê Peter ROSE (2012), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 10.Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất tài chính, Hà Nội 11.Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Học viện Ngân hàng 12.Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Học viện Ngân hàng 13.Nguyễn Thị Minh Thảo (2016), “Phát triển cho vay nhà 84 85 Việt Nam”, luận án tiến sỹ, Trường Đại học Thương mại PHỤC LỤC 01 14.Mai Nguyễn Huyền TrangHÀNG (2014), Nâng cao hiệu hoạt động cho PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH mua nhà, đấtnhân NHTM CP Á Châu, Trường Đại học Kinh tế thành Phần vay 1: Thông tin cá Họ vàphố tên: Sinh năm: Hồ Chí Minh Địa chỉ: 15.Lê Văn Tư Phần 2: Đánh giá(2005), hàiQuản lòng trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Xin2.anh chị đánh vào mà anh chị cholịng đúng5.Rất với mức điểm tương ứng Không hài dấu Trung Hài hài lịng sau:lịng lập/bình thường Rất khơng hài lịng NỘI DUNG MÃ Mức điểm đánh giá HĨA TIN CẬY TC Ngân hàng ln thực sau: TC1 Nội dungđúng câunhững hỏi giới thiệu NH thực dịch vụ từ lần TC2 đầu NH thực dịch vụ cho vay cá nhân xác, khơng có sai sót TC3 Ngân hàng ln có nhân viên tư vấn bàn hướng dẫn để giúp đỡ khách hàng có TC4 nhu cầu vay vốn cá nhân Khi bạn thắc mắc hay khiếu nại trình vay vốn cá nhân, Ngân hàng ln TC5 giải thỏa đáng ĐÁP ỨNG DU Nhân viên Ngân hàng giải khiếu nại bạn nhanh chóng, hạn DU1 NH có đường dây nóng phục vụ khách DU2 hàng 24/24 Nhân viên ngân hàng sẵn sàng đến tận nơi bạn để tư vấn, hỗ trợ cho bạn DU3 Khách hàng xếp hàng lâu để DU4 phục vụ NĂNG LỰC PHỤC VỤ NL Sản phẩm cho vay cá nhân ngân hàng đa dạng phong phú phù hợp với NL1 nhu cầu Nhân viên ngân hàng giúp khách hàng hoàn thiện hồ sơ thủ tục cho vay cá NL2 nhân NH cố gắng giải khó khăn cho NL3 khách hàng Nhân viên Ngân hàng có tính chun nghiệp xác cao Nhân viên có đạo đức nghề nghiệp NL4 NL5 Nhân viên Ngân hàng lịch sự, nhã nhặn với bạn Lãi suất biểu phí cạnh tranh NL6 NL7 Thời gian thực cung ứng dịch vụ NL8 nhanh chóng Quy trình cung ứng dịch vụ khoa học ĐỒNG CẢM NL9 DC Ngân hàng thể quan tâm đến cá nhân bạn Nhân viên NH thường xuyên liên lạc với DC1 DC2 86 khách hàng 87 Ngân hàng thê người bạn đồng hành bạn DC3 Ngân hàng hiêu nhu câu đặc biệt bạn PHƯƠNG TIỆN HỮU HÌNH DC4 PT Nhân viên Ngân hàng có trang phục gọn gàng, lịch Cơ sở vật chất Chi nhánh đại PT1 PT2 Ngân hàng có điêm giao dịch thuận lợi với bạn PT3 Các quy định, quy trình làm việc phận cho vay cá nhân công khai, rõ PT4 ràng Website đủ thơng tin, đẹp mắt PT5 Sự hài lịng HL Quý khách hài lòng với chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng ... mua nh? ? Ngân hàng liên doanh Lào - Việt, chi nh? ?nh t? ?nh Xiêng Khoảng Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay mua nh? ? Ngân hàng liên doanh Lào - Việt, chi nh? ?nh t? ?nh Xiêng Khoảng 98 Nh? ? phục vụ nhu... dụng cho vay mua nh? ? Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nh? ?nh t? ?nh Xiêng Khoảng 46 H? ?nh 2.4: Số lượt khách hàng cho vay mua nh? ? Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nh? ?nh t? ?nh Xiêng Khoảng. .. NH? ?NH T? ?NH 64 XIÊNG KHOẢNG 64 3.1Đ? ?nh hướng hoạt động kinh doanh phát triển cho vay mua nh? ? Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nh? ?nh t? ?nh Xiêng Khoảng 64 3.1.1 Đ? ?nh hướng kinh doanh