0427 giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTM CP á châu luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN VĂN QUANG GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2014 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN VĂN QUANG GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN Á CHÂU Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học TS PHẠM THỊ HOÀNG ANH HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN NGUYỄN VĂN QUANG MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NĂNG Lực CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 .K HÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI4 1.1.1 Khái niệm đặc điểm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2 KHÁI QUÁT VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại 17 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại 24 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NƯỚC NGOÀI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO NGÂN HÀNG VIỆT NAM 32 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại Mỹ 32 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại Trung Quốc 2.2 .TH ỰC TRẠNG NĂNG Lực CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 42 2.2.1 Năng lực tài 42 2.2.2 .Thực trạng nguồn nhân lực lực quản lý điều hành 59 2.2.3 Thực trạng lực khoa học công nghệ ngân hàng 62 2.2.4 Thực trạng lực cung cấp phát triển dịch vụ 63 2.2.5 Thực trạng lực marketing mở rộng, phát triển thị trường 65 2.3 ĐÁNH GIÁ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 66 2.3.1 Những thành công đạt 66 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục nguyên nhân 70 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG Lực CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 76 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 76 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 76 3.1.2 Mục tiêu nâng cao lực cạnh tranh ACB 3.3.1 Kiến DANH MỤC CÁC TỪnghị VIẾT đối TẮT với Ngân hàng Nhà nước 100 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ quan quản lý có liên quan 101 Viết tắt Nguyên nghĩa ACB Ngân hàng thương mại cổ phần A Châu DNNN ĐVT Doanh nghiệp Nhà nước Đơn vị tính NH Ngân hàng NHTM NHTMCP Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNNg TCTD Ngân hàng nước ngồi Tổ chức tín dụng TTQT Thanh tốn qc tê USD VND Đơla Mỹ Việt Nam Đồng WTO Tổ chức thương mại thê giới DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu 41 Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn ACB năm 2011-2013 .44 Bảng 2.2: Phân loại Tiền gửi khách hàng tiền đồng ACB giai đoạn 2010 - 2013 46 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ vay theo kỳ hạn ACB giai đoạn từ năm 20102013 .49 Bảng 2.4: Phân loại nợ giai đoạn từ 2010 - 2013 ACB .53 Bảng 2.5: Trích lập dự phòng ACB năm 2013 56 Bảng 2.6: Kết hoạt động kinh doanh ACB giai đoạn 2010-2013 57 Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn chủ sở hữu ACB giai đoạn 2010-2013 42 Biểu đồ 2.2: So sánh quy mô vốn chủ sở hữu ngân hàng thương mại cổ phần năm 2013 43 Biểu đồ 2.3: Số dư huy động vốn từ khách hàng dân cư số ngân hàng năm 2012-2013 47 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu cho vay theo ngành nghề ACB năm 20112012 .50 Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ nợ xấu ACB từ 2010-2013 51 Biểu đồ 2.6: So sánh tỷ lệ nợ xấu số ngân hàng năm 2012-2013 55 Biểu đồ 2.7: Chỉ số ROE, ROA ACB từ 2010-2013 .58 Biểu đồ 2.8: So sánh số ROE, ROA số ngân hàng năm 2013 58 Biểu đồ 2.9: Số lượng nhân viên ACB giai đoạn từ năm 2009 đến năm 2013 .60 Biểu đồ 2.10: So sánh số lượng nhân viên số ngân hàng năm 2013 60 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau thời gian tương đối dài phát triển đạt thành tựu định nhờ đổi mới, Việt Nam bước vào thời kỳ khó khăn với thách thức từ bên bên ngồi Khi kinh tế gặp khó khăn hệ thống ngân hàng bộc lộ hạn chế yếu Tốc độ tăng trưởng tín dụng giảm sút, tính khoản gặp vấn đề thời điểm định, tỷ lệ nợ xấu tăng cao vấn đề đáng quan tâm hệ thống ngân hàng Bên cạnh đó, với việc hội nhập quốc tế ngày sâu rộng, tiếp tục xây dựng hoàn thiện kinh tế thị trường, định hướng xã hội chủ nghĩa dẫn tới cạnh tranh ngân hàng không ngừng tăng cao Nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng đường để ngân hàng tồn phát triển bền vững dài hạn Cạnh tranh đem đến tác động tích cực với chủ thể kinh tế: Khách hàng hưởng sản phẩm, dịch vụ chất lượng tốt với giá hợp lý nhất, ngân hàng gia tăng hội tìm kiếm nhiều lợi nhuận hơn, mang lại phát triển bền vững Và với kinh tế, môi trường cạnh tranh lành mạnh, tự thân ngân hàng phát triển, không ngừng tăng cường cải thiện “sức khỏe” tài nó, từ đó, hệ thống ngân hàng quốc gia lành mạnh, tiền đề để phát triển kinh tế Hoạt động kinh doanh ngân hàng đa dạng với nhiều sản phẩm, dịch vụ phong phú Mỗi ngân hàng muốn bán sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng, phải tạo cho lợi cạnh tranh so với ngân hàng đối thủ Càng có nhiều lợi cạnh tranh, ngân hàng có khả mở rộng thị phần Và để có lợi 89 nghề cần thiết để hoàn thành tốt công việc giao tạo điều kiện cho cá nhân phát triển tối đa lực cá nhân - Thường xuyên tổ chức tập huấn, hội thảo, trao đổi hoạt động nghiệp vụ Đặc biệt nghiệp vụ toán quốc tế; bảo lãnh; kiến thức phát triển dịch vụ ngân hàng giới Song song đó, tổ chức lớp bồi dưỡng nhằm nâng cao nhận thức, tư tưởng, đạo đức nhân viên thời đại - Áp dụng chương trình hướng nghiệp đào tạo cho nhân viên như: bổ sung kiến thức ngoại ngữ, tin học, giao tiếp nhằm nâng cao lực thực tế cho nhân viên, giúp nhân viên làm quen với dịch vụ phát triển Đồng thời xây dựng kế hoạch đào tạo, huấn luyện đào tạo lại nhân viên có thay đổi chế, sách, mục tiêu kinh doanh, quy trình cơng nghệ kỹ thuật - Bên cạnh chương trình đào tạo trình độ, nghiệp vụ, cần đào tạo đạo đức, tác phong ứng xử với khách hàng Đồng thời, Ban truyền thông nội cần tổ chức hoạt động nhằm nâng cao tinh thần đoàn kết nhân viên ACB, làm tăng tính tự hào thành viên ACB Bởi vì, nhân viên ACB phương tiện marketing hiệu * Có sách tuyển dụng thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ 90 thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác Thực sách ưu đãi, sách thu hút nhân tài để tuyển chọn người có đức có tài vào làm việc Trong nên tuyển dụng tất sinh viên giỏi, sinh viên tốt nghiệp thủ khoa trường Đại học Ngân hàng; Đại học Kinh tế trường Đại học khác theo yêu cầu, mục đích tuyển dụng * Tạo môi trường làm việc chế độ đãi ngộ hợp lý Tạo cho nhân viên ngân hàng môi trường làm việc tốt Môi trường làm việc tốt đó, đội ngũ nhân viên làm việc tận tâm, động sáng tạo, mối quan hệ lãnh đạo nhân viên cởi mở, chân thực, thẳng thắn Đó mơi trường nảy nở phát huy tốt mối quan hệ người - sở cho hợp tác nâng cao chất lượng kinh doanh ngân hàng, cống hiến với thái độ trách nhiệm lao động tốt Thu nhập chế độ đãi ngộ nguyên nhân lớn làm nhiều nhân viên giỏi phải ACB cần xây dựng khung lương, chế lương cho phù hợp Đồng thời khen thưởng, động viên phải kịp thời, hợp lý, quan tâm châm lo đến đời sống nhân viên * Có chiến lược quy hoạch cán quản lý cấp cao cấp trung: ACB cần có chiến lược quy hoạch cán quản lý phù hợp để đào tạo đội ngũ kế cận Đó người thực có lực, hiểu gắn kết với ACB Họ người tiếp tục đưa ACB theo đuổi chiến lược dài hạn, để mở rộng phát triển ACB 3.2.2.2 Nâng cao lực quản trị điều hành Để nâng cao lực quản trị ngân hàng, ACB cần thực giải pháp sau: - Nâng cao lực kinh doanh ngân hàng: 91 môi trường, ứng dụng mô thức quản trị đại theo chuẩn mực quốc tế, đảm bảo hệ thống thông tin đầy đủ minh bạch nội bên ngồi Thường xun đo lường đánh giá tình hình kinh doanh để kịp thời đưa định kinh doanh xác phù hợp Hồn thiện quy trình, quy chế hoạt động ngân hàng theo hướng tuân thủ nguyên tắc quy trình quản lý ISO Thường xuyên đánh giá, bổ sung, điều chỉnh sách theo hướng phù hợp với thị trường mục tiêu ngân hàng Ban lãnh đạo cần rút học từ thành công thất bại ngân hàng đối thủ cạnh tranh (thành công ACB giai đoạn 2008-2009 tận dụng hội khoản ngân hàng Việt Nam, thất bại kinh doanh vàng ACB năm 2012 ) - Nâng cao lực quản trị nội Quản trị ngân hàng nói chung quản trị rủi ro nói riêng, cần dựa nguyên tắc chấp nhận rủi ro, nguyên tắc điều hành rủi ro cho phép, nguyên tắc quản lý độc lập rủi ro riêng biệt, nguyên tắc mức độ rủi ro cho phép khả tài chính, nguyên tắc hiệu kinh tế, nguyên tắc hợp lý thời gian phù hợp với chiến lược chung ngân hàng Để thực nguyên tắc này, ACB cần quản lý tốt tài sản theo nguyên tắc Basel, xây dựng văn hóa quản trị lành mạnh, tạo mơi trường thuận lợi cho việc áp dụng nguyên tắc thông lệ quản trị rủi ro, trọng nâng cao chất lượng kiểm soát nội sở áp dụng hệ thống công nghệ ngân hàng đại nhằm phát rủi ro tiềm ẩn có biện pháp ngăn chặn kịp thời Trong quản trị nội bộ, cần trọng đến việc hoàn thiện máy quản trị rủi ro, nâng cao lực tài lực quản trị rủi ro - Tiếp tục triển khai ứng dụng công cụ quản lý đại vào quản trị ngân hàng: 92 ACB cần đầu tư xây dựng hệ thống tự động hóa tối đa khả kiểm tra, kiểm soát hệ thống máy vi tính Xây dựng hệ thống có khả phân tích đánh giá mối quan hệ khách hàng Xây dựng hệ thống tự động phân tích rủi ro lĩnh vực tín dụng, tốn, cơng nghệ 3.2.3 Tiếp tục đầu tư phát triển công nghệ đại Mặc dù tảng công nghệ ACB đánh giá tiên tiến so với mặt chung ngành ngân hàng, nhiên, việc triển khai cơng nghệ thơng tin q trình phức tạp, tốn nhiều thời gian, chi phí cần cập nhật bảo trì liên tục Chính vậy, để nâng cao lực cạnh tranh ACB cần tiếp tục đầu tư phát triển công nghệ, nâng cấp hệ thống công nghệ mình: - Cần đầu tư, nâng cấp đại hoá cách đồng để đảm bảo kết nối thông tin xây dựng giao diện trực tuyến toàn hệ thống chi nhánh Hội sở - Củng cố phát triển sản phẩm dựa tảng cơng nghệ đại gồm có: tài khoản cá nhân kết hợp với dịch vụ giá trị gia tăng như: trả lương, thẻ, kê, trả hoá đơn dịch vụ; sản phẩm đầu tư: quản lý tài sản, tài khoản đầu tư tự động, quản lý vốn tập trung, thẻ liên kết; sản phẩm tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bảo hiểm; sản phẩm cho vay cầm cố, phát triển tiện ích ATM - Tăng cường công tác đào tạo, chuẩn hố trình độ cơng nghệ thơng tin cho tồn cán nhân viên ngân hàng 93 nâng cao chất lượng dịch vụ Hoàn thiện định hướng phát triển chiến lược đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tốn tiện ích sản phẩm dịch vụ theo nhu cầu thị trường Triển khai rộng rãi dịch vụ toán điện tử, đẩy mạnh đầu tư nghiên cứu, ứng dụng rộng rãi cơng cụ tốn theo tiêu chuẩn quốc tế Tập trung đẩy mạnh dịch vụ tài khoản, trước hết tài khoản cá nhân với thủ tục thuận lợi, an tồn tiện ích đa dạng kèm theo để thu hút nguồn vốn rẻ tạo phát triển cho dịch vụ toán không dùng tiền mặt Tiếp tục nâng cao chất lượng hiệu dịch vụ ngân hàng quốc tế truyền thống mở toán L/C xuất, nhập khẩu, nhờ thu, chuyển tiền, chi trả kiều hối, thu đổi ngoại tệ xu hội nhập kinh tế quốc tế - Đẩy mạnh ứng dụng nghiệp vụ phái sinh, tăng cường biện pháp khơi tăng nguồn ngoại tệ, phát triển nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngoại tệ Mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng nước thị trường ngoại hối quốc tế, để tranh thủ hỗ trợ kiến thức, hệ thống phân tích quản lý rủi ro loại hình nghiệp vụ phái sinh nói chung nghiệp vụ quyền chọn tiền tệ, nghiệp vụ tương lai tiền tệ nói riêng Tiếp cận khách hàng, tổ chức hội thảo để giới thiệu tư vấn cho khách hàng công cụ kinh doanh ngoại tệ để hỗ trợ cho hoạt động xuất nhập doanh nghiệp đạt hiệu cao, giúp doanh nghiệp có thêm hội lựa chọn loại hình giao dịch hối đối phù hợp với mục tiêu kinh doanh mình, giải mâu thuẫn lợi nhuận rủi ro Hoạt động kinh doanh ngoại tệ gắn với nghiệp vụ khác theo phương châm “dịch vụ trọn gói” để xử lý linh hoạt lãi suất, tỷ giá mức phí phạm vi cho phép, sở tính tốn lợi ích tổng thể cuối mà khách hàng mang lại đồng thời 94 sử dụng nhiều loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Phát triển mở rộng hệ thống ngân hàng đại lý Chủ động đa phương hóa, đa dạng hóa quan hệ hợp tác với ngân hàng lớn có uy tín giới sở lợi so sánh ngân hàng, rà soát củng cố mạng lưới ngân hàng đại lý có, phát triển thêm quan hệ đại lý với ngân hàng nước mà hoạt động ngoại thương Việt Nam bắt đầu có quan hệ thị trường Bắc Mỹ, Châu Âu, Châu Phi để mở rộng kinh doanh quốc tế, hỗ trợ kinh doanh xuất nhập khẩu, đầu tư nước ngồi doanh nghiệp Việt Nam Tìm hiểu sách kinh tế, hiệp định ngoại thương, dự án phát triển để thiết lập trước hệ thống ngân hàng đại lý, phục vụ cho hiệp định dự án triển khai thực Bên cạnh đó, kiểm sốt chặt chẽ hoạt động ngân hàng đại lý, đại lý giao dịch phát sinh thời gian dài nên tạm thời đóng cửa để tiết kiệm chi phí - Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trung tâm cơng nghệ thơng tin cần tích cực cải tiến cơng nghệ ngân hàng, tiếp tục hồn thiện chương trình chuyển tiền, chi trả kiều hối, cải tiến chức vấn tin điện chuyển tiền theo nhiều kênh thơng tin, hạch tốn đối chiếu tự động tài khoản Nostro, chương trình đầu mối tốn sec nhờ thu, sec du lịch, cải tiến chương trình Treasury để triển khai xử lý đầy đủ sản phẩm giao dịch hối đoái mà NHNN cho phép thực nghiệp vụ quyền chọn * Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ - Mở rộng thêm mạng lưới chấp nhận thẻ để đảm bảo cho chủ thẻ dùng thẻ tốn tất trung tâm thương mại, nhà hàng, siêu thị cách có kết hợp chặt chẽ tổ chức cung ứng 95 hàng hóa tiêu dùng xã hội - Liên kết mạng lưới chấp nhận thẻ ngân hàng với - Ổn định hệ thống công nghệ tốn - Phát triển thêm tiện ích thẻ loại thẻ thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ liên kết - Tuyên truyền quảng cáo cho dân chúng lợi ích việc sử dụng thẻ - Thành lập trung tâm hỗ trợ khách hàng - Triển khai hệ thống quản lý rủi ro nghiệp vụ thẻ * Giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ - Đa dạng kênh phân phối thực phân phối hiệu Thành công kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ định mạng lưới kênh phân phối, khả tiếp cận dịch vụ cho khách hàng lúc nơi qua cách Chiến lược ACB vây chặt thành thị Nghĩa là, ACB định hướng xây dựng mạng lưới kênh phân phối dọc theo thành phố trục đường quốc lộ 1A, đó, tập trung tụ điểm hai đầu mối Tp Hồ Chí Minh Hà Nội Tuy nhiên, nay, sở hạ tầng giao thông nâng cấp Khả liên lạc khu vực trở nên thuận tiện, nhanh chóng Vì vậy, ACB nên tập trung phát triển mạng lưới theo trọng điểm kinh tế: Đông Bắc Bộ (Hà Nội, Hải Phòng, Quảng Ninh), Nam Trung Bộ (Đà Nang, Hội An), Tây Ngun, Đơng Nam Bộ (Tp.Hồ Chí Minh, Cần Thơ, Đồng Nai) Tây Nam Bộ Hiện nay, ACB phần lớn sử dụng kênh phân phối dịch vụ trực tiếp “qua quầy” gây lãng phí thời gian chi phí khác Khi xã hội ngày phát triển, chi phí cho kênh phân phối ngày tăng trả lương cho nhân viên, thuê địa điểm cho chi nhánh ngày đắt đỏ khó tìm Hơn nữa, việc phải đến giao dịch trụ sở với thời gian phục vụ hạn hẹp trở 96 thành bất tiện với khách hàng thân họ phải làm việc vào thời gian ACB cần thiết phải nghiên cứu phát triển đưa vào ứng dụng kênh phân phối đại như: + Tăng cường hiệu hệ thống tự phục vụ (self services)hệ thống ATM với khả cung cấp hàng chục loại dịch vụ khác nhau, hoạt động thay cho phòng giao dịch ngân hàng với hàng chục nhân viên giao dịch + Ngân hàng qua máy dụng kênh phân phối an tính (PC banking / Home Banking): Việc sử tồn, tiết kiệm chi phí thời gian cho khách hàng ngân hàng Internet kênh phân phối hiệu mà ngân hàng bán lẻ giới đem lại cho khách hàng họ + Ngân hàng qua điện thoại (Telephone Banking): Với xu bùng nổ thuê bao di động ngày thị trường Việt Nam kênh phân phối hiệu quả, tiềm mà ACB cần tập trung khai thác Đa dạng hóa kênh phân phối, quản lý phân phối cách hữu hiệu để tối đa hóa vai trị kênh hệ thống nhằm hướng tới phục vụ nhu cầu khách hàng lúc, nơi yếu tố dẫn tới thành công ngân hàng bán lẻ - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, thường xuyên đổi công nghệ, tăng sản phẩm dịch vụ, giá trị gia tăng dịch vụ Dịch vụ ngân hàng mạnh ngân hàng nước ngoài, thách thức lớn ngân hàng nước ACB ngân hàng NHNN đánh giá ngân hàng có hoạt động dịch vụ tốt nhất, tỷ trọng thu nhập dịch vụ tổng thu nhập chiếm tỷ lệ thấp so ngân hàng khu vực ACB thời gian qua có nhiều sản phẩm dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế, so với sản phẩm dịch vụ ngân hàng giới 97 xem cịn khoảng cách; việc tăng cường sản phẩm dịch vụ ngân hàng chương trình mà ACB phải thực thường xuyên, bên cạnh công tác đổi công nghệ Đồng thời dực sản phẩm dịch vụ có ACB cần trọng đến việc áp dụng nhiều dịch vụ giá trị gia tăng cho sản phẩm Đa dạng hoá sản phẩm xác định điểm mạnh, mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân, ACB cần tập trung vào sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điểm trội so với sản phẩm thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh Khả cung cấp nhiều sản phẩm bao gồm nhiều sản phẩm thơng qua đa dạng kênh phân phối giúp ngân hàng sử dụng tối ưu thuận lợi lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ mang lại thị trường Việt Nam Cùng với sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống, ACB cần triển khai dịch vụ khác quản lý tài sản, uỷ thác đầu tư, tư vấn đầu tư, bán chéo sản phẩm dịch vụ (như kết hợp ngân hàng giới bảo hiểm Bank- Assurance) khơng giữ khách hàng có thơng qua việc cung cấp trọn gói, đầy đủ dịch vụ, tạo thuận lợi cho khách hàng, mà tạo hội có thêm nhiều khách hàng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ - Tăng cường công tác marketing Do đối tượng phục vụ dịch vụ ngân hàng bán lẻ đa phần cá nhân nên công tác marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ đóng vai trị quan trọng Theo khuyến cáo ngân hàng giới, hoạt động marketing đóng góp tới 20% vào tổng lợi nhuận ngân hàng bán lẻ Vì ACB cần cải tiến marketing bán lẻ sớm tốt Tăng cường chuyển tải thông tin tới đa số công chúng giúp khách hàng 98 có hiểu biết dịch vụ bán lẻ, nắm cách thức sử dụng, lợi ích sản phẩm thơng qua kênh thông tin đại chúng như: đài phát thanh, truyền hình, báo chí, báo điện tử - Thực tốt sách khách hàng ACB cần sớm hồn thành triển khai tồn hệ thống mơ hình tổ chức kinh doanh theo định hướng khách hàng Có ngân hàng có điều kiện nắm bắt, nghiên cứu sâu sắc nhu cầu nhóm khách hàng từ đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp Kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ không giống bán bn, ACB cần thành lập riêng máy điều hành thực thi việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, có phận nghiên cứu sách khách hàng, nghiên cứu sản phẩm dịch vụ tiến hành marketing dịch vụ, quản lý kênh phân phối Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, giản tiện thủ tục giao dịch sở tận dụng tiện ích cơng nghệ thông tin đại tạo thuận lợi cho khách hàng 3.2.5 Các giải pháp khác 3.2.5.1 Tăng khả tiếp cận với khách hàng Trong kinh tế thị trường, khách hàng người đóng vai trị định tồn hay không ngân hàng Khách hàng người lựa chọn sản phẩm dịch vụ thị trường phù hợp với nhu cầu Nếu ngân hàng không tiếp cận thường xuyên với khách hàng khơng hiểu nắm bắt nhu cầu đưa định kịp thời nhằm thỏa mãn nhu cầu cho khách hàng Do đó, ACB phải tăng cường tiếp cận với khách hàng thường xuyên Để làm điều trước hết ACB phải xây dựng chiến lược khách hàng đắn, ngân hàng khách hàng ln gắn bó với nhau, phải tạo ra, giữ vững phát triển mối quan hệ lâu bền với tất khách hàng Cần 99 phải đánh giá cao khách hàng truyền thống có uy tín Đối với khách hàng này, xây dựng chiến lược ngân hàng phải lưu tâm, gắn hoạt động ngân hàng với hoạt động khách hàng, thẩm định đầu tư kịp thời dự án có hiệu Cần xây dựng cho nhóm khách hàng hình ảnh ngân hàng gần gũi, đồng thời phải có sách giá hợp lý Ngoài ra, để tăng cường quan hệ tối đa, phục vụ chu đáo cho khách hàng, ACB nên hoàn thiện xây dựng “bó sản phẩm” Nghĩa là, với khách hàng tìm đến với ACB, ngân hàng cung ứng loạt dịch vụ liên quan, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu họ Chẳng hạn, “bó sản phẩm tín dụng”, “bó sản phẩm tiền gửi”, “bó sản phẩm tốn quốc tế” 3.2.5.2 Nâng cao văn hóa làm việc nơi cơng sở ACB cần phải xây dựng chiến lược văn hóa cơng sở để xây dựng hình ảnh ngân hàng chuyên nghiệp, đại, văn minh lịch Muốn vậy, trước tiên cần trọng tôn vinh truyền thống ACB ACB cần tổ chức việc lưu truyền, phổ biến truyền thống tốt đẹp đến toàn thể cán nhân viên, lớp nhân viên vào ngân hàng Trang phục giao dịch ngân hàng phải thống từ Hội sở đến Chi nhánh, phải thống từ màu sắc đến mẫu trang phục dành cho loại cán bộ, nhân viên phù hợp với thao tác nghiệp vụ môi trường công tác Bảng tên phải thống toàn hệ thống, Các cán nhân viên ACB cần phải tuân thủ quy định thời gian, trang phục làm việc, cách trí nơi làm việc Các cử lời nói nhân viên ngân hàng với nhau, nhân viên với khách hàng phải đảm bảo văn minh, lịch sự, nhẹ nhàng Thái độ phục vụ khách hàng phải niềm nở, tơn trọng Bên cạnh đó, phải ln khơi dậy giữ vững niềm tin nhân viên lãnh đạo Trong trình đạo điều hành, lãnh đạo phải 100 lắng nghe tâm tư tình cảm, vướng mắc nhằm hồn thành nhiệm vụ Mặt khác phải chân tình góp ý, uốn nắn lệch lạc cần phải kiên quyết, nghiêm khắc chấn chỉnh nhân viên cố tình vi phạm nội quy, quy chế ngành 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN cần ban hành quy chế đạo NHTMCP hoàn thiện mơ hình tổ chức hoạt động phù hợp với thông lệ quốc tế Tiếp tục đạo NHTMCP cấu lại khoản nợ ngắn hạn, nợ khó địi tồn đọng, ngăn chặn nợ xấu phát sinh mới, nâng cao chất lượng bảo đảm tiêu an toàn hoạt động Tạo điều kiện cho NHTMCP tăng quy mô vốn điều lệ việc tăng vốn pháp định cần có quản lý từ phía Nhà nước phù hợp với yêu cầu phát triển xây dựng tài tiền tệ quốc gia; tránh tình trạng tăng vốn hỗn loạn lợi ích cục bộ, dẫn đến tình trạng khơng kiểm sốt Trong q trình tăng vốn điều lệ, NHNN có trách nhiệm quản lý chặt chẽ hoạt động tăng vốn (trừ trường hợp bổ sung vốn điều lệ lợi nhuận để lại) nhằm hạn chế loại trừ trường hợp phát sinh tượng tăng vốn nóng cách cổ đơng vay vốn ngân hàng có cổ phần ngân hàng khác để bổ sung vốn Việc tăng vốn phải nhằm góp phần giải vấn đề tầm vĩ mô quản lý đảm bảo tính khoản hệ thống Cần tăng cường cơng tác tra theo hướng giám sát từ xa đối voiws hoạt động ngân hàng nhằm cảnh báo đề biện pháp khắc phục vi phạm Thanh tra chỗ cần tiến hành phát vấn đề trầm trọng trình giám sát từ xa Cụ thể, thời gian tới, NHNN cần: 101 - Xem xét sửa đổi, bổ sung sách để tạo điều kiện bình đẳng cho hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế - Tăng cường chất lượng công tác tra NHNN nhằm ngăn chặn kịp thời sai phạm, rủi ro phát sinh - Tạo điều kiện cho NHTMCP có đủ điều kiện có nhu cầu (có đủ vốn pháp định, hoạt động lành mạnh nợ hạn 5%, Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt, Ban điều hành có đủ lực) tăng vốn, mở rộng mạng lưới hoạt động, phát triển thêm dịch vụ nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển thêm dịch vụ nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển đủ sức cạnh tranh hội nhập giai đoạn 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ quan quản lý có liên quan Cần tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp luật, cịn ý tới việc đồng hoá văn hướng dẫn luật, luật liên quan tới hoạt động ngân hàng (như Luật Tổ chức tính dụng sửa đổi bổ sung; Luật đất đai; Luật Doanh nghiệp Nhà nước, Luật thương mại, Luật phá sản, Luật dân ) Mặt khác, cần ý tới việc thực quan thực pháp luật cấp, nhằm xây dựng môi trường kinh doanh thơng thống, lành mạnh hơn, qua tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động ngày có hiệu quả, an tồn bền vững Có chế, sách hỗ trợ nâng cao lực tài lực quản lý doanh nghiệp vừa nhỏ để có đủ điều kiện tiếp cận sách cho vay ngân hàng Cần ý tới việc xây dựng sở hạ tầng thị trường việc phát 102 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở mục tiêu, chiến lược định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu đến năm 2020, chương 3, luận văn phân tích, đánh giá giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Á Châu nội dung: - Tăng cường lực tài - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực lực quản trị điều hành - Phát triển hạ tầng công nghệ thông tin - Mở rộng thị phần nâng cao hiệu kinh doanh - Xây dựng chiến lược marketing tăng cường thực công tác chăm sóc khách hàng - Các kiến nghị nâng cao lực cạnh tranh ACB Các giải pháp, kiến nghị xuất phát từ thực tiễn hoạt động ngân hàng TMCP Á 103 DANH MỤC TÀI KẾTLIỆU LUẬN THAM KHẢO Hội nhập kinh tế quốc tế trở thành xu tất yếu Báo cáo thường niên năm 2009, 2010, 2011, 2012, 2013 ACB, tiến trình phát triển kinh tế giới, đem lại cho nển kinh tế Việt VCB, Nam hội đặt nhiều thách thức Trong đó, Ngân hàng BIDV, VietinBank, Eximbank, Sacombank, Techcombank, lĩnh vực chịu tác động mạnh nhất, thách thức lớn MBBank ngành ngân hàng đối mặt với cạnh tranh ngày liệt mạnh mẽ hoạtđầy động kinh qcơng 4/2013 củatrình ACBđộvàquản với2 cácBáo đốicáo thủ tổng nướckết tiềm lựcdoanh tàinăm chính, nghệ, mộtcạnh đó, bối cảnh kinh tế nước giới cịn nhiều khó lý Bên ngân khăn cũngsốlàm chohàng cạnh tranh ngân hàng trở nên gay gắt NgânMác hàng TMCP Á Châu mớibản hơnSự20thật, nămHàđiNội vào Các (1978), Mác-Angghen toànNHTMCP tập, Nhà xuất hoạt động, so với bề dày ngân hàng khác ACB phải nỗ lực Frederic S.Mishkin: Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, NXB để hồn thiện tổ chức cấu ngân hàng, tăng cường uy tín, thương Khoa học đạt Kỹ thuật hiệu Và để Hà cácNội mục1994 tiêu ACB cần quan tâm củasỹcác lãnh đạo 2011, có thẩm quan nhà nước có 5.sựLuận văn Thạc cáccấp khoá 2010, Họcquyền, viện Ngân hàng liên quan Luật Ngântiêu hàng nước Việt Nam năm Với mục trởnhà thành NHTM hàng2010 đầu, chắn việc nâng cao lực cạnh tranh vấn đề sống ACB Đề tài: “Giải pháp Luật tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung năm 2011 nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Á Châu” thực thi Micheal E Porter, Chiến lược Khoa học Kỹđể thuật góp phần giúp ngân hàng ACB cócạnh đượctranh, nhữngNxb bước vững nâng cao Hà lực Nội cạnh-1996 tranh, khẳng định vị trí tiến tới đạt mục tiêu trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Nguyễn Văn Tiến: Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê 2003 10 Nguyễn Thanh Duy: Chất lượng tín dụng Chất lượng tuân thủ nguyên ... Là vấn đề cạnh tranh lực cạnh tranh NHTM, thực trạng lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Á Châu giải pháp nâng cao lực cạnh tranh ACB Phạm vi nghiên cứu: Số liệu thu thập phân tích lực cạnh tranh ACB... lý luận lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng lực cạnh tranh ngân hàng TMCP Á Châu Chương 3: Các giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Á Châu 4 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN... động NHTM - Khái niệm, đặc điểm lực cạnh tranh nhân tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh NHTM - Chỉ tiêu chí đánh giá lực cạnh tranh NHTM, kinh nghiệm nước học cho Việt Nam nâng cao lực cạnh tranh NHTM