Báo cáo khoa học đạt giải Ba cấp Bộ Sinh viên nghiên cứu khoa học 2020 Tác giả: Phạm Thị Hương Giang Nguyễn Lê Huy Lĩnh vực: Khoa học và Công nghệ Khoa học pháp lý Thông qua việc nghiên cứu đề tài này, nhóm tác giả sẽ đưa đến cho xã hội những ý nghĩa sau: Góp phần xây dựng củng cố hoàn thiện khung pháp lý, từ đó sẽ đẩy lùi ngăn chặn các hành vi vi phạm pháp luật về vấn đề này Đưa các phương thức và đối tượng của thanh toán điện tử vào một vòng trật tự nhất định, được bảo hộ bởi pháp luật Việt Nam Đảm bảo cho người dân cảm thấy luôn có cảm giác yên tâm và an toàn mỗi khi thực hiện hoạt động thanh toán. Đồng thời cũng góp phần tạo điều kiện thuận lợi nhất cho ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác thực hiện công việc một cách có hiệu quả nhất.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO - - BÁO CÁO TỔNG KẾT ĐỀ TÀI THAM GIA XÉT GIẢI THƯỞNG “SINH VIÊN NGHIÊN CỨU KHOA HỌC” NĂM 2020 THANH TOÁN ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM TRONG THỜI KỲ CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP 4.0 VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ PHÁP LÝ CẦN HOÀN THIỆN Thuộc lĩnh vực khoa học công nghệ: Khoa học xã hội - chuyên ngành pháp luật NĂM 2020 MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tổng quan tình hình nghiên cứu Lý lựa chọn đề tài Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu 3.1 Phương pháp luận 3.2 Phương pháp nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa lý luận ý nghĩa thực tiễn 5.1 Ý nghĩa lý luận 5.2 Ý nghĩa thực tiễn Cơ cấu đề tài PHẦN NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Chương 1: TỔNG QUAN VỀ CÁCH MẠNG CƠNG NGHIỆP 4.0 VÀ THANH TỐN ĐIỆN TỬ 1.1 Tổng quan cách mạng công nghiệp 4.0 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Thành tựu Cách mạng công nghiệp 4.0 10 1.2 Tổng quan toán điện tử 12 1.2.1 Khái niệm toán điện tử 12 1.2.2 Đặc điểm toán điện tử 14 1.2.2.1 Thanh toán điện tử toán không dùng tiền mặt 14 1.2.2.2 Hình thức tốn trung gian 15 1.2.2.3 Thanh tốn điện tử mang tính kỹ thuật 15 1.2.2.4 Thanh toán điện tử mang tính xuyên quốc gia 16 1.2.3 Công cụ, phương tiện toán điện tử 17 1.2.3.1 Thẻ toán 17 1.2.3.2 Ví điện tử 19 1.2.3.3 Thanh toán séc trực tuyến 20 1.2.3.4 Thanh tốn qua thiết bị điện thoại thơng minh 21 1.2.4 Ưu điểm, nhược điểm toán điện tử 21 1.2.4.1 Ưu điểm 22 1.2.4.2 Nhược điểm 24 Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VIỆT NAM VỀ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ 26 2.1 Chủ thể toán điện tử 26 2.1.1 Bên sử dụng dịch vụ (Khách hàng) 26 2.1.2 Bên cung ứng dịch vụ (Ngân hàng, Tổ chức trung gian cung ứng dịch vụ) 29 2.2 Hiệu lực toán điện tử 30 2.2.1 Chủ thể tham gia giao dịch hoàn toàn tự nguyện 30 2.2.2 Mục đích nội dung giao dịch không vi phạm điều cấm luật, không trái đạo đức xã hội 31 2.2.3 Hình thức giao dịch phù hợp với quy định luật 31 2.3 Các phương tiện toán điện tử 32 2.4 Nội dung toán điện tử 32 2.4.1 Quan hệ người mua với người bán 32 2.4.1.1 Bất cập pháp luật nội dung liên quan toán điện tử người mua 33 2.4.1.2 Bất cập pháp luật nội dung liên quan toán điện tử người mua 35 2.4.2 Quan hệ bên sử dụng dịch vụ với bên cung ứng dịch vụ 38 2.4.2.1 Bên sử dụng dịch vụ 38 2.4.2.2 Ngân hàng 38 2.4.2.3 Tổ chức trung gian cung ứng dịch vụ toán 39 2.5 Trách nhiệm pháp lý vi phạm số vấn đề liên quan toán 42 2.5.1 Trách nhiệm pháp lý vi phạm nghĩa vụ toán 42 2.5.2 Trách nhiệm pháp lý vi phạm việc bảo đảm an tồn thơng tin khách hàng 43 2.6 Các phương thức giải tranh chấp liên quan đến toán điện tử 45 2.6.1 Tòa Án 45 2.6.1.1 Thẩm quyền Tòa Án 45 2.6.1.2 Về chứng minh chứng 46 2.6.2 Trọng tài, Thương lượng, Hòa giải 48 2.6.2.1 Trọng Tài 48 2.6.2.2 Thương lượng, hòa giải 49 Chương 3: THỰC TIỄN HOẠT ĐỘNG LIÊN QUAN ĐẾN THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM VÀ KIẾN NGHỊ XÂY DỰNG VÀ HỒN THIỆN KHUNG PHÁP LÝ THANH TỐN ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM 51 3.1 Thực tiễn hoạt động liên quan đến toán điện tử Việt Nam 51 3.2 Kiến nghị xây dựng hồn thiện khung pháp lý tốn điện tử Việt Nam 58 3.2.1 Tính cấp thiết việc xây dựng hoàn thiện khung pháp lý điều chỉnh toán điện tử Việt Nam 58 3.2.2 Yêu cầu đặt việc hoàn thiện khung pháp lý điều chỉnh toán điện tử Việt Nam 59 3.2.2.1 Việc quản lý điều chỉnh toán điện tử phải phù hợp với quan điểm mục tiêu Đảng Nhà nước 59 3.2.2.2 Thứ hai xây dựng hoàn thiện khung pháp lý phải đảm bảo tính khoa học, khách quan, phù hợp khả thi có tính lâu dài 60 3.2.3 Đề xuất hoàn thiện pháp luật toán điện tử 62 3.2.3.1 Về Bộ luật Dân 2015 Bộ luật Tố tụng Dân 2015 62 3.2.3.2 Luật Công nghệ thông tin 2006 63 3.2.3.3 Luật Giao dịch điện tử 2005 64 3.2.4 Đề xuất mặt quản lý với giao dịch toán điện tử 65 PHẦN KẾT LUẬN 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU Biểu đồ Số lượng thành viên tham gia khảo sát sử dụng dịch vụ toán điện tử Biểu đồ Hiều biết văn pháp luật liên quan tới toán điện tử người tham gia khảo sát Biểu đồ Rủi ro gặp phải người khảo sát thực giao dịch toán điện tử Biểu đồ Cách thức giải rủi ro người tham gia khảo sát DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BLDS : Bộ luật Dân BLTTDS : Bộ luật Tố tụng Dân DL : Dữ liệu DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa NHNN : Ngân hàng Nhà nước NXB : Nhà xuất QR : Quick Response (Đáp ứng nhanh) SMS : Short Message Services (Dịch vụ tin nhắn ngắn) TMĐT : Thương mại điện tử VĐT : Ví điện tử PHẦN MỞ ĐẦU Tổng quan tình hình nghiên cứu Đóng vai trị quan trọng thời đại mới, tốn điện tử đề tài thu hút quan tâm nhiều nhà khoa học, chuyên gia pháp lý Trong số cơng trình cơng bố, phải kể đến cơng trình tiêu biểu sau - Đào Trọng Nghĩa, “Thương mại điện tử vấn đề đặt với Việt Nam”, Luận văn Thạc sĩ Khoa học kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội, năm 2002 Luận văn nghiên cứu sâu toán điện tử đề xuất số kiến nghị, giải pháp để hoàn thiện Song, phần kiến nghị hoàn thiện mặt pháp lý nêu phục vụ mục đích đẩy mạnh phát triển thương mại điện tử mà chưa sâu vào nội dung pháp lý góp phần hạn chế rủi ro tạo khung pháp lý an toàn thuận lợi cho việc giải tranh chấp liên quan đến thương mại điện tử - Khuất Hoàng Huệ Anh, “Nghiên cứu đề xuất mơ hình tốn điện tử”, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Quốc gia Hà Nội, năm 2004: luận văn trình bày tổng quan tốn điện tử như: phương thức toán điện tử, hệ thống toán tiền mặt điện tử; đồng thời giới thiệu sở lý thuyết kỹ thuật mật mã ứng dụng việc đảm bảo an toàn thơng tin sâu tìm hiểu số mơ hình tốn Tuy nhiên, tương tự cơng trình khác, luận văn nghiên cứu đơn toán điện tử tập trung vào mơ hình tốn điện tử mà chưa sâu nghiên cứu khía cạnh khác thương mại điện tử khía cạnh pháp lý liên quan tới toán điện tử - Phạm Huy Nam, “Một số giải pháp hạn chế rủi ro toán thẻ”, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Quốc gia Hà Nội, 2007: Cơng trình giới thiệu thẻ từ, giao dịch thẻ từ, loại rủi ro sử dụng thẻ tốn Tổng quan thẻ thơng minh, vấn đề bảo mật thẻ thông minh thẻ EMV Luận văn đưa số giải pháp hạn chế rủi ro toán thẻ nhiên chủ yếu giải pháp mang tính kỹ thuật công nghệ Hơn nữa, luận văn nghiên cứu từ năm 2007 nên thông tin luận văn cũ khơng cịn phù hợp bối cảnh - Cao Xuân Quảng, “Pháp luật tốn thư tín dụng Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế”, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Quốc gia Hà Nội, 2008 Cơng trình nghiên cứu, làm rõ vấn đề lý luận thư tín dụng, vị trí vai trị hoạt động tốn doanh nghiệp, đặc biệt toán quốc tế Nghiên cứu chất thư tín dụng, bên tham gia quy trình thực tốn Tuy có nghiên cứu góc độ pháp lý luận văn nghiên cứu toán thư điện tử Hơn nữa, từ năm 2008 đến nay, pháp luật thực tiễn có nhiều thay đổi Do đó, lĩnh vực tiếp tục cần nghiên cứu - Đặng Xuân Hoàn, “Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt cho khu dân cư Việt Nam”, Luận án Tiến sĩ chuyên ngành Kinh tế Chính trị, 2012: Tác giả luận án có đóng góp mặt lý luận dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt phát triển tốn khơng dùng tiền mặt cho khu vực dân cư như: hoàn thiện khái niệm liên quan đến dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt cho khu vực dân cư; xác định rõ nội dung phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt dành cho khu vực dân cư thời gian tới theo xu hướng thông qua công cụ/ phương tiện tốn đại có ứng dụng cơng nghệ cao; bước đầu xác định số đánh giá phát triển tốn khơng dùng tiền mặt cho khu vực dân cư; hoàn thiện bước việc xác định nhân tố ảnh hưởng đến phát triển toán không dùng tiền mặt cho khu vực dân cư điều kiện phát triển kinh tế thị trường hội nhập quốc tế; làm rõ thêm vai trò Nhà nước việc phát triển dịch vụ toán khơng dùng tiền mặt lợi ích phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt cho khu vực dân cư với kinh tế Bên cạnh đó, cơng trình nghiên cứu cịn trình bày kinh nghiệm quốc tế mơ hình phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt cho khu vực dân cư số quốc gia điển hình Tuy nhiên, nhiều cơng trình trên, luận văn hồn tồn chưa nghiên cứu mặt pháp lý toán điện tử nội dung trọng tâm đề tài - Phạm Văn Quang, “Nghiên cứu số kỹ thuật cơng nghệ để thực tốn tiền điện tử qua máy tính”¸ Luận văn Thạc sĩ, Đại học Quốc gia Hà Nội, 2012: Luận văn trình bày khái niệm toán học lý thuyết mật mã học: mã hóa liệu, chữ ký số, chữ ký mù…, ứng dụng hệ thống tiền điện tử; nghiên cứu toán tiền điện tử, cấu trúc, tính chất mơ hình giao dịch tiền điện tử Luận văn có thành cơng định việc nghiên cứu mặt kỹ thuật toán điện tử Tuy nhiên, luận văn dừng lại việc nghiên cứu kỹ thuật toán tiền điện tử qua máy tính mà chưa nghiên cứu hình thức tốn khác Đặc biệt, cơng trình khơng nghiên cứu tốn điện tử góc độ pháp lý - Lý Thu Trang, “Nghiên cứu số hình thức tốn thương mại điện tử”, Luận văn Thạc sĩ Công nghệ thông tin, Đại học Quốc gia Hà Nội, năm 2015: Luận văn bước đầu cung cấp số thơng tin tốn điện tử khái niệm, phân loại, hình thức,…; sau tập trung nghiên cứu ứng dụng toán điện tử cho hệ thống đăng ký học trực tuyến Có thể nói, luận văn dừng lại việc nghiên cứu số hình thức tốn điện tử thương mại điện tử chưa nghiên cứu cách tồn diện tất loại hình tốn điện tử ứng dụng lĩnh vực khác đời sống dân Bên cạnh đó, luận văn chưa giải vấn đề pháp lý có liên quan đến tốn điện tử mục tiêu mà đề tài hướng đến - Vũ Văn Điệp, “Thực trạng toán điện tử Việt Nam số kiến nghị”, Kết nghiên cứu khoa học ứng dụng cơng nghệ số 11, Tạp chí Cơng thương, năm 2017: Bài viết nghiên cứu yếu tố sở hạ tầng toán điện tử, đồng thời đưa kiến nghị song chưa tập trung vào phần pháp lý mà chủ yếu nội dung kiến nghị đơn liên quan đến thương mại điện tử - Trần Thị Thập, Nguyễn Trần Hưng, “Thương mại điện tử bản”, NXB Thông tin truyền thông, năm 2020: Cuốn sách biên soạn với kiến thức tổng quan thương mại điện tử, giao dịch điện tử, marketing điện tử Thêm vào đó, số bất cập mặt pháp lý liên quan tới thương mại điện tử đề cập tới Tuy vậy, tốn điện tử khía cạnh pháp lý chưa tập trung phân tích - Lưu Đan Thọ, Tơn Thất Hồng Hải, “Thương mại điện tử đại - Lý thuyết tình thực hành ứng dụng công ty Việt Nam”, NXB Tài chính, 2015: Cuốn sách đề cập đến tình thực tiễn, lấy bối cảnh môi trường kinh doanh đặc thù Việt Nam làm tảng công ty Việt Nam vận hành thực TMĐT Cuốn sách tập trung vào lĩnh vực kinh doanh thương mại, chưa đề cập tới bất cập mặt pháp lý chưa thực tập trung vào toán điện tử - Sayling Wen, “The future of e-commerce - Creating wealth in the Network Age”, NXB ASIAPAC - Singapore, năm 2001 Cuốn sách thể cảm nhận sâu sắc tác giả TMĐT, tác động TMĐT, có bất cập, vai trị Chính phủ,… Do sách ngoại văn, nên thông tin sách đưa dạng thơng tin chung, mang tính quy luật, cần suy luận, áp dụng có chọn lọc tốn điện tử Việt Nam Tóm lại, qua đánh giá tình hình nghiên cứu cơng trình có liên quan đến đề tài nghiên cứu, nhóm tác giả nhận thấy chưa có cơng trình nghiên cứu cách tồn diện tốn điện tử đặc biệt bối cảnh cách mạng cơng nghiệp 4.0 Bên cạnh đó, khía cạnh pháp lý liên quan đến thương mại điện tử chưa nghiên cứu cịn mờ nhạt Chính vậy, bối cảnh cách mạng cơng nghiệp lần thứ tư, việc nhóm nghiên cứu cứu lựa chọn đề tài “Thanh toán điện tử Việt Nam thời kỳ cách mạng công nghiệp 4.0 vấn đề pháp lý cần hoàn thiện” để làm đề tài nghiên cứu khơng trùng lặp, có tính thực cần thiết Lý lựa chọn đề tài Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 làm thay đổi mạnh mẽ ngành lĩnh vực Theo đó, ngân hàng, với truyền thống lĩnh vực đầu ứng dụng công nghệ để phát triển sản phẩm - dịch vụ phục vụ khách hàng nhanh chóng nhập cuộc, nhiều nhà băng thiết lập môi trường số cho sản phẩm, đặc biệt sản phẩm dịch vụ toán, bắt kịp xu hướng tốn khơng tiền mặt diễn mạnh mẽ Việt Nam giới Hiện tại, hội kinh doanh từ lĩnh vực tốn khơng tiền mặt điều dễ nhận thấy với ngành ngân hàng, nhiều mơ hình thành cơng Grab, Now Delivery, Tiki, Shopee… ứng dụng công nghệ có liên kết tốn với ngân hàng Điều đồng nghĩa với việc, ngân hàng phải có chiến lược riêng để thu hút khách hàng, gia tăng doanh số Trong năm 2010, Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam bổ sung thêm số quy định cập nhật để đáp ứng thay đổi xu hướng phát triển khoa học kĩ thuật Ngoài ra, quy định khác có liên quan Luật Giao dịch Điện tử, Luật Cơng nghệ thơng tin góp phần xây dựng hệ thống pháp luật giai đoạn đầu cho dịch vụ toán điện tử an toàn hiệu Tuy nhiên thời điểm tại, xu hướng phát triển cách toàn diện, mạnh mẽ khoa học kỹ thuật, đặc biệt với bùng nổ toán điện tử vào năm trở lại đây, giới nói chung Việt Nam nói riêng phải đương đầu với mặt trái toán điện tử Hiện Việt Nam chưa có khung pháp lý chấm dứt việc sử dụng Dịch vụ Quý Khách hàng sau có u cầu Q Khách hàng - Ví Điện tử eMonkey Q Khách hàng khơng có giao dịch vòng 12 tháng kể từ ngày đăng ký kích hoạt - Tồn số tiền Ví Điện tử eMonkey Quý Khách hàng đối tượng thủ tục pháp lý biện pháp bảo đảm khác hạn chế việc chuyển và/hoặc sử dụng số tiền - Chúng chấm dứt vĩnh viễn việc sử dụng Ví Điện tử eMonkey Quý Khách hàng Quý Khách hàng có hành vi gian lận, hành vi giả mạo, hành vi truyền tải thông tin hình ảnh xấu trái với phong tục truyền thống vi phạm pháp luật Việt Nam, hành vi cố ý phá hoại gây thiệt hại cho hệ thống Ví Điện tử eMonkey M-Pay - Theo yêu cầu quan có thẩm quyền.Trong trường hợp có tranh chấp, khiếu nại hiểu lầm, chúng tơi bảo lưu quyền tạm ngưng khóa phần tiền tài khoản Ví Điện tử eMonkey Quý Khách hàng cách hợp lý, cho mục đích giải tranh chấp khiếu nại.Trong trường hợp khác: Chúng nỗ lực thông báo trước cho Quý Khách hàng việc chấm dứt tạm ngưng thông qua phương thức sau đây: điện thoại di động, thư điện tử, tin nhắn văn bản, fax văn bản.Việc đóng Ví Điện tử eMonkey Q Khách hàng không hủy bỏ giao dịch toán mà Quý Khách hàng thực Nếu ví điện tử eMonkey Quý Khách hàng bị đóng lý gì, chúng tơi liên hệ với Quý Khách hàng để thu xếp hoàn trả lại khoản tiền điện tử lại ví điện tử eMonkey Quý Khách hàng theo quy định Để tránh hiểu nhầm, trường hợp, Q Khách hàng khơng hồn trả khoản tiền liên quan đến phiếu giảm giá khuyến mại Lazada Việt Nam Quý Khách hàng phải chịu trách nhiệm tất nghĩa vụ liên quan đến Ví Điện tử eMonkey Q Khách hàng Việc đóng Ví Điện tử eMonkey Quý Khách hàng không miễn trừ Quý Khách hàng khỏi trách nhiệm liên quan đến Ví điện tử eMonkey Quý Khách hàng Trong trường hợp chờ kết điều tra vào thời điểm đóng Ví Điện tử eMonkey Q Khách hàng, chúng tơi tiếp tục giữ tiền Q Khách hàng thời gian lên đến trăm tám mươi (180) ngày kể từ ngày đóng Ví Điện tử eMonkey Quý Khách hàng để bảo vệ khỏi tổn thất Nếu nghi ngờ Quý Khách hàng sử dụng Ví Điện tử eMonkey Quý Khách hàng cho mục đích bất hợp pháp nào, chúng tơi giữ số dư trong Ví Điện tử eMonkey Quý Khách hàng thời hạn xác định theo tồn quyền định theo u cầu pháp luật Sau đóng Ví Điện tử eMonkey Q Khách hàng, chúng tơi hồn lại, thời gian sớm có thể, khoản tiền điện tử Ví Điện tử eMonkey Quý Khách hàng vào tài khoản toán mở ngân hàng cấp phép mà Quý Khách hàng sử dụng để nạp tiền vào số dư Ví Điện tử eMonkey Quý Khách hàng Chúng tơi có quyền khơng trả lại cho Q Khách hàng khoản tiền bị tranh chấp khoản tiền liên quan đến hành vi vi phạm Điều khoản Sử dụng tranh chấp giải trường hợp tịa án có thẩm quyền đưa định vụ việc Chúng bảo lưu quyền tiến hành kiểm tra cần thiết hoạt động rửa tiền, tài trợ khủng bố, gian lận hoạt động bất hợp pháp khác trước cấp phép việc rút tiền Quý Khách hàng, kể việc trả lại khoản tiền cho Quý Khách hàng sau đóng Ví Điện tử eMonkey Q Khách hàng trước xử lý khoản hoàn tiền Để tránh hiểu lầm, ngoại trừ trường hợp đóng Ví Điện tử eMonkey Q Khách hàng, việc quy đổi tiền mặt, chuyển tiền rút tiền mặt số tiền Ví Điện tử eMonkey Q Khách hàng khơng cho phép Phụ lục 3: Phiếu điều tra khảo sát Phụ lục 4: Kết xử lý thông tin theo câu hỏi ... ĐẾN THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM VÀ KIẾN NGHỊ XÂY DỰNG VÀ HOÀN THIỆN KHUNG PHÁP LÝ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM 51 3.1 Thực tiễn hoạt động liên quan đến toán điện tử Việt Nam. .. hoàn thiện khung pháp lý toán điện tử Việt Nam 58 3.2.1 Tính cấp thiết việc xây dựng hoàn thiện khung pháp lý điều chỉnh toán điện tử Việt Nam 58 3.2.2 Yêu cầu đặt việc hồn thiện... Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VIỆT NAM VỀ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ 2.1 Chủ thể toán điện tử Như đề cập trên, toán điện tử toán không dùng tiền mặt, dịch vụ trung gian giúp khách hàng toán hàng hoá hay