Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Phú Bình, Nam Thái Nguyên

Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Phú Bình, Nam Thái Nguyên Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Phú Bình, Nam Thái Nguyên Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Phú Bình, Nam Thái Nguyên Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Phú Bình, Nam Thái Nguyên Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Phú Bình, Nam Thái Nguyên Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Phú Bình, Nam Thái Nguyên Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Phú Bình, Nam Thái Nguyên Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Phú Bình, Nam Thái Nguyên Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Phú Bình, Nam Thái Nguyên Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Phú Bình, Nam Thái Nguyên Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Phú Bình, Nam Thái Nguyên Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Phú Bình, Nam Thái Nguyên Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Phú Bình, Nam Thái Nguyên Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Phú Bình, Nam Thái Nguyên Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Phú Bình, Nam Thái Nguyên Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Phú Bình, Nam Thái Nguyên

1 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành tốt nhiệm vụ hoàn thành Báo cáo tổng hợp em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới NHNN & PTNN Việt nam chi nhánh huyện Phú Bình cùng anh chị phòng tín dụng đã giúp đỡ tạo điều kiện tốt nhất cho em trình thực tập tại Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Giảng viên TS: Vũ Ngọc Diệp cùng Giảng viên Khoa Tài chính – Ngân hàng, Trường Đại học Thương Mại, đã hướng dẫn em tận tình, bảo giải đáp mọi thắc mắc em suốt quãng thời gian thực tập Mặc dù đã cố gắng khả nghiên cứu, kiến thức kinh nghiệm thực tế thân còn nhiều hạn chế nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót Em rất mong nhận sự góp ý, nhận xét thầy cán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phú Bình, Thái Ngun để khóa ḷn hồn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VE vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài .1 2.Mục đích nghiên cứu 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.Phương pháp nghiên cứu 5.Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỚI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1.Hộ sản xuất kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất 1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất 1.1.3 Vai trò hộ sản xuất đối với kinh tế .6 1.2.Tín dụng hộ sản xuất ngân hàng thương mại 1.2.1 Cơ sở hình thành tín dụng đối với hộ sản xuất 1.2.2 Khái niệm tín dụng đối với hộ sản xuất .9 1.2.3 Đặc điểm tín dụng đối với hộ sản xuất 10 1.2.4 Ý nghĩa tín dụng đối với hộ sản xuất 12 1.3.Hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng thương mại 14 1.3.1 Khái niệm hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng thương mại 14 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất ngân hàng thương mại 15 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng thương mại 19 KẾT LUẬN CHƯƠNG 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ BÌNH, NAM THÁI NGUYÊN .24 2.1 Tổng quan môi trường kinh doanh kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phú Bình, Nam Thái Nguyên 24 2.1.1 Tình hình kinh tế xã hội tình hình hộ sản xuất địa bàn huyện Phú Bình .24 2.1.2 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phú Bình,Nam Thái Nguyên .25 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phú Bình, Nam Thái Nguyên thời gian qua 27 2.2.Thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phú Bình, Nam Thái Nguyên 37 2.2.1 Đối tượng mức vay .37 2.2.2 Quy trình cho vay .38 2.2.3 Kết hoạt động tín dụng với HSX 39 2.3 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh huyện Phú Bình, Nam Thái Nguyên 44 2.3.1 Doanh số thu nợ đối với hộ sản xuất 44 2.3.2 Thu nhập từ hoạt động tín dụng hộ sản xuất 45 2.3.3 Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ hộ sản xuất 48 2.4 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phú Bình, Thái Nguyên 52 2.4.1 Những kết đạt hoạt động tín dụng hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phú Bình, Nam Thái Nguyên nguyên nhân đạt kết 52 2.4.2 Những hạn chế tồn hoạt động tín dụng hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phú Bình, Thái Nguyên nguyên nhân dẫn đến hạn chế 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 58 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ BÌNH, NAM THÁI NGUYÊN 59 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh định hướng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phú Bình, Nam Thái Nguyên đến năm 2027 59 3.2.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh 59 3.2.2 Định hướng phát truển hoạt động tín dụng hộ sản xuất 59 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phú Bình, Thái Nguyên 60 3.3.1 Thực nghiêm túc quy trình cho vay 61 3.3.2 Nâng cao cơng tác thẩm định tín dụng hộ sản xuất 62 3.3.3 Thực đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay 63 3.3.4 Có sách lãi suất linh hoạt .63 3.3.5 Thực cơng tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ xấu phát sinh 64 3.3.6 Nâng cao dư nợ tín dụng hộ sản xuất 65 3.3.7 Phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng .66 3.3.8 Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực .67 3.3.9 Kết hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phương, ban ngành, đồn thể nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất .68 3.3.10 Một số giải pháp khác 69 3.4 Một số kiến nghị 72 3.4.1 Kiến nghị đối với Nhà nước ban ngành liên quan .72 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 73 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 73 3.4.4 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 75 KẾT LUẬN 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỜ, HÌNH VE DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Ng̀n vốn huy động vốn tiền gửi cấu nguồn vốn 28 Bảng 2.2: Kết hoạt động cho vay 32 Bảng 2.3: Kết tài chính 37 Bảng 2.4: Đối tượng cho vay mức vay vốn Agribank huyện Phú Bình 38 Bảng 2.5: Dư nợ cấu dư nợ hộ sản xuất .40 Bảng 2.6: Phân tích tình hình dư nợ theo thời gian năm (2018 - 2020) 41 Bảng 2.7: Doanh số tín dụng hộ sản xuất 43 Bảng 2.8: Doanh số thu nợ hộ sản xuất 44 Bảng 2.9: Tình hình thu lãi tín dụng hộ sản xuất 46 Bảng 2.10: Nợ hạn hộ sản xuất .48 Bảng 2.11: Cơ cấu nợ xấu HSX .50 DANH MỤC BIỂU ĐỜ & SƠ ĐỜ Biểu đờ 2.1: Cơ cấu ng̀n vốn huy động theo tính chất nguồn vốn Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Biểu đồ 2.3: Số lượng HSX còn dư nợ tại AgriBank Chi nhánh huyện Phú Bình, Thái Nguyên Biểu đồ 2.4: Doanh số tín dụng hộ sản xuất Biểu đồ 2.5: Tình hình thu lãi tín dụng hộ sản xuất Biểu đồ 2.6: Phân loại nợ xấu Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức Agribank chi nhánh huyện Phú Bình DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt CN CNH - HĐH KHCN HSX KT - XH NH NHNN NHTM NHTW PGD TCTD TDNH Nam Chi nhánh Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa Khách hàng cá nhân Hộ sản xuất Kinh tế - xã hội Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng trung ương Phịng giao dịch Tổ chức tín dụng Tín dụng ngân hàng KH Khách hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Dưới sự lãnh đạo Đảng, cơng đổi tồn diện nước ta đã đạt thành tựu đáng kể.Những thành tựu có đóng góp khơng nhỏ Ngành Ngân hàng với tư cách trung gian tài chính cung cấp vốn cho nhà kinh tế, thúc đẩy tăng đầu tư góp phần tăng trưởng kinh tế Hộ nông dân coi đơn vị kinh tế tự chủ, đời sống nông dân ngày nâng lên, mặt nông thôn ngày đổi Những kết có sự đóng góp to lớn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Với phương châm “Đi vay vay”, Agribank NHTM đầu lĩnh vực đầu tư tín dụng nông nghiệp, nông thôn, đã huy động khối lượng vốn lớn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nhiều thành phần khu vực nông nghiệp, nông thôn Thị trường nông nghiệp, nông thôn thị trường tiềm trước mắt lâu dài Agribank để thực nghiệp vụ kinh doanh thực chủ trương lớn Đảng Nhà nước giao phó Bám sát định hướng kinh doanh Agribank, kết hợp với điều kiện kinh tế xã hội địa phương, Agribank Chi nhánh Huyện Phú Bình, Nam Thái Nguyên xác định phương hướng nhiệm vụ kinh doanh là: Tập trung huy động vốn; mở rộng đầu tư cho vay kinh tế hộ sản xuất nhằm chuyển dịch cấu trồng, vật nuôi, phát triển ngành nghề, làng nghề truyền thống, công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp dịch vụ Nhận thức vị trí tầm quan trọng tín dụng HSX, đơn vị đã có nhiều biện pháp để thực tốt công tác tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ khách hàng Sản xuất, kinh doanh, dịch vụ lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn phụ thuộc rất lớn vào thời vụ, thời tiết, thiên tai dịch bệnh, thị trường tiêu thụ… nên ảnh hưởng lớn đến thu nhập người dân, dẫn đến dư nợ ngân hàng đứng trước nguy rủi ro đòi hỏi cán tín dụng phải thường xuyên coi trọng, đề cao đến công tác phòng ngừa rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Trong thời gian học tập tại trường Đại học Thương Mại trình thực tập nghiên cứu, khảo sát thực tế tại Agribank Chi nhánh Huyện Phú Bình, Nam Thái Nguyên Em xin chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phú Bình, Nam Thái Nguyên” làm luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Hệ thống hố, tổng hợp phân tích sở lý luận về hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng tình hình hoạt động hiệu tín dụng hộ sản xuất tại Agribank Chi nhánh Huyện Phú Bình Thái Nguyên Từ việc phân tích, đánh giá thực trạng hoạt tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phú Bình, Thái Nguyên, tận dụng mạnh chi nhánh cùng tiềm sẵn có địa bàn từ đề xuất số giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tại chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Những lý luận thực tiễn liên quan đến hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phú Bình Thái Nguyên từ năm 2016 - 2018; đề xuất giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất đến năm 2025 Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp nghiên cứu khoa học sử dụng: Thu thập, tổng hợp số liệu thực tế về hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phú Bình, Nam Thái Nguyên Ghi nhận ý kiến, nhận định cán tín dụng về chất lượng tín dụng hộ sản xuất Phương pháp thống kê, đối chiếu, so sánh để phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phú Bình Nam Thái Nguyên, tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến tình trạng cho vay hộ sản xuất chưa thật sự đẩy mạnh đem lại hiệu mong đợi, qua đưa giải phápnhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Kết cấu khóa luận Tên đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phú Bình Thái Nguyên” Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn chia làm chương sau: Chương 1: Lý luận hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phú Bình, tỉnh Thái Nguyên Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Phú Bình, Nam Thái Nguyên 63 thêm về lĩnh vực khác thẩm định về phương diện kỹ thuật, thông số kỹ thuật máy móc, chất lượng máy móc… 3.3.3 Thực đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay Trong hoạt động tín dụng, bảo đảm tiền vay góp phần đảm bảo an toàn nâng cao chất lượng tín dụng, hiệu tín dụng Theo quy định hành có phương pháp bảo đảm tiền vay như: chấp, cầm cố tài sản, chấp tài sản bên thứ ba, đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay….Khi thực đảm bảo tín dụng ngân hàng cần định giá tài sản cách hợp lý để tính tốn mức cho vay phù hợp nhất Việc thực đầy đủ quy định về đảm bảo tiền vay nhằm đảm bảo thu hồi vốn cho ngân hàng, hạn chế rủi ro hoạt động cấp tín dụng Để làm điều cán làm cơng tác tín dụng cần có kỹ thẩm định tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh; có lực pháp luật; có trình độ hiểu biết điều quan trọng phải thật sự công tâm, khách quan, trách nhiệm định giá tài sản chấp cầm cố Việc định nhận tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh; việc định giá giá trị tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh; công tác quản lý tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh … định trực tiếp đến hiệu tín dụng: khách hàng khơng có khả trả nợ đúng hạn phải thực xử lý tài sản chấp, cầm cố để thu hời nợ 3.3.4 Có sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố quan trọng việc thực khoản cho vay ngân hàng Một chính sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng tăng dư nợ tín dụng, tăng khả cạnh tranh, tăng thu nhập cho ngân hàng Để có chính sách lãi suất cho vay có hiệu quả, cán NH phải nắm thực tế lãi suất xu hướng biến động lãi suất cho vay hợp lý.Hiện lãi suất ngân hàng còn cao có nhiều biến động qua năm Để hoạt động cho vay có hiệu ngồi việc vào khung lãi suất NHTW, Agribank chi nhánh huyện Phú Bình cần chú ý tới tâm lý khách hàng để đảm bảo lợi ích khách hàng, đồng thời cũng tạo lợi nhuận cho ngân hàng 3.3.5 Thực cơng tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ xấu phát sinh 64 Để thu nợ có hiệu ngân hàng cần có hệ thống biện pháp hữu hiệu để nhắc nhở khoản nợ đến hạn cũng đôn đốc khách hàng trả nợ Hiện Agribank Chi nhánh Huyện Phú Bình Thái Nguyên đã sử dụng dịch vụ tin nhắn SMS thông báo nợ đến hạn đến khách hàng.Đây dịch vụ rất hiệu quả, thay vì việc gửi giấy báo nợ trực tiếp đến khách hàng trước vừa tốn công sức, chi phí văn phòng phẩm, vừa không đảm bảo tính kịp thời Thường xuyên phân tích dư nợ đến khách hàng, qua xác định rõ vay có vấn đề, nợ xấu tiềm ẩn để có biện pháp triển khai thu hồi, xử lý nợ phù hợp Để ngăn chặn nợ xấu phát sinh, ngân hàng coi trọng biện pháp “phòng ngừa” chính Vì vậy ngân hàng hoạch định chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng, thẩm định dự án cho vay, thẩm định tài sản chấp, tiến hành hoạt động kiểm tra kiểm soát… để ngăn chặn nợ xấu phát sinh Chi nhánh thực nghiêm túc quy định Agribank về khâu độc lập hoạt động cấp tín dụng là: Cán quản lý khoản vay (cán tín dụng), cán kiểm soát khoản vay (trưởng, phó phòng), người phê duyệt cho vay (giám đốc người ủy qùn) chi nhánh ln có chất lượng tín dụng tốt Đối với khoản nợ đến hạn mà khách hàng chưa có khả trả nợ, nguyên nhân khách quan thì ngân hàng gia hạn nợ, cấu lại thời hạn trả nợ, trường hợp hộ vay chấp tài sản gia hạn mà giá trị tài sản chấp đánh giá lại không đủ theo quy định thì yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản khác để đảm bảo khoản vay Trường hợp nợ hạn nguyên nhân rủi ro bất khả kháng thiên tai, hoả hoạn… thì phải lập danh sách báo cáo ngân hàng cấp để có đạo cụ thể khoanh nợ, giãn nợ… Trường hợp khách hàng vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh bị thua lỗ nguyên nhân khách quan ngân hàng đề nghị Agribank Chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên giảm lãi, miễn lãi tiền vay, giúp khách hàng sớm phục hồi sản xuất kinh doanh tiếp Đối với khoản nợ xấu, nợ có khả mất vốn, khách hàng chây ỳ cố tình không hợp tác việc trả nợ, xử lý tài sản bảo đảm để trả nợ ngân hàng, 65 chi nhánh phải có biện pháp cứng rắn, kiên kể khởi kiện khách hàng Tòa án để thu hồi nợ triệt để theo luật định 3.3.6 Nâng cao dư nợ tín dụng hộ sản xuất Dư nợ sở để tạo lợi nhuận Vì để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng thì tăng trưởng dư nợ kèm theo hiệu tín dụng hộ sản xuất có ý nghĩa quan trọng Do ngân hàng cần phải: Thực đa dạng hóa đối tượng cho vay, đáp ứng nhu cầu vay hộ sản xuất, nâng cao mức sinh lời, mở rộng thị phần đơn vị địa bàn Mở rộng cho vay đối tượng có nhu cầu vay cho sản xuất kinh doanh, tiêu dung đời sống nhận thấy họ có khả trả nợ, có phương án sản xuất kinh doanh khả thi nhằm đáp ứng sự thiếu hụt vốn tạm thời đối tượng Thực đa dạng hóa loại hình tín dụng HSX Hoạt động tín dụng HSX tạo thu nhập hàng đầu cho Agribank Chi nhánh Huyện Phú Bình Thái Nguyên, sự tồn tại phát triển ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào cấu vốn đầu tư đảm bảo có sự lựa chọn khách hàng cẩn thận Ngân hàng nguồn vốn huy động mình để mở rộng cho vay HSX, đa dạng hóa loại hình cho vay, phương thức cho vay, mạnh dạn áp dụng phương thức cho vay có điều kiện Đa dạng hóa loại hình cho vay mặt giúp ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng, mặt khác giảm thiểu rủi ro cho hoạt động tín dụng Hiện Agribank Chi nhánh Huyện Phú Bình Thái Nguyên chủ yếu áp dụng phương thức cho vay lần, phương thức phù hợp với hộ vay vốn thường xuyên, sản xuất theo mùa vụ, chu chuyển vốn chậm Mặc dù thủ tục vay đơn giản song còn phức tạp, cần nhiều giấy tờ nên phương thức gây khó khăn cho khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên Agribank đã đưa nhiều phương thức cho vay để chi nhánh lựa chọn, sử dụng cách linh hoạt Đối với khách hàng có vòng quay vốn thường xuyên có hệ số tín nhiệm cao ngân hàng, ngân hàng cho vay theo 66 hạn mức tín dụng Đặc biệt cho vay HSX Agribank đã ban hành Quyết định số: 889/QĐ-NHNo-HSX ngày 29/08/2014 về “Hướng dẫn cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ” hệ thống Agribank, theo khách hàng HSX dễ dàng tiếp cận nhu cầu vốn tín dụng cho nhiều đối tượng vay vốn, thời hạn vay vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn hạn mức tín dụng Hộ gia đình có thời gian tối đa đến năm phép gia hạn hạn mức tối đa năm rất phù hợp với yếu cầu vốn thường xuyên, liên tục HSX 3.3.7 Phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Hoạt động cho vay chứa đựng nhiều rủi ro ban lãnh đạo cán công nhân viên ngân hàng cần phải: - Tổ chức tốt việc thu thập, xử lý thông tin, phân tích cảnh báo, phòng ngừa rủi ro ngân hàng Cán cho vay phải làm rõ mục đích xin vay khách hàng, mục đích vay khách hàng có phù hợp với chính sách cho vay hành ngân hàng hay không, đồng thời xem xét về lịch sử vay trả nợ khách hàng cũ, còn khách hàng thì cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác.Tùy thuộc vào quy định luật pháp quốc gia Đối với cá nhân, 18 tuổi không đủ tư cách ký hợp đồng cho vay, doanh nghiệp, phải vào giấy phép kinh doanh, định thành lập, định bổ nhiệm người điều hành - Khi phát nguy rủi ro cho vay xảy ra, áp dụng biện pháp thông báo nhắc nhở mức độ nguy chưa cao.Trong trường hợp trình sử dụng vốn khách hàng gặp nhiều nguyên nhân khách quan mặc dù đã cố gắng tìm biện pháp trả nợ ngân hàng tạm thời chưa trả thì theo quy định cho gia hạn nợ.Đến hạn lý chuyển nợ hạn để xử lý tài sản - Thẩm định thông tin về doanh nghiệp: Thẩm định uy tín khách hàng phải xem yếu tố quan trọng nhất Việc đánh giá khách hàng cán cho vay, đặc biệt khách hàng quan hệ lần đầu, chính xác hay không có vai trò định đến hiệu hoạt động cho vay Vì vậy Chi nhánh phải tự xây dựng cho mình hệ thống sở kiện đủ lớn để phòng ngừa rủi ro cho vay 67 - Giám sát khoản vay: Sau cho vay, ngân hàng cần coi trọng việc kiểm tra, giám sát khoản vay cách tiếp tục thu thập thông tin về khách hàng, thường xuyên giám sát đánh giá xếp loại khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời tình rủi ro - Việc hạn chế rủi ro phần còn phụ thuộc vào phẩm chất, đạo đức, tinh thần trách nhiệm cán cho vay 3.3.8 Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực Nhân tố người yếu tố định sự thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy giải pháp nâng cao chất lượng cán nhằm đáp ứng đòi hỏi ngày cao công tác phục vụ cũng áp dụng khoa học công nghệ, cung cấp dịch vụ cho khách hàng Để giải vấn đề ngân hàng cần thường xuyên đào tạo bồi dưỡng cho cán về kinh nghiệm cũng kiến thức bổ trợ cho trình làm việc như: Kiến thức làm kinh tế sản xuất, kiến thức pháp luật… nhằm nâng cao hiệu công tác Nâng cao trình độ thẩm định cán tín dụng, thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ tín dụng đã đặt Không nên thường xuyên thay đổi địa bàn quản lý cán tín dụng Agribank đã áp dụng năm gần (tối đa 18 tháng phải đổi địa bàn, vị trí công tác cán tín dụng), việc thay đổi cán thường xun vậy gây khơng ít khó khăn cho cán tín dụng việc tìm hiểu khách hàng, mở rộng đầu tư vốn, tạo mối quan hệ với chính quyền địa phương, tranh thủ sự ủng hộ chính quyền địa phương… khó khăn đã làm nảy sinh tư tưởng số cán tín dụng chạy theo thành tích cũng kế hoạch giao khoán mà làm việc thiếu trách nhiệm, cho vay tràn lan dẫn đến phát sinh khoản nợ hiệu Hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro lĩnh vực nhạy cảm vậy trình độ lực thì đạo đức cán tín dụng cũng yếu tố tác động đến chất lượng tín dụng Ngân hàng cần có đội ngũ cán nhân viên lành nghề, có ngăng lực chun mơn, có đạo đức đặc biệt đạo đức nghề nghiệp Giải pháp để 68 thực là: ngân hàng triển khai kịp thời văn có liên quan đến hoạt động tín dụng; tổ chức tập huấn kỹ thẩm định, cho vay; đợt thi nghiệp vụ tín dụng, động viên cán thực tốt “Cẩm nang văn hóa Agribank”, “Tiêu chuẩn đạo đức lối sống cán bộ, công chức, viên chức hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” v.v để cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng rèn luyện đạo đức lối sống, trau dồi chuyên môn nghiệp vụ, chấp hành đúng quy trình cấp tín dụng, từ nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn vốn vay Cơng tác bời dưỡng phẩm chất đạo đức, phong cách làm việc cán tín dụng cần đôi với việc xử lý nghiêm khắc cán vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, vi phạm tiêu chuẩn đạo đức lối sống cán Agribank gây thiệt hại cho ngân hàng; gây khó khăn, phiền hà cho khách hàng Ngược lại cán hồn thành tiêu giao, có đóng góp nâng cao chất lượng tín dụng thì trì chế độ khen thưởng động viên kịp thời 3.3.9 Kết hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phương, ban ngành, đoàn thể nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng ln tranh thủ sự giúp đỡ lãnh đạo cấp ủy, chính quyền địa phương; sự phối kết hợp với quan ban ngành, đoàn thể cấp.Điều đã góp phần khơng nhỏ sự thành cơng công tác tín dụng ngân hàng thời gian vừa qua Tuy nhiên để hoạt động tín dụng HSX ngày hiệu hơn, cần “xã hội hóa cơng tác ngân hàng” trước đơn vị đã làm nhiều chi nhánh toàn quốc tiếp tục trì rất hiệu “cho vay qua tổ liên kết” theo thỏa thuận liên ngành Agribank với tổ chức Hội Nông dân, Hội Phụ nữ sự lãnh đạo, đạo trực tiếp chính quyền địa phương Cho vay qua tổ liên kết giúp giảm tải cho cán tín dụng; tăng cường vai trò thẩm định, phê duyệt cho vay, quản lý khoản vay tổ vay vốn, nâng cao tinh thần trách nhiệm tổ chức hội chính quyền địa phương 69 Năm 2016 Agribank Chi nhánh Huyện Phú Bình Thái Nguyên đã triển khai cho vay qua tổ liên kết theo thủa thuận hợp tác Agribank với Hội Nông dân Hội Phụ nữ Việt Nam Khi hoạt động cấp tín dụng HSX xã hội hóa, sự vào cấp chính quyền địa phương, tổ chức Hội thì người dân tiếp cận vốn vay ngân hàng thuận lợi; tổ chức hội chuyển tải khoa học kỹ thuật sản xuất, chăn nuôi, kinh doanh dịch vụ; tổ chức hội giúp đỡ mối quan hệ cung ứng vật tư, giống cũng thị trường tiêu thụ… Từ hoạt động sản xuất kinh doanh HSX đạt hiệu cao, có điều kiện trả nợ ngân hàng đầy đủ, đúng hạn, nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Triển khai cho vay qua tổ liên kết tổ chức Hội có điều kiện xây dựng mối quan hệ hợp tác, gắn bó tổ chức với Hội viên, làm tốt vai trò, chức tổ chức hội tổà chức hội cũng có điều kiện tài chính qua chính sách chi trả hoa hồng dịch vụ cho cấp hội ngân hàng Đối với ngân hàng, cho vay qua tổ liên kết không đơn giảm tải công việc cán tín dụng mà từ quy chế giúp đỡ hội viên khó khăn việc trả nợ ngân hàng tổ liên kết vay vốn đã hạn chế nợ hạn, nợ xấu, nâng cao chất lượng, hiệu tín dụng HSX 3.3.10 Một sớ giải pháp khác Ngồi giải pháp trên, để nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh Huyện Phú Bình Thái Nguyên cần thực số giải pháp khác: 3.3.10.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vay HSX Ngân hàng nên đưa nhiều sản phẩm huy động vốn với kỳ hạn khác lãi suất điều chỉnh theo lãi suất thị trường Tích cực xây dựng củng cố mạng lưới ngân hàng; thành lập ban đạo huy động vốn đầu tư vốn tất xã huyện; thành lập tổ huy động vốn, tổ cho vay, thu nợ, thu lãi lưu động tiếp cận gần dân, sát dân, tạo mọi thuận lợi cho người gửi người vay 70 Ngân hàng cần chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng để củng cố khách hàng truyền thống thu hút khách hàng Nâng cao lực nhân viên giao dịch trực tiếp với khách nhằm tạo ấn tượng đẹp về hình ảnh ngân hàng, sự tự tin tính chuyên nghiệp việc nhận biết ý muốn khách hàng, xử lý thành thạo, nhanh chóng thủ tục dịch vụ Tăng cường sở vật chất trang thiết bị ngân hàng đại, tạo điều kiện nâng cao suất lao động giao dịch viên, rút ngắn thời gian giao dịch klhách hàng, đảm bảo nhanh chóng, chính xác, giảm thiểu thao tác thủ công 3.3.10.2 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với HSX Chiến lược kinh doanh kim nam định hướng suốt trình hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhất giai đoạn nay, nền kinh tế thị trường với sự thay đổi mạnh mẽ, cạnh tranh lĩnh vực tài chính – tiền tệ trở nên gay gắt Vì vậy Agribank Chi nhánh Huyện Phú Bình Thái Nguyên cần xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với thực tế kinh tế huyện khả ngân hàng Trước hết, chi nhánh xác định đối tác kinh doanh đơn vị chủ yếu khách hàng hộ gia đình, cá nhân với khoản vay nhỏ lẻ phục vụ sản xuất – chăn nuôi tiêu dùng - khách hàng truyền thống ngân hàng Bên cạnh ngân hàng tiếp tục tìm kiếm khách hàng để mở rộng quan hệ kinh doanh với đối tượng khách hàng khác doanh nghiệp, hợp tã xã, khách hàng lớn nhằm thực kế hoạch kinh doanh an toàn, phát triển ổn định, bền vững 3.3.10.3 Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền Thực công tác tuyên truyền nhằm phổ biến về chế tín dụng, thủ tục, điều kiện vay vốn đã chi nhánh đưa tới tận thơn xóm (qua hệ thống đài FM huyện) Do vậy ngân hàng cần phát huy kết đạt đồng thời tích cực mở rộng công tác thông tin mọi tầng lớp nhân dân để thu hút khách hàng đến gửi tiền cũng vay vốn ngân hàng Công tác thông tin tuyên truyền cần hướng đến sự hiểu biết khách hàng về luật tín dụng, luật dân sự; quyền lợi, nghĩa vụ khách hàng quan hệ vay 71 vốn Công tác tuyên truyền cần gắn với chất lượng phục vụ khách hàng, cung cấp hướng dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng đại để xây dựng hình ảnh đẹp ngân hàng khách hàng nhằm nâng cao vị ngân hàng, tăng cường lực cạnh tranh ngân hàng khác 3.3.10.4 Đẩy nhanh tiến độ triển khai dự án đại hóa cơng nghệ thơng tin Thời đại công nghệ thông tin đòi hỏi hệ thống ngân hàng cũng phải áp dụng thành tựu khoa học công nghệ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Để làm điều ngân hàng cần bước trẻ hóa đội ngũ cán bộ, quan tâm đến cơng tác đào tạo khoa học công nghệ khuyến khích hình thức tự học, tự đào tạo đội ngũ cán công nhân viên đơn vị để tất cán sử dụng thành thạo, ứng dụng cơng nghệ có hiệu nhất nghiệp vụ ngân hàng Công nghệ thông tin giúp ngân hàng nâng cao suất lao động, quản lý thông tin tín dụng đầy đủ, nhanh chóng chính xác Thực dự án đại hóa cơng nghệ thơng tín khơng hoạt động tín dụng mà còn tất hoạt động nghiệp vụ khác như: hoạt động ng̀n vốn, hoạt động tốn, dịch vụ cơng tác kế tốn ngân hàng Cơng nghệ thơng tin vấn đề then chốt công đổi hoạt động ngân hàng, yêu cầu thiếu ngân hàng thương mại đại, tạo điều kiện nâng cao suất lao động hướng đến dịch vụ ngân hàng điện tử Vì vậy ngân hàng cần có chế chính sách thu hút nhân lực lĩnh vực tin học, đội ngũ cán nòng cốt việc triển khai thực hiện, khai thác ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng 3.4 Một số kiến nghị Hiệu hoạt động ngân hàng nói chung hiệu tín dụng ngân hàng nói riêng phụ thuộc nhiều yếu tố, gồm nhân tố khách quan nhân tố chủ quan Yếu tố chủ quan thuộc về ngân hàng yếu tố khách quan thuộc về khách hàng, môi trường kinh tế - xã hội chính sách Đảng Nhà nước Do vậy để nâng cao hiệu tín dụng HSX cần phải có sự nỗ lực thân ngân hàng sự lãnh đạo, đạo cấp ủy chính quyền địa phương, sự phối hợp ban ngành liên quan Qua thời gian thực tập tại đơn vị em xin đề xuất số kiến nghị: 72 3.4.1 Kiến nghị đối với Nhà nước ban ngành liên quan Nhà nước với chức điều chỉnh vĩ mơ nền kinh tế có vai trò quản lý hoạt động kinh tế, vì chính sách nhà nước có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng ngân hàng Hiện nước ta khu vực nông thôn chiếm tỷ trọng lớn vậy Nhà nước cần tiếp tục có chính sách hỗ trợ phát triển nông nghiệp, nông thôn đặc biệt vùng xâu, vùng xa, vùng dân dân tộc thiểu số… chịu ảnh hưởng nhiều thiên tai hạn hán, lũ lụt để nâng cao đời sống người dân, khuyến khích nông dân làm kinh tế trang trại Để thực điều nhà nước cần có dự án lớn để hỗ trợ vùng, miền, xây dựng sở hạ tầng, hệ thống đê điều, giao thơng tḥn lợi…để khuyến khích đầu tư; có chính sách ưu đãi về thuế tìm đầu tiến tới bao tiêu cho sản phẩm nông nghiệp; chính sách hỗ trợ tài chính; xây dựng mô hình liên kết, hợp tác nhà cung cấp nguyên vật liệu, khách hàng, ngân hàng, nhà bao tiêu sản phẩm.Mặt khác, đặc điểm nghề nông mang tính thời vụ, cần có lớp dạy nghề trùn thống giúp nơng dân tận dụng thời gian nơng nhàn có hiệu quả, bảo tồn làng nghề truyền thống rút ngắn khoảng cách giàu-nghèo thành thị nông thôn Việc đăng ký giao dịch tài sản đảm bảo nợ vay theo luật đất đai còn gây khó khăn cho khách hàngvay vốn (việc đăng ký Quyền sở hữu tài sản đất) Đề nghị Nhà nước nên có thơng tư văn hướng dẫn thực đờng phù hợp với thực trạng người dân vùng nông thôn, tạo hội cho HSX tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng cách nhanh chóng thuận tiện 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Để nâng cao hiệu tín dụng, NHNN cần hoàn thiện sửa đổi về chế chính sách cho vay, quy định tạo môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng phù hợp với thời kỳ Về chế tín dụng, NHNN cần ban hành hệ thống văn mang tính chất khung pháp lý chung tổng hợp tất quy định về loại hình hoạt động tín dụng 73 phù hợp với chế thị trường, tạo chủ động cho tổ chức tín dụng kinh doanh NHNN cần sớm hoàn thiện việc sửa đổi Luật tổ chức tín dụng để tạo sở pháp lý cho việc chỉnh sửa chế thể lệ nghiệp vụ tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng quan hệ nền kinh tế NHNN cần tăng cường việc tra, kiểm tra động tiền tệ, tín dụng TCTD thông qua hình thức giám sát từ xa tra tại chỗ nhằm tăng cường quản lý Nhà nước lĩnh vực này, tạo sự cạnh tranh lành mạnh, minh bạch hoạt động kinh doanh, hỗ trợ NHTM hoạt động kinh doanh đúng hướng, an toàn hiệu 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần xây dựng quy chế tín dụng phù hợp đối tượng khách hàng, ngành nghề khác Quy chế tín dụng phải phù hợp với đặc điểm ngành, vùng Nên có chế độ ưu đãi với cán tín dụng quản lý địa bàn nông thôn, vùng sâu, vùng xa Agribank đã có định mức chi công tác phí ưu đãi với cán tín dụng nơng thơn, cần tiếp tục có chế khác để kịp thời động viên cán làm công tác tín dụng HSX tiền lương Xây dựng hệ thống mẫu biểu thống nhất sử dụng chung cho toàn hệ thống; triển khai kịp thời hướng dẫn cụ thể văn liên quan đến hoạt động tín dụng Chính phủ, NHNN Agribank Hồ sơ cho vay HSX cần đơn giản, dễ hiểu, phù hợp bvới trình độ dân trí nông thôn mà đảm bảo tính pháp lý để hoạt động tín dụng HSX có hiệu tốt Có chính sách tuyển dụng nhân sự, chế tiền lương để thu hút nhân tài làm lực lượng giường cột lực lượng lao đọng toàn hệ thống Đẩy mạnh hoạt động Marketing toàn hệ thống, muốn vậy cần trang bị cẩm nang nghiệp vụ cho cán vừa đảm bảo tính hệ thống giúp cán học tập, triển 74 khai thực tư vấn chính xác cho khách hàng, nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng khác 3.4.4 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên Thường xuyên mở lớp tập huấn nghiệp vụ (tín dụng, kế tốn, tin học, Marketing…) cho tồn thể cán bộ, kể cán lãnh đạo để xây dựng đội ngũ cán Agribank Chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên có lực trình độ nghiệp vụ, có kỹ làm việc chuyên nghiệp, có khả tư vấn cho khách hàng tốt nhất Tiếp tục nâng cao sở vật chất, ưu tiên đầu tư máy móc thiết bị tin học đại tạo điều kiện nâng cao suất lao động, giải phóng khách hàng nhanh nâng cao vị Agribank địa bàn Định kỳ năm nên tổ chức hội nghị chuyên đề tín dụng, kế toán, tin học nhằm đánh giá tình hình hoạt động chuyên đề sự đóng góp vào kết kinh doanh chung toàn chi nhánh Qua hội nghị phân tích, đánh giá tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn, chi nhánh loại III … qua thấy điểm mạnh điểm yếu để có biện pháp khắc phục kịp thời 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, định hướng phát triển kinh tế hộ sản xuất địa bàn huyện Phú Bình cũng định hướng hoạt động tín dụng hộ sản xuất Agribank Chi nhánh huyện Phú Bình Thái Nguyên, đưa giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất tăng cường kiểm soát rủi ro Từ giúp cho hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng ngày mở rộng không về quy mô mà chất lượng tín dụng Trên sở đề giải pháp đó, có đề xuất, kiến nghị cấp chính quyền, Agribank Chi nhánh huyện Phú Bình Thái Nguyên NHNN Việt Nam quan tâm đạo kịp thời 76 KẾT LUẬN Hoạt động động tín dụng nói chung, tín dụng HSX nói riêng năm qua Agribank Chi nhánh Huyện Phú Bình, Nam Thái Nguyên có tốc độ tăng trưởng khá, với hiệu tín dụng tốt đã mang lại lợi nhuận chủ yếu đơn vị, cũng tiêu kinh doanh giúp chi nhánh hoàn thành xuất xắc nhiệm vụ liên tục năm qua Đó kết việc triển khai có hiệu giải pháp huy động vốn, đầu tư tín dụng, phát triển sản phẩm dịch vụ; việc nâng cao trình độ nghiệp vụ cũng phong cách giao dịch phục vụ khách hàng cán bộ; việc đầu tư trang thiết bị đại, công nghệ tiên tiến lĩnh vực ngân hàng… Hoạt động tín dụng HSX đơn vị đã thực tốt chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn; góp phần thực thắng lợi nhiệm vụ kinh tế, chính trị, xã hội địa phương; nâng cao vị Agribank địa bàn Tuy nhiên bên cạnh kết đã đạt chủ yếu, cũng còn số tồn tại, vướng mắc Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng HSX thì nhiệm vụ trước mắt lâu dài ngân hàng cần phải thực số biện pháp, đờng thời có ý kiến đề x́t, kiến nghị nhà nước, ngân hàng cấp để hoạt động chi nhánh đạt hiệu cao Việc nghiên cứu “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phú Bình, Nam Thái Nguyên” vấn đề phức tạp, liên quan đến nhiều ngành, nhiều lĩnh vực, nhiều cấp Trong khuôn khổ giới hạn phạm vi cho phép luận văn đã nêu nội dung sau: Hệ thống hoá lý luận về kinh tế hộ nông nghiệp nông thôn nước ta, tìm hiểu về vai trò tín dụng ngân hàng sự phát triển kinh tế hộ nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng ngân hàng Từ việc phân tích lý luận để áp dụng vào công tác tín dụng HSX tại Agribank Chi nhánh Huyện Phú Bình Thái Nguyên, từ đánh giá kết mà ngân hàng đã đạt được, nêu tồn tại hạn chế phân tích nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, hiệu đầu tư tín dụng HSX, đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng HSX hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO “Giáo trình Tài doanh nghiệp”, NXB THỐNG KÊ “Giáo trình Tài tiền tệ”, NXB Tài chính Học viện Ngân hàng (2013), “Giáo trình tín dụng Ngân hàng”, NXB Thống kê Báo cáo hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Phú Bình Thái Nguyên 2017-2019 Luật tổ chức tín dụng 2010 QĐ Số: 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 “Về việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng” QĐ Số: 666/QĐ-HĐQT-TD NHNo&PTNT Việt Nam ngày 15/06/2010 “Quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank Việt Nam” QĐ thay cho QĐ Số: 72 NHNo&PTNT Việt Nam 31/03/2002 QĐ Số: 515/QĐ-HDTV-HSX NHNo&PTNT Việt Nam ngày 21/07/2015 “Quy chế cấp tín dụng phục vụ sách phát triển nơng nghiệp, nơng thơn theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 Chính phủ” Sổ tay tín dụng Agribank 10 www.agribank.com.vn ... hướng phát truển hoạt động tín dụng hộ sản xuất 59 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phú. .. Agribank Chi nhánh Huyện Phú Bình, Nam Thái Nguyên Em xin chọn đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện. .. 2.2.3 Kết hoạt động tín dụng với HSX 39 2.3 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Phú Bình, Nam Thái Nguyên