- Nguyên nhân gây ra nợ quá hạn
b.Tiếp tục chú trọng và đẩy mạnh cơng tác quản lý rủi ro tín dụng
lý rủi ro tín dụng
Với tốc độ tăng trưởng tín dụng ở mức cao trong các năm 2002 -2003 và tiếp tục tăng trưởng trong năm đến ,địi hỏi Ngân Hàng cần coi trọng tăng cường quản trị rủi ro như là một trong các nhiệm vụ trọng tâm .Cụ thể cần quan tâm đến một số giải pháp sau :
• Xây dựng hệ thống chỉ tiêu phân tích đánh giá dự án . Hoạt động đầu tư cĩ ảnh hưởng đến nhiều mặt của đời sống kinh tế xã hội ,do đĩ việc đo lường hiệu quả và cách phân tích ,đánh giá hiệu quả tài chính của dự án đầu tư rất đa dạng .Để Ngân Hàng đầu tư cĩ hiệu quả ,địi hỏi dự án phải thể hiện các yếu tố cơ bản :
-Kinh nghiệm sản xuất kinh doanh
- Mơ tả quy trình sản xuất ,kinh doanh với những yếu tố cơ bản về nhân lực ,nguyên nhiên vật liệu ,dây chuyền sản xuất,khối lượng sản phẩm sản xuất được ,thi trường tiêu thụ ,dự kiến mức hao hụt sản phẩm ,tác động đến mơi trường ,khả năng giải quyết lao động ,thuế
- Dự báo về thị trường tiêu thụ và các nhân tố cĩ khả năng ảnh hưởng .
- Kết quả tạo ra :lợi nhuận,số tiền trả nợ Ngân Hàng , thời gian trả và số lần trả nợ dự kiến
• Tiép tục chương trình quy chế hĩa,quy trình hĩa các hoạt động tín dụng .Đây là các cơng cụ chỉ dẫn giúp cán bộ tín dụng cĩ được thơng tin chính xác nhất về khách hàng ngành hàng..,để cĩ được kết luận đúng đắn nhất về giao dịch sắp cho vay .Một số cơng cụ để thực thi ;
- Các tài liệu chỉ dẫn tổng hợp về kinh nghiệm của Ngân Hàng trong các lĩnh vực của nền kinh tế quốc dân
- Thơng tin về các ngành kinh tế của Việt Nam ,sách chì dẫn về từng ngành cơng nghiệp
- Chỉ dẫn đánh giá rủi ro của từng ngành kinh tế theo từng thời kỳ
- Những quy hoạch ,dự báo biến động của thi trường • Tuân thủ nghiêm túc các quy chế ,quy trình tín dụng
• Bộ phận thơng tin cơng nợ thu thập các thơng tin về các cơng ty ,doanh nghiệp bị phá sản hoặc cĩ nguy cơ phá
sản và các cá nhân lãnh đạo các cơng ty bị phá sản .Thu thập và tổng hợp các thơng tin về các cơng ty làm ăn kém hoặc cĩ vấn đề để giúp cho việc nâng cao chất lượng các khoản tín dụng
• Phối hợp chặt chẽ với trung tâm thơng tin tín dụng của NHNN và khai thác cĩ hiệu quả luồng thơng tin từ trung tâm này
• Phân tích và dự báo chính xác xu hướng diễn biến về thi trường các loại sản phẩm ,hàng hĩa quan trọng trên thi trường thế giới và thị trường trong nước của các dự án lớn chuẩn bị đầu tư
• Việc xác định giá trị thực của tài sản đảm bảo Việc đánh giá tài sản đảm bảo gặp nhiều khĩ khăn nhưng khĩ khăn lớn nhất hiện nay là xác định giá trị thực của tài sản bởi lẻ giá thị trường của tài sản là một đại lượng biến đổi , phụ thuộc vào từng giai đoạn của từng chu kỳ phát triển kinh tế .Nếu nền kinh tế đang trong giai đoạn tăng trưởng thì thơng thường giá trịn tài sản đảm bảo cao , cịn trong trường hựop ngược lại thì giá tài sản cĩ xu hướng giảm .Do đĩ ,khi định giá tài sản
Để đảm bảo cho hệ thống thơng tin của Ngân Hàng hoạt động cĩ hiệu quả ,là nơi tin cậy để giúp các cán bộ tín dụng nắm bắt được các thơng tin cần thiết ,cần thực hiện một số biẹn pháp sau
-Thực hiện chế độ kiểm sốt bắt buộc đối với các chủ đầu tư .Trước mắt phải kiểm tốn tài liệu cân đối kế tốn và kết quả hoạt động tài chính của các đơn vị xin vay vốn ,trước mắt thực hiện đối với các dự án cĩ uy mơ từ trung bình trở lên .
- Kết nối với các hệ thống thơng tin khác củaNHNN ,Bộ thương mại ,Bộ cơng nghiệp...Thu thập thơng tin tín dụng tồn ngành Ngân Hàng và các thơng tin kinh tế khác
- Hệ thống hĩa thơng tin về khoa học cơng nghệ chuyên ngành đây là hệ thống thơng tin về các căn cứ khoa học kỷ thuật ,chuyên ngành như tập hợp các định mức kinh tế các tiêu chi quy định mặt bằng giá cả ,định mức tiêu hao NHVL,cơ sở tính tốn trong nghiệp vụ xây dựng cơ bản ,lắp đặt máy mĩc thiết bị của các chuyên ngành .những thơng tin này làm cơ sở cho việc thẩm định dự án ,thẩm định tài sản đảm bảo và các yếu tố liên quan đến dự án tín dụng tham gia
Hệ thống hĩa thơng tin thi truờng bao gồm các thơng tin hoạt động của các ngành kinh tế quốc dân ,hệ thống gía cả hàng hĩa thi trường trong và ngồi nước ,các hoạt động chung của ngành và nền kinh tế ,những dự báo kinh tế các thơng tin liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân Hàng .
e.Tăng cường sơ úlượng và chất lượng cán bộ tín dụng.
Trong bất cứ hoạt động kinh doanh nàothì yếu tố con người luơn mang tính quyết định.Vì vậy cơng tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ,đặt biệt là cán bộ tín dụng phải thường xuyên ,là vấn đề khơng thể thiếu trong việc tổ chức triển khai hoạt động cho vay mà mục tiêu là ,hạn chế thấp nhất rủi ro vì sao .Do vậy ,trong lĩnh vực đào tạo ,xem xét lại cán bộ sau một thịi gian giao việc sáu tháng đến một năm ,kiễím tra năng lực chuyên mơn và tư cách đạo đức thơng qua kết quả cho vay là tiêu chuẩn để đào tạo nâng cao tay nghề
Một vấn đề về nhận thức khá phổ biến là cán bộ tín dụng chưa đủ một tầm nhìn bao quát các kết quả từ việc thẩm định các dự án vay vốnđể đạt niềm tin vào tính khả thi của dự án để quyết định một cách dứt khốt ,cĩ căn cứ khoa học là nên cho vay hay là khơng cho vay ,cho nên việc hoạch định cho từng cán bộ tín dụng chuyên sâu vao từng lĩnh vực như nuơi trồng thủy sản ,trồng cây cơng nghiệp cqao su ,cây mía ,cây bơng vải,... trong đĩ khơng những về am hiểu quy trình kỹ thuật ,quyvtrình ứng dụng cơng nghệ sinh học ... mà cịn phải phân tích,đánh giá thơng tin thị trường ,chu kỳ kinh tế trong nước cũng như ngồi nứớc cho từng loại hàng hĩa chịu sự điều tiết theo quy luật cung cầu... để cĩ thể dự báo khá chính xác các rủi rophát sinh trong thời gian 1 hoặc 2 năm tới.Cĩ như vậy thì cán bộ tín dụng mới mạnh dạng tham gia và chụ trách nhiệm về ý kién đề xuất quyết định đầu tư hay khơng .Điều này địi hỏi cơng tác đào tạo vừa chuyên sâu vừa tồn diện và đựợc tiến hành hằng năm cho bất cứ cán bộ nào được phân cơng làm cơng tác tín dụng với thời gian đào tạo ít nhất mổi năm cần một đến haitháng theo yêu cầu trên .Tuy nhien một khĩ khăn hiện nay trong cơng tác đào tạo đối với các chi nhánh là do đội ngũ cán bộ tín dụng chưa đủ về số lượng hoặc cịn yếu về năng lực chuyên mơn nên việc bố trí để các cán bộ vừa tốt nghiệp vùa được đào tạo là làm việc cần thiết mang ttính khoa học cơng việc phân cơng bố trí cán bộ của giám đốc chi nhánh .Vấn đềì đặt ra là nếu vì thiếïu cán bộ tác nghiệp mà khơng bố trí cán bộ đi đào tạo thì hệ quả của nĩ chính là nguyên nhân của mọi rủi ro khơng lường hết được trong hoạt động cho vay hiện nay .
- Hiện nay thực tế cho thấy cừơng độ làm việc của cán bộ tín dụng trong thời gian qua là khá căn thẳng.Tình trạng phải làm thêm ngồi giờ và làm việc trong các ngày nghỉ là phổ biến dẫn đến hạn
các khản cho vay .Nhằm đảm bảo chất lượng an tồn tín dụng ,đủ nhân lực để đĩn bắt các cơ hội kinh doanh mới ,viêc tăng cường lục lựong cả về số lượng lẫn chất lựơng cần đựơc coi là nhiệm vụ cần thiết của Ngân hàng trong gia đoạn tới :
-Lựa chonü cán bộ đủ kiến thức và đạo đức nghề nghiệp làm cơng tác tín dụng .Bên cạnh việc đưa ra tiêu chí về trình độ ,năng lực chuyên mơn thì một nhân tố quan trọng khơng kém đối với cán bộ tín dụng đĩ là phẩm chất đạo đức .Cĩ khá nhiều trường hợp rủi ro tín dụng xảy ra với nguyên nhân là do từ phía cán bộ Ngân hàng .Khi cán bộ đã đứng về phá khách hàng (nhận hối lộ ,"tham mưu"cĩ lợi cho khách hàng và gây thiệt hại lợi ích của Ngân hàng ,tham ơ) thì nguy cơ xãy ra rủi ro cho phía Ngân hàng là điều khơng thể tránh khỏi .Do đĩ , để hạn chế nguy cơ rủi ro từ phía nội tại của Ngân hàng thì tiêu chí phẩm chất đạo đực của cán bộ Ngân hàng nĩi chung và cán bộ tín dụng nĩi riêng phải được đặt song song với tiêu chí phẩm chất chuyên mơn .
-Bố trí cán bộ chuyên trách để giảm thiêíu thời gian thẩm định dự án ,ra quyết định cho vay mang tính thiết thực . Thơng thường,vấn đề chuyên mơn hĩa trong hoạt động ngân hàng nĩi chung và trong lĩnh vực cho vay nĩi riêng sẽ tạo ra những hiệu quả nhất định trong việc phục vụ các yêu cầu của khách hàng khi đến đặt quan hệ .Việc bố trí cán bộ tín dụng mang tính chồng chéo ,kiêm nhiệm hoặc cộng thêm do vấn đề quá tải trong quản lý nợ vay sẽ dẫn đến những quýết định sai lầm trong đầu tư .
-Thừơng xuyên tổ chức các lớp tập huấn phổ biến kiến thức mới và kinh nghiệm cho vay đến cán bộ tín dụng ,tập trung các kỷ năng đánh giá phân loại khách hàngvà thẩm định dự án .
-Chú ý rằng luyện và nâng cao khả năng ngoại ngữ để cĩ thể tiếp cận nhĩm khách hàng cĩ vốn đầu tư nước ngồi. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
-Gửi cán bộ đi đào tạo tại nước ngồi ,nhất là học hỏi kinh nghiệm của các Ngân hàng cĩ uy tỉntong khu vực về thẩm định dự án và cho vay theo dự án
f.Hồn thiện và đổi mới cơng nghệ Ngân hàng
Tiêu chuẩn hĩa các nghiệp vụ Ngân hàng theo tiêu chuẩn chung của một Ngân hàng hoạt dộng đa năng trong mơi trường kinh doanh cĩ sự cạnh tranh khơng chỉ riêng trong lĩnh vực tài chính Ngân hàng mà cả trong các lĩnh vực khác .Trên cơ sở yêu cầu của việc quản lý thơng tin khách hàng tập trung ,quản lý vốn tập trung (cả ngoại tệ và VND),tạo ra các sản phẩm cơng nghệ xữ lý và cung cấp thơng tin chính xác và kiûp thời nhất phục vụ cho cơng tác chỉ đạo ,định hướng kinh doanh của các cấp lãnh đạo và các phịng chuyên mơn cĩ chức năng nghiên cứu ,điều hành vĩ mơ.
Thiết lập hệ thống quản lý và cung cấp thơng tin nội bộ(intranet)sử dụng chung .Đưa cơng nghệ vào để cải thiện ,cải tạo phương thức quản lý.
Tạo ra được cách suy nghĩ ,cách làm việc và quản lý khoa học dựa trên hệ thống thơng tin chính xác,đầy đủ cĩ sự hổ trợ tối đa của máy mĩc ,áp dụng hệ thống hổ trợ ra quyết định phục vụ cho cán bộ lãnh đạo các cấp trong việc điều hành và quản lý hoạt động Ngân Hàng .
Đưa cơng nghệ vào để gĩp phần chuẩn hĩa các tiêu thức quản lý ,một mặt đáp ứng linh hoạt việc điều hành mặt khác phù hợp với chuẩn mực quốc tế,giúp thuận tiện cho giao dịch đối ngoại
g.Cải tiến nâng cao khả năng quản trị điều hành
*Đối với đội ngũ cán bộ điều hành
Các khâu nghiệp vụ trong hoạt động của một Ngân Hàng hiện đại ngày càng được chuyên mơn hĩa .Vì vậy ,khơng cĩ lẽ gì đội ngủ cán bộ điều hành một Ngân Hàng hiện đại lại khơng được chuyên mơn hĩa và phải cĩ trình độ đúng tầm để hướng dẫn mọi quy trình nghiệp vụ đi vào hoạt động một cách bài bản
Do đĩ ,việc bố trí nhân sự và đơi ngủ cán bộ lãnh đạo của một Ngân Hàng phải được hiểu theo nghĩa chuyên mơn hĩa để hoạt động của Ngân Hàng phải ngày càng tăng trưởng khơng ngừng về quy mơ cũng như tính hiệu quả ,nghĩa là phải hạn chế nguy cơ rủi ro đế mức cĩ thể .Vì vậy ,quan điểm khi bố trí cán bộ lãnh đạo phải tránh tình trạng cảm tính ,dùng người theo kiểu gia đình trị mà cần cĩ những tiêu chí rõ ràng để tiến cử
*Đối với đội ngủ cán bộ nghiệp vụ
Cần phải cĩ những biện pháp xữ lí hành chính dối với những cán bộ cho vay để xãy ra rủi ro do chủ quan thực hiẹn quy trình thẩm định dự án sơ sài ,nhận hối lộ của khách hàng ... Ngược lại ,đối với những cán bộ quản lý tốt dư nợ nợ ,khơng dẻ xảy ra nợ quá hạn ở tỷ lệ cho phép thì phải động viên khen thưởng kịp thời
Thay đổi cách tính phương án khốn theo lương kinh doanh.Khốn cơng việc nĩi chung là một biện pháp để gắn kết ,nâng cao tính trách nhiệm của người lao động vào cơng việc được giao củng như thúc đẩy tính năng đơng sáng tạo trong cơng tác của người lao động .Đối với chi nhánh NHNo & PTNT quận Hải Châu,phương pháp khĩan và để xét khốn lương
kinh doanh mặc dù đã cĩ đặt ra nhưng chưa thực sự là động lực để người lao động thấy được tầm quan trọng của cơng việc được giao .Cụ thể là theo cách tính hiện nay ,tỷ lệ lương cơ bản theo cách tính của đơn vị chiếm tỷ trọng khoản 70-75% tổng thu nhập của người lao động sau đĩ trong 30 % cịn lại sẽ là cơ sở để xét lương kinh doanh theo tiêu chuẩn A,B,C theo đĩ mức lương loại B bằng khoản 80% mức lương loại A và tương tự ,mức lương loại C (Khơng hồn thành chỉ tiêu được giao) bằng khoản 60% mức lương loại A .Như vậy mặc dù đã cĩ sự phân chia theo từng loại là 20% nhưng thực sự vì tính trên cơ sở 30% tổng thu nhập nên mức chênh lệch giữa các cá nhân cĩ mức độ hồn thành cơng việc được giao là khơng đáng kể nên chưa kích thích người lao dộng do đĩ cần cải tiến mức khốn theo tỷ lệ lương cơ bản chỉ chiếm khoản 40-45% tổng thu nhập của người lao động .Đồng thời các tiêu chí để xét lương kinh doanh cũng cần cụ thể rõ ràng hơn để tiện phân loại theo mức độ hồn thành cơng việc chẳng hạn như tỷ lệ thu lãi trong hạn ,thu lãi quá hạn ,thu nợ trong hạn ,thu nợ tồn đọng ...Cĩ như vậy thì người lao động nĩi chung và cán bộ tín dụng nĩi riêng mới thực sự gắn kết trách nhiệm của mình trong cơng việc
*Đối với khách hàng
Tập huấn kỷ năng cho ngưịi vay vốn .Theo khảo sát đánh giá thực tế tại chi nhánh ,khá nhièu khách hàng vay vốn khi được hỏi về phương án sản xuất kinh doanh cũng như các biện pháp thực hiện phương án đều rất chung chung ,nhiều người khi vay vốn là chạy theo phong trào chứ chưa lập ra giải pháp cụ thể để tính tốn sản xuất cái gì ,sản xuất như thếï nào và sản xuất cho ai ? Do đĩ, khi cho vay ,đặc biệt là cho vay các đĩi tượng như hộ sản xuất cần tổ chức các lớp bồ dưỡng kiến thức về đối tượng sản xuất như cây gì ,con gì ,cũng như về kỷ năng sữ dụng vốn vay để người vay lựa chọn kỷ trứơc khi quyết định vay vốn ./.