108370117134 131117145333 163500180400 789.5 917.9 1230.71754.32476.43897.25997.25949.89748.4 0 50000 100000 150000 200000 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 Tỷ đồng
Vốn đầu tư của cả nước Vốn đầu tư của các DNBHNT
Tuổi thọ bình quân của ngời dân ngày càng cao vì vậy mỗi ngời về già ngày càng có nhu cầu đợc bảo vệ, đợc che chắn nhằm giảm gánh nặng phúc lợi xã hội, gánh nặng cho con cái.
Do vai trò của BHNT ngày càng đợc thể hiện rõ hơn cho nên các tầng lớp dân c trong xã hội nói chung ngày càng hiểu biết sâu rộng về BHNT cho nên số ngời tham gia ngày càng đông.
Đây là 5 lí do cơ bản giúp cho hoạt động BHNT phát triển nhanh chóng và mang tính toàn cầu.
II. Thực trạng các kênh phân phối sản phẩm BHNT ở Việt Nam hiện nay:
1. Đại lý:
Có thể nói chắc chắn rằng bên cạnh các kênh phân phối khác thì đại lý vẫn là một kênh phân phối truyền thống đợc các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ (DNBHNT) ở Việt Nam hiện nay a chuộng bởi một số yếu tố chính sau:
Do sản phẩm BHNT còn khá xa lạ với nhận thức của ngời dân Việt Nam nên để khách hàng mua một sản phẩm BHNT thì chỉ khi từng đại lý BHNT đến từng nhà gặp gỡ, thuyết phục từng khách hàng, công ty bảo hiểm mới có thể bán đợc sản phẩm BHNT.
Do đại lý quen thuộc với khách hàng, hiểu rõ hoàn cảnh, khả năng tàI chính của khách hàng, thậm chí có thể tạm thời cho khách hàng vay tiền đóng phí, đó là một trong những lí do khiến các DNBHNT phảI sử dụng đại lý BH trong giai đoạn đầu kinh doanh của mình.
Bên cạnh đó đại lý BHNT tổng hợp (đại lý BHNT vừa khai thác vừa đảm nhiệm thu phí) sẽ tiết kiệm chi phí thu phí của các DNBHNT. Bởi ở Việt Nam hiện nay hình thức giao dịch thông qua chuyển khoản còn hạn chế do việc sử dụng tàI khoản cá nhân, thẻ rút tiền tự động ATM cha thông dụng…
Tuy nhiên mạng lới đại lý BHNT ở Việt Nam hiện nay thì lại vẫn tồn tại một vấn đề cơ bản sau:
Thứ nhất, thực tế cho thấy ở một số DNBHNT có sử dụng một đội ngũ đại lý BHNT tổng hợp. So với các đồng nghiệp khác là các đại lý BHNT chuyên khai thác thì các đại lý BHNT tổng hợp gặp nhiều áp lực trong công việc do phảI đảm đơng một lúc 2 công việc là khai thác và thu phí. Sự thúc ép phảI liên tục khai thác các hợp đồng mới đã khiến cho các đại lý mệt mỏi, vì nếu không các đại lý sẽ bị giảm hoa hồng. Trong khi đó các đại lý cũng vẫn phảI đảm bảo thu đủ phí BH định kỳ của các hợp đồng cũ. Thời gian, công sức dành cho việc thu phí cũng ngày một lớn; có khi đến hơn 60% tổng số hợp đồng BHNT của các công ty đó đều đóng phí tháng, lợt đi thu phí thì nhiều mà số tiền thu đợc thì ít. Đồng thời các DN này vẫn phảI tuân thủ nguyên tắc: chi sử dụng đại lý BHNT làm kênh phân phối chính mà cha sử dụng đến nhân viên bảo hiểm và cha áp dụng cơ chế thu phí trực tiếp của khách hàng. Kết quả là mỗi đại lý ngày càng đông khách hàng, không còn đủ sức lực và thời gian để cùng lúc đảm nhiệm 2 chức năng: khai thác hợp đồng mới và thu phí BH định kỳ nh trớc đây. Nội bộ đại lý BHNT cũng bắt đầu phân hoá. Những đại lý có nhiều khả năng khai thác hợp đồng mới đã chạy theo việc có thêm khách hàng, có thêm hợp đồng, đIều này đồng nghĩa với việc có thêm hoa hồng. So sánh với hoa hồng thu phí BH định kỳ, họ có thể bỏ bê thu phí BH định kỳ hoặc để cho những ngời thân quen trong gia đình đI thu phí dẫn đến tình trạng tập thể hoá công việc cá nhân của đại lý khiến tỷ lệ nợ phí vợt quá mức cho phép. Trong khi đó các đại lý không thể khai thác liên tục các hợp đồng mới, đã chú trọng vào việc thu phí BH định kỳ với hy vọng ổn định thu nhập hàng
tháng. Họ chỉ khai thác hợp đồng mới một cách cầm chừng, chỉ để đạt các yêu cầu mà DN đặt ra.
Khâu đào tạo đại lý hiện nay vẫn còn những bất cập nh thời gian để một đại lý qua một lớp đào tạo đại lý là còn ngắn bởi những ngời này đa số là cha có nhiều hiểu biết về lĩnh vực bảo hiểm trớc khi trảI qua khoá đào tạo đại lý BHNT.Cụ thể là:
DNBHNT Thời gian đào tạo(ngày)
Chi phí đào tạo(VND)
Prudential 9 375000
Manulife 12 720000
Do vậy sau đó thì chỉ có một số ít đại lý BHNT là trụ lại đợc, tỷ lệ là: một lớp học đại lý BHNT ở Manulife có 45 học viên thì chỉ có khoảng 2 học viên là sau 3 tháng khai thác thử nghiệm là đủ tiêu chuẩn trở thành đại lý chính thức của họ.Còn đại đa số bị loại bởi không đạt đợc những chỉ tiêu tối thiểu mà DNBHNT đặt ra: Số lợng hợp đồng khai thác tối thiểu, số tiền BH khai thác đợc tối thiểu/tháng…
Kế đến là việc một số DNBHNT cha sử dụng đội ngũ cán bộ nhân viên làm công tác BH của mình để tiến hành nghiệp vụ khai thác. Nếu các DNBHNT sử dụng đội ngũ này thì có rất nhiều thuận lợi: Họ có trình độ chuyên môn chung về lĩnh vực BH cao hơn đội ngũ đại lý BHNT,đợc đào tạo bàI bản và nếu sử dụng họ thì DNBHNT sẽ tiêt kiệm đợc môt khoản chi phí khá lớn từ hoa hồng đại lý khai thác…
Thứ t đó là khi đại lý vi phạm trách nhiệm nghề nghiệp, DNBHNT là ngời chịu trách nhiệm về hoạt động đại lý BHNT, có quyền xử lý hành vi vi phạm đó. Do pháp luật cha quy định về các biện pháp, chế tàI nên DNBH chủ yếu vẫn cụ thể hoá việc xử lý vi phạm trách nhiệm nghề nghiệp dựa vào hợp đồng bảo hiểm. Nh vậy càng quy định chi tiết về trách nhiệm nghề nghiệp của đại lý thì càng tôn trọng đại lý và nh vậy quyền lợi ích hợp pháp của DNBHNT mới đợc bảo vệ.
Một số đơn vị cha làm tốt hoặc còn lúng túng trong tổ chức thực hiện việc sử dụng đại lý chuyên nghiệp khai thác các dịch vụ vừa và nhỏ trong khu vực dân c do đIều kiện kinh tế xã hội, và tập quán kinh doanh của từng địa phơng cần
phảI đợc nghiên cứu xem xét lại để có phơng án tổ chức phù hợp và hiệu quả hơn. Bảo hiểm nhân thọ phát triển nhanh, nhng mới chỉ tập trung tại các tành phố lớn, phục vụ những ngời có thu nhập cao. Đại bộ phận ngời dân tại khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa không đợc bảo hiểm tính mạng sức khoẻ và thân thể. Đến năm 2002, mới chỉ 3% dân c tham gia bảo hiểm nhân thọ với doanh thu phí BHNT, tơng ứng 3.61% tổng số tiền tiết kiệm trong dân c.
2. MôI giới:
ĐIều đáng nói ở đây là khi ngời yêu cầu bảo hiểm uỷ thác cho nhà môI giới bảo hiểm làm thủ tục bảo hiểm, trong thực tế nghiệp vụ, nhà môI giới bảo hiểm lúc đó đại diện cho lợi ích của ngời yêu cầu bảo hiểm lựa chọn ngời bảo hiểm cho ngời yêu cầu bảo hiểm.
Nhng khi đã bố trí đợc thời gian để cho ngời yêu cầu bảo hiểm ký hợp đồng bảo hiểm, nhà môI giới bảo hiểm đồng thời cũng giới thiệu cho ngời bảo hiểm có đợc một dịch vụ bảo hiểm, cho nên tiền hoa hồng của nhà môI giới bảo hiểm nhận đợc từ tay ngời bảo hiểm trao cho chứ không phảI nhận khoản tiền này từ ngời uỷ thác, ngời yêu cầu bảo hiểm. Trong trờng hợp này, ngời yêu cầu bảo hiểm đã mất hẳn khả năng khuyến khích và ràng buộc đối với nhà môI giới bảo hiểm, việc phòng ngừa và ngăn chặn rủi ro đạo đức của nhà môI giới bảo hiểm cũng sẽ không đợc thực hiện trọn vẹn nữa.Hiện nay trên thị trờng BH Việt Nam hoạt động môI giới bảo hiểm còn chậm phát triển. Hiện nay chỉ có hai doanh nghiệp môI giới bảo hiểm:
danh sách các doanh nghiệp môI giới BH trên thị trờng Việt nam stt tên doanh nghiệp ngày thành lập hình thức sở hữu vốn đIều lệ hoạt độnglĩnh vực
1 Công ty môI giới BH Aon Inchibrok 21/12/1993 Liên doanh 250000 USD MôI giới BH2 Công ty cổ phần môI giới BH Việt Quốc 2001 Cổ phần 6 tỷ đồng MôI giới BH