MI
2.3.3 Nguyên nhân tn t i
2.3.3.1 Nguyên nhân t phía các ngân hàng th ng m i
* Thi u minh b ch v thông tin v n x u B S
Ngân hàng vì m c tiêu l i nhu n không mu n công khai các kho n n x u. Có đ n v báo cáo n x u ch m c 2,5%, cao nh t m c 4,47%, t tr ng cho vay phi s n xu t m c 10% - 12% và làm n có lãi nh ng qua thanh tra, ki m tra thì con s này cao h n nhi u. Ví d , nhi u NHTM đã đ y m nh ho t đ ng cho vay nh ng l i không h ch toán vào m c “Cho vay v i khách hàng”. Thay vào đó, nhi u kho n m c khác
trên b ng cân đ i k toán l i “phình to ra” do các NHTM có th đã ĺch ćc ho t đ ng cho vay vào các kho n m c này nh m c “Các tài s n có khác” - trong đó có kho n ph i thu, tài s n có khác, “Ch ng khón đ u t ” - trong đó có ch ng khoán n do các t ch c kinh t phát hành, “U th́c đ u t ”… Nhi u tài s n trong nhóm này có tính ch t t ng t nh t́n d ng nh ng không đ c các NHTM trích d phòng hay phân lo i nhóm n do không có quy đ nh c th . i u này đã làm gi m b t các kho n n quá h n và n x u c a các NHTM do các NHTM ch th c hi n phân lo i n v i các kho n cho vay trên m c “Cho vay khách hàng”. Ngoài ra, đ không ph i đi u ch nh nhóm n v i các kho n cho vay, nhi u NHTM có th đã chuy n t vi c cho vay sang mua trái phi u do các t ch c kinh t phát hành. Theo Th i báo Kinh t Sài Gòn, Công ty C ph n Hoàng Anh Gia Lai đã ph́t hành thành công 850 t đ ng trái phi u vào ngày 17/08/2012. S trái phi u phát hành l n này đ c c u l i các kho n n các ngân hàng Trong th ng v này, BIDV và công ty ch ng khoán BIDV thu x p phát hành, còn đ i t ng mua là ćc NHTM n i Hoàng Anh Gia Lai có các kho n n .
B S - m t l nh v c l n chi ph i n n kinh t qu c dân, đang di n ra tình tr ng mông lung h t s c khó hi u, ít nh t trên bình di n nh ng con s . y ban Giám sát tài chính qu c gia và NHNN đ u không n m rõ đ c con s n x u và d n cho vay B S th c t là bao nhiêu. NHNN đã ́t nh t hai l n yêu c u các ngân hàng báo cáo v hi n tr ng n và n x u, nh ng cu i cùng v n ch a có m t con s c th cu i cùng đ a ra và ch a có ngân hàng nào b đi m m t.
Có kinh doanh thì ph i phát sinh n x u. V n đ quan tr ng là ph i ki m soát, đ́nh gí đúng th c tr ng và kiên quy t x lý n x u. N u không n x u s sinh sôi n y n , t o thêm gánh n ng cho c ngân hàng và xã h i.
* Phân lo i n x u ch a chu n m c và đ ng nh t
Theo Quy t đ nh 493, các ngân hàng phân lo i n x u theo ph ng ph́p đnh l ng và đnh tính. V i ph ng ph́p đnh tính, các ngân hàng ch đ ng phân lo i các kho n n x u c a mình sao cho t l trích l p d phòng là th p nh t. Ngoài ra, theo
Quy t đ nh 18, n u khách hàng có t hai kho n n tr lên t i NHTM mà trong đó có m t kho n n đ c phân lo i vào nhóm có r i ro cao h n thì t t c d n c a khách hàng ph i phân lo i vào cùng m t nhóm n có r i ro cao h n. ng th i, NHTM c ng đ c NHNN cho phép ph i ch đ ng phân lo i n vào nhóm r i ro cao h n theo đ́nh giá c a NHTM khi có nh ng di n bi n b t l i t́c đ ng đ n ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng, các ch tiêu tài chính c a khách hàng b suy gi m… Tuy nhiên, vi c phân lo i nhóm n nh th nào, đ́nh gí ra sao là ćc di n bi n b t l i, các ch tiêu tài chính suy gi m l i hoàn toàn ph thu c vào các NHTM ch không có quy đnh rõ ràng.
T t c nh ng quy đnh l ng l o trên s khi n các NHTM phân lo i n không đ ng nh t.
* Công tác đnh giá B S còn y u
Ngân hàng thành l p trung tâm th m đ nh gí đ c l p. Dù các d án B S l n hay nh , các ngân hàng c ng t mình th m đ nh giá. Tuy nhiên, hi n nay, n ng l c c a nhân viên còn h n ch , ch a có chuyên môn cao trong vi c d đón xu h ng th tr ng, th m đnh theo m t khuôn m u nh t đnh. V i vi c th tr ng B S gi m giá h ng ngày, vi c th m đ nh giá c n th n tr ng và n u c n thi t, ngân hàng nên thuê th m đnh giá bên ngoài, vi c th m đ nh gí nh th s mang tính khách quan và ngân hàng c ng an tâm h n, kh́ch hàng c ng yên tâm v i vi c th m đ nh đ c l p, đ c bi t là các d án B S l n.
* Ho t đ ng c a các AMC còn y u, ch a đ́p ng đ c yêu c u trong vi c x lý n x u hi n t i.
Mô hình c a AMC tuy đã xu t hi n Vi t Nam m t th i gian nh ng c̀n kh́ m i m và ch a th c s phát tri n do ngu n nhân l c còn thi u và ch a có nhi u kinh nghi m. AMC ra đ i tr c tiên nh m ph c v nhu c u qu n lý n và khai thác tài s n c a ngân hàng, làm lành m nh và minh b ch hóa tình hình tài ch́nh, đ m b o kinh doanh an toàn và b n v ng c a ngân hàng. Công ty có đ y đ ch c n ng c a m t công ty x lý n , bao g m: ti p nh n, qu n lý các kho n n t n đ ng và TS B n vay liên
quan đ n các kho n n đ x lý, thu h i v n nhanh nh t; hoàn thi n h s có liên quan đ n các kho n n theo quy đnh c a pháp lu t trình ćc c quan có th m quy n cho phép ngân hàng xóa n cho khách hàng; ch đ ng bán các TS B n vay thu c quy n đ nh đo t c a NHTM theo giá th tr ng; c c u l i n t n đ ng; x lý các TS B n vay; mua bán, x lý n t n đ ng c a ćc đ n v khác theo quy đ nh c a pháp lu t,… Bên c nh đ́p ng nhu c u v x lý n x u c a chính ngân hàng, AMC s s d ng các k n ng chuyên sâu c a mình đ ph c v nhu c u x lý n và tài s n t n đ ng c a các DN khác, giúp ngu n v n trong n n kinh t l u chuy n thông thóng h n, thay đ i di n m o m i v cách th c gi i quy t n thu c toàn h th ng ngân hàng Vi t Nam và đóng góp vào s phát tri n c a n n kinh t .
Tuy nhiên, hi n nay ho t đ ng c a AMC m i ch d ng l i m c n i b . Bên c nh đó AMC là công ty con c a NHTM, đ c NHTM c p v n đ ho t đ ng nh ng ngu n v n mà ngân hàng c p cho AMC còn h n ch nên không th có v n đ bù đ p ngay t t c các kho n n và tài s n t n đ ng t NHTM bàn giao sang.
2.3.3.2 Nguyên nhân t ph́a khách hàng và môi tr ng kinh t
* Nguyên nhân t phía các DN B S
Các DN B S ch a minh b ch v thông tin ho t đ ng s n xu t kinh doanh. Gây khó kh n cho ngân hàng khi đ́nh giá l i các kho n n . DN s d ng v n vay không đúng m c đ́ch. ng th i, s thi u h p tác c a các DN trong vi c bàn giao TS B.
* Nguyên nhân t phía môi tr ng kinh t
- Th tr ng v n ch a hi u qu : i u này th hi n khi các DN ph thu c quá nhi u vào v n vay ngân hàng mà không có nhi u s l a ch n trong vi c huy đ ng v n, đ c bi t là các DN B S. Các nhà đ u t n c ngoài khó ti p c n. S mua bán tài s n di n ra khó kh n.
- S ph i h p c a ćc c quan ch c n ng trong x lý TS B ti n vay ch a đ ng b , thi u ch t ch .
c a các NHTM. Do s ph i h p còn thi u t́nh đ ng b , quy trình th t c còn không ít nh ng v ng m c. Vi c x lý ch a th t ch t ch , tính kh thi ch a cao, do đó nh h ng không ́t đ n qu n tr tín d ng c a các NHTM, là nh ng nguyên nhân c n có gi i pháp tháo g .
- Hành lang pháp lý
Ti p t c hoàn thi n hành lang pháp lý cho th tr ng mua bán n x u. th
tr ng này có c s phát tri n sôi đ ng, đ́p ng đ c nhu c u c a các NHTM
Ti p t c s a đ i Quy t đ nh 493 theo h ng quy đnh c th các nghi p v cho
sát v i tình hình ho t đ ng th c t c a các NHTM. ng th i, b đi nh ng quy đnh
ng t nghèo, gây khó kh n cho c ngân hàng và DN, t o đi u ki n thu n l i cho s phát tri n c a n n kinh t nói chung.
K T LU N CH NG 2
Trong ch ng 2, thông qua s li u, bi u đ , lu n v n đã phân tích và làm rõ các v n đ : th c tr ng th tr ng B S t i TP.HCM; th c tr ng cho vay B S t i NHTM Vi t Nam trên đa bàn TP.HCM; th c tr ng n x u cho vay B S t i NHTM Vi t Nam trên đa bàn TP.HCM; th c tr ng x lý n x u trong cho vay B S t i NHTM Vi t Nam trên đa bàn TP.HCM.
T l n x u nói chung và n x u trong cho vay B S c a các NHTM khá cao. Trong công tác x lý n x u, các NHTM đã đ t đ c nh ng thành t u nh t đnh. Bên c nh đó còn có nh ng b t c p, nh ng rào c n và các nguyên nhân c a nó mà các NHTM c n kh c ph c đ hoàn thi n h n công tác x lý n x u hi n nay. Trên c s nghiên c u th c tr ng này, lu n v n s đ a ra ćc gi i ph́p t́ch c c ch ng 3.
CH NG 3
GI I PHÁP T NG C NG X LÝ N X U TRONG
CHO VAY B T NG S N T I CÁC NGÂN HÀNG TH NG
M I VI T NAM TRÊN A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH
3.1 nh h ng ph́t tri n tín d ng và x lý n x u c a ćc ngân hàng th ng m i Vi t Nam
* Th c hi n ćc gi i ph́p m r ng t́n d ng có hi u qu đ h tr t ng tr ng kinh t m ch p lý và góp ph n ki m ch l m ph́t theo ch đ o c a Ch́nh ph , t ng c ng ki m sót ch t l ng t́n d ng đ nâng cao hi u qu kinh doanh và đ m b o an toàn h th ng:
- T p trung tín d ng ngân hàng vào ćc ngành, l nh v c thu c 3 khâu đ t phá chi n l c trong Chi n l c phát tri n kinh t – xã h i giai đo n 2011 - 2020 và u tiên v n tín d ng cho s n xu t, ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn, xu t kh u, công nghi p ph tr , s n xu t - ch bi n, doanh nghi p nh và v a.
- i u hành ho t đ ng t́n d ng theo quy đ nh c a ph́p lu t và trên c s đ́nh gí th c tr ng, kh n ng m r ng t́n d ng nh m nâng cao hi u qu kinh doanh và đ m b o an toàn t́n d ng; b tŕ ngu n v n đ đ́p ng k p th i nhu c u v n t́n d ng đ i v i n n kinh t ; u tiên t p trung v n ph c v l nh v c nông nghi p, nông thôn, s n xu t hàng xu t kh u, công nghi p h tr , doanh nghi p nh và v a, s d ng nhi u lao đ ng, d ́n, ph ng ́n có hi u qu .
- Nghiên c u đ xem xét tri n khai ćc gói s n ph m t́n d ng d a trên ćc chu i liên k t t s n xu t đ n tiêu th nh m nâng cao hi u qu và gi m chi ph́ ho t đ ng cho vay, h tr kh́ch hàng vay v n đ u t , s n xu t - kinh doanh và tiêu th s n ph m, nh cho vay theo chu i ng i nuôi, thu mua, ch bi n th y s n xu t kh u, cho vay liên k t gi a ch đ u t , nhà th u xây d ng, nhà cung c p v t li u xây d ng và ng i mua nhà.
- T ch c, tri n khai ćc ch ng trình, ch́nh śch t́n d ng theo ch đ o c a Ch́nh ph và Th t ng Ch́nh ph , nh : Ch́nh śch t́n d ng đ i v i l nh v c nông nghi p, nông thôn theo quy đ nh t i Ngh đ nh s 41 (41/2010/N -CP) ban hành ngày 12/4/2010 c a Ch́nh ph ; ch́nh śch cho vay đ i v i ch n nuôi, ć tra theo ch đ o c a Th t ng Ch́nh ph t i Công v n s 1149 (1149/TTg-KTN) ban hành ngày 08/8/2012; ch́nh śch h tr nh m gi m t n th t sau thu ho ch đ i v i nông s n, th y s n theo quy đ nh t i Quy t đ nh s 63 (63/2010/Q -TTg) ban hành ngày 15/10/2010 và Quy t đ nh s 65 (65/2011/Q -TTg) ban hành ngày 02/12/2011 c a Th t ng Ch́nh ph ; cho vay thu mua, t m tr l ng th c, cà phê...
- Ti p t c tri n khai quy t li t ćc gi i ph́p th́o g khó kh n trong quan h t́n d ng gi a t ch c t́n d ng v i kh́ch hàng theo ch đ o c a Ch́nh ph và NHNN nh m t o đi u ki n thu n l i cho kh́ch hàng ti p c n ngu n v n t́n d ng ngân hàng theo đúng quy đ nh c a ph́p lu t, đ ng th i góp ph n h tr doanh nghi p và ng i dân duy trì, phát tri n s n xu t - kinh doanh, nh c c u l i th i h n tr n : đi u ch nh k h n n , gia h n n , mi n, gi m lãi v n vay trên c s kh n ng tài ch́nh c a t ch c t́n d ng... Tr ng h p ph́t sinh khó kh n v ng m c v c ch , ch́nh śch, thì b́o cáo NHNN Vi t Nam đ xem xét, x lý k p th i.
* V lãi su t huy đ ng và cho vay:
- Th c hi n nghiêm túc ćc quy đ nh và ch đ o c a NHNN v lãi su t; ́p d ng m c lãi su t cho vay h p lý trên c s lãi su t huy đ ng và m c đ r i ro c a kho n vay; ti t ki m chi ph́, gi m t i đa ćc chi ph́ qu n lý, qu ng ćo, khuy n m i và chi ph́ ho t đ ng đ có đi u ki n gi m lãi su t cho vay nh m chia s khó kh n v i kh́ch hàng vay.
- Không đ c thu ćc lo i ph́ liên quan đ n kho n vay, tr m t s kho n ph́ quy đ nh t i Thông t s 05 (05/2011/TT-NHNN) ban hành ngày 10/3/2011 c a Th ng đ c NHNN quy đ nh v thu ph́ cho vay c a t ch c t́n d ng đ i v i kh́ch hàng.
- Th ng xuyên gím śt ch t ch vi c th c hi n ćc quy đ nh c a NHNN v lãi su t huy đ ng và cho vay, k p th i ph́t hi n ćc vi ph m đ có bi n ph́p x lý phù