MI
3.3.1i vi Ngân hàng Nhà nc
* T ng c ng thanh tra giám sát c a Ngân hàng Nhà n c
NHNN đóng vai tr̀ là ng i ki m tra, giám sát ho t đ ng c a các NHTM. Tuy nhiên vi c ki m tra, giám sát c a NHNN trên đa bàn v n còn mang tính "hành chính", ki m tra theo chu k mang tính c c b và thông th ng là khi có x y ra s c thì m i ti n hành ki m tra mà ch a có nh ng c nh báo mang tính đnh h ng chung nh m h n ch r i ro trong ho t đ ng cho vay cho h th ng NHTM nh c nh báo v th tr ng, v s thay đ i c a c ch chính sách, các th thu t, âm m u l a đ o c a khách hàng, …. ho c là đ a ra c nh báo cho các ngân hàng nào có t c đ t ng tr ng d n quá nóng hay có s c nh tranh v t ng ng an toàn gi a các ngân hàng trên đa bàn v i nhau.
Ho t đ ng thanh tra, ki m tra NHNN ch a có s c i thi n c n b n v ch t, n ng l c cán b thanh tra ch a đáp ng đ c yêu c u, đ c bi t m t s nghi p v kinh doanh và công ngh m i thì m t s Thanh tra viên còn ch a theo k p. N i dung và ph ng pháp thanh tra, giám sát l c h u, ch m đ c đ i m i. Thanh tra t i ch v n là ph ng pháp ch y u, kh n ng ki m soát n i b th tr ng ti n t và giám sát r i ro còn y u. Thanh tra ngân hàng còn ho t đ ng m t cách th đ ng theo ki u x lý v vi c đã phát sinh, ít khi có kh n ng ng n ch n và phòng ng a r i ro và vi ph m.
c bi t trong tình hình n x u nói chung và n x u cho vay B S nói riêng t ng cao nh hi n nay, NHNN ph i có c ch ki m soát và bi n pháp ng n ch n tình tr ng cho vay nh ng danh m c nhà n c không khuy n khích, hi n t ng đ o n , hi n t ng cho vay các công ty con c a ngân hàng,….
* Nâng cao vai trò trung tâm thông tin tín d ng
Thông tin quan tr ng đ h n ch r i ro tín d ng là quan h tín d ng hi n t i và quá kh c a khách hàng này trên thông tin tín d ng nh th nào. có đ c
đ y đ thông tin làm c s quy t đ nh cho vay thì ngoài n ng l c và ki n th c chuyên môn nghi p v tín d ng còn c n có thông tin trong kho d li u trung tâm thông tin tín d ng CIC h tr cho công tác th m đnh. Trung tâm thông tin tín d ng NHNN đang làm r t t t công tác h tr cho các NHTM. Vi c có đ c các thông tin liên quan đ n uy tín trong quan h tín d ng quá kh và hi n t i c a khách hàng là r t b ích và có tác đ ng r t l n đ n vi c ra quy t đnh cho vay c a các NHTM, thông tin này n u không có s h tr c a CIC thì s r t khó kh n cho vi c xác đnh uy tín c a khách hàng vay, vì v i d li u có đ c m i NHTM s thi u ho c có không đ y đ cho toàn b khách hàng đ n giao d ch vay v n trong khi vi c trao đ i thông tin l n nhau gi a các NHTM trên đa bàn hi n nay còn r t h n ch .
Nh v y, đ nâng cao ch t l ng th m đnh góp ph n nâng ch t l ng tín d ng cho các NHTM trên đa bàn TPHCM, thì s đóng góp c a CIC là r t c n thi t. thông tin c a CIC phát huy hi u qu tích c c, h n ch r i ro trong quá trình cho vay c a các NHTM c n ph i th c hi n các v n đ sau:
- Các NHTM ph i đ a vi c khai thác thông tin c a CIC tr thành m t y u t b t bu c trong quy trình cho vay.
- Các NHTM ph i tuân th nghiêm ng t ch đ báo cáo cho CIC v khách hàng c a đ n v mình.
- Các thông tin mà CIC cung c p ph i tuy t đ i chính xác và k p th i. i u này s giúp cho các NHTM h n ch r t nhi u r i ro trong kinh doanh.
- CIC ph i c p nh t nhanh chóng vi c phân lo i n c a các NHTM đ ti n đ n vi c phân lo i th ng nh t m t nhóm n gi a các ngân hàng đ i v i cùng m t khách hàng theo tinh th n c a Quy t đnh 493 c a NHNN.
- CIC c n ph i nâng c p h th ng công ngh thông tin đ m nh đ có th ti n hành vi c c p nh t và cung c p thông tin đ c ti n hành m t cách t đ ng, khách quan, chính xác và k p th i.
v đi u ki n v t ch t c ng nh con ng i đ có th đ n ng l c làm vi c theo yêu c u ngày càng cao.
- Trên c s t p h p nhi u ngu n thông tin khác nhau trên th tr ng, CIC c n ph i phân tích và đ a ra nh ng đánh giá, c nh báo liên t c giúp cho các NHTM ph̀ng tŕnh đ c r i ro.
Nh v y, đ có đ c nh ng thông tin c n thi t tr c khi quy t đnh cho vay c ng nh có đ c m t s th ng nh t trong vi c phân lo i n cho cùng m t khách hàng có quan h tín d ng t i nhi u ngân hàng thì vai trò c a Trung tâm thông tin tín d ng NHNN là r t c n thi t. CIC giúp các NHTM phòng ng a và h n ch đ n m c th p nh t kh n ng r i ro trong kinh doanh, góp ph n xây d ng m t h th ng ngân hàng phát tri n b n v ng.
* Tích c c hoàn ch nh thông t m i, s a đ i Quy t đ nh 493 cho g n v i ho t đ ng th c t c a các NHTM
Thông t , n u đ c thông qua, d ki n có hi u l c t 1/1/2013, thông t v phân lo i n m i là n l c b t các l h ng pháp lý trong tín d ng c a c quan qu n lý, có th làm con s n x u và d phòng ph i trích l p c a các ngân hàng t ng lên so v i hi n t i, nh ng c ng cho th y th c tr ng n chính xác, toàn di n h n. V́ d :
- M r ng đ nh ngh a n và phân lo i n theo h ng sát v i th c t h n: n nhóm 3 so n th o đã thêm vào nh ng hình th c mang tính th c t , nh : n đ c mi n ho c gi m lãi do kh́ch hàng không đ kh n ng tr lãi đ y đ ; n đ c đ m b o b ng c phi u c a chính t ch c tín d ng ho c công ty con c a t ch c tín d ng, ho c góp v n vào t ch c tín d ng kh́c trên c s nh n TS B b ng c phi u c a chính t ch c tín d ng nh n v n góp; n c p cho các công ty con, công ty liên k t c a t ch c tín d ng ho c DN mà t ch c tín d ng n m quy n ki m sót v t các t l gi i h n theo qui đ nh. ây là v n đ nh y c m mà lâu nay ch a đ c qui đnh rõ
- M c trích l p d phòng ph thu c nhi u vào ch t l ng TS B: i m m i c a d th o thông t là chi ti t ch t l ng tài s n, ch ng h n: "th i gian x lý TS B
không qú 1 n m đ i v i tài s n không ph i B S, không qú 2 n m đ i v i B S k t khi có quy n x lý". Quan tr ng h n: "tài s n có giá tr t 100 t đ ng tr lên ph i đ c đnh giá b i t ch c có ch c n ng th m đnh giá" nh m tránh vi c các ngân hàng t đnh giá tài s n và có th đ nh giá cao/th p theo m c đ́ch riêng. Riêng tài s n không x lý đ c, thì giá tr kh u tr ph i coi b ng không. i v i tài s n ph i đ nh giá, n u không có v n b n đnh giá thì giá tr c ng ph i coi b ng không.
Qui đnh c a thông t m i theo h ng ch t ch h n, nh ng là c n thi t.
3.3.2 i v i Chính ph
* Phá “b ng” th tr ng B S
Sau m t th i gian dài B Sb l ng đo n b i ćc nhà đ u c , nay B S đang tr v v i gí tr th c c a nó, giúp ng i dân có nhu c u nhà th c s có kh n ng ti p c n. Nhà n c c n ti p t c có nh ng ch́nh śch khuy n kh́ch nhà xã h i, khuy n khích các DN B Sđ u t vào phân khúc nhà cho ng i có thu nh p trung bình và thu nh p th p. Nhà n c c ncó ćc ch́nh śch h tr DN B Snh gi m 50% thu VAT, gia h n n p thu VAT,…..Khi th tr ng B Sh i ph c tr l i, ćc DN B Sph c h i s n xu t kinh doanh, h i ph c kh n ng tr n ngân hàng. ng th i, ćc TS B c a ngân hàng s thanh kho n h n.
* C n có s h tr c a các c quan ch c n ng trong vi c x lý TS B thu h i n vay: Chính ph c n hoàn thi n quy trình x lý TS B, rút ng n th i gian gi i quy t h s đ các ngân hàng nhanh chóng thu h i n .
Hi n nay, h u h t các NHTM trên đa bàn TPHCM ph n l n là cho vay có TS B, k c khách hàng vay là các Doanh nghi p Nhà n c. âyđ c xem là "chi c phao c u sinh” cho các ngân hàng n u khách hàng m t kh n ng thanh toán. Tuy nhiên, trên đ a bàn TPHCM hi n nay nói đ n vi c x lý TS B đ thu h i n đã tr thành n i ám nh c a các ngân hàng, vì th t c này khá ph c t p, ph i chuy n qua nhi u c quan ch c n ng, t n r t nhi u th i gian và công s c nh ng ngân hàng l i không đ c ch đ ng mà ph thu c hoàn toàn vào quá trình x lý nghi p v c ng
nh s ph i h p gi a các c quan ch c n ng ngành pháp lu t.
vi c x lý thu h i n đ c nhanh h n và gi m thi u chi phí, Chính ph c n hoàn thi n quy trình x lý TS B t khâu đ u giá đ n khâu thi hành án, rút ng n th i gian gi i quy t h s c ng nh khuy n khích giao d ch tho thu n đúng lu t nh m giúp các ngân hàng nhanh chóng thu h i đ c n t các TS B. C n s h tr và ph i h p tích c c c a các c quan ch c n ng pháp lu t có liên quan mà đ c bi t là ngành Tòa án và C quan thi hành án trong vi c gi i quy t TS B, nhanh chóng thu h i n v cho ngân hàng.
* T o đi u ki n đ phát tri n th tr ng mua bán n x u c a các NHTM
i v i ho t đ ng mua bán n x u, h th ng NHTM có các Công ty Qu n lý n và Khai thác tài s n AMC. Tuy nhiên, th tr ng mua bán n ch a có c ch rõ ràng và ch a ph i là m t sân ch i có hành lang pháp lý đ y đ . (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trong th i đi m n n kinh t đang đ i m t v i nhi u khó kh n, Chính ph nên dành s uđãi và quan tâm đ u t cho l nh v c mua bán n , đ c bi t là mua bán n x u ngân hàng: Nhà n c c n đ a ra các c ch chính sách rõ ràng, c i ti n và đ n gi n hóa các th t c hành chính, gi m b t chi phí x lý n gi a ngân hàng và các DN, nh m làm lành m nh m ch máu cho n n kinh t , góp ph n thúc đ y s t ng tr ng c a n n kinh t Vi t Nam.
Trong th i gian g n đây, nóng h i vi c thành l p Công ty mua bán n qu c gia. Th c t t i Vi t Nam cho th y, các kho n n x u thông th ng đ u có tài s n th ch p. Công ty mua bán n s mua l i nh ng kho n n đó t các ngân hàng, có ngh a ćc NHTM s chuy n quy n s h u các kho n n và bán luôn c tài s n th ch p sang cho công ty mua bán n . Công ty mua bán n này s mua l i nh ng kho n n x u t i các ngân hàng trên c s đ́nh gí l i giá tr c a các kho n n và đ tránh r i ro thì vi c đnh giá các kho n n này th ng vào kho ng 50 - 80% giá tr . Dù đ nh gí nh v y nh ng kho n “đ u t ” này có lãi hay không l i ph thu c vào giá mua bán t i th i đi m mua n và di n bi n c a kinh t v mô. N u kinh t v mô đi lên thì gí tr c a tài
s n đó s t ng lên và kh n ng thu h i n c a công ty mua bán n đó s nhanh h n, nh v y, giá tr c a kho n n đó c ng s t ng lên và ng c l i. Có 3 v n đ c n quan tâm khi thành l p công ty này:
- Th nh t, đó là v n thành l p công ty : huy đ ng v n, AMC có th tìm ki m ngu n v n t ngân sách ho c phát hành trái phi u do Chính ph b o lãnh.
- Th hai, mô hình c a công ty: AMC nên là m t pháp nhân đ c l p, t h ch toán thu chi và m c tiêu ph i là vì l i nhu n. Ch khi AMC sinh l i và ho t đ ng hi u qu thì m i gi i quy t đ c n x u. Bên c nh đó, AMC ch nên n m d i s giám sát c a NHNN và không nên ch u nh h ng t b t k nhóm l i ích nào.
- Th ba, tính minh b ch trong ho t đ ng
Ngu n v n c a AMC s là l y ti n c a ng i dân đ kh c ph c s a ch a nh ng sai l m c a các ông ch ngân hàng. b o đ m các y u t nh r i ro đ o đ c, b t đ i x ng v thông tin, c quan gím śt c n đ a ra nh ng c ch quy trách nhi m và c ch b́o ćo th ng xuyên đ ti n c a dân đ c s d ng đúng m c đ́ch. Ti p theo là tính minh b ch trong khâu đnh giá n x u và quy trình mua bán n x u. Mu n minh b ch quá trình này c n ph i có s tham gia c a các công ty ki m toán ho c công ty t v n đ́nh gí l i giá tr tài s n nh ng đ đ m b o yêu c u đ nh gí đúng và minh b ch thì các công ty này c n ho t đ ng đ c l p, kh́ch quan và có đ i ng chuyên gia t t.
M t gi i pháp n a đ nâng cao tính minh b ch trong quá trình mua bán n đó là thành l p m t h i đ ng th m đnh giá v i đ y đ thành ph n các bên có liên quan... khi đó qú trình đnh giá m i đ m b o tính minh b ch.
Ngoài ra, đ ho t đ ng hi u qu thì c n có nh ng v n b n ph́p lý đi kèm đ khi công ty này ra đ i s có ngay hành lang pháp lý ho t đ ng. Tác gi ngh r ng, t t nh t là có ngay m t ngh đ nh riêng cho công ty mua bán n x u này, trong đó c n có nh ng quy đ nh c th v : ph m vi ho t đ ng, quy trình x lý và mua bán n … Trên c s ngh đ nh đó c ng c n có nh ng thông t h ng d n rõ vi c th c thi, trong thông t c ng nêu rõ nh ng ch tài quy đ nh: trình t th t c trong v n đ thành l p h i đ ng
th m đnh giá hay thuê công ty ki m toán khi tri n khai t v n ho c th m đnh giá tr c a kho n n x u c n mua, ho c trong ćc tr ng h p đ n gi n thì c ng c n cho phép