I vi Ngân hàng Nhà nc

Một phần của tài liệu Luận văn thạc sĩ Xử lý nợ xấu cho vay bất động sản tại các ngân hàng thương mại Việt Nam trên địa bàn TPHCM (Trang 76)

MI

3.3.1 i vi Ngân hàng Nhà nc

* T ng c ng thanh tra giám sát c a Ngân hàng Nhà n c

NHNN đóng vai tr̀ là ng i ki m tra, giám sát ho t đ ng c a các NHTM. Tuy nhiên vi c ki m tra, giám sát c a NHNN trên đa bàn v n còn mang tính "hành chính", ki m tra theo chu k mang tính c c b và thông th ng là khi có x y ra s c thì m i ti n hành ki m tra mà ch a có nh ng c nh báo mang tính đnh h ng chung nh m h n ch r i ro trong ho t đ ng cho vay cho h th ng NHTM nh c nh báo v th tr ng, v s thay đ i c a c ch chính sách, các th thu t, âm m u l a đ o c a khách hàng, …. ho c là đ a ra c nh báo cho các ngân hàng nào có t c đ t ng tr ng d n quá nóng hay có s c nh tranh v t ng ng an toàn gi a các ngân hàng trên đa bàn v i nhau.

Ho t đ ng thanh tra, ki m tra NHNN ch a có s c i thi n c n b n v ch t, n ng l c cán b thanh tra ch a đáp ng đ c yêu c u, đ c bi t m t s nghi p v kinh doanh và công ngh m i thì m t s Thanh tra viên còn ch a theo k p. N i dung và ph ng pháp thanh tra, giám sát l c h u, ch m đ c đ i m i. Thanh tra t i ch v n là ph ng pháp ch y u, kh n ng ki m soát n i b th tr ng ti n t và giám sát r i ro còn y u. Thanh tra ngân hàng còn ho t đ ng m t cách th đ ng theo ki u x lý v vi c đã phát sinh, ít khi có kh n ng ng n ch n và phòng ng a r i ro và vi ph m.

c bi t trong tình hình n x u nói chung và n x u cho vay B S nói riêng t ng cao nh hi n nay, NHNN ph i có c ch ki m soát và bi n pháp ng n ch n tình tr ng cho vay nh ng danh m c nhà n c không khuy n khích, hi n t ng đ o n , hi n t ng cho vay các công ty con c a ngân hàng,….

* Nâng cao vai trò trung tâm thông tin tín d ng

Thông tin quan tr ng đ h n ch r i ro tín d ng là quan h tín d ng hi n t i và quá kh c a khách hàng này trên thông tin tín d ng nh th nào. có đ c

đ y đ thông tin làm c s quy t đ nh cho vay thì ngoài n ng l c và ki n th c chuyên môn nghi p v tín d ng còn c n có thông tin trong kho d li u trung tâm thông tin tín d ng CIC h tr cho công tác th m đnh. Trung tâm thông tin tín d ng NHNN đang làm r t t t công tác h tr cho các NHTM. Vi c có đ c các thông tin liên quan đ n uy tín trong quan h tín d ng quá kh và hi n t i c a khách hàng là r t b ích và có tác đ ng r t l n đ n vi c ra quy t đnh cho vay c a các NHTM, thông tin này n u không có s h tr c a CIC thì s r t khó kh n cho vi c xác đnh uy tín c a khách hàng vay, vì v i d li u có đ c m i NHTM s thi u ho c có không đ y đ cho toàn b khách hàng đ n giao d ch vay v n trong khi vi c trao đ i thông tin l n nhau gi a các NHTM trên đa bàn hi n nay còn r t h n ch .

Nh v y, đ nâng cao ch t l ng th m đnh góp ph n nâng ch t l ng tín d ng cho các NHTM trên đa bàn TPHCM, thì s đóng góp c a CIC là r t c n thi t. thông tin c a CIC phát huy hi u qu tích c c, h n ch r i ro trong quá trình cho vay c a các NHTM c n ph i th c hi n các v n đ sau:

- Các NHTM ph i đ a vi c khai thác thông tin c a CIC tr thành m t y u t b t bu c trong quy trình cho vay.

- Các NHTM ph i tuân th nghiêm ng t ch đ báo cáo cho CIC v khách hàng c a đ n v mình.

- Các thông tin mà CIC cung c p ph i tuy t đ i chính xác và k p th i. i u này s giúp cho các NHTM h n ch r t nhi u r i ro trong kinh doanh.

- CIC ph i c p nh t nhanh chóng vi c phân lo i n c a các NHTM đ ti n đ n vi c phân lo i th ng nh t m t nhóm n gi a các ngân hàng đ i v i cùng m t khách hàng theo tinh th n c a Quy t đnh 493 c a NHNN.

- CIC c n ph i nâng c p h th ng công ngh thông tin đ m nh đ có th ti n hành vi c c p nh t và cung c p thông tin đ c ti n hành m t cách t đ ng, khách quan, chính xác và k p th i.

v đi u ki n v t ch t c ng nh con ng i đ có th đ n ng l c làm vi c theo yêu c u ngày càng cao.

- Trên c s t p h p nhi u ngu n thông tin khác nhau trên th tr ng, CIC c n ph i phân tích và đ a ra nh ng đánh giá, c nh báo liên t c giúp cho các NHTM ph̀ng tŕnh đ c r i ro.

Nh v y, đ có đ c nh ng thông tin c n thi t tr c khi quy t đnh cho vay c ng nh có đ c m t s th ng nh t trong vi c phân lo i n cho cùng m t khách hàng có quan h tín d ng t i nhi u ngân hàng thì vai trò c a Trung tâm thông tin tín d ng NHNN là r t c n thi t. CIC giúp các NHTM phòng ng a và h n ch đ n m c th p nh t kh n ng r i ro trong kinh doanh, góp ph n xây d ng m t h th ng ngân hàng phát tri n b n v ng.

* Tích c c hoàn ch nh thông t m i, s a đ i Quy t đ nh 493 cho g n v i ho t đ ng th c t c a các NHTM

Thông t , n u đ c thông qua, d ki n có hi u l c t 1/1/2013, thông t v phân lo i n m i là n l c b t các l h ng pháp lý trong tín d ng c a c quan qu n lý, có th làm con s n x u và d phòng ph i trích l p c a các ngân hàng t ng lên so v i hi n t i, nh ng c ng cho th y th c tr ng n chính xác, toàn di n h n. V́ d :

- M r ng đ nh ngh a n và phân lo i n theo h ng sát v i th c t h n: n nhóm 3 so n th o đã thêm vào nh ng hình th c mang tính th c t , nh : n đ c mi n ho c gi m lãi do kh́ch hàng không đ kh n ng tr lãi đ y đ ; n đ c đ m b o b ng c phi u c a chính t ch c tín d ng ho c công ty con c a t ch c tín d ng, ho c góp v n vào t ch c tín d ng kh́c trên c s nh n TS B b ng c phi u c a chính t ch c tín d ng nh n v n góp; n c p cho các công ty con, công ty liên k t c a t ch c tín d ng ho c DN mà t ch c tín d ng n m quy n ki m sót v t các t l gi i h n theo qui đ nh. ây là v n đ nh y c m mà lâu nay ch a đ c qui đnh rõ

- M c trích l p d phòng ph thu c nhi u vào ch t l ng TS B: i m m i c a d th o thông t là chi ti t ch t l ng tài s n, ch ng h n: "th i gian x lý TS B

không qú 1 n m đ i v i tài s n không ph i B S, không qú 2 n m đ i v i B S k t khi có quy n x lý". Quan tr ng h n: "tài s n có giá tr t 100 t đ ng tr lên ph i đ c đnh giá b i t ch c có ch c n ng th m đnh giá" nh m tránh vi c các ngân hàng t đnh giá tài s n và có th đ nh giá cao/th p theo m c đ́ch riêng. Riêng tài s n không x lý đ c, thì giá tr kh u tr ph i coi b ng không. i v i tài s n ph i đ nh giá, n u không có v n b n đnh giá thì giá tr c ng ph i coi b ng không.

Qui đnh c a thông t m i theo h ng ch t ch h n, nh ng là c n thi t.

3.3.2 i v i Chính ph

* Phá “b ng” th tr ng B S

Sau m t th i gian dài B Sb l ng đo n b i ćc nhà đ u c , nay B S đang tr v v i gí tr th c c a nó, giúp ng i dân có nhu c u nhà th c s có kh n ng ti p c n. Nhà n c c n ti p t c có nh ng ch́nh śch khuy n kh́ch nhà xã h i, khuy n khích các DN B Sđ u t vào phân khúc nhà cho ng i có thu nh p trung bình và thu nh p th p. Nhà n c c ncó ćc ch́nh śch h tr DN B Snh gi m 50% thu VAT, gia h n n p thu VAT,…..Khi th tr ng B Sh i ph c tr l i, ćc DN B Sph c h i s n xu t kinh doanh, h i ph c kh n ng tr n ngân hàng. ng th i, ćc TS B c a ngân hàng s thanh kho n h n.

* C n có s h tr c a các c quan ch c n ng trong vi c x lý TS B thu h i n vay: Chính ph c n hoàn thi n quy trình x lý TS B, rút ng n th i gian gi i quy t h s đ các ngân hàng nhanh chóng thu h i n .

Hi n nay, h u h t các NHTM trên đa bàn TPHCM ph n l n là cho vay có TS B, k c khách hàng vay là các Doanh nghi p Nhà n c. âyđ c xem là "chi c phao c u sinh” cho các ngân hàng n u khách hàng m t kh n ng thanh toán. Tuy nhiên, trên đ a bàn TPHCM hi n nay nói đ n vi c x lý TS B đ thu h i n đã tr thành n i ám nh c a các ngân hàng, vì th t c này khá ph c t p, ph i chuy n qua nhi u c quan ch c n ng, t n r t nhi u th i gian và công s c nh ng ngân hàng l i không đ c ch đ ng mà ph thu c hoàn toàn vào quá trình x lý nghi p v c ng

nh s ph i h p gi a các c quan ch c n ng ngành pháp lu t.

vi c x lý thu h i n đ c nhanh h n và gi m thi u chi phí, Chính ph c n hoàn thi n quy trình x lý TS B t khâu đ u giá đ n khâu thi hành án, rút ng n th i gian gi i quy t h s c ng nh khuy n khích giao d ch tho thu n đúng lu t nh m giúp các ngân hàng nhanh chóng thu h i đ c n t các TS B. C n s h tr và ph i h p tích c c c a các c quan ch c n ng pháp lu t có liên quan mà đ c bi t là ngành Tòa án và C quan thi hành án trong vi c gi i quy t TS B, nhanh chóng thu h i n v cho ngân hàng.

* T o đi u ki n đ phát tri n th tr ng mua bán n x u c a các NHTM

i v i ho t đ ng mua bán n x u, h th ng NHTM có các Công ty Qu n lý n và Khai thác tài s n AMC. Tuy nhiên, th tr ng mua bán n ch a có c ch rõ ràng và ch a ph i là m t sân ch i có hành lang pháp lý đ y đ .

Trong th i đi m n n kinh t đang đ i m t v i nhi u khó kh n, Chính ph nên dành s uđãi và quan tâm đ u t cho l nh v c mua bán n , đ c bi t là mua bán n x u ngân hàng: Nhà n c c n đ a ra các c ch chính sách rõ ràng, c i ti n và đ n gi n hóa các th t c hành chính, gi m b t chi phí x lý n gi a ngân hàng và các DN, nh m làm lành m nh m ch máu cho n n kinh t , góp ph n thúc đ y s t ng tr ng c a n n kinh t Vi t Nam.

Trong th i gian g n đây, nóng h i vi c thành l p Công ty mua bán n qu c gia. Th c t t i Vi t Nam cho th y, các kho n n x u thông th ng đ u có tài s n th ch p. Công ty mua bán n s mua l i nh ng kho n n đó t các ngân hàng, có ngh a ćc NHTM s chuy n quy n s h u các kho n n và bán luôn c tài s n th ch p sang cho công ty mua bán n . Công ty mua bán n này s mua l i nh ng kho n n x u t i các ngân hàng trên c s đ́nh gí l i giá tr c a các kho n n và đ tránh r i ro thì vi c đnh giá các kho n n này th ng vào kho ng 50 - 80% giá tr . Dù đ nh gí nh v y nh ng kho n “đ u t ” này có lãi hay không l i ph thu c vào giá mua bán t i th i đi m mua n và di n bi n c a kinh t v mô. N u kinh t v mô đi lên thì gí tr c a tài

s n đó s t ng lên và kh n ng thu h i n c a công ty mua bán n đó s nhanh h n, nh v y, giá tr c a kho n n đó c ng s t ng lên và ng c l i. Có 3 v n đ c n quan tâm khi thành l p công ty này:

- Th nh t, đó là v n thành l p công ty : huy đ ng v n, AMC có th tìm ki m ngu n v n t ngân sách ho c phát hành trái phi u do Chính ph b o lãnh.

- Th hai, mô hình c a công ty: AMC nên là m t pháp nhân đ c l p, t h ch toán thu chi và m c tiêu ph i là vì l i nhu n. Ch khi AMC sinh l i và ho t đ ng hi u qu thì m i gi i quy t đ c n x u. Bên c nh đó, AMC ch nên n m d i s giám sát c a NHNN và không nên ch u nh h ng t b t k nhóm l i ích nào.

- Th ba, tính minh b ch trong ho t đ ng

Ngu n v n c a AMC s là l y ti n c a ng i dân đ kh c ph c s a ch a nh ng sai l m c a các ông ch ngân hàng. b o đ m các y u t nh r i ro đ o đ c, b t đ i x ng v thông tin, c quan gím śt c n đ a ra nh ng c ch quy trách nhi m và c ch b́o ćo th ng xuyên đ ti n c a dân đ c s d ng đúng m c đ́ch. Ti p theo là tính minh b ch trong khâu đnh giá n x u và quy trình mua bán n x u. Mu n minh b ch quá trình này c n ph i có s tham gia c a các công ty ki m toán ho c công ty t v n đ́nh gí l i giá tr tài s n nh ng đ đ m b o yêu c u đ nh gí đúng và minh b ch thì các công ty này c n ho t đ ng đ c l p, kh́ch quan và có đ i ng chuyên gia t t.

M t gi i pháp n a đ nâng cao tính minh b ch trong quá trình mua bán n đó là thành l p m t h i đ ng th m đnh giá v i đ y đ thành ph n các bên có liên quan... khi đó qú trình đnh giá m i đ m b o tính minh b ch.

Ngoài ra, đ ho t đ ng hi u qu thì c n có nh ng v n b n ph́p lý đi kèm đ khi công ty này ra đ i s có ngay hành lang pháp lý ho t đ ng. Tác gi ngh r ng, t t nh t là có ngay m t ngh đ nh riêng cho công ty mua bán n x u này, trong đó c n có nh ng quy đ nh c th v : ph m vi ho t đ ng, quy trình x lý và mua bán n … Trên c s ngh đ nh đó c ng c n có nh ng thông t h ng d n rõ vi c th c thi, trong thông t c ng nêu rõ nh ng ch tài quy đ nh: trình t th t c trong v n đ thành l p h i đ ng

th m đnh giá hay thuê công ty ki m toán khi tri n khai t v n ho c th m đnh giá tr c a kho n n x u c n mua, ho c trong ćc tr ng h p đ n gi n thì c ng c n cho phép

Một phần của tài liệu Luận văn thạc sĩ Xử lý nợ xấu cho vay bất động sản tại các ngân hàng thương mại Việt Nam trên địa bàn TPHCM (Trang 76)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(87 trang)