- Tiền gửi của các tổ chức kinh tế và
Hoàng Quốc Việt
3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh NHNO &PTNT Hoàng Quốc Việt
hàng doanh nghiệp tại chi nhánh NHNO&PTNT Hoàng Quốc Việt
3.2.1 Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên chi nhánh đặc biệt là đội ngũ cán bộ tín dụng. Đây là một trong những điều kiện tiên quyết có vai trò quan trọng, quyết định tới chất lượng tín dụng của mọi ngân hàng.
Về công tác tuyển chọn, tổ chức sử dụng cán bộ cần đáp ứng được những yêu cầu sau:
- Cán bộ tín dụng phải là người có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cao, trung thực, có trách nhiệm và tâm huyết với công việc cũng như đối với chi nhánh.
- Cán bộ tín dụng phải có kiến thức chuyên môn vững vàng, được đào tạo bồi dưỡng chu đáo về kiến thức chuyên môn, am hiểu thị trường, pháp luật, chuyên môn hoá trong thẩm định từng ngành, nghề và từng đối tượng khách hàng.
- Kiên quyết loại bỏ các cán bộ yếu về tư cách đạo đức, không trung thực và thuyên chuyển cán bộ sang bộ phận công tác khác nếu thiếu kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ.
- Nắm bắt chặt chẽ những điểm mạnh cũng như hạn chế về chuyên môn, nghiệp vụ của mỗi cán bộ, nhân viên tín dụng để phân công công việc phù hợp với khả năng của mỗi người.
Về công tác đào tạo, bồi dưỡng cho cán bộ nhân viên tín dụng: chi nhánh nên tổ chức thường xuyên các buổi sinh hoạt chuyên đề để phổ biến, trao đổi về các công văn, chế độ mới trong và ngoài ngành để mỗi cán bộ tín dụng có thể nắm bắt và trao đổi lẫn nhau để hiểu sâu hơn. Chủ động liên kết với các trường Đại học để thường xuyên tổ chức các lớp bồi duỡng phân tích khách hàng, thẩm định dự án đầu tư…
3.2.2 Tăng cường công tác huy động vốn nhằm chủ động được nguồn vốn, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn của nền kinh tế
Tại thời điểm hiện nay nguồn vốn huy động được của chi nhánh đáp ứng một phần chưa cao nhu cầu vay vốn của nền kinh tế, phần còn lại chi nhánh phải nhận vốn từ Ngân hàng cấp trên. Do đó, tăng cường nguồn vốn huy động có vai trò quan trọng để chủ động trong hoạt động cung ứng vốn cho các doanh nghiệp trong nền kinh tế. Để đạt được điều đó chi nhánh cần thực hiện một số biện pháp sau:
cầu khách hàng ở từng khu vực làm cơ sở cho việc đưa ra những sản phẩm phù hợp đáp ứng đầy đủ nhu cầu đó.
- Có chính sách khuyến khích thu hút khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, ổn định dưới nhiều hình thức khác nhau như tặng quà sinh nhật (đặc biệt các gia đình có trẻ nhỏ và người già), bốc thăm trúng thưởng, thực hiện hoạt động tuyên truyền, quảng cáo thông qua các buổi gặp mặt ngoài trời những khách hàng gửi tiền tại chi nhánh thể hiện sự trân trọng với những đóng góp của khách hàng đối với ngân hàng đồng thời tạo ra sự gần gũi giữa ngân hàng với khách hàng.
- Xây dựng chính sách lãi suất huy động linh hoạt theo nhiều kỳ hạn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
- Phát triển các sản phẩm thanh toán không dùng tiền mặt như dùng thẻ ATM, trả lương qua tài khoản cho các cơ quan, đơn vị có nhu cầu để thu hút thêm nguồn vốn với chi phí thấp.
- Thực hiện chính sách ưu tiên đối với khách hàng có nguồn tiền gửi lớn như tư vấn, làm thủ tục cũng như thu tiền tại nhà cho khách hàng tạo ra sự yên tâm cho khách hàng khi gửi tiền vào chi nhánh, ưu tiên giải quyết những yêu cầu do khách hàng đưa ra.
3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng
Đây là nội dung giữ vị trí quan trọng quyết định đến chất lượng tín dụng và phòng ngừa rủi ro. Khi rủi ro tín dụng nảy sinh ảnh hưởng tới khả năng thu hồi lại vốn của ngân hàng gây ảnh hưởng tới các hoạt động khác của ngân hàng. Tuỳ thuộc vào điều kiện thực tế ở địa bàn, từng loại doanh nghiệp và dự án khác nhau khi thẩm định cán bộ tín dụng cần vận dụng, xem xét linh hoạt các quy định trong quy trình thẩm định nhưng phải tuân thủ đầy đủ và chặt chẽ các vấn đề thuộc về nguyên tắc, tránh hiện tượng thẩm định tuỳ tiện, sơ sài hoặc không chính xác, bảo đảm chất lượng và hiệu quả của công tác thẩm định, tái thẩm định. Trong quá trình thẩm định dự án, chi nhánh yêu cầu
khách hàng cung cấp đầy đủ các loại giấy tờ hồ sơ đồng thời trực tiếp cử cán bộ xuống kiểm tra thực tế tại dự án. Ngoài ra, quá trình thẩm định còn được thực hiện ngay cả khi dự án đi vào hoạt động, giám sát sự thay đổi và hiệu quả sử dụng yếu tố con người cũng như các tài sản của doanh nghiệp.
Bên cạnh đó, trong công tác thẩm định cho vay, các cán bộ ngân hàng cần tham khảo các kỹ thuật phân tích tín dụng, trong đó không thể thiếu được chỉ tiêu 6 C của ngân hàng bao gồm:
- đặc tính-tư cách người vay (Character) - năng lực của người vay (capacity) - thu nhập của người vay (cash) - đảm bảo tiền vay (collateral) - các điều kiện (conditions) - kiểm soát (control)
3.2.4 Xây dựng chiến lược đầu tư tín dụng phù hợp với xu hướng phát triển của nền kinh tế hiện nay
Đối với khách hàng: Ngoài đối tượng khách hàng cá nhân cho vay tiêu dùng nên tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp vì đây là đối tượng hoạt động rất linh hoạt, có khả năng thích nghi cao đối với những biến động của nền kinh tế. Trong đó, tăng dần tỷ trọng tín dụng trên tổng dư nợ cho các DNNQD giảm tỷ trọng cho vay đối với các DNNN.
Chiến lược về thị trường: đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, nắm bắt và dự đoán những diễn biến của nền kinh tế để từ đó có những bước đi phù hợp chiếm lĩnh thị trường và phát triển thị phần trên địa bàn. Hiện nay chi nhánh chỉ có 2 phòng giao dịch lại cùng nằm trên đường Hoàng Quốc Việt, điều này là không cần thiết. Chi nhánh cần mở thêm các phòng giao dịch tại khu vực khác tại các khu công nghiệp, khu đông dân cư, khu đô thị mới tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với chi nhánh.
theo chức năng của một NHNO&PTNT, cung cấp tín dụng phục vụ nhu cầu các doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh và tiêu thụ sản phẩm nông, lâm, ngư diêm nghiệp. Tuy nhiên, hoạt động của các ngành này trên địa bàn Hà Nội là tương đối ít do đó chi nhánh cần tăng cường mở rộng tín dụng đối với các ngành có khả năng cạnh tranh cao, nhu cầu xã hội lớn, thị trường tiêu thụ chắc chắn như công nghệ thông tin, điện lực, xuất nhập khẩu…
3.2.5 Phân loại khách hàng doanh nghiệp theo mức độ rủi ro tín dụng Các nhân viên và cán bộ tín dụng thường xuyên có sự đánh giá xếp hạng khách hàng sẽ giúp chi nhánh quản lý các khoản tín dụng một cách hiệu quả, hạn chế được rủi ro tín dụng. Việc nắm bắt được tình hình thực tế của khách hàng sẽ sớm phát hiện các khoản vay có dấu hiệu không an toàn từ đó có thể tìm ra biện pháp xử lý kịp thời tránh được những tổn thất có thể xảy ra cho chi nhánh bởi các khoản tín dụng đó. Các cán bộ tín dụng thường xuyên tiếp cận, nắm bắt các thông tin về khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trường kinh doanh của doanh nghiệp đến quá trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn trả nợ…Nguồn thông tin này có thể từ điều tra trực tiếp doanh nghiệp, qua các thông tin chéo (từ khách hàng của doanh nghiệp đó), từ các cơ quan quản lý (các ban ngành, cục quản lý thuế) thậm chí cả thông tin từ các đối thủ cạnh tranh của doanh nghiệp. Tuy nhiên, cần phải đánh giá độ tin cậy của các nguồn thông tin này.
Việc xếp hạng được thực hiện với tất cả khách hàng doanh nghiệp không phân biệt khách hàng cũ hay mới và không cho khách hàng biết tránh tình trạng khách hàng cung cấp thông tin sai lệch. Quá trình đánh giá phải được tiến hành thường xuyên khi có sự thay đổi về khả năng trả nợ của khách hàng phải tiến hành đánh giá lại. Thông tin để tiến hành xếp hạng doanh nghiệp bao gồm từ phía khách hàng cung cấp, do chi nhánh thu thập trực tiếp hoặc được cung cấp bởi hệ thống thông tin khách hàng của NHNN (CIC).
3.2.6.1 Quản lý về thời hạn cho vay và trả nợ của khách hàng
Hoạt động của các doanh nghiệp luôn phải diễn ra liên tục do đó nhu cầu về vốn để sản xuất cũng như để dự trữ là không thể thiếu. Mặt khác, mỗi ngành, nghề có nhu cầu về vốn khác nhau ở từng giai đoạn đây là căn cứ để chi nhánh có những phương thức điều chỉnh mức tín dụng cấp cho các doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp giải quyết khó khăn về vốn. Hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp không bị gián đoạn, không bị lỡ cơ hội kinh doanh là điều kiện để doanh nghiệp tìm kiếm lợi nhuận cao hơn và khả năng thanh toán các khoản nợ cho ngân hàng cao hơn. Như vậy, khoản tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp không chỉ giải quyết được khó khăn cho doanh nghiệp về nguồn vốn, đem lại lợi nhuận cho doanh nghiệp mà còn đem lại thu nhập cho cả ngân hàng trong khi ngân hàng vẫn đảm bảo về nguồn vốn của mình.
Về thời hạn thu nợ khách hàng: chi nhánh cần căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, ngân hàng cấp tín dụng vào đầu chu kỳ kinh doanh của doanh nghiệp khi mà nhu cầu về vốn lớn và tiến hành thu nợ vào cuối chu kỳ kinh doanh khi doanh nghiệp bắt đầu có nguồn thu từ hoạt động kinh doanh của mình. Đối với các khoản tín dụng trung, dài hạn không nên áp dụng hình thức thu nợ chia đều các kỳ mà nên căn cứ vào lợi nhuận và khấu hao của từng thời kỳ của dự án. Ngoài ra, còn chú ý đến các nguồn thu khác của doanh nghiệp để thu nợ nhằm tăng nhanh vòng quay vốn của doanh nghiệp cũng như tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh.
3.2.6.2 Quản lý rủi ro đối với các khoản tín dụng cấp cho doanh nghiệp Như chúng ta đã biết lĩnh vực kinh doanh có liên quan tới tiền tệ - tín dụng ngân hàng luôn thường trực rủi ro có thể xảy ra bất cứ lúc nào. Rủi ro xảy ra ngân hàng là đối tượng phải chịu tổn thất.Vì vậy, cần phải có những dự báo để phòng tránh rủi ro có thể xảy ra đồng thời có những biện pháp cụ thể giải quyết hậu quả của rủi ro tín dụng.
Để hoạt động kinh doanh của chi nhánh được an toàn và phát triển bền vững cần thực hiện một số giải pháp sau:
Thứ nhất, Hoàn thiện bộ máy giám sát rủi ro của chi nhánh trên cơ sở thành lập một bộ phận độc lập có chức năng quản lý, giám sát rủi ro cho chi nhánh, nhận diện và phát triển rủi ro, phân tích và đánh giá các mức độ rủi ro trên cơ sở các chỉ tiêu, tiêu thức được xây dựng đồng thời đề ra các biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn giảm thiểu rủi ro.
Thứ hai, cần có những phản ứng kịp thời, nhanh chóng đưa ra các giải pháp hợp lý để đối phó với những yếu tố tác động từ bên ngoài như sự thay đổi về cơ chế, chính sách của nhà nước, tác động của nền kinh tế thị trường trong và ngoài nước… đặc biệt là các yếu tố bất khả kháng tác động cần nhanh chóng được khắc phục giảm bớt ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động của chi nhánh.
Thứ ba, xây dựng hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, hiện đại thường xuyên có sự kiểm tra, bổ sung khi cần thiết đảm bảo hoạt động thông suốt trong mọi trường hợp.
Thứ tư, tuân thủ các điều kiện bảo hiểm bắt buộc theo quy định của NHNN và của NHNO&PTNT Việt Nam.
Thứ năm, cần phải có giải pháp về nguồn nhân lực, trước hết chi nhánh cần đề xuất một quy chế tuyển dụng chặt chẽ khi được ngân hàng cấp trên đồng ý sẽ thực hiện nghiêm chỉnh quy chế này.
3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát
Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động có nhiều khả năng xảy ra rủi ro. Do vậy, công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ của ngân hàng có ý nghĩa cực kỳ quan trọng, đảm bảo hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao. Trên cơ sở nhận thức tầm quan trọng của công tác kiểm tra kiểm soát và kết đánh giá chất lượng tín dụng của chi nhánh, thì công tác kiểm tra, kiểm soát là một trong những giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng. Công
tác kiểm tra, kiểm soát của chi nhánh cần tiếp tục hoàn thiện theo hướng sau:
Một là, đảm bảo thực hiện kiểm tra tất cả các khâu của quá trình cho vay. Cụ thể:
+ Kiểm tra trước khi cho vay: thẩm định khách hàng, phương án, dự án vay vốn, thực hiện theo nguyên tắc “6C” đã nêu.
+ Kiểm tra trong khi cho vay: kiểm tra việc chuyển tiền thanh toán của khách hàng có phù hợp với mục đích vay vốn hay không. Và đặc biệt quan kiểm tra việc giải ngân bằng tiền mặt.
+ Kiểm tra sau khi cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay có đúng mục đích, kiểm tra bảo đảm nợ vay, kiểm tra khả năng thu hồi nợ trên cơ sở theo dõi tình hình luân chuyển hàng hoá, tình hình tài chính của doanh nghiệp.
Hai là, hiện việc kiểm soát thường xuyên đối với các khoản nợ vay của khách hàng. Công tác kiểm soát cần được tiến hành theo một số nội dung sau:
+ Xem xét các danh mục khoản vay, khách hàng vay. + Phân loại các khoản vay, khách hàng vay.
+ Kiểm soát hồ sơ, đánh giá chất lượng tín dụng các khoản vay, khách hàng vay.
+ Kiểm tra việc tuân thủ các quy trình và chính sách tín dụng của các cán bộ tín dụng.
Ba là, để công tác kiểm soát đạt hiệu quả cao thì chi nhánh nên bố trí cán bộ kiểm soát là những cán bộ có nghiệp vụ giỏi, bản lĩnh nghề nghiệp, đặc biệt là có nghệ thuật đấu tranh để mạnh dạn đóng góp cũng như tham mưu cho ban giám đốc, vì lợi ích chung của chi nhánh.
3.2.8 Thực hiện tốt chính sách khách hàng
Với chiến lược về khách hàng đã được xác định, chi nhánh cần đưa ra chính sách phù hợp không chỉ đối với những khách hàng đã có quan hệ tín
dụng với chi nhánh mà cả những khách hàng tiềm năng trong tương lai. Chính sách khách hàng cần chú ý tới:
- Quan tâm và giữ được khách hàng truyền thống, đặc biệt là khách hàng có tình hình tài chính tốt, hoạt động có hiệu quả, uy tín hiện đang có quan hệ với chi nhánh, thực hiện tốt chính sách ưu đãi khách hàng đối với từng loại dịch vụ mà khách hàng có quan hệ đang giao dịch với chi nhánh.
- Tích cực, chủ động tìm kiếm hách hàng chứ không chờ khách hàng tìm đến nhất là các khách hàng làm ăn có hiệu quả, vay vốn đảm bảo, trên cơ sở giao chỉ tiêu cho cán bộ tín dụng theo nguyên tắc an toàn vốn và có hiệu quả, đặc biệt lựa chọn những khách hàng phù hợp với điều kiện và khả năng của chi nhánh.
- Đối với những khách hàng hoạt động không hiệu quả, chi nhánh nên cùng chi nhánh thực hiện các biện pháp giải quyết khó khăn tạm thời cho khách hàng. Nếu không thể giải quyết được khéo léo giảm dần dư nợ hiện tại, thay đổi cho vay trên cơ sở lựa chọn các dự án, phương án có nhu cầu đảm bảo được tính khả thi, nguồn trả nợ chắc chắn, đồng thời tìm biện pháp tăng