Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh Ngân hàng Nông
2.1 Khái quát về chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hoàng Quốc Việt.
2.1 Khái quát về chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Pháttriển Nông thôn Hoàng Quốc Việt. triển Nông thôn Hoàng Quốc Việt.
2.1.1 Chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh
Là một chi nhánh của NHNO&PTNT Việt Nam, chi nhánh Hoàng Quốc Việt mang đầy đủ chức năng của một NHTM và có những đặc thù riêng của một chi nhánh NHNO&PTNT Việt Nam. Chức năng của chi nhánh là kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng đối với các thành phần kinh tế chủ yếu trong các lĩnh vực nông, lâm, ngư và diêm nghiệp.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh
Theo quy chế tổ chức và hoạt động của chi nhánh NHNO&PTNT Hoàng Quốc Việt, giám đốc là người điều hành trực tiếp mọi hoạt động của chi nhánh theo đúng quy định của Nhà nước, Ngân hàng nhà nước Việt Nam, NHNO&PTNT Việt Nam và chịu trách nhiệm trước pháp luật, hội đồng quản trị, tổng giám đốc về các quyết định của mình. Nhiệm vụ của giám đốc là tổ chức, quản lý điều hành mọi hoạt động chung trong chi nhánh, quyết định những vấn đề chiến lược, kế hoạch phát triển kinh doanh của chi nhánh; phân công nhiệm vụ, đôn đốc thực hiện, tổ chức phối hợp giữa các phó giám đốc; trực tiếp phụ trách một số chuyên đề nghiệp vụ, trong trường hợp cần thiết giám đốc có thể trực tiếp giải quyết một số việc cụ thể thuộc các lĩnh vực đã phân công, ủy quyền cho các phó giám đốc và điều chỉnh, phân công, ủy quyền cho các phó giám đốc.
Dưới giám đốc là 02 phó giám đốc giúp đỡ giám đốc giải quyết các công việc của chi nhánh, điều hành một số chuyên đề, nhiệm vụ do giám đốc phân công, ủy quyền và phải chịu trách nhiệm trước giám đốc cũng như trước pháp luật đối với các quyết định của mình. Ngoài ra, phó giám đốc là người thực hiện nhiệm vụ chỉ đạo phân tích kinh tế, phân tích nhiệm vụ kinh doanh, tổng kết, sơ kết, hướng dẫn chuyên đề; xây dựng chương trình công tác (tuần, tháng, quý, năm); phê duyệt, theo dõi, kiểm tra việc thực hiện công tác thuộc chuyên đề đã được giám đốc phê duyệt hoặc được ủy quyền; chủ động phối hợp với các thành viên ban giám đốc cùng giải quyết các vấn đề phát sinh; thường xuyên báo cáo kết quả kinh doanh triển khai công việc được ủy quyền. Hàng tuần ban giám đốc tổ chức giao ban 1 lần vào chiều thứ 6 để đánh giá việc thực hiện chương trình, công tác trong tuần và đề ra chương trình công tác thực hiện trong tuần tiếp theo, thời gian giao ban không quá 1 giờ đồng hồ. Hàng tháng giám đốc triệu tập giap ban 1 lần với các phó giám đốc và các trưởng, phó phòng hội sở, giám đốc các phòng giao dịch trực thuộc
vào ngày 05 hàng tháng (nếu ngày 05 là ngày nghỉ thì ngày giao ban là ngày trước liền với ngày nghỉ). Trưởng phòng hành chính – nhân sự chịu trách nhiệm tổng hợp tình hình, thông báo mời họp và thư ký cuộc họp. Hàng tuần các trưởng phòng nghiệp vụ phải tổ chức họp phòng ít nhất 1 lần vào thời gian phù hợp với điều kiện công tác của từng phòng, các thành viên ban giám đốc phụ trách chuyên đề nào phải tham dự họp với chuyên đề đó, nội dung cuộc họp phải ngắn gọn để tiết kiệm thời gian, giám đốc chi nhánh thường xuyên kiểm tra sổ họp phòng để nắm bắt các ý kiến của nhân viên trong phòng.
Dưới ban giám đốc có các phòng ban chức năng và các phòng giao dịch. Mỗi phòng được bố trí 01 trưởng phòng, 01 phó phòng và số lượng các nhân viên phòng phụ thuộc vào yêu cầu hoạt động của từng phòng. Các trưởng, phó phòng chịu trách nhiệm quản lý hoạt động của phòng đồng thời kết hợp với các phòng khác tạo ra sự hoạt động của cả bộ máy của chi nhánh.
Cơ cấu tổ chức bộ máy của chi nhánh được thể hiện theo sơ đồ:
Phòng Kế Toán – Ngân Quỹ Giám Đốc Phó Giám Đốc Phó giám đốc Phòng giao dịch 09 Hoàng Quốc Việt Phòng Kiểm Tra – Kiểm Soát Nội Bộ Phòng Hành Chính – Nhân Sự Phòng Kế Hoạch – Kinh Doanh Phòng Giao dịch 97 Hoàng Quốc Việt Phòng Kế Toán Phòng Ngân Quỹ Phòng Tin Học Phòng Tín Dụng Phòng Thanh Toán Quốc Phòng Kế Hoạch Nguồn Tổ Tiếp Thị
Cc
2.1.3 Chức năng các phòng ban chính của chi nhánh 2.1.3.1 Phòng hành chính nhân sự
Phòng hành chính nhân sự dưới sự quản lý trực tiếp của giám đốc chi nhánh, có vai trò hết sức quan trọng đối với quá trình hoạt động và phát triển chung của chi nhánh.
Nhiệm vụ chính của phòng hành chính nhân sự là:
Xây dựng chương trình công tác của chi nhánh bao gồm công tác hàng tháng, quý và có trách nhiệm tham gia đôn đốc quá trình thực hiện các chương trình đã được giám đốc phê duyệt.
Là đầu mối đưa đón, hướng dẫn khách của chi nhánh (trừ khách hàng đến giao dịch với phòng kế toán – ngân quỹ). Trường hợp khách hàng đến liên hệ công tác với ban giám đốc thì trưởng phòng hành chính nhân sự phải tiếp, nắm bắt nội dung yêu cầu của khách hàng và chỉ được đưa khách hàng vào phòng làm việc khi có sự đồng ý của người tiếp.
Lưu trữ một cách thường xuyên các văn bản đến, văn bản đi có liên quan đến chi nhánh và các văn bản định chế của NHNO&PTNT Việt Nam. Trưởng phòng Hành chính – Nhân sự có trách nhiệm đôn đốc các đơn vị hoàn
thành công việc theo đúng thời gian quy định của các văn bản đến, còn đối với các văn bản đi trưởng phòng là người chịu trách nhiệm kiểm soát tính hợp lý và hợp lệ của văn bản trước khi đóng dấu ban hành. Hàng tuần, phòng Hành chính – Nhân sự có trách nhiệm lập danh mục các văn bản đã nhận và đã ban hành gửi các thành viên ban giám đốc.
Được giao nhiệm vụ quản lý con dấu của chi nhánh, thực hiện công tác hành chính, văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông… của chi nhánh.
Xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ chi nhánh và các phòng giao dịch trực thuộc, làm thư ký cho giám đốc chi nhánh trong các buổi họp chi nhánh.
Tiếp nhận và thực thi pháp luật có liên quan tới an ninh trật tự, phòng tránh cháy nổ tại cơ quan. Thực hiện phổ biến pháp luật tới mọi nhân viên trong cơ quan.
Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc chi nhánh yêu cầu. 2.1.3.2 Phòng Kế toán – Ngân quỹ
Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ kế toán liên quan đến luồng vốn của chi nhánh theo đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và NHNO&PTNT Việt Nam.
Xây dựng kế hoạch tài chính hàng tháng, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính, quỹ tiền lương đối với toàn chi nhánh.
Nộp đầy đủ các khoản cho ngân sách nhà nước theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và NHNO&PTNT Việt Nam.
Quản lý và sử dụng thiết bị thông tin điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của NHNO&PTNT Việt Nam. Chủ động cập nhật những biến đổi khoa học công nghệ trên thế giới đối với lĩnh vực ngân hàng. Triển khai ứng dụng tin học tiên tiến theo yêu cầu của ngân hàng cấp trên.
Thực hiện chế độ báo cáo và kiểm tra chuyên đề. 2.1.3.3 Phòng Kế hoạch – Kinh doanh
Nghiên cứu thị trường, đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn trên thị trường. Xây dựng chiến lược kinh doanh trung, dài hạn phù hợp với định hướng phát triển của chi nhánh.
Sử dụng nguồn vốn huy động được một cách phù hợp và hiệu quả, tránh rủi ro tín dụng có thể gặp phải.
Tổng hợp, phân tích kết quả kinh doanh hàng tháng, quý, năm dự thảo, tổng kết và xây dựng phương án hoạt động phù hợp cho các kỳ sau.
Theo dõi và quản lý các món vay như hoàn thiện các thủ tục để giải ngân, kiểm tra món vay, đôn đốc thu nợ (vốn và lãi), xử lý nợ, phân loại nợ… do các cán bộ phòng tín dụng đảm nhiệm theo quy định hiện hành.
Giải thích, tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh, hướng dẫn cho khách hàng thủ tục và cách sử dụng các sản phẩm đó, mở rộng hay phát triển một sản phẩm mới… Hoạt động này do tổ tiếp thị thực hiện.
2.1.3.4 Phòng thanh toán quốc tế
Mở tài khoản tại các ngân hàng hay tổ chức tài chính quốc tế để thuận lợi cho việc giao dịch quốc tế.
Áp dụng công nghệ thanh toán hiện đại theo kịp sự phát triển của hệ thống ngân hàng trên thế giới, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thanh toán của khách hàng.
Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán ngoài nước của chi nhánh theo yêu cầu của khách hàng có giao dịch quốc tế.
Thực hiện một số nhiệm vụ khác do giám đốc giao cho. 2.1.3.5 Phòng kiểm tra – kiểm soát nội bộ
Kiểm tra công tác điều hành của chi nhánh và 02 phòng giao dịch theo quyết định của của Hội đồng quản trị và chỉ đạo của tổng giám đốc
NHNO&PTNT Việt Nam.
Kiểm tra, giám sát việc chấp hành các quy định về nghiệp vụ kinh doanh, về việc đảm bảo an toàn trong hoạt động tiền tệ, tín dụng và ngân hàng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và NHNO&PTNT Việt Nam.
Kiểm tra độ chính xác của các báo cáo như báo cáo tài chính, báo cáo cân đối kế toán, việc tuân thủ các nguyên tắc, chế độ về chính sách kế toán của nhà nước và của ngành ngân hàng.
Xác định kết quả kiểm tra, kiểm soát báo cáo kịp thời với giám đốc chi nhánh, đề xuất biện pháp xử lý, khắc phục những hạn chế, tồn tại ảnh hưởng tới hoạt động của chi nhánh.
Là đầu mối trong việc kiểm toán độc lập, thanh tra, kiểm soát của ngành ngân hàng và các cơ quan pháp luật khác đến làm việc với chi nhánh.
Giải quyết các đơn thư, khiếu nại, tố cáo liên quan đến hoạt động của chi nhánh trong phạm vi quyền hạn được phân cấp bởi tổng giám đốc NHNO&PTNT Việt Nam.
Tổ chức giao ban thường kỳ về công tác thanh tra, kiểm tra, kiểm soát của ngành ngân hàng và các cơ quan pháp luật khác đến làm việc với chi nhánh.
Thực hiện báo cáo chuyên đề và các nhiệm vụ khác do giám đốc chi nhánh, trưởng ban kiểm tra, kiểm soát nội bộ giao cho.
2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNO&PTNT Hoàng Quốc Việt.
Trong những năm vừa qua hoạt động của các ngành kinh tế nói chung và của lĩnh vực ngân hàng nói riêng gặp nhất nhiều khó khăn do sự biến động của thị trường trong và ngoài nước. Nắm bắt được những khó khăn đó, bằng sự nỗ lực, sáng tạo của toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng cùng sự chỉ đạo phù hợp, kịp thời của ngân hàng cấp trên tình hình hoạt động của chi nhánh NHNO&PTNT Hoàng Quốc Việt luôn được duy trì, phát triển ổn định và đã
đạt được những kết quả nhất định. 2.2.1 Tình hình huy động vốn
Với phương châm hoạt động chung của ngân hàng là “đi vay để cho vay”, chi nhánh luôn xác định đây là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu trong kinh doanh của mình. Công tác huy động vốn luôn được coi trọng nó ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng hoạt động của chi nhánh, do vậy chi nhánh luôn tìm và tận dụng khai thác các nguồn trong nền kinh tế. Các nguồn này bao gồm nguồn tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế, các tổ chức tín dụng và cả nguồn tiền gửi tiết kiệm của cá nhân, hộ gia đình. Với sự hoạt động tích cực và tinh thần trách nhiệm cao trong công việc của cán bộ, nhân viên chi nhánh, công tác huy động vốn đã đạt được kết quả tương đối trong những năm qua:
Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động Chỉ tiêu 2005 2006 2007 31/05/2008 Tổng nguồn vốn huy động 213.943 266.034 599.402 534.769 Phân theo kỳ hạn - NV không kỳ hạn 40.023 106.130 227.067 169.905 - Kỳ hạn dưới 12 tháng 67.984 53.848 243.721 281.962 - Kỳ hạn trên 12 tháng 105.476 105.056 128.614 82.902 Phân theo tính chất nguồn huy động