Trước một tỡnh hỡnh thực tế là tỡnh hỡnh sử dụng quỏ nhiều tiền mặt trong nền kinh tế khụng cú dõỳ hiệu giảm đi mà cũn cú xu hướng tăng lờn gõy nhiều khú khăn cho nền kinh tế và cỏc cơ quan quản lý nhà nước, NHNN cựng hệ thống ngõn hàng thương mại Việt Nam đang cú hoạt động cụ thể nhằm đẩy mạnh phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ ở Việt Nam.
Định hướng phỏt triển nghiệp vụ thẻ ở nước ta trong thời gian tới phải mang tớnh tập trung, đồng bộ, đều khắp, vừa kết hợp tận dụng mọi nguồn lực của cỏc ngõn hàng, nhất là cỏc ngõn hàng cú mạng lưới rộng khắp. Khuyến khớch cỏc ngõn hàng tham gia vào hoạt động thẻ, kể cả cỏc chi nhỏnh ngõn hàng tại cỏc tỉnh. Cỏc ngõn hàng phối kết hợp với nhau trong việc xõy dựng một hệ thống mỏy múc kỹ thuật nhằm làm cho quỏ trỡnh thanh toỏn được thuận lợi, nhanh chúng, trỏnh tỡnh trạng việc ai nấy làm như hiện nay. NHNN sẽ xỳc tiến để chuẩn bị cho ra đời một trung tõm thanh toỏn trong tương lai nhằm quản lý và tạo điều kiện thanh toỏn nhanh chúng cho cỏc ngõn hàng.
Trong giai đoạn tới, NHNN sẽ tạo điều kiện tốt nhất cho cỏc ngõn hàng tham gia hoạt động thẻ một cỏch nhanh chúng, đồng thời là chiếc cầu nối liờn kết cỏc ngõn hàng để cựng giỳp nhau phỏt triển nghiệp vụ thanh toỏn này. Bờn cạnh đú, NHNN sẽ triển khai hàng loạt mỏy ATM dành cho thẻ quốc tế và nội địa. Trong những năm tới, thẻ là thị trường rộng lớn sẽ rất sụi động cho cỏc ngõn hàng, cỏc tổ chức tài chớnh trong và ngoài nước.
3.1.2 Định hướng phỏt triển của BIDV – CN Thanh Xuõn trong hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ
Tập trung nỗ lực để đẩy mạnh cụng tỏc phỏt hành thẻ, từng bước đưa cụng tỏc này trở thành hoạt động chớnh trong hoạt động thẻ tại ngõn hàng. Phối hợp phũng thẻ với cỏc phũng ban khỏc như phũng tớn dụng, phũng hối đoỏi nhằm tạo nờn sự nhịp nhàng trong phỏt hành thẻ, đưa nghiệp vụ phỏt hành thẻ thực sự trở thành một hỡnh thức cho vay mới của ngõn hàng. Xỳc tiến cỏc chương trỡnh tiếp thị, quảng cỏo, khuyến mói lớn nhằm giới thiệu sản phẩm mới của ngõn hàng.
Xem xột, nghiờn cứu việc liờn kết phỏt hành thẻ với cỏc tổ chức tớn dụng như cỏc cỏ nhõn, tổ chức kinh doanh, tổ chức xó hội khỏc. Nghiờn cứu nhằm đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm thẻ tớn dụng phục vụ nhu cầu sử dụng thẻ khỏc nhau của khỏch hàng.
Tiếp tục nghiờn cứu để cho ra đời cỏc sản phẩm thẻ phục vụ nhu cầu chi tiờu đang tăng lờn của cỏc cụng ty, tổ chức như thẻ mua sắm, thẻ cụng ty. Trong đú cú thể nghiờn cứu tiếp tục khai thỏc việc phỏt hành và ứng dụng, kết hợp cụng nghệ thẻ chớp và thẻ từ để tạo ra loại thẻ mang nhiều chức năng khỏc nhau trờn cựng một tấm thẻ.
* Đối với nghiệp vụ thanh toỏn thẻ
Đảm bảo hoạt động ổn định của phần mềm quản lý và xử lý cấp phộp, thanh toỏn cũng như tăng cường phối kết hợp chặt chẽ với bưu điện.
Tiếp tục tăng cường cụng tỏc Marketing để duy trỡ và phỏt triển cỏc ĐVCNT; mở rộng mạng lưới ĐVCNT đến cỏc điểm cung ứng hàng hoỏ, dịch vụ mới, tiếp tục duy trỡ chớnh sỏch khỏch hàng như hiện nay đối với cỏc ĐVCNT.
Nghiờn cứu kết hợp thanh toỏn thẻ với cỏc nghiệp vụ khỏc của ngõn hàng nhằm đảm bảo cung cấp cỏc sản phẩm ngõn hàng một cỏch đồng bộ và cú sức cạnh tranh nhất.
Tiếp tục đầu tư cho việc tự động hoỏ tại cỏc ĐVCNT, nõng cao chất lượng dịch vụ thanh toỏn thẻ.
Tăng cường sự hợp tỏc với cỏc ngõn hàng chưa thanh toỏn thẻ để mở rộng mạng lưới ngõn hàng đại lý và mở rộng mạng lưới ĐVCNT của BIDV trờn toàn quốc.
* Về cụng nghệ và kỹ thuật
Đầu tư thờm một số mỏy múc hiện đại kết hợp với nõng cấp và hoàn thiện tiếp hệ thống mỏy múc hiện cú; dần dần đồng bộ hoỏ hệ thống mỏy múc kỹ thuật dựng trong lĩnh vực thẻ; định kỳ mời chuyờn gia nước ngoài sang bảo dưỡng cỏc thiết bị phục vụ phỏt hành và thanh toỏn thẻ.
Tuyển thờm một số nhõn viờn mới từ bờn ngoài kết hợp với việc chuyển số nhõn viờn ở bộ phận khỏc sang để đỏp ứng đầy đủ nhu cầu đặt ra.
Cỏc nhõn viờn cũ và mới tiếp tục tập huấn trong nước và nước ngoài. Cỏc chương trỡnh đào tạo sẽ được cải tiến cho phự hợp với sự thay đối nhanh chúng của cụng nghệ thẻ trờn thế giới.
Gõy dựng tỡnh đoàn kết trong cỏc nhõn viờn để học hỏi lẫn nhau và giỳp nhau hoàn thành cụng việc chung.
3.2. Giải phỏp đẩy mạnh cụng tỏc phỏt hành và thanh toỏn thẻ tại BIDV – CN Thanh Xuõn
* Thực hiện chiến lược Marketing một cỏch mạnh mẽ và đồng bộ.
Đối với cỏc nước phỏt triển thỡ thẻ là phương tiện thanh toỏn tiện ớch và thiết yếu, nhưng đối với Việt Nam nú vẫn cũn là một phương tiện thanh toỏn mới mẻ. Đại đa số dõn chỳng quan niệm rằng thẻ là thẻ là một phương tiện thanh toỏn của người nước ngoài và của những người giàu cú, khụng phự hợp với những người dõn bỡnh thường cú mức thu nhập bỡnh thường và thấp. Quan niệm này xuất phỏt từ chỗ mọi người chưa được hiểu và biết đến những tiện ớch thực sự của thẻ, họ coi việc sử dụng thẻ là phức tạp, khụng đảm bảo chắc chắn. Đú là chưa kể đến những người dõn sống ở nụng thụn, đa phần là dõn trớ thấp, họ cũn chưa hiểu và chưa hỡnh dung được khỏi niệm thẻ như thế nào huống chi là núi đến sử dụng thẻ. Vỡ vậy, phổ biến, tiếp thị và quảng cỏo một cỏch đồng bộ và sõu rộng đến mọi tầng lớp dõn cư là một vấn đề cốt yếu để cú thể mở rộng thị trường thẻ đầy tiềm năng ở Việt Nam. Việc thực hiện một chiến lược Marketing rộng rói và đồng bộ cú thể thụng qua cỏc hỡnh thức:
Đẩy mạnh quảng cỏo trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng như: bỏo chớ, truyền hỡnh, hay cỏc pano quảng cỏo trờn đường phố.
Ngoài ra, cụng nghệ thụng tin phỏt triển, Internet cũng là phương tiện hữu hiệu để quảng cỏo cho sản phẩm thẻ.
Tổ chức cỏc buổi toạ đàm, núi chuyện về thẻ tớn dụng tại cỏc trường đại học kốm theo cỏc chương trỡnh văn hoỏ. Thụng qua đội ngũ sinh viờn năng động sẽ cú thể phổ biến thẻ đến được nhiều người. Mặt khỏc họ cú thể là nhúm khỏch hàng tiềm năng của ngõn hàng trong tương lai.
Dựa vào tõm lý khỏch hàng muốn mua hàng hoỏ với giỏ rẻ, chi nhỏnh cú thể ký hợp đồng đại lý với một số ĐVCNT như: siờu thị, cửa hàng, khỏch sạn...để họ chấp nhận giảm giỏ khi khỏch hàng thanh toỏn bằng thẻ của chi nhỏnh phỏt hành. Đổi lại, chi nhỏnh sẽ trả khoản phớ do giảm giỏ đú cho cỏc ĐVCNT khi nhận được hoỏ đơn thanh toỏn thẻ từ cỏc ĐVCNT này đưa đến.
Mặt khỏc, cỏc ĐVCNT sẽ được chi nhỏnh giới thiệu với khỏch hàng khi phỏt hành thẻ cho họ. Thực hiện theo cỏch này, khụng những tạo ra đũn bẩy khuyến khớch khỏch hàng sử dụng thẻ vỡ được giảm giỏ, mà cũn giỳp cỏc ĐVCNT tăng doanh số bỏn hàng.
Tăng cường việc tiếp cận, khuyến mại và quảng cỏo với cỏc cụng ty lớn và những đối tượng khỏch hàng tiềm năng như cỏc cụng ty liờn doanh; cỏc văn phũng đại diện nước ngoài tại Việt Nam; cỏc cỏn bộ cụng nhõn viờn của một số nghành cú thu nhập cao như dầu khớ, điện lưc, bưu điện, hàng khụng...; cỏc chủ doanh nghiệp tư nhõn và doanh nghiệp Nhà nước...
Đa dạng hoỏ sản phẩm, tạo ra nhiều hỡnh thức thẻ mới phự hợp nhằm phục vụ nhu cầu đa dạng, phong phỳ của khỏch hàng, đồng thời thoả món cả đối với những đối tượng khỏch hàng cú thu nhập trung bỡnh.
Tuy nhiờn, trong việc thực hiện chiến lược Marketing đối với chi nhỏnh cũn một vấn đề tương đối khú khăn bởi vỡ đối với một loại hỡnh kinh doanh chưa thực sự phỏt triển mà sử dụng một nguồn chi phớ quỏ lớn để quảng cỏo trong khi chưa hẳn chắc chắn sẽ thành cụng một cỏch tối đa và nhanh chúng thỡ cũn là một mạo hiểm lớn trong lĩnh vực kinh doanh. Do vậy, vấn đề tồn tại ở đõy là chi phớ từ đõu ra và cú thể thu hồi được chi phớ trong một khoảng thời gian nhất định hay khụng. Phương phỏp tốt cho điều kiện hiện nay là Marketing thẻ nờn nhằm vào cỏc đối tượng khỏch hàng mục tiờu là dõn cư thành thị và cỏc thành phố lớn, những người cú thu nhập tương đối cao và ổn định, thường xuyờn cú những khoản chi tiờu dịch vụ như đi cụng tỏc trong và ngoài nước, nghỉ ngơi tại khỏch sạn, buụn bỏn kinh doanh hàng húa... Ngoài ra, một bộ phận lớn nữa là cỏc nhà đầu tư, chuyờn gia nước ngoài,... cú nhu cầu chi tiờu thường ngày lớn. Một bộ phận nữa cú xu hướng tăng lờn là học sinh, sinh viờn đi học ở nước ngoài được gia đỡnh bảo lónh sử dụng thẻ ở nước ngoài.
Như vậy, thực hiện chiến lược Marketing thẻ một cỏch đồng bộ, rộng rói là rất cần thiết. Nhưng để thực hiện một cỏch hiệu quả nhất thỡ chi nhỏnh cần tỡm ra được nhúm khỏch hàng tiềm năng và từ đú cú những biện phỏp đẩy mạnh hoạt động Marketing nhằm biến những khỏch hàng tiềm năng đú thực sự trở thành khỏch hàng của mỡnh. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
* Đào tạo và củng cố hơn nữa nguồn nhõn lực.
Mọi cư xử, hoạt động của đội ngũ nhõn viờn cú ảnh hưởng trực tiếp đến bộ mặt và uy tớn của ngõn hàng. Chớnh vỡ vậy mà cụng tỏc đào tạo và củng cố nguồn nhõn lực của một ngõn hàng là yếu tố cần thiết.
Với một đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn năng động, vững chuyờn mụn, đảm bảo tốt cụng việc của mỡnh. Tuy nhiờn, cựng với sự phỏt triển của khoa
học cụng nghệ trờn thế giới và tiềm năng của hoạt động kinh doanh thẻ thỡ như vậy là chưa đủ. Trong hoạt động kinh doanh thẻ, chỳng ta chưa cú cỏc chuyờn gia hàng đầu, cỏc cỏn bộ quản lý điều hành và cỏc cỏn bộ nghiệp vụ ngoài trỡnh độ ngoại ngữ tương đối phải cú một trỡnh độ kiến thức nhất định. Do vậy, để nõng cao chất lượng và số lượng phỏt hành thẻ núi riờng và kinh doanh thẻ núi chung, chi nhỏnh cần cú những biện phỏp, chớnh sỏch đầu tư cho nguồn nhõn lực cả về lượng và về chất. Cỏc cỏn bộ quản lý điều hành ngoài những nỗ lực của bản thõn phải được tham gia cỏc khoỏ học dài hạn, bài bản, cú thời gian thực tập để cú kiến thức chuyờn sõu và trỡnh độ nghiệp vụ vững vàng trong kinh doanh thẻ. Cũng cần tổ chức tập huấn nghiệp vụ hoặc cử đi học tại cỏc tổ chức thẻ quốc tế để thường xuyờn bổ xung, nõng cao trỡnh độ. Ngoài ra khụng thể thiếu cỏc kế hoạch tuyển chọn, bồi dưỡng một đội ngũ cỏn bộ mới đỏp ứng yờu cầu cụng việc và vận hành tốt những mỏy múc thiết bị hiện đại.
Trong nghiệp vụ phỏt hành thẻ, cỏc nhõn viờn giao dịch cũng gúp phần đỏng kể trong việc thu hỳt khỏch hàng. Khi khỏch hàng đến ngõn hàng giao dịch, trong tiếp đún niềm nở, tận tỡnh, chu đỏo, nhõn viờn giao dịch cú thể hướng dẫn cho khỏch hàng những tiện ớch của thanh toỏn thẻ với một thủ tục đơn giản... sẽ giỳp khỏch hàng cảm thấy thoải mỏi và mong muốn được sử dụng thẻ. Chi nhỏnh cần mở cỏc lớp đào tạo về cả chuyờn mụn lẫn tõm lý để mọi nhõn viờn đều cú khả năng nắm bắt tõm lý khỏch hàng, luụn tạo tõm lý thoải mỏi, vui vẻ, tin tưởng vào khỏch hàng.
* Hoàn thiện và đơn giản hoỏ quy trỡnh phỏt hành thẻ.
Chi nhỏnh cần đẩy mạnh việc mở rộng tài khoản cỏ nhõn tại ngõn hàng. Huy động mở tài khoản cỏ nhõn sẽ giỳp lượng khỏch hàng của ngõn hàng tăng lờn, thu hỳt lượng vốn trong cỏc tầng lớp dõn cư một cỏch triệt để. Từ đú cú được cơ sở theo dừi tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng, mặt khỏc phối hợp với một số cụng ty, doanh nghiệp để khuyến khớch cho họ trả lương cho nhõn viờn vào tài khoản tại chi nhỏnh, như vậy cú thể giảm thiểu được rủi ro của ngõn hàng, lại cú thể thu hỳt được một lượng khỏch hàng lớn sử dụng thẻ.
* Mở rộng mạng lưới cỏc ĐVCNT.
ĐVCNT là một chủ thể khụng thể thiếu được trong quỏ trỡnh chấp nhận thẻ. Số lượng ĐVCNT là một trong những yếu tố quan trọng đẩy mạnh doanh số thanh toỏn của thẻ. Đại đa số khỏch hàng của ngõn hàng là khỏch hàng truyền thống, là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ và cỏc tầng lớp dõn cư. Tuy nhiờn, cỏc khỏch hàng hoàn toàn cú quyền lựa chọn một ngõn hàng tốt nhất phục vụ cho việc kinh doanh của mỡnh.
Trong thời gian vừa qua, chi nhỏnh cũng đó và đang sử dụng một số biện phỏp nhằm mở rộng cỏc ĐVCNT như lắp đặt cỏc mỏy đọc thẻ miễn phớ tại cỏc điểm chấp nhận thẻ này. Giải phỏp này chỉ cú tớnh tạm thời và khụng thể là giải phỏp lõu dài vỡ một số nguyờn nhõn sau: chi phớ cho mỗi mỏy là khỏ cao nờn để cú nhiều ĐVCNT thỡ chi phớ đầu tư là quỏ lớn; vỡ là trang thiết bị miễn phớ nờn nhiều ĐVCNT cũn chưa và khụng cú ý thức giứ gỡn, bảo quản đặc biệt là ở Việt Nam. Nờn thực tế hiện nay, ngõn hàng cần ĐVCNT hơn là ĐVCNT cần ngõn hàng. Vậy nờn tập trung tăng cường cụng tỏc tiếp thị đến nhiều cửa hàng cú doanh số tiờu thụ cao, nhiều khu vui chơi giải trớ lớn để khuyến khớch cỏc nơi này làm ĐVCNT. Trong tương lai nờn chỳ ý mở rộng mạng lưới ĐVCNT đến cả những điểm kinh doanh nhỏ, nhà hàng nhỏ, khu nhà trọ,... Ngoài ra, Ngõn hàng cũng cần phải tăng cường hoạt động tiếp thị đối với cỏc ĐVCNT, phải cho họ thấy rừ được lợi ớch của việc thanh toỏn thẻ. Cũng cú thể khi phỏt hành thẻ cho chủ thẻ, ngõn hàng thực hiện luụn cụng việc quảng cỏo cho ĐVCNT. Việc này khụng những tạo ra cho cỏc ĐVCNT mở rộng được một thị trường khỏch hàng đa dạng, mà một khi họ được ngõn hàng tầm cỡ đứng ra quảng cỏo thỡ tờn tuổi của doanh nghiệp và vị thế của những đơn vị này được nõng gia trị thờm lờn trờn thương trường. Khi đú cú rất nhiều cỏc doanh nghiệp, cỏc cơ sở kinh doanh, bỏn hàng đều muốn tham gia vào mạng lưới ĐVCNT của ngõn hàng.
Một giải phỏp khỏc là ngõn hàng BIDV nờn hạ mức phớ mà ngõn hàng ỏp dụng cho cỏc ĐVCNT. Việc hạ mức phớ ỏp dụng cho cỏc ĐVCNT trước mắt cú thể làm giảm lợi nhuận của ngõn hàng đối với từng giao dịch nhưng như thế sẽ kớch thớch được cỏc ĐVCNT nhận thanh toỏn bằng thẻ. Việc giảm chi phớ đối với cỏc ĐVCNT cũn tạo ra sự kớch thớch đối với cỏc điểm bỏn hàng khỏc tham gia vào mạng này.
*Phũng chống rủi ro trong phỏt hành và thanh toỏn thẻ
Để ngăn ngừa, phũng chống cỏc rủi ro trong phỏt hành và thanh toỏn thẻ ngõn hàng nờn Kiểm tra xỏc minh cỏc thụng tin trong hồ sơ khi phỏt hành thẻ trước khi xột duyệt phỏt hành cho khỏch hàng. Và để thuận lợi cho khỏch hàng ở xa, ngõn hàng cú thể giao thẻ cho khỏch hàng qua đường bưu điện, để phũng chống rủi ro trong khõu này, chi nhỏnh phải theo rừi sỏt việc nhận thẻ của khỏch hàng và thụng bỏo kịp thời lờn Trung tõm thẻ mở khoỏ cho phộp khỏch hàng sử dụng thẻ. Thẻ phải được gửi bằng thư bảo đảm. Để xỏc định thẻ được gửi đến đỳng địa chỉ, trước khi gửi thẻ cho chủ thẻ, ngõn hàng nờn gọi điện thụng bỏo cho chủ thẻ và giao cho chủ thẻ một mật mó nhận thẻ, đề nghị chủ thẻ thụng bỏo ngay cho ngõn hàng khi nhận được thẻ