K T L UN CH NG 2
3.3.5.1.Nâng cao trình đ công tác th mđ nh cho vay:
Trong l nh v c tín d ng c n t ch c theo h ng chuyên nghi p và m t
đ u m i giao d ch v i khách hàng, tách b ch các khâu th m đ nh, quy t đ nh cho vay, qu n lý tín d ng, x lý n tránh ch ng chéo trong công vi c gi a các b ph n và t ng c ng s giám sát l n nhau đ h n ch r i ro. Trên c s đó,
ti n hành tiêu chu n hoá quy trình nghi p v , ng d ng có hi u qu nh ng ph n m m ph c v cho công tác th m đ nh và qu n lý tín d ng đ c t t h n và hi u qu h n.
Hi n nay t i chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p & PTNT t nh Bình
Ph c nhìn chung s l ng cán b tín d ng còn thi u, ch chi m kho ng 36% trong t ng s cán b nhân viên, trình đ chuyên môn còn b t c p và ch a đ ng
đi u, nghi p v th m đ nh còn y u, đ i v i th m đ nh cho vay doanh nghi p
ch a đáp ng đ c tình hình th c t . Nh ng n m qua m c dù m c dù đ i t ng cán b tín d ng đ c c đi đào t o và đào t o l i t ng đ i nhi u, tuy nhiên v n
ch a đáp ng nhu c u th c t . Tình hình x p lo i khách hàng theo v n b n s 1406/NHNo-TD ngày 23/05/2007 c a t ng Giám đ c NHNo&PTNT Vi t Nam
đ c tri n khai th c hi n nghiêm túc, vi c phân lo i n và trích l p d phòng theo quy t đnh Quy t đnh s 493/2005/Q -NHNN ngày 22/04/2005 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà N cđã góp ph n tác đ ng tr c ti p đ n công tác qu n lý, nâng cao ch t l ng và gi m thi u r i ro, x lý k p th i nh ng t n th t có th x y ra t ho t đ ng kinh doanh ngân hàng. ng th i ti n d n đ n s phù h p v i chu n m c và thông l qu c t . nâng cao trình đ công tác th m đ nh cho vay và x p lo i khách hàng c n ph i th c hi n m t s gi i pháp sau:
- T ch c đào t o và đào t o l i các b th c hi n c p tín d ng t lãnh đ o
đ n cán b công nhân viên, đ c bi t quan tâm đ n đào t o cán b th m đ nh
th ng xuyên, c p nh t các k n ng th m đ nh nh m n m b t tình hình tài chính, công n c a khách hàng.
- Khai thác thông tin v tài chính, pháp lý c a khách hàng m t cách tr c ti p thông qua n m b t thông tin t nhân dân, chính quy n đ a ph ng n i
khách hàng vay v n c trú, đ ng th i khai thác thông tin qua ch ng trình khai
thác thông tin n i b c a Ngân hàng Nông nghi p & PTNT Vi t Nam và
ch ng trình khai thác thông tin c a Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam.
- Th c hi n đi u đ ng, luân chuy n các b tín d ng theo đ nh k 18 tháng
đ n 24 tháng m t l n, không đ tình tr ng cán b tín d ng ph trách m t đa bàn qu n lý quá lâu d gây tình tr ng d dãi trong khâu quy t đnh cho vay do thân quen, n nang. Qua vi c luân chuy n cán b giúp cán b tín d ng ki m tra chéo cho nhau nh m phát hi n tình tr ng c p tín d ng ch a đúng ho c có s sai xót
đ k p th i x lý, s a ch a.
3.3.5.2. Hoàn thi n x p lo i khách hàng, phân lo i n , trích l p d phòng và x lý r i ro tín d ng:
- Nâng cao công tác ch m đi m khách hàng theo v n b n s 1406/NHNo- TD ngày 23/05/2007 c a t ng Giám đ c NHNo&PTNT Vi t Nam, trên c s đó
ra quy t đ nh cho vay đ i v i khách hàng, đ i v i khách hàng x p lo i A đ c
xem xét cho t ng d n và có th cho vay không đ m b o b ng tài s n. i v i khách hàng x p lo i B, ch quy t đ nh cho vay l i và áp d ng các bi n pháp đ m b o b ng tài s n. i v i khách hàng x p lo i C thì c n ph i gi m d n d n và b t bu c ph i áp d ng các bi n pháp b o đ m ti n vay.
- Trên c s x p lo i khách hàng khách quan chính xác, t đó vi c phân lo i n và trích l p d phòng x lý r i ro ph n nh đúng ch t l ng tín d ng t i chi nhánh.
3.3.6. Gi i pháp h n ch r i ro tín d ng trong ho t đ ng ngân hàng
đ i v i cho vay h gia đình:
3.3.6.1. Hoàn thi n và th c hi n đúng quy trình cho vay:
quy trình này đ t đ c hi u qu thì c n ph i th c hi n ch t ch
- Giai đo n ki m tra h s thông tin khách hàng: Vi c ki m tra các thông
tin liên quan đ n h s pháp lý, n ng l c tài chính, n ngl c qu n lý, uy tín tín d ng ch y u d a trên hai ngu n thông tin là t khách hàngvà t thông tin n i b trên m ng c a ngân hàng. Nhân viên tín d ng c n ph i t n d ng toàn b ngu n thông tin này đ có đ c nh n đ nh chính xác v khách hàng vay. Vì ngu n thông tin do chính khách hàng cung c p có th tính chính xác không
cao, đ c bi t trong tr ng h p khách hàng c ý làm sai nên đ tránh g p ph i r i ro thông tin, ngân hàng c n có s k t h p v i m t s c quan ban ngành có đ ch c n ng đ đ i chi u thông tin do khách hàng cung c p (ví d : thôn, xã,…) và áp d ng ph ng pháp ph ng v n tr c ti p khách hàng vay và m t s (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
đ i t ng có liên quan, đ ng th i s d ng tri t đ ngu n thông tin t CICđ
n m b t tính xác th c c a thông tin.
- Giai đo n th m đ nh ph ng án vay v n: Khi th m đ nh ph ng án vay
v n, nhân viên tín d ng c n ph i đánh giá n ng l c tài chính, kh n ng s n su t kinh doanh c a khách hàng vay đ xem xét hi u qu v n tín d ng. Quá trình này ph i k t h p v i nguyên nhân khách hàng vay, đánh giá đ c các
ph ng di n: r i ro do ngành, r i ro do kinh doanh,…và nên đ c th c hi n d a trên các ch tiêu nh : kh n ng sinh l i, kh n ng khai thác và s d ng tài s n, tình hình s d ng ngu n v n và kh n ng thanh toán.
Khi đánh giá kh n ng tr n c a khách hàng vay v n, nhân viên tín d ng c n ph i n m rõ ngu n tr n chính, t c là kh n ng sinh l i c a ph ng
án xin vay và các ngu n thu khác mà khách hàng cam k t tr n cho ngân hàng khi ngu n tr n chính có s c , đ ng th i xem xét kèm theo nh ng r i ro ti m tàng có th mà b c đ u tín d ng ch a th m đ nh đ c nh m đi u ch nh th i h n cho vay và thu h i n h p lý. Có th nói trong b t k tr ng h p nào thì ngu n v n t có ph i đ c coi là ngu n lý t ng đ tr n . Nhân viên tín d ng ph i c g ng tránh quan đi m cho vay hoàn toàn d a vào tài s n
đ m b o tr c ti p ho c c a bên th ba b o lãnh vì khi x lý tài s n th ch p đ
thòi luôn nghiêng v phía ng i cho vay.
- Giai đo n quy t đ nh cho vay: Tr c khi cán b tín d ng đ xu t cho
vay và lãnh đ o ngân hàng quy t đ nh cho vay thì c n ph i t p h p m t s thông tin v th tr ng, chính sách kinh t ,… đ có cái nhìn h th ng v r i ro có th x y ra trong m t b i c nh c th tr c khi ra quy t đ nh. Vi c ra quy t
đ nh cho vay c n ph i có s ki m tra k l ng thay vì ki m tra s sài và quy t
đ nh theo đ ngh c a cán b tín d ng thì hi u qu phòng ng a r i ro s cao
h n. i v i nh ng kho n vay ph i thông qua b ph n th m đ nh xét duy t thì càng n ch a r i ro cao, ho t đ ng c a b ph n th m đ nh v n mang tính hình th c, các thành viên không có đ th i gian c n thi t đ nghiên c u h s và đa
ph n v n quy t đ nh theo đ ngh c a CBTD tr c ti p x lý h s . Chính vì
v y, ho t đ ng c a b ph n th m đ nh c n quy đ nh th i gian nghiên c u h s
c th và ph i có ý ki n b ng v n b n c a t t c thành viên b ph n th m đ nh tr c khi h p đ ra quy t đ nh.
- Giai đo n ki m tra s d ng v n sau khi cho vay: M t kho n vay có hi u qu s ph thu c không ít vào vi c ki m tra tín d ng. Ngay c đ i v i các kho n vay t t nh t c ng c n có m t s ki m tra nh t đ nh, đ nh k đ đ m b o
nó đang ho t đ ng theo d ki n, tình tr ng c a kho n vay không x u đi. Vì
v y, giai đo n này mang ý ngh a r t quan tr ng trong vi c phòng ng a r i rovà gi m thi u r i ro tr c khi nó x y ra, gây h u qu n ng n v i ph n v n vay.Tuy nhiên, hi n nay công tác này v n còn đ c th c hi n m t cách đ i
phó cho đ th t c quy đ nh nên hi u qu ki m tra không cao. Các v n đ c n ph i xem xét sau khi cho vay:
+ N m v ng và theo dõi sát sao tình hình s d ng v n vay c a khách hàng xem vi c s d ng v n vay có đúng m c đích hay không? Nêu rõ nguyên
nhân gây ra sai l ch.
+ Mô t th c t s d ng v n vay so v i các ch ng t đã xu t trình ho c d ki n ban đ u.
+ Ngân hàng ph i qu n lý đ c ngu n doanh thu c a khách hàng. Trong h p đ ng tín d ng ph i th a thu n đ c v i khách hàng vi c chuy n doanh thu và s d ng các d ch v t i Ngân hàng cho vay, qua đó v a ki m soát đ c ngu n tr n , v a t ng thêm phí d ch v thu đ c.
+ So sánh th c t d án so v i d ki n ban đ u: tình hình các y u t đ u vào,th tr ng tiêu th , tình hình c s v t ch t, s hi n h u và tình tr ng c a tài s n th ch p/c m c t i th i đi m ki m tra.
Ngoài vi c tr c ti p ki m tra tình hình s d ng v n vay, nên có m t c
ch ki m tra chéo trong giai đo n này đ b o đ m tính khách quan trong ki m tra, n u có đi u ki n, có th thành l p m t b ph n ki m tra s d ng v n chuyên bi t cho nh ng món vay l n, có t m quan tr ng đ c bi t đ nh n di n r i ro ngay t khi m i phát sinh
Ngoài ra, khi có s thay đ i v nhân s trong vi c chuy n giao h s t
CBTD này sang CBTD khác thì c n ph i quy đ nh c th trách nhi m bàn giao, n i dung bàn giao. Có th quy đ nh vi c l p s nh t ký tín d ng v các l n phát vay, thu n , bi n đ ng tài s n đ m b o, tình hình kinh doanh và tài chính đ đ m b o s liên t c, thu n ti n trong vi c theo dõi và chuy n giao h s gi a các CBTD. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.3.6.2. Nâng cao vai trò c a công tác ki m soát n i b ngân hàng:
Công tác ki m soát n i b trong ho t đ ng tín d ng là m t công c vô cùng quan tr ng, thông qua ho t đ ng ki m soát có th phát hi n, ng n ng a và ch n ch nh nh ng sai sót trong quá trình th c hi n nghi p v tín d ng. Bên c nh đó, ho t đ ng ki m soát c ng phát hi n, ng n
ch n nh ng r i ro đ o đ c do CBTD gây ra.
nâng cao vai trò c a công tác ki m soát nh m h n ch r i ro tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p & PTNT t nh Bình Ph c c n th c hi n m t s bi n pháp sau:
sung cho phòng ki m soát. Và tiêu chu n đ i v i ng i làm công tác ki m toán n i b c n ph i có là: có ph m ch t trung th c, ý th c ch p hành pháp lu t và s nhìn nh n khách quan; có ki n th c, hi u bi t chung v pháp lu t, v qu n tr kinh doanh và các nghi p v ngân hàng; có kh n ng thu th p, phân
tích, đánh giá và t ng h p thông tin; có ki n th c, k n ng v ki m toán n i b ; và có kinh nghi m làm vi c trong l nh v c ngân hàng t i thi u là 02 n m.
- Trong quá trình ki m tra ho t đ ng tín d ng, có th t ng c ng cán b làm tr c ti p t b ph n tín d ng ho c th m đnh và qu n lý tín d ng cùng ph i h p ki m tra.
- Th ng xuyên đào t o, nâng cao trình đ nghi p v , lu t pháp cho cán b phòng ki m soát. Vì hi n nay, có nh ng cán b th c hi n ki m tra
mà ch a h đ c đào t o ho c ch a có kinh nghi m làm tín d ng. Trong đó,
ph i đào t o đ o đ c ngh nghi p đ cán b ki m toán n i b trong quá trình tác nghi p ph i th c hi n vô t , tránh tình tr ng c n và ch a th c s góp ý th ng th n.
- C n quy đ nh trách nhi m đ i v i cán b ki m soát, có ch đ khuy n
khích th ng ph t đ nâng cao tinh th n trách nhi m trong ho t đ ng ki m soát.
- Không ng ng hoàn thi n và đ i m i ph ng pháp ki m tra, áp d ng linh ho t các bi n pháp ki m tra tùy thu c vào t ng th i đi m, t ng đ i t ng và m c đích c a ki m tra.
- Bên c nh đó, h th ng ki m soát n i b c n đ c th ng xuyên t
đánh giá b i vì vi c này s có tác d ng phòng ng a r i ro và h tr đ c l c cho công tác qu n lý r i ro c a ngân hàng.
3.3.6.3. M r ng b o hi m r i ro tín d ng:
M t gi i pháp mang tính kh thi mà các n c trên th gi i đã và đang
th c hi n đó là b o hi m r i ro tín d ng. T i Ngân hàng Nông nghi p & PTNT
nông nghi p, nông thôn.
B o hi m r i ro tín d ng đ c th c hi n ngay sau khi m t h p đ ng tín d ng đ c ký k t v i s tham gia c a các công ty b o hi m chuyên nghi p. B o hi m b o an tín d ng tr công c phòng ng a r i ro cho Ngân hàng, bù đ p k p th i nh ng r i ro tín d ng x y ra b ng cách tr n thay cho cho khách hàng vay v n, t o đi u ki n thu n l i cho Ngân hàng yên tâm h n khi cho vay.
3.3.6.4. Nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c:
Y u t con ng i là y u t quan tr ng nh t quy t đ nh đ n s thành b i