LI NÓ IU
T HC R NG MB OAN OÀN RONG HO NG KINH
3.2.1.1 Gi i pháp vk th ut công ngh
Ngày nay, m i ho t đ ng, m i ngành ngh đ u có s hi n di n c a công ngh thông tin. c bi t, ngành ngân hàng là ngành áp d ng công ngh thông tin tiên ti n và hi n đ i. ho t đ ng kinh doanh th c a BIDV Tây Sài Gòn đ c an toàn trong th i gian t i c n ph i th ng xuyên đánh giá hi u qu ho t đ ng c a máy ATM và hi u qu cung c p d ch v , đ i v i các máy ATM mua s m n m 2003 đã kh u hao h t giá tr s d ng, BIDV Tây Sài Gòn c n trình BIDV h i s chính đ đ c mua s m và trang b máy m i t ng c ng đ m b o an toàn cho ho t đ ng th c a chi nhánh.
i v i ph n m m s d ng t i máy ATM, POS thì chi nhánh c n ph i ph i h p cùng nhà th u ki m tra và b o trì đ phát hi n ra nh ng l i k thu t nh m h n ch các r i ro trong quá trình giao d ch c a khách hàng.
Trong th i gian t i chi nhánh c n ki n ngh h i s chính đ u t máy móc thi t b đ phát hành th ghi n d ng th chip thay th cho th ghi n b ng th t nh hi n nay. M t s ngân hàng TMCP nh ngân hàng Á Châu, Sacombank, DongA Bank… đã phát hành th ghi n theo tiêu chu n EMV nh m đ m b o an toàn cho khách hàng.
ng th i chi nhánh c ng c n ki n ngh thêm v th tín d ng v i h i s chính, hi n nay khi th c hi n thanh toán tr c tuy n khách hàng ch c n nh p s th và mã s vào trang web tr c tuy n là có th mua đ c hàng và th tín d ng đã đ c ghi có, nh v y n u b t c ai có th nhìn s th và mã s này (vì nó đ c in r t rõ m t tr c và m t sau c a t m th tín d ng) đ u thanh toán đ c ti n mua hàng. Vì v y, chi nhánh c n ki n ngh h i s chính c n ph i t ng thêm m t mã s xác th c g n v i chi c tín d ng. Mã s xác th c này ch s d ng khi th c hi n thanh toán tr c tuy n qua m ng b ng cách nh n mã s xác th c này vào s đi n tho i di đ ng c a khách hàng.
3.2.1.2 Gi i pháp v nhơn s
V n đ ngu n nhân l c trong ngành ngân hàng là r t quan tr ng. B t k ngân hàng nào c ng c n xây d ng đ i ng cán b làm vi c có hi u qu , am hi u nghi p v , có đ o đ c ngh nghi p là đi u r t c n thi t. M t khác, cán b th c ng là nh ng ng i th ng xuyên và tr c ti p ti p xúc hàng ngày v i khách hàng v i s thay đ i c a công ngh k thu t. Do v y, chi nhánh c n ph i t ng c ng nhân s cho t nghi p v th . Bên c nh vi c t ng thêm nhân s thì c n ph i tr hóa đ i ng nhân s cho t nghi p v th vì ho t đ ng th đòi h i ng d ng công ngh hi n đ i và tiên ti n đ ng th i c ng gi m t vai trò quan tr ng trong vi c phát hi n và ng n ng a các hành vi trong gian l n th .
Ngân hàng c ng c n th c hi n công tác qu n lý cán b t t, phân công quy n h n trách nhi m c a m i cán b m t cách rõ ràng, th ng xuyên quan tâm đ n đ i s ng, tâm t tình c m c a cán b , g n quy n l i c a cán b v i ho t đ ng kinh doanh th c a ngân hàng đ t đó m i cán b nâng cao ý th c trách nhi m c a mình đ i v i vi c h n ch r i ro t n th t trong quá trình kinh doanh th c a ngân hàng.
thu hút nhân s vào làm vi c t i chi nhánh thì chi nhánh c n ph i c i thi n chính sách đãi ng cho nhân viên, khuy n khích nh ng nhân viên có hi u su t làm vi c trong phát tri n m ng l i đ n v ch p nh n th , t o đi u ki n thu n l i, phát tri n kh n ng sáng t o trong công vi c cho nhân viên phát hành th và cán b kinh doanh.
3.2.1.3 Gi i pháp v đƠo t o
Chi nhánh ph i th ng xuyên t ch c các bu i t p hu n nghi p v , trao đ i kinh nghi m nghi p v cho toàn b cán b th và giao d ch viên t i các phòng, đ n v tr c thu c trong ho t đ ng kinh doanh th nói chung và ho t đ ng phòng ch ng r i ro th nói riêng. Bên c nh đó th ng xuyên c cán b tham gia các khoá h c v gi m o th do BIDV h i s chính và các t ch c th qu c t t ch c cho các ngân hàng thành viên đ c p nh t đ c các thông tin m i v tình hình gi m o, các ph ng th c gi m o m i và các bi n pháp phòng tránh. Các cán b sau khi tham d các khoá h c n c ngoài v có trách nhi m vi t báo cáo và trình bày nh ng ki n th c thu đ c t khoá h c cho các đ ng nghi p trong chi nhánh.
Ki n th c chuyên môn v th ngân hàng và ý th c c a đ i ng cán b th có vai trò quan tr ng trong vi c phát hi n và ng n ng a các hành vi gian l n trong ho t đ ng th . Bên c nh vi c nâng cao trình đ chuyên môn trong công tác phòng ch ng gi m o th thì c ng c n chú ý đ n vi c giáo d c đ o đ c, nâng cao ý th c trách nhi m cho đ i ng cán b th trong h th ng. Gian l n do chính đ i ng cán b th th c hi n là nh ng gian l n tinh vi nh t, khó phát hi n nh t và gây t n th t nghiêm tr ng cho ngân hàng.
Chi nhánh c n t ch c các l p k n ng tin h c, công ngh thông tin cho cán b , đào t o ki n th c v n hành, s d ng và b o qu n các thi t b chuyên dùng cho nhân viên nghi p v th ATM.
Quy trình nghi p v , quy đ nh c a pháp lu t dù có ch t ch và đ y đ đ n đâu đi ch ng n a nh ng đ u ph i do con ng i th c hi n, n u con ng i thi u trình đ nghi p v chuyên môn, c tình làm trái các quy đ nh c a pháp lu t thì kh n ng r i ro x y ra t n th t không th l ng h t.
M t s v án kinh t l n trong th i gian v a qua có liên quan đ n ngân hàng th ng m i cho th y đ u có s ti p tay c a m t s nhân viên tín d ng ngân hàng, nhân viên ngân hàng cùng v i khách hàng làm gi h s vay, hay nâng giá tr tài s n th ch p ho c tài s n c m c cao h n so v i giá tr th c t đ rút ti n ngân hàng.
o đ c c a cán b là m t trong các y u t t i quan tr ng đ gi i quy t v n đ h n ch r i ro tín d ng. M t cán b kém v n ng l c có th b i d ng thêm, nh ng m t cán b tha hóa v đ o đ c mà l i gi i v m t nghi p v thì th t vô cùng nguy hi m khi đ c b trí trong công tác tín d ng.
3.2.1.4 Gi i pháp đ i v i ch th
Ch th là nh ng ng i tr c ti p s d ng th đ thanh toán, ch th s d ng th đúng cách s đ m b o vi c th c hi n giao d ch thanh toán thành công và an toàn. S n ph m th tuy không m i v i ng i dân nh ng v i trình đ dân trí h n 80% là nông dân và s đ i m i liên t c c a công ngh thì không ph i ch th nào c ng bi t cách s d ng. Chính vì v y đ h n ch các r i ro có th x y ra trong quá trình s d ng th ngân hàng c n xây d ng n ph m h ng d n c ng nh các l u ý đ i v i khách hàng trong quá trình s d ng th . Thông tin h ng d n s d ng th c n l u ý các n i dung sau:
B o qu n các thông tin th : S th , ngày hi u l c, tên ch th , s PIN, mã s bí m t c a th ... là nh ng thông tin quan tr ng, c n thi t cho vi c th c hi n thanh toán th . ây là nh ng thông tin giúp ngân hàng đ nh danh khách hàng và ki m tra kh n ng thanh toán c a ch th . N u nh khách hàng đ l các thông tin này các t ch c th có th l i d ng đ th c hi n các giao d ch không yêu c u có s xu t trình th thanh toán ho c làm th gi đ thanh toán hàng hoá và rút ti n m t t i h th ng ATM. Trong h ng d n s d ng th , ngân hàng khuy n cáo khách hàng b o qu n thông tin th , không đ l các thông tin th c a mình cho ng i khác bi t, c n th n trong vi c mua s m trên m ng, không nên mua s m hàng hoá, cung c p thông tin th đ th c hi n thanh toán trên các trang Web hay cho các VCNT không tin c y, ch th không bi t rõ...
Các l u ý trong quá trình thanh toán th : th c hi n vi c thanh toán b ng th , các ch th ph i đ a th cho đ n v đ th c hi n giao d ch thanh toán. Tình tr ng th b skimming, giao d ch thanh toán b th c hi n nhi u l n, s ti n c p phép l n h n s ti n khách hàng ph i thanh toán... đ u phát sinh trong quá trình thanh toán này và gây t n th t cho ngân hàng c ng nh phi n ph c cho ch th .
h n ch r i ro có th x y ra, ngân hàng khuy n cáo ch th yêu c u đ n v ti n hành cà th thanh toán trong ph m vi ki m soát, t m nhìn c a mình đ đ phòng đ n v skimming th . Khách hàng ch ký vào hoá đ n thanh toán đã đi n đ y đ và chính xác các thông tin giao d ch, không ký tr c cho đ n v , yêu c u đ n v hu hoá đ n giao d ch tr c m t mình n u không th c hi n thanh toán n a. Ngoài ra, n u ch th phát hi n có b t k d u hi u nghi ng gi m o nào trong quá trình thanh toán thì ch th nên liên l c ngay v i ngân hàng phát hành th đ theo dõi và có các bi n pháp x lý k p th i h n ch các r i ro có th x y ra.
3.2.1.5 Gi i pháp đ i v i m ng l i c s ch p nh n th
VCNT là nhân t vô cùng quan tr ng không th thi u trong quá trình thanh toán th , có vai trò quan tr ng đ n s phát tri n c a d ch v th nh ng c ng ti m n nh ng r i ro gây t n th t cho ngân hàng. Ngay sau khi ký k t H p đ ng ch p nh n thanh toán th , ngân hàng đã ti n hành l p đ t các thi t b c n thi t và đào t o cho nhân viên v quy trình ch p nh n thanh toán th cho đ n v . Tuy nhiên, t i các VCNT nhân viên thanh toán th th ng xuyên thay đ i và nhân viên m i th ng không đ c ng i c truy n đ t nh ng ki n th c c n thi t d n đ n vi c ch p nh n th g p nhi u khó kh n và kh n ng r i ro x y ra r t cao. Chính vì v y ngân hàng c n th ng xuyên t ch c các khoá đào t o b i d ng l i cho nhân viên ch p nh n th các ki n th c v :
Cách nh n bi t th : s th , ngày hi u l c, tên ch th , các d u hi u b o m t, bi u t ng các lo i th ch p nh n thanh toán.
Cách ch p nh n thanh toán th : các thao tác c n thi t đ th c hi n vi c thanh toán th , cách cà th xin c p phép thanh toán giao d ch, đ i chi u thông tin in trên th và thông tin đ c mã hoá, tên và ch ký c a ch th , cách settlement giao d ch thanh toán v ngân hàng ...
Khuy n cáo nhân viên ch p nh n th nh n bi t các hành vi, thái đ có d u hi u nghi ng gi m o c a khách hàng c ng nh cách th c gi i quy t x lý các tình hu ng nghi ng gi m o
H ng d n cho VCNT bi t v ho t đ ng Skimming và cách qu n lý nhân viên.
Bên c nh vi c đào t o tr c ti p nhân viên ch p nh n th t i các VCNT, ngân hàng c ng in các n ph m h ng d n cách nh n bi t và thanh toán th d i d ng đ can, stick, sách, tài li u h ng d n, các thi t b giúp phát hi n th gi nh kính lúp ...
Ngoài vi c đào t o h ng d n VCNT, ngân hàng ph i ti n hành vi c ki m tra các VCNT trong quá trình ch p nh n thanh toán. Cán b th c n tr c ti p đ n VCNT đ xem đ n v có ti n hành kinh doanh th c s không tránh tr ng h p các VCNT "ma" không có tr s , không ti n hành kinh doanh mà ch ký h p đ ng thanh toán đ th c hi n các giao d ch gi m o thanh toán th . Cán b ngân hàng c ng c n ki m tra thi t b thanh toán t i VCNT đ đ m b o VCNT không s d ng các thi t b có kh n ng l u tr thông tin giao d ch, không l p đ t các thi t b đ skimming th , ng n ch n vi c cung c p thông tin th cho bên th ba và b o m t thông tin trong quá trình truy n thông tin v ngân hàng. Trong quá trình ki m tra, cán b ngân hàng c n chú ý đ n nh ng bi u hi n có d u hi u nghi ng c a VCNT đ phát hi n s m nh ng đ n v có hành vi l a đ o trong ho t đ ng ch p nh n thanh toán th .
Ngoài vi c th m đ nh và phân lo i khách hàng phát hành th , ngân hàng c ng c n nâng cao ch t l ng th m đ nh VCNT. i v i các c s kinh doanh mu n ký h p đ ng ch p nh n thanh toán th ngoài gi y phép kinh doanh, quy t đ nh thành l p doanh nghi p... ngân hàng c ng c n xem xét các báo cáo tài chính c a đ n v đ đánh giá k t qu c ng nh hi u qu kinh doanh c a đ n v . Hi n nay cán b th ch a đ c đào t o chuyên môn nghi p v tín d ng nên g p r t nhi u khó kh n trong vi c th m đ nh n ng l c tài chính c a VCNT. gi iquy t v n đ này tr c m t b ph n nghi p v th t i Chi nhánh có th ph i h p v i phòng tín d ng đ th m đ nh VCNT.
3.2.2 Nhóm gi i pháp h tr mang tính ki n ngh có liên quan đ n Ngơn hƠng th ng m i c ph n u t vƠ phát tri n Vi t Nam, Ngơn hƠng NhƠ n c
3.2.2.1 i v i Ngơn hƠng th ng m i c ph n u t vƠ phát tri n Vi t Nam
M t là, c n thành l p nhóm qu n lý r i ro th
Mô hình t ch c c a BIDV hi n nay có Ban qu n lý r i ro tín d ng, th c hi n vi c th m đ nh và qu n lý r i ro tín d ng c a toàn h th ng BIDV. Tuy nhiên các h s c a Ban qu n lý tín d ng th m đ nh và qu n lý thông th ng là các h s c a các doanh nghi p l n, còn khách hàng cá nhân vay hay phát hành th tín d ng đ u th c hi n t i các chi nhánh. Ngoài ra, phòng Qu n lý r i ro t i chi nhánh c ng chú tr ng th m đ nh các h s doanh nghi p trong h n m c cho phép c a chi nhánh và qu n lý r i ro tín d ng. Công tác phát tri n th tín d ng và th m đ nh khách hàng