LI NÓ IU
3.1.1nh h ng phát tr in chung
T HC R NG MB OAN OÀN RONG HO NG KINH
3.1.1nh h ng phát tr in chung
Hi n nay, Vi t Nam có dân s trên 88,78 tri u ng i v i 25 tri u ng i s ng thành th m i ch có 18 tri u ng i s d ng th t c là m i ch chi m 20% dân s trong đó ch có h n 2 tri u th thanh toán đ c l u thông trên th tr ng. Nh v y còn m t kho ng th tr ng tr ng đ y ti m n ng cho các ngân hàng khai thác. Trung bình c 54 ng i Vi t Nam thì có m t th thanh toán. Con s chi tiêu c a ng i Vi t Nam qua th Visa ch đ t 0,13% t ng chi tiêu trong khi con s m t s n c ông Nam Á nh Malaysia là 7%, Philipine là 5%. M t s y u t tác đ ng đ n quy mô c u thúc đ y s phát tri n và ti m n ng c a th tr ng th Vi t Nam là vi c tr l ng qua tài kho n đ c áp d ng n c ta. H n n a th tr ng Vi t Nam c c u nh sau:
- Sinh viên các tr ng đ i h c cao đ ng chi m 3,5% dân s là đ i t ng a thích l i s ng hi n đ i đây là l ng khách hàng r t ti m n ng cho các s n ph m th ghi n và d ch v th thanh toán.
- H n 45 tri u lao đ ng c ng là nhân t nh h ng l n đ n l ng c u v th thanh toán c a các ngân hàng.
Bên c nh đó, n n kinh t h i nh p, các doanh nghi p Vi t Nam đang ngày càng v n t i nh ng vùng đ t m i, đây là th tr ng đ y h a h n cho s n ph m th thanh toán qu c t .
Vi t Nam là n n kinh t t ng tr ng v i t c đ nhanh và n đ nh, dân s đông, c c u dân s tr cùng v i vi c m c a h i nh p ngày càng sâu vào n n kinh t khu v c và th gi i; s phát tri n bùng n c a h th ng ngân hàng và th tr ng v n đ c bi t là th tr ng ch ng khoán; t l thanh toán b ng ti n m t có xu h ng ngày
càng gi m… t t c các y u t trên là ti n đ cho s bùng n th tr ng th Vi t Nam trong th i gian t i. Ta có th th y đ c t c đ t ng tr ng c a th tr ng qua b ng mô t v k t qu th tr ng th đ c th ng kê t n m 2006 đ n n m 2012 nh sau:
B ng 3.1: B ng s li u v tình hình th tr ng th Vi t Nam
N m S l ng ngân hàng Th n i đ a Th qu c t ATM POS
2006 20 4.230.000 450.000 2.715 14.000 2007 30 8.751.550 589.784 4.596 19.616 2008 40 13.976.472 1.027.469 7.480 26.930 2009 45 20.200.000 1.420.000 9.965 36.620 2010 46 23.334.000 1.654.000 11.700 54.000 2011 52 40.000.000 2.300.000 13.648 77.468 2012 56 52.709.000 4.391.000 14.300 101.400
Ngu n: báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh th c a Trung tâm th BIDV thòi k
2006 - 2012.
Th tr ng th Vi t Nam là th tr ng ti m n ng và các ngân hàng đang đua nhau giành gi t th ph n.Tính đ n h t ngày 31/12/2012 t ng s ngân hàng tham gia th tr ng th là 56 ngân hàng, phát hành h n 170 lo i th khác nhau trong đó t ng s th ghi n n i đ a là 52.709.000 th , s th qu c t là 4.391.000 th . N m 2012 ta th y đ c s gia t ng v t b c c a th qu c t t ng 2.091.000 th t ng đ ng t ng 91% so v i n m 2011 và s máy POS t ng 23.932 máy t ng đ ng 31% so v i n m 2011. i u này cho th y th tr ng th Vi t Nam d n d n gia nh p vào th
tr ng th qu c t . V i s n l c đó doanh s thanh toán qua th ghi n n i đ a là 616 ngàn t đ ng, t ng doanh s thanh toán th qu c t đ t 1.089 tri u USD.
Hi n nay, th ph n th l n nh t t i Vi t Nam là ngân hàng Công th ng Vi t Nam, ngân hàng Á Châu, ngân hàng Ngo i th ng Vi t Nam, … Tr c đây BIDV là m t ngân hàng bán buôn cho vay các d án l n c a doanh nghi p ho c cho vay tài tr m t s d án l n theo ch đ nh c a nhà n c và h u nh các khách hàng c a BIDV đ u là khách hàng doanh nghi p l n. Tuy nhiên v i xu th h i nh p kinh t qu c t , s gia nh p c a m t s ngân hàng n c ngoài và l c l ng dân tr s đ y ti m n ng, BIDV đã chuy n h ng gi m d n t tr ng ngân hàng bán buôn sang t ng d n t tr ng ngân hàng bán l . M c tiêu ph n đ u c a BIDV đ n n m 2015 s là ngân hàng d n đ u trong th tr ng th Vi t Nam đ t trình đ cao v công ngh và kh n ng c nh tranh, có th ng hi u uy tín, phát huy vai trò là đ i tác l n và tin c y cho t t c các m i quan h kinh t . BIDV Tây Sài Gòn là m t chi nhánh ngân hàng tr c thu c h th ng BIDV, ban giám đ c BIDV Tây Sài Gòn c ng kh ng đ nh phát tri n ngân hàng bán l là nhi m v ch y u c a BIDV Tây Sài Gòn giai đo n 2011-2015. phát tri n d ch v ngân hàng bán l trong th i gian t i BIDV Tây Sài Gòn c n:
C c u, t ch c l i b máy nhân s nh m t ng c ng nhân s ph c v công tác bán l .
T p trung xác đ nh th tr ng bán l m c tiêu và khách hàng m c tiêu t i chi nhánh.
T ng c ng công tác đào t o bán l cho cán b tr c ti p kinh doanh. y m nh ho t đ ng ti p th , qu ng cáo s n ph m c a BIDV t i khách hàng cá nhân.
3.1.2 nh h ng đ m b o an toƠn ho t đ ng kinh doanh th
N n kinh t Vi t Nam trong th i gian t i s còn nhi u khó kh n nh h ng t i ho t đ ng c a ngân hàng, tuy nhiên th tr ng Vi t Nam v n r t h p d n đ i v i các nhà đ u t trong và ngoài n c. Hi n nay các ngân hàng Vi t Nam đang chú tr ng và tích c c phát tri n ho t đ ng bán l h ng đ n m i t ng l p cá nhân. Tuy
nhiên, phát tri n ngân hàng bán l ph i đi đôi v i t ng c ng đ m b o an toàn trong ho t đ ng bán l . Vì v y, trong th i gian t i BIDV Tây Sài Gòn c n:
T ng c ng ki m tra, ki m soát b ph n th t i chi nhánh trong vi c tuân th các quy trình, quy đ nh trong phát hành và thanh toán th đ k p th i phát hi n các sai sót c ng nh gian l n trong ho t đ ng kinh doanh th .
Th ng xuyên ki m tra ho t đ ng c a máy ATM và các đ n v ch p nh n th , t ch c các đ t ki m tra đ t xu t qu ti n m t t i máy ATM.
Rút ng n th i gian x lý khi u n i trong thanh toán th đ nâng cao n ng l c c nh tranh c a chi nhánh so v i các ngân hàng khác trên đ a bàn.
3.2 Gi i pháp đ m b o an toƠn trong ho t đ ng kinh doanh th
3.2.1 Nhóm gi i pháp do Ngơn hƠng th ng m i c ph n u t vƠ phát tri n Vi t Nam chi nhánh Tơy SƠi Gòn t ch c th c hi n
3.2.1.1 Gi i pháp v k thu t công ngh
Ngày nay, m i ho t đ ng, m i ngành ngh đ u có s hi n di n c a công ngh thông tin. c bi t, ngành ngân hàng là ngành áp d ng công ngh thông tin tiên ti n và hi n đ i. ho t đ ng kinh doanh th c a BIDV Tây Sài Gòn đ c an toàn trong th i gian t i c n ph i th ng xuyên đánh giá hi u qu ho t đ ng c a máy ATM và hi u qu cung c p d ch v , đ i v i các máy ATM mua s m n m 2003 đã kh u hao h t giá tr s d ng, BIDV Tây Sài Gòn c n trình BIDV h i s chính đ đ c mua s m và trang b máy m i t ng c ng đ m b o an toàn cho ho t đ ng th c a chi nhánh.
i v i ph n m m s d ng t i máy ATM, POS thì chi nhánh c n ph i ph i h p cùng nhà th u ki m tra và b o trì đ phát hi n ra nh ng l i k thu t nh m h n ch các r i ro trong quá trình giao d ch c a khách hàng.
Trong th i gian t i chi nhánh c n ki n ngh h i s chính đ u t máy móc thi t b đ phát hành th ghi n d ng th chip thay th cho th ghi n b ng th t nh hi n nay. M t s ngân hàng TMCP nh ngân hàng Á Châu, Sacombank, DongA Bank… đã phát hành th ghi n theo tiêu chu n EMV nh m đ m b o an toàn cho khách hàng.
ng th i chi nhánh c ng c n ki n ngh thêm v th tín d ng v i h i s chính, hi n nay khi th c hi n thanh toán tr c tuy n khách hàng ch c n nh p s th và mã s vào trang web tr c tuy n là có th mua đ c hàng và th tín d ng đã đ c ghi có, nh v y n u b t c ai có th nhìn s th và mã s này (vì nó đ c in r t rõ m t tr c và m t sau c a t m th tín d ng) đ u thanh toán đ c ti n mua hàng. Vì v y, chi nhánh c n ki n ngh h i s chính c n ph i t ng thêm m t mã s xác th c g n v i chi c tín d ng. Mã s xác th c này ch s d ng khi th c hi n thanh toán tr c tuy n qua m ng b ng cách nh n mã s xác th c này vào s đi n tho i di đ ng c a khách hàng.
3.2.1.2 Gi i pháp v nhơn s (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
V n đ ngu n nhân l c trong ngành ngân hàng là r t quan tr ng. B t k ngân hàng nào c ng c n xây d ng đ i ng cán b làm vi c có hi u qu , am hi u nghi p v , có đ o đ c ngh nghi p là đi u r t c n thi t. M t khác, cán b th c ng là nh ng ng i th ng xuyên và tr c ti p ti p xúc hàng ngày v i khách hàng v i s thay đ i c a công ngh k thu t. Do v y, chi nhánh c n ph i t ng c ng nhân s cho t nghi p v th . Bên c nh vi c t ng thêm nhân s thì c n ph i tr hóa đ i ng nhân s cho t nghi p v th vì ho t đ ng th đòi h i ng d ng công ngh hi n đ i và tiên ti n đ ng th i c ng gi m t vai trò quan tr ng trong vi c phát hi n và ng n ng a các hành vi trong gian l n th .
Ngân hàng c ng c n th c hi n công tác qu n lý cán b t t, phân công quy n h n trách nhi m c a m i cán b m t cách rõ ràng, th ng xuyên quan tâm đ n đ i s ng, tâm t tình c m c a cán b , g n quy n l i c a cán b v i ho t đ ng kinh doanh th c a ngân hàng đ t đó m i cán b nâng cao ý th c trách nhi m c a mình đ i v i vi c h n ch r i ro t n th t trong quá trình kinh doanh th c a ngân hàng.
thu hút nhân s vào làm vi c t i chi nhánh thì chi nhánh c n ph i c i thi n chính sách đãi ng cho nhân viên, khuy n khích nh ng nhân viên có hi u su t làm vi c trong phát tri n m ng l i đ n v ch p nh n th , t o đi u ki n thu n l i, phát tri n kh n ng sáng t o trong công vi c cho nhân viên phát hành th và cán b kinh doanh.
3.2.1.3 Gi i pháp v đƠo t o
Chi nhánh ph i th ng xuyên t ch c các bu i t p hu n nghi p v , trao đ i kinh nghi m nghi p v cho toàn b cán b th và giao d ch viên t i các phòng, đ n v tr c thu c trong ho t đ ng kinh doanh th nói chung và ho t đ ng phòng ch ng r i ro th nói riêng. Bên c nh đó th ng xuyên c cán b tham gia các khoá h c v gi m o th do BIDV h i s chính và các t ch c th qu c t t ch c cho các ngân hàng thành viên đ c p nh t đ c các thông tin m i v tình hình gi m o, các ph ng th c gi m o m i và các bi n pháp phòng tránh. Các cán b sau khi tham d các khoá h c n c ngoài v có trách nhi m vi t báo cáo và trình bày nh ng ki n th c thu đ c t khoá h c cho các đ ng nghi p trong chi nhánh.
Ki n th c chuyên môn v th ngân hàng và ý th c c a đ i ng cán b th có vai trò quan tr ng trong vi c phát hi n và ng n ng a các hành vi gian l n trong ho t đ ng th . Bên c nh vi c nâng cao trình đ chuyên môn trong công tác phòng ch ng gi m o th thì c ng c n chú ý đ n vi c giáo d c đ o đ c, nâng cao ý th c trách nhi m cho đ i ng cán b th trong h th ng. Gian l n do chính đ i ng cán b th th c hi n là nh ng gian l n tinh vi nh t, khó phát hi n nh t và gây t n th t nghiêm tr ng cho ngân hàng.
Chi nhánh c n t ch c các l p k n ng tin h c, công ngh thông tin cho cán b , đào t o ki n th c v n hành, s d ng và b o qu n các thi t b chuyên dùng cho nhân viên nghi p v th ATM.
Quy trình nghi p v , quy đ nh c a pháp lu t dù có ch t ch và đ y đ đ n đâu đi ch ng n a nh ng đ u ph i do con ng i th c hi n, n u con ng i thi u trình đ nghi p v chuyên môn, c tình làm trái các quy đ nh c a pháp lu t thì kh n ng r i ro x y ra t n th t không th l ng h t.
M t s v án kinh t l n trong th i gian v a qua có liên quan đ n ngân hàng th ng m i cho th y đ u có s ti p tay c a m t s nhân viên tín d ng ngân hàng, nhân viên ngân hàng cùng v i khách hàng làm gi h s vay, hay nâng giá tr tài s n th ch p ho c tài s n c m c cao h n so v i giá tr th c t đ rút ti n ngân hàng.
o đ c c a cán b là m t trong các y u t t i quan tr ng đ gi i quy t v n đ h n ch r i ro tín d ng. M t cán b kém v n ng l c có th b i d ng thêm, nh ng m t cán b tha hóa v đ o đ c mà l i gi i v m t nghi p v thì th t vô cùng nguy hi m khi đ c b trí trong công tác tín d ng.
3.2.1.4 Gi i pháp đ i v i ch th
Ch th là nh ng ng i tr c ti p s d ng th đ thanh toán, ch th s d ng th đúng cách s đ m b o vi c th c hi n giao d ch thanh toán thành công và an toàn. S n ph m th tuy không m i v i ng i dân nh ng v i trình đ dân trí h n 80% là nông dân và s đ i m i liên t c c a công ngh thì không ph i ch th nào c ng bi t cách s d ng. Chính vì v y đ h n ch các r i ro có th x y ra trong quá trình s d ng th ngân hàng c n xây d ng n ph m h ng d n c ng nh các l u ý đ i v i khách hàng trong quá trình s d ng th . Thông tin h ng d n s d ng th c n l u ý các n i dung sau:
B o qu n các thông tin th : S th , ngày hi u l c, tên ch th , s PIN, mã s bí m t c a th ... là nh ng thông tin quan tr ng, c n thi t cho vi c th c hi n thanh toán th . ây là nh ng thông tin giúp ngân hàng đ nh danh khách hàng và ki m tra kh n ng thanh toán c a ch th . N u nh khách hàng đ l các thông tin