7. ụ ng ha th cti nc ađ tài
1.2.2.2. Nhân tt phía ngân hàng
+ Thi u ki m tra, giám sát sau cho vay
Thông th ng vi c ki m tra tình hình s d ng v n c a khách hàng r t quan tr ng ngay c tr c và sau cho vay. N u khách hàng s d ng đúng v i m c đích nh cam k t s h n ch đ c phát sinh n quá h n do đánh giá ngu n tr n ngay t ban đ u. Khi đó, ngân hàng s xem xét t ng m c c p tín d ng cho khách hƠng đ đáp ng nhu c u v n l u đ ng thi u h t ho c nhu c u đ u t . N u khách hàng không s d ng đúng m c đích mƠ không thông th o thì d b thua l và không thanh
toán đ c kho n n khi đ n h n làm phát sinh n quá h n t i ngơn hƠng. Khi đó, ngân hàng k p th i thu h p tín d ng, không cho vay thêm ho c cho vay có đi u ki n. Do đó, s h n ch đ c r i ro cho c ngân hàng và khách hàng.
Tu thu c vào quy mô kho n vay, lo i hình c p tín d ng mà m i ngân hàng quy đnh t n su t ki m tra cho phù h p, thông th ng ki m tra ch ng t trong vòng 30 ngày và ki m tra th c t t i thi u 3 tháng/l n sau khi gi i ngân. Trên th c t , không ph i tr ng h p nào CBTD c ng ki m tra đúng quy đ nh, đôi khi 12 tháng m i ki m tra m t l n ho c vi c ki m tra mang tính ch t th t c, chi u l nên không theo sát tình hình khách hƠng, lƠm t ng r i ro.
+ Chính sách tín d ng c a ngân hàng không phù h p ho c không đ c ch p hành nghiêm túc
Ngân hàng không ch p hành nghiêm túc ch đ tín d ng vƠ đi u ki n cho vay. V n đ cung ng tín d ng quá m c cho các thành viên H QT và các c đông l n, ho c cho nh ng ng i thân ho c cho các quan h riêng t khác. ơy là nhân t khá ph bi n nh ng n c đang phát tri n. Vi ph m nguyên t c tín d ng xu t phát t các hành vi tiêu c c trong ti n trình cho vay.
Tu thu c vào m c tiêu kinh doanh, ắkh u v ” r i ro mà m i ngân hàng xây d ng chính sách tín d ng. Th c t , trong th i gian qua, khách hƠng không đ đi u ki n vay t i ngân hàng l n s n p h s ngân hàng nh h n vƠ đ c ch p nh n vay. Tr c áp l c kinh doanh và c nh tranh, gay g t trong ngành, các ngân hàng ph i luôn đi u ch nh chính sách tín d ng và n u không c n tr ng s d n đ n r i ro.
+ Ch t l ng th m đ nh th p:
Công tác th m đnh, đánh giá khách hƠng vƠ d án, ph ng án vay v n r t quan tr ng trong quá trình cho vay. Công vi c này c n xác đnh nhi u ngu n thông tin vƠ đánh giá khách hƠng t ng đ i chính xác. Ch c n m t thông tin không xác đnh có th d n đ n vi c đánh giá khách hƠng không đúng vƠ kh n ng n quá h n x y ra là r t cao. Hi n nay, công tác đánh giá khách hƠng t i các NHTM ch y u d a vào c m tính ch quan c a nhân viên tín d ng và thu th p đ c qua báo chí, internet và t khách hàng cung c p. Có tr ng h p gi i ngơn tr c ti n đ th c hi n
d án nên toàn b v n vay đƣ chi ra mƠ công trình v n còn dang d ch a hoƠn thành. Cho vay d án nh ng gi y t pháp lý v quy n s d ng đ t ch a hoàn ch nh d n đ n tr ng h p cho vay thêm v n đ hoàn ch nh th t c ch quy n đ t làm TS B ti n vay.
+ Ki m tra, qu n lý và giám sát đ i v i TS B
Do thi u ngu n thông tin chính xác, trung th c v tình hình ho t đ ng và tài chính c a khách hàng, m t s NHTM trên đ a bƠn TPHCM có xu h ng chú tr ng toàn b vƠo TS B đ lƠm c s c p tín d ng vƠ TS B lƠ ắphao” c u cánh cu i cùng khi r i ro tín d ng phát sinh. Chính vì d a quá nhi u vƠo TS B nên CBTD vƠ c p th m quy n phán quy t không chú tr ng phơn tích đánh giá tính kh thi, hi u qu c a ph ng án, d án kinh doanh, n ng l c tài chính th c s c a khách hàng, kinh nghi m qu n lý... Hi n nay vi c x lỦ TS B đ thu h i n g p nhi u khó kh n và m t nhi u th i gian, do v y t n th t x y ra cho NHTM là r t l n. M t khác h u h t các kho n c p tín d ng hi n nay c a các NHTM là ph i có TS B, trong đó b t đ ng s n lƠ TS B chính c a các ngân hàng. N n kinh t suy thoái và th tr ng b t đ ng s n tr m l ng, nhi u khách hàng không tr n đ c cho ngân hàng, ngân hàng c ng không tr c ti p kinh doanh b t đ ng s n (theo Lu t t ch c Tín d ng s 47/2010/QH12) gây r i ro cho ngân hàng.
+ o đ c ngh nghi p kém
Ngân hàng lƠ ngƠnh kinh doanh đ c thù c n d a trên s tin c y và tín nhi m, do đó đ o đ c đ c đ t lên hƠng đ u và khía c nh nƠo đó còn mang tính ch t b t bu c. Th c t , r t nhi u v án x y ra liên quan đ n nhân viên tín d ng có hành vi thông đ ng v i khách hàng làm sai l ch h s , b qua nhi u quy đ nh b t bu c trong quy trình nh m v l i cá nhân gây r i ro cho ngân hàng, d n đ n nh ng h u qu nghiêm tr ng. Tuy nhiên hi n ch a có tính toán, t l n x u xu t phát t đ o đ c ngân hàng chi m bao nhiêu ph n tr m. Ngoài ra, n x u còn n m d ng ắchuy n v n cho vay thành v n góp”. Kho n n này không ch ắr t x u” mƠ còn nguy hi m ch đôi khi ch t n t i trên s sách c a con n và ch n .
+ CBTD làm vi c thi u trách nhi m
Không lƠm đúng quy trình tín d ng, h th p tiêu chu n tín d ng là bi u hi n c a thi u trách nhi m. ơy có th do nh n th c ch a đúng c a CBTD, do tính c u th , c n … Vi c phơn tích thông tin, đánh giá khách hƠng trong quá trình đi u tra, th m đnh còn h i h t, hình th c mang ý chí ch quan, d n đ n vi c tham m u vƠ quy t đnh c p tín d ng s kém ch t l ng, hi u qu th p. S hi u bi t v quy trình s n xu t, khoa h c k thu t, trình đ qu n lý kinh t trong các ngành ngh liên quan đ n v n vay ngân hàng c a CBTD ch a đáp ng yêu c u chuyên môn đ t ra.
+ Thi u thông tin th tr ng
Ngân hàng th ng g p khó kh n v tính chính xác c a thông tin do khách hàng cung c p. Thi u thông tin khách hàng có th s d n đ n th m đ nh d án/ ph ng án vay v n không chính xác, đánh giá không đúng n ng l c th t s c a khách hàng, không phát hi n đ c nh ng ơm m u l a đ o.
+ Thi u chi n l c kinh doanh hi u qu và b n v ng
Th c t , m t s ngân hàng cho vay theo tín hi u th tr ng, n u th tr ng đ t đai sôi đ ng thì cho vay kinh doanh b t đ ng s n… Vì v y, nhi u quy t đ nh kinh doanh ch d a vào l i ích ng n h n vƠ khi môi tr ng kinh doanh thay đ i, ho c có bi n đ ng tiêu c c thì s kéo theo nh ng kho n n l n cho ngân hàng.
+ Công tác qu n tr và phòng ng a r i ro ch a đ c chú tr ng
M t s ngân hàng d n v n đ u t vƠo nh ng l nh v c nh y c m nh b t đ ng s n ho c nh n th ch p tài s n là nhà c a, đ t đai. Trong khi đó công tác đ nh giá tài s n ch a sát v i th c t , v t quá giá chuy n nh ng trên th tr ng, không phòng ng a r i ro khi th tr ng b t đ ng s n đóng b ng, không l ng tr c đ c nh ng r i ro pháp lỦ liên quan đ n b t đ ng s n.
+ N ng l c đi u hành c a ban lãnh đ o trong vi c xây d ng và th c thi chi n l c qu n lý n x u
NhƠ lƣnh đ o c n có kh n ng phơn tích vƠ phán đoán chính xác nh ng thay đ i trong môi tr ng kinh doanh t ng lai, t đó ho ch đnh chính xác các chi n l c, xác đ nh các chính sách, k ho ch kinh doanh phù h p th c ti n vƠ đ c đi m
c a ngân hàng mình. Bên c nh vi c xây d ng chi n l c thì vi c th c thi c ng quan tr ng không kém. M t chi n l c đúng đ n có th không đ c th c thi m t cách có hi u qu . i u này có th xu t phát t c ch ki m soát n i b y u kém nh ng c ng có th là do s thi u ý th c, trình đ c a nhà qu n lý, nhân viên tín d ng.
+ H th ng x p h ng tín d ng n i b khách hàng
Vi c x p h ng tín d ng n i b khách hàng c a các NHTM mang tính ch t ch quan. Các ngân hàng ch a xây d ng th c đo l ng hóa r i ro nên ch a tính toán chính xác đ c y u t này d n đ n quy t đnh cho vay, phân lo i n ch a chính xác10. Nh ng kho n r i ro to đ c lƠm bé đi, kho n vay bé thì làm cho nó to lên. Bên c nh đó, v phía các doanh nghi p ậ đ i t ng gi i ngân v n quan tr ng c a các TCTD, theo nghiên c u hi n có đ n 90% là DNVVN, không ít doanh nghi p có BCTC không chính xác, trong khi ph n l n các BCTC này l i không đ c ki m toán. Ngay c đ i v i nh ng doanh nghi p l n đ c ki m toán thì s ch m tr trong vi c công b báo cáo c ng nh ch t l ng ki m toán c ng gơy không ít khó kh n cho ngơn hƠng.
+ S h p tác gi a các ngân hàng còn l ng l o, thi u chia s thông tin d n
đ n ngân hàng có quy t đnh sai l m khi c p tín d ng cho khách hàng
M c đ ng d ng công ngh trong phát tri n s n ph m và tính liên k t s n ph m, d ch v ngân hàng còn th p (đ c bi t gi a các s n ph m huy đ ng, cho vay và thanh toán) khi n cho ti n ích ngơn hƠng ch a cao, các dch v ngơn hƠng đi n t và kênh phân ph i đi n t đang phát tri n m nh nh ng còn t n t i nhi u h n ch nh ch t l ng ti n ích và hi u qu kinh t ch a cao.
M i ngân hàng khi cho vay đ u quy t đ nh đ c l p d a vào h s khách hƠng cung c p, d n đ n tình hu ng có nhi u ngân hàng c ng cho vay m t khách hàng và có kh n ng t ng m c cho vay c a các ngân hàng v t quá nhu c u c a khách hàng. Các ngân hàng ch a có b t k s chia s thông tin nào v i nhau v vi c tài tr v n tín d ng cho cùng m t khách hƠng. Nh v y, r i ro x y ra là r t l n cho t t c các ngân hàng.
10
+ H qu t t y u c a quá trình t ng tr ng tín d ng quá nóng
Nh ng n m qua, m c dù NHNN th ng xuyên yêu c u các NHTM ph i h n ch t ng tr ng tín d ng, nh ng th c t c n s t cho vay b t đ ng s n, ch ng khoán t giai đo n 2006 ậ 2007 đƣ lƠm t ng tr ng trên 51,39% (2007), 37,7% (2009), 29,8% (2010)… cao h n r t nhi u so v i t ng tr ng GDP, trong khi t ng tr ng huy đ ng v n r t th p.
Ngơn hƠng đƣ m r ng quy mô và ph m vi ho t đ ng quá nhanh, trong khi đó n ng l c qu n tr r i ro còn y u, cùng v i chính sách cho vay l ng l o (n i l ng tiêu chu n cho vay, cho vay t, d dãi, thi u ki m soát c v đ i t ng cho vay, l nh v c và m c đích vay, thi u các đi u ki n b o đ m c n thi t, h th p đi u ki n vay v n...) c a nh ng n m tr c đ l i nhi u h lu , trong đó có n x u.
+ Do tình tr ng s h u chéo
H th ng ngân hàng v i doanh nghi p t i Vi t Nam đƣ hình thƠnh m t m ng l i s h u chéo và cho vay theo quan h r t ph c t p, nh m m c đích thơu tóm ngân hàng, thu x p v n cho nh ng d án đ u t ch a minh b ch.
Hi n nay, Lu t pháp không c m các ngân hàng s h u l n nhau, ch h n ch t l , vì th hàng lo t các NHTMNN l n NHTMCP, DNNN và doanh nghi p t nhân tham gia s h u các ngân hàng 11. Theo đó, r t nhi u công ty l n, đ c bi t là các t p đoƠn kinh t NhƠ n c và các t p đoƠn c ph n, dù không thu c l nh v c tài chính nh ng hi n đang đ u t dƠi h n v i vai trò nhà sáng l p, nhƠ đ u t chi n l c trong các NHTM. Hi n không ít t p đoƠn, t ng công ty NhƠ n c và t nhơn c ng đang đ u t , s h u chéo khi h có trong tay khá nhi u Ngân hàng.
1.2.2.3. Nhân t kháchăquanădoă môiătr ng kinh doanh và chính sách
nhƠăn c:
NgoƠi lỦ do chính đ n t con n và ch n , còn bao g m nhi u nhân t khác đ c d n tích t nhi u n m qua b i c ch , b i môi tr ng kinh doanh c ng nh trình đ n ng su t lao đ ng chung c a n n kinh t .
11T à ng c a s h à à n vi c tuân th à nh v m b o an toàn ho à ng c a NHTM Nguy n
+ Suy thoái kinh t - chu k kinh t : s phát tri n kinh t c a m i qu c gia đ u có chu k th nh ậ suy. Khi n n kinh t trong giai đo n thnh v ng, vi c s n xu t kinh doanh thu n l i vƠ nh v y vi c tr n c a khách hàng cho ngân hàng d dàng nên r i ro tín d ng th p, ng c l i lúc kinh t trong trong th i k suy thoái thì r i ro tín d ng cao.
+ Bi n đ ng môi tr ng kinh doanh
S bi n đ ng quá nhanh và không d đoán đ c c a th tr ng th gi i nh h ng đ n ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a t t c các thành ph n trong n n kinh t . c bi t, t cu i n m 2008 n n kinh t ch u nh h ng b i tác đ ng tiêu c c c a cu c kh ng ho ng tài chính và suy thoái kinh t toàn c u, sau đó lƠ v n đ l m phát cao và hi n nay là suy gi m t c đ t ng tr ng kinh t , môi tr ng kinh doanh và ho t đ ng c a các t ch c kinh t g p nhi u khó kh n. Vì v y, ch t l ng tín d ng suy gi m và n x u t ng nhanh h n t c đ t ng tr ng tín d ng.
Nhi u doanh nghi p hi n nay có n ng l c tài chính y u, v n ch s h u nh và kh n ng ng phó v i s thay đ i môi tr ng kinh doanh h n ch , ch y u là d a vào v n vay ngân hàng. Do v y, khi môi tr ng kinh doanh x u đi thì doanh nghi p d g p khó kh n v kh n ng tr n , gơy nguy c nhi u doanh nghi p b đƠo th i và s đ v c a NHTM. Ngay c khi môi tr ng thu n l i thì v n có m t s ngành ngh b suy gi m và doanh nghi p b đƠo th i do thi u c nh tranh trên th tr ng.