7. ụ ng ha th cti nc ađ tài
1.2.2. Nghiên cu t hc ngh im Vit Nam
Qua tham kh o c a tác gi đ i v i các nghiên c u cùng đ tài, nh ng nhân t tác đ ng đ n n x u t i các NHTM Vi t Nam g m ba nhóm chính sau:
1.2.2.1. Nhân t t phía khách hàng vay v n:
+ S d ng v n vay sai m c đích: là m t trong nh ng tr ng h p gian l n x y ra khá ph bi n trong th c t hi n nay. Vi c không giám sát ch t ch c a ngân hàng sau khi phát ti n vay đƣ t o đi u ki n cho khách hàng s d ng v n vay sai m c đích, d n đ n r i ro không thu h i đ c n vay n u khách hàng b thua l , phá s n.
Trong đi u ki n thu n l i, doanh nghi p c g ng vay càng nhi u càng t t, th m chí m c lãi su t cao. M t l ng l n v n vay đƣ không đ c doanh nghi p s d ng đúng l nh v c c a mình, đ u t vƠo các l nh v c ngoài ngành có l i nhu n cao... Khi các l nh v c này s t gi m m nh, nhi u doanh nghi p m t kh n ng tr n .
+ C tình l a đ o, chi m đo t, b tr n.
Khách hàng l a đ o m t cách có h p pháp đ chi m đo t v n c a ngân hàng và b tr n. Lúc đ u, khách hàng l p đ h s vay v n, tr n r t t t đ t o uy tín; sau đó, đ ngh vay v i s ti n l n h n vƠ s d ng sai m c đích, đ n k h n tr n thì m t kh n ng thanh toán cho ngân hàng. Khách hƠng khi đƣ c tình l a đ o thì r t khó đ ngân hàng nh n bi t.
+ Thi u thi n chí tr n ngay t khi vay v n: có m t s khách hàng có kh n ng tƠi chính t t nh ng t ra chây , không th c hi n ngh a v tr n , không giao TS B cho ngân hàng x lý, nh m chi m d ng ho c chi m đo t v n ngân hàng. Không ít v án liên quan đ n tín d ng mà nguyên nhân là do thi n chí c a khách hàng.
+ Trình đ , n ng l c qu n lý, đi u hành y u kém c a khách hàng
Vi c s d ng ti n vay hi u qu hay không ph thu c r t l n vƠo trình đ và n ng l c đi u hành s n xu t, kinh doanh c a khách hàng. N ng l c tài chính, qu n lý đi u hành doanh nghi p h n ch , v n b chi m d ng, kh n ng ng phó ch m khi th tr ng bi n đ ng. Doanh nghi p m r ng s n xu t kinh doanh v t quá t m ki m soát d n đ n r i ro. Nhi u doanh nghi p có v n t có tham gia d án th p,
n ng l c tài chính h n ch , ch y u trông ch t phía ngân hàng nên khi th tr ng ti n t bi n đ ng thì g p r i ro ngay.
M t s doanh nghi p s d ng v n ng n h n đ u t vƠo c s h t ng, tài s n c đnh làm cho v n b đ ng gây ra n quá h n cho ngân hàng. M t khác, có doanh nghi p kinh doanh quá nhi u, không t p trung, v t quá kh n ng qu n lý v n d n đ n kinh doanh thua l , v n b th t thoát không tr đ c n ngân hàng.
+ Gian l n v s li u, ch ng t : quy đ nh ch a ch t ch v ch đ BCTC c a pháp lu t Vi t Nam đƣ t o đi u ki n cho doanh nghi p d dàng th c hi n gian l n khi l p BCTC cung c p cho ngân hàng nh m có đ c m t đánh giá t t khi đi vay; l p ch ng t , gi y t kh ng qua m t ngơn hƠng …
+ S bành tr ng sang các l nh v c ngoài ngành c a các DNNN
c tính kho ng 70% n x u ngân hàng là n c a các DNNN do đơy lƠ nhóm hi n đang có nhi u thu n l i h n c trong ti p c n tín d ng và chi m th ph n l n trong t ng d n tín d ng c a n n kinh t …nên nh ng y u kém c a DNNN đƣ bóp méo hi u qu phân b ngu n l c, khi n v n khó đ n đ c v i nh ng doanh nghi p ho t đ ng hi u qu . DNNN đ c Chính ph tr c p ngân sách và ngu n l c đ cung c p d ch v công, nh ng ch t l ng d ch v kém, trong khi gánh n ng n n n ngày càng l n. M t s t p đoƠn kinh t ki m soát m t s ngân hàng và s d ng chính các ngơn hƠng đ tài tr cho ho t đ ng kinh doanh c a mình, d n đ n đ u t quá m c, đ u t ngoƠi ngƠnh vƠ s h u chéo (T p đoƠn i n l c và Anbinhbank, T p đoƠn D u khí và ngân hàng D u khí...) và kh n ng x y ra r i ro là r t cao.
1.2.2.2. Nhân t t phía ngân hàng:
+ Thi u ki m tra, giám sát sau cho vay
Thông th ng vi c ki m tra tình hình s d ng v n c a khách hàng r t quan tr ng ngay c tr c và sau cho vay. N u khách hàng s d ng đúng v i m c đích nh cam k t s h n ch đ c phát sinh n quá h n do đánh giá ngu n tr n ngay t ban đ u. Khi đó, ngân hàng s xem xét t ng m c c p tín d ng cho khách hƠng đ đáp ng nhu c u v n l u đ ng thi u h t ho c nhu c u đ u t . N u khách hàng không s d ng đúng m c đích mƠ không thông th o thì d b thua l và không thanh
toán đ c kho n n khi đ n h n làm phát sinh n quá h n t i ngơn hƠng. Khi đó, ngân hàng k p th i thu h p tín d ng, không cho vay thêm ho c cho vay có đi u ki n. Do đó, s h n ch đ c r i ro cho c ngân hàng và khách hàng.
Tu thu c vào quy mô kho n vay, lo i hình c p tín d ng mà m i ngân hàng quy đnh t n su t ki m tra cho phù h p, thông th ng ki m tra ch ng t trong vòng 30 ngày và ki m tra th c t t i thi u 3 tháng/l n sau khi gi i ngân. Trên th c t , không ph i tr ng h p nào CBTD c ng ki m tra đúng quy đ nh, đôi khi 12 tháng m i ki m tra m t l n ho c vi c ki m tra mang tính ch t th t c, chi u l nên không theo sát tình hình khách hƠng, lƠm t ng r i ro.
+ Chính sách tín d ng c a ngân hàng không phù h p ho c không đ c ch p hành nghiêm túc
Ngân hàng không ch p hành nghiêm túc ch đ tín d ng vƠ đi u ki n cho vay. V n đ cung ng tín d ng quá m c cho các thành viên H QT và các c đông l n, ho c cho nh ng ng i thân ho c cho các quan h riêng t khác. ơy là nhân t khá ph bi n nh ng n c đang phát tri n. Vi ph m nguyên t c tín d ng xu t phát t các hành vi tiêu c c trong ti n trình cho vay.
Tu thu c vào m c tiêu kinh doanh, ắkh u v ” r i ro mà m i ngân hàng xây d ng chính sách tín d ng. Th c t , trong th i gian qua, khách hƠng không đ đi u ki n vay t i ngân hàng l n s n p h s ngân hàng nh h n vƠ đ c ch p nh n vay. Tr c áp l c kinh doanh và c nh tranh, gay g t trong ngành, các ngân hàng ph i luôn đi u ch nh chính sách tín d ng và n u không c n tr ng s d n đ n r i ro.
+ Ch t l ng th m đ nh th p:
Công tác th m đnh, đánh giá khách hƠng vƠ d án, ph ng án vay v n r t quan tr ng trong quá trình cho vay. Công vi c này c n xác đnh nhi u ngu n thông tin vƠ đánh giá khách hƠng t ng đ i chính xác. Ch c n m t thông tin không xác đnh có th d n đ n vi c đánh giá khách hƠng không đúng vƠ kh n ng n quá h n x y ra là r t cao. Hi n nay, công tác đánh giá khách hƠng t i các NHTM ch y u d a vào c m tính ch quan c a nhân viên tín d ng và thu th p đ c qua báo chí, internet và t khách hàng cung c p. Có tr ng h p gi i ngơn tr c ti n đ th c hi n
d án nên toàn b v n vay đƣ chi ra mƠ công trình v n còn dang d ch a hoƠn thành. Cho vay d án nh ng gi y t pháp lý v quy n s d ng đ t ch a hoàn ch nh d n đ n tr ng h p cho vay thêm v n đ hoàn ch nh th t c ch quy n đ t làm TS B ti n vay.
+ Ki m tra, qu n lý và giám sát đ i v i TS B
Do thi u ngu n thông tin chính xác, trung th c v tình hình ho t đ ng và tài chính c a khách hàng, m t s NHTM trên đ a bƠn TPHCM có xu h ng chú tr ng toàn b vƠo TS B đ lƠm c s c p tín d ng vƠ TS B lƠ ắphao” c u cánh cu i cùng khi r i ro tín d ng phát sinh. Chính vì d a quá nhi u vƠo TS B nên CBTD vƠ c p th m quy n phán quy t không chú tr ng phơn tích đánh giá tính kh thi, hi u qu c a ph ng án, d án kinh doanh, n ng l c tài chính th c s c a khách hàng, kinh nghi m qu n lý... Hi n nay vi c x lỦ TS B đ thu h i n g p nhi u khó kh n và m t nhi u th i gian, do v y t n th t x y ra cho NHTM là r t l n. M t khác h u h t các kho n c p tín d ng hi n nay c a các NHTM là ph i có TS B, trong đó b t đ ng s n lƠ TS B chính c a các ngân hàng. N n kinh t suy thoái và th tr ng b t đ ng s n tr m l ng, nhi u khách hàng không tr n đ c cho ngân hàng, ngân hàng c ng không tr c ti p kinh doanh b t đ ng s n (theo Lu t t ch c Tín d ng s 47/2010/QH12) gây r i ro cho ngân hàng.
+ o đ c ngh nghi p kém
Ngân hàng lƠ ngƠnh kinh doanh đ c thù c n d a trên s tin c y và tín nhi m, do đó đ o đ c đ c đ t lên hƠng đ u và khía c nh nƠo đó còn mang tính ch t b t bu c. Th c t , r t nhi u v án x y ra liên quan đ n nhân viên tín d ng có hành vi thông đ ng v i khách hàng làm sai l ch h s , b qua nhi u quy đ nh b t bu c trong quy trình nh m v l i cá nhân gây r i ro cho ngân hàng, d n đ n nh ng h u qu nghiêm tr ng. Tuy nhiên hi n ch a có tính toán, t l n x u xu t phát t đ o đ c ngân hàng chi m bao nhiêu ph n tr m. Ngoài ra, n x u còn n m d ng ắchuy n v n cho vay thành v n góp”. Kho n n này không ch ắr t x u” mƠ còn nguy hi m ch đôi khi ch t n t i trên s sách c a con n và ch n .
+ CBTD làm vi c thi u trách nhi m
Không lƠm đúng quy trình tín d ng, h th p tiêu chu n tín d ng là bi u hi n
c a thi u trách nhi m. ơy có th do nh n th c ch a đúng c a CBTD, do tính c u
th , c n … Vi c phơn tích thông tin, đánh giá khách hƠng trong quá trình đi u tra,
th m đnh còn h i h t, hình th c mang ý chí ch quan, d n đ n vi c tham m u vƠ
quy t đnh c p tín d ng s kém ch t l ng, hi u qu th p. S hi u bi t v quy trình
s n xu t, khoa h c k thu t, trình đ qu n lý kinh t trong các ngành ngh liên quan
đ n v n vay ngân hàng c a CBTD ch a đáp ng yêu c u chuyên môn đ t ra.
+ Thi u thông tin th tr ng
Ngân hàng th ng g p khó kh n v tính chính xác c a thông tin do khách hàng cung c p. Thi u thông tin khách hàng có th s d n đ n th m đ nh d án/ ph ng án vay v n không chính xác, đánh giá không đúng n ng l c th t s c a khách hàng, không phát hi n đ c nh ng ơm m u l a đ o.
+ Thi u chi n l c kinh doanh hi u qu và b n v ng
Th c t , m t s ngân hàng cho vay theo tín hi u th tr ng, n u th tr ng đ t đai sôi đ ng thì cho vay kinh doanh b t đ ng s n… Vì v y, nhi u quy t đ nh kinh doanh ch d a vào l i ích ng n h n vƠ khi môi tr ng kinh doanh thay đ i, ho c có bi n đ ng tiêu c c thì s kéo theo nh ng kho n n l n cho ngân hàng.
+ Công tác qu n tr và phòng ng a r i ro ch a đ c chú tr ng
M t s ngân hàng d n v n đ u t vƠo nh ng l nh v c nh y c m nh b t đ ng s n ho c nh n th ch p tài s n là nhà c a, đ t đai. Trong khi đó công tác đ nh giá tài s n ch a sát v i th c t , v t quá giá chuy n nh ng trên th tr ng, không phòng ng a r i ro khi th tr ng b t đ ng s n đóng b ng, không l ng tr c đ c nh ng r i ro pháp lỦ liên quan đ n b t đ ng s n.
+ N ng l c đi u hành c a ban lãnh đ o trong vi c xây d ng và th c thi chi n l c qu n lý n x u
NhƠ lƣnh đ o c n có kh n ng phơn tích vƠ phán đoán chính xác nh ng thay đ i trong môi tr ng kinh doanh t ng lai, t đó ho ch đnh chính xác các chi n l c, xác đ nh các chính sách, k ho ch kinh doanh phù h p th c ti n vƠ đ c đi m
c a ngân hàng mình. Bên c nh vi c xây d ng chi n l c thì vi c th c thi c ng quan tr ng không kém. M t chi n l c đúng đ n có th không đ c th c thi m t cách có hi u qu . i u này có th xu t phát t c ch ki m soát n i b y u kém nh ng c ng có th là do s thi u ý th c, trình đ c a nhà qu n lý, nhân viên tín d ng.
+ H th ng x p h ng tín d ng n i b khách hàng
Vi c x p h ng tín d ng n i b khách hàng c a các NHTM mang tính ch t ch quan. Các ngân hàng ch a xây d ng th c đo l ng hóa r i ro nên ch a tính toán chính xác đ c y u t này d n đ n quy t đnh cho vay, phân lo i n ch a chính xác10. Nh ng kho n r i ro to đ c lƠm bé đi, kho n vay bé thì làm cho nó to lên. Bên c nh đó, v phía các doanh nghi p ậ đ i t ng gi i ngân v n quan tr ng c a các TCTD, theo nghiên c u hi n có đ n 90% là DNVVN, không ít doanh nghi p có BCTC không chính xác, trong khi ph n l n các BCTC này l i không đ c ki m toán. Ngay c đ i v i nh ng doanh nghi p l n đ c ki m toán thì s ch m tr trong vi c công b báo cáo c ng nh ch t l ng ki m toán c ng gơy không ít khó kh n cho ngơn hƠng.
+ S h p tác gi a các ngân hàng còn l ng l o, thi u chia s thông tin d n
đ n ngân hàng có quy t đnh sai l m khi c p tín d ng cho khách hàng
M c đ ng d ng công ngh trong phát tri n s n ph m và tính liên k t s n ph m, d ch v ngân hàng còn th p (đ c bi t gi a các s n ph m huy đ ng, cho vay và thanh toán) khi n cho ti n ích ngơn hƠng ch a cao, các dch v ngơn hƠng đi n t và kênh phân ph i đi n t đang phát tri n m nh nh ng còn t n t i nhi u h n ch nh ch t l ng ti n ích và hi u qu kinh t ch a cao.
M i ngân hàng khi cho vay đ u quy t đ nh đ c l p d a vào h s khách hƠng cung c p, d n đ n tình hu ng có nhi u ngân hàng c ng cho vay m t khách hàng và có kh n ng t ng m c cho vay c a các ngân hàng v t quá nhu c u c a khách hàng. Các ngân hàng ch a có b t k s chia s thông tin nào v i nhau v vi c tài tr v n
