K t l un ch ng 2
3.2 Gi i pháp cho ho tđ ng tín d ngh nghèo ca Ngơn hƠng Chính sách xƣ hi
k thu t c a các T ch c TƠi chính qu c t , t ch c Chính ph vƠ phi Chính ph n c ngoƠi.
3.2 Gi i pháp cho ho t đ ng tín d ng h nghèo c a Ngơn hƠng Chính sách xƣ h i Chính sách xƣ h i
3.2.1ăPh iăh păch tăch ăho tăđ ngăc aăNgơnăhƠngăChínhăsáchăxƣăh iăv iăho tă đ ngă c aă cácă Qu ă xoá đóiă gi mă nghèo, t pă trungă vi că cungă ngă v nă choă h ă nghèoăvƠoăm tăđ uăm iălƠăNgơnăhƠngăChínhăsáchăxƣăh i
N u th c hi n đ c vi c ph i h p các ch ng trình, các Qu xoá đói gi m
nghèo thông qua m t đ u m i gi i ngơn lƠ Ngơn hƠng Chính sách xƣ h i s đem l i nhi u l i ích:
- Ngơn hƠng có b máy t ch c r ng l n trên kh p c n c, có đ i ng cán b chuyên nghi p, có ph ng ti n b o v an toƠn ti n b c.
- Gi p các c p u ng, chính quy n n m v ng ngu n v n xoá đói gi m
nghèo c a đ a ph ng c p mình, đ i t ng đ c th h ng t đó ch đ o sơu sát, hi u qu h n.
- Kh c ph c tình tr ng ch ng chéo, thi u công b ng trong phơn khai ngu n v n, n i t p trung quá nhi u, n i quá ít, th m chí lƠ không có do không ki m soát đ c vì ngu n l c phơn tán.
- V a b o đ m đ c tính t ch c a ch d án, v a gi p cho các H i đoƠn th th c hi n đ ng ch c n ng lƠ ng i t ch c, h ng d n h nghèo s n xu t, ti p thu k thu t, kinh nghi m qu n lỦ... do ngân hàng đƣ đ m trách vi c gi i ngơn, thu n , h ch toán k toán vƠ qu n lỦ v ph ng di n qu . Các ch d án không ph i lo vi c t ch c gi i ngơn, lo b trí, đƠo t o cán b cho công vi c c a m t t ch c tín d ng.
- T o đ c s t p trung ngu n v n cho nh ng xƣ, nh ng vùng, nh ng m c tiêu c n u tiên. Thông tin chính xác, k p th i t m t đ u m i lƠ Ngân hàng Chính
vƠ các c p chính quy n đ t hi u qu .
- T ng c ng đ c công tác ki m tra giám sát ngu n v n thông qua s ch đ o c a c p u ng, chính quy n các c p, s ph i h p gi a Ngân hàng Chính sách xã h i vƠ các t ch c đoƠn th , các ch d án thông qua vi c cho vay, thu n , ki m tra s d ng v n vƠ h ng d n cách lƠm n đ i v i h nghèo, h n ch r i ro, th t thoát v n.
3.2.2ăHoƠnăthi nămôăhìnhăt ăch căNgơnăhƠngăChínhăsáchăxƣăh i
ho t đ ng c a Ngân hàng Chính sách xƣ h i đ c trôi ch y, an toƠn vƠ hi u qu ph i t p trung s p x p b máy t ch c t ngơn hƠng đ n đ a ph ng c s .
Ho t đ ng c a Ngơn hƠng Chính sách xƣ h i tr c m t c n nhi u khó kh n, thách th c, đó lƠ: vi c tuy n d ng vƠ đƠo t o đ i ng cán b có ph m ch t chính tr vƠ n ng l c ngh nghi p, yên tơm công tác vùng sơu, vùng xa; vi c phát tri n mƠng l i vƠ đ u t c s v t ch t lƠ yêu c u t t y u đ đ m b o cho ho t đ ng có hi u qu nh ng ph i đáp ng yêu c u ti t ki m, phù h p v i kh n ng Ngân sách Nhà
n c và v n đ m b o th c hi n t t hai m c tiêu:
Th nh t, ho t đ ng không vì m c đích l i nhu n, mƠ vì m c tiêu xoá đói gi m nghèo, t o vi c lƠm, n đ nh xƣ h i.
Th hai, đ m b o an toƠn v n, cơn đ i thu chi tƠi chính.
Ngân hàng Chính sách xƣ h i đ c t ch c theo m t h th ng t H i s
chính đ n các Chi nhánh t nh, thƠnh ph , các Ph ng giao d ch huy n vƠ các i m giao d ch xƣ, trong ph m vi toƠn qu c, có t cách pháp nhơn, có b ng t ng k t tƠi s n, b ng cơn đ ik toán, có con d u riêng.
Vi c thƠnh l p Ngơn hƠng Chính sách xƣ h i chuyên cung ng tín d ng cho ng i nghèo vƠ các đ i t ng chính sách khác lƠ c n thi t. Tuy nhiên c n l u Ủ nh ng v n đ sau:
M t là, ho t đ ng c a Ngơn hƠng Chính sách xƣ h i ch y u d a vƠo v n NhƠ n c ho c phát hƠnh trái phi u có đ m b o c a NhƠ n c nên kh n ng phát tri n có th b h n ch vì ngu n l c c a Ngơn sách NhƠ n c c n h n h p, vì v y,
dài.
Hai là, do th c hi n cho vay u đƣi nên c n s h tr c a NhƠ n c v v n, mi n các lo i thu vƠ các kho n đóng góp, có c ch x lỦ n r i ro b t kh kháng thích h p, có c ch tƠi chính riêng, có chính sách ti n l ng h p lỦ đ cán b viên ch c yên tâm lƠm vi c.
3.2.3ăT ngătr ngăngu năv nănh măm ăr ngăchoăvayăh ănghèo
- T ng c ng ngu n v n t Ngơn sách NhƠ n c c a Trung ng vƠ đ a ph ng cho m c tiêu xoá đói gi m nghèo vào Ngơn hƠng Chính sách xƣ h i.
ngu n v n c a Ngơn sách NhƠ n c chi cho các m c đích liên quan tr c ti p ho c gián ti p đ n ch ng trình xoá đói gi m nghèo không phơn tán vƠ ch ng chéo, c p đ ng đ i t ng, c n ph i đ c chuy n vƠo kênh tín d ng chính sách đ h n ch s l n x n c a kênh d n v n cho h nghèo trên th tr ng tín d ng nông
thôn. H nghèo đ c vay v n qua m t kênh v i chính sách th ng nh t, nh m c cho vay, lƣi su t cho vay, th i h n cho vay, ph ng th c tr n ...
- Huy đ ng v n t các Ngơn hƠng th ng m i.
T i m c 2 i u 8 Ngh đ nh s 78/2002/N -CP ngƠy 04 tháng 10 n m 2002 c a Chính ph quy đ nh cáct ch c tín d ng NhƠ n c có trách nhi m duy trì s d ti n g i t i Ngơn hƠng Chính sách xƣ h i b ng 2% s d ngu n v n huy đ ng b ng đ ng Vi t Nam t i th i đi m ngƠy 31 tháng 12 n m tr c.
Trong khi ngu n v n ngơn sách các c p c n h n h p thì vi c đóng góp v n c a các Ngơn hƠng th ng m i NhƠ n c l i cƠng c n thi t. Tuy nhiên, quy đ nh nƠy c n đ c m r ng đ i t ng đ n các Ngơn hƠng th ng m i c ph n đ t ng thêm ngu n v n cho Ngơn hƠng Chính sách xƣ h i.
NgoƠi vi c duy trì s d ti n g i b t bu c, các Ngơn hƠng th ng m i có th
cho Ngơn hƠng Chính sách xƣ h i vay l i v i lƣi su t th p h n lƣi su t th tr ng đ Ngơn hƠng Chính sách xƣ h i hoƠ đ ng v i các ngu n v n r , cho vay u đƣi h
nghèo.
- Huy đ ng ti n g i ti t ki m trong dơn c vƠ trong c ng đ ng ng i nghèo.
gi i pháp thích h p đ huy đ ng v n trên th tr ng, không lƠm nh v y s không t o đ c ngu n v n d i dƠo đ cho vay.
th c hi n các chính sách tín d ng u đƣi thì nhu c u vay v n trung, dài
h n s ngƠy cƠng t ng. B i v y, ph i h t s c coi tr ng hình th c huy đ ng v n b ng trái phi u trung, dƠi h n đ c chuy n nh ng vƠ có s b o lƣnh c a Chính ph ho c c a Ngơn hƠng NhƠ n c. M t khác, Ngơn hƠng Chính sách xƣ h i ph i quan tâm
lƠm các d ch v , trong đó có d ch v thanh toán đ có đ c lo i ti n g i không k h n g n nh không ph i tr lƣi su t đ u vƠo vƠ khó có m t ngu n v n giá thành
th p nh th đ cho vay u đƣi.
ng th i, ph i m r ng hình th c thu nh n ti n g i ti t ki m trong c ng đ ng ng i nghèo, qua đó t o Ủ th c ti t ki m cho nh ng ng i nghèo x a nay ch a có thói quen ti t ki m đ t o ngu n tr n , t o l p ngu n v n ph c v nhu c u vay v n c a các thƠnh viên trong T ti t ki m vƠ vay v n, t o ra s g n bó trách
nhi m v i T ti t ki m vƠ vay v n. N u có c ch nghi p v rƠng bu c, có chính sách khuy n khích thì ch c ch n đơy c ng lƠ m t ngu n v n h tr cho Ngân hàng
Chính sách xƣ h i t ng thêm kh n ng c p tín d ng cho h nghèo vƠ các đ i t ng
chính sách khác.
3.2.4 V ăc ăch ăchoăvayăđ iăv iăh ăgiaăđìnhănghèo
- M r ng hình th c cho vay.
M c đích c a Ngơn hƠng Chính sách xƣ h i cho vay v n gi p các h nghèo s n xu t, kinh doanh đ t ng thu nh p, c i thi n đ i s ng, t ng b c v n lên thoát
nghèo. Th c hi n m c tiêu nƠy c n ph i m r ng hình th c cho vay: Nh ng l n cho vay ban đ u, b t bu c h ng vƠo nh ng d án, t o ra thu nh p nh ng khi các h có đ c nh ng ho t đ ng s n xu t kinh doanh v ng ch c đ m b o thu nh p đ u đ n thì c n thêm c vi c cho vay tiêu dùng (nh xơy nhƠ, mua s m d ng c gia đình, tr h c phí cho con...). áp ng nh ng nhu c u nƠy v a đ c i thi n đ i s ng v a kích thích các h đ y m nh s n xu t, kinh doanh, t ng thu nh p, c ng lƠ bi n pháp gi m nghèo. i t ng đ c vay c ng không ch gi i h n các h gia đình mƠ t ng
b c m r ng ra các h p tác xƣ vƠ doanh nghi p tham gia ch ng trình xoá đói gi m ngèo, t o vi c lƠm, an sinh xƣ h i.
- Xóa b c ch bao c p, cung ng v n cho ng i nghèo theo c ch th tr ng có s qu n lỦ c a NhƠ n c.
M cdù m c tiêu ho t đ ng không vì l i nhu n, có th cho vay theo lƣi su t u đƣi nh ng v n ph i h ch toán kinh t đ y đ ; ph i ki m tra, ki m soát, ki m toán ch t ch ; l y thu nh p bù đ p đ chi phí; b o toƠn vƠ m r ng v n đ phát tri n. Bao c p qua tín d ng cho ng i nghèo lƠ ph ng th c hoƠn toƠn không phù h p v i n n kinh t th tr ng. B n thơn vi c bao c p qua tín d ng s đ y ng i nghèo đ n ch l i không ch đ ng tính toán, cơn nh c khi vay vƠ không n l c s d ng v n có hi u qu .Th c hi n cho vay theo c ch th tr ng (cho vay theo lƣi su t d ng) có u đƣi ch t ít s lƠ đ ng l c th c đ y tính n ng đ ng, bu c ng i vay ph i tính toán s ti n c n vay bao nhiêu, tr ng cơy gì, nuôi con gì cho hi u qu , ti t ki m trong chi tiêu đ có ti n tr n . T đó gi p h t p d n v i vi c h ch toán kinh t , ti p c n v i ngu n v n tín d ng ngơn hƠng. Trong th c ti n cái mƠ ng i nghèo quan tơm h n c lƠ đ c vay đ ng l c c n thi t, đáp ng đ v n ph c v cho s n xu t, kinh doanh, th t c đ n gi n thu n ti n.
- M c cho vay, th i h n cho vay linh ho t theo d án vƠ đ i t ng vay v n t ng đ a ph ng. M c đ u t vƠ th i h n cho h nghèo vay ph i phù h p v i tình hình s n xu t, phù h p v i kh n ng vƠ n ng l c s n xu t. Trong giai đo n đ u nh ng h nghèo ch s n xu t, ch n nuôi nh cho nên v i vƠi ba tri u đ ng lƠ đ , nh ng trong t ng lai m c nƠy c n ph i đ c t ng lên đ gi p các h kinh doanh gi i m r ng s n xu t vƠ đ u t theo chi u sơu, nh v y h m i có th th t s thoát kh i c nh nghèo.V cách th c thu n : khi th c hi n cho vay ch y u đ tr ng tr t vƠ ch n nuôi, th ng sau m t chu k s n xu t, thu nh p c a nh ng h nghèo không đ đ tr h t n ho c tr m t kho n l n, vì v y nên chia nh các kho n tr n theo t ng k h n ch ng h n nh theo quỦ, 6 tháng, t o đi u ki n cho ng i vay có Ủ th c ti t ki m vƠ hoƠn thƠnh nghiƣ v tr n đ ng h n. M t khác, nên khuy n khích nh ng ng i tích c c tr n đ c vay ti p, th m chí đ c vay nh ng kho n l n h n
nh ng l n tr c đ các h nghèo yên tơm tr n theo k h n ng n. Vi c cung c p v n cho h nghèo ph i k p th i đ h n ch đ n m c th p nh t n n cho vay n ng lƣi nông thôn, đáp ng nhu c u v n m t cách nhanh nh t, th t c nhanh g n. Cung ng v n đ ng l c,đ ng th i đi m cho h nghèo lƠ m t vi c không đ n gi n. Cán b c a Ngân hƠng Chính sách xƣ h i vƠ các đ n v nh n u thác ph i bi t đ c mùa v nƠo, khi nƠo nh ng h nghèo c n v n, khi nƠo h s thu ho ch... đ c p v n vƠ thu h i v n đ ng th i đi m. M t đ i ng t n tình, m t th t c cho vay đ n gi n k t h p v i vi c c p phát ti n vay đ n t n tay ng i nghèo s lƠm cho các h nghèo yên
tơm, tin t ng vƠo Ngơn hƠng Chính sách xƣ h i vƠ s m thoát kh i c nh nghèo.
- C ng c , hoƠn thi n các T ti t ki m vƠ vay v n.
c ng c vƠ nơng cao ch t l ng ho t đ ng c a T ti t ki m vƠ vay v n c n th c hi n m t s gi i pháp sau:
M t là: Ngơn hƠng Chính sách xƣ h i c n ti p t c tri n khai vi c t p hu n,
đƠo t o cho các T ti t ki m vƠ vay v n, cán b Ban gi m nghèo vƠ gi i quy t vi c
làm xƣ, các t ch c chính tr - xƣ h i có tham gia vƠo vi c thƠnh l p vƠ ch đ o ho t đ ng c a T ti t ki m vƠ vay v n.
Hai là: C n kỦ k t các v n b n liên t ch gi a Ngơn hƠng Chính sách xƣ h i v i các t ch c chính tr - xƣ h i đ quy đ nh trách nhi m c th c a các bên, các c p trong vi c xơy d ng mô hình các T ti t ki m vƠ vay v n.
Ba là: X lỦ d t đi m vƠ nghiêm minh tr c pháp lu t các T tr ng xơm tiêu, chi m d ng v n c a Ngơn hƠng Chính sách xƣ h i, tuyên truy n sơu r ng trên các ph ng ti n thông tin đ i ch ng đ c nh báo vƠ r t ra bƠi h c kinh nghi m nh m h n ch các tiêu c c các đ a ph ng khác.
- T ng c ng ki m soát vi c s d ng v n vay.
Huy đ ng đ c ngu n v n cho h nghèo vay đƣ khó, nh ng ki m soát ngu n v n đó đ c s d ng có hi u qu hay không c n lƠ đi u khó h n. Hi n nay ch ng ta đang qu n lý cho vay theo mô hình T ti t ki m vƠ vay v n, vi c ki m soát s d ng