đầy đủ quy định chung của NHNo & PTNT Việt Nam nói chung và NHNo & PTNT Bắc Ninh nói riêng và có điều chỉnh để phù hợp với điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội… trên địa bàn huyện. Bổ sung khoản mục đối tượng là cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp đang sinh sống và hoạt động trên địa bàn huyện.
2.2.2 Hình thức cấp tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh NHNo& PTNT huyện Gia Bình huyện Gia Bình
Môi trường hoạt động của chi nhánh là trên địa bàn nông thôn nên hình thức cấp tín dụng trung và dài hạn chủ yếu dưới hình thức là cho vay hình thành TSCĐ như cho vay xây dựng chuồng trại chăn nuôi, mua bò giống, lợn nái...cho vay mở
rộng phân xưởng sản xuất tại các làng nghề. Các hình thức : cho vay đồng tài trợ, cho thuê tài chính hầu như không phát sinh.
Những năm gần đây chi nhánh đã triển khai và khuyến khích hình thức vay tiêu dùng với đối tượng là các cá nhân có nguồn thu nhập ổn định trên địa bàn huyện như giáo viên, công chức nhà nước và người lao động có nguồn thu đáng tin cậy khác..
Trong luận văn này, tác giả tập trung vào hoạt động cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Gia Bình giai đoạn 2012-2014.
2.2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Gia Bình
2.2.2.1. Nhóm chỉ tiêu định lượng a. Nguồn vốn cho vay trung, dài hạn
Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Gia Bình sử dụng toàn bộ nguồn vốn huy động trung, dài hạn, vốn điều chuyển và tối đa 30% vốn huy động ngắn hạn phục vụ hoạt động cho vay trung, dài hạn.
Bảng 2.4: Nguồn vốn sử dụng cho vay trung, dài hạn tại Agribank Gia Bình giai đoạn 2012-2014
Đơn vị : Triệu đồng,%
Nguồn cho vay
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Số tiền Tỷ lệ sử dụng/huy động (%) Số tiền Tỷ lệ sử dụng/huy động(%) Số tiền Tỷ lệ sử dụng/huy động(%) Vốn huy động trung dài hạn 26.820 100 39.129 100 45.136 100 Vốn ngắn hạn sử dụng cho vay trung dài hạn 51.065 100 56.765 100 83.488 100 Vốn điều chuyển 1.914 12% 10.659 30% 5.370 70% Tổng vốn cho vay trung dài hạn 79.799 - 106.553 - 133.994 -
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng của Agribank Gia Bình 2012,2013,2014)
Nhìn vào bảng ta thấy, tổng vốn cho vay trung dài hạn có xu hướng tăng khá nhanh trong giai đoạn 2012 – 2014. Năm 2012, tổng vốn cho vay là 79.799 triệu đồng, năm 2013 là 106.533 triệu đồng, tăng 26.754 triệu so với 2012. Đến năm
2014, tổng vốn cho vay là 133.994 triệu, tăng 25,75% so với năm 2013. Trong cơ cấu vốn cho vay trung dài hạn, chi nhánh đã sử dụng hoàn toàn số vốn trung dài hạn và 30% vốn ngắn hạn huy động được, tuy nhiên chỉ mới sử dụng một phần vốn điều chuyển. Số vốn điều chuyển được sử dụng có xu hướng tăng lên cho thấy đây là một tín hiệu đáng mừng cho hoạt động cho vay trung dài hạn của chi nhánh. Bởi lẽ trong năm 2014, số vốn ngắn hạn được tài trợ cho hoạt động trung dài hạn tăng lên do vốn huy động ngắn hạn tăng và chi nhánh vẫn khai thác hết, hơn nữa % sử dụng vốn điều chỉnh cũng tăng mạnh với tỷ lệ 70%, so với 40% của năm 2013.
Tuy nhiên, một vấn đề còn tồn tại đó là hiện nay số vốn điều chuyển tại chi nhánh khá lớn. Năm 2012, vốn điều chuyển là 15.953 triệu đồng, năm 2012 là 35.530 triệu đồng và năm 2014 là 7.672 triệu đồng, trong khi đó số vốn điều chuyển được trích ra cho vay trung dài hạn lại chiếm tỷ trọng không cao. Sở dĩ như vậy là do trong giai đoạn này, nguồn vốn huy động của chi nhánh đã tăng lên, do không thể để vốn ứ đọng nên chi nhánh đã chuyển vốn về Hội sở, dẫn tới có những trường hợp khách hàng rút tiền gấp, chi nhánh chưa thể có nguồn tiền sẵn sàng nên buộc phải vay Hội sở. Đây chính là lý do khiến nguồn vốn điều chuyển khá lớn nhưng thực tế chúng được sử dụng để đảm bảo nhu cầu rút tiền của khách hàng là chủ yếu, dẫn tới vốn phục vụ nhu cầu cho vay trung dài hạn bị hạn chế.
b, Doanh số cho vay và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay
Bảng 2.5 Doanh số cho vay trung và dài hạn tại Agribank Gia Bình giai đoạn 2012-2014
Đơn vị: Triệu đồng, %
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tốc độ Số tiền Tỷ Tốc độ
tăng trọng tăng Doanh số cho vay 262.623 100 275.492 100 4,90 323.429 100 17,4 Doanh số cho vay ngắn hạn 187.002 71,2 175.047 63.5 (6,4) 195.324 60,4 11,6 Doanh số cho vay trung dài hạn 75.621 29,8 100.445 36.5 32,8 128.105 39,6 27,5
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng của chi nhánh các năm 2012,2013,2014)
Bảng 2.5 phản ánh doanh số cho vay trung dài hạn có xu hướng tăng liên tục qua các năm, từ mức 75.621 triệu đồng năm 2012 lên 128.105 triệu đồng năm 2014 là do các doanh nghiệp dưới đà phục hồi của nền kinh tế đã có nhu cầu mua sắm trang thiết bị, máy móc, dây chuyền công nghệ….Tuy nhiên tỷ trọng cho vay trung dài hạn trong cơ cấu cho vay có xu hướng giảm, từ mức tỷ trọng 29,8% năm 2012 xuống còn 27,5% năm 2014 do các khoản cho vay ngắn hạn đã có sự tăng trưởng trở lại.
Bảng 2.6 Doanh số cho vay trung và dài hạn theo hình thức cho vay tại NHNo &PTNT huyện Gia Bình giai đoạn 2012-2014
Đơn vị: Triệu đồng,%
Chỉ tiêu
Năm 2012
Năm 2013 Năm 2014
Số tiền Số tiền Tốc độ tăng % Số tiền Tốc độ tăng% Vay tiêu dùng 16.634 25.977 9.343 56,2 51.643 19.558 61 Vay SXKD - CN-DV - Nông nghiệp 58.987 74.468 15.481 26,24 76.462 1.994 26,78 33.614 43.516 9.902 29,46 44.951 1.435 32,98 25.373 30.952 5.579 21,99 31.511 559 18,06 Tổng doanh số cho vay 75.621 100.445 24.824 32,8 128.105 27,660 27,5
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng của Agribank Gia Bình 2012,2013,2014) Cho vay tiêu dùng : Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng được chi
nhánh NHNo&PTNT chú trọng trong thời gian gần đây và bước đầu đạt được những kết quả khả quan. Năm 2012 doanh số cho vay tiêu dùng là 16.634 triệu đồng, đến năm 2013 đạt 25.977 triệu đồng, tăng 9.343 triệu, tương ứng tăng 56,2%. Năm 2014 con số này là 51.643 triệu đồng tăng 19.588 triệu tương ứng tăng 61% so với năm 2013.
Nguyên nhân là do đời sống của nhân dân trên địa bàn huyện được cải thiện, sự xuất hiện của các công ty đã tạo ra công ăn việc làm cho số lượng lớn lao động ,các làng nghề phát triển, thu nhập dân cư không ngứng tăng phát sinh nhu cầu tiêu dùng. Nhận thấy sự thay đổi tích cực của môi trường kinh tế, xã hội, chi nhánh ngân hàng cũng đưa ra chương trình khuyến khích vay tiêu dùng với lãi suất hợp lý. Năm 2012 lãi suất cho vay tiêu dùng là 13,5%/năm, năm 2013 là 12,5%/năm, đến 2014 giảm còn 12%/năm là cơ sở cho doanh số vay tiêu dùng không ngừng tăng .
Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh : Cùng với việc các doanh nghiệp lớn
trên địa bàn tiếp tục mở rộng sản xuất thuê thêm lao động, xây dựng nhà xưởng và đầu tư trang thiết bị: Công ty may Đông Bình, Công ty Tonxop Việt… và sự phát
triển mạnh mẽ của các cụm làng nghề : đúc đồng Đại Bái, Mây tre đan Xuân Lai, may mặc Ngăm Lương đã khiến cho doanh số vay phục vụ sản xuất kinh doanh tăng. Năm 2012 tổng doanh số cho vay SXKD là 58.987 triệu đồng trong đó cho vay trong lĩnh vực CN-DV đạt 33.614 triệu, cho vay nông nghiệp dưới hình thức cấp vốn cho bà con nông dân xây dựng chuồng trại chăn nuôi, mua bò giống, lợn nái…đạt 25.373 triệu đồng. Năm 2013 là 74.468 triệu đồng, tăng 15.481 triệu, tương ứng tăng 26,24% so với năm 2012, trong đó CN-DV tăng 9.902 triệu tương ứng 29,46%, nông nghiệp tăng 5.579 triệu tương ứng 21,99%. Đến năm 2014 cho vay SXKD tiếp tục tăng 1.994 triệu đồng, tương ứng tăng 26,78% so với năm 2013 đạt 76.462 triệu đồng. Lĩnh vực CN-DV tăng 32,98% đạt 44.951 triệu. Cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp tăng trưởng chậm lại với tỷ lệ 18,06% đạt 31.511 triệu.
Có thể thấy, tốc độ tăng trưởng doanh số vay trung, dài hạn của chi nhánh qua các liên tục tăng. Tuy nhiên vẫn chưa tương xứng với tiềm năng và vị thế của ngân hàng khi hoạt động tín dụng vẫn tập trung chủ yếu vào tín dụng ngắn hạn với doanh số chiếm trên 60%.
c, Doanh số thu nợ
Doanh số thu nợ thể hiện hiệu quả trong hoạt động cho vay của ngân hàng, doanh số thu nợ càng cao đồng nghĩa với quy mô lĩnh vực cho vay được mở rộng và ngân hàng có chính sách thu nợ tốt vòng quay nguồn vốn đúng thời hạn hạn chế được nhiều rủi ro trong hoạt động cho vay.
Doanh số thu nợ của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Gia Bình được phán ánh qua Bảng 2.6
Bảng 2.7 Doanh số thu nợ trung và dài hạn tại Agribank Gia Bình giai đoạn 2012-2014
Đơn vị :Triệu đồng, %
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Doanh số thu nợ 262.325 100 274.985 100 303.470 100 Doanh số thu nợ ngắn hạn 197.217 75,18 184.879 67,23 201.533 66,41 Doanh số thu nợ trung dài hạn 65.108 24,82 90.106 32,77 101.937 33,59
((Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng Agribank Gia Bình 2012,2013,2014))
Cùng với việc mở rộng cho vay trung, dài hạn, công tác thu hồi nợ tại chi nhánh cũng được đẩy mạnh và mang lại những thành tựu nhất định. Theo bảng 2.6 thu nợ trung dài hạn năm 2012 chiếm 24,82% tổng thu nợ đạt 65.108 triệu đồng, năm 2013 là 69.104 triệu đồng tăng 3.996 triệu tương ứng tăng 6,14% so với năm 2012. Đến năm 2014, thu nợ trung, dài hạn đạt 97.465 triệu đồng, chiếm 31,12% tổng thu, tốc độ tăng 41,04%. Để đạt được điều này chi nhánh đã thực hiện tốt từ khâu thẩm định cho vay, theo dõi đến nhắc nhở đôn đốc thu hồi nợ đúng hạn.Thu nợ trung và dài hạn tăng qua các năm tuy nhiên vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ nguyên nhân là do doanh số cho vay trung dài hạn còn thấp, các khoản vay có thời gian dài. Chi tiết doanh số thu hồi nợ theo hình thức vay được phản ánh qua bảng 2.8.
Bảng 2.8 Doanh số thu nợ theo hình thức cho vay tại Agribank Gia Bình giai đoạn 2012-2014
Đơn vị:Triệu đồng,%
Chỉ tiêu
+/- 2013/2012 +/-2014/2013
Số tiền Số tiền % Số tiền %
Thu nợ tiêu dùng 9.782 21.547 11.765 120,27 28.957 7.410 34,39 SXKD - CN-DV -Nông nghiệp 55.326 68.559 13.233 23,82 72.980 4.421 6,45 31.981 39.814 7.833 24,49 43.028 3.214 8,07 23.345 28.745 5.400 23,13 29.952 1.207 4,20 Doanh số thu nợ trung dài hạn 65.108 90.106 24.998 38,39 101.937 11.831 13,13
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng của Agribank Gia Bình 2012,2013,2014) Thu nợ tiêu dùng : Đối tượng cho vay tiêu dùng của chi nhánh hầu hết là cá
nhân có thu nhập ổn định, khả năng trả nợ tốt ,vì vậy tốc độ tăng trưởng thu nợ tăng liên tục. Năm 2012 doanh số thu nợ là 9.782 triệu đồng .Năm 2013 đạt 21.547 triệu tăng 11.765 triệu đồng tương ứng 120,27% so với năm 2012 . Năm 2014, con số thu nợ là 28.957 triệu đồng tăng 7.410 triệu tương ứng tăng 34,39%. Lĩnh vực cho vay tiêu dùng tại Agribank Gia Bình hiện đang được chú trọng và khuyến khích khi mức sống của dân cư ngày càng tăng. Cùng với việc mở rộng cho vay, thu hồi nợ với các đối tượng cũng được cán bộ tín dụng thường xuyên đôn đốc. Ngân hàng thực hiện báo tin nhắn cho khách hàng qua hệ thống SMS banking khi gần đến kỳ trả lãi hoặc gốc, điều này giúp tiết kiệm thời gian, công sức và bước đầu mang lại hiệu quả cao.
Thu nợ trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh :Doanh số thu nợ vay sản xuất kinh
doanh liên tục tăng qua các năm và tăng nhanh với đối tượng vay phát triển ngành công nghiệp, dịch vụ. Năm 2012 doanh số thu nợ là 55.326 triệu đồng trong đó CN- DV đạt 31.981 triệu và Nông nghiệp đạt 23.345 triệu. Năm 2013 doanh số thu nợ
với ngành CN-DV tăng 7.833 triệu tương ứng 24.49% đạt 39.814 triệu động, thu nông nghiệp tăng 5.400 triệu tương ứng 23,13% so với năm 2012 đưa tổng mức tăng thu trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh năm lên 68.559 triệu đồng , tốc độ tăng trưởng trung bình đạt 23,82% . Năm 2014 doanh số thu nợ tiếp tục tăng, tuy nhiên tốc độ tăng có chậm lại so với năm 2013, thu từ cho vay sản xuất kinh doanh là 72.980 triệu đồng tăng 4.421 triệu tương ứng 6,45% trong đó thu từ CN-DV tăng 3.214 triệu tương ứng 8,07% và thu từ cho vay nông nghiệp tăng 1.207 triệu tương ứng tăng 4,2%.
Doanh số thu nợ qua các năm đều tăng cho thấy công tác theo dõi khoản vay của chi nhánh được thực hiện nghiêm túc, kịp thời đôn đốc các khoản vay đến hạn. Tốc độ thu hồi nợ vay tiêu dùng tăng nhanh hơn trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh cho thấy tiềm năng phát triển và mở rộng đối tượng vay này trên địa bàn huyện trong tương lai
d. Dư nợ cho vay trung và dài hạn
Trong năm 2012 chi nhánh Agribank Gia Bình đạt tổng dư nợ tín dụng trung và dài hạn là 60.693 triệu đồng chiếm 29,65% tổng dư nợ tín dụng. Đến năm 2013 tổng dư nợ là 205.191 triệu đồng trong đó dư nợ trung, dài hạn đạt 66.290 triệu đồng chiếm 32,3% tổng dư nợ và tăng 9,22% so với năm 2012 , năm 2014 đạt 78.003 triệu đồng chiếm 34,32%, tăng 17,67% so với năm 2013 .Dư nợ cho vay trung, dài hạn của chi nhánh ngày càng tăng cho thấy hoặc là hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày càng được mở rộng và quản lý có hiệu quả hoặc là công tác quản lý nợ gặp nhiều khó khăn dẫn đến nợ quá hạn tăng. Dư nợ tín dụng trung và dài hạn tăng tuy nhiên vẫn chiếm tỷ trọng nhỉ trong tổng dư nợ . Điều này cho thấy ngân hàng chưa phát huy được lợi thế của mình để phát triển hoạt động cho vay.
Bảng 2.9 Dư nợ cho vay trung, dài hạn tại Agribank Gia Bình giai đoạn 2012- 2014
Chỉ tiêu
Năm 2012 Năm 2013 năm 2014
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ 204.684 100 205.191 100 225.150 100 Ngắn hạn 143.991 70,35 134.159 65,38 127.950 56,83 Trung và dài hạn 60.693 26,65 71.032 34,62 97.200 43,17
(Nguồn :Báo cáo hoạt động tín dụng tại Agribank Gia Bình năm 2012,2013,2014)
Dư nợ tăng đồng nghĩa với quy mô của lĩnh vực cho vay được mở rộng đó là dấu hiệu đáng mừng trong hoạt động cho vay. Tuy nhiên tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ phải là rất nhỏ khi đó dư nợ sẽ mang tính tích cực và ngược lại. Qua bảng 2.7 ta thấy tổng dư nợ các năm điều tăng. Tỷ trọng dư nợ trung,dài hạn cũng tăng từ 26,65% năm 2012 lên 43,17% năm 2014 cho thấy tình hình sản suất kinh doanh của các doanh nghiệp trên địa bàn huyện càng được mở rộng, đầu tư thêm máy móc thiết bị công nghệ,...quy mô đầu tư ngày càng tăng nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh trong tương lai và phù hợp với sự phát triển chung của nền kinh tế. Thu nhập của người dân trên địa bàn huyện cũng có bước cải thiện đáng kể là cơ sở để doanh số cho vay tiêu dùng cảu chi nhánh tăng nhanh trong những năm gần đây.
Cùng với việc tăng dư nợ trung, dài hạn chi nhánh đã có những biện pháp cụ thể như phân loại nợ, xếp hạng tín dụng khách hàng nhằm đảm bảo an toàn cho khoản vay, thu hồi lãi và gốc đúng về thời gian, đủ về số lượng.
Đa dạng hóa đối tượng cho vay tại NHNo&PTNT Gia Bình, đây là cách mà ngân hàng phân tán rủi ro, tránh tình trạng cho vay tập trung vào một đối tượng.
Mục tiêu vay trung, dài hạn của các hộ gia đình để đầu tư trang thiết bị, xây dựng chuồng trại chăn nuôi, mở rộng phân xưởng trong các làng nghề, mua sắm đồ dùng. Tình hình dư nợ cụ thể theo hình thức vay được phản ánh qua bảng 2.10