Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động cơ bản của Agribank Gia Bình và hiện nay vẫn đóng góp một phần lớn trong tổng thu nhập của chi nhánh, giữ vai trò chủ đạo trong công tác hoàn thành kế hoạch kinh doanh của chi nhánh. Trong các năm qua, công tác phát triển cho vay được lãnh đạo đơn vị tập trung chỉ đạo, toàn thể cán bộ nhân viên toàn chi nhánh đều được khuyến khích là một kênh bán hàng, là kênh cung cấp thông tin cho khách hàng về các dịch vụ cho vay của Ngân hàng.
Hoạt động cho vay của Ngân hàng ngày càng phát triển thông qua việc mở rộng đối tượng cho vay, quy mô cho vay, hình thức cho vay. Hình thức tín dụng chủ yếu là cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn. Hoạt động cho thuê tài chính, chiết khấu, bảo lãnh đóng góp vào doanh số vay còn nhỏ do trên địa bàn huyện hầu như không phát sinh nhu cầu. Họat động cho vay của chi nhánh giai đoạn 2012-2014 được thể hiện qua bảng 2.3.
Bảng 2.3 Hoạt động cho vay của Agribank Gia Bình giai đoạn 2012-2014 Đơn vị: Triệu đồng,% Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Số tiền +/- 2013/2012 Số tiền +/-2014/2013 Số tiền % Số tiền %
Doanh số cho vay 262.623 275.492 12.869 4,9 323.429 50.095 18,18
Doanh số thu nợ 262.325 274.985 12.660 4,83 325.587 28.485 10,36
Dư nợ 204.684 205.191 507 0,25 303.470 22.117 10,78
Tổng nợ quá hạn 4.068 6.284 2.216 54,47 3.574 (2.710) (43,13)
Nợ xấu 1.541 1.765 224 14,54 1.295 (470) (26,63)
Về doanh số cho vay: Doanh số cho vay của chi nhánh năm 2013 đạt 275.492
triệu đồng tăng 12.869 triệu đồng so với năm 2012 tốc độ tăng trưởng 4,9%. Năm 2014 doanh số cho vay của chi nhánh tiếp tục tăng 50.095 triệu đồng tương ứng mức tăng 18,18% so với năm 2013, việc tăng doanh số cho vay nói trên là do năm 2014 lãi suất cho vay của Ngân hàng giảm, cùng với các gói vay được đa dạng, hoạt động cho vay tiêu dùng được chi nhánh đẩy mạnh. Bên cạnh đó, các doanh nghiệp, làng nghề trên địa bàn tăng về số lượng và mở rộng quy mô sản xuất nên nhu cầu vay vốn ngày càng tăng.
Về doanh số thu nợ: Năm 2012 doanh số thu nợ của chi nhánh là 262.325
triệu đồng, năm 2013 doanh số thu nợ của chi nhánh là 274.985 triệu đồng tăng 12.660 triệu đồng đạt tốc độ tăng trưởng 4,83%. Doanh số thu nợ năm 2014 là 303.470 triệu đồng tăng 28.485 triệu đồng so với năm 2013 tương ứng mức tăng 10,36% . Nguyên nhân của việc tăng nhanh doanh số thu nợ năm 2014 là bởi nền kinh tế của huyện tăng trưởng khá, các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả trả nợ đúng hạn, đồng thời công tác thu nợ luôn được chi nhánh quan tâm đúng mức, Ngân hàng thường xuyên kiểm tra, đôn đốc giám sát các khoản nợ để thu hồi đúng hạn.
Về dư nợ: Tổng dư nợ của chi nhánh tăng liên tục trong ba năm, tăng từ
204.684 triệu đồng năm 2012 lên 205.191 triệu đồng năm 2013 và 227.308 năm 2014. Tốc độ tăng năm 2013 đạt 0,25% và 2014 đạt 10,78%. Năm 2013, chi nhánh đã thực hiện phân loại 100% khách hàng có dư nợ trên 10 triệu đồng, áp dụng xét duyệt cho vay, từng bước loại dần khách hàng sản xuất kinh doanh kém hiệu quả, tín nhiệm thấp. Năm 2014, ngân hàng vận dụng nhiều chính sách ưu tiên mức cho vay, lãi suất cho vay, khuyến khích khách hàng làm ăn có hiệu quả vay vốn mở rộng quy mô sản xuất, cá nhân vay vốn tiêu dùng.
Cùng với việc tăng cường mở rộng quy mô tín dụng, chuyển dịch cơ cấu tín dụng cho hợp lý, công tác nâng cao chất lượng tín dụng được chi nhánh hết sức quan tâm, coi đây là nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt quá trình kinh doanh. Kết quả nợ quá hạn qua các năm thấp, năm 2012 nợ quá hạn 4.068 triệu đồng chiếm 1,99%
trong tổng dư nợ, năm 2013 nợ quá hạn 6.284 triệu đồng chiếm 3,06% tổng dư nợ. Đến năm 2014 nợ quá hạn còn 3.574 triệu đồng chiếm 1,57% so với tổng dư nợ. Nợ quá hạn qua phân tích cho thấy nguyên nhân chuyển nợ quá hạn phần lớn do nguyên nhân khách quan, nguyên nhân bất khả kháng và đều có khả năng xử lý thu hồi nợ.
2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Gia Bình
2.2.1. Một số quy định chung trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn- Chi nhánh Gia Bình
2.2.1.1. Quy định của Ngân hàng Nhà nước
Điều chỉnh, hướng dẫn hoạt động cấp tín dụng của các NHTM, NHNN đã ban hành một số văn bản pháp luật như sau :
Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng
Thông tư số: 05/2011/TT-NHNN Quy định về thu phí cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng
Thông tư số: 02/2013/TT-NHNN Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài
Thông tư 16/2013/TT-NHNN ngày 27 tháng 6 năm 2013 Quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng đồng Việt Nam
Thông tư số: 36/2014/TT-NHNN ngày 20 tháng 11 năm 2014 quy định các giới hạn , tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của tôt chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài
Thông tư 189/2014/TT-BTC: Quy định lãi suất cho vay tín dụng đầu tư, tín dụng xuất khẩu của Nhà nước và mức chênh lệch lãi suất được tính hỗ trợ sau đầu tư
2.2.1.2. Quy định của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
Trên cơ sở của NHNN, NHNo &PTNT đã van hành Quyết định số 666/ QĐ- HĐQT-TDHO “Về việc ban hành quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam” ngày 15/06/2010 để hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng.
Về cơ bản nội dung quy định cho vay tại NHNo & PTNT Việt Nam tuân theo quy định của NHNN cụ thể hóa một số nguyên tắc, thủ tục, điều kiện vay vốn cũng như quy trình xét duyệt, giải ngân, giám sát sử dụng vốn vay như sau:
Thứ nhất, nguyên tắc vay vốn
Khách hàng vay vốn của NHNo Việt Nam phải đảm bảo hai nguyên tắc: Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
Thứ hai, điều kiện vay vốn
NHNo nơi cho vay xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau đây:
Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật
Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết
Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi.
Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN Việt Nam và hướng dẫn của NHNo Việt Nam.
Đối với Doanh nghiệp Việt Nam vay vốn để đầu tư ra nước ngoài thực hiện theo quy định của Chính phủ, NHNN Việt Nam, các điều kiện vay vốn theo Quy định này và hướng dẫn của NHNo Việt Nam.
Thứ ba, bộ hồ sơ cho vay
Tuỳ theo loại khách hàng, loại cho vay, phương thức cho vay, bộ hồ sơ cho vay do khách hàng và ngân hàng lập như sau:
Hồ sơ do khách hàng lập và cung cấp cho NHNo nơi cho vay
Hồ sơ do ngân hàng lập gồm có : báo cáo thẩm định, tái thẩm định, biên bản họp hội đồng tư vấn tín dụng (nếu có), tờ trình gửi ngân hàng cấp trên (nếu có), các loại thông báo: thông báo phê duyệt khoản vay, thông báo phê duyệt hạn mức tín dụng, thông báo từ chối cho vay, thông báo nợ đến hạn, quá hạn...;
Hồ sơ do khách hàng và ngân hàng cùng lập gồm có : hợp đồng tín dụng/Sổ vay vốn, giấy nhận nợ, hợp đồng bảo đảm tiền vay và các giấy tờ có liên quan đến hợp đồng theo quy định, biên bản kiểm tra sau khi cho vay, biên bản xác định nợ rủi ro bất khả kháng (trường hợp nợ bị rủi ro) và các giấy tờ khác.
Thứ tư, quy trình xét duyệt cho vay - Quy trình xét duyệt cho vay tại Trụ sở chính:
Chuyên viên Ban Tín dụng (Doanh nghiệp hoặc Hộ sản xuất và cá nhân) được phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn chịu trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hoặc hoàn thiện hồ sơ, thủ tục vay vốn. Căn cứ vào kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng (nếu có) sẽ tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định, trình Trưởng Ban.
Trưởng Ban có trách nhiệm kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của các loại hồ sơ, các điều kiện vay vốn của khách hàng và dự án, phương án xin vay, ghi ý kiến (đồng ý hoặc không đồng ý) và trình Tổng giám đốc/Hội đồng quản trị (Chủ tịch Hội đồng quản trị) phê duyệt khoản vay hoặc Tổng giám đốc trình Hội đồng quản
trị (Chủ tịch Hội đồng quản trị) theo thẩm quyền phán quyết để phê duyệt khoản vay.
- Quy trình xét duyệt tại chi nhánh và Phòng giao dịch:
Cán bộ tín dụng được phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, căn cứ kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định.
Trường hợp khoản vay thuộc quyền phán quyết theo phân cấp của cán bộ tín dụng/Trưởng Phòng Tín dụng hoặc Phòng Kế hoạch, kinh doanh: Cán bộ tín dụng/Trưởng phòng trực tiếp phê duyệt khoản vay và ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (theo uỷ quyền - nếu có).
Trường hợp khoản vay vượt quyền phán quyết của cán bộ tín dụng/Trưởng phòng thì Trưởng phòng tín dụng/Trưởng Phòng kế hoạch kinh doanh có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng lập, tiến hành xem xét, thẩm định lại (nếu cần thiết) hoặc trực tiếp thẩm định trong trường hợp kiêm cán bộ tín dụng, ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định và trình Giám đốc NHNo nơi cho vay xem xét, quyết định.
2.2.1.3. Quy định tại chi nhánh NHNo & PTNT Gia Bình