II. Phân theo đối tượng khách hàng
2.5.2.Hạn chế và những nguyên nhân trong hoạt động cho vay đối với DNVVN của NHCT Ba Đình
DNVVN của NHCT Ba Đình
2.5.2.1. Những hạn chế còn tồn tại
Ngoài những thành tựu đã đạt được trong những năm qua, hoạt động cho vay của Ngân hàng vẫn còn có những hạn chế cần khắc phục.
- Nợ xấu vẫn cao, nguy cơ tiềm ẩn nợ xấu phát sinh vẫn còn cao, trích dự phòng rủi ro lớn.
- Việc phân tích ngành hàng, đánh giá chọn lọc khách hàng còn yếu, việc định giá lại tài sản đảm bảo để bổ sung hồ sơ, hạch toán chưa được kịp thời. Công tác kiểm tra sau, đảm bảo nợ vay, phân tích Doanh nghiệp định kỳ còn chậm, việc theo dõi điều chỉnh lãi suất cho vay chưa kịp thời. Những thiết sót này gây ảnh hưởng trực tiếp không nhỏ tới hoạt động cho vay của Ngân hàng.
- Dư nợ cho vay đối với DNVVN vẫn chưa tương xứng với tiềm năng của Chi nhánh, tỷ trọng dư nợ đối với DNVVN vẫn còn ở mức khiêm tốn cho đủ số lượng khách hàng DNVVN chiếm tỷ trọng khá lớn tại chi nhánh.
2.5.2.2. Nguyên nhân của những tồn tại
- Chất lượng tín dụng chưa cao, còn nhiều khoản phải gia hạn nợ: mặc dù hiện nay tỷ lệ nợ quá hạn của các khoản vay ngắn hạnh ở mức trung bình nhưng hầu hết các khoản vay ngắn hạn đều phải gia hạn nợ, thậm chí có những khoản vay phải gia hạn nợ nhiều lần.
- Vấn đề tài sản thế chấp: trong khi hầu hết các doanh nghiệp nhà nước được miễn phải thế chấp tài sản thì đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh và cá thể, vấn đề tài sản thế chấp còn quá cứng nhắc. Nhiều doanh nghiệp ngoài quốc doanh khi xin vay tại Ngân hàng yêu cầu bắt buộc là phải cóv tài sản thế chấp, vậy mà vẫn có trường hợp bị từ chối cho vay. Đây là một trở ngại lớn đối với nhiều khách hàng khi muốn vay vốn tại Ngân hàng, làm hạn chế việc mở rộng tín dụng Ngân hàng với những đối tượng khách hàng này.
- Quy trình nghiệp vụ tín dụng còn phụ thuộc nhiều vào yếu tố đánh giá chủ quan của cán bộ tín dụng: trên thực tế, để thể hiện một món vay thì cán bộ tín dụng là người thực hiện tất cả các công đoạn, cán bộ tín dụng phải thu nhập thông tin về khách hàng vay vốn, phân tích đánh giá khách hàng, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp củấcc tài liệu do khách hàng cung cấp, phân tích tính khả thi, khả năng trả nợ của phương án. Sau khi thẩm định về khách hàng vay vốn và các vấn đề có liên quan đến phương án, dự án vay vốn, cán bộ tín dụng sẽ lập tờ trình, có ý kiến đề xuất về việc cho vay hay không, sau đó chuyển hồ sơ lên lãnh đạo phòng nghiệp vụ tín dụng. Nếu hồ sơ được xét duyệt cho vay, cán bộ tín dụng thông báo cho khách hàng để soạn thảo hợp đồng, theo dõi phát tièn vay, kiểm tra sử dụng vốn vay, xử lý nợ khi cần thiết. Với quy trình thẩm định như trên thì trách nhiệm của cán bộ tín dụng là quá lớn nên không tránh khỏi những sai sót.
* Nguyên nhân từ phía Doanh nghiệp.
- Năng lực quản lý còn hạn chế: thực tế ở nước ta, đặc biệt là các doanh nghiệp nhà nước, không phải nhà lãnh đạo nào cũng có kiến thức và kỹ năng
quản trị kinh doanh. Sự hạn chế này dẫn đến khả năng tổ chức kinh doanh kém, nên việc sử dụng vốn vay ít hiệu quả, vốn Ngân hàng không trả được, tác động xấu tới chất lượng khoản vay.
- Số liệu tài chính không trung thực: mặc dù đã có chế độ kế toán hiện hành nhưng phần lớn các doanh nghiệp đều thực hiện không nghiêm túc, cung cấp số liệu không trung thực để đối phó với ngân hàng. Điều này gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc nắm bắt tình hình hoạt đô ngj kinh doa nh cũng như việc quản lý vốn vay của Doanh nghiệp.
* Nguyên nhân khách quan.
- Trong những năm gần đây, tình hình kinh tế thế giới có nhiều biến động ảnh hưởng lớn tới nền kinh tế trong nước. Bên cạnh đó, nền kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn chuyển sang cơ chế thị trường nên các chính sách và cơ chế quản lý vĩ mô vẫn còn đang ở trong giai đoạn đổi mới và hoàn thiện. Trong điều kiện này, nhiều doanh nghiệp không còn theo kịp sự thay đổi của cơ chế và chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước hoặc không điều chỉnh kịp thời nên gặp khó khăn thua lỗ trong kinh doanh.
- Nợ nhóm 2 và nợ xấu vẫn ở mức cao do dư nợ của nhóm khách hàng thuộc tập đoàn Vinashin, các khách hàng đều gặp khó khăn về tài chính nên công tác xử lý thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn gây ảnh hưởng tới kết quả lợi nhuận chung của Ngân hàng.
CHƯƠNG III