K T LUN CH N G1
2.2.3Nguyên nhân nx ut ngvà kéo dài trong thi gian qua
N x u t ng cao t i các chi nhánh NHNo Khu v c TP. HCM xu t phát t nhi u nguyên nhân do nh h ng c a cu c kh ng ho ng tài chính và suy thoái kinh t toàn c u t n m 2008 đ n nay, n n kinh t Vi t Nam ch u tác đ ng tiêu c c và kinh t v mô có nhi u y u t không thu n l i, ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a
doanh nghi p g p nhi u khó kh n. Trong đó đáng l u ý là các nhóm nguyên nhân
sau: 0 1000 2000 3000 4000 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2820 694 2469 3782 3672 2012 337 688 570 386 276 412 Trích l p d phòng đ XLRR Thu h i n đã XLRR
2.2.3.1 Nguyên nhân khách quan
+ Do kh ng ho ng tài chính d n đ n khách hàng vay v n g p nhi u khó kh n, kinh doanh thua l ; nhi u món n x u do th tr ng b t đ ng s n tr m l ng, nhi u d án không thu x p đ c v n đ ti p t c đ u t và khó chuy n nh ng d n đ n khách hàng g p khó kh n trong vi c hoàn tr n g c và lãi vay cho ngân hàng.
+ Haikênhđ ut quantr nglàb t đ ng s nvàch ngkhoánm ttínhthanh kho n.Các doanh nghi p th ngcóxuh ng s d ngti nnhànr iđ u t vàonh ngth tr ngsinhl inóngho cs d ng chínhphápnhânvàph ngánkinhdoanhc acông
tyđivayđ đ ut v ihyv ngki ml inhanh.Khith tr ngb t đ ng s nvàch ngkhoán có
nh ng bi nđ ngb tl ithình ngkho nđ ut nàythual nghiêmtr ng, nh
h ngđ ndòngti n,kh n ngthanhkho nc adoanh nghi p.
2.3.2.2 Nguyên nhân ch quan
Công tác ki m soát tín d ng ch a ch t ch , th hi n nh ng m t sau:
+ Thi u ki m tra giám sát v n vay: do ch y theo thành tích ch tiêu d n nên
m t s cán b t i m t s chi nhánh u tiên gi i quy t các h s m i, buông l ng, không quan tâm đúng m c đ n công tác ki m tra giám sát sau khi cho vay. Vi c ki m tra sau cho vay ch mang tính hình th c, trên th c t không đ n tr c ti p đ n v vay v n đ ki m tra, do đó không n m đ c chính xác tình hình c a khách hàng và v n ti p t c gi i ngân khi khách hàng đang g p v n đ .
+ M t s chi nhánh ch a chú tr ng vi c ki m tra, ki msoát, buông l ng qu n
lý. ây chính là đi u ki n thu n l i đ m t s cán b tr c l i cá nhân, không ch p
hành nghiêm túc quy đ nh, quy trình cho vay, d n đ n cho vay không tuân th các đi u ki n và th t c quy đ nh, vi ph m ch đ tín d ng, m t vài chi nhánh còn
buông l ng qu n lý, cán b có bi u hi n tiêu c cvà vi ph m đ o đ c ngh nghi p.
+ Trình đ chuyên môn đ c bi t là kh n ng th m đ nh c a cán b tín d ng v n còn r t y u, ý th c trách nhi m c a m t s cán b tín d ng ch a cao.
+ Công tác tín d ng t i các chi nhánh còn ch a chuyên sâu, đ c bi t là k n ng phân tích và đánh giá các d án l n.
+ S l ng l o trong công tác ki m tra ki m sóat n i b ngân hàng: t i các chi nhánh đ u có phòng ki m tra ki m soát n i b , nh ngho t đ ng c a phòng này t i chi nhánh ch a th t s mang l i hi u qu , ch a có s ph i h p đ ng b gi a phòng ki m soát n i b và phòng tín d ng trong toàn b quá trình c p tín d ng đ i v i khách hàng t lúc th m đ nh, gi i ngân đ n ki m tra sau cho vay.
+ M t s chi nhánh cho vay khách hàng d i chu n, thi u đi u ki n c n thi t, ch t l ng th m đ nh cho vay kém, ch a quan tâm th c hi n yêu c u phòng ng a r i ro tín d ng.
+ M t s chi nhánh ch a ch p hành nghiêm túc quy trình cho vay d n đ n h u qu là n x u phát sinh.
+ Cho vay ngoài đ a bàn nh ng l i không có c ch ki m soát đ c bi t v i
nh ng kho n vay này d n đ n khó kh n trong vi c ki m soát kho n vay.
Công tác qu n tr , đánh giá r i ro v n còn nhi u y u kém:
+ H u h t các chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p đ u ch a xây d ng cho mình m t chính sách tín d ng khoa h c, phù h p. Ngoài các h ng d n quy ch cho vay c a ngân hàng nhà n c, Ngân hàng ch a có chính sách tín d ng đ y đ , b ng v n b n riêng c a chính mình mà ch là nh ng ch đ o r i r c, không h th ng, mang tính hình
th c. M t chính sách tín d ng đ c h ach đ nh t t phù h p v i quy lu t khách quan là đi u ki n tiên quy t đ qu n tr t t r i ro tín d ng c a ngân hàng. Chính sách tín d ng ph i th hi n quan đi m và chi n l c c a ngân hàng, trên c s quy ch cho vay c a ngân hàng nhà n c, là kim ch nam cho ho t đ ng c a t t c nhân viên và lãnh đ o ngân hàng trong t ng th i k .Trong giai đo n hi n nay, chính sách tín d ng càng đ c bi t quan tr ng và đ c quan tâm tri t đ b i ngân hàng ph i thích ng v i môi tr ng pháp lý, môi tr ng kinh doanh, đ i m t v i nhi u thách th c. Chính sách tín d ng ph i làm sao v a đem l i s th a mãn cao nh t cho khách hàng v a đ m b o hai m c tiêu: t su t sinh l i cao nh t và m c đ r i ro ch p nh n đ c cho ngân hàng. Tuy nhiên, chính sách tín d ng c a Ngân hàng nông nghi p v n ch a th hi n đ y đ nh ng tiêu chí c n thi t này.
+ Không có s đ c l p gi a ch c n ng bán hàng, tác nghi p và qu n tr r i ro trong mô hình t ch c tín d ng. gi m thi u r i ro xu ng m c th p nh t, c n thi t có s đ c l p gi a các ch c n ng mà m t cán b tín d ngth ng th c hi n là: ch c n ng bán hàng (ti p xúc khách hàng, đàm phán…), ch c n ng qu n tr r i ro (phân tích, th m đ nh, d báo, đánh giá…) và ch c n ng tác nghi p (x lý h s , theo dõi, giám sát
kho n vay, thu n , thu lãi…).
+ Ch a xây d ng đ c mô hình l ng hóa r i ro và xác đ nh m c cho vay t i đa, t i u đ i v i khách hàng.
+ Công tác qu n lý r i ro t i m t s chi nhánh ch a t t, m t s th i đi m t ng tr ng d n nhanh, khá nóng, đ u t vào l nh v c kinh doanh b t đ ng s n v i t tr ng l n, ti m n r i ro cao; cho vay các doanh nghi p trong cùng m t nhóm khách hàng không đ m b o các quy đ nh cho vay. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+Công tác thu th p thông tin còn s sài: trong quá trình cho vay m t s cán b tín d ng ch a nh n th c rõ t m quan tr ng c a vi c thu th p thông tin khách hàng vay v n. Công tác thu th p ch d ng l i m c đ các thông tin do khách hàng vay v n cung c p. D n đ n vi c thi u thông tin, d d n đ n quy t đ nh sai l m trong vi c c p tín d ng.
+ Côngtácqu n tr vàđol ngr iroc angân hàng ch a t t,đánhgiákhál c quanv n nkinh t c ngnh ph ngánkinhdoanhc akháchhàng.
+ Trình đ n ng l c cán b lãnh đ o c a m t s chi nhánh ch a đáp ng yêu c u, b trí nhân s không h p lý, h n ch v n ng l c qu n tr đi u hành và trình đ chuyên môn, nh h ng đ n k t qu công tác qu n tr đi u hành t i m t s chi nhánh ch a t ng x ng v i phân quy n phán quy t cho vay c a Tr s chính.
nh h ng tín d ng ch a phù h p, ch a l ng hoá và phân tán r i ro
+ Ch a th c hi n đúng và đ y đ ch c n ng, nhi m v đ c giao phó: Ngân hàng
Nông nghi p đ c thành l p v i ch c n ng ch y u mà Chính ph giao phó là cho vay phát tri n nông nghi p nông thôn, và nhi m v này đã th hi n r t rõ ngay trong tên g i c a Ngân hàng. Tuy nhiên, ban lãnh đ o m t s chi nhánh trên đ a bàn TP
d ng cho vay quá nhi u vào l nh v c b t đ ng s n, m t l nh v c kinh doanh ch a đ ng r i ro cao trong khi kinh nghi m và n ng l c cho vay, th m đ nh các d án cho
vay b t đ ng s n còn h n ch và nhi u b t c p.
+ Thi u thông tin đ nh h ng, c nh báo trong kinh doanh nh h ng đ n
quy t đ nh c a kho n vay, ch a th t s làm t t công tác d báo phòng ng a và phân tán r i ro.
+ nh h ng đ u t không phù h p và ch a thay đ i k p v i tình hình th c t . Chính sách và c c u tín d ng ch a h p lý, cho vay t p trung vào b t đ ng s n và vàng quá nhi u nên khi th tr ng b t đ ng s n đóng b ng, giá vàng bi n đ ng
d n đ n khách hàng khó kh ntrong vi c tr n ngân hàng, ngân hàng g p khó kh n
trong vi c x lý tài s n đ m b o.
i u kho n h p đ ng còn l ng l o
+ H p đ ng tín d ng đ c so n th o v i các đi u kho n không phù h p c th là quy đ nh tr g c và lãi vào cu i k , d n đ n r i ro tín d ng mà h u qu c th là n x u phát sinh.
+ Lãi su t cao c ng là m t trong nh ng y u t gây khó kh n cho khách hàng trong vi c th c hi n các ngh a v đã cam k t v i ngân hàng.
T ng tr ng tín d ng v t m c
+ Vi c m r ng m ng l i nhi u d n đ n m t s chi nhánh t ng tr ng tín
d ng nóng, cho vay dàn tr i không quantâm đ n ch t l ng kho n vay.
+ Áp l c c nh tranh và c n b nh thành tích đã đ y cán b tín d ng cho vay sai m c đích, sai quy trình.
2.3 Kh o sát các nhân t n i t i nh h ng đ n n x u c a các Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn – Khu v c TP.HCMt 2008