hàng thơng mại quốc doanh. Nếu nh các ngân hàng thơng mại quốc doanh thờng có tỷ lệ cho vay dài hạn cao hơn ngắn hạn thì Techcombank lại ngợc lại. Điều đó có thể giải thích từ đoạn thị trờng mà Techcombank và các ngân hàng đó lựa chọn là khác nhau. Các ngân hàng thơng mại quốc doanh chủ yếu quan tâm đến khối các doanh nghiệp nhà nớc, các tổng công ty với những dự án lớn đòi hỏi có khoản vay dài hạn. Còn thị trờng mà Techcombank lựa chọn là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hầu hết thuộc khu vực t nhân, những doanh nghiệp có nhu cầu vay để bù đắp vốn lu động nên các khoản vay ngắn hạn chiếm đa số.
2.3.3.2. Đánh giá cho vay theo từng loại hình sản phẩm củaTechcombank Techcombank
Để phục vụ các hình thức vay đa dạng của khách hàng t nhân, Hội sơ Techcombank đã đa ra một số sảm phẩm tín dụng cụ thể. Ngoài các sảm phẩm truyền thống, ngày 18/7/2001 Ban tổng giám đốc ra quyết định số 01065/TCB- QD/TGĐ ban hành sản phẩm tín dụng cho vay mua nhà trả góp hay còn gọi “Cho vay Nhà mới”. Đến ngày 4/12/2001, Ban tổng giám đốc lại ra quyết định số 022123/TCB-QD/TGĐ ban hành thể lệ chơng trình tài trợ mua “Ô tô xịn” cho các đối tợng là tổ chức kinh tế và cá nhân có nhu cầu mua xe phục vụ sản xuất kinh doanh và sinh hoạt gia đình.
Nhìn trên các biểu đồ có thể thấy trong thời gian gần đây cho vay theo sản phẩm tại Hội sở Techcombank đã dần hợp lý. Nếu nh trớc đây, cho vay đối với hoạt động mua nhà, xây nhà chiếm tỷ trọng lớn thì hiện nay đã giảm xuống. Tuy nhiên về con số tuyệt đối thì cho vay “Nhà mới” vẫn tăng. Nguyên nhân là do các đợt sốt đất trên địa bàn thành phố Hà Nội khiến dân chúng ồ ạt đến các ngân hàng vay tiền để mua đất làm nhà nhằm mục đích kinh doanh bất động sản. Đồng thời việc qui hoạch lại thành phố làm nhiều đoạn đờng mới đợc mở ra khiến nhiều ng- ời dân tìm đến ngân hàng vay tiền xây nhà trên các đoạn đờng vừa để ở vừa để kinh doanh, mà đất tại các khu vực này khá đắt nên quy mô mỗi khoản vay tơng đối lớn.
Mặc dù sản phẩm “Nhà mới” vừa đa vào triển khai tháng 7/2001 nhng tính đến cuối năm 2001 phòng dịch vụ ngân hàng bán lẻ đã giải ngân đợc 8 hồ sơ với số tiền 6,3 tỷ đồng chiếm 17,5% d nợ của phòng. Con số đó tuy cha nhiều nhng quan trọng là sản phẩm đã đợc áp dụng trên toàn hệ thống. D nợ cho vay mua nhà năm 2002 là 24,696 tỷ đồng tăng 3,92 lần so với 2001. Sang năm 2003, những cơn sốt đất đã chững lại, giá cả nhà đất đã đợc nhà nớc điều chỉnh ở mức nhất định nên tốc độ nhu cầu vay “Nhà mới” cũng giảm xuống so với những năm trớc nhng
d nợ vẫn tăng so với năm 2002 và đạt doanh số 49,886 tỷ đồng. Tỷ lệ nợ quá hạn hầu nh không đáng kể do các cán bộ tín dụng thờng xuyên đợc đôn đốc theo dõi các khoản cho vay mà mình phụ trách.
Cùng với việc giảm tỷ trọng sản phẩm cho vay “Nhà mới” là việc tăng tỷ trọng sản phẩm cho vay “ Ô tô xịn” và cho vay “Kinh doanh”. Nguyên nhân chính dẫn đến hiện tợng này là do: Sau khi luật doanh nghiệp có hiệu lực 1/1/2000 đến 10/2001 đã có 23000 doanh nghiệp t nhân mới thành lập, tăng trung bình hàng năm gấp 3 lần so với mức tăng thời kỳ 1991 - 1998. Đến tháng 7/ 2001 trên phạm vi cả nớc đã có >50000 DN t nhân, công ty, trên 4000 HTX và >2 triệu hộ, nhóm kinh doanh cá thể đăng ký hoạt động theo Luật doanh nghiệp…KTTN vừa phát triển các ngành nghề mới vừa khôi phục lại các ngành nghề truyền thống sản xuất nhiều sản phẩm hàng hoá cho xuất khẩu và tiêu dùng trong nớc. Trớc sự bùng nổ về số lợng các DNTN nh vậy khiến khách hàng tìm đến Techcombank nhiều hơn trớc.
Sản phẩm cho vay “Ô tô xịn” tăng nhanh do nhu cầu có phơng tiện đi lại phục vụ công việc sản xuất kinh doanh. D nợ cho vay “Ô tô xịn” năm 2002 là 13,898 tỷ đồng tăng 4,25 lần so với năm 2001, d nợ năm 2003 là 51,145 tỷ đồng tăng 2,63 lần so với 2002. Hầu hết các hồ sơ “Mua ô tô xịn” đều đợc ngân hàng đồng ý cấp tín dụng. Ngoài ra Hội sở còn thiết lập đợc mối quan hệ với một số đối tác nh công ty ô tô Ford, Dewoo, Toyota…đây là những đầu mối quan trọng giữa Techcombank và khách hàng. Hiện nay số khách hàng còn d nợ theo mục đích mua ô tô là 123 khách hàng.
Bên cạnh sản phẩm “Ô tô xịn” sản phẩm cho vay “Kinh doanh” cũng tăng không ngừng. Nhất là vào những dịp giáp tết các khoản vay kinh doanh tăng cả về số lợng và qui mô, do nhu cầu tiêu dùng của ngời dân trong khoảng thời gian này là rất lớn nên nhiều hộ kinh doanh nhỏ tranh thủ vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh. D nợ cho vay kinh doanh vào cuối năm 2002 đạt 21,14 tỷ đồng tăng 2,48 lần so với năm 2001 và d nợ năm 2003 đạt 55,598 tỷ đồng tăng 2,63 lần so với năm 2002. Phần lớn số khách hàng đến vay vốn đều nhằm mục đích kinh doanh nh: đầu t máy móc, mua nguyên vật liệu hay bổ sung vốn lu động…Do nắm bắt đợc nhu cầu vốn của nhiều hộ nhỏ trên địa bàn Hà Nội và các vùng phụ cận, phòng đang có chủ trơng phát triển hơn nữa sản phẩm này trong thời gian tới.
Cùng với sự gia tăng tỷ trọng của những sản phẩm đã nói trên là sự giảm tỷ trọng của những sản phẩm khách nh: cho vay du học, cho vay kinh doanh chứng khoán, chiết khấu chứng từ có giá…Bởi Hội sở Techcombank đang thực hiện chiến lợc tập chung vào những sản phẩm mới, những sản phẩn mà đối thủ cha chú ý nhiều tới. Song vẫn phải giữa tỷ trọng của những sản phẩm này ở tỷ lệ nhất định để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Nh vậy cơ cấu d nợ cho vay KTTN theo sản phẩm tại Hội sở có sự chênh lệch khá lớn giữa các sản phẩm, điều đó do đặc điểm giá cả và nhu cầu các sản phẩm quyết định. Tuy nhiên trong thời gian tới, để đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân và hạn chế rủi ro thì Hội sở cần có biện pháp đa thêm một số sản phẩm mới nhằm bổ sung những khoảng trống do thiếu sản phẩm trên thị trờng.