I Doanh số cho vay 203.408 218.079 14.671 7,2%
3. Cầm cố giấy tờ có giá 175.336 404.237 404 220.448 5
2.2.3.2 Xét theo chỉ tiêu hiệu quả.
a> Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng.
Các chỉ tiêu nợ quá hạn là những chỉ tiêu điển hình, quan trọng và được sử dụng phổ biến nhất khi đánh giá rủi ro tín dụng cũng như hiệu quả tín dụng tại NHTM. Vì vậy, đây là những chỉ tiêu đầu tiên khi phân tích hiệu quả cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.
Bảng 2.19 Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ
Đơn vị:Triệu đồng
Chỉ tiêu 2006 2007 2008
Tỷ lệ nợ xấu CVTD/Dư nợ CVTD 3,4% 3,33% 4,74%
Tổng nợ xấu 40.97 20.815 26.681
Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ 1,67% 0,67% 0,77%
(Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh&báo cáo hoạt động tín dụng)
Biểu đồ 2.19 So sánh tỷ lệ nợ xấu cho vay và nợ xấu cho vay tiêu dùng
Tỷ lệ nợ xấu cao hay thấp sẽ cho biết quá trình cho vay có tăng trưởng lành mạnh hay không, bởi nếu doanh số cho vay cao hơn, dư nợ tín dụng lớn hơn nhưng không thu hồi được nợ sẽ không hiệu quả bằng cho vay thấp hơn, dư nợ thấp hơn nhưng tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu ở mức cho phép. Nợ quá hạn hay nợ xấu là vấn đề đương nhiên của bất cứ NHTM nào, nó thể hiện rủi ro tín dụng, vấn đề tất yếu trong hoạt động tín dụng của NHTM. Vấn đề NHTM cần phải giải quyết không phải tìm mọi cách để lợi trừ hoàn toàn nợ quá hạn, mà khống chế nó ở mức độ cho phép.
Ta thấy, tỷ lệ nợ xấu của hoạt động cho vay tiêu dùng cao hơn so với tỷ lệ nợ xấu tín dụng nói chung, điều này thể hiện rõ đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng là có rủi ro cao hơn các hình thức tín dụng khác. Tỷ lệ nọ xấu cho vay tiêu dùng năm 2007(3,33%) giảm so với năm 2006(3,4%) tuy nhiên lại tăng vào năm 2008(4,74%) do sự bất ổn, khủng hoảng của thị trường tài chính dẫn đến lạm phát vì vậy tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng tăng cao. Vì vậy để mợ rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh cần chú trọng đến công tác xử lý nợ xấu, nợ quá hạn đối với cho vay tiêu dùng.
b> Xét theo chỉ tiêu thu nhập và lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng.
Bảng 2.20. Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2006 2007 2008
Doanh thu từ hoạt động CVTD 18,92 27,44 29,54
Doanh thu toàn chi nhánh 176 256 276
Tỷ trọng (%) 10,75% 10,72% 10,7%
(Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh&báo cáo hoạt động tín dụng)
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tỷ trọng thu nhập từ cho vay tiêu dùng trong tổng thu nhập của chi nhánh tuy chiếm tỷ trọng nhỏ chứng tỏ tốc độ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng thấp hơn so với tăng trưởng doanh thu toàn chi nhánh,song có sự tăng trưởng qua các năm đặc biệt là năm 2007 so với năm 2006 tăng từ 18,92 tỷ đồng lên 27,44 tỷ đồng. Điều này thể hiện hiệu quả sử dụng vốn vay của chi nhánh và hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh rất khả quan nhưng sang năm 2008 tốc độ tăng chậm hơn chỉ đạt 29,54 tỷ đồng do ảnh hưởng của sự biến động nhân tố khách quan và chủ quan trong năm vừa qua. Dẫn đến yêu cầu đặt ra ở đây là làm thế nào để ngày càng nâng cao, mở rộng được hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh.
2.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội.Từ những kết quả phân tích ở trên, có thể thấy chi nhánh đã đạt được một số kết quả