cd ty le ng qua ban tren tdng du ng >7% dugc xem la ngan hang ylu kem. Nlu chi sd nay < 5% ngan bang dd dugc danh gia la ngan hang cd nghiep vu tin dung tdt, chit lugng cho vay cao va dugc nhan nhilu thang dilm trong bang xip hang ngan hang. Trong loai chi tiau nay chia lam 2 loai:
Ng qua ban tu 6 - 12 thang
+ Ty le ng qua han khe dong =
Tdng du ng
Day la cac khoan ng cd vin dc doi vdi ngan hang thi bien chit lugng tin dung ciia khoan vay kem chit lugng. Nlu ngan hang khdng cd bien phap dk xu ly khoan ng
nay thi se cd the phai ganh chju cac tdn tbit.
Ng qua ban tren 1 nam
+ Ngr qua han kho ddi =
Tdng du ng
NIU ti le nay cao cd nghTa ngan hang khdng nhung phai ganh chiu riii ro tin dung cao, chit lugng tin dung kem ma ngan hang cdn cd tha nguy co mit kha nang thanh toan. Viec ddi ng ddi vdi nhung khoan vay nay la rat khd khan va tdn that la diau rat cd tha xay ra.
2,2,2. Nhom chi tieu danh gia chat luong tin dung trung dai han
Ddi vdi ve tin dung trung dai han, ap dung nhung chi tiau tren cd nhung chi tiau sau da danh gia chat lugng tin dung trung dai ban.
Du ng tin dung trung dai ban - Chi tieu du ng =
Tdng du ng tin dung
Chi tiau nay cho thay biln ddng ty trpng du ng tin dung trung dai han trong tdng du ng tin dung qua tung thdi ky. Ty le nay cang cao chung td muc dp phat triln nghiep vu nay cang Idn, mdi quan he ngan hang vdi khach hang cd uy tin.
Ng qua han tin dung trung dai ban - Chi tieu ng qua han =
Tdng du ng tin dung trung dai ban
Ng khd ddi trung dai ban + Ng qua han khd ddi =
Tdng du ng trung dai ban
Lgi nhuan tir tin dung trung dai ban
Chi tieu lgi nhuan =
Tong du ng tin dung trung dai ban
Chi tiau nay phan anh kha nang sinh Idi ciia tin dung trung dai ban. Lgi nhuan d day phan anh chanh lech giiia chi phi diu vao (lai suit huy ddng) va thu lai dau ra. Chat lugng tin dung tot phai gdm ca lgi nhuan ma tin dung do mang lai cho ngan hang.
Chi tieu nay cho phep thay ro vai trd, vi tri ciia tin dung trung dai ban ddi vdi ho^t ddng tin dung ngan hang. Chit lugng tin dung cao thi Igi nhuan thu dugc cang cao va ngugc lai.
Tilp theo day se xem xet nhung nhan td nao tac ddng ddn chat lugng tin dung ngan hang.
2.3. Cac nhan to anh hudtig den chat lugng tin dung trung dai han cua ngan hang
Cd rat nhilu nhan td tac ddng dan chat lugng tin dung ngan bang, nhung gdp cbung lai cd the phan thanh 4 nhdm.
Nhan td chinh sau:
+ Mdi trudng kinh te va cac ylu td diu vao.
+ Mdi trudng phap ly va cac co cbi chinh sach
+ Ngan bang
+ Khach hang
2.3. L Nhom nhan to thupc ve mdi tru&ng kinh ti
Khi nan kinh ta dn dinh se tao dilu kien thuan lgi cho tin dung ngan hang phat triln. Nln kinh tl dn dinh, lam phat thip khdng cd kbiing hoang, boat ddng san xuit kinh doanh ciia doanh nghiep tiln hanh tot cd hieu qua mang lai lgi nhuan cao, doanh nghiep hoan tra dugc von vay ngan bang ca gdc va lai, nan hoat ddng tin dung ciia ngan bang phat triln, chit lugng tin dung dugc nang cao. Ngugc lai trong thdi ky suy thodi kinh tl, san xuit kinh doanh bi thu hep, diu tu, tiau diing giam siit, lam phat cao, nbu
ciu tin dung giam, von tin dung da thuc hien cung khd cd the su dung cd hieu qua hoac
tra ng diing ban cho ngan hang. Hoat ddng tin dung ngan hang giam siit \Q quy md va
chat lugng.
Muc dp pbii hgp giiia lai suit ngan bang vdi muc lgi nhuan ciia doanh nghiep san xuit kinh doanh va djcb vu trong nln kinh tl qudc dan cung anh budng din chit lugng tin dung lgi tuc ciia ngan hang thu dugc bi gidi ban bdi loi nhuan ciia doanh nghiep su dung von vay ngan hang nen vdi muc lai suat cao, cac doanh nghiep vay vdn ngan hang khdng cd kha nang tra ng anh budng tdi san xuat kinh doanh ciia doanh nghiep ndi riang va tdi toan bd nan kinh tl ndi cbung, boat ddng tin dung ngan bang liic nay khdng cdn la ddn bay de tbiic day san xuat kinh doanh phat trien va chat lugng tin dung cung giam siit.
Ngoai ra nhOng sir biln ddng ve Hi suat thj trudng, ty gia thi trudng cung anh budng true tiep dan lai suat ciia ngan hang. Bai hpc tu cupc khung hoang tai chinh Ddng Nam a da cho thay sir mat gia ciia ddng ndi te anh budng true tiep dan boat ddng tin dung ngan hang.
2,3.2, Nhom nhan td mdi tru&ng phap ly va ca chi chinh sach
Mdi trudng phap ly dugc hilu la mot he tbdng luat va van ban phap quy lien quan dan boat ddng ciia ngan bang ndi chung va boat ddng tin dung ndi riang.
Trong nan kinh te thi trudng cd dilu tilt ciia nha nude, phap luat cd vai trd quan trpng, la mot hang rao phap ly tao ra mot mdi trudng kinh doanh binb ding thuan lgi, bao ve quyln, lgi ich hgp phap ciia cac chii thi kinh tl, nha nude, ca nhan cdng dan, bat budc cac chii thi phap tuan theo.
Nhan to phap ly anh huong din chit lugng tin dung, do la sir ddng bd thong nhit ciia be thdng phap luat, y thuc tdn trpng chip hanh nghiem chinh nhung quy dinh
ciia phap luat va co chi dam bao cho sir tuan thii phap luat mot each ngbiam minh Quan be tin dung phai dugc phap luat thua nhan, phap luat quy dinh co chi hoat ddng tin dung, tao ra nhung dilu kien thuan lgi cho boat ddng tin dung lanh manh, phat huy vai trd ddi vdi sir phat triln kinh ta xa hdi, ddng thdi duy tri boat ddng tin dung dugc on djnh, bao ve quyln va lgi ich ciia cac ben tham gia quan he tin dung. Nhung quy dinh phap luat vl tin dung phai phu hgp vdi diau kien va trinh dp phat trian kinh tl xa hdi, tren co sd dd kich thich hoat ddng tin dung cd hieu qua hon.
Hien nay, he tbdng van ban phap luat chua dong bd, gay khd khan cho ngan hang khi ki kit thuc hien hgp ddng tin dung. Luat ngan hang cdn nhieu so hd, chua ddng bd vdi cac van ban luat khac. Diau nay anh budng den viec quan ly chat lugng tin dung ciia ngan hang.
Sir thay ddi chii trucmg chinh sach ciia Nha nude ciing gay anh budng din kha nang tra ng ciia cac doanh nghiep. Co cau kinh te, chinh sach xuat nhap khiu, do tbay ddi dot ngdt, gay xao ddng trong san xuat kinh doanh, doanh nghiep khdng tiau thu dugc san pham, hay chua cd phuong an san xuat kinh doanh mdi dan ddn ng qua han, ng khd ddi, chat lugng tin dung giam siit.
2.3.3. Nhitng nhan td viphia ngan hang
Day la nhung nhan td thupc ve ban than, ndi tai ngan bang lian quan den su phat trian ciia ngan hang tran tit ca cac mat anh budng tdi boat ddng tin dung, gdm: chinh sach, cdng tac td chuc, trinh dp lao ddng, quy trinh nghiep vu, kilm tra, kilm soat va trang thilt bi.
- Chinh sach tin dung: la dudng Idi, chii truong dam bao cho boat ddng tin dung di
diing quy dao lidn quan din viec md rdng hay thu hep tin dung, djnb budng tin dung theo nganh nghl...nd cd y nghTa quylt dinh din sir thanh bai cua mot ngan hang. Mot chinh
sach tin dung diing din se thu hiit dugc nhilu khach hang, dam bao kha nang sinh Idi ciia hoat ddng tin dung. Bit cu ngan hang nao mudn cd chit lugng tin dung cao diu phai cd chinh sach tin dung phu hgp vdi dilu kien ciia ngan bang ciia thi trudng.
- Cdng tdc td chuc ciia ngan hang:
Ngan hang cd mot co cau td chuc khoa hpc se dam bao dugc sir phdi hgp chat che, nhip nhang giiia cac can bd, nhan vien, cac phdng ban trong ngan hang, giua cac ngan hang vdi nhau trong toan bp he thong cung nhu vdi cac co quan khac lian quan dam bao cho ngan hang boat ddng nhjp nhang, thdng nhat cd hieu qua, qua dd se tao dilu kien dap ung kjp thdi yeu cau khach bang, theo ddi quan ly chat che sat sao cac khoan vdn huy ddng cung nhu cac khoan cho vay, tu dd nang cao hieu qua tin dung.
- Chdt luong dpi ngQ cdn bd ngan hang:
Con ngudi la yeu td quyet dinh den sir thanh bai trong quan ly vdn tin dung ndi riang va hoat ddng ciia ngan hang ndi chung. Kinh ta cang phat trian, cac quan he kinh tl cang phuc tap, canh tranh ngay cang gay git, ddi hdi trinh dp ciia ngudi lao ddng cang cao. Dpi ngu can bp ngan hang cd chuyan mdn nghiep vu gidi, cd dao due, cd nang lire trong viec quan ly don xin vay, thim djnh, danh gia tai san thi chip, giam sat sd tien vay va cd cac bien phap bun bieu trong viec thu hdi ng vay cua ngan hang... giap ngan hang ngan ngira dugc nhiing rui ro xay ra khi thuc hien mot khoan tin dung.
- Quy trinh tin dung:
Day la nhung trinh tu, nhung giai doan, nhung budc, cdng viec cin phai thuc hien theo mot thii tuc nhit dinh trong viec cho vay, thu ng, bit diu tir viec xet dcm xin vay ciia khach bang den khi thu ng nhim dam bao an toan vdn tin dung. Chit lugng tin dung tuy thupc vao viec lap ra mot quy trinh tin dung dam bao tinh logic khoa hpc va
viec thuc bien tdt cac budc trong quy trinh tin dung cung nhu su phoi hgp chat che nhip nhang giura cac budc. Quy trinh tin dung gdm 3 giai doan chinh:
+ Xet de nghi vay cua khach hang va thuc hien cho vay:
Trong giai doan nay chit lugng tin dung phu thupc nhiau vao cdng tac tham dinh khach hang va viec chip hanh cac quy dinh va dieu kien, tbii tuc cho vay ciia ngan hang.
+ Kiem tra, giam sat qua trinh su dung von vay vd theo ddi rui ro:
Viec thiat lap he thdng kilm tra hu*u hieu, ap dung cd hieu qua cac hinh thii'c, bien phap kiem tra se gdp phin nang cao chat lugng tin dung tai Ngan hang.
+ Thu na va thanh ly:
Sir linh boat ciia Ngan hang trong khau thu ng se giiip ngan hang giam thieu dugc nhung riii ro, han che nhOng khoan ng qua ban, bao toan vdn, nang cao chit lugng tin dung.