Định hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp của NHTMCP CT Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân

Thanh Xuân

3.1Định hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp của NHTMCP CT Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân

Chi nhánh Thanh Xuân

Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng

Chi nhánh Thanh Xuân thực hiện mục tiêu của Chính phủ, áp dụng tất cả các biện pháp cần thiết để đạt được mục tiêu của Hội đồng quản trị NHTMCP CT VN đề ra. Chính phủ đó cú chỉ thị tiếp tục tháo gỡ khó khăn và trợ giúp phát triển các DNNVV với nội dung chính là: “Cỏc Bộ trưởng, thủ trưởng cơ quan ngang Bộ, chủ tịch Ủy ban nhân dân tỉnh, Thành phố trực thuộc Trung ương phải nhận thức đúng, đủ và tôn trọng quyền tự do kinh doanh của người dân, chỉ đạo và thực hiện nhất quán chính sách: Doanh nghiệp được quyền kinh doanh tất cả những ngành nghề mà pháp luật không cấm”. Như vậy định hướng phát triển DNNVV ở Việt nam đã rất rõ ràng và nhất quán. Hàng năm, Hội đồng quản trị NHTMCP CT VN thông báo kết quả hoạt động kinh doanh của hệ thống tới các cổ đông và đề ra chỉ tiêu phương hướng cho những năm tiếp theo.

Phương hướng hoạt động năm 2010, Chi nhánh Thanh Xuân tiếp tục củng cố năng lực hoạt động của ngân hàng thông qua nâng cao năng lực tài chính, công nghệ và quản trị rủi ro. Không ngừng thay đổi tư duy quản trị theo hướng áp dụng các chuẩn mực tiên tiến, hiện đại hóa trên thế giới trong hoạt động ngân hàng. Tập trung phát huy các lợi thế, khắc phục các tồn tại/hạn chế, tận dụng tối đa các cơ hội trên thị trường, nhằm hoàn thành thắng lợi mục tiêu kinh doanh năm 2010, tạo tiền đề cho việc thực hiện chiến lược kinh doanh của ngân hàng đến năm 2015, xây dựng NHTMCP CT VN trở thành một tập đoàn tài chính ngân hàng lớn mạnh có sức cạnh tranh theo phương châm: “An toàn – Hiệu quả - Hiện đại – Tăng trưởng bền vững”.

Có thể nói, nền kinh tế Việt nam đang ổn định và thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh, Nhà nước khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho các thành phần kinh tế cùng phát triển trên cơ sở cạnh tranh một cách bình đẳng. Số lượng các doanh nghiệp thành lập ngày càng nhiều, đặc biệt là các DNNVV chiếm số lượng đông đảo và đóng góp một phần quan trọng vào tốc độ phát triển của nền kinh tế, thu hút được nhiều lao động. Trong tiến trình hộp nhập kinh tế quốc tế hiện nay và trước ngưỡng cửa kinh tế Việt nam hộp nhập nền kinh tế thế giới và xu thế toàn cầu hóa về kinh tế, nếu không nâng cao được khả năng cạnh tranh của mình về giá, về chất lượng sản phẩm dịch vụ của mỡnh…thỡ cỏc doanh nghiệp rất khó có thể đứng vững được trên thị trường. Vì vậy ngân hàng cũng cần nâng cao khả năng cạnh tranh của mình và doanh nghiệp cũng có những nhu cầu vay vốn để ổn định sản xuất kinh doanh, đổi mới, mở rộng, nâng cấp trang thiết bị, công nghệ để nâng cao khả năng

Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng

cạnh tranh với các doanh nghiệp khỏc cựng ngành hoặc thi đua với doanh nghiệp khác ngành là điều tất yếu.

Việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng đối với DNNVV, nhất là doanh nghiệp ngoài quốc doanh cần được khơi thông từ Chi nhánh Thanh Xuân thuận lợi nhất, giúp cho doanh nghiệp mạnh dạn và quyết tâm hơn trong đầu tư, nâng cao năng suất kinh doanh. Cần quan tâm tới DNNVV để có thể đứng vững và phát triển khi nền kinh tế giảm, đem lại nhiều hơn nữa công ăn việc làm và lợi ích cho xã hội.

Tại chi nhánh Thanh Xuân, chương trình cho vay đối tượng này đã và đang bắt đầu được quan tâm, chú trọng nhưng còn manh mún, nhỏ lẻ. Các điều kiện về cho vay đối tượng này cũng được nới lỏng và bình đẳng hóa. Tâm lý của ngân hàng đối với DNNVV đó cú những thay đổi nhất định. Quy mô hoạt động cho vay ngày càng tăng và thực sự trở thành một kênh sử dụng vốn quan trọng đối với ngân hàng.

3.1.2 Quan điểm mở rộng cho vay doanh nghiệp của NHTMCP CT Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân

Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa mang lại thu nhập đáng kể cho ngân hàng mà còn quyết định sự tăng trưởng và phát triển của ngân hàng, góp phần tăng uy tín, vị thế của ngân hàng trên thị trường so với các đối thủ cạnh tranh. Mỗi ngân hàng tùy thuộc vào điều kiện hoạt động kinh doanh trên địa bàn, tùy thuộc nguồn lực của ngân hàng mà có những quan điểm mở rộng cho vay khác nhau.

Trên cơ sở phân tích thực trạng cho vay trong chương 2, quan điểm mở rộng cho vay của chi nhánh Thanh Xuân đó là mở rộng cho vay đối với DNNVV phải đi đôi với việc bảo đảm và nâng cao chất lượng khoản vay; phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế của thị trường. Chất lượng các khoản vay có tốt, tình trạng rủi ro nằm trong khả năng kiểm soát được, khụng cú/ớt có tình hình nợ quá hạn, nợ khó đòi; khi đó ngân hàng mới nên mở rộng cho vay đối tượng mới. Vì vậy, ngân hàng tránh tình trạng rủi ro ngoài vòng kiểm soát. Chi nhánh Thanh Xuân có mục tiêu không chạy theo doanh số cho vay mà đã đạt chất lượng khoản vay, nên bây giờ mở rộng cho vay thỏa mãn nhu cầu khách hàng, phù hợp với tỷ lệ an toàn mà ngân hàng Nhà nước quy định (cho vay một khách hàng không vượt quá 15% vốn chủ sở hữu của ngân hàng hay tỷ lệ nguồn ngắn hạn dùng để cho vay trung dài hạn là 50%) nhưng vẫn phải giữ vững chất lượng đối với từng khoản vay.

Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng

+ Đối tượng khách hàng: Khách hàng là DNNVV vốn đã chiếm tỉ lệ lớn trong tổng số khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh Thanh Xuân lại không đồng đều, chủ yếu là công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, còn doanh nghiệp tư nhân và công ty hợp danh rất hiếm qua lại, quan hệ thường xuyên với ngân hàng. Chính vì thế, chiến lược mở rộng cho vay trong thời gian tới bao gồm mở rộng đối tượng khác hàng theo hướng duy trì mối quan hệ với các khách hàng cũ, đồng thời có chính sách marketing tiếp cận khách hàng khéo léo các DNNVV hoạt động hiệu quả nhưng chưa có quan hệ tín dụng với chi nhánh hoặc quan hệ không thường xuyên nhằm đa dạng hóa khách hàng tránh rủi roc ho vay, tăng thu nhập cho ngân hàng.

+ Phương thức cho vay: Qua việc xem xét nhu cầu vay vốn của DNNVV, chu kỳ sản xuất kinh doanh và mối quan hệ với ngân hàng để quyết định cho vay theo phương thức nào là phù hợp. Đối với DNNVV vay trả không thường xuyên, sản xuất kinh doanh không ổn định, kinh doanh theo từng thương vụ, thời vụ thì ngân hàng có thể cho doanh nghiệp này vay từng lần. Còn phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng thường áp dụng với những khách hàng có nhu cầu vay trả thường xuyên, tình hình kinh doanh ổn định và có tín nhiệm trong quan hệ tín dụng và vòng quay vốn nhanh. Mở rộng cho vay nhưng không quên cần phải có hạn mức tín dụng cho khách hàng vay, nhằm tận thu triệt để những khoản thu mà khách hàng có. Khi tài khoản đang có số dư nợ, kiểm soát tự nhiên doanh số cho vay và doanh số bán qua doanh số thu nợ, vì theo phương thức này khi khách hàng có doanh thu bán hàng phải nộp vào bên có của tài khoản để trả nợ. Do đó, ngân hàng có thể nắm bắt được hoạt động sản xuất kinh doanh của đơn vị thông qua doanh số cho vay và thu nợ từ tài khoản trên.

+ Quy mô cho vay: Tỷ lệ cũng như quy mô cho vay trung dài hạn tại chi nhánh chiếm xấp xỉ 50% tổng dư nợ nhưng chủ yếu là cho vay doanh nghiệp Nhà nước, còn tỷ lệ cho vay trung dài hạn đối với các loại hình doanh nghiệp khác chiếm tỷ trọng khiêm tốn, chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, phụ thuộc nhiều vào giá trị tài sản bảo đảm. Nếu tài sản bảo đảm được định giá đúng giá trị thì cơ hội doanh nghiệp vay được 70% giá trị nhưng định giá sai thì quy mô khoản vay còn nhỏ hơn nhiều. Mở rộng quy mô cho vay nhưng dựa trên cơ sở đầy đủ quy trình cho vay. Tài sản bảo đảm chỉ là điều kiện để ngân hàng cấp tín dụng cho DNNVV, chứ không phải là một nguyên tắc cho vay. Quy mô cho vay được mở rộng nhưng vẫn dựa vào điều quan

Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng

trọng nhất là tính khả thi của phương ỏn/dự ỏn vay để được cấp tín dụng hợp lý thu lợi nhuận cho ngân hàng.

3.2 Giải pháp

Thông qua chính sách cho vay, ngân hàng sẽ có cơ sở để thiết lập kế hoạch kinh doanh dài hạn, chủ động trong việc điều hành và giải quyết những vấn đề phát sinh trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Chính sách cho vay của NHTMCP CT VN xây dựng hài hòa và bám sát theo mục tiêu hoạt động cho vay của ngân hàng.

Từ thực tế ở chương 2, chúng ta đã thấy ngân hàng vẫn chưa có một chiến lược nhằm vào khách hàng là DNNVV. Điều này thể hiện rõ qua dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp này chiếm tỷ trọng quá nhỏ bé so với tổng dư nợ cho vay nền kinh tế, số lượng DNNVV có quan hệ với ngân hàng là quỏ ớt so với lượng doanh nghiệp trên địa bàn Thanh Xuân. Đến lúc cần một chiến lược lâu dài và bền vững vì xu thế phát triển Việt nam trong nhiều năm tới theo chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước chủ yếu là DNNVV. Chiến lực là tổng hợp các biện pháp từ chủ động tiếp cận khách hàng làm ăn có hiệu quả hay có phương án sản xuất kinh doanh khả thi phù hợp và đáp ứng nhu cầu thị trường hiện tại và tương lai đến việc tư vấn cách lập dự ỏn/phương ỏn sản xuất kinh doanh, tư vấn cách lập báo cáo tài chính đúng quy định của Bộ tài chính, cung cấp dịch vụ tài chính kèm theo, khả năng đáp ứng nhu cầu về vốn của ngân hàng đối với DNNVV đến đâu cũng như kế hoạch cụ thể để có nguồn tài trợ đó. Thông qua chiến lược này, ngân hàng không chỉ đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng hiện tại mà còn tại điều kiện cho mối quan hệ lâu dài và bền vững trong tương lai, hợp tác hai bên có lợi.

Nguồn vốn huy động cũng là một nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến mở rộng cho vay. Ngân hàng chỉ tiến hành mở rộng trên cơ sở có nguồn vốn dồi dào. Ngân hàng huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế xã hội. Nhìn vào tình hình huy động vốn của chi nhánh Thanh Xuân trong những năm qua, nếu phân chia theo kỳ hạn thì nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, trong khi đó nhu cầu vay vốn trung dài hạn của các doanh nghiệp là rất lớn mà theo quy định của NHNN tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn là 30%. Mặc dù nguồn vốn huy động trong các năm qua lớn hơn tổng cho vay mà ngân hàng phải chú ý đến tỷ lệ này để hoạt động cho vay không quá nóng và có thể gây ra những rủi ro. Trước hết, ngân hàng phải tạo niềm tin đối với khách hàng gửi và khi đã tin tưởng, ngân hàng có thể triển khai

Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng

các dịch vụ gia tăng khác cho khách hàng như áp dụng rộng rãi hình thức mới và một số nội dung khai thông giao dịch (ủy quyền giao dịch, thế chấp sổ tiết kiệm để vay vốn với lãi suất…). Tiếp tục phát hành chứng chỉ tiền gửi, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngoại tệ và VNĐ với kỳ hạn dài hơn, lãi suất thấp để có nguồn vốn trung dài hạn ổn định. Thu hút tiền gửi không kỳ hạn bằng cách nâng chất lượng của dịch vụ thanh toán không bằng tiền mặt, phí thu hợp lý và có thể giảm tối đa đối với khách hàng có quan hệ thường xuyên với ngân hàng, có số dư tài khoản tiền gửi lớn. Tạo ấn tượng tốt với đội ngũ nhân viên cán bộ, niềm tin của khách hàng là chủ yếu. Ngân hàng cũng quan tâm tới những khách hàng không thể giao dịch với ngân hàng vì thời gian giao dịch trùng với giờ làm việc của các cơ sở kinh doanh khác, chi nhánh Thanh Xuân có thể tăng số giờ làm việc phục vụ khách hàng để thuận lợi cho ngân hàng.

Hiện nay, DNNVV vay vốn tại chi nhánh đều phải thế chấp vì cho rằng cho vay có thế chấp là an toàn nhất vì trong trường hợp xấu nhất nếu không thu hồi được nợ vay thì ngân hàng có thể tiến hành phát mại tài sản để thu hồi vốn nhưng tài sản đảm bảo chỉ là một loại hàng hóa tuân theo quy luật thị trường nên giá cả có thể biến động theo hướng bất lợi với ngân hàng tại thời điểm phát mại. Điều này cho thấy, tài sản đảm bảo không phải là yếu tố quan trọng nhất để ngân hàng quyết định cấp tín dụng cho khách hàng mà đó là tính khả thi của dự án.

Lãi suất cho vay tai chi nhánh Thanh Xuân dựa trên khung lãi suất của NHTMCP CT VN công bố. Ngân hàng Nhà nước ngày 26/2/2010 đã ban hành thông tư 07/2010/TT-NHNN cho phép các ngân hàng thương mại được thực hiện lãi suất thỏa thuận đối với các khoản vay trung dài hạn, theo đú cỏc ngân hàng thương mại có thể thỏa thuận với khách hàng về lãi suất cho vay mà không bị khống chế bởi trần lãi suất quy định như trước. Đây là quy định rất hợp lý trong hoàn cảnh hiện tại, khi mà nguồn vốn huy động bắt đầu khó khăn hơn, các ngân hàng thương mại cạnh tranh nhauu huy động vốn bằng nhiều chương trình khuyến mại mà kết quả vẫn còn hạn chế. Chính vì vậy, các ngân hàng không dám mạnh tay cho vay vì sự thua lỗ, trong khi đó khách hàng (đặc biệt là DNNVV) đang rất cần vốn sản xuất kinh doanh. Cơ chế cho vay của NHNN đã cởi trói cho các ngân hàng thương mại nhưng tạo điều kiện giỳp cỏc doanh nghiệp tìm kiếm nguồn vốn ổn định sản xuất kinh doanh.

Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng

Thủ tục hành chính vay vốn cho DNNVV tại ngân hàng phức tạp nhưng thiếu chặt chẽ nên hạn chế khả năng tiếp cận nguồn vốn của khách hàng. Vì vậy, ngân hàng cần đơn giản hóa thủ tục nhưng đảm bảo an toàn của khoản vốn vay.

Nhân tố thẩm định trong quá trình cho vay cũng rất quan trọng. Ngân hàng có quyết định đúng đắn trong tài trợ những dự án hiệu quả nếu thẩm định tốt và giúp ngân hàng tránh được những rủi ro trong hoạt động cho vay, tạo được mối quan hệ tốt đẹp với ngân hàng, thúc đẩy sự phát triển và nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Có những khoản vay đó cú những rủi ro tiềm ẩn hoặc kém hiệu quả từ khi con trong hồ sơ thẩm định mà lại rơi vào những cán bộ thẩm định tín dụng yếu kém về năng lực, phẩm chất tất yếu sẽ xảy ra hậu quả. Có những doanh nghiệp khó nắm được tình hình tài chính, năng lực quản lý, các mối quan hệ kinh tế, xã hội của khách hàng vay thì cán bộ cần được đào tạo bài bản tại các trường chính quy có thế mạnh về ngân hàng tài chính, đồng thời thường xuyên được bồi dưỡng nghiệp vụ. Trên những tích cực và hạn chế đối với cán bộ cần được khen thưởng và xử phạt công bằng.

Hoạt động ngân hàng cũng cần phải marketing vì sự thành công của tổ chức