Thẻ ghi nợ NamACard do Ngân hàng Nam Á phát hành gồm các yếu tố sau:
a. Kích thước thẻ theo tiêu chuẩn quốc tế. b. Mặt trước của thẻ gồm có:
- Tên ngân hàng phát hành (Ngân hàng TMCP Nam Á), logo của Ngân hàng Nam Á (NamABank).
- Tên thẻ (NamACard). - Họ tên chủ thẻ.
- Thời hạn hiệu lực của thẻ. - Số thẻ (16 số).
c. Mặt sau của thẻ:
- Dải từ tính.
- Logo (NamABank, Banknetvn). - Chữ ký khách hàng.
- Lời ghi chú sử dụng bằng tiếng Việt và tiếng Anh. - Số điện thoại dịch vụ hỗ trợ khách hàng.
3.3. Quy định về thời hạn hiệu lực của thẻ
Thời hạn hiệu lực thẻ ghi nợ nội địa 3 năm.
3.4. Quy trình phát hành thẻ
TRÁCH NHIỆM QUY TRÌNH THỰC
HIỆN THAM KHẢO
Đơn vị GDV a KSV/Trưởng đơn vị/NUQ b GDV c Phòng QLT CVPHT d Phê duyệt Hướng dẫn khách hàng làm thủ tục mở thẻ Lập danh sách gửi về phòng quản lý thẻ Phát hành thẻ cho các đơn vị
Giao thẻ về cho các đơn vị
Trả thẻ cho khách hàng và lưu giữ chứng từ
TH e
Đơn vị GDV f
4. Diễn giải quy trình
a. Giao dịch viên hướng dẫn khách hàng làm thủ tục mở thẻ
- Tiếp nhận yêu cầu mở thẻ của khách hàng.
- Hướng dẫn khách hàng điền thông tin vào Giấy đăng ký mở tài khoản, thông tin sử dụng dịch vụ ebanking và phát hành thẻ NamACard. Photo 1 bản CMND/Hộ chiếu của khách hàng và đính kèm vào Giấy đăng ký mở tài khoản, thông tin sử dụng dịch vụ ebanking và phát hành thẻ NamACard.
b. Kiểm soát viên/Trưởng đơn vị phê duyệt
Tiếp nhận bộ hồ sơ từ GDV. Kiểm tra toàn bộ hồ sơ: - Nếu không chấp nhận chuyển trả lại cho GDV kèm lý do. - Nếu chấp nhận, duyệt giao dịch và ký chứng từ.
c. Giao dịch viên lập danh sách gửi về Phòng Quản lý Thẻ
-Lưu hồ sơ pháp lý tại nơi mở tài khoản.
-Gửi phiếu thu cho khách hàng và viết giấy hẹn đưa khách hàng, hẹn 3 ngày làm việc đối với khu vực TP.HCM, 5 ngày làm việc đối với những khu vực khác.
-Tổng hợp “Danh sách khách hàng cấp thẻ” chuyển cho bộ phận kiểm soát ký duyệt.
d. Phát hành thẻ cho các đơn vị
- Nhân viên phát hành kiểm tra và xuất file “danh sách khách hàng cấp thẻ” trình cấp có thẩm quyền duyệt và chuyển cho nhân viên dập thẻ.
- Nhân viên dập thẻ kết hợp với nhân viên tổng hợp làm thủ tục xuất thẻ trắng để dập thẻ. Làm thủ tục ký giao nhận thẻ với nhân viên tổng hợp. Và lưu
một bản “Danh sách khách hàng cấp thẻ” đã có đầy đủ chữ ký của cấp có thẩm quyền.
- Nhân viên phát hành làm thủ tục in Pin
e. Nhân viên tổng hợp giao thẻ cho các đơn vị
- Kiểm tra thông tin khách hàng trên thẻ và mã Pin với “Danh sách thẻ đã phát hành, in Pin” phải khớp nhau.
- Lồng thẻ và mã Pin vào phong bì nhỏ cho từng khách hàng, đóng thành bưu kiện theo từng đơn vị kèm “Danh sách thẻ đã phát hành, in Pin”, “Biên bản giao nhận thẻ, Pin” có đầy đủ chữ ký cấp có thẩm quyền.
- Chuyển thẻ cho các đơn vị. Đối với thẻ không kịp giao trong ngày làm việc cần được lưu trữ trong két hoặc tủ sắt có khóa để ngày hôm sau chuyển cho các đơn vị.
f. Giao dịch viên trả thẻ cho khách hàng và lưu giữ chứng từ
- Khách hàng đến nhận trực tiếp
Khách hàng đến nhận thẻ trình giấy hẹn ngày nhận thẻ và kiểm tra chứng minh nhân dân/hộ chiếu để nhận đúng chủ thẻ. Giao phong bì gồm thẻ, mã Pin cho khách hàng, yêu cầu khách hàng ký nhận thẻ và mã Pin. Giao dịch viên hướng dẫn khách hàng cách sử dụng thẻ, giữ bí mật mã Pin.
- Nếu người ủy quyền đến nhận
Xuất trình giấy ủy quyền (phải có xác nhận của Ngân hàng hoặc công chứng). Đảm bảo chữ ký của chủ thẻ trên giấy ủy quyền đúng với chữ ký của khách hàng trên giấy đề nghị phát hành thẻ. Giao thẻ cho người được ủy quyền và yêu cầu người được ủy quyền ký xác nhận.
- Xác nhận thẻ đã giao và tiến hành kích hoạt thẻ cho khách hàng.
5. Thực trạng về phát hành thẻ
Bảng 2: Số lượng thẻ ghi nợ nội địa được phát hành tại Ngân hàng Nam Á
Quý Số lượng thẻ phát hành
Số lượng So sánh quý sau/quý
trước (%) Quý 2/2010 222 Quý 3/2010 424 191 Quý 4/2010 1297 306 Quý 1/2011 1220 94 Quý 2/2011 1199 98 Quý 3/2011 1912 159
Quý 4/2011 4526 237
Quý 1/2012 3610 80
(Nguồn: Phòng Quản lý Thẻ NamABank – năm 2011) Biểu đồ 1 : Số lượng thẻ ghi nợ nội địa được phát hành tại Ngân hàng Nam Á
Dựa vào bảng trên ta thấy, vào quý 2/2010 Ngân hàng chính thức golive hệ thống kết nối chuyển mạch CoreBanking và mới phát hành thẻ lần đầu tiên. Lúc này Ngân hàng chỉ mới phát hành cho nhân viên Hội sở sử dụng và chủ yếu là dưới hình thức chi lương qua thẻ cho nhân viên nên số lượng thẻ phát hành ít chỉ với 222 thẻ. Kế hoạch phát hành thẻ cho nhân viên lúc này với mục đích để nhân viên Ngân hàng Nam Á là những người tiên phong sử dụng, qua đó đưa ra những thiếu sót, kiểm tra quá trình sử dụng thẻ có sai sót gì không và đóng góp ý kiến để rút kinh nghiệm chuẩn bị cho quá trình phát hành thẻ ra thị trường.
Vào quý 3/2010, việc phát hành thẻ đã mở rộng cho toàn bộ nhân viên của hệ thống Ngân hàng Nam Á. Số lượng thẻ phát hành có tăng lên 424 thẻ nhưng lúc này thẻ phát hành ra vẫn chỉ được sử dụng trong nội bộ Ngân hàng thôi. Trong quá trình nhân viên sử dụng thẻ sẽ tham gia đóng góp ý kiến để hoàn thiện hơn. Và chuẩn bị kế hoạch chi tiết để đưa thẻ ra thị trường cho khách hàng sử dụng.
Quý 4/2010, đây là giai đoạn đầu khi Ngân hàng tiến hành đưa thẻ ra thị trường. Bước đầu tuy gặp nhiều khó khăn nhưng dần dần thị trường cũng chấp nhận thẻ của Ngân hàng Nam Á. Khách hàng cũng biết đến thẻ ghi nợ do Ngân hàng phát hành. Và khách hàng lúc này cũng chủ yếu là những người thân của nhân viên, của những khách hàng có mối quan hệ lâu dài với Ngân hàng. Do đó, số lượng thẻ phát
hành đã tăng một cách đáng kể 1297 thẻ so với quý trước. Tăng gần 3 lần so với quý trước.
Bắt đầu từ quý 1 và 2/2011 số lượng thẻ phát hành có giảm so với thời gian trước đó do lúc này nền kinh tế có nhiều biến động. Ngân hàng nhà nước ra chính sách thu hẹp hạn mức cho vay tín dụng. Nên các ngân hàng đã chuyển hướng sang kinh doanh thẻ, trong khi Ngân hàng Nam Á chỉ là một ngân hàng nhỏ khó lòng mà cạnh tranh được với các ngân hàng lớn. Chính vì nguyên nhân đó mà số lượng thẻ Ngân hàng phát hành ra giảm.
Quý 3/2011, số lượng thẻ phát hành có tăng lên so với những quý trước. Một trong những nguyên nhân dẫn đến sự tăng lên của số lượng thẻ phát hành ra là do Ngân hàng đã thay đổi chiến lược kinh doanh, nhân sự có sự góp mặt của đội ngũ kinh doanh trẻ năng động, nhiệt tình.
Đến quý 4/2011 thì ngân hàng chú tâm đến việc áp dụng chiến lược Marketing quảng bá thương hiệu ngân hàng, quảng cáo cho khách hàng biết đến sản phẩm thẻ ghi nợ mà ngân hàng đã phát hành. Ngày 11/11/2011, khai trương hội sở mới với cơ sở vật chất hoành tráng, cùng với nhiều chương trình chương trình khuyến mãi như “Mừng khai trương hội sở mới”, “Đón lộc đầu xuân”, kết hợp với chiến lược kinh doanh mạnh mẽ nên số lượng khách hàng đến với Ngân hàng Nam Á ngày một nhiều, làm cho doanh số thẻ phát hành tăng đột biến 4526 thẻ so với quý trước.
Hiện tại,năm 2012 là năm mà tình hình kinh tế có nhiều biến động. Nền kinh tế Việt Nam đã xuất hiện những dấu hiệu suy giảm.Việc thực hiện chính sách tài khoá thắt chặt, chính sách tiền tệ chặt chẽ làm cho doanh nghiệp gặp khó khăn.Cho nên vì thế mà số lượng phát hành thẻ của ngân hàng Nam Á giảm nhẹ xuống còn 3610 thẻ, tức là giảm 80% so với quý trước.
6. Thực trạng về thanh toán thẻ
Bảng 3: Số lượng thẻ giao dịch và doanh số thẻ thanh toán tại Ngân hàng Nam Á
Quý
Số lượng thẻ giao dịch Doanh số thẻ thanh toán Số lượng So sánh quý sau/quý trước (%) Giá trị So sánh quý sau/quý trước (%) Quý 2/2010 3070 - 1.522.634.760 - Quý 3/2010 3154 103 1.556.468.550 102 Quý 4/2010 3594 114 1.578.534.761 101 Quý 1/2011 3455 96 2.220.579.768 141 Quý 2/2011 3667 106 4.257.242.473 191 Quý 3/2011 3699 101 1.794.654.855 42 Quý 4/2011 3926 106 3.064.670.427 171 Qúy 4/2012 63893 1627 75.848.506.509 2474
(Nguồn: Phòng Quản lý Thẻ NamABank – năm 2011) Biểu đồ 2 : Số lượng thẻ giao dịch và doanh số thẻ thanh toán tại Ngân hàng Nam
Á
Nhìn chung về số lượng giao dịch qua thẻ không thay đổi, không biến động nhiều, có tăng nhưng tăng ít. Về doanh số thẻ thanh toán thì thay đổi đột biến. Từ lúc thẻ mới được phát hành cho nhân viên Ngân hàng Nam Á sử dụng thì số lượng giao dịch được thực hiện qua thẻ của quý 2, quý 3 năm 2010 lần lượt là 3070, 3154. Cùng với số lượng giao dịch được thực hiện được thì doanh thu thanh toán thẻ cũng tăng. Do lúc này doanh thu thanh toán chủ yếu là do Ngân hàng thực hiện chi lương qua thẻ cho cán bộ nhân viên. Nên doanh thu lúc này chủ yếu cũng do
nhân viên thực hiện. Quý 2/2010 doanh thu tăng do lúc này ban lãnh đạo Ngân hàng triển khai kế hoạch cho tất cả các nhân viên của Ngân hàng sử dụng không riêng gì nhân viên ở hội sở.
Quý 4/2010, thẻ NamACard được đưa ra thị trường, được khách hàng tiếp nhận và sử dụng cho nên số lượng giao dịch qua thẻ tăng lên 3594. Vì thời điểm này đúng vào dịp cuối năm nên làm cho số lượng giao dịch tăng lên. Cùng với đó thì doanh số thanh toán thẻ cũng tăng lên so với quý trước.
Quý 1 và quý 2 năm 2011 khi nền kinh tế có nhiều biến động, thì số lượng giao dịch có tăng nhưng tăng ít. Thậm chí vào quý 1/2011 thì số lượng khách hàng giao dịch qua thẻ còn giảm so với quý trước đó. Tuy nhiên, số lượng thẻ phát hành có giảm, số lượng giao dịch cũng giảm nhưng doanh thu thanh toán thẻ lại tăng cao chứng tỏ đây là bước phát triển đáng mừng. Do rút được những kinh nghiệm, sai sót và có được sự chấp nhận của khách hàng đồng thời tạo thêm được lòng tin cho khách hàng về hình ảnh và uy tín của ngân hàng. Cùng thời điểm đó Ngân hàng đã tham gia các tổ chức liên kết với Banknetvn, Smartlink, VNBC nên tạo thêm nhiều thuận lợi cũng như tiện ích cho khách hàng khi sử dụng thẻ ghi nợ nội địa.
Quý 3/2011, lúc này số lượng thẻ phát hành có giảm, dẫn đến số lượng thẻ giao dịch có tăng nhưng tăng rất ít. Tăng ít hơn so với quý trước, và vào quý này thì kênh đầu tư vàng rất thu hút khách hàng nên người dân đổ xô nhau đi mua vàng làm cho số lượng giao dịch cũng như doanh thu thanh toán thẻ giảm một các đáng kể. Doanh thu giảm gần như một nửa so với quý trước.
Đến quý 4/2011, do ảnh hưởng của nền kinh tế là lạm phát cao nên làm cho số lượng tăng không bao nhiêu. Nhưng quý này khi đất nước cũng như Ngân hàng vừa bước qua thời kì biến động của nền kinh tế thì người dân đã bắt đầu có niềm tin lại với thẻ thanh toán, nên doanh thu thanh toán thẻ lúc này đã tăng trở lại. Vượt qua khó khăn thử thách nên đã tăng so với quý trước. Và bước qua đầu năm 2012 là một năm đầy hứa hẹn cho thị trường thẻ phát triển. Và Ngân hàng Nam Á cũng đã đề ra kế hoạch, chiến lược kinh doanh chuẩn bị đón mừng năm mới.
Năm 2012, ngân hàng Nam Á có bước phát triển vượt bậc nhờ những chính sách linh hoạt của ban lãnh đạo. Nam Á đã liên tục triển khai rất nhiều chương trình : ưu đãi cho vay mua xe Huyndai, tặng quà cho khách hàng nữ nhân dịp 8-3, tri ân khách hàng “Gửi tiền triệu – trúng nhà tỷ”, sản phẩm mới “tiết kiệm kỳ hạn linh hoạt”, “mua sắm vui Lễ”, “chuyển tiền trúng Ipad”…làm cho tăng vọt
lên 63893, tức là tăng 1627% so với quý trước, doanh số cũng tăng đột biến lên 75.848.506.509 ( 2474% ). Đây là thành quả xứng đáng cho sự nỗ lực của các thành viên trong ngân hàng Nam Á trong nhiều năm qua và là động lực để hoạt động phát hành thẻ ngày càng phát triển hơn nữa.
7. Đánh giá thực trạng phát hành thẻ
Thẻ ghi nợ nội địa NamACard chính thức được phát hành ra công chúng ngày 17/05/2010. Dù mới phát hành được gần 2 năm nhưng cũng đã đạt được một số thành tựu đáng ghi nhận. Hoạt động phát hành thẻ của Phòng Quản lý Thẻ đã đạt được những thành công không nhỏ góp phần vào thành công chung của toàn hệ thống NHNA. Dịch vụ thẻ được triển khai làm đa dạng hoá các loại hình dịch vụ của NHNA từ chỗ chỉ có những loại hình dịch vụ truyền thống, đến nay NH đã có những loại hình dịch vụ hiện đại đáp ứng ngày càng tốt nhu cầu của khách hàng, tạo môi trường giao dịch văn minh, hiện đại.
Tuy nhiên bên cạnh đó, Ngân hàng Nam Á cũng đã, đang và sẽ phải đương đầu với những khó khăn từ nhiều phía. Do đó, đội ngũ cán bộ nhân viên cần phải cố gắng khắc phục khó khăn, tìm ra giải pháp giúp cải thiện tình hình phát hành cũng như thanh toán qua thẻ, khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ trong thanh toán một phần giúp giảm bớt áp lực lượng tiền mặt trong lưu thông, và cũng là biện pháp giúp đảm bảo an toàn cho khách hàng hơn là phải giữ tiền mặt.
7.1. Thuận lợi
Công nghệ thông tin có những bước phát triển vượt bậc ở Việt Nam Hiện nay, Công nghệ thông tin đang rất được đầu tư chú trọng ở Việt Nam với tốc độ phát triển mạnh mẽ và nhanh chóng. Những bước tiến bộ của trong ngành Công nghệ thông tin là một trong những thuận lợi cho ngành Ngân hàng nói chung và Ngân hàng TMCP Nam Á nói riêng . Các Ngân hàng bắt kịp xu hướng thế giới ứng dụng nhanh các công nghệ, các thành tựu phần mềm và khai thác triệt để nguồn nhân lực về tin học vào công nghệ thẻ. Các ứng dụng của tin học tạo nên những tiện ích kỳ diệu của thẻ. Đây được xem là tiền đề giúp cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ sẽ được nhiều người biết đến và ngày càng phát triển hơn nữa.
Thừa hưởng công nghệ hiện đại và các kinh nghiệm từ người đi trước Là người đi sau, Ngân hàng Nam Á có được những thuận lợi trong việc được tiếp
cận với công nghệ kỹ thuật tiên tiến, thừa hưởng những kinh nghiệm và hạn chế được nhiều rủi ro trong quá trình phát hành cũng như thanh toán thẻ từ các ngân hàng đi trước.
Với những kinh nghiệm đã tích lũy được, Ngân hàng Nam Á luôn chú trọng đến công tác Marketing và chiến lược chăm sóc khách hàng nhằm mang đến cho khách hàng những sản phẩm phù hợp với nhu cầu và thị hiếu của khách hàng. Qua đó sẽ cải thiện tốt hơn chất lượng sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp. Với yếu tố công nghệ luôn được hiện đại hóa, Ngân hàng Nam Á cũng sẽ thay đổi phù hợp với